Неплатёжеспособность

Неплатёжеспособность - это состояние, когда человек перестал платить по долгам, потому что денег на это не хватает. Для банкротства гражданина условие ключевое: суд вводит процедуру, когда видит, что доходов и имущества недостаточно для расчёта с кредиторами. Закон описывает признаки, при которых неплатёжеспособность предполагается, и тогда доказывать её отдельно человеку уже не требуется.

Как закон определяет неплатёжеспособность

Коротко: ст. 2 ФЗ-127 называет неплатёжеспособностью прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств. Нехватка денег предполагается, пока обратное не доказано.

Формулировка важна двумя деталями. Первая: речь идёт о прекращении платежей по причине нехватки денег, а не о нежелании платить. Вторая: закон исходит из презумпции - если человек прекратил расчёты, считается, что денег у него нет, и опровергать это должна другая сторона.

Для процедуры банкротства гражданина в ст. 213.6 ФЗ-127 дано уточнённое понимание: неплатёжеспособность гражданина - это его неспособность удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Пошаговый разбор всей процедуры собран в статье «Банкротство физлиц: пошаговая инструкция».

Признаки, при которых её предполагают

Коротко: п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 перечисляет четыре обстоятельства. Достаточно одного из них, чтобы гражданин считался неплатёжеспособным, пока он сам не докажет обратное.

Закон называет такие ситуации:

• гражданин прекратил расчёты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства с наступившим сроком;
• более десяти процентов совокупного размера обязательств не исполнены дольше одного месяца со дня наступления срока;
• размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина, включая права требования;
• есть постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание.

Бремя опровержения лежит на должнике: он вправе доказывать, что платёжеспособен, а просрочка вызвана временными затруднениями. Суд откажет в введении процедуры, если увидит реальную возможность погасить долги в короткий срок.

Что происходит с человеком между первой просрочкой и судом, описано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Когда подавать заявление обязательно, а когда это право

Коротко: при долге от 500 000 руб., который человек не может погасить без ущерба остальным кредиторам, ст. 213.4 ФЗ-127 обязывает обратиться в суд в течение тридцати рабочих дней. При меньшей сумме подать заявление можно по своему выбору.

Обязанность возникает, когда удовлетворение требований одного кредитора делает невозможными расчёты с другими в полном объёме, а совокупный размер таких обязательств достигает пятисот тысяч рублей.

Право подать заявление есть и без этой суммы. Основание - предвидение банкротства при обстоятельствах, которые очевидно говорят о невозможности расплатиться в срок, при наличии признаков неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Долг в 350 000 руб. с нулевым доходом - рабочая ситуация для обращения в суд.

Отдельный порог установлен для кредиторов: банк или налоговая инициируют дело при задолженности от 500 000 руб., просроченной свыше трёх месяцев.

Выбор между судебной процедурой и внесудебной через МФЦ разобран в статье «Судебное или внесудебное банкротство».

Чем неплатёжеспособность отличается от недостаточности имущества

Коротко: неплатёжеспособность - про деньги и остановку платежей. Недостаточность имущества - про баланс: размер обязательств превышает стоимость всего, чем человек владеет. Для банкротства гражданина достаточно любого из состояний.

Разница видна на примере. Человек владеет двумя квартирами общей стоимостью выше суммы долга, при этом свободных денег у него нет и платежи по кредитам остановлены. Имущества достаточно, платёжеспособности нет.

Обратная ситуация: доход есть, платежи идут, но общая сумма кредитов давно превысила стоимость всего имущества. Это недостаточность имущества.

Закон учитывает оба состояния, поэтому попытка объяснить остановку платежей наличием дорогой недвижимости обычно не помогает: суд смотрит на способность обслуживать долг сейчас.

Что делать, если признаки уже есть

Коротко: наличие признаков означает, что решение придётся принимать. Варианты - договориться с банком о реструктуризации, войти в судебную процедуру или проверить условия внесудебного банкротства через МФЦ.

Сначала стоит посчитать: общая сумма долга, срок просрочки, стоимость имущества, регулярный доход после вычета прожиточного минимума. Эти четыре цифры определяют, какой путь доступен.

Иногда достаточно переговоров с кредитором - банк идёт на изменение графика, если видит реальный источник платежей. Как строить такой разговор, описано в статье «Как общаться с банком при просрочке».

Когда просрочка перешла в стадию, где переговоры уже не работают, вопрос переходит в плоскость выбора процедуры. Получить персональный план решения можно по своим суммам и срокам, без общих формулировок.