Неплатёжеспособность

Неплатёжеспособность - это состояние, когда человек перестал платить по долгам, потому что денег на это не хватает. Закон смотрит не на сам факт пропущенного платежа, а на его причину. Для суда состояние доказывают не построчно: п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 перечисляет четыре обстоятельства, при любом из которых гражданин предполагается неплатёжеспособным, пока не доказано иное.

Как закон определяет неплатёжеспособность?

Коротко: ст. 2 ФЗ-127 называет неплатёжеспособностью прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств. Нехватка денег предполагается, пока обратное не доказано.

Формулировка важна двумя деталями. Первая: речь идёт о прекращении платежей по причине нехватки денег, а не о нежелании платить. Вторая: закон исходит из презумпции - если человек прекратил расчёты, считается, что денег у него нет, и опровергать это должна другая сторона.

Для дел о банкротстве граждан п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 даёт своё определение: неплатёжеспособность гражданина - это его неспособность удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Без доказанного состояния процедуру не введут: п. 2 той же статьи прямо ставит его условием для определения об обоснованности заявления.

Пошаговый разбор всей процедуры собран в статье «Банкротство физлиц: пошаговая инструкция».

Когда закон презюмирует неплатёжеспособность?

Коротко: п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 перечисляет четыре обстоятельства. Достаточно одного из них, чтобы гражданин считался неплатёжеспособным, пока он сам не докажет обратное.

Закон называет такие ситуации, и у каждой есть свой подтверждающий документ:

• гражданин прекратил расчёты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства с наступившим сроком - видно по выпискам со счетов и графикам платежей с датой последнего внесённого;
• более десяти процентов совокупного размера обязательств не исполнены дольше одного месяца со дня наступления срока - считается по справкам банков о задолженности;
• размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина, включая права требования - нужны выписка из ЕГРН, данные о транспорте, оценка;
• есть постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что имущества для взыскания у гражданина нет (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229) - постановление приставов.

Последнее обстоятельство суд принимает охотнее прочих: это внешний документ, а не расчёт заинтересованной стороны. Как приставы доходят до такого постановления, разобрано в карточке «Исполнительное производство».

Само по себе состояние не отвечает на вопрос, обязан ли человек идти в суд и с какой суммой. Пороги, сроки и разница между обязанностью и правом подать заявление разобраны в карточке «Признаки банкротства гражданина».

Можно ли опровергнуть презумпцию?

Коротко: да. Последний абзац п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127: если есть достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений гражданин в течение непродолжительного времени погасит долги полностью, признать его неплатёжеспособным нельзя.

Закон называет два источника таких поступлений - доходы от деятельности самого гражданина и погашение задолженности перед ним. Речь о подтверждённых деньгах: трудовой договор с датой выхода, вступившее в силу решение суда о взыскании в пользу должника, подписанный договор продажи актива. Ожидание, что через полгода станет легче, презумпцию не снимает.

Спорят об этом обе стороны и в обе стороны. Банк, которому выгодно ввести процедуру, опирается на четыре обстоятельства выше. Должник, которому процедура не нужна, показывает поступления. Бывает и наоборот: заявление подаёт сам человек, а возражает кредитор, ссылаясь на его зарплату.

Что происходит между первой просрочкой и заседанием, описано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Чем неплатёжеспособность отличается от просрочки?

Коротко: просрочка - факт нарушения срока по конкретному договору, за который начисляют неустойку. Неплатёжеспособность - причина остановки платежей и характеристика финансового положения человека целиком, а не одного кредита.

Человек уехал, забыл про платёж и внёс его через неделю: просрочка есть, деньги были - состояния нет. Обратный случай: из четырёх кредитов человек платит один, потому что на большее дохода не хватает. По трём договорам просрочка, по четвёртому её нет, но положение целиком уже описывается п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127.

Разница практическая. Просрочку закрывает один платёж, и последствия у неё договорные - пени и штрафы. Состояние одним платежом не закрывается: оно оценивается судом в целом и решает, откроют дело или нет. Рядом с ним закон ставит второе основание - недостаточность имущества; чем они отличаются и как работают вместе, разобрано в карточке «Признаки банкротства гражданина».

Может ли работающий человек быть неплатёжеспособным?

