Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита, или ПСК, - итоговая цена займа с учётом всех платежей, обязательных по договору. Её считают по формуле из закона и показывают двумя числами: в процентах годовых и в рублях. Ставка отвечает только за проценты на долг, а ПСК добавляет к ним комиссии и обязательные услуги. Поэтому две цифры в договоре почти всегда расходятся.

Почему ПСК выше ставки из рекламы

Коротко: ставка описывает только начисление процентов на остаток долга. ПСК считается по формуле из ст. 6 ФЗ-353 и втягивает в расчёт всё, без чего кредит не выдадут.

Реклама показывает минимальную ставку, доступную идеальному заёмщику с зарплатным проектом и страховкой. К моменту подписания к ней добавляются комиссия за обслуживание счёта, плата за карту, страховая премия, за счёт которой банк держит ставку низкой. Все эти суммы входят в ПСК, поэтому она оказывается заметно выше.

Разрыв между ставкой и ПСК - готовый индикатор. Если ставка 22%, а ПСК 34%, значит, в договор зашиты дополнительные платежи, и их стоит найти до подписания.

Что входит в расчёт и что остаётся за скобками

Коротко: в ПСК идут погашение долга, проценты, комиссии кредитора, плата за выпуск и обслуживание карты, платежи третьим лицам, когда они обязательны по договору. Штрафы за просрочку и платежи, обязательные в силу закона, в расчёт не входят.

В расчёт попадают:

• основной долг и проценты по графику;
• любые комиссии в пользу банка, предусмотренные договором;
• плата за выпуск и обслуживание карты, если кредит выдан на неё;
• страховка и услуги третьих лиц, когда без них кредит не выдают либо от них зависит ставка.

Вне расчёта остаются штрафы и пени за нарушение графика, платежи, обязательные по закону, а не по договору, страхование заложенного имущества и услуги, от которых заёмщик отказался.

Отсюда практический вывод: ПСК показывает цену кредита при точном соблюдении графика. Первая же просрочка делает долг дороже той цифры, которая напечатана в рамке. Что происходит дальше, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Где ПСК напечатана в договоре

Коротко: в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Слева проценты годовых, справа сумма в рублях, площадь каждой рамки - не меньше 5% страницы.

Закон описывает оформление подробно: чёрный шрифт на белом фоне, прописные буквы, максимально крупный читаемый размер, значение в процентах - с точностью до третьего знака после запятой. Смысл требований простой: цифру нельзя спрятать в мелком тексте на десятой странице.

Проверяйте рамки до подписания. Если сумма в рублях больше, чем вы рассчитывали, ищите причину в таблице индивидуальных условий и в согласиях на дополнительные услуги. От навязанной страховки чаще всего можно отказаться в течение периода охлаждения, но тогда банк вправе поднять ставку, если такое условие есть в договоре. Сколько длится этот период, что делать, когда он уже прошёл, и чем отличается возврат премии при досрочном погашении, разобрано в статье «Возврат страховки по кредиту».

Есть ли у ПСК потолок

Коротко: на день заключения договора ПСК не может превышать 292% годовых и одновременно не может быть больше среднерыночного значения по своей категории более чем на треть.

Среднерыночные значения ПСК рассчитывает и публикует Банк России - ежеквартально и отдельно по категориям: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды. Значения квартала применяются к договорам этого квартала.

Потолок в 292% годовых действует с 1 июля 2023 года, до этого он составлял 365%. Ограничение бьёт прежде всего по коротким микрозаймам: длинный банковский кредит в этот потолок не упирается. Если в договоре с МФО ПСК выше предела, условие оспоримо, и разбираться с этим лучше до того, как долг вырастет.

Как сравнивать предложения по ПСК

Коротко: сравнивайте ПСК в рублях на одинаковом сроке. Эта цифра уже включает комиссии и обязательные услуги, поэтому показывает реальную разницу между предложениями, которую ставка из рекламы скрывает.

При рефинансировании порядок такой. Возьмите остаток долга и оставшийся срок по действующему кредиту, посчитайте, сколько вы заплатите до конца по текущему графику. Затем запросите ПСК в рублях по новому договору на тот же остаток. Выигрышем считается разница между этими суммами.

Две вещи, которые её съедают: страховка нового кредита и удлинение срока. Платёж падает, а суммарная переплата растёт, потому что проценты капают дольше. Когда замена кредита имеет смысл, а когда нет, разобрано в статье «Рефинансирование кредитов: когда помогает». Если платить тяжело уже сейчас, сначала стоит посмотреть на отсрочку у своего банка - об этом статья «Реструктуризация долга и кредитные каникулы».

Расчёт: во сколько обойдётся кредит на 400 000 руб.

Коротко: разберём одну заявку в двух вариантах - со страховкой и без неё. Ставка со страховкой ниже на пять пунктов, а сумма в рублях выше почти на 56 000 руб. Правая рамка ловит эту разницу сразу, реклама её прячет.

Цифры условные и округлены до сотен рублей. Банк считает платёж по своей формуле и до копейки, ставки в вашем предложении будут другими, поэтому важна здесь механика, а не конкретные суммы.

