Цессия

Цессия - это уступка права требования: банк или МФО передаёт другому лицу право взыскивать с вас долг. Кредитор меняется, договор остаётся тем же. Чаще всего долг уходит коллекторскому агентству после нескольких месяцев просрочки, иногда - специализированному финансовому обществу при продаже портфеля целиком. Сам долг от этой сделки не растёт.

Что меняется для должника при цессии

Коротко: меняется получатель платежей. Право переходит к новому кредитору на тех же условиях, что были на момент перехода (ст. 384 ГК РФ), поэтому ставка, сумма основного долга и график остаются прежними.

Согласие должника для уступки по общему правилу не требуется (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Договор может содержать запрет уступки, и такое условие согласовывается при подписании - в индивидуальных условиях есть отдельная строка о согласии на передачу прав третьим лицам.

Коллектор, купивший долг, получает ровно тот объём прав, который был у банка: основной долг, начисленные к дате перехода проценты и неустойку, обеспечение. Пересчитать проценты по своей ставке или добавить новые комиссии он не вправе. Требования вроде «оплатите комиссию агентства за сопровождение» законных оснований под собой не имеют.

Что коллектор может и чего не может при общении, разобрано в статье «Права должника: что могут коллекторы».

Кому банк вправе продать долг

Коротко: круг покупателей ограничен ст. 12 ФЗ-353 - профессиональный кредитор, компания из реестра по возврату просроченной задолженности, специализированное финансовое общество либо физлицо с письменного согласия заёмщика после возникновения просрочки.

Продажа долга случайному коллектору «с улицы» законом не допускается. Взысканием как основным видом деятельности вправе заниматься только организации из государственного реестра, который ведёт ФССП. Проверка занимает пару минут: находите название или ИНН компании в реестре на сайте службы и смотрите статус.

Компания, купившая долг, обязана хранить банковскую тайну и персональные данные, полученные при уступке, и отвечает за их разглашение. Рассылка сообщений вашим родственникам или работодателю выходит за рамки закона.

Как вас должны уведомить

Коротко: уведомление имеет силу независимо от того, прислал его старый или новый кредитор (ст. 385 ГК РФ). До получения письменного уведомления платёж прежнему кредитору погашает обязательство (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Правило простое: пока вас не уведомили письменно, риск несёт новый кредитор. Деньги, перечисленные по старым реквизитам, засчитываются как надлежащее исполнение.

По ст. 9 ФЗ-230 кредитор обязан уведомить должника о привлечении другого лица для взаимодействия в течение тридцати рабочих дней - заказным письмом с уведомлением о вручении, под расписку либо способом, предусмотренным соглашением сторон. Сведения об уступке также вносятся в Федресурс.

Звонок с незнакомого номера уведомлением не считается. Спокойная реакция на первый контакт описана в статье «Как общаться с банком при просрочке».

Какие документы можно потребовать

Коротко: до предоставления доказательств перехода права вы вправе не исполнять требование нового кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Просите договор цессии с приложением, где указан ваш долг, и уведомление от банка.

Запрос делайте письменно, копию с отметкой о вручении или почтовую квитанцию сохраняйте. Смотреть нужно на три вещи: реквизиты договора цессии, наличие вашего кредитного договора в перечне переданных требований и сумму долга на дату перехода.

Возражения, которые были у вас против банка, сохраняются и против нового кредитора (ст. 386 ГК РФ). Сюда входит и заявление о пропуске срока исковой давности, и спор о размере неустойки: цессия давность не обнуляет и заново её не запускает.

Отдельно проверьте сумму. В требованиях коллекторов встречаются начисления за период после даты уступки по ставке, которой в кредитном договоре нет. Расхождение с расчётом банка - повод письменно запросить детализацию долга и не платить спорную часть до её получения.

Что происходит с проданным долгом при банкротстве

Коротко: долг перед коллектором рассматривается наравне с банковским. Он попадает в список кредиторов и списывается по итогам процедуры на общих основаниях, если суд не установит недобросовестность должника.

В заявлении о банкротстве указывают именно того кредитора, которому долг принадлежит на дату подачи. Когда уступка произошла уже во время процедуры, суд производит замену кредитора в реестре, и на исход это не влияет.

Какие обязательства уходят по итогам дела и какие остаются с человеком навсегда, разобрано в статье «Какие долги списываются, а какие нет». Если вам звонят сразу несколько компаний и вы не понимаете, кто из них законный владелец долга, разбор по документам снимает вопрос быстрее переговоров. Получить персональный план решения можно по своему списку кредиторов.