Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж - схема погашения, при которой заёмщик каждый месяц вносит одинаковую сумму до конца срока. Внутри платежа две части: проценты за прошедший месяц и погашение тела кредита. Пропорция между ними меняется от месяца к месяцу, хотя сама сумма взноса остаётся прежней. По этой схеме выдают большинство потребительских кредитов и ипотек.

Чем аннуитет отличается от дифференцированного платежа

Коротко: при аннуитете взнос одинаков весь срок, при дифференцированном он снижается от месяца к месяцу. Дифференцированный график быстрее уменьшает долг и даёт меньшую переплату, зато первые платежи по нему тяжелее.

В дифференцированном графике тело кредита делится на равные части, а проценты каждый месяц начисляются на уменьшающийся остаток. Первый взнос получается самым крупным, дальше сумма падает.

Аннуитет решает другую задачу. Платёж выравнивается, семейный бюджет планировать проще, а порог входа ниже: под одинаковый доход банк одобрит большую сумму. Цена такого удобства - более медленное погашение тела и большая итоговая переплата на том же сроке и той же ставке.

Выбор схемы обычно за банком: аннуитет стал стандартом розничного кредитования, а дифференцированные графики встречаются редко.

Почему сначала платятся почти одни проценты

Коротко: проценты начисляются на остаток долга (ст. 809 ГК РФ). В начале срока остаток максимальный, поэтому процентная часть съедает большую долю взноса, а тело гасится по чуть-чуть.

Механику проще увидеть на цифрах. Кредит 1 000 000 руб. на пять лет под 20% годовых:

• ежемесячный платёж выходит примерно 26 500 руб.;
• в первом платеже проценты составляют около 16 700 руб., на долг уходит примерно 9 800 руб.;
• к середине срока доли выравниваются;
• в последний год почти весь взнос идёт в тело кредита.

Отсюда правило: сумма, которую вы заплатили банку, и сумма, на которую уменьшился долг, - разные величины. Через год выплат по кредиту из примера внесено больше трёхсот тысяч, а остаток долга сократился примерно на сто тридцать тысяч. Люди часто узнают об этом, когда впервые запрашивают справку об остатке.

Что аннуитет означает при досрочном погашении

Коротко: по ст. 11 ФЗ-353 заёмщик платит проценты только за фактический срок пользования деньгами. Первые 14 календарных дней всю сумму можно вернуть без предупреждения банка, дальше нужно уведомить его минимум за 30 календарных дней.

Ключевые сроки такие. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита сумму возвращают целиком без предварительного уведомления, по целевому кредиту этот срок - 30 дней. Позже действует общее правило: уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор не разрешает быстрее. То же требование для займов гражданину закреплено в п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Штраф за досрочное погашение закон не допускает. После частичного досрочного взноса банк обязан выдать уточнённый график.

Когда банк даёт выбор между сокращением срока и уменьшением платежа, сокращение срока экономит больше: вы убираете из графика месяцы, за которые начислялись бы проценты. И чем раньше вы вносите деньги, тем сильнее эффект - в первой половине срока процентная часть ещё велика.

Почему рефинансирование на позднем сроке редко выгодно

Коротко: к концу срока основная масса процентов уже уплачена, во взносе остаётся преимущественно тело долга. Новый кредит запускает аннуитет заново, и проценты снова начисляются на полную сумму.

Реклама сравнивает ставки, а решение принимается по деньгам. Посчитайте, сколько вы заплатите до конца по текущему графику, и сравните с полной стоимостью нового кредита в рублях на тот же остаток. На последних годах разница часто уходит в минус, особенно если новый договор идёт со страховкой или удлинённым сроком.

Обратная ситуация - первая треть срока при заметно упавших ставках: там замена кредита действительно снижает переплату. Развилку подробно разбираем в статье «Рефинансирование кредитов: когда помогает».

Что происходит с графиком при просрочке

Коротко: график не останавливается, на просроченную сумму начисляется неустойка. Очерёдность списания поступивших денег задаёт ч. 20 ст. 5 ФЗ-353, и стороны договора изменить её не могут.

