Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита, или ПСК, - итоговая цена займа с учётом всех платежей, обязательных по договору. Её считают по формуле из закона и показывают двумя числами: в процентах годовых и в рублях. Ставка отвечает только за проценты на долг, а ПСК добавляет к ним комиссии и обязательные услуги. Поэтому две цифры в договоре почти всегда расходятся.

Почему ПСК выше ставки из рекламы

Коротко: ставка описывает только начисление процентов на остаток долга. ПСК считается по формуле из ст. 6 ФЗ-353 и втягивает в расчёт всё, без чего кредит не выдадут.

Реклама показывает минимальную ставку, доступную идеальному заёмщику с зарплатным проектом и страховкой. К моменту подписания к ней добавляются комиссия за обслуживание счёта, плата за карту, страховая премия, за счёт которой банк держит ставку низкой. Все эти суммы входят в ПСК, поэтому она оказывается заметно выше.

Разрыв между ставкой и ПСК - готовый индикатор. Если ставка 22%, а ПСК 34%, значит, в договор зашиты дополнительные платежи, и их стоит найти до подписания.

Что входит в расчёт и что остаётся за скобками

Коротко: в ПСК идут погашение долга, проценты, комиссии кредитора, плата за выпуск и обслуживание карты, платежи третьим лицам, когда они обязательны по договору. Штрафы за просрочку и платежи, обязательные в силу закона, в расчёт не входят.

В расчёт попадают:

• основной долг и проценты по графику;
• любые комиссии в пользу банка, предусмотренные договором;
• плата за выпуск и обслуживание карты, если кредит выдан на неё;
• страховка и услуги третьих лиц, когда без них кредит не выдают либо от них зависит ставка.

Вне расчёта остаются штрафы и пени за нарушение графика, платежи, обязательные по закону, а не по договору, страхование заложенного имущества и услуги, от которых заёмщик отказался.

Отсюда практический вывод: ПСК показывает цену кредита при точном соблюдении графика. Первая же просрочка делает долг дороже той цифры, которая напечатана в рамке. Что происходит дальше, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Где ПСК напечатана в договоре

Коротко: в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Слева проценты годовых, справа сумма в рублях, площадь каждой рамки - не меньше 5% страницы.

Закон описывает оформление подробно: чёрный шрифт на белом фоне, прописные буквы, максимально крупный читаемый размер, значение в процентах - с точностью до третьего знака после запятой. Смысл требований простой: цифру нельзя спрятать в мелком тексте на десятой странице.

Проверяйте рамки до подписания. Если сумма в рублях больше, чем вы рассчитывали, ищите причину в таблице индивидуальных условий и в согласиях на дополнительные услуги. От навязанной страховки чаще всего можно отказаться в течение периода охлаждения, но тогда банк вправе поднять ставку, если такое условие есть в договоре.

Есть ли у ПСК потолок

Коротко: на день заключения договора ПСК не может превышать 292% годовых и одновременно не может быть больше среднерыночного значения по своей категории более чем на треть.

Среднерыночные значения ПСК рассчитывает и публикует Банк России - ежеквартально и отдельно по категориям: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды. Значения квартала применяются к договорам этого квартала.

Потолок в 292% годовых действует с 1 июля 2023 года, до этого он составлял 365%. Ограничение бьёт прежде всего по коротким микрозаймам: длинный банковский кредит в этот потолок не упирается. Если в договоре с МФО ПСК выше предела, условие оспоримо, и разбираться с этим лучше до того, как долг вырастет.

Как сравнивать предложения по ПСК

Коротко: сравнивайте ПСК в рублях на одинаковом сроке. Эта цифра уже включает комиссии и обязательные услуги, поэтому показывает реальную разницу между предложениями, которую ставка из рекламы скрывает.

При рефинансировании порядок такой. Возьмите остаток долга и оставшийся срок по действующему кредиту, посчитайте, сколько вы заплатите до конца по текущему графику. Затем запросите ПСК в рублях по новому договору на тот же остаток. Выигрышем считается разница между этими суммами.

Две вещи, которые её съедают: страховка нового кредита и удлинение срока. Платёж падает, а суммарная переплата растёт, потому что проценты капают дольше. Когда замена кредита имеет смысл, а когда нет, разобрано в статье «Рефинансирование кредитов: когда помогает». Если платить тяжело уже сейчас, сначала стоит посмотреть на отсрочку у своего банка - об этом статья «Реструктуризация долга и кредитные каникулы».

Когда ПСК по новому кредиту не даёт экономии и платежи всё равно не тянутся, вопрос переходит из плоскости арифметики в плоскость выбора процедуры. Получить персональный план решения можно по своим суммам, а логику развилки описывает статья «Нечем платить кредит: план действий».