Кредитный рейтинг - число, которым бюро кредитных историй оценивает вероятность того, что заёмщик уйдёт в просрочку. Считает его программа бюро по записям вашей кредитной истории. В ФЗ-218 показатель называется индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. Банк видит эту цифру при проверке заявки, но решение принимает по своим правилам и своим моделям.
Чем рейтинг отличается от кредитной истории
Коротко: кредитная история - набор фактов о ваших договорах и платежах. Рейтинг - один числовой вывод из этих фактов, посчитанный по методике конкретного бюро.
История и рейтинг живут в одном документе: закон требует, чтобы индивидуальный рейтинг содержался в основной части кредитной истории физического лица. Запрашивая отчёт, вы получаете и записи, и балл.
Из этого следуют два практических момента. Первый: балл вторичен, спорить нужно с записью, которая его портит. Второй: у разных бюро баллы расходятся, потому что и набор договоров у них разный, и модели разные. Нормально видеть 720 в одном бюро и 640 в другом. Как просрочка попадает в записи и чем оборачивается дальше, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит».
Какая шкала считается официальной
Коротко: по Указанию Банка России № 5970-У индивидуальный рейтинг выражается целым числом от 1 до 999, где меньшее значение означает меньшую кредитоспособность. Для всех бюро требование обязательно с 1 января 2024 года.
Вместе с числом бюро обязано показать вам цветовую шкалу из четырёх зон, дату расчёта и до четырёх факторов, сильнее всего повлиявших на результат, с долей влияния каждого. Если рассчитать рейтинг невозможно, бюро объясняет причину.
Модель оценивает вероятность того, что в течение года у человека появится просрочка дольше 90 дней на сумму свыше 500 руб. Отдельно бюро обязано предупредить: кредиторы вправе этот рейтинг не использовать.
Баллы в мобильных приложениях банков и сервисов - собственные скоринговые оценки этих компаний, к шкале из указания они отношения не имеют. Сверяйте, чью цифру вы смотрите: диапазоны у разных шкал разные, и «700» в двух приложениях означает разное.
Что влияет на рейтинг
Коротко: платёжная дисциплина, глубина и свежесть просрочек, текущая долговая нагрузка, частота заявок на кредит и длина истории. Точные веса бюро не публикуют, зато показывают главные факторы вашего расчёта.
Что тянет балл вниз:
- просрочки: чем они длиннее и свежее, тем сильнее давят;
- высокая нагрузка - много параллельных платежей, кредитки выбраны почти под лимит;
- частые заявки за короткий срок, особенно с отказами;
- микрозаймы: сам факт обращения к МФО модель воспринимает как признак нехватки денег;
- судебные взыскания и переданные коллекторам долги.
Что работает в плюс: длинная история без нарушений, закрытые в срок договоры, свободный лимит по картам. Пустая история балл не поднимает - оценивать нечего, и человек без кредитов может получить средний результат.
Почему банк отказывает при хорошем рейтинге
Коротко: рейтинг бюро для банка справочный ориентир. Решение принимает внутренняя модель кредитора, которая смотрит на доход, долговую нагрузку и данные, которых в бюро вообще нет.
Банк оценивает подтверждённый доход и его стабильность, долю платежей в доходе, стаж, возраст, регион, историю обслуживания у себя. Часть данных берётся из источников за пределами кредитной истории. Регулятор дополнительно ограничивает выдачи закредитованным заёмщикам, и заявка может не пройти по этому фильтру.
Причину отказа банк объяснять не обязан. Когда отказы идут подряд, каждая новая заявка ухудшает картину в бюро, поэтому подавать их веером смысла нет. Логику выбора между новым кредитом и другими вариантами разбираем в статье «Рефинансирование кредитов: когда помогает».
Как рейтинг восстанавливается после просрочек и банкротства
Коротко: балл пересчитывается по мере появления новых записей, и вес старых событий со временем падает. Сама запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней.
