Долг по расписке при банкротстве: списывается или нет

Долг по расписке между двумя людьми - это обычный денежный займ по правилам главы 42 Гражданского кодекса РФ. В банкротстве физлица он идёт по общей дорожке: включается в реестр требований и списывается вместе с остальными долгами по итогам процедуры. Отдельные правила у него появляются только там, где расписка выдана родственнику или другу - её могут признать мнимой сделкой или оспорить как подозрительную. В этом гайде разбираем обе стороны: должника, у которого есть расписка перед частным лицом, и кредитора, чей должник объявил о банкротстве.

Точка опоры прямо сейчас

Разговор о деньгах, которые дали в долг близкому человеку, всегда чувствительный. Даже если формально расписка - тот же займ, что и кредит в банке, у неё своя история: доверие, обещания, иногда семейные конфликты. И у должника, и у кредитора есть право и способ довести дело до конца по закону, без давления и без риска для себя.

Разобрать свою ситуацию по 7 признакам - 7 блоков вопросов, расчёт идёт прямо в браузере, почту спрашиваем только в конце и только чтобы сохранить разбор.

Списывается ли долг по расписке при банкротстве

Коротко: да, обычный долг по расписке списывается на общих основаниях. По пункту 3 статьи 213.28 закона о банкротстве от 26.10.2002 № 127-ФЗ после завершения расчётов гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов, в том числе тех, которые не были заявлены в процедуре. Исключения перечислены в пунктах 4 и 5 той же статьи.

Расписка - это подтверждение договора займа между гражданами. С точки зрения закона такой долг ничем не отличается от кредита в банке или займа в микрофинансовой организации: это денежное обязательство, которое подпадает под общее правило об освобождении.

Долг по расписке не спишут только в одном случае: суд установит одно из обстоятельств пункта 4 статьи 213.28. Это уголовная или административная ответственность за неправомерные действия при банкротстве, заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему, незаконные действия при получении денег (мошенничество, ложные сведения при займе, сокрытие имущества). Сам по себе факт невозврата долга к недобросовестности не относится - это прямо разъяснено в пункте 42 постановления Пленума Верховного суда РФ от 13.10.2015 № 45.

Отдельно исключены из освобождения требования, «неразрывно связанные с личностью кредитора»: алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, заработная плата. Долг по обычной расписке к ним не относится. Полная картина того, что списывается и что нет, - в статье «Какие долги списываются при банкротстве».

Почему расписка - это тот же займ, что и кредит

Коротко: расписка приравнивается к письменной форме договора займа. По статье 808 Гражданского кодекса РФ письменная форма обязательна, если сумма займа между гражданами больше 10 000 рублей. Расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющий передачу денег, эту форму соблюдает.

Договор займа - реальный. По статье 807 ГК РФ он считается заключённым не с момента подписания бумаги, а с момента, когда деньги фактически переданы заёмщику. Именно этот факт передачи и подтверждает расписка.

Что должно быть в расписке, чтобы она сработала как доказательство долга:

• ФИО и паспортные данные заёмщика (кто взял) и заимодавца (кто дал);
• сумма займа цифрами и прописью;
• дата и место составления;
• срок возврата (если не указан, работает правило статьи 810 ГК: 30 дней с момента, когда заимодавец потребует вернуть);
• размер процентов, если о них договаривались (без указания процентов действует статья 809 ГК - об этом ниже);
• подпись заёмщика с расшифровкой.

Устная договорённость на сумму больше 10 000 рублей не запрещена, но при споре сослаться на свидетельские показания нельзя. Так прямо написано в пункте 1 статьи 162 ГК РФ. При этом заёмщик, если считает, что деньги фактически не получены, может доказывать безденежность займа - это отдельное право по статье 812 ГК РФ.

Что делать должнику, если у него есть долг по расписке частному лицу

Коротко: расписку нужно указать в списке кредиторов вместе со всеми другими долгами. Скрыть - хуже: если факт долга всплывёт после процедуры, финансовый управляющий или кредитор могут обратиться в суд за отменой освобождения по пункту 3 статьи 213.28.

Три шага, которые проходит должник:

1. Собрать все расписки: и те, по которым долг уже требуют, и те, о которых пока молчат. Восстановить сумму на дату подачи заявления о банкротстве: основной долг плюс проценты по ст. 809 ГК (если стороны не договорились об ином), плюс проценты за просрочку по ст. 811 и 395 ГК, если срок возврата уже прошёл.
2. Внести кредитора в список кредиторов и должников - это одно из обязательных приложений к заявлению. Образец «Список кредиторов и должников» готов к скачиванию, форма утверждена приказом Минэкономразвития РФ.
3. Приложить копию расписки к списку кредиторов - это заменит для суда «иные подтверждающие документы», указанные в статье 213.4 закона о банкротстве.

Если кредитор не подаст заявление в реестр требований в течение двухмесячного срока, его требование всё равно будет считаться списанным - об этом мы разбираем ниже в разделе «Что будет с долгом, если кредитор не подал в реестр». А вот скрытие долга закон трактует как «предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему» - и это уже основание пункта 4 статьи 213.28 для отказа в освобождении.

Опасно ли указывать долг родственнику или другу

Коротко: указывать нужно, но с пониманием риска - такую сделку могут оспорить как подозрительную по статье 61.2