Показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки - это доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам и займам. Считается он просто: сумму всех ежемесячных платежей делят на среднемесячный доход. Платите 30 000 руб. при доходе 60 000 руб. - ПДН равен 50%. Банки и МФО обязаны рассчитывать этот показатель по каждому заёмщику и учитывать его при решении о выдаче.

Как считается ПДН

Коротко: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам делится на среднемесячный доход заёмщика (ст. 5.1 ФЗ-353). Порядок расчёта кредиторы определяют по требованиям Банка России, установленным Указанием № 6579-У.

В числитель идут платежи по всем действующим обязательствам, включая кредиты в других банках. Данные кредитор берёт из бюро кредитных историй, поэтому забытая рассрочка или карта у другого банка в расчёт всё равно попадут. По кредитным картам и овердрафтам платёж определяют по отдельным правилам, установленным тем же указанием.

В знаменателе - подтверждённый доход. Подтверждают его справкой о доходах, выпиской по счёту, сведениями из государственных информационных систем, а для предпринимателей - декларацией и отчётностью. Кредитор смотрит на период в двенадцать календарных месяцев.

Отсюда практический вывод: доход, который вы получаете наличными без документов, для ПДН не существует.

Что означает ПДН выше 50%

Коротко: при значении показателя свыше 50% кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и применения санкций. Факт ознакомления подтверждается вашей подписью.

Уведомление направляется до заключения договора. Юридического запрета выдавать кредит при высоком ПДН в законе нет, есть обязанность предупредить о риске и получить подпись.

Формальная на вид бумага несёт понятный смысл: половина дохода уже занята платежами, и любое снижение заработка выбивает график. Именно на этом уровне долговой нагрузки чаще всего начинаются просрочки.

Свой показатель полезно посчитать самому до подачи заявки. Возьмите выписку по всем кредитам, сложите обязательные платежи за месяц и разделите на доход после налогов. Цифра выше 50% означает, что банк увидит примерно то же самое и решение будет строгим.

Что делать при первых пропущенных платежах, разобрано в статье «Нечем платить кредит: план действий».

Почему из-за высокого ПДН отказывают в кредите и рефинансировании

Коротко: Банк России квартально устанавливает макропруденциальные лимиты - предельные доли выдач заёмщикам с ПДН свыше 50% и свыше 80%. Банк экономит эту квоту и отсеивает заявки с высокой нагрузкой.

Логика отказа не связана лично с вами. У кредитора есть ограниченный объём выдач в рискованных сегментах, и он распределяет его между заявками, где вероятность возврата выше. Лимиты действуют по необеспеченным потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке, конкретные значения Банк России пересматривает и публикует на своём сайте.

Отсюда парадокс, знакомый многим: рефинансирование нужнее всего тем, кому его не одобряют. Заявка на объединение пяти кредитов приходит от человека с ПДН под 80%, и попадает она в самую зарегулированную часть портфеля.

Когда рефинансирование работает и когда оно только удлиняет расчёт с банком, разобрано в статье «Рефинансирование кредитов».

Как снизить показатель долговой нагрузки

Коротко: два рычага - уменьшить ежемесячные платежи и подтвердить больший доход. Работают закрытие мелких кредитов, отказ от неиспользуемых карт, увеличение срока по действующим договорам и привлечение созаёмщика.

Порядок действий обычно такой:

• закрыть небольшие займы и рассрочки целиком, поскольку каждый из них добавляет платёж в числитель;
• закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, и взять подтверждение о закрытии счёта;
• проверить кредитную историю на «мёртвые» записи о давно погашенных кредитах и оспорить их в бюро;
• собрать документы на весь доход, включая пенсию, пособия и подработку с официальным подтверждением;
• обсудить с банком увеличение срока по действующему кредиту: платёж снижается, показатель падает.

Отсрочку платежей по закону дают в отдельных ситуациях, порядок описан в статье «Кредитные каникулы».

Расчёт: как банк считает нагрузку по трём кредитам и рассрочке

Коротко: соберём числитель и знаменатель по обычному набору долгов и посмотрим, из-за чего человек с приличной зарплатой получает отказ. Заодно увидим, что кредитная карта давит на показатель даже тогда, когда покупок по ней нет.

Цифры условные. Платёж по кредитной карте каждый кредитор определяет по своей методике, ставки по новым кредитам тоже разные, поэтому смотрите здесь на порядок действий, а не на конкретные суммы.

Исходные данные. Анна получает 78 000 руб. в месяц после налога, доход подтверждён справкой за двенадцать месяцев. На ней потребительский кредит, автокредит, кредитная карта и рассрочка на холодильник, про которую она успела забыть. Просрочек нет ни по одному договору, платит она день в день четвёртый год.