Быстрых способов поднять рейтинг нет. Работает одно: новые аккуратные платежи, которые постепенно перевешивают старые нарушения. После завершения банкротства к истории добавляется запись о процедуре, и первые месяцы балл остаётся низким.
Что помогает: небольшой кредит или карта с малым лимитом, которые вы гасите строго в срок; закрытие оставшихся мелких обязательств; регулярная проверка отчёта, чтобы убрать ошибочные записи. Как процедура отражается на истории, разобрано в статье «Портит ли банкротство кредитную историю», а список ограничений после списания долгов - в статье «Последствия банкротства для должника».
Расчёт: как одна просрочка уронила балл и сколько он шёл назад
Коротко: разберём два года из жизни заёмщика, у которого один пропущенный платёж по карте утянул рейтинг из верхней зоны в нижнюю. Падение уместилось в два пересчёта, возврат занял около двух лет аккуратных платежей. Половину потери дала сама просрочка, вторую половину - семь заявок, поданных в панике сразу после неё.
Цифры здесь условные. Методики бюро закрыты, веса факторов у каждого свои, поэтому одинаковый набор событий у двух людей даст разный результат. Ориентироваться нужно на свой отчёт и на те факторы влияния, которые бюро показывает рядом с баллом.
Исходные данные. Игорь, 34 года, зарплата 78 000 руб. на руки. Три обязательства: автокредит с платежом 14 200 руб., кредитная карта с лимитом 150 000 руб., из которого выбрано 120 000 руб., и рассрочка на технику 3 400 руб. в месяц. Платит шестой год без единого пропуска, в отчёте бюро 762 балла по шкале от 1 до 999 - верхняя зона.
Что сломалось. В марте у Игоря сняли подработку, доход упал сразу на 20 000 руб. Автокредит он вытянул, а минимальный платёж по карте в 7 800 руб. внёс только на 52-й день. Банк передал сведения в бюро, и в истории появился эпизод просрочки длиннее 30 дней. Один пропущенный платёж на 7 800 руб. - вся цена события в деньгах.
Первый пересчёт. Балл обновился вместе с записью: 762 превратились в 546. В четвёрке факторов влияния, которые бюро показывает рядом с числом, первым идёт свежая просрочка с долей около 40%, вторым - выбранный на 80% лимит карты. Долговая нагрузка при этом не изменилась ни на рубль, изменилось только качество платежей.
Веер заявок. Игорь решил перекрыть карту потребительским кредитом и за три недели подал семь заявок в разные банки. Шесть отказов, одно одобрение на 90 000 руб. под ставку заметно выше рыночной. Каждый запрос кредитора осел в истории, и следующий пересчёт дал 498 баллов: к просрочке добавился признак человека, который срочно ищет деньги. Эти 48 баллов Игорь потерял добровольно, за три недели.
Первый год после. С апреля следующего года платежи идут день в день, использование лимита по карте Игорь опустил до трети, рассрочку закрыл досрочно. Через двенадцать месяцев такой дисциплины балл поднялся до 604. Запись о просрочке из отчёта никуда не делась, её вес просто упал, а новых нарушений сверху не легло.
Второй год. Ещё через год - 689 баллов, почти исходный уровень. Запись пролежит в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения по ст. 7 ФЗ-218, убрать её досрочно нельзя ни через бюро, ни через кредитора. К этому моменту она весит меньше, чем двадцать четыре подряд закрытых в срок платежа.
Из расчёта видно, что дороже всего обходится реакция на просрочку. Сам пропуск стоил 216 баллов и был почти неизбежен при падении дохода, а веер заявок снял ещё 48 баллов и не дал ничего, кроме дорогого кредита. Возврат идёт медленнее падения: на один испорченный месяц ушло два года платежей без единого сбоя.
Если вы взвешиваете, что делать раньше - восстанавливать рейтинг или закрывать долги, разбор ситуации по вашим цифрам даст ответ точнее общих советов. Расставить порядок действий можно по своей сумме долга и доходу.
