Словарь терминов о банкротстве и долгах
Здесь разобраны юридические слова, которые человек встречает в судебном определении, требовании коллектора или кредитном договоре. Каждая карточка объясняет термин простым языком, называет норму закона, где он закреплён, и ведёт на статьи, где этот термин разобран на живой ситуации.
Сейчас в словаре 105 терминов. Пополняется ежедневно.
А
Акт о наложении ареста
Акт о наложении ареста (опись имущества) - процессуальный документ, которым пристав по ст. 80 ФЗ-229 фиксирует наложение ареста на имущество должника. Составляется в присутствии двух понятых; в нём перечисляют каждую вещь с оценкой, вид и объём ограничения права пользования, отметку об изъятии, данные хранителя. Копия направляется сторонам, а по недвижимости - в Росреестр.
Алименты при банкротстве
Алименты при банкротстве не списываются. Пункт 5 ст. 213.28 закона о банкротстве прямо исключает алиментные обязательства из списка требований, от которых освобождают должника по итогам процедуры. Текущие алименты (начисленные после возбуждения дела) продолжают удерживать в приоритетном порядке, а задолженность по алиментам, накопленная ранее, включается в реестр как требование первой очереди. И наоборот - получаемые должником алименты защищены от взыскания как доход из перечня ст. 101 закона об исполнительном производстве.
Аннуитетный платёж
Аннуитетный платёж - схема погашения кредита равными суммами каждый месяц. Внутри платежа две части: проценты за месяц и погашение основного долга. В начале срока почти весь взнос уходит на проценты, ближе к концу - на сам долг. По такой схеме выдают большинство кредитов в России.
Арест имущества
Арест имущества - процессуальное действие судебного пристава: опись имущества с оценкой, запрет должнику распоряжаться им и, если нужно, изъятие или передача на хранение. Регулируется ст. 80 ФЗ-229. Арест обеспечивает будущую реализацию имущества в счёт долга и одновременно защищает имущество от вывода на время процедуры.
Б
Банк данных исполнительных производств
Банк данных исполнительных производств - открытый электронный реестр ФССП по ст. 6.1 ФЗ-229. По ФИО и дате рождения физлица (или ИНН/ОГРН организации) любой человек в интернете видит сумму долга, номер и дату производства, реквизиты пристава. База обновляется раз в сутки, поэтому свежие взыскания появляются в ней с задержкой до 24 часов.
Бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (БКИ) - компания из реестра Банка России, которая собирает и хранит записи о ваших кредитах, займах и просрочках. Данные передают банки и МФО, а вы вправе бесплатно получать отчёт дважды в год. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения.
В
Взаимодействие с третьими лицами
Взаимодействие с третьими лицами - это любое общение кредитора или коллектора с родственниками, соседями и другими знакомыми должника по поводу его долга. По ч. 5 ст. 4 ФЗ-230 такое общение допустимо только при двух согласиях одновременно: письменном согласии самого должника и согласии того третьего лица, к которому обращаются. Оба согласия можно отозвать в любой момент.
Возврат заявления о внесудебном банкротстве
Возврат заявления - решение МФЦ или оператора ЕФРСБ, которым процедуру внесудебного банкротства не запускают. Основания перечислены в ст. 223.2 ФЗ-127 закрытым списком: не подтверждено окончание исполнительного производства, нарушен диапазон долга 25 000 - 1 000 000 руб. или не выдержаны сроки повторной подачи. Заявление вернут с указанием причины; повторно подать можно через месяц, а сам возврат обжалуется в арбитражный суд.
Возвращение исполнительного документа взыскателю
Возвращение исполнительного документа взыскателю - процессуальное действие пристава по ст. 46 ФЗ-229, когда взыскание невозможно. Оформляется актом и постановлением об окончании производства. Основной пункт для должника-физлица - п. 4 ч. 1 ст. 46: у должника нет имущества и все допустимые меры розыска оказались безрезультатными. Именно эта отметка в постановлении - юридический вход в бесплатное банкротство через МФЦ (ст. 223.2 ФЗ-127).
Вознаграждение финансового управляющего
Вознаграждение финансового управляющего складывается из фиксированной суммы 25 000 рублей за каждую процедуру и процентов - 7% от выручки или от погашенных требований (ст. 20.6 ФЗ-127). Фиксированную часть вносит на депозит суда сам должник, проценты берутся из денег, вырученных в деле.
Г
Госпошлина по делу о банкротстве
Госпошлина по делу о банкротстве - плата за обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом. Сам должник её не вносит: по пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ при обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается. Платит тот, кто банкротит человека со стороны: гражданин - 10 000 руб., организация - 100 000 руб. Правило применяется к заявлениям, направленным в суд после 08.09.2024.