Исходные данные. Игорю нужно 400 000 руб. на три года. Один банк даёт два варианта одного кредита. Первый - ставка 22% годовых при оформлении страхования жизни, премия 68 000 руб. одним платежом. Второй - ставка 27% годовых без страховки. Гасить досрочно Игорю нечем, он рассчитывает пройти весь график до конца.

Шаг первый. Собираем сумму кредита в первом варианте. Страховую премию из своего кармана Игорь не платит - её добавляют в тело кредита. Банк выдаёт 468 000 руб.: 400 000 руб. уходят Игорю на руки, 68 000 руб. - страховой компании. Проценты по ставке 22% начисляются на все 468 000 руб., включая ту часть, которую Игорь в глаза не видел.

Шаг второй. Считаем платёж и переплату. Ежемесячный платёж по 468 000 руб. под 22% годовых на 36 месяцев выходит около 17 880 руб. За три года Игорь отдаст 17 880 × 36 = 643 680 руб. Эта сумма и попадёт в правую рамку: ПСК в рублях - все платежи по договору вместе с телом долга. Получил он 400 000 руб., значит, кредит стоит ему 243 680 руб.

Шаг третий. Вариант, где ставка выше. По второму предложению банк выдаёт ровно 400 000 руб. под 27% годовых на те же 36 месяцев. Платёж - около 16 330 руб. в месяц, за три года 587 880 руб., переплата 187 880 руб. Ставка больше на пять пунктов, а денег из семьи уйдёт на 55 800 руб. меньше.

Что покажут проценты. У первого варианта ПСК получится примерно 34% годовых: формула раскидывает страховую премию по всему сроку и приплюсовывает её к процентам. У второго варианта платежей помимо процентов нет, поэтому ПСК почти совпадёт со ставкой - те же 27%. Обе цифры банк печатает в левой рамке, и разрыв между 22% с витрины и 34% в договоре виден до подписи.

Что изменится, если растянуть срок. Игорь просит те же 400 000 руб. под 27%, но на пять лет. Платёж падает до 12 210 руб., в месяц дышится легче на 4 120 руб. ПСК в процентах при этом не сдвинется: ставка та же, довесков по-прежнему нет, в рамке слева останутся 27% годовых. В правой рамке выйдет 732 600 руб. вместо 587 880 руб. - срок длиннее, проценты капают дольше, переплата растёт почти на 145 000 руб. Ровно на этом месте и ломается сравнение по ставке: два договора с одинаковым процентом стоят по-разному.

Если отказаться от страховки после подписания. Допустим, Игорь взял первый вариант, а в период охлаждения вернул премию. Страховая перечислила 68 000 руб., банк по условиям договора поднял ставку до 27%, а возвращённые деньги ушли в досрочное погашение. Долг стал 400 000 руб., срок сократился до 35 месяцев, платёж пересчитали до 16 640 руб. Итог за весь срок - около 600 000 руб. вместе с первым платежом по старой ставке. Разница с честным вторым вариантом всего 12 000 руб., и вся она набежала за один месяц, пока действовала страховка. Вывод для практики: отказ работает, но выгоднее выбрать нужный вариант сразу, чем откручивать назад уже подписанный договор.

Если через год Игорь пойдёт рефинансировать. Через двенадцать платежей по первому варианту остаток долга будет примерно 344 000 руб., а до конца графика останется отдать 24 платежа, то есть 429 120 руб. Другой банк предлагает закрыть этот остаток новым кредитом под 24% годовых на три года: платёж 13 500 руб. вместо 17 880 руб. Ежемесячно легче на 4 380 руб., а всего по новому договору выйдет 486 000 руб. Сравнение в рублях даёт минус 56 900 руб. - замена кредита обошлась дороже, чем спокойное доживание старого графика. Именно эту разницу и видно в правой рамке нового договора, если её попросить до подписания.

Что в расчёт не попало. Ни в одну из посчитанных сумм не входят пени и штрафы. Если Игорь пропустит платёж, неустойка начислится сверх графика по условиям договора, и 643 680 руб. из рамки превратятся в цифру побольше. ПСК описывает дисциплинированного заёмщика, который платит день в день, поэтому как прогноз расходов при трудностях она не работает.

Проверка перед подписью. Игорю хватило бы двух минут: взять сумму из правой рамки, вычесть деньги, которые он получает на руки, и посмотреть на разницу. В первом варианте она 243 680 руб., во втором 187 880 руб. Дальше остаётся найти в таблице индивидуальных условий, откуда взялись лишние 55 800 руб., и решить, нужна ли страховка за такие деньги.

Из расчёта видно, зачем в договоре две рамки. Процент отвечает на вопрос, дорого ли банк оценил риск. Рубли отвечают на вопрос, сколько денег уйдёт из семьи до последнего платежа. Решение принимают по правой рамке, левую держат как индикатор: чем сильнее ПСК оторвалась от ставки, тем больше довесков зашито в договор.

Когда ПСК по новому кредиту не даёт экономии и платежи всё равно не тянутся, вопрос переходит из плоскости арифметики в плоскость выбора процедуры. Оценить выгоду нового кредита можно по своим суммам, а логику развилки описывает статья «Нечем платить кредит: план действий».