Кредитный отчёт

Кредитный отчёт - это документ, который бюро кредитных историй (БКИ) собирает по запросу и в котором собрана вся официальная информация о долговой дисциплине конкретного человека или компании. По содержанию отчёт и есть кредитная история в её материальной форме: без запроса и генерации отчёта данные существуют в базах бюро, но не видны никому - ни заёмщику, ни банку, ни третьим лицам. Понимание, из чего собран отчёт, что в нём читают банки и что видит сам заёмщик, важно на всех этапах: перед подачей заявки на кредит, при отказе, при подготовке к банкротству, при оспаривании неверной записи.

Что такое кредитный отчёт по ст. 6 ФЗ-218

Коротко: кредитный отчёт - документ, содержащий сведения из кредитной истории, который БКИ формирует по запросу пользователя, субъекта или судебных органов (п. 1 ст. 6 ФЗ-218). В отчёт включаются титульная часть, основная часть и по особым основаниям - дополнительная и информационная.

Норма разграничивает роли участников. Субъект кредитной истории - гражданин или организация, чьи обязательства учитываются в истории; на её содержание он влияет опосредованно, через свою платёжную дисциплину. Пользователь кредитной истории - тот, кто получает отчёт с согласия субъекта (банк, МФО, лизинговая компания, страховщик, работодатель при найме на определённые должности). Источник формирования истории - кредитор, передающий сведения о конкретных обязательствах. Все три роли живут в разных статьях 218-ФЗ и с разными полномочиями.

Кредитный отчёт формируется каждый раз в ответ на конкретный запрос - это принципиально. В базе БКИ данные обновляются постоянно (каждый источник обязан направить сведения в течение пяти рабочих дней после операции), а отчёт - это моментальный слепок этой базы на день запроса. То есть отчёт, полученный первого числа, и отчёт, полученный десятого числа того же месяца, у одного и того же субъекта будут разными, если за десять дней банк передал новую запись.

Заявитель определяет, кому доступны какие части отчёта. Субъект кредитной истории видит все четыре части - это его собственное досье. Пользователь по общему правилу видит титульную и основную - того, что достаточно для принятия решения о выдаче кредита. Дополнительную часть (список пользователей, обращавшихся за отчётом) видит только сам субъект и по особым основаниям - Банк России и суд.

Из каких частей состоит кредитный отчёт

Коротко: четыре части (ст. 4 ФЗ-218). Титульная - идентификация субъекта. Основная - действующие и закрытые обязательства с датами, суммами, платёжной дисциплиной, персональным кредитным рейтингом. Дополнительная (закрытая) - список тех, кто запрашивал отчёт, и источников, передававших сведения. Информационная - сведения об отказах в выдаче кредита.

Титульная часть отвечает на вопрос «чьё это досье». Для гражданина: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес места жительства. Для организации: наименование, ОГРН, ИНН, юридический адрес, ФИО и должность единоличного исполнительного органа. Именно титульная часть плюс список БКИ - это то, что уходит в Центральный каталог кредитных историй и лежит там до тех пор, пока история жива хотя бы в одном бюро.

Основная часть - самая большая по объёму и главная по содержанию. Здесь сведения о каждом обязательстве: дата заключения договора, сумма, валюта, срок исполнения; вид обязательства (кредит, заём, поручительство, лизинг, рассрочка); указание, является ли субъект основным должником, поручителем или солидарным заёмщиком; способ обеспечения (залог, поручительство); ежемесячный платёж; фактические платежи с датами и суммами; сведения о просрочках с указанием периода и суммы; сведения о погашении и о переуступке (если долг продан). Отдельным блоком в основной части идёт индивидуальный рейтинг (по-старому - «кредитный рейтинг», по-новому - персональный рейтинг субъекта) от 1 до 999, значение которого банки закладывают в скоринговые модели.

Дополнительная (закрытая) часть видна только самому субъекту, Банку России и судебным инстанциям в порядке, предусмотренном законом. В ней: список источников, передававших в БКИ сведения по этому субъекту, и список пользователей, запрашивавших отчёт с согласия субъекта. Именно из этой части видно, кто «дёргал» кредитную историю за последние два года - число запросов от разных банков подряд банки-получатели интерпретируют как сигнал «человек массово ищет кредит», и это ухудшает скоринг.

Информационная часть появилась в 218-ФЗ в редакции 2014 года и содержит сведения об отказах в выдаче кредита и о том, признавался ли субъект банкротом. Каждый источник обязан передавать сюда факт отказа в течение пяти рабочих дней с указанием причины (недостаточный доход, высокая долговая нагрузка, плохая история, иной риск). Информационную часть банки видят при обращении и с согласия субъекта, и без согласия - как формы предварительной оценки.

Формат отчёта БКИ выбирает сами; ЦБ не утверждает единого бланка, поэтому у НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро формы отчётов внешне разные. Содержание при этом собирается из одного и того же перечня, установленного ст. 4 ФЗ-218.