Госреестр коллекторских агентств
Государственный реестр коллекторских агентств ведёт ФССП России. В нём состоят все юрлица, для которых возврат просроченных долгов физлиц - основной вид деятельности. Реестр публичный: проверить компанию по названию или ОГРН можно бесплатно на сайте ФССП. Если организации в реестре нет, взыскивать долги как коллектор она не вправе.
Д
Дарение родственникам
Дарение имущества родственникам - безвозмездная передача квартиры, машины, доли в бизнесе близкому по ст. 572 ГК РФ. Если сделка совершена в течение трёх лет до подачи заявления о банкротстве, финансовый управляющий вправе её оспорить по ст. 61.2 ФЗ-127 и вернуть имущество в конкурсную массу.
Депозит арбитражного суда
Депозит арбитражного суда - счёт, куда заявитель вносит деньги на вознаграждение финансового управляющего до заседания по обоснованности заявления. По статье 213.4 ФЗ-127 и статье 20.6 ФЗ-127 сумма равна 25 000 рублей за одну процедуру. Без депозита суд оставит заявление без движения и не откроет банкротство.
Детские пособия
Детские пособия - выплаты семьям с детьми из бюджета и социального фонда: единое пособие, ежемесячные выплаты по уходу, региональные доплаты. По п. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 они защищены от взыскания в исполнительном производстве, а банк обязан различать их по коду вида дохода.
Е
ЕФРСБ
ЕФРСБ - Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, открытая государственная база на портале Федресурс. В ней публикуют все значимые события процедур: признание банкротом, назначение управляющего, торги, собрания кредиторов, завершение дела. Поиск бесплатный и доступен любому человеку без регистрации.
Единственное жильё
Единственное жильё - квартира, дом или комната, где должник постоянно живёт, и другого пригодного для проживания помещения у него нет. По абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ такое жильё защищено от взыскания и в конкурсную массу при банкротстве не включается. Два исключения: ипотека, где залоговый банк вправе обратить взыскание на квартиру, и «роскошное» жильё, которое суд по решению кредиторов может заменить на более скромное.
Ж
З
Завершение процедуры банкротства
Завершение процедуры банкротства - определение арбитражного суда, которое выносится по итогам отчёта финансового управляющего о реализации имущества (ст. 213.28 ФЗ-127). С этого момента гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, кроме прямо перечисленных в законе исключений.
Задолженность по ЖКХ
Задолженность по ЖКХ - сумма, которую собственник или наниматель жилья не внёс за жильё и коммунальные услуги до 10-го числа месяца, следующего за расчётным. С 31-го дня просрочки на неё начисляют пени 1/300 ключевой ставки, с 91-го - 1/130. Долг взыскивают через приказное производство и приставов, при банкротстве часть его списывается, а начисления после подачи заявления сохраняются как текущие платежи.
Закрытие реестра требований кредиторов
Закрытие реестра требований кредиторов - день, после которого новые требования суд ставит за реестр и гасит их в последнюю очередь, а не наравне с успевшими. Срок для физлица - два месяца с публикации сведений о признании заявления обоснованным при реструктуризации или о признании банкротом при реализации имущества. Пропуск по уважительной причине суд восстанавливает.
Залог
Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор получает право в случае неисполнения долга получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Правовая основа - ст. 334 ГК РФ. В залог можно передать почти любое имущество: недвижимость, автомобиль, оборудование, доли в ООО, требования по счетам.
Залоговый кредитор
Залоговый кредитор - кредитор, требование которого обеспечено конкретным имуществом должника: ипотечной квартирой, машиной в автокредите, участком под заём. При банкротстве гражданина ему направляется 80% выручки от продажи предмета залога. Единственное жильё в ипотеке исполнительский иммунитет от такого кредитора не защищает.
Заочное решение суда
Заочное решение суда - это решение, вынесенное по правилам главы 22 ГПК РФ в отсутствие ответчика при трёх условиях: он извещён, не сообщил уважительных причин неявки, а истец согласен на заочное рассмотрение. По кредитным делам этот сценарий - типовой. У ответчика есть двойная защита: заявление об отмене в тот же суд в течение 7 дней с получения копии, а после него - апелляция.
Запрет на регистрационные действия
Запрет на регистрационные действия - самая мягкая форма ареста по ч. 4 ст. 80 ФЗ-229: пристав запрещает Госавтоинспекции, Росреестру или ФНС оформлять сделки должника с имуществом. Имущество остаётся у должника, пользование сохраняется, а распорядиться им - продать, подарить, разделить - уже нельзя.
Зареестровые требования
Зареестровые требования - требования кредиторов, поданные после закрытия реестра требований. По закону они удовлетворяются в последнюю очередь, только если осталось что-то после расчётов с реестровыми кредиторами. На практике денег на них почти никогда не хватает.
