Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж - схема погашения, при которой заёмщик каждый месяц вносит одинаковую сумму до конца срока. Внутри платежа две части: проценты за прошедший месяц и погашение тела кредита. Пропорция между ними меняется от месяца к месяцу, хотя сама сумма взноса остаётся прежней. По этой схеме выдают большинство потребительских кредитов и ипотек.

Чем аннуитет отличается от дифференцированного платежа

Коротко: при аннуитете взнос одинаков весь срок, при дифференцированном он снижается от месяца к месяцу. Дифференцированный график быстрее уменьшает долг и даёт меньшую переплату, зато первые платежи по нему тяжелее.

В дифференцированном графике тело кредита делится на равные части, а проценты каждый месяц начисляются на уменьшающийся остаток. Первый взнос получается самым крупным, дальше сумма падает.

Аннуитет решает другую задачу. Платёж выравнивается, семейный бюджет планировать проще, а порог входа ниже: под одинаковый доход банк одобрит большую сумму. Цена такого удобства - более медленное погашение тела и большая итоговая переплата на том же сроке и той же ставке.

Выбор схемы обычно за банком: аннуитет стал стандартом розничного кредитования, а дифференцированные графики встречаются редко.

Почему сначала платятся почти одни проценты

Коротко: проценты начисляются на остаток долга (ст. 809 ГК РФ). В начале срока остаток максимальный, поэтому процентная часть съедает большую долю взноса, а тело гасится по чуть-чуть.

Механику проще увидеть на цифрах. Кредит 1 000 000 руб. на пять лет под 20% годовых:

• ежемесячный платёж выходит примерно 26 500 руб.;
• в первом платеже проценты составляют около 16 700 руб., на долг уходит примерно 9 800 руб.;
• к середине срока доли выравниваются;
• в последний год почти весь взнос идёт в тело кредита.

Отсюда правило: сумма, которую вы заплатили банку, и сумма, на которую уменьшился долг, - разные величины. Через год выплат по кредиту из примера внесено больше трёхсот тысяч, а остаток долга сократился примерно на сто тридцать тысяч. Люди часто узнают об этом, когда впервые запрашивают справку об остатке.

Что аннуитет означает при досрочном погашении

Коротко: по ст. 11 ФЗ-353 заёмщик платит проценты только за фактический срок пользования деньгами. Первые 14 календарных дней всю сумму можно вернуть без предупреждения банка, дальше нужно уведомить его минимум за 30 календарных дней.

Ключевые сроки такие. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита сумму возвращают целиком без предварительного уведомления, по целевому кредиту этот срок - 30 дней. Позже действует общее правило: уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор не разрешает быстрее. То же требование для займов гражданину закреплено в п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Штраф за досрочное погашение закон не допускает. После частичного досрочного взноса банк обязан выдать уточнённый график.

Когда банк даёт выбор между сокращением срока и уменьшением платежа, сокращение срока экономит больше: вы убираете из графика месяцы, за которые начислялись бы проценты. И чем раньше вы вносите деньги, тем сильнее эффект - в первой половине срока процентная часть ещё велика.

Почему рефинансирование на позднем сроке редко выгодно

Коротко: к концу срока основная масса процентов уже уплачена, во взносе остаётся преимущественно тело долга. Новый кредит запускает аннуитет заново, и проценты снова начисляются на полную сумму.

Реклама сравнивает ставки, а решение принимается по деньгам. Посчитайте, сколько вы заплатите до конца по текущему графику, и сравните с полной стоимостью нового кредита в рублях на тот же остаток. На последних годах разница часто уходит в минус, особенно если новый договор идёт со страховкой или удлинённым сроком.

Обратная ситуация - первая треть срока при заметно упавших ставках: там замена кредита действительно снижает переплату. Развилку подробно разбираем в статье «Рефинансирование кредитов: когда помогает».

Что происходит с графиком при просрочке

Коротко: график не останавливается, на просроченную сумму начисляется неустойка. Очерёдность списания поступивших денег задаёт ч. 20 ст. 5 ФЗ-353, и стороны договора изменить её не могут.

Когда платёж приходит неполным, деньги распределяются в установленном законом порядке: сначала гасятся проценты и основной долг, неустойка списывается после них. Условие договора, которое ставит штрафы вперёд, недействительно.

Пока просрочка короткая, вопрос решается с банком: отсрочка по закону при падении дохода описана в статье «Кредитные каникулы: кому положены», а банковские варианты изменения графика - в статье «Реструктуризация долга и кредитные каникулы».

Когда платёж перестал помещаться в бюджет и новый график ситуацию не спасает, речь идёт уже о выходе из долга целиком. Порядок действий описан в статье «Нечем платить кредит: план действий», а Получить персональный план решения можно по своим суммам и доходу.