Когда платёж приходит неполным, деньги распределяются в установленном законом порядке: сначала гасятся проценты и основной долг, неустойка списывается после них. Условие договора, которое ставит штрафы вперёд, недействительно.

Пока просрочка короткая, вопрос решается с банком: отсрочка по закону при падении дохода описана в статье «Кредитные каникулы: кому положены», а банковские варианты изменения графика - в статье «Реструктуризация долга и кредитные каникулы».

Расчёт: сколько стоит один досрочный взнос в начале и в конце срока

Коротко: разберём кредит 900 000 руб. на пять лет и одну премию в 150 000 руб., которую заёмщик вносит сверх графика. Внесённая на втором году с сокращением срока, премия убирает из переплаты около 160 000 руб. Тот же взнос с уменьшением платежа даёт вдвое меньше, а на четвёртом году - в шесть раз меньше.

Цифры условные и округлены до сотен рублей. Дата первого платежа, способ пересчёта и порядок списания у каждого банка свои, поэтому итог в вашем графике сдвинется на несколько тысяч. Точные суммы всегда смотрите в графике, который выдаёт кредитор.

Исходные данные. Ольга взяла 900 000 руб. на пять лет под 21% годовых. Платёж по графику - около 24 350 руб., всего 60 взносов. Если идти строго по графику до последнего месяца, банк получит 1 460 900 руб., из которых 560 900 руб. - проценты. Месячная ставка в расчёте - годовая, делённая на двенадцать, то есть 1,75%.

Первый платёж. Проценты за первый месяц считаются от всего остатка: 900 000 руб. умножаем на 1,75% и получаем 15 750 руб. Из платежа в 24 350 руб. эта сумма уходит банку, а в тело кредита попадают оставшиеся 8 600 руб. Долг после первого месяца - 891 400 руб. вместо 900 000 руб.

Первый год. За двенадцать месяцев Ольга внесла 292 200 руб. Долг сократился при этом на 113 700 руб. и стал 786 300 руб., остальные 178 500 руб. банк забрал процентами. Разрыв между внесённой суммой и уменьшением долга и есть то место, где заёмщик впервые заказывает справку об остатке и удивляется.

Премия в начале второго года, срок короче. На тринадцатом месяце Ольга вносит сверх графика 150 000 руб. и в заявлении просит сократить срок. Платёж остаётся прежним, 24 350 руб., а последний взнос переезжает с 60-го месяца на 48-й. Итоговая выплата банку - 1 300 100 руб., экономия против исходного графика 160 800 руб. Двенадцать месяцев с крупным остатком просто исчезли из расчёта процентов.

Та же премия, платёж меньше. Второй вариант заявления оставляет срок нетронутым: 60 месяцев, но платёж падает с 24 350 до 19 700 руб. Экономия здесь 73 000 руб., меньше половины от первого варианта. Разница в 87 800 руб. - цена одной отметки в заявлении, которую заёмщик ставит за минуту и обычно наугад.

Те же деньги на четвёртом году. Допустим, премия пришла позже и 150 000 руб. Ольга внесла после 48-го платежа. Остаток долга к этому моменту - 261 500 руб., а процентная часть взноса сжалась до 4 900 руб. против 15 750 руб. в первом месяце. Срок сократится на семь месяцев, экономия составит 24 900 руб. Те же деньги, тот же банк, разница с ранним взносом - в шесть с половиной раз.

Из расчёта видно, за что именно берутся проценты: за размер остатка и за число месяцев, которые он у вас числится. Досрочный взнос бьёт по обеим величинам сразу, и чем раньше он приходит, тем больше дорогих месяцев вылетает из графика. По ст. 11 ФЗ-353 проценты платятся только за фактический срок пользования деньгами, поэтому за убранные месяцы отдавать ничего не придётся.

Когда платёж перестал помещаться в бюджет и новый график ситуацию не спасает, речь идёт уже о выходе из долга целиком. Порядок действий описан в статье «Нечем платить кредит: план действий», а посчитать выход из долга целиком можно по своим суммам и доходу.