Защищённые доходы
Защищённые доходы - виды выплат, на которые по ст. 101 ФЗ-229 не может быть обращено взыскание в исполнительном производстве. Перечень закрытый и содержит 22 позиции: возмещение вреда здоровью, алименты, детские пособия, средства материнского капитала, пенсия по случаю потери кормильца, единовременная материальная помощь при ЧС и терактах, социальное пособие на погребение и другие. Важно: страховая пенсия по старости и пособие по временной нетрудоспособности в перечень не входят - с них удерживают по общим правилам.
И
Инвентаризация имущества должника
Инвентаризация имущества должника - это выявление и учёт финансовым управляющим всего, чем владеет гражданин на дату признания его банкротом. По ст. 213.9 ФЗ-127 управляющий запрашивает данные из Росреестра, ГИБДД, банков и налоговой, сверяет их с описью, приложенной должником к заявлению, и включает выявленное имущество в конкурсную массу. Единственное жильё, вещи первой необходимости и деньги в размере прожиточного минимума в опись включаются, но на торги не выставляются.
Ипотека (залог недвижимости)
Ипотека - это залог недвижимости, при котором собственник сохраняет право пользоваться имуществом, но банк-залогодержатель вправе продать его через торги при существенном нарушении договора. Регулируется отдельным ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обременение регистрируется в ЕГРН, право требования банка удостоверяется закладной. Особый режим действует для единственного ипотечного жилья: обычный исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК на него не распространяется.
Исковое заявление о взыскании долга
Исковое заявление о взыскании долга - это документ, которым кредитор запускает полноценное судебное разбирательство. Банк подаёт его либо после отмены судебного приказа, либо сразу, если сумма долга превышает 500 000 руб. В отличие от приказного производства, тут проводятся заседания с вызовом сторон, и у должника есть все процессуальные права по возражениям.
Исполнительное производство
Исполнительное производство - процедура принудительного взыскания долга судебными приставами по ФЗ-229. Пристав возбуждает его по исполнительному документу, даёт пять дней на добровольную оплату, затем арестовывает счета и удерживает часть дохода. Если имущества нет, производство оканчивается и документ возвращают взыскателю.
Исполнительный лист
Исполнительный лист - документ, который суд выдаёт взыскателю после вступления решения в законную силу. По нему приставы арестовывают счета, удерживают часть дохода и описывают имущество. Предъявить лист к исполнению можно в течение трёх лет, а судебный приказ отдельного листа не требует.
Исполнительский иммунитет
Исполнительский иммунитет - запрет обращать взыскание на часть имущества должника, установленный статьёй 446 ГПК РФ. Самая известная его позиция - единственное пригодное для проживания жильё. Иммунитет не абсолютен: он не действует при ипотеке, а Конституционный суд допустил его снятие с явно избыточного жилья.
Исполнительский сбор
Исполнительский сбор - денежное взыскание, которое пристав налагает на должника за неисполнение требований в пятидневный срок добровольного исполнения. С 9 января 2026 года по ст. 112 ФЗ-229 сбор составляет 12% от суммы долга, но не менее 2 000 руб. с гражданина и индивидуального предпринимателя, 20 000 руб. - с организации. Идёт в бюджет, к сумме кредитора не относится.
К
Кандидатура арбитражного управляющего
Кандидатура арбитражного управляющего - конкретный человек, которого саморегулируемая организация представляет в суд для утверждения. С 2015 года гражданин-должник не выбирает конкретного управляющего: он указывает в заявлении саморегулируемую организацию, а та в течение девяти дней предлагает суду одного из своих членов. Требования и порядок утверждения описаны в ст. 45 ФЗ-127.
Код вида дохода в платёжном поручении
Код вида дохода в поле 20 платёжного поручения - однозначная цифра от 1 до 5, которой отправитель денег помечает поступление на счёт должника. По этой цифре банк понимает, из какой части ст. 99 или 101 ФЗ-229 пришли деньги, и сколько разрешено удержать в пользу взыскателя. С 10.09.2021 действует Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П (Приложение 1), заменившее Указание № 5286-У.
Коллекторское агентство
Коллекторское агентство - коммерческая организация, для которой возврат просроченных долгов физлиц является основным видом деятельности. Работает по ФЗ-230 от 03.07.2016 под надзором ФССП, обязано состоять в государственном реестре и подчиняться жёстким лимитам на способы и частоту общения с должником.
Конкурсная масса
Конкурсная масса - всё имущество должника, которое при банкротстве продают, чтобы рассчитаться с кредиторами. В неё попадает то, что есть на дату признания банкротом, и то, что появится позже. Единственное жильё, личные вещи и деньги в размере прожиточного минимума в массу не входят.
