Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг - число, которым бюро кредитных историй оценивает вероятность того, что заёмщик уйдёт в просрочку. Считает его программа бюро по записям вашей кредитной истории. В ФЗ-218 показатель называется индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. Банк видит эту цифру при проверке заявки, но решение принимает по своим правилам и своим моделям.

Чем рейтинг отличается от кредитной истории

Коротко: кредитная история - набор фактов о ваших договорах и платежах. Рейтинг - один числовой вывод из этих фактов, посчитанный по методике конкретного бюро.

История и рейтинг живут в одном документе: закон требует, чтобы индивидуальный рейтинг содержался в основной части кредитной истории физического лица. Запрашивая отчёт, вы получаете и записи, и балл.

Из этого следуют два практических момента. Первый: балл вторичен, спорить нужно с записью, которая его портит. Второй: у разных бюро баллы расходятся, потому что и набор договоров у них разный, и модели разные. Нормально видеть 720 в одном бюро и 640 в другом. Как просрочка попадает в записи и чем оборачивается дальше, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Какая шкала считается официальной

Коротко: по Указанию Банка России № 5970-У индивидуальный рейтинг выражается целым числом от 1 до 999, где меньшее значение означает меньшую кредитоспособность. Для всех бюро требование обязательно с 1 января 2024 года.

Вместе с числом бюро обязано показать вам цветовую шкалу из четырёх зон, дату расчёта и до четырёх факторов, сильнее всего повлиявших на результат, с долей влияния каждого. Если рассчитать рейтинг невозможно, бюро объясняет причину.

Модель оценивает вероятность того, что в течение года у человека появится просрочка дольше 90 дней на сумму свыше 500 руб. Отдельно бюро обязано предупредить: кредиторы вправе этот рейтинг не использовать.

Баллы в мобильных приложениях банков и сервисов - собственные скоринговые оценки этих компаний, к шкале из указания они отношения не имеют. Сверяйте, чью цифру вы смотрите: диапазоны у разных шкал разные, и «700» в двух приложениях означает разное.

Что влияет на рейтинг

Коротко: платёжная дисциплина, глубина и свежесть просрочек, текущая долговая нагрузка, частота заявок на кредит и длина истории. Точные веса бюро не публикуют, зато показывают главные факторы вашего расчёта.

Что тянет балл вниз:

• просрочки: чем они длиннее и свежее, тем сильнее давят;
• высокая нагрузка - много параллельных платежей, кредитки выбраны почти под лимит;
• частые заявки за короткий срок, особенно с отказами;
• микрозаймы: сам факт обращения к МФО модель воспринимает как признак нехватки денег;
• судебные взыскания и переданные коллекторам долги.

Что работает в плюс: длинная история без нарушений, закрытые в срок договоры, свободный лимит по картам. Пустая история балл не поднимает - оценивать нечего, и человек без кредитов может получить средний результат.

Почему банк отказывает при хорошем рейтинге

Коротко: рейтинг бюро для банка справочный ориентир. Решение принимает внутренняя модель кредитора, которая смотрит на доход, долговую нагрузку и данные, которых в бюро вообще нет.

Банк оценивает подтверждённый доход и его стабильность, долю платежей в доходе, стаж, возраст, регион, историю обслуживания у себя. Часть данных берётся из источников за пределами кредитной истории. Регулятор дополнительно ограничивает выдачи закредитованным заёмщикам, и заявка может не пройти по этому фильтру.

Причину отказа банк объяснять не обязан. Когда отказы идут подряд, каждая новая заявка ухудшает картину в бюро, поэтому подавать их веером смысла нет. Логику выбора между новым кредитом и другими вариантами разбираем в статье «Рефинансирование кредитов: когда помогает».

Как рейтинг восстанавливается после просрочек и банкротства

Коротко: балл пересчитывается по мере появления новых записей, и вес старых событий со временем падает. Сама запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней.

Быстрых способов поднять рейтинг нет. Работает одно: новые аккуратные платежи, которые постепенно перевешивают старые нарушения. После завершения банкротства к истории добавляется запись о процедуре, и первые месяцы балл остаётся низким.

Что помогает: небольшой кредит или карта с малым лимитом, которые вы гасите строго в срок; закрытие оставшихся мелких обязательств; регулярная проверка отчёта, чтобы убрать ошибочные записи. Как процедура отражается на истории, разобрано в статье «Портит ли банкротство кредитную историю», а список ограничений после списания долгов - в статье «Последствия банкротства для должника».

Если вы взвешиваете, что делать раньше - восстанавливать рейтинг или закрывать долги, разбор ситуации по вашим цифрам даст ответ точнее общих советов. Получить персональный план решения можно по своей сумме долга и доходу.