Как получить кредитный отчёт бесплатно

Коротко: два раза в год в каждом БКИ - один раз в электронном виде и один раз на бумаге (п. 3 ст. 8 ФЗ-218). Сначала через ЦККИ узнают, в каких БКИ есть история; потом делают запрос в каждое бюро - через личный кабинет, Госуслуги, банк-партнёр или почтой. Средний срок - от 15 минут до 3 рабочих дней.

Общий алгоритм проверки через Госуслуги и БКИ подробно разобран в статье «Как узнать свою кредитную историю и что в ней видит банк». Здесь коротко пройдём три шага.

Порядок действий:

1. Через Госуслуги (услуга «Сведения о бюро кредитных историй») или сайт cbr.ru получить список БКИ, где хранится история. Список формируется автоматически и приходит бесплатно за 1-3 дня.
2. В каждом из указанных БКИ подать заявление на получение отчёта. У всех крупных бюро есть личный кабинет с идентификацией через Госуслуги: авторизовался - подал заявку - получил электронный отчёт в PDF за 15-60 минут. Это бесплатно, если заявка первая или вторая в календарном году в этом БКИ.
3. Если бесплатный лимит исчерпан или требуется отчёт «с усиленной печатью» (например, для суда), - платный запрос: 500-1000 руб. за один отчёт в 2024 году.

Помимо личного кабинета работают ещё три канала. Через банк-партнёр (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и десятки других выдают отчёт из НБКИ или ОКБ прямо в мобильном приложении, часто бесплатно и без ограничения по количеству запросов - это маркетинговая услуга банка). Через нотариуса (нотариус запрашивает отчёт с оплатой госпошлины и своих услуг, обычно 1500-3000 руб.; путь для тех, у кого нет Госуслуг или нужен документ с нотариальной формой). По почте (заказное письмо с нотариально удостоверенной подписью на заявлении в БКИ - самый медленный вариант, 10-14 дней, применяется редко).

Как выглядит отчёт технически: PDF на 10-40 страниц (объём зависит от количества обязательств за жизнь), с шапкой БКИ, датой формирования, четырьмя разделами по частям истории. У НБКИ отчёт содержит наглядные графики платёжной дисциплины по каждому кредиту с раскраской по цветам просрочек, у ОКБ - табличную форму с расшифровкой персонального рейтинга. Читать удобнее не последовательно, а через оглавление: сначала титульная (проверить идентификацию), потом дополнительная (кто запрашивал), потом основная (по каждому обязательству), потом информационная (отказы).

Чем кредитный отчёт отличается от кредитной истории и кредитного рейтинга

Коротко: кредитная история - совокупность сведений о заёмщике в базе БКИ, существует непрерывно. Кредитный отчёт - документ, сформированный по конкретному запросу как срез истории на дату. Кредитный рейтинг - число от 1 до 999 внутри отчёта, оценивающее вероятность возврата.

Три понятия часто смешивают в разговоре, но у них разные роли и разная жизнь.

Кредитная история - это база данных о конкретном субъекте, хранящаяся в БКИ. Она пополняется автоматически: банк отправил сведения о новом кредите - строчка появилась; заёмщик просрочил платёж - строчка обновилась. Никакого физического документа под названием «кредитная история» не существует - она живёт исключительно в базе бюро и видна только через отчёт.

Кредитный отчёт - материальная форма истории на дату запроса. PDF или бумажный документ, шапка БКИ, дата формирования, разложенные по четырём частям сведения. Между двумя отчётами, полученными одним и тем же субъектом с интервалом в неделю, может быть разница - за неделю банки успели передать новые записи. Именно поэтому банк при рассмотрении заявки на кредит запрашивает свежий отчёт, а не полагается на тот, что заёмщик получил месяц назад.

Кредитный рейтинг (в новой терминологии - персональный кредитный рейтинг субъекта) - число от 1 до 999, которое БКИ рассчитывает по своей внутренней модели на основе всех событий кредитной истории. Показывает относительную вероятность того, что субъект вернёт новый кредит. Рейтинг живёт внутри отчёта, отдельного «документа с рейтингом» не бывает, но многие банки-партнёры выдают краткую справку с одним рейтингом без полного отчёта - для быстрой предварительной оценки. Модель у каждого БКИ своя, поэтому у одного и того же субъекта рейтинги в НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро обычно различаются на 30-80 пунктов. Подробнее - в карточке «Кредитный рейтинг».

Практическое следствие: когда банк отказывает «из-за низкого рейтинга», это относится к рейтингу в конкретном БКИ, куда банк обратился. Заёмщику, получившему такой отказ, полезно смотреть отчёт не одного, а всех бюро, где у него есть история, - и целиться в улучшение того рейтинга, который использует нужный банк.

Пример: разбор кредитного отчёта на цифрах

Коротко: разберём типичный отчёт заёмщика перед подачей заявки на ипотеку. В отчёте пять действующих обязательств, шесть закрытых, две просрочки в прошлом. Персональный рейтинг 745 из 999. Что из этого критично для одобрения, что банк проигнорирует, а что можно поправить за два-три месяца.