Конкурсный кредитор
Конкурсный кредитор - тот, кому должник обязан деньгами по гражданско-правовой сделке: банк, микрофинансовая организация, физическое лицо-заимодавец. От остальных кредиторов отличается тем, что имеет право голоса на собрании и может сам подать заявление о банкротстве. Уполномоченный орган (ФНС), пострадавший в ДТП и авторы результатов интеллектуальной деятельности конкурсными кредиторами не признаются.
Кредитная история
Кредитная история - это досье о долговом поведении человека: какие кредиты и займы он брал, платил ли в срок, есть ли просрочки, суды и банкротства. Ведут её бюро кредитных историй по правилам ФЗ-218 от 30.12.2004; данные им передают банки, МФО, лизинговые компании и другие источники. Хранится 7 лет с момента последнего изменения каждой записи.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг - числовая оценка кредитоспособности, которую бюро кредитных историй вычисляет по записям вашей истории. В законе он называется индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. По требованиям Банка России это целое число от 1 до 999, и у каждого бюро оно своё.
Л
М
Материнский капитал в ипотеке
Материнский капитал в ипотеке - это использование средств господдержки для покупки, строительства или досрочного погашения ипотеки на жильё. По ст. 10 ФЗ-256 от 29.12.2006 такое жильё оформляется в общую собственность родителей и детей с определением долей по соглашению. При банкротстве родителя в конкурсную массу попадает только его доля, а доли детей защищены. Если обязательство о выделении долей не исполнено, финансовый управляющий или орган опеки вправе через суд обязать должника его исполнить.
Микрозаём
Микрозаём - короткий заём, который выдаёт микрофинансовая организация (МФО) на условиях, ограниченных ФЗ-151: сумма не выше предельного размера (для физлица через МФК - 1 млн руб., через МКК - 500 тыс. руб.), ставка не более 0,8% в день, а суммарные проценты и штрафы по краткосрочному займу не могут превысить 100% от суммы. В обиходе такие займы называют «до зарплаты».
Микрофинансовая организация
Микрофинансовая организация - компания, включённая в государственный реестр Банка России и выдающая микрозаймы. Она работает по ФЗ-151 и жёстким лимитам: ставка ограничена, а общая сумма процентов и штрафов по коротким займам не может превышать установленную долю от суммы долга.
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов - юридический запрет, который вводится с даты определения о признании обоснованным заявления о банкротстве и введении реструктуризации долгов. С этого момента кредиторы не вправе списывать деньги со счетов, приставы приостанавливают исполнительные производства, а начисление процентов и штрафов по большинству долгов прекращается. Алименты и требования о возмещении вреда жизни и здоровью из-под моратория выведены.
Мораторные проценты
Мораторные проценты - начисления в размере ключевой ставки ЦБ, которые заменяют договорные проценты и санкции, замороженные мораторием при банкротстве гражданина. Они начисляются с даты введения процедуры и выплачиваются из конкурсной массы после погашения основного долга.
Н
Недобросовестность должника
Недобросовестность должника - поведение, при котором суд по п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве отказывает в освобождении от обязательств. Сокрытие имущества, ложные сведения кредиторам, преднамеренное или фиктивное банкротство, сомнительные сделки перед подачей заявления. Итог такой недобросовестности - долги остаются с человеком, хотя процедура прошла до конца.
Незаконные методы взыскания
Незаконные методы взыскания - это действия по возврату долга, которые прямо запрещены ФЗ-230: угрозы, психологическое давление, обман, скрытые номера, звонки родственникам и на работу без согласия. За такие действия положен штраф до 500 000 ₽ по ст. 14.57 КоАП РФ, а угрозы и порча имущества квалифицируются по УК.
Неплатёжеспособность
Неплатёжеспособность - прекращение расчётов по долгам, вызванное недостаточностью денежных средств. Для банкротства гражданина состояние доказывают не построчно: закон перечисляет четыре обстоятельства, при любом из которых человек предполагается неплатёжеспособным, пока не доказано иное.
Неустойка
Неустойка - это пени и штрафы, которые кредитор начисляет за просрочку платежа. По потребительскому кредиту её размер ограничен законом, явно несоразмерную неустойку суд вправе уменьшить, а с введением процедуры банкротства начисление финансовых санкций прекращается.
О
Обоснованность заявления о банкротстве
Обоснованность заявления о банкротстве - процессуальный вопрос, который арбитражный суд решает на первом заседании по делу. По ст. 213.6 ФЗ-127 у суда есть три варианта: признать заявление обоснованным и ввести реструктуризацию долгов, признать необоснованным и оставить его без рассмотрения, признать необоснованным и прекратить производство. От выбора зависит, начнётся ли процедура и сохранится ли для гражданина возможность подать заявление снова.
