Словарь терминов о банкротстве и долгах
Здесь разобраны юридические слова, которые человек встречает в судебном определении, требовании коллектора или кредитном договоре. Каждая карточка объясняет термин простым языком, называет норму закона, где он закреплён, и ведёт на статьи, где этот термин разобран на живой ситуации.
Сейчас в словаре 192 термина. Пополняется ежедневно.
А
Агентский договор с коллектором
Агентский договор с коллектором - это соглашение банка с профессиональной коллекторской организацией: коллектор действует от имени банка, но долг остаётся у банка. Согласия должника на такую передачу закон не требует, но правила общения с должником коллектор соблюдает те же, что и сам банк.
Акт о наложении ареста
Акт о наложении ареста (опись имущества) - процессуальный документ, которым пристав по ст. 80 ФЗ-229 фиксирует наложение ареста на имущество должника. Составляется в присутствии двух понятых; в нём перечисляют каждую вещь с оценкой, вид и объём ограничения права пользования, отметку об изъятии, данные хранителя. Копия направляется сторонам, а по недвижимости - в Росреестр.
Алименты при банкротстве
Алименты при банкротстве не списываются. Пункт 5 ст. 213.28 закона о банкротстве прямо исключает алиментные обязательства из списка требований, от которых освобождают должника по итогам процедуры. Текущие алименты (начисленные после возбуждения дела) продолжают удерживать в приоритетном порядке, а задолженность по алиментам, накопленная ранее, включается в реестр как требование первой очереди. И наоборот - получаемые должником алименты защищены от взыскания как доход из перечня ст. 101 закона об исполнительном производстве.
Аннуитетный платёж
Аннуитетный платёж - схема погашения кредита равными суммами каждый месяц. Внутри платежа две части: проценты за месяц и погашение основного долга. В начале срока почти весь взнос уходит на проценты, ближе к концу - на сам долг. По такой схеме выдают большинство кредитов в России.
Апелляционная жалоба
Апелляционная жалоба - обращение в вышестоящий суд с требованием пересмотреть решение или определение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу. В арбитражном процессе подаётся в арбитражный апелляционный суд по правилам ст. 257-260 АПК РФ (срок - один месяц с даты изготовления решения), в гражданском - в апелляционную инстанцию суда общей юрисдикции по ст. 320-322 ГПК РФ. В деле о банкротстве часть определений обжалуется в сокращённый 10-дневный срок по ст. 61 ФЗ-127.
Арест имущества
Арест имущества - процессуальное действие судебного пристава: опись имущества с оценкой, запрет должнику распоряжаться им и, если нужно, изъятие или передача на хранение. Регулируется ст. 80 ФЗ-229. Арест обеспечивает будущую реализацию имущества в счёт долга и одновременно защищает имущество от вывода на время процедуры.
Арест счёта
Арест денег на счёте ограничивает распоряжение определённой суммой. Это не всегда означает, что деньги уже списаны: проверьте документ-основание и выписку банка.
Б
Банк данных исполнительных производств
Банк данных исполнительных производств - открытый электронный реестр ФССП по ст. 6.1 ФЗ-229. По ФИО и дате рождения физлица (или ИНН/ОГРН организации) любой человек в интернете видит сумму долга, номер и дату производства, реквизиты пристава. База обновляется раз в сутки, поэтому свежие взыскания появляются в ней с задержкой до 24 часов.
Брачный договор
Брачный договор - нотариальное соглашение супругов, которое меняет законный режим их имущества с совместного на раздельный или долевой. В банкротстве работает не всегда: если договор заключён после появления долга и оставил одного супруга с обязательствами, а второго с активами, суд оспорит его по ст. 46 СК РФ и вернёт имущество в конкурсную массу.
Бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (БКИ) - компания из реестра Банка России, которая собирает и хранит записи о ваших кредитах, займах и просрочках. Данные передают банки и МФО, а вы вправе бесплатно получать отчёт дважды в год. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения.
В
Взаимодействие с должником
Взаимодействие с должником - это общение кредитора или коллектора с человеком по вопросу возврата просроченной задолженности. 230-ФЗ разрешает только закрытый список способов (встречи, звонки, голосовой бот, сообщения, письма) и жёстко ограничивает частоту: телефон - 1 раз в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц; встречи - 1 в неделю. Всё остальное - вне закона.
Взаимодействие с третьими лицами
Взаимодействие с третьими лицами - это любое общение кредитора или коллектора с родственниками, соседями и другими знакомыми должника по поводу его долга. По ч. 5 ст. 4 ФЗ-230 такое общение допустимо только при двух согласиях одновременно: письменном согласии самого должника и согласии того третьего лица, к которому обращаются. Оба согласия можно отозвать в любой момент.
Взыскатель
Взыскатель - тот, кому по исполнительному документу должны заплатить или передать имущество. Это может быть банк, микрофинансовая, налоговая, физическое лицо или организация. Взыскатель появляется только после того, как долг подтверждён судом или другим документом с исполнительной силой.
Возврат заявления о внесудебном банкротстве
Возврат заявления - решение МФЦ или оператора ЕФРСБ, которым процедуру внесудебного банкротства не запускают. Основания перечислены в ст. 223.2 ФЗ-127 закрытым списком: не подтверждено окончание исполнительного производства, нарушен диапазон долга 25 000 - 1 000 000 руб. или не выдержаны сроки повторной подачи. Заявление вернут с указанием причины; повторно подать можно через месяц, а сам возврат обжалуется в арбитражный суд.
Возвращение исполнительного документа взыскателю
Возвращение исполнительного документа взыскателю - процессуальное действие пристава по ст. 46 ФЗ-229, когда взыскание невозможно. Оформляется актом и постановлением об окончании производства. Основной пункт для должника-физлица - п. 4 ч. 1 ст. 46: у должника нет имущества и все допустимые меры розыска оказались безрезультатными. Именно эта отметка в постановлении - юридический вход в бесплатное банкротство через МФЦ (ст. 223.2 ФЗ-127).
Вознаграждение финансового управляющего
Вознаграждение финансового управляющего складывается из фиксированной суммы 25 000 рублей за каждую процедуру и процентов - 7% от выручки или от погашенных требований (ст. 20.6 ФЗ-127). Фиксированную часть вносит на депозит суда сам должник, проценты берутся из денег, вырученных в деле.
Возобновление исполнительных производств
Возобновление исполнительных производств - продолжение или новое возбуждение приставами исполнительных дел по долгам должника после того, как в отношении него была завершена процедура банкротства. Работает в трёх законных сценариях: не подлежат списанию требования, перечисленные в пп. 5 и 6 ст. 213.28 ФЗ-127 (алименты, вред жизни, зарплата, субсидиарка), отменено определение о завершении по ст. 213.29 ФЗ-127, или дело прекращено без списания. По оконченным при банкротстве производствам ст. 47, 69.1 ФЗ-229 требуют новых исполнительных листов, выдаваемых арбитражным судом.
Возражения на исковое заявление
Возражения на исковое заявление - письменный ответ ответчика, в котором он оспаривает требования истца или их размер. По ст. 149 ГПК РФ подаются на этапе подготовки дела; в них заявляют пропуск срока давности, ошибки расчёта, снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ. Без возражений суд решает дело только по позиции истца.
Восстановление процессуального срока
Восстановление процессуального срока по ст. 112 ГПК РФ - процедура, которая возвращает право совершить процессуальное действие после истечения установленного законом срока. Работает только при уважительных причинах пропуска и одновременно с самим процессуальным действием: жалобой, возражениями, заявлением.
Вступление решения суда в законную силу
Вступление решения суда в законную силу - момент, с которого решение окончательно и подлежит принудительному исполнению. По общему правилу ст. 209 ГПК РФ это происходит через месяц со дня принятия решения в окончательной форме, если не подана апелляционная жалоба (срок задан ст. 321 ГПК РФ). При обжаловании - со дня апелляционного определения. У заочного решения и судебного приказа - свои механизмы, но принцип тот же: пока не истекли сроки обжалования, решение силы не имеет.
Выдел доли супруга
Выдел доли супруга - механизм, при котором из совместно нажитого имущества выделяют часть, приходящуюся на супруга-должника, чтобы обратить на неё взыскание. В банкротстве совместное имущество продают целиком, а долю второго супруга возвращают ему деньгами из выручки. По личным долгам одного из супругов на общую собственность претендуют только через выдел доли.
Выделение долей детям
Выделение долей детям - обязательное оформление права собственности на жильё, купленное с использованием материнского капитала, на всех членов семьи. Родители обязаны выделить доли супругу и каждому ребёнку в течение шести месяцев после снятия ипотечного обременения. Неисполнение обязательства грозит иском прокуратуры о принудительном выделении долей и рисками при последующей продаже квартиры.
