Неустойка

Неустойка - это денежная санкция за нарушение договора: пени за каждый день просрочки и фиксированные штрафы за пропущенный платёж. Начисляется она сверх основного долга и процентов по кредиту, поэтому именно неустойка чаще всего превращает пропущенные три платежа в сумму, которая пугает при первом же звонке из банка.

Из чего складывается сумма в требовании банка

Коротко: долг состоит из основного долга, процентов за пользование деньгами и неустойки. Условие о неустойке действует, когда оно записано в договоре в письменной форме (ст. 330, 331 ГК РФ).

Пени считают за каждый день просрочки от суммы, которую вы не внесли вовремя. Штраф начисляют разово за сам факт нарушения. Проценты по кредитному договору к неустойке отношения не имеют: они продолжают идти по своей ставке независимо от санкций.

Убытки кредитор доказывать не обязан - в этом смысл неустойки как способа обеспечения обязательства. Отсюда и типичная картина: полгода тишины со стороны заёмщика превращаются в требование, где санкции сопоставимы с телом кредита.

Что происходит с долгом по месяцам просрочки и когда банк подаёт в суд, описано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Какой у неустойки потолок по закону

Коротко: по потребительскому кредиту размер неустойки ограничен ч. 21 ст. 5 ФЗ-353. Предел - 20% годовых от просроченной задолженности, если проценты по договору продолжают начисляться, и 0,1% за каждый день, если их начисление приостановлено.

Ставка неустойки указывается в индивидуальных условиях договора, там же её и проверяют. Условие с более высокой ставкой закону противоречит, и на это ссылаются в возражениях на иск.

По микрозаймам сроком до года действует дополнительное правило: неустойка начисляется только на непогашенную часть основного долга (ст. 12.1 ФЗ-151). Общий рост долга по таким договорам тоже ограничен - начисление процентов, штрафов и платежей за услуги останавливается при достижении предельной доли от выданной суммы (ч. 24 ст. 5 ФЗ-353).

Требования сверх этих границ встречаются регулярно, чаще всего после продажи долга. Разбор конкретной суммы начинается с расчёта кредитора, который вы вправе запросить письменно.

В расчёте смотрят на три вещи: период начисления, базу и ставку. База - это просроченная задолженность, на остаток срочного долга пени не идут. Период заканчивается датой, с которой начисление останавливается по закону или по определению суда. Ставка сверяется с индивидуальными условиями договора; цифра, названная по телефону, доказательством не служит.

Почему пени растут быстрее с каждым месяцем

Коротко: база для пеней - это просроченная задолженность, и она увеличивается с каждым пропущенным платежом. Первый месяц просрочки почти незаметен, шестой стоит в шесть раз дороже. Параллельно идут проценты по договору, и в требовании они стоят отдельной строкой.

Механика простая. Пропустили один платёж - пени идут на его сумму. Пропустили второй - база удвоилась. К шестому месяцу неустойку считают уже на шесть платежей сразу, и месячное начисление вырастает в шесть раз против первого.

Отсюда ощущение, что долг подскочил внезапно. Ничего внезапного здесь нет: сумма росла всё это время, просто первые начисления терялись на фоне привычного платежа.

Проценты по кредитному договору идут своим чередом и в предел неустойки не входят. В требовании банка это отдельная строка, и её регулярно принимают за пени. Разводить эти суммы стоит с самого начала: доводы о несоразмерности работают против неустойки, к процентам по договорной ставке они отношения не имеют.

Штраф за сам факт нарушения добавляется разово и на общем фоне выглядит мелочью.

Отсюда простое правило разбора: требование раскладывают на три строки - основной долг, проценты, неустойка. Если в присланном расчёте такого деления нет, его запрашивают письменно. Без разбивки не проверить ни базу, ни ставку, ни период.

Как добиться снижения неустойки

Коротко: суд вправе уменьшить явно несоразмерную последствиям нарушения неустойку (ст. 333 ГК РФ). Заявлять об этом нужно в суде первой инстанции, приложив свой контррасчёт.