Коротко: да. Пункт 3 ст. 213.6 ФЗ-127 говорит о неспособности удовлетворить требования кредиторов в полном объёме. Наличие зарплаты эту способность само по себе не подтверждает: значение имеет остаток дохода после расходов на жизнь и платежей по графикам.

Довод «человек трудоустроен, значит платить может» звучит на заседаниях постоянно. Отвечают на него арифметикой. Берут официальный доход, вычитают прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца, вычитают обязательные расходы вроде аренды жилья и лекарств по назначению врача. Остаток сравнивают с суммой ежемесячных платежей по всем договорам сразу.

Если остаток меньше платежа, положение подпадает под п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 при любой зарплате. Человек с доходом 120 000 рублей и платежами на 140 000 рублей неплатёжеспособен, а человек с доходом 40 000 рублей и платежами на 12 000 рублей - нет.

Отдельно спорят про частичные платежи. Должник продолжает вносить деньги по одному договору из четырёх, и кредитор говорит: расчёты не прекращены. Обстоятельство из п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 описывает положение человека целиком, поэтому аккуратно обслуживаемый кредит на фоне трёх брошенных картину не переворачивает.

Есть и обратная граница. Стабильный высокий доход, которого хватает закрыть весь долг за несколько месяцев, презумпцию снимает - это то самое условие из последнего абзаца п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 про поступления от деятельности гражданина.

Расчёт на цифрах: как считают десять процентов обязательств

Коротко: разберём вторую презумпцию по шагам. Считают долю просроченного дольше месяца в совокупном размере обязательств. Порог в десять процентов набирается быстрее, чем кажется: мелкие долги в знаменателе тоже участвуют.

Цифры здесь условные, взяты для наглядности. У человека четыре обязательства: кредит наличными - остаток 420 000 рублей, кредитная карта - 160 000 рублей, микрозайм - 35 000 рублей, долг за коммунальные услуги - 25 000 рублей.

Знаменатель. Совокупный размер обязательств - 640 000 рублей. В него входят все денежные обязательства и обязательные платежи, включая те, срок которых пока идёт по графику.

Числитель. Смотрим, что не исполнено дольше месяца со дня наступления срока. По карте пропущены два минимальных платежа на 24 000 рублей. Микрозайм не возвращён к дате, которая прошла два месяца назад, - это 35 000 рублей. Коммунальные квитанции не оплачены с начала года - 25 000 рублей. Кредит наличными человек продолжает платить, поэтому в числитель он не идёт. Всего просрочено 84 000 рублей.

Доля. 84 000 рублей от 640 000 рублей - это 13,1 процента. Порог в десять процентов пройден, обстоятельство из п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 налицо, и дальше неплатёжеспособность предполагается, пока не доказано иное.

Второй счёт. Заодно проверяют третье обстоятельство: стоимость имущества против размера задолженности. У человека машина примерно за 180 000 рублей и больше ничего ликвидного. 180 000 рублей против 640 000 рублей - обстоятельство тоже выполняется. Для суда достаточно любого одного.

Проверка на опровержение. Допустим, человек подписал договор продажи машины и ждёт отпускные - вместе 210 000 рублей. Презумпция от этого не падает: закон требует основания полагать, что долг будет погашен полностью и в непродолжительное время. 210 000 рублей против 640 000 рублей такого основания не дают.

Считать долю стоит до подачи заявления, по своим выпискам и справкам о задолженности. Это тот расчёт, который в заседании проверят первым.

Что делать, если состояние уже наступило?

Коротко: само оно не рассасывается, придётся выбирать. Вариантов три - договориться с банком о новом графике, войти в судебную процедуру или проверить условия внесудебного банкротства через МФЦ.

Сначала стоит посчитать четыре цифры: общую сумму долга, срок просрочки, стоимость имущества, регулярный доход после вычета прожиточного минимума. Они и определяют, какой путь вообще доступен.

Иногда хватает переговоров с кредитором - банк идёт на изменение графика, если видит реальный источник платежей. Как строить такой разговор, описано в статье «Как общаться с банком при просрочке».

Когда переговоры уже не работают, вопрос переходит в плоскость выбора процедуры: судебная доступна при любой сумме долга, но требует управляющего и денег на него, внесудебная бесплатна, но пускает не всех. Сравнение обоих путей - в статье «Судебное или внесудебное банкротство».

Проверить себя на признаки неплатёжеспособности можно по своим суммам и срокам, без общих формулировок.