Обращение взыскания на заложенное имущество
Обращение взыскания на заложенное имущество - процедура, при которой залогодержатель принудительно продаёт предмет залога, чтобы вернуть долг. Основания перечислены в ст. 348 ГК РФ: нарушение должно быть существенным, а сумма долга - более 5 % от стоимости залога. Возможны два порядка: судебный (по общему правилу) и внесудебный (только по соглашению сторон). Для ипотечного жилья действуют специальные правила ст. 50 и 54.1 ФЗ-102.
Обращение взыскания на заработную плату
Обращение взыскания на заработную плату - мера принудительного исполнения по ст. 98 ФЗ-229, при которой пристав направляет постановление работодателю, а тот удерживает и перечисляет деньги взыскателю. Применяется в трёх случаях: периодические платежи (алименты, содержание), долг не свыше 10 000 руб., отсутствие другого имущества. Работодатель обязан перечислять удержанное в трёхдневный срок со дня выплаты. Размер удержаний - по ст. 99 ФЗ-229, сохранение прожиточного минимума - по ч. 5.1 ст. 69 и ст. 99 ФЗ-229.
Обращение взыскания на имущество
Обращение взыскания на имущество должника - совокупность действий пристава по ст. 69 ФЗ-229: сначала изъятие денег на счетах в рублях и иностранной валюте, затем иного имущества и его реализация. Порядок жёсткий; должник вправе указать, с чего начать, но окончательную очередь определяет пристав.
Обязанность сообщать о банкротстве при кредите
Обязанность сообщать о банкротстве - требование ст. 213.30 закона о банкротстве. В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества, а после внесудебной процедуры - с даты её завершения, человек не вправе брать кредиты и займы без указания на своё банкротство. Молчание позволяет банку признать договор недействительным и не даёт списать этот долг в следующем деле о банкротстве.
Окончание исполнительного производства
Окончание исполнительного производства - постановление пристава, которым он закрывает работу по конкретному документу. Основания перечислены в ч. 1 ст. 47 ФЗ-229: фактическое исполнение, невозможность взыскания по ст. 46, признание должника банкротом, включение в реестр внесудебного банкротства, истечение срока давности исполнения и другие. Формально это НЕ прощение долга: до истечения сроков взыскатель обычно может предъявить документ повторно.
Определение арбитражного суда
Определение арбитражного суда - процессуальный акт по промежуточным вопросам дела, а не итоговое решение. В деле о банкротстве такими определениями суд принимает заявление, признаёт его обоснованным, вводит процедуру, утверждает финансового управляющего, включает требования в реестр. Обжалуется в апелляции, если это прямо разрешено АПК или если определение препятствует движению дела.
Освобождение от обязательств
Освобождение от обязательств - определение суда, которым с гражданина снимают долги, не погашенные в ходе банкротства. Оно выносится по итогам расчётов с кредиторами. Закон перечисляет случаи недобросовестности, когда суд освобождение не применяет, и требования, которые сохраняют силу в любом случае.
Основания для внесудебного банкротства
Основания для внесудебного банкротства перечислены в п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127. При общем долге от 25 000 до 1 000 000 рублей достаточно одного из четырёх: оконченное исполнительное производство, пенсия или участие в СВО, детское пособие, либо семилетний срок неисполненного взыскания.
Оспаривание записи в кредитной истории
Оспаривание записи в кредитной истории - установленный ст. 8 ФЗ-218 порядок исправления неточной или неактуальной информации в отчёте бюро. Заявление подаётся в само бюро; оно передаёт запрос источнику (банку, МФО), а тот в 10 рабочих дней подтверждает или опровергает данные. Общий срок ответа бюро субъекту - 20 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в суд.
Остаток долга после продажи залога
Остаток долга по залогу - сумма, которую должник остаётся должен банку, когда выручки от продажи заложенного имущества не хватило на всё требование. По общему правилу этот остаток сохраняется как обычный необеспеченный долг, и банк вправе взыскать его из другого имущества. В банкротстве необеспеченная часть падает в третью очередь по п. 5 ст. 213.27 ФЗ-127 и списывается вместе с остальными долгами по завершении процедуры.
Отказ от взаимодействия
Отказ от взаимодействия - право должника письменно потребовать, чтобы кредитор и коллекторы прекратили звонки, СМС и личные встречи. Работает по ст. 8 ФЗ-230, направить можно не ранее чем через четыре месяца после начала просрочки. Долг остаётся, но общение переводится в судебное русло.
Отсрочка и рассрочка исполнения судебного акта
Отсрочка исполнения - перенос даты, когда нужно исполнить судебное решение. Рассрочка - разбивка суммы долга на несколько платежей по графику. Обе меры предоставляет суд по заявлению должника, взыскателя или пристава при наличии оснований, предусмотренных ст. 37 ФЗ-229 и ст. 203 ГПК РФ.