Частые вопросы
Ориентир по официальной шкале - примерно от 700 и выше. Указание Банка России задаёт диапазон от 1 до 999 и требует показывать рядом с числом цветовую зону из четырёх ступеней, поэтому смотреть на зону надёжнее, чем на само число. Верхняя зона означает, что модель бюро оценивает риск просрочки как низкий. Единого порога для рынка нет: один банк одобряет ипотеку с 680 баллами, другой отсекает всё ниже 750, и оба правы, потому что риск считают под свой продукт. Хорошая зона не гарантирует одобрения: у кредитора есть собственная модель, которая смотрит на доход, стаж и долю платежей в бюджете. И наоборот, средний балл при подтверждённом доходе часто проходит там, где заявка с высоким баллом и серой зарплатой не проходит.
Потому что бюро считают по разным данным и по разным моделям. Кредиторы не обязаны передавать сведения сразу во все бюро, поэтому один и тот же договор может лежать в одном отчёте и отсутствовать в другом. Даже при совпадающем наборе договоров веса факторов у каждого бюро свои, и разброс в сто баллов между отчётами - обычное дело. Сравнивать цифры между собой смысла мало, полезнее сверить записи: если в одном отчёте есть просрочка, которой нет в другом, разбираться нужно именно с ней. Список бюро, где хранится ваша история, выдаёт центральный каталог кредитных историй, запрос к нему проще всего отправить через Госуслуги. Отчёт стоит заказать в каждом из них, а не в том, чьё приложение стоит на телефоне.
Нет. Балл считает программа бюро по записям вашей истории, и никакой платный посредник в эти записи доступа не имеет. Убрать из истории можно только недостоверные сведения: подаётся заявление о несогласии в бюро, оно запрашивает подтверждение у кредитора и правит запись, если та не подтвердилась. Верную запись о просрочке не удалит ни бюро, ни банк, ни суд, срок её хранения фиксирован. Объявления вида «исправим рейтинг за неделю» заканчиваются либо платной справкой ни о чём, либо советом набрать мелких займов и погасить их, после чего балл проседает ещё сильнее из-за самих обращений к МФО. Единственный работающий инструмент - время и платежи в срок.
Нет, собственный запрос на балл не влияет. Модель реагирует на запросы кредиторов при рассмотрении заявок, потому что серия таких запросов за короткий срок читается как поиск денег. Свой отчёт вы получаете как субъект кредитной истории, и в счётчик заявок он не попадает. Проверять историю полезно хотя бы раз в год, а перед подачей крупной заявки - обязательно: так всплывают чужие договоры, оформленные на ваши данные, и технические остатки по закрытым картам в двести рублей, которые тихо ушли в просрочку. Исправление такой записи занимает недели, поэтому находить её лучше заранее, а не в момент, когда банк уже отказал.
Быстро не выйдет: рабочий ориентир - два-три года, и то при условии, что появились новые платежи без сбоев. Сразу после завершения процедуры в истории лежит запись о списании долгов, а новых обязательств нет, поэтому модели просто нечего складывать в плюс. Первым инструментом обычно становится карта с небольшим лимитом или короткая рассрочка, которую гасят строго по графику; через полгода такой дисциплины балл начинает двигаться. Запись о самой процедуре хранится семь лет, и сократить этот срок нельзя. Банки смотрят на дату завершения процедуры отдельно от балла, поэтому в первый год крупный кредит не даст даже хороший результат в бюро. Начинать восстановление всё равно стоит сразу: к моменту, когда история очистится по сроку, у вас уже будет два-три года чистых платежей поверх неё.
Источники
- ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 3 - определение индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории
- ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 4 - рейтинг в составе основной части кредитной истории
- Указание Банка России от 05.10.2021 № 5970-У - шкала от 1 до 999, состав раскрываемой информации, сроки применения
- ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 7 - семь лет хранения записи кредитной истории
- Государственный реестр бюро кредитных историй - бюро, которые вправе рассчитывать рейтинг