Г
Госпошлина по делу о банкротстве
Госпошлина по делу о банкротстве - плата за обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом. Сам должник её не вносит: по пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ при обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается. Платит тот, кто банкротит человека со стороны: гражданин - 10 000 руб., организация - 100 000 руб. Правило применяется к заявлениям, направленным в суд после 08.09.2024.
Госреестр коллекторских агентств
Государственный реестр коллекторских агентств ведёт ФССП России. В нём состоят все юрлица, для которых возврат просроченных долгов физлиц - основной вид деятельности. Реестр публичный: проверить компанию по названию или ОГРН можно бесплатно на сайте ФССП. Если организации в реестре нет, взыскивать долги как коллектор она не вправе.
Д
Дарение родственникам
Дарение имущества родственникам - безвозмездная передача квартиры, машины, доли в бизнесе близкому по ст. 572 ГК РФ. Если сделка совершена в течение трёх лет до подачи заявления о банкротстве, финансовый управляющий вправе её оспорить по ст. 61.2 ФЗ-127 и вернуть имущество в конкурсную массу.
Депозит арбитражного суда
Депозит арбитражного суда - счёт, куда заявитель вносит деньги на вознаграждение финансового управляющего до заседания по обоснованности заявления. По статье 213.4 ФЗ-127 и статье 20.6 ФЗ-127 сумма равна 25 000 рублей за одну процедуру. Без депозита суд оставит заявление без движения и не откроет банкротство.
Детские пособия
Детские пособия - выплаты семьям с детьми из бюджета и социального фонда: единое пособие, ежемесячные выплаты по уходу, региональные доплаты. По п. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 они защищены от взыскания в исполнительном производстве, а банк обязан различать их по коду вида дохода.
Дифференцированный платёж
Дифференцированный платёж - схема погашения кредита, при которой основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Из-за этого первый взнос самый крупный, а каждый следующий меньше предыдущего. При одинаковой ставке и сроке такой график даёт меньшую переплату, чем аннуитет, но требует более высокого дохода на старте.
Доверенность на представителя в суде
Доверенность на представителя в суде - письменное полномочие, которым гражданин передаёт другому человеку право вести за него дело: подавать иск, ходить на заседания, получать документы. По ст. 53 ГПК РФ доверенность физлица обычно удостоверяет нотариус, но приравненные к нотариальной формы (ЖЭК, работодатель, командир части) закон тоже принимает.
Договор займа
Договор займа - соглашение, по которому одна сторона передаёт другой деньги или вещи с обязательством вернуть равную сумму. От кредитного договора отличается тем, что заимодавцем может быть любое лицо, а не только банк, и договор бывает беспроцентным. Форма определяется суммой: свыше 10 000 руб. между гражданами - только письменно.
Долговая расписка
Долговая расписка - письменный документ, в котором заёмщик подтверждает получение денег и обязуется их вернуть. По ст. 808 ГК РФ расписка полноценно подтверждает договор займа: между гражданами она обязательна при сумме свыше 10 000 руб. Нотариус не нужен, но реквизиты сторон, сумма, дата и подпись заёмщика - обязательны.
Долевая собственность
Долевая собственность - режим имущества, при котором каждому владельцу принадлежит конкретная доля в праве: 1/2, 1/3, 1/4. При банкротстве продают только долю должника, а другие собственники получают преимущественное право её выкупа. Если это единственное жильё семьи и оно не в ипотеке, долю не продают вовсе - на неё распространяется исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК РФ.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита - право заёмщика-физлица вернуть кредит полностью или частично раньше срока по графику (ст. 11 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», ст. 810 ГК РФ). В первые 14 дней после получения кредита - без уведомления, для целевого кредита - в первые 30 дней. Дальше - с уведомлением банка не менее чем за 30 календарных дней (в договоре можно короче). Проценты платятся только за фактический срок пользования, комиссию за досрочное погашение банк требовать не вправе.
Досудебная претензия
Досудебная претензия - письменное требование одной стороны к другой уладить спор без обращения в суд. По ст. 132 ГПК РФ подтверждение направления претензии прикладывается к иску, если досудебный порядок обязателен по закону. По кредиту она чаще всего добровольная, но именно с неё начинают спор о неустойке, страховке или расчёте долга.
Е
ЕФРСБ
ЕФРСБ - Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, открытая государственная база на портале Федресурс. В ней публикуют все значимые события процедур: признание банкротом, назначение управляющего, торги, собрания кредиторов, завершение дела. Поиск бесплатный и доступен любому человеку без регистрации.
Единственное жильё
Единственное жильё - квартира, дом или комната, где должник постоянно живёт, и другого пригодного для проживания помещения у него нет. По абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ такое жильё защищено от взыскания и в конкурсную массу при банкротстве не включается. Два исключения: ипотека, где залоговый банк вправе обратить взыскание на квартиру, и «роскошное» жильё, которое суд по решению кредиторов может заменить на более скромное.
Единый налоговый счёт
Единый налоговый счёт (ЕНС) - способ учитывать совокупные налоговые обязанности и поступившие платежи каждого налогоплательщика. Разница между начислениями и учтёнными деньгами образует положительное, нулевое или отрицательное сальдо. Отрицательное сальдо может стать основанием для требования и взыскания задолженности.
Ж
Жалоба в Банк России
Жалоба в Банк России - обращение потребителя о нарушении банком, МФО, страховой или другой поднадзорной организацией требований законодательства (ст. 76.5, 76.7 ФЗ-86). Подаётся через интернет-приёмную cbr.ru, срок рассмотрения - 30 дней с возможным продлением на 30. ЦБ не взыскивает деньги в пользу заявителя - для этого есть финансовый уполномоченный или суд, - но может оштрафовать организацию, вынести предписание или отозвать лицензию.
Жалоба в порядке подчинённости
Жалоба в порядке подчинённости - это жалоба на действия (бездействие) или постановление судебного пристава-исполнителя, подаваемая вышестоящему должностному лицу ФССП: старшему приставу, главному приставу субъекта или главному приставу РФ. Порядок прописан в ст. 121-123 ФЗ-229.
З
Завершение процедуры банкротства
Завершение процедуры банкротства - определение арбитражного суда, которое выносится по итогам отчёта финансового управляющего о реализации имущества (ст. 213.28 ФЗ-127). С этого момента гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, кроме прямо перечисленных в законе исключений.
Задолженность по ЖКХ
Задолженность по ЖКХ - сумма, которую собственник или наниматель жилья не внёс за жильё и коммунальные услуги до 10-го числа месяца, следующего за расчётным. С 31-го дня просрочки на неё начисляют пени 1/300 ключевой ставки, с 91-го - 1/130. Долг взыскивают через приказное производство и приставов, при банкротстве часть его списывается, а начисления после подачи заявления сохраняются как текущие платежи.
Заинтересованное лицо
Заинтересованное лицо - человек или организация, связанные с должником по основаниям статьи 19 Закона о банкротстве. Для гражданина это, в частности, супруг и определённый законом круг родственников. Такая связь влияет на проверку сделок, но сама по себе не делает договор недействительным.
Закладная
Закладная - именная ценная бумага, которая удостоверяет право её владельца получить долг по ипотечному кредиту и обратить взыскание на заложенную квартиру. Правовая основа - ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Форма - документарная (бумажная) или электронная (с 1 июля 2018 года). Основной смысл - для банка это удобный инструмент передачи прав другому кредитору без переоформления ипотеки заново.
Закрытие реестра требований кредиторов
Закрытие реестра требований кредиторов - день, после которого новые требования суд ставит за реестр и гасит их в последнюю очередь, а не наравне с успевшими. Срок для физлица - два месяца с публикации сведений о признании заявления обоснованным при реструктуризации или о признании банкротом при реализации имущества. Пропуск по уважительной причине суд восстанавливает.
Залог
Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор получает право в случае неисполнения долга получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Правовая основа - ст. 334 ГК РФ. В залог можно передать почти любое имущество: недвижимость, автомобиль, оборудование, доли в ООО, требования по счетам.
Залоговый кредитор
Залоговый кредитор - кредитор, требование которого обеспечено конкретным имуществом должника: ипотечной квартирой, машиной в автокредите, участком под заём. При банкротстве гражданина ему направляется 80% выручки от продажи предмета залога. Единственное жильё в ипотеке исполнительский иммунитет от такого кредитора не защищает.
Замещающее жильё
Замещающее жильё - жилое помещение по социальной норме площади, которое кредиторы приобретают должнику взамен единственной квартиры или дома, признанных роскошными. Механизм появился в 2021 году: Конституционный суд разъяснил, что исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК РФ не абсолютный. Продать роскошное жильё можно, но только с одновременным предоставлением семье должника пригодного для проживания замещающего.