Отчёт финансового управляющего
Отчёт финансового управляющего - документ, который управляющий обязан подавать в арбитражный суд по итогам каждой процедуры. В нём описаны все действия с имуществом должника, расходы на процедуру и результат расчётов с кредиторами. Без этого отчёта суд не завершит дело.
Оценка имущества должника
Оценка имущества должника - это определение стоимости каждой вещи и актива, попавших в конкурсную массу. По умолчанию её проводит финансовый управляющий сам, в письменной форме, и на этом строит план продажи. Собрание кредиторов вправе привлечь независимого оценщика за свой счёт; результат оценки могут оспорить гражданин, кредиторы и уполномоченный орган.
Очерёдность удовлетворения требований кредиторов
Очерёдность удовлетворения требований кредиторов - установленный законом порядок распределения денег из конкурсной массы должника. Текущие платежи гасятся вне очереди, реестровые - в трёх очередях: сначала вред жизни и алименты, затем зарплата, затем все остальные. Залоговый кредитор получает 80 % выручки от продажи предмета залога.
П
Пенсия как основание для внесудебного банкротства
Пенсия как основание для внесудебного банкротства - подп. 2 п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127. Нужны одновременно три условия: пенсия как основной доход, исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до обращения и не исполненный, и отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание.
Переход из внесудебного банкротства в судебное
Переход из внесудебного банкротства в судебное - механизм, при котором дело о банкротстве гражданина уходит из МФЦ в арбитражный суд. Инициатором чаще всего становится кредитор, обнаруживший у должника имущество или оспоримые сделки. Процедура во внесудебном порядке прекращается, и дальнейшее банкротство идёт по общим правилам ФЗ-127.
Повторное внесудебное банкротство
Повторное внесудебное банкротство через МФЦ возможно не ранее чем через пять лет после предыдущей процедуры. Норма - п. 8 ст. 223.2 ФЗ-127 в редакции 474-ФЗ от 04.08.2023 (было десять лет). Срок считается со дня публикации в Федресурсе сообщения о завершении или прекращении процедуры внесудебного банкротства, а также со дня прекращения производства по делу о судебном банкротстве.
Подозрительная сделка
Подозрительная сделка - сделка должника, совершённая незадолго до банкротства и причинившая вред кредиторам. Ст. 61.2 ФЗ-127 выделяет два состава: неравноценное встречное исполнение (оспаривается за 1 год) и сделка с целью причинить вред (за 3 года). Признанная недействительной, сделка возвращает имущество в конкурсную массу.
Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) - отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика. Кредитор обязан рассчитывать его перед выдачей кредита, а при значении выше 50% письменно предупредить заёмщика о риске.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) - итоговая цена займа с учётом процентов и всех обязательных платежей по договору. Её считают по формуле из ст. 6 ФЗ-353 и печатают в квадратных рамках на первой странице договора: слева в процентах годовых, справа - в рублях.
Поручитель по кредиту
Поручитель по кредиту - человек, который по договору с банком берёт на себя обязательство отвечать за возврат долга, если заёмщик перестанет платить. По ст. 361-363 ГК РФ ответственность поручителя солидарная: банк вправе после первой существенной просрочки предъявить требование не должнику, а сразу поручителю - на всю сумму долга с процентами и неустойкой.
Постановление о возбуждении исполнительного производства
Постановление о возбуждении исполнительного производства - процессуальный акт судебного пристава, с которого начинается принудительное взыскание долга. По ст. 30 ФЗ-229 пристав выносит его в трёхдневный срок с даты передачи ему исполнительного документа и даёт должнику пять дней на добровольное исполнение. С этого момента запускаются меры принуждения.
Предельная дневная ставка по займу
Предельная дневная ставка по займу - законом установленный максимум процента, который кредитор вправе брать по договору потребительского кредита или займа. По ст. 5 ч. 23 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» ставка не может превышать 0,8% в день, что соответствует 292% годовых. Норма действует с 01.07.2023 и применяется ко всем МФО, МКК, ломбардам и банкам, выдающим займы физлицам.
Предельная переплата по микрозайму
Предельная переплата по микрозайму - установленный законом верхний потолок начислений сверх основного долга. По ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 сумма процентов, неустойки, штрафов и платежей за услуги по краткосрочному займу (до одного года) не может превышать 100% от суммы полученного займа. С 01.04.2026 лимит снижен со 130% до 100%. Как только эта планка достигнута, дальнейшие начисления по договору прекращаются.
Прекращение внесудебного банкротства
Прекращение внесудебного банкротства - остановка процедуры МФЦ до её штатного завершения, при которой долги не списывают. По ст. 223.5 ФЗ-127 три сценария: должник сам уведомил МФЦ об улучшении имущественного положения; кредитор пошёл в арбитражный суд с заявлением о судебном банкротстве; суд ввёл реструктуризацию. После прекращения новую заявку через МФЦ можно подать не раньше чем через пять лет.
