Показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки - это доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам и займам. Считается он просто: сумму всех ежемесячных платежей делят на среднемесячный доход. Платите 30 000 руб. при доходе 60 000 руб. - ПДН равен 50%. Банки и МФО обязаны рассчитывать этот показатель по каждому заёмщику и учитывать его при решении о выдаче.

Как считается ПДН

Коротко: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам делится на среднемесячный доход заёмщика (ст. 5.1 ФЗ-353). Порядок расчёта кредиторы определяют по требованиям Банка России, установленным Указанием № 6579-У.

В числитель идут платежи по всем действующим обязательствам, включая кредиты в других банках. Данные кредитор берёт из бюро кредитных историй, поэтому забытая рассрочка или карта у другого банка в расчёт всё равно попадут. По кредитным картам и овердрафтам платёж определяют по отдельным правилам, установленным тем же указанием.

В знаменателе - подтверждённый доход. Подтверждают его справкой о доходах, выпиской по счёту, сведениями из государственных информационных систем, а для предпринимателей - декларацией и отчётностью. Кредитор смотрит на период в двенадцать календарных месяцев.

Отсюда практический вывод: доход, который вы получаете наличными без документов, для ПДН не существует.

Что означает ПДН выше 50%

Коротко: при значении показателя свыше 50% кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и применения санкций. Факт ознакомления подтверждается вашей подписью.

Уведомление направляется до заключения договора. Юридического запрета выдавать кредит при высоком ПДН в законе нет, есть обязанность предупредить о риске и получить подпись.

Формальная на вид бумага несёт понятный смысл: половина дохода уже занята платежами, и любое снижение заработка выбивает график. Именно на этом уровне долговой нагрузки чаще всего начинаются просрочки.

Свой показатель полезно посчитать самому до подачи заявки. Возьмите выписку по всем кредитам, сложите обязательные платежи за месяц и разделите на доход после налогов. Цифра выше 50% означает, что банк увидит примерно то же самое и решение будет строгим.

Что делать при первых пропущенных платежах, разобрано в статье «Нечем платить кредит: план действий».

Почему из-за высокого ПДН отказывают в кредите и рефинансировании

Коротко: Банк России квартально устанавливает макропруденциальные лимиты - предельные доли выдач заёмщикам с ПДН свыше 50% и свыше 80%. Банк экономит эту квоту и отсеивает заявки с высокой нагрузкой.

Логика отказа не связана лично с вами. У кредитора есть ограниченный объём выдач в рискованных сегментах, и он распределяет его между заявками, где вероятность возврата выше. Лимиты действуют по необеспеченным потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке, конкретные значения Банк России пересматривает и публикует на своём сайте.

Отсюда парадокс, знакомый многим: рефинансирование нужнее всего тем, кому его не одобряют. Заявка на объединение пяти кредитов приходит от человека с ПДН под 80%, и попадает она в самую зарегулированную часть портфеля.

Когда рефинансирование работает и когда оно только удлиняет расчёт с банком, разобрано в статье «Рефинансирование кредитов».

Как снизить показатель долговой нагрузки

Коротко: два рычага - уменьшить ежемесячные платежи и подтвердить больший доход. Работают закрытие мелких кредитов, отказ от неиспользуемых карт, увеличение срока по действующим договорам и привлечение созаёмщика.

Порядок действий обычно такой:

• закрыть небольшие займы и рассрочки целиком, поскольку каждый из них добавляет платёж в числитель;
• закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, и взять подтверждение о закрытии счёта;
• проверить кредитную историю на «мёртвые» записи о давно погашенных кредитах и оспорить их в бюро;
• собрать документы на весь доход, включая пенсию, пособия и подработку с официальным подтверждением;
• обсудить с банком увеличение срока по действующему кредиту: платёж снижается, показатель падает.

Отсрочку платежей по закону дают в отдельных ситуациях, порядок описан в статье «Кредитные каникулы».

Когда снижать ПДН уже поздно

Коротко: если платежи съедают почти весь доход и просрочки идут месяцами, задача меняется - речь идёт о выборе между реструктуризацией и банкротством.

Показатель выше 80% при падающем доходе обычно означает, что новые кредиты доступа уже не откроют. Попытка перекрыть один платёж другим на этом уровне добавляет к долгу дорогие займы и ускоряет просрочку.

Влияние процедуры на кредитную историю и последующие отказы разобрано в статье «Портит ли банкротство кредитную историю». Когда вы посчитали нагрузку и видите, что график не сходится, разбирать ситуацию стоит до первых судебных приказов. Получить персональный план решения можно по своим платежам и доходу.