Заочное решение суда
Заочное решение суда - это решение, вынесенное по правилам главы 22 ГПК РФ в отсутствие ответчика при трёх условиях: он извещён, не сообщил уважительных причин неявки, а истец согласен на заочное рассмотрение. По кредитным делам этот сценарий - типовой. У ответчика есть двойная защита: заявление об отмене в тот же суд в течение 7 дней с получения копии, а после него - апелляция.
Запрет занимать руководящие должности
Запрет занимать руководящие должности - предусмотренное п. 3 ст. 213.30 ФЗ-127 ограничение, которое действует у гражданина после завершения реализации имущества или прекращения дела о банкротстве. Три срока: 3 года нельзя быть в органах управления любого юридического лица, 5 лет - страховой компании, НПФ, инвестфонда или МФО, 10 лет - кредитной организации. Наёмная работа на неруководящей должности разрешена; ИП после банкротства запрещён отдельной нормой - ч. 4 ст. 216 ФЗ-127.
Запрет на регистрационные действия
Запрет на регистрационные действия - самая мягкая форма ареста по ч. 4 ст. 80 ФЗ-229: пристав запрещает Госавтоинспекции, Росреестру или ФНС оформлять сделки должника с имуществом. Имущество остаётся у должника, пользование сохраняется, а распорядиться им - продать, подарить, разделить - уже нельзя.
Зареестровые требования
Зареестровые требования - требования кредиторов, поданные после закрытия реестра требований. По закону они удовлетворяются в последнюю очередь, только если осталось что-то после расчётов с реестровыми кредиторами. На практике денег на них почти никогда не хватает.
Защищённые доходы
Защищённые доходы - виды выплат, на которые по ст. 101 ФЗ-229 не может быть обращено взыскание в исполнительном производстве. Перечень закрытый и содержит 22 позиции: возмещение вреда здоровью, алименты, детские пособия, средства материнского капитала, пенсия по случаю потери кормильца, единовременная материальная помощь при ЧС и терактах, социальное пособие на погребение и другие. Важно: страховая пенсия по старости и пособие по временной нетрудоспособности в перечень не входят - с них удерживают по общим правилам.
Злоупотребление правом
Злоупотребление правом - заведомо недобросовестное использование формально существующего права: например, чтобы причинить вред другому лицу или обойти закон с противоправной целью. Суд оценивает обстоятельства и может полностью или частично отказать в защите права. Сам спор или невыгодная сделка злоупотребления не доказывают.
И
Иждивенцы
Иждивенцы - это лица, находящиеся на постоянном материальном содержании должника: несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители, супруг без источника средств. При банкротстве и в исполнительном производстве на каждого иждивенца из дохода должника сохраняется прожиточный минимум - но только по мотивированному ходатайству и через суд, а не автоматически.
Инвентаризация имущества должника
Инвентаризация имущества должника - это выявление и учёт финансовым управляющим всего, чем владеет гражданин на дату признания его банкротом. По ст. 213.9 ФЗ-127 управляющий запрашивает данные из Росреестра, ГИБДД, банков и налоговой, сверяет их с описью, приложенной должником к заявлению, и включает выявленное имущество в конкурсную массу. Единственное жильё, вещи первой необходимости и деньги в размере прожиточного минимума в опись включаются, но на торги не выставляются.
Индивидуальный предприниматель
Индивидуальный предприниматель - это гражданин, который получил государственную регистрацию и ведёт предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Правовая основа - ст. 23 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ. ИП отвечает по долгам всем своим имуществом, включая личное.
Ипотека (залог недвижимости)
Ипотека - это залог недвижимости, при котором собственник сохраняет право пользоваться имуществом, но банк-залогодержатель вправе продать его через торги при существенном нарушении договора. Регулируется отдельным ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обременение регистрируется в ЕГРН, право требования банка удостоверяется закладной. Особый режим действует для единственного ипотечного жилья: обычный исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК на него не распространяется.
Исковое заявление о взыскании долга
Исковое заявление о взыскании долга - это документ, которым кредитор запускает полноценное судебное разбирательство. Банк подаёт его либо после отмены судебного приказа, либо сразу, если сумма долга превышает 500 000 руб. В отличие от приказного производства, тут проводятся заседания с вызовом сторон, и у должника есть все процессуальные права по возражениям.
Исполнительное производство
Исполнительное производство - процедура принудительного взыскания долга судебными приставами по ФЗ-229. Пристав возбуждает его по исполнительному документу, даёт пять дней на добровольную оплату, затем арестовывает счета и удерживает часть дохода. Если имущества нет, производство оканчивается и документ возвращают взыскателю.
Исполнительный лист
Исполнительный лист - документ, который суд выдаёт взыскателю после вступления решения в законную силу. По нему приставы арестовывают счета, удерживают часть дохода и описывают имущество. Предъявить лист к исполнению можно в течение трёх лет, а судебный приказ отдельного листа не требует.
Исполнительный розыск
Исполнительный розыск - совокупность действий пристава по установлению места нахождения должника, его имущества или ребёнка в рамках исполнительного производства. Проводится по ст. 65 ФЗ-229 - обязательно по некоторым категориям взысканий и по заявлению взыскателя при долге от 10 000 руб. По итогам розыск может привести к аресту счетов, наложению запрета на выезд и возбуждению нового дела.
Исполнительский иммунитет
Исполнительский иммунитет - запрет обращать взыскание на часть имущества должника, установленный статьёй 446 ГПК РФ. Самая известная его позиция - единственное пригодное для проживания жильё. Иммунитет не абсолютен: он не действует при ипотеке, а Конституционный суд допустил его снятие с явно избыточного жилья.
Исполнительский сбор
Исполнительский сбор - денежное взыскание, которое пристав налагает на должника за неисполнение требований в пятидневный срок добровольного исполнения. С 9 января 2026 года по ст. 112 ФЗ-229 сбор составляет 12% от суммы долга, но не менее 2 000 руб. с гражданина и индивидуального предпринимателя, 20 000 руб. - с организации. Идёт в бюджет, к сумме кредитора не относится.
Источник формирования кредитной истории
Источник формирования кредитной истории по п. 4 ст. 3 ФЗ-218 - организация, представляющая в бюро сведения о заёмщике: банк, МФО, кредитный кооператив, оператор инвестиционной платформы, арбитражный управляющий, судебные приставы, оператор связи. Обязана передавать данные хотя бы в одно бюро, срок по ст. 5 - не позднее 5 рабочих дней с даты события.
К
Кандидатура арбитражного управляющего
Кандидатура арбитражного управляющего - конкретный человек, которого саморегулируемая организация представляет в суд для утверждения. С 2015 года гражданин-должник не выбирает конкретного управляющего: он указывает в заявлении саморегулируемую организацию, а та в течение девяти дней предлагает суду одного из своих членов. Требования и порядок утверждения описаны в ст. 45 ФЗ-127.
Кассационная жалоба
Кассационная жалоба - обращение в вышестоящий суд с требованием пересмотреть вступивший в законную силу судебный акт. В арбитражном процессе подаётся в арбитражный суд округа по ст. 273-276 АПК РФ в 2-месячный срок со дня вступления акта в силу; в гражданском процессе - в кассационный суд общей юрисдикции по ст. 376-379.5 ГПК РФ в 3-месячный срок. Существует также вторая кассация - в Судебную коллегию Верховного Суда РФ по ст. 291.1 АПК РФ и ст. 390.4 ГПК РФ.
Код вида дохода в платёжном поручении
Код вида дохода в поле 20 платёжного поручения - однозначная цифра от 1 до 5, которой отправитель денег помечает поступление на счёт должника. По этой цифре банк понимает, из какой части ст. 99 или 101 ФЗ-229 пришли деньги, и сколько разрешено удержать в пользу взыскателя. С 10.09.2021 действует Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П (Приложение 1), заменившее Указание № 5286-У.
Коллекторское агентство
Коллекторское агентство - коммерческая организация, для которой возврат просроченных долгов физлиц является основным видом деятельности. Работает по ФЗ-230 от 03.07.2016 под надзором ФССП, обязано состоять в государственном реестре и подчиняться жёстким лимитам на способы и частоту общения с должником.
Конкурсная масса
Конкурсная масса - всё имущество должника, которое при банкротстве продают, чтобы рассчитаться с кредиторами. В неё попадает то, что есть на дату признания банкротом, и то, что появится позже. Единственное жильё, личные вещи и деньги в размере прожиточного минимума в массу не входят.
Конкурсный кредитор
Конкурсный кредитор - тот, кому должник обязан деньгами по гражданско-правовой сделке: банк, микрофинансовая организация, физическое лицо-заимодавец. От остальных кредиторов отличается тем, что имеет право голоса на собрании и может сам подать заявление о банкротстве. Уполномоченный орган (ФНС), пострадавший в ДТП и авторы результатов интеллектуальной деятельности конкурсными кредиторами не признаются.