Прекращение исполнительного производства
Прекращение исполнительного производства - это окончательное закрытие дела приставом или судом по ст. 43 ФЗ-229. В отличие от окончания, повторно предъявить тот же исполнительный документ нельзя: долг либо погашен, либо основания для взыскания отпали. Аресты и запреты снимаются, ограничения на выезд отменяются.
Прекращение производства по делу о банкротстве
Прекращение производства - это закрытие дела о банкротстве судом до того, как оно дошло до списания долгов. Причины перечислены в ст. 57 ФЗ-127: нет денег на процедуру, требования кредиторов необоснованны, все долги погашены, заключено мировое соглашение. От завершения отличается тем, что долги остаются и приставы могут возобновить взыскание. Если дело прекратили уже в ходе реализации имущества, пять лет нельзя подать заявление о банкротстве снова.
Признаки банкротства гражданина
Признаки банкротства гражданина - неплатёжеспособность и недостаточность имущества по ФЗ-127. Порог в 500 000 рублей и просрочка в три месяца относятся к заявлению кредитора; сам должник вправе обратиться в суд и с меньшей суммой, если не в состоянии платить.
Приказное производство
Приказное производство - упрощённый порядок в мировом суде: по бесспорным денежным требованиям до 500 000 руб. судья выдаёт судебный приказ единолично за 5 дней, без вызова сторон и судебного заседания. Приказ одновременно является исполнительным документом. Должник вправе отменить приказ, направив возражения в течение 10 дней с момента получения копии.
Приостановление исполнительного производства
Приостановление исполнительного производства - это временная остановка всех принудительных действий: снятия денег, продажи имущества, запретов. Суд приостанавливает по ст. 39 ФЗ-229, пристав - по ст. 40 ФЗ-229. Аресты при этом сохраняются.
Проверка сведений МФЦ
Проверка сведений МФЦ - это регламентная сверка заявления о внесудебном банкротстве с данными ФССП и СФР. По п. 5 и 5.1 ст. 223.2 ФЗ-127 у МФЦ есть один рабочий день на первичную проверку и три рабочих дня, чтобы либо возбудить процедуру, либо вернуть заявление. Данные тянут через межведомственное электронное взаимодействие или из справок, приложенных к заявлению.
Продажа долга коллекторам
Продажа долга коллекторам - уступка права требования по ст. 382 ГК РФ: банк или МФО передаёт свой долг третьему лицу, а должник получает нового кредитора. Согласие должника обычно не нужно, но с 2019 года по ст. 12 ФЗ-353 условие об уступке должно быть согласовано при подписании договора. Сумма долга при этом не меняется.
Просрочка платежа по кредиту
Просрочка платежа по кредиту - нарушение срока внесения платежа, установленного графиком (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 ФЗ-353). Отсчёт идёт со дня, следующего за датой платежа. Даже один день просрочки - основание для начисления неустойки. Если общая длительность просрочки превысила 60 дней за 180, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита.
Публикация в Коммерсанте
«Коммерсантъ» - официальное издание для публикации сведений о банкротстве, определённое распоряжением Правительства РФ. По ст. 28 и п. 1 ст. 213.7 ФЗ-127 у гражданина публикуются в газете только два сообщения: о введении реструктуризации долгов и о введении реализации имущества. Все остальные сведения по делу физлица уходят только в ЕФРСБ. Публикацию оплачивает финансовый управляющий из имущества должника.
Публикация сведений о банкротстве
Публикация сведений о банкротстве - обязательное раскрытие информации о ходе процедуры. Большинство сообщений выходит в ЕФРСБ на портале Федресурс, а два ключевых события дублируются в газете «Коммерсантъ». Оплачивает публикации должник, и именно от их даты кредиторам отсчитывают срок на подачу требований.
Р
Размер удержаний из зарплаты
Размер удержаний из зарплаты - процент, который работодатель по постановлению пристава удерживает из чистой зарплаты должника и перечисляет взыскателю. По ч. 2 ст. 99 ФЗ-229 общий предел - 50%, по ч. 3 - до 70% при взыскании алиментов на несовершеннолетних, вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления. Ограничение считается по совокупности всех исполнительных производств. При этом ч. 4 ст. 99 разрешает списывать сверх лимита деньги, уже поступившие на счёт, куда зачисляется зарплата, - кроме суммы последнего периодического платежа.
Реестр требований кредиторов
Реестр требований кредиторов - официальный список долгов гражданина-банкрота, который ведёт финансовый управляющий. В него включают только требования, заявленные в срок и признанные судом обоснованными. Из этого списка гасят долги за счёт конкурсной массы в очерёдности, установленной законом.