Рабочие аргументы у гражданина обычно такие:

• сумма пеней сопоставима с основным долгом или превышает его;
• ставка неустойки в договоре кратно выше ключевой ставки Банка России;
• реальных потерь у кредитора на такую сумму нет, деньги частично возвращались;
• просрочка вызвана обстоятельствами, которые вы подтверждаете документами: увольнение, болезнь, сокращение дохода.

Заявление подают письменно, с расчётом того, какую сумму вы считаете соразмерной. Молчаливое ожидание работает против вас: суд рассматривает дело по представленным доводам, и без заявления должника размер санкции чаще остаётся договорным.

До суда есть более простой путь - договориться с кредитором о списании части санкций при возобновлении платежей. Как выстроить такой разговор, разобрано в статье «Как общаться с банком при просрочке». Варианты изменения графика собраны в статье «Реструктуризация долга и кредитные каникулы».

Расчёт: во что обходится полгода просрочки

Коротко: посчитаем неустойку по потребительскому кредиту при шести пропущенных платежах. По предельной ставке выходит около 4 300 руб. Если начисление процентов приостановлено и работает дневной предел, около 7 900 руб. Кратного роста долга сами пени не дают.

Цифры здесь условные. Кредит 300 000 руб., ставка по договору 22% годовых, ежемесячный платёж 12 500 руб. Человек перестал платить и полгода не выходил на связь. Считаем только неустойку, основной долг и проценты оставляем в стороне.

Вариант первый: проценты по договору продолжают начисляться. Предел неустойки тогда 20% годовых от просроченной задолженности. База растёт помесячно: 12 500 руб., затем 25 000, 37 500, 50 000, 62 500 и 75 000 руб.

За первый месяц просрочки набегает около 205 руб. За второй - около 411 руб. Дальше 616, 822, 1 027 и 1 233 руб. Итого за полгода примерно 4 300 руб.

Вариант второй: банк приостановил начисление процентов. Работает дневной предел 0,1% от просроченной задолженности, то есть около 3% за месяц. По той же нарастающей базе выходит 375, 750, 1 125, 1 500, 1 875 и 2 250 руб. Итого около 7 900 руб.

Что из этого следует. Полугодовая просрочка по кредиту в 300 000 руб. даёт несколько тысяч рублей пеней. Когда в требовании стоит 90 000 руб. неустойки, дело не в длине просрочки. Причин обычно три: ставка в расчёте выше законного предела, пени начислены на весь остаток кредита вместо просроченной части, в неустойку заведены проценты по договору.

Что с этим делать. Запросить письменный расчёт, разложить его на период, базу и ставку, сверить ставку с индивидуальными условиями договора. Разница между своим расчётом и расчётом кредитора - это и есть предмет для возражений и для заявления о снижении.

Что происходит с неустойкой при банкротстве

Коротко: с даты введения реструктуризации долгов гражданина начисление неустоек, штрафов, пеней, иных финансовых санкций и процентов по всем обязательствам прекращается, кроме текущих платежей (п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127).

Долг фиксируется на дату процедуры и дальше не растёт. Для человека, у которого санкции обгоняют основной долг, это первое ощутимое изменение после принятия заявления судом.

Есть и второй момент. При определении признаков банкротства неустойки, пени и проценты за просрочку в расчёт не берутся - учитывается основная сумма задолженности (п. 2 ст. 4 ФЗ-127). Порог для обязательной подачи заявления считают по телу долга.

По итогам процедуры неустойка списывается вместе с основным обязательством, которое её породило. Исключения из списания перечислены в статье «Какие долги списываются, а какие нет». Если вы видите в требовании сумму, которая выросла вдвое, и не понимаете, из чего она собрана, разбор по документам даёт ясность быстрее переписки с колл-центром. Разложить сумму требования на части можно по своему расчёту долга.