Кредитная история
Кредитная история - это досье о долговом поведении человека: какие кредиты и займы он брал, платил ли в срок, есть ли просрочки, суды и банкротства. Ведут её бюро кредитных историй по правилам ФЗ-218 от 30.12.2004; данные им передают банки, МФО, лизинговые компании и другие источники. Хранится 7 лет с момента последнего изменения каждой записи.
Кредитный договор
Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заёмщику деньги под проценты, а заёмщик - вернуть их и уплатить проценты. По ст. 819 ГК РФ обязателен в письменной форме, для потребительских кредитов - на условиях ФЗ-353.
Кредитный отчёт
Кредитный отчёт - документ, который бюро кредитных историй формирует по запросу и передаёт заявителю. Содержит четыре части: титульную с идентификацией, основную с обязательствами и платежами, дополнительную (закрытую) с информацией о запросах и информационную. Гражданин вправе получать отчёт в каждом БКИ бесплатно дважды в год - один раз в электронном виде и один раз на бумаге.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг - числовая оценка кредитоспособности, которую бюро кредитных историй вычисляет по записям вашей истории. В законе он называется индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. По требованиям Банка России это целое число от 1 до 999, и у каждого бюро оно своё.
Кредитный скоринг
Кредитный скоринг - оценка вероятности возврата кредита в баллах, которую банк строит по данным о заёмщике и его кредитной истории. Единой шкалы нет: у каждого банка своя модель. На результат влияют доход, долговая нагрузка, стаж и качество прежних кредитов. Отказ в кредите обязан быть, но не обязан быть объяснён - банк не раскрывает алгоритм скоринга.
Л
Локальный план реструктуризации ипотеки
Локальный план реструктуризации ипотеки - разговорное название отдельного мирового соглашения между должником и залоговым банком по ст. 213.10-1 ФЗ-127 от 26.10.2002 (норма введена ФЗ-298 от 08.08.2024, применяется к делам, возбуждённым после 08.09.2024). Позволяет должнику-гражданину в деле о банкротстве сохранить единственное ипотечное жильё: соглашение утверждает арбитражный суд, согласия остальных кредиторов не требуется, требования банка исключаются из реестра, взыскание на квартиру не обращается.
Льготный период по кредитной карте
Льготный период по кредитной карте - срок, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченные с карты деньги. Обычно от 50 до 120 дней. Сгорает при снятии наличных, переводах на другие карты и частичном погашении меньше «долга по льготному периоду». Не обязателен по закону: банк волен устанавливать или не устанавливать его, а его условия и продолжительность фиксируются в договоре.
М
Материнский капитал в ипотеке
Материнский капитал в ипотеке - это использование средств господдержки для покупки, строительства или досрочного погашения ипотеки на жильё. По ст. 10 ФЗ-256 от 29.12.2006 такое жильё оформляется в общую собственность родителей и детей с определением долей по соглашению. При банкротстве родителя в конкурсную массу попадает только его доля, а доли детей защищены. Если обязательство о выделении долей не исполнено, финансовый управляющий или орган опеки вправе через суд обязать должника его исполнить.
Микрозаём
Микрозаём - короткий заём, который выдаёт микрофинансовая организация (МФО) на условиях, ограниченных ФЗ-151: сумма не выше предельного размера (для физлица через МФК - 1 млн руб., через МКК - 500 тыс. руб.), ставка не более 0,8% в день, а суммарные проценты и штрафы по краткосрочному займу не могут превысить 100% от суммы. В обиходе такие займы называют «до зарплаты».
Микрофинансовая организация
Микрофинансовая организация - компания, включённая в государственный реестр Банка России и выдающая микрозаймы. Она работает по ФЗ-151 и жёстким лимитам: ставка ограничена, а общая сумма процентов и штрафов по коротким займам не может превышать установленную долю от суммы долга.
Минимальный платёж по кредитной карте
Минимальный платёж по кредитной карте - обязательная сумма, которую держатель карты вносит ежемесячно, чтобы не попасть в просрочку. Обычно 3-10% от задолженности плюс начисленные проценты и комиссии. Отдельной нормой закона его размер не установлен - это условие договора с банком по ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Он покрывает проценты и почти не гасит основной долг: карта, по которой годами вносят только минимум, гасит тело в среднем за 10-15 лет.
Мировой судья
Мировой судья - судья первой инстанции по узкому перечню дел из ст. 23 ГПК РФ. Через мирового судью выдают судебные приказы на суммы до 500 000 руб. - именно так банки взыскивают большинство просроченных кредитов. Порог по обычным имущественным искам - 50 000 руб., по спорам защиты прав потребителей - 100 000 руб.
Мнимая сделка
Мнимая сделка - соглашение, оформленное только на бумаге, без реального намерения передать имущество, права или деньги. По п. 1 ст. 170 ГК РФ такая сделка ничтожна с момента совершения: она не порождает прав и обязанностей, а имущество считается не переходившим. В банкротстве мнимые сделки чаще всего используются для укрытия имущества от кредиторов, поэтому финансовый управляющий их первым делом ищет и оспаривает.
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов - юридический запрет, который вводится с даты определения о признании обоснованным заявления о банкротстве и введении реструктуризации долгов. С этого момента кредиторы не вправе списывать деньги со счетов, приставы приостанавливают исполнительные производства, а начисление процентов и штрафов по большинству долгов прекращается. Алименты и требования о возмещении вреда жизни и здоровью из-под моратория выведены.
Мораторные проценты
Мораторные проценты - начисления в размере ключевой ставки ЦБ, которые заменяют договорные проценты и санкции, замороженные мораторием при банкротстве гражданина. Они начисляются с даты введения процедуры и выплачиваются из конкурсной массы после погашения основного долга.
Н
НДФЛ с прощённого долга
НДФЛ с прощённого долга - налог, который налоговая начисляет должнику, когда кредитор прощает или списывает задолженность как безнадёжную. По общему правилу прощённая сумма считается доходом гражданина (ст. 41 НК РФ), а ставка составляет 13%. Из этого правила есть исключения: главное - списание долга при банкротстве физлица по ФЗ-127, оно НДФЛ не порождает.
Надзор ФССП за коллекторами
Надзор ФССП за коллекторами - это государственный контроль за тем, как коллекторские организации взыскивают долги с граждан. ФССП ведёт открытый реестр коллекторов, проверяет соблюдение ФЗ-230, штрафует по КоАП и вправе исключить организацию из реестра - фактически лишить её права работать.
Надлежащее извещение
Надлежащее извещение о судебном заседании - это не сам факт вручения повестки, а формальный набор условий, при котором закон считает человека узнавшим о суде. По ст. 117 ГПК РФ извещение признаётся надлежащим, если суд располагает доказательствами доставки письма по адресу регистрации, отказа от получения или возврата письма по истечении срока хранения.
Налоговая задолженность
Налоговая задолженность - долги гражданина перед бюджетом по неуплаченным налогам, сборам, пеням и штрафам за налоговые правонарушения. При банкротстве физлица налоговая задолженность списывается наравне с долгами перед банками и другими кредиторами по правилам ст. 213.28 ФЗ-127. Не списываются только текущие налоги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве, и субсидиарная ответственность.
Налоговое требование
Налоговое требование - официальное извещение о задолженности и сроке её погашения. Проверьте отрицательное сальдо ЕНС, состав суммы и дату получения. Если начисление спорное, используйте предусмотренный НК РФ порядок несогласия или обжалования и выясните, приостанавливается ли взыскание именно этой суммы.
Начальная продажная цена
Начальная продажная цена - стартовая цена, с которой заложенное имущество выставляется на первых публичных торгах при обращении взыскания. По пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ-102 суд определяет её из отчёта оценщика: если цена спорна, берут 80 % от рыночной стоимости. На повторных торгах цена падает на 15 %, а если и они не состоялись - залогодержатель вправе оставить имущество за собой на четверть ниже стартовой.
Недобросовестность должника
Недобросовестность должника - поведение, при котором суд по п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве отказывает в освобождении от обязательств. Сокрытие имущества, ложные сведения кредиторам, преднамеренное или фиктивное банкротство, сомнительные сделки перед подачей заявления. Итог такой недобросовестности - долги остаются с человеком, хотя процедура прошла до конца.
Незаконные методы взыскания
Незаконные методы взыскания - это действия по возврату долга, которые прямо запрещены ФЗ-230: угрозы, психологическое давление, обман, скрытые номера, звонки родственникам и на работу без согласия. За такие действия положен штраф до 500 000 ₽ по ст. 14.57 КоАП РФ, а угрозы и порча имущества квалифицируются по УК.
