Цессия

Цессия - это уступка права требования: банк или МФО передаёт другому лицу право взыскивать с вас долг. Кредитор меняется, договор остаётся тем же. Чаще всего долг уходит коллекторскому агентству после нескольких месяцев просрочки, иногда - специализированному финансовому обществу при продаже портфеля целиком. Сам долг от этой сделки не растёт.

Что меняется для должника при цессии

Коротко: меняется получатель платежей. Право переходит к новому кредитору на тех же условиях, что были на момент перехода (ст. 384 ГК РФ), поэтому ставка, сумма основного долга и график остаются прежними.

Согласие должника для уступки по общему правилу не требуется (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Договор может содержать запрет уступки, и такое условие согласовывается при подписании - в индивидуальных условиях есть отдельная строка о согласии на передачу прав третьим лицам.

Коллектор, купивший долг, получает ровно тот объём прав, который был у банка: основной долг, начисленные к дате перехода проценты и неустойку, обеспечение. Пересчитать проценты по своей ставке или добавить новые комиссии он не вправе. Требования вроде «оплатите комиссию агентства за сопровождение» законных оснований под собой не имеют.

Что коллектор может и чего не может при общении, разобрано в статье «Права должника: что могут коллекторы».

Кому банк вправе продать долг

Коротко: круг покупателей ограничен ст. 12 ФЗ-353 - профессиональный кредитор, компания из реестра по возврату просроченной задолженности, специализированное финансовое общество либо физлицо с письменного согласия заёмщика после возникновения просрочки.

Продажа долга случайному коллектору «с улицы» законом не допускается. Взысканием как основным видом деятельности вправе заниматься только организации из государственного реестра, который ведёт ФССП. Проверка занимает пару минут: находите название или ИНН компании в реестре на сайте службы и смотрите статус.

Компания, купившая долг, обязана хранить банковскую тайну и персональные данные, полученные при уступке, и отвечает за их разглашение. Рассылка сообщений вашим родственникам или работодателю выходит за рамки закона.

Как вас должны уведомить

Коротко: уведомление имеет силу независимо от того, прислал его старый или новый кредитор (ст. 385 ГК РФ). До получения письменного уведомления платёж прежнему кредитору погашает обязательство (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Правило простое: пока вас не уведомили письменно, риск несёт новый кредитор. Деньги, перечисленные по старым реквизитам, засчитываются как надлежащее исполнение.

По ст. 9 ФЗ-230 кредитор обязан уведомить должника о привлечении другого лица для взаимодействия в течение тридцати рабочих дней - заказным письмом с уведомлением о вручении, под расписку либо способом, предусмотренным соглашением сторон. Сведения об уступке также вносятся в Федресурс.

Звонок с незнакомого номера уведомлением не считается. Спокойная реакция на первый контакт описана в статье «Как общаться с банком при просрочке».

Какие документы можно потребовать

Коротко: до предоставления доказательств перехода права вы вправе не исполнять требование нового кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Просите договор цессии с приложением, где указан ваш долг, и уведомление от банка.

Запрос делайте письменно, копию с отметкой о вручении или почтовую квитанцию сохраняйте. Смотреть нужно на три вещи: реквизиты договора цессии, наличие вашего кредитного договора в перечне переданных требований и сумму долга на дату перехода.

Возражения, которые были у вас против банка, сохраняются и против нового кредитора (ст. 386 ГК РФ). Сюда входит и заявление о пропуске срока исковой давности, и спор о размере неустойки: цессия давность не обнуляет и заново её не запускает.

Отдельно проверьте сумму. В требованиях коллекторов встречаются начисления за период после даты уступки по ставке, которой в кредитном договоре нет. Расхождение с расчётом банка - повод письменно запросить детализацию долга и не платить спорную часть до её получения.

Разбор требования: откуда взялись лишние 87 000 руб.

Коротко: проследим один спор о сумме от первого звонка до письменного ответа. Агентство купило долг и выставило счёт заметно больше того, что числилось за человеком в банке. Разница ушла после одного заказного письма с запросом документов.

Цифры здесь условные. Ставка, срок просрочки и порядок начислений у каждого договора свои, поэтому свою сумму сверяют по своему договору и последней выписке.

Исходные данные. Артём брал кредит наличными на 350 000 руб. под 19,9% годовых и полтора года платил без опозданий. После смены работы доход просел, платежи прекратились. Через восемь месяцев позвонили из агентства с незнакомым названием: долг теперь у них и составляет 412 000 руб.

Что было на дату перехода права. Артём поднял последнюю банковскую выписку. На день, когда банк расстался с долгом, за ним числилось 280 000 руб. основного долга, 34 000 руб. процентов и 11 000 руб. неустойки, вместе 325 000 руб. По ст. 384 ГК РФ ровно этот объём прав и перешёл к покупателю.

Письменный запрос. Спорить по телефону Артём не стал и отправил заказное письмо: просил копию договора цессии, выписку из приложения со своим кредитным договором и расчёт суммы на дату перехода. Основание - п. 1 ст. 385 ГК РФ: пока переход права не подтверждён документами, требование можно не исполнять. Почтовую квитанцию он подшил к папке с договором.

Что пришло в ответ. Через три недели агентство прислало копию договора цессии и выписку из приложения, где кредитный договор Артёма стоял с суммой 325 000 руб. К письму приложили расчёт, и из него стало видно, из чего собрано требование на 412 000 руб.

Откуда разница. В расчёте нашлись две лишние строки. Первая - 62 000 руб. процентов за одиннадцать месяцев после уступки, посчитанных по ставке 24% годовых, хотя в кредитном договоре стоит 19,9%. Вторая - 25 000 руб. «комиссии за сопровождение задолженности», которой в договоре нет ни в каком виде. Проценты по договорной ставке за тот же период дали бы около 51 000 руб.

Чем закончилось. Артём отправил возражение: признаю 325 000 руб. на дату перехода и проценты по ставке договора, спорные 87 000 руб. не признаю, прошу детализацию. Через месяц пришло уточнённое требование на 376 000 руб. Комиссия из него пропала, проценты пересчитали по ставке кредитного договора.

Если бы документы не пришли. Молчание в ответ на запрос тоже даёт результат. Пока переход права не подтверждён, требование можно не исполнять, а платёж по старым банковским реквизитам погашает обязательство (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Риск в этой ситуации несёт покупатель долга, и в суде переписка работает на должника.

Из разбора видно, ради чего стоит потратить три недели на почту. Требование коллектора сверяют с одной цифрой - суммой долга на дату перехода права. Всё, что выше неё и не объясняется ставкой из кредитного договора, остаётся предметом спора, и до внятной детализации такую часть не платят.

Что происходит с проданным долгом при банкротстве

Коротко: долг перед коллектором рассматривается наравне с банковским. Он попадает в список кредиторов и списывается по итогам процедуры на общих основаниях, если суд не установит недобросовестность должника.

В заявлении о банкротстве указывают именно того кредитора, которому долг принадлежит на дату подачи. Когда уступка произошла уже во время процедуры, суд производит замену кредитора в реестре, и на исход это не влияет.

Какие обязательства уходят по итогам дела и какие остаются с человеком навсегда, разобрано в статье «Какие долги списываются, а какие нет». Если вам звонят сразу несколько компаний и вы не понимаете, кто из них законный владелец долга, разбор по документам снимает вопрос быстрее переговоров. Понять, кто вправе требовать деньги, можно по своему списку кредиторов.