Возьмём заёмщика Петрова, 38 лет. Планирует брать ипотеку на 5 млн руб., доход 130 000 руб. в месяц, ежемесячный платёж по расчёту банка выйдет около 55 000 руб. Перед подачей заявки Петров запросил отчёты во всех трёх БКИ, где у него есть история.

Исходные данные. Титульная часть корректна во всех трёх отчётах. В основной части сведены обязательства из всех трёх бюро (у одного банка ипотека - в НБКИ, у другого кредитная карта - в ОКБ, у МФО закрытый заём - в Скоринг Бюро). Персональный рейтинг: 745 (НБКИ), 720 (ОКБ), 780 (Скоринг Бюро). Разница объясняется тем, что модели у бюро разные и учитывают разный набор факторов.

Первый месяц. Петров разбирает пять действующих обязательств. Автокредит остаток 850 000 руб., ежемесячный платёж 28 000 руб. - нормально. Три кредитные карты с общим лимитом 400 000 руб., использовано 220 000 руб., минимальный платёж 12 000 руб. в сумме - слишком: показатель долговой нагрузки при таких вводных вылетает за 50 %, ипотеку не одобрят. И один потребкредит остаток 180 000 руб., ежемесячный платёж 15 000 руб. За месяц Петров закрывает две карты полностью (продал старую машину, погасил обязательства), третью снижает до нуля.

Что нашлось из проблемного. В основной части НБКИ - две просрочки трёхлетней давности по потребкредиту, оба по 15-29 дней. По ст. 7 ФЗ-218 просрочка до 30 дней относится к «незначительной» и в оценке не критична, но её факт виден. В дополнительной части ОКБ - семь запросов от разных банков за последние два месяца: Петров сам делал массовые заявки, чтобы «попробовать». Это скоринг ощутимо портит: банки видят «человека в активном поиске кредита» и снижают доверие.

Второй-третий месяц. Петров прекращает подачу заявок в другие банки. Через 30 дней запросы «стареют» и вес их в скоринге снижается. Персональный рейтинг растёт на 30-50 пунктов. По кредитным картам после закрытия двух и обнуления третьей ПДН падает до 33 %, что для ипотеки уже комфортно.

Что изменится, если бы Петров подавал заявку сразу. Отказ с формулировкой «высокая долговая нагрузка» или «недостаточный рейтинг». Отказ немедленно попадает в информационную часть отчёта во всех БКИ, где у Петрова есть история, - и следующая заявка становится ещё сложнее: банки видят и общее число запросов, и историю отказов. Именно поэтому правильный порядок - сначала запросить свои отчёты, разобрать их, привести в порядок дисциплину и рейтинг, и только потом подавать заявку.

Цифры здесь условные - конкретные ставки скоринговых моделей БКИ не раскрывают. Но пропорции реальные: 6-8 запросов за месяц опускают рейтинг на 40-60 пунктов, а закрытие двух кредитных карт поднимает его на сопоставимую величину.

Что делать, если в отчёте нашли ошибку

Коротко: подать в БКИ заявление об оспаривании записи (ст. 8 ФЗ-218) с приложением документов, подтверждающих правильные сведения. БКИ обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку - направить запрос источнику формирования истории (банку, МФО) и внести изменения либо отказать в письменной форме. Если источник данных больше не работает - жалоба в Банк России.

Ошибки в отчёте встречаются трёх видов. Технические (перепутана дата закрытия, неверно указан ежемесячный платёж, задвоена запись об одном и том же кредите): исправляются в один заход через личный кабинет БКИ. Существенные (учтён кредит, которого не было, или числится просрочка при своевременно погашенном обязательстве): требуют документов от банка-источника - справки о полном погашении, выписки по счёту, копий платёжных поручений. Из-за уступки прав (обязательство погашено, но в истории висит запись «продано коллектору»): исправляется через запрос к банку-первоначальному кредитору и к коллектору.

Как это устроено технически. По ст. 8 ФЗ-218 субъект вправе оспорить любую запись в своей истории. БКИ принимает заявление, в течение одного рабочего дня направляет запрос источнику формирования и ждёт ответа 14 рабочих дней. Источник обязан подтвердить сведения или направить корректировку. Общий срок процедуры - 20 рабочих дней от подачи заявления до ответа субъекту. Если БКИ или источник не отреагировали, - жалоба в Банк России; регулятор проводит внеплановую проверку и обязывает исправить историю принудительно. Полный разбор процедуры и типичных случаев - в статье «Оспаривание записи в кредитной истории».

Отдельная тема - записи после банкротства. По ст. 4 ФЗ-218 факт признания субъекта банкротом обязательно вносится в информационную часть истории. Сама запись правомерна и удалению не подлежит, но факт списания долгов при завершении реализации имущества влияет на скоринг ещё несколько лет. Как это устроено в деталях и какие обязательства возникают у бывшего банкрота в отношении новых кредиторов, разбираем в статье «Портит ли банкротство кредитную историю».

Если после трёх запросов в разные БКИ и попыток закрыть просрочки одобрение по-прежнему не проходит, разобрать вашу ситуацию по документам быстрее, чем гадать по сообщениям в отказе.