Неплатёжеспособность
Неплатёжеспособность - прекращение расчётов по долгам, вызванное недостаточностью денежных средств. Для банкротства гражданина состояние доказывают не построчно: закон перечисляет четыре обстоятельства, при любом из которых человек предполагается неплатёжеспособным, пока не доказано иное.
Неустойка
Неустойка - это пени и штрафы, которые кредитор начисляет за просрочку платежа. По потребительскому кредиту её размер ограничен законом, явно несоразмерную неустойку суд вправе уменьшить, а с введением процедуры банкротства начисление финансовых санкций прекращается.
Новация обязательства
Новация обязательства - соглашение сторон о прекращении старого обязательства и возникновении вместо него нового с иным предметом или способом исполнения (ст. 414 ГК РФ). Работает как способ мирного пересмотра долга: старый заём заменяют арендой, поставкой, оказанием услуг. Новое обязательство существует самостоятельно, дополнительные меры к старому долгу прекращаются.
О
Обеспечение обязательства
Обеспечение обязательства - предусмотренный законом или договором механизм, который повышает вероятность исполнения обязательства и даёт кредитору защиту при неисполнении. Ст. 329 ГК РФ перечисляет восемь основных способов: неустойка, залог, удержание вещи, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платёж и любые другие способы, если они предусмотрены законом или договором.
Обеспечительные меры
Обеспечительные меры - это временные ограничения, которые суд по заявлению истца применяет к имуществу или действиям ответчика, чтобы будущее решение можно было реально исполнить. По ст. 139 ГПК РФ основанием служит риск, что без таких мер исполнение станет невозможным или затруднительным. Виды перечислены в ст. 140 - арест имущества и денег на счетах, запреты на определённые действия, приостановление продажи имущества, реализация судебного решения.
Обоснованность заявления о банкротстве
Обоснованность заявления о банкротстве - процессуальный вопрос, который арбитражный суд решает на первом заседании по делу. По ст. 213.6 ФЗ-127 у суда есть три варианта: признать заявление обоснованным и ввести реструктуризацию долгов, признать необоснованным и оставить его без рассмотрения, признать необоснованным и прекратить производство. От выбора зависит, начнётся ли процедура и сохранится ли для гражданина возможность подать заявление снова.
Обособленный спор
Обособленный спор - самостоятельное разбирательство внутри дела о банкротстве, в котором суд разрешает один конкретный вопрос: включить требование в реестр, оспорить сделку должника, разрешить разногласия между управляющим и кредитором, исключить имущество из массы, привлечь контролирующее лицо к субсидиарной ответственности. Правила закреплены ст. 60 ФЗ-127 и ст. 223 АПК РФ, а понятие раскрыто в п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 № 35.
Обращение взыскания на заложенное имущество
Обращение взыскания на заложенное имущество - процедура, при которой залогодержатель принудительно продаёт предмет залога, чтобы вернуть долг. Основания перечислены в ст. 348 ГК РФ: нарушение должно быть существенным, а сумма долга - более 5 % от стоимости залога. Возможны два порядка: судебный (по общему правилу) и внесудебный (только по соглашению сторон). Для ипотечного жилья действуют специальные правила ст. 50 и 54.1 ФЗ-102.
Обращение взыскания на заработную плату
Обращение взыскания на заработную плату - мера принудительного исполнения по ст. 98 ФЗ-229, при которой пристав направляет постановление работодателю, а тот удерживает и перечисляет деньги взыскателю. Применяется в трёх случаях: периодические платежи (алименты, содержание), долг не свыше 10 000 руб., отсутствие другого имущества. Работодатель обязан перечислять удержанное в трёхдневный срок со дня выплаты. Размер удержаний - по ст. 99 ФЗ-229, сохранение прожиточного минимума - по ч. 5.1 ст. 69 и ст. 99 ФЗ-229.
Обращение взыскания на имущество
Обращение взыскания на имущество должника - совокупность действий пристава по ст. 69 ФЗ-229: сначала изъятие денег на счетах в рублях и иностранной валюте, затем иного имущества и его реализация. Порядок жёсткий; должник вправе указать, с чего начать, но окончательную очередь определяет пристав.
Обременение недвижимости
Обременение недвижимости - зарегистрированное в ЕГРН ограничение права собственника: ипотека, арест, рента, аренда сроком более года, сервитут, доверительное управление. Правовая основа - ст. 131 ГК РФ и ст. 9 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости». Обременение не лишает собственника права владения, но ограничивает распоряжение: продать, подарить или заложить обременённый объект без согласия держателя обременения нельзя.
Обязанность сообщать о банкротстве при кредите
Обязанность сообщать о банкротстве - требование ст. 213.30 закона о банкротстве. В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества, а после внесудебной процедуры - с даты её завершения, человек не вправе брать кредиты и займы без указания на своё банкротство. Молчание позволяет банку признать договор недействительным и не даёт списать этот долг в следующем деле о банкротстве.
Окончание исполнительного производства
Окончание исполнительного производства - постановление пристава, которым он закрывает работу по конкретному документу. Основания перечислены в ч. 1 ст. 47 ФЗ-229: фактическое исполнение, невозможность взыскания по ст. 46, признание должника банкротом, включение в реестр внесудебного банкротства, истечение срока давности исполнения и другие. Формально это НЕ прощение долга: до истечения сроков взыскатель обычно может предъявить документ повторно.
Определение арбитражного суда
Определение арбитражного суда - процессуальный акт по промежуточным вопросам дела, а не итоговое решение. В деле о банкротстве такими определениями суд принимает заявление, признаёт его обоснованным, вводит процедуру, утверждает финансового управляющего, включает требования в реестр. Обжалуется в апелляции, если это прямо разрешено АПК или если определение препятствует движению дела.
Освобождение от обязательств
Освобождение от обязательств - определение суда, которым с гражданина снимают долги, не погашенные в ходе банкротства. Оно выносится по итогам расчётов с кредиторами. Закон перечисляет случаи недобросовестности, когда суд освобождение не применяет, и требования, которые сохраняют силу в любом случае.
Основания для внесудебного банкротства
Основания для внесудебного банкротства перечислены в п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127. При общем долге от 25 000 до 1 000 000 рублей достаточно одного из четырёх: оконченное исполнительное производство, пенсия или участие в СВО, детское пособие, либо семилетний срок неисполненного взыскания.
Оспаривание записи в кредитной истории
Оспаривание записи в кредитной истории - установленный ст. 8 ФЗ-218 порядок исправления неточной или неактуальной информации в отчёте бюро. Заявление подаётся в само бюро; оно передаёт запрос источнику (банку, МФО), а тот в 10 рабочих дней подтверждает или опровергает данные. Общий срок ответа бюро субъекту - 20 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в суд.
Остаток долга после продажи залога
Остаток долга по залогу - сумма, которую должник остаётся должен банку, когда выручки от продажи заложенного имущества не хватило на всё требование. По общему правилу этот остаток сохраняется как обычный необеспеченный долг, и банк вправе взыскать его из другого имущества. В банкротстве необеспеченная часть падает в третью очередь по п. 5 ст. 213.27 ФЗ-127 и списывается вместе с остальными долгами по завершении процедуры.
Отказ от взаимодействия
Отказ от взаимодействия - право должника письменно потребовать, чтобы кредитор и коллекторы прекратили звонки, СМС и личные встречи. Работает по ст. 8 ФЗ-230, направить можно не ранее чем через четыре месяца после начала просрочки. Долг остаётся, но общение переводится в судебное русло.
Отсрочка и рассрочка исполнения судебного акта
Отсрочка исполнения - перенос даты, когда нужно исполнить судебное решение. Рассрочка - разбивка суммы долга на несколько платежей по графику. Обе меры предоставляет суд по заявлению должника, взыскателя или пристава при наличии оснований, предусмотренных ст. 37 ФЗ-229 и ст. 203 ГПК РФ.
Отступное
Отступное - способ прекратить обязательство, передав кредитору вместо исполнения деньги или иное имущество (ст. 409 ГК РФ). По кредитам применяется чаще всего с ипотекой: заёмщик передаёт банку квартиру в счёт долга, и заём считается погашенным. Обязательство прекращается с момента фактической передачи имущества, а не с даты подписания соглашения.
Отчёт финансового управляющего
Отчёт финансового управляющего - документ, который управляющий обязан подавать в арбитражный суд по итогам каждой процедуры. В нём описаны все действия с имуществом должника, расходы на процедуру и результат расчётов с кредиторами. Без этого отчёта суд не завершит дело.
Оценка имущества должника
Оценка имущества должника - это определение стоимости каждой вещи и актива, попавших в конкурсную массу. По умолчанию её проводит финансовый управляющий сам, в письменной форме, и на этом строит план продажи. Собрание кредиторов вправе привлечь независимого оценщика за свой счёт; результат оценки могут оспорить гражданин, кредиторы и уполномоченный орган.