С
СРО арбитражных управляющих
СРО арбитражных управляющих - саморегулируемая организация, объединяющая управляющих и отвечающая за их допуск к работе. Именно её должник указывает в заявлении о банкротстве, и именно она даёт суду кандидатуру финансового управляющего. За убытки от ошибок управляющего СРО отвечает своим компенсационным фондом.
Самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредиты - добровольная отметка в кредитной истории по ст. 5.1 ФЗ-218, из-за которой банк или МФО обязаны отказать в потребительском кредите и займе. Оформляется бесплатно через Госуслуги (с 01.03.2025) и в МФЦ (с 01.09.2025), снимается через два дня. На ипотеку, автокредиты с залогом машины и основные образовательные кредиты не распространяется.
Семь лет по исполнительному документу
Семь лет по исполнительному документу - самостоятельное основание пройти внесудебное банкротство через МФЦ. Норма действует с ноября 2023 года: если со дня выдачи исполнительного документа прошло не меньше семи лет и по нему так и не было полного взыскания, подать заявление в МФЦ можно без справок о пенсии и без закрытого приставом производства.
Собрание кредиторов
Собрание кредиторов - общий орган кредиторов, включённых в реестр требований. Оно выбирает финансового управляющего, одобряет план реструктуризации, обращается в суд с ходатайствами. У должника права голоса нет, только присутствие и слово.
Совместно нажитое имущество
Совместно нажитое имущество - всё, что супруги приобрели в браке возмездно: недвижимость, машины, вклады, доли в бизнесе, купленную в браке технику. Оно является общим независимо от того, на кого оформлено и кто зарабатывал (ст. 34 Семейного кодекса РФ). При банкротстве одного из супругов совместное имущество по п. 7 ст. 213.26 закона о банкротстве продают целиком, а второй супруг получает свою половину выручки деньгами из массы.
Сокрытие имущества
Сокрытие имущества - активные действия должника, направленные на то, чтобы утаить актив от финансового управляющего и кредиторов. Формы разные: умолчание о вкладе, переоформление квартиры на родственника, продажа машины за символическую цену, хранение денег наличными. Итог у всех один: сделку оспорят, имущество вернут в конкурсную массу, а долги при завершении процедуры не спишут - п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127.
Сохранение прожиточного минимума
Сохранение прожиточного минимума - право должника оставлять ежемесячно на одном банковском счёте сумму не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения по РФ (или регионального ПМ, если он выше). Основание - ч. 5.1 ст. 69 и ч. 1.1 ст. 99 ФЗ-229. Правило действует с 1 февраля 2022 года после ФЗ от 29.06.2021 № 234-ФЗ. Заявление подаётся не в банк, а в подразделение судебных приставов, где ведётся производство. По ч. 3.1 ст. 99 гарантия не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних, вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления.
Срок хранения кредитной истории
Срок хранения кредитной истории - установленный ст. 7 ФЗ-218 период, в течение которого бюро обязано хранить записи о каждом кредитном событии. С 01.01.2022 срок сокращён с 10 до 7 лет и считается по каждой записи отдельно - с даты её последнего изменения. Пока по договору идут операции, ничего из истории не выпадает.
Судебные расходы по делу о банкротстве
Судебные расходы по делу о банкротстве - это госпошлина, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте», вознаграждение финансового управляющего и услуги привлечённых им лиц. По п. 1 ст. 59 ФЗ-127 все они относятся на имущество должника и возмещаются вне очереди. Если денег не хватает - остаток погашает заявитель, кроме случая, когда заявителем выступает работник должника.
Судебный приказ
Судебный приказ - решение мирового судьи по бесспорному долгу до 500 тыс. руб., которое выносится без судебного заседания и вызова сторон. Одновременно является исполнительным документом. Должник вправе отменить его в течение 10 дней с даты получения копии - и приказ теряет силу.
Судебный пристав-исполнитель
Судебный пристав-исполнитель - должностное лицо Федеральной службы судебных приставов, которое приводит в исполнение судебные акты, акты налоговых органов, нотариальные надписи и другие исполнительные документы. Возбуждает исполнительное производство, арестовывает имущество и счета, удерживает часть дохода, обращает взыскание на квартиру и машину.
Т
Текущие платежи
Текущие платежи - обязательства, которые возникли после даты принятия судом заявления о банкротстве: алименты за период процедуры, коммуналка, налоги, вознаграждение управляющего. В реестр требований кредиторов они не включаются, гасятся раньше остальных долгов и после завершения дела сохраняют силу.
Требование о досрочном возврате кредита
Требование о досрочном возврате кредита - письменное уведомление банка, которым он предлагает заёмщику вернуть весь остаток долга с процентами до истечения графика. По потребительскому кредиту закон разрешает выставить такое требование только при просрочке более 60 дней в течение последних 180 и обязывает дать не менее 30 календарных дней на исполнение.