Шаг первый. Собираем числитель. Потребительский кредит - 14 200 руб. в месяц. Автокредит - 9 800 руб. Кредитная карта с лимитом 120 000 руб. и задолженностью 90 000 руб.: платёж по ней банк берёт долей от лимита, допустим 10%, то есть 12 000 руб. Рассрочка на холодильник - 3 500 руб. в месяц, и она попадёт в расчёт, даже если Анна не вспомнит про неё в анкете, потому что запись лежит в бюро кредитных историй. Складываем: 14 200 + 9 800 + 12 000 + 3 500 = 39 500 руб.

Шаг второй. Делим на доход. 39 500 руб. делим на 78 000 руб. и получаем 0,506, то есть ПДН 50,6%. Планку в 50% Анна перешагнула всего на 500 руб. платежа, а последствие уже наступило: при новой заявке кредитор обязан письменно предупредить её о риске и получить подпись. Юридически это предупреждение, практически - метка, с которой заявку смотрят строже.

Шаг третий. Добавляем новую заявку. Анна просит 600 000 руб. на четыре года, чтобы закрыть карту и рассрочку разом. Платёж по такому кредиту под 25% годовых - около 19 890 руб. Старые договоры на момент решения ещё живы, поэтому банк складывает новый платёж со всеми прежними: 39 500 + 19 890 = 59 390 руб. Делим на доход и получаем 76%. Заявка уходит в тот сегмент, где у банка меньше всего свободной квоты, и отказ приходит без объяснения причин.

Что изменится, если сначала закрыть мелочь. Анна гасит остаток рассрочки - 21 000 руб. - и закрывает кредитную карту, забрав справку о закрытии счёта. Числитель худеет сразу на 15 500 руб. и становится 24 000 руб., а ПДН падает до 30,8%. Вместе с новым платежом получается 43 890 руб. и 56%. Показатель всё ещё выше половины дохода, зато заявка выходит из самой зарегулированной части портфеля, и шансы на одобрение становятся реальными.

Что даёт подтверждённый доход. У Анны есть подработка на 15 000 руб. в месяц, которую она оформила как самозанятость и платит с неё налог. Справка о доходе поднимает знаменатель до 93 000 руб. Те же 43 890 руб. платежей дают уже 47%, и обязанность предупреждать о риске у банка отпадает. Деньги Анна получала и раньше - изменилось только то, что теперь они видны кредитору.

Что будет, если доход просядет. Анна лишается подработки, а на основной работе срезают премиальную часть - остаётся 66 000 руб. в месяц. Платежи от этого не уменьшаются: те же 39 500 руб. дают ПДН уже 60%. Три пятых заработка расписаны на год вперёд, свободных денег остаётся 26 500 руб. на еду, коммуналку и бензин. Любая поломка машины в такой конфигурации закрывается новым займом, и показатель ползёт дальше вверх. Именно этот сценарий стоит за сухой цифрой в уведомлении о риске: банк смотрит вперёд, на тот месяц, когда доход дрогнет.

Чего расчёт не покажет. Аренда квартиры, алименты, платёж за детский сад и лечение в числитель ПДН не попадают: показатель считает обязательства по кредитам и займам. Поэтому ПДН 40% у человека, который снимает жильё за 35 000 руб., тяжелее, чем ПДН 55% у человека с собственной квартирой. Банк этой разницы не увидит, а семейный бюджет чувствует её каждый месяц. Свой запас прочности приходится считать самому: сложить обязательные расходы вместе с платежами и посмотреть, сколько остаётся на жизнь.

Из расчёта видно, где рычаг. Числитель двигается быстрее знаменателя: закрытая карта убирает платёж целиком и сразу, а выросший доход нужно ещё подтвердить документами за период. Поэтому подготовку к заявке начинают с ревизии мелких обязательств, а разговор о сумме и сроке нового кредита ведут уже после неё. Порядок действий у Анны получился такой: заказать кредитную историю, выписать все платежи, закрыть рассрочку и карту, дождаться, пока банки передадут сведения в бюро, собрать документы на подработку и только потом подавать заявку. Между первым и последним шагом уходит месяц-полтора, зато показатель успевает опуститься с 76% до 47%, а вместе с ним меняется и ответ банка.

Когда снижать ПДН уже поздно

Коротко: если платежи съедают почти весь доход и просрочки идут месяцами, задача меняется - речь идёт о выборе между реструктуризацией и банкротством.

Показатель выше 80% при падающем доходе обычно означает, что новые кредиты доступа уже не откроют. Попытка перекрыть один платёж другим на этом уровне добавляет к долгу дорогие займы и ускоряет просрочку.

Влияние процедуры на кредитную историю и последующие отказы разобрано в статье «Портит ли банкротство кредитную историю». Когда вы посчитали нагрузку и видите, что график не сходится, разбирать ситуацию стоит до первых судебных приказов. Увидеть свой сценарий заранее можно по своим платежам и доходу.