Оценка предмета ипотеки
Оценка предмета ипотеки - определение рыночной стоимости приобретаемого жилья независимым оценщиком по ст. 9 ФЗ-102 «Об ипотеке» и ФЗ-135 «Об оценочной деятельности». Стоимость отчёта 3-8 тыс. руб. по квартире и 8-15 тыс. руб. по дому; заказывает оценку заёмщик, но выбирает оценщика из списка, аккредитованного банком. По итогам оценки банк корректирует сумму кредита: выдают не больше 80-90% от оценочной, а не от договорной стоимости.
Очерёдность удовлетворения требований кредиторов
Очерёдность удовлетворения требований кредиторов - установленный законом порядок распределения денег из конкурсной массы должника. Текущие платежи гасятся вне очереди, реестровые - в трёх очередях: сначала вред жизни и алименты, затем зарплата, затем все остальные. Залоговый кредитор получает 80 % выручки от продажи предмета залога.
П
Пенсия как основание для внесудебного банкротства
Пенсия как основание для внесудебного банкротства - подп. 2 п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127. Нужны одновременно три условия: пенсия как основной доход, исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до обращения и не исполненный, и отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание.
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос по ипотеке - часть стоимости приобретаемого жилья, которую заёмщик оплачивает собственными средствами до выдачи кредита. Минимальный размер задан не законом, а требованиями банков и правилами программ (льготная, семейная, IT-ипотека): обычно 10-20% от цены. При взносе ниже 20% банк, скорее всего, потребует ипотечное страхование ответственности заёмщика и повысит ставку.
Перерыв срока исковой давности
Перерыв срока исковой давности - это обнуление трёхлетнего срока после действий должника, из которых явно видно признание долга. По ст. 203 ГК РФ после перерыва срок начинается заново, а истёкшее время в новый срок не засчитывается. Прерывает срок только то, что совершено в его пределах - после истечения давности перерыв не работает.
Переход из внесудебного банкротства в судебное
Переход из внесудебного банкротства в судебное - механизм, при котором дело о банкротстве гражданина уходит из МФЦ в арбитражный суд. Инициатором чаще всего становится кредитор, обнаруживший у должника имущество или оспоримые сделки. Процедура во внесудебном порядке прекращается, и дальнейшее банкротство идёт по общим правилам ФЗ-127.
Период охлаждения
Период охлаждения - срок, в течение которого заёмщик расторгает добровольный договор страхования и получает уплаченную премию назад без объяснения причин. Для страховок, оформленных при потребительском кредите или займе, - 30 календарных дней со дня согласия, для остального добровольного страхования - 14 календарных дней с даты заключения.
Повторное внесудебное банкротство
Повторное внесудебное банкротство через МФЦ возможно не ранее чем через пять лет после предыдущей процедуры. Норма - п. 8 ст. 223.2 ФЗ-127 в редакции 474-ФЗ от 04.08.2023 (было десять лет). Срок считается со дня публикации в Федресурсе сообщения о завершении или прекращении процедуры внесудебного банкротства, а также со дня прекращения производства по делу о судебном банкротстве.
Погашение записи об ипотеке
Погашение записи об ипотеке - процедура снятия обременения с недвижимости в реестре ЕГРН после полного расчёта заёмщика по ипотечному кредиту. Основной способ по ст. 25 ФЗ-102: банк подаёт в Росреестр совместное заявление с заёмщиком или самостоятельно, срок регистрации - три рабочих дня. Без снятия записи квартиру нельзя продать, подарить или заложить повторно.
Подозрительная сделка
Подозрительная сделка - сделка должника, совершённая незадолго до банкротства и причинившая вред кредиторам. Ст. 61.2 ФЗ-127 выделяет два состава: неравноценное встречное исполнение (оспаривается за 1 год) и сделка с целью причинить вред (за 3 года). Признанная недействительной, сделка возвращает имущество в конкурсную массу.
Подсудность спора с банком
Подсудность спора с банком - это правило, по которому кредитный иск попадает в конкретный суд конкретного города. Общее правило по ст. 28 ГПК РФ - по месту жительства ответчика-должника. Но кредитный договор часто содержит оговорку о договорной подсудности (ст. 32 ГПК РФ), а заёмщик-потребитель по ст. 17 Закона о защите прав потребителей может выбирать суд сам, если истец - он.
Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) - отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика. Кредитор обязан рассчитывать его перед выдачей кредита, а при значении выше 50% письменно предупредить заёмщика о риске.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) - итоговая цена займа с учётом процентов и всех обязательных платежей по договору. Её считают по формуле из ст. 6 ФЗ-353 и печатают в квадратных рамках на первой странице договора: слева в процентах годовых, справа - в рублях.
Положение о порядке реализации имущества
Положение о порядке реализации имущества - утверждённый арбитражным судом документ, по которому финансовый управляющий продаёт имущество банкрота. В нём фиксируются состав лотов, начальная цена, форма торгов, график снижения на публичном предложении и цена отсечения. Без этого положения продавать имущество нельзя.
Поручитель по кредиту
Поручитель по кредиту - человек, который по договору с банком берёт на себя обязательство отвечать за возврат долга, если заёмщик перестанет платить. По ст. 361-363 ГК РФ ответственность поручителя солидарная: банк вправе после первой существенной просрочки предъявить требование не должнику, а сразу поручителю - на всю сумму долга с процентами и неустойкой.
Постановление о возбуждении исполнительного производства
Постановление о возбуждении исполнительного производства - процессуальный акт судебного пристава, с которого начинается принудительное взыскание долга. По ст. 30 ФЗ-229 пристав выносит его в трёхдневный срок с даты передачи ему исполнительного документа и даёт должнику пять дней на добровольное исполнение. С этого момента запускаются меры принуждения.
Предельная дневная ставка по займу
Предельная дневная ставка по займу - законом установленный максимум процента, который кредитор вправе брать по договору потребительского кредита или займа. По ст. 5 ч. 23 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» ставка не может превышать 0,8% в день, что соответствует 292% годовых. Норма действует с 01.07.2023 и применяется ко всем МФО, МКК, ломбардам и банкам, выдающим займы физлицам.
Предельная переплата по микрозайму
Предельная переплата по микрозайму - установленный законом верхний потолок начислений сверх основного долга. По ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 сумма процентов, неустойки, штрафов и платежей за услуги по краткосрочному займу (до одного года) не может превышать 100% от суммы полученного займа. С 01.04.2026 лимит снижен со 130% до 100%. Как только эта планка достигнута, дальнейшие начисления по договору прекращаются.
Прекращение внесудебного банкротства
Прекращение внесудебного банкротства - остановка процедуры МФЦ до её штатного завершения, при которой долги не списывают. По ст. 223.5 ФЗ-127 три сценария: должник сам уведомил МФЦ об улучшении имущественного положения; кредитор пошёл в арбитражный суд с заявлением о судебном банкротстве; суд ввёл реструктуризацию. После прекращения новую заявку через МФЦ можно подать не раньше чем через пять лет.
Прекращение исполнительного производства
Прекращение исполнительного производства - это окончательное закрытие дела приставом или судом по ст. 43 ФЗ-229. В отличие от окончания, повторно предъявить тот же исполнительный документ нельзя: долг либо погашен, либо основания для взыскания отпали. Аресты и запреты снимаются, ограничения на выезд отменяются.
Прекращение производства по делу о банкротстве
Прекращение производства - это закрытие дела о банкротстве судом до того, как оно дошло до списания долгов. Причины перечислены в ст. 57 ФЗ-127: нет денег на процедуру, требования кредиторов необоснованны, все долги погашены, заключено мировое соглашение. От завершения отличается тем, что долги остаются и приставы могут возобновить взыскание. Если дело прекратили уже в ходе реализации имущества, пять лет нельзя подать заявление о банкротстве снова.
Прекращение статуса ИП
Прекращение деятельности индивидуального предпринимателя - это исключение записи об ИП из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Основания перечислены в ст. 22.3 Федерального закона от 08.08.2001 № 129-ФЗ: собственное заявление, смерть, признание банкротом, приговор суда, окончание срока пребывания для иностранцев. Сама по себе процедура долги не списывает - они переходят на гражданина.
Признаки банкротства гражданина
Признаки банкротства гражданина - неплатёжеспособность и недостаточность имущества по ФЗ-127. Порог в 500 000 рублей и просрочка в три месяца относятся к заявлению кредитора; сам должник вправе обратиться в суд и с меньшей суммой, если не в состоянии платить.
Приказное производство
Приказное производство - упрощённый порядок в мировом суде: по бесспорным денежным требованиям до 500 000 руб. судья выдаёт судебный приказ единолично за 5 дней, без вызова сторон и судебного заседания. Приказ одновременно является исполнительным документом. Должник вправе отменить приказ, направив возражения в течение 10 дней с момента получения копии.
Приостановление исполнительного производства
Приостановление исполнительного производства - это временная остановка всех принудительных действий: снятия денег, продажи имущества, запретов. Суд приостанавливает по ст. 39 ФЗ-229, пристав - по ст. 40 ФЗ-229. Аресты при этом сохраняются.
Притворная сделка
Притворная сделка - сделка, совершённая с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях. По п. 2 ст. 170 ГК РФ такая сделка ничтожна, а к прикрытой применяются относящиеся к ней правила. Типовые примеры в банкротстве: продажа квартиры родственнику по заниженной цене вместо дарения, оформление займа вместо прямой передачи денег, «купля-продажа» без реального встречного предоставления. В отличие от мнимой сделки, где стороны вообще ничего не хотели, в притворной они хотели совершенно другого.
Проверка сведений МФЦ
Проверка сведений МФЦ - это регламентная сверка заявления о внесудебном банкротстве с данными ФССП и СФР. По п. 5 и 5.1 ст. 223.2 ФЗ-127 у МФЦ есть один рабочий день на первичную проверку и три рабочих дня, чтобы либо возбудить процедуру, либо вернуть заявление. Данные тянут через межведомственное электронное взаимодействие или из справок, приложенных к заявлению.
Продажа долга коллекторам
Продажа долга коллекторам - уступка права требования по ст. 382 ГК РФ: банк или МФО передаёт свой долг третьему лицу, а должник получает нового кредитора. Согласие должника обычно не нужно, но с 2019 года по ст. 12 ФЗ-353 условие об уступке должно быть согласовано при подписании договора. Сумма долга при этом не меняется.
Пролонгация микрозайма
Пролонгация микрозайма - платное продление срока возврата займа по соглашению с МФО. Юридически это допсоглашение к договору по ст. 450 ГК РФ, стоимость - фиксированная плата и/или проценты за новый период. С 30 декабря 2025 года МФО прямо запрещено включать в тело займа непогашенные проценты и штрафы.
Просрочка платежа по кредиту
Просрочка платежа по кредиту - нарушение срока внесения платежа, установленного графиком (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 ФЗ-353). Отсчёт идёт со дня, следующего за датой платежа. Даже один день просрочки - основание для начисления неустойки. Если общая длительность просрочки превысила 60 дней за 180, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита.
Прощение долга
Прощение долга - соглашение, по которому кредитор освобождает должника от исполнения обязательства. Регулируется ст. 415 ГК РФ: сделка двусторонняя, обязательство прекращается с момента, когда должник узнал о прощении и не возразил. Если у сделки нет встречного предоставления и она между организациями, суды переквалифицируют её в дарение и признают ничтожной.
Публикация в Коммерсанте
«Коммерсантъ» - официальное издание для публикации сведений о банкротстве, определённое распоряжением Правительства РФ. По ст. 28 и п. 1 ст. 213.7 ФЗ-127 у гражданина публикуются в газете только два сообщения: о введении реструктуризации долгов и о введении реализации имущества. Все остальные сведения по делу физлица уходят только в ЕФРСБ. Публикацию оплачивает финансовый управляющий из имущества должника.
Публикация сведений о банкротстве
Публикация сведений о банкротстве - обязательное раскрытие информации о ходе процедуры. Большинство сообщений выходит в ЕФРСБ на портале Федресурс, а два ключевых события дублируются в газете «Коммерсантъ». Оплачивает публикации должник, и именно от их даты кредиторам отсчитывают срок на подачу требований.
Публичное предложение
Публичное предложение - способ продажи имущества банкрота, когда первые и повторные торги не состоялись. Цена начинается с уровня последних торгов и снижается по графику, покупателя ищут не аукционом, а по первой заявке. Именно так уходит большая часть имущества граждан.
Р
Размер удержаний из зарплаты
Размер удержаний из зарплаты - процент, который работодатель по постановлению пристава удерживает из чистой зарплаты должника и перечисляет взыскателю. По ч. 2 ст. 99 ФЗ-229 общий предел - 50%, по ч. 3 - до 70% при взыскании алиментов на несовершеннолетних, вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления. Ограничение считается по совокупности всех исполнительных производств. При этом ч. 4 ст. 99 разрешает списывать сверх лимита деньги, уже поступившие на счёт, куда зачисляется зарплата, - кроме суммы последнего периодического платежа.
Реализация залога с торгов
Реализация залога с торгов - принудительная продажа заложенного имущества на публичных аукционах, из выручки которой гасят долг перед залоговым кредитором. Через торги проходят квартиры в ипотеке и машины в автокредите: как при обычном взыскании через приставов, так и при банкротстве владельца.
Реестр МФО Банка России
Государственный реестр МФО - официальный список микрофинансовых организаций, которые Банк России включил в реестр по ст. 4-5 ФЗ-151. Только компании из реестра вправе выдавать микрозаймы легально. Проверить МФО можно бесплатно на сайте cbr.ru - выпиской из реестра или онлайн-справочником.
Реестр требований кредиторов
Реестр требований кредиторов - официальный список долгов гражданина-банкрота, который ведёт финансовый управляющий. В него включают только требования, заявленные в срок и признанные судом обоснованными. Из этого списка гасят долги за счёт конкурсной массы в очерёдности, установленной законом.
Реституция
Реституция - это возврат сторонами полученного по недействительной сделке. В банкротстве имущество, которое должник передал или получил, возвращают в конкурсную массу; если возврат в натуре невозможен, закон предусматривает денежное возмещение. Последствия зависят от основания оспаривания и обстоятельств сделки.
С
СРО арбитражных управляющих
СРО арбитражных управляющих - саморегулируемая организация, объединяющая управляющих и отвечающая за их допуск к работе. Именно её должник указывает в заявлении о банкротстве, и именно она даёт суду кандидатуру финансового управляющего. За убытки от ошибок управляющего СРО отвечает своим компенсационным фондом.
Самозанятый (НПД)
Самозанятый - физическое лицо (или ИП), которое платит налог на профессиональный доход (НПД) по Федеральному закону от 27.11.2018 № 422-ФЗ. Ставка 4% с расчётов с физлицами, 6% с юрлицами и ИП, без страховых взносов и отчётности. Работает без наёмных сотрудников, доход - до 2,4 млн руб. в год.
Самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредиты - добровольная отметка в кредитной истории по ст. 5.1 ФЗ-218, из-за которой банк или МФО обязаны отказать в потребительском кредите и займе. Оформляется бесплатно через Госуслуги (с 01.03.2025) и в МФЦ (с 01.09.2025), снимается через два дня. На ипотеку, автокредиты с залогом машины и основные образовательные кредиты не распространяется.
Сводное исполнительное производство
Сводное исполнительное производство - объединение всех имущественных долгов одного человека в одно производство у одного пристава. Возбуждается автоматически, когда у должника несколько исполнительных листов. Смысл - собрать удержания в одном месте и распределять деньги пропорционально между взыскателями, а не по очереди прихода документов.
Сделка с предпочтением
Сделка с предпочтением - действие должника накануне банкротства, которое ставит одного из кредиторов в лучшее положение, чем других: досрочный возврат займа родственнику, погашение долга перед одним банком в обход других, оформление залога по старому долгу. По ст. 61.3 ФЗ-127 такие сделки оспариваются, а полученное возвращается в конкурсную массу.
Семь лет по исполнительному документу
Семь лет по исполнительному документу - самостоятельное основание пройти внесудебное банкротство через МФЦ. Норма действует с ноября 2023 года: если со дня выдачи исполнительного документа прошло не меньше семи лет и по нему так и не было полного взыскания, подать заявление в МФЦ можно без справок о пенсии и без закрытого приставом производства.
Снижение неустойки
Снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ - механизм уменьшения пеней и штрафов, если их размер явно несоразмерен нарушению. Для физических лиц суд применяет ст. 333 по собственной инициативе; для предпринимателей - только по мотивированному заявлению. Работает и по договорной, и по законной неустойке.
Собрание кредиторов
Собрание кредиторов - общий орган кредиторов, включённых в реестр требований. Оно выбирает финансового управляющего, одобряет план реструктуризации, обращается в суд с ходатайствами. У должника права голоса нет, только присутствие и слово.
Совместно нажитое имущество
Совместно нажитое имущество - всё, что супруги приобрели в браке возмездно: недвижимость, машины, вклады, доли в бизнесе, купленную в браке технику. Оно является общим независимо от того, на кого оформлено и кто зарабатывал (ст. 34 Семейного кодекса РФ). При банкротстве одного из супругов совместное имущество по п. 7 ст. 213.26 закона о банкротстве продают целиком, а второй супруг получает свою половину выручки деньгами из массы.
Согласие залогового кредитора
Согласие залогового кредитора - письменное разрешение банка-залогодержателя на продажу, дарение или иное отчуждение заложенной квартиры или машины. По ст. 37 ФЗ-102 и п. 2 ст. 346 ГК РФ без такого согласия сделку можно оспорить, а залог остаётся на имуществе у нового собственника. Согласие нужно и при продаже квартиры до погашения ипотеки, и при разделе имущества супругов, и при передаче доли в дар.
Согласие на обработку персональных данных
Согласие на обработку персональных данных банку - письменное разрешение собирать, хранить, использовать и передавать сведения о вас третьим лицам. Часть согласий обязательна для выдачи кредита и отозвать её нельзя без последствий, другую часть банк собирает про запас и от неё разрешено отказаться.
Соглашение о разделе имущества
Соглашение о разделе имущества - нотариальное соглашение супругов или бывших супругов о том, какое из имеющегося общего имущества переходит к каждому из них. Регулируется ст. 38 Семейного кодекса РФ. В отличие от брачного договора, делит только уже нажитое имущество, а не будущее. Если заключено незадолго до банкротства и явно смещает имущество в пользу супруга-небанкрота, финансовый управляющий оспорит его по ст. 61.2 ФЗ-127.
Созаёмщик
Созаёмщик - равноправный участник кредитного договора наряду с основным заёмщиком. Он вправе получить кредит и обязан его возвращать в полном объёме, а не только в своей доле. По ст. 322 ГК РФ ответственность созаёмщика перед банком солидарная - банк вправе требовать долг с любого из них полностью или частично.
Сокрытие имущества
Сокрытие имущества - активные действия должника, направленные на то, чтобы утаить актив от финансового управляющего и кредиторов. Формы разные: умолчание о вкладе, переоформление квартиры на родственника, продажа машины за символическую цену, хранение денег наличными. Итог у всех один: сделку оспорят, имущество вернут в конкурсную массу, а долги при завершении процедуры не спишут - п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127.
Солидарная ответственность
Солидарная ответственность - это когда за один долг отвечают несколько человек, и кредитор вправе требовать всю сумму с любого из них. Возникает по договору или по закону: чаще всего у созаёмщиков, поручителей и супругов по общим долгам. Заплативший имеет право потом взыскать с остальных их долю.
Сохранение прожиточного минимума
Сохранение прожиточного минимума - право должника оставлять ежемесячно на одном банковском счёте сумму не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения по РФ (или регионального ПМ, если он выше). Основание - ч. 5.1 ст. 69 и ч. 1.1 ст. 99 ФЗ-229. Правило действует с 1 февраля 2022 года после ФЗ от 29.06.2021 № 234-ФЗ. Заявление подаётся не в банк, а в подразделение судебных приставов, где ведётся производство. По ч. 3.1 ст. 99 гарантия не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних, вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления.
Срок хранения кредитной истории
Срок хранения кредитной истории - установленный ст. 7 ФЗ-218 период, в течение которого бюро обязано хранить записи о каждом кредитном событии. С 01.01.2022 срок сокращён с 10 до 7 лет и считается по каждой записи отдельно - с даты её последнего изменения. Пока по договору идут операции, ничего из истории не выпадает.
Страхование жизни заёмщика
Страхование жизни заёмщика - договор, по которому страховая гасит долг перед банком, если человек умирает или становится инвалидом I-II группы. Услуга добровольная: обязать заключить её вправе только федеральный закон, а не кредитор. Банк вправе поднять ставку за отказ, но обязан предложить кредит без страховки.
Страхование предмета залога
Страхование предмета залога - страхование имущества, находящегося в залоге у банка, от рисков утраты и повреждения. Правовая основа - ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 343 ГК РФ. По ипотеке имущественное страхование заложенной квартиры или дома обязательно всегда; личное страхование заёмщика - только если оно прямо предусмотрено договором и на равнозначных условиях с другими.
Субсидиарная ответственность
Субсидиарная ответственность - это дополнительная обязанность контролирующего лица (директора, учредителя, бенефициара) отвечать своим личным имуществом по долгам организации-банкрота, когда её активов не хватает для расчёта с кредиторами. Основания перечислены в ст. 61.11 и 61.12 ФЗ-127, размер требований равен непогашенному реестру, а привлечение возможно и в ходе банкротства, и после его прекращения по заявлению кредитора.
Субъект кредитной истории
Субъект кредитной истории по ст. 3 ФЗ-218 - физическое или юридическое лицо, которое является заёмщиком по договору займа (кредита), а также поручитель, принципал по независимой гарантии и залогодатель. В его пользу закон закрепляет права: два бесплатных отчёта в год, доступ через Госуслуги и оспаривание ошибочных записей.
Судебные издержки по кредитному спору
Судебные издержки по кредитному спору складываются из госпошлины и расходов на ведение дела: юриста, экспертизы, почтовые уведомления, проезд. По ст. 98 ГПК РФ проигравшая сторона возмещает всё это выигравшей - пропорционально удовлетворённым требованиям. Взыскание расходов с должника - штатная процедура, а не «наказание сверху».
Судебные расходы по делу о банкротстве
Судебные расходы по делу о банкротстве - это госпошлина, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте», вознаграждение финансового управляющего и услуги привлечённых им лиц. По п. 1 ст. 59 ФЗ-127 все они относятся на имущество должника и возмещаются вне очереди. Если денег не хватает - остаток погашает заявитель, кроме случая, когда заявителем выступает работник должника.
Судебный приказ
Судебный приказ - решение мирового судьи по бесспорному долгу до 500 тыс. руб., которое выносится без судебного заседания и вызова сторон. Одновременно является исполнительным документом. Должник вправе отменить его в течение 10 дней с даты получения копии - и приказ теряет силу.
Судебный пристав-исполнитель
Судебный пристав-исполнитель - должностное лицо Федеральной службы судебных приставов, которое приводит в исполнение судебные акты, акты налоговых органов, нотариальные надписи и другие исполнительные документы. Возбуждает исполнительное производство, арестовывает имущество и счета, удерживает часть дохода, обращает взыскание на квартиру и машину.
Т
Текущие платежи
Текущие платежи - обязательства, которые возникли после даты принятия судом заявления о банкротстве: алименты за период процедуры, коммуналка, налоги, вознаграждение управляющего. В реестр требований кредиторов они не включаются, гасятся раньше остальных долгов и после завершения дела сохраняют силу.
Технический овердрафт
Технический овердрафт - минус на карте или счёте, возникший без установленного лимита кредитования: чаще всего из-за задержки авторизации, курсовой разницы по валютной операции или списания комиссии, на которую не хватило остатка. По ст. 850 ГК РФ такой минус превращается в кредит только тогда, когда договор банковского счёта прямо это предусматривает. Иначе речь идёт о задолженности, но без права банка начислять проценты и штрафы по кредитному тарифу.
Требование о досрочном возврате кредита
Требование о досрочном возврате кредита - письменное уведомление банка, которым он предлагает заёмщику вернуть весь остаток долга с процентами до истечения графика. По потребительскому кредиту закон разрешает выставить такое требование только при просрочке более 60 дней в течение последних 180 и обязывает дать не менее 30 календарных дней на исполнение.
У
Уведомление о смене кредитора
Уведомление о смене кредитора - письменное сообщение должнику о том, что право требования по его долгу перешло от прежнего кредитора к новому. По ст. 382, 385 ГК РФ до получения такого уведомления должник вправе платить прежнему кредитору, и его обязательство считается исполненным.
Угрозы при взыскании долга
Угрозы при взыскании долга - любые заявления или действия, вызывающие у должника или его близких страх за жизнь, здоровье и имущество. По ст. 6 ФЗ-230 такие способы взыскания прямо запрещены, а по ст. 163 и 119 УК РФ могут квалифицироваться как преступление.
Уполномоченный орган
Уполномоченный орган в деле о банкротстве - федеральный орган исполнительной власти, определённый Правительством РФ для представления в процедуре банкротства требований Российской Федерации по обязательным платежам и денежным обязательствам. В судебном банкротстве физлиц эту функцию исполняет ФНС России по Постановлению Правительства РФ от 29.05.2004 № 257. Определение дано в абз. 20 ст. 2 ФЗ-127.
Ф
Ц
Центральный каталог кредитных историй
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) - подразделение Банка России, которое ведёт единый реестр: в каких бюро кредитных историй хранится досье конкретного человека или компании. Сам ЦККИ не хранит истории целиком - только код субъекта и список БКИ. Через него получают отправную точку, чтобы дальше запросить полный кредитный отчёт в нужном бюро.
Цессия
Цессия - сделка, по которой кредитор передаёт право требовать долг другому лицу. Согласие должника для неё обычно не нужно, но условия договора от смены кредитора не ухудшаются: сумма, ставка и сроки остаются прежними. Новый кредитор обязан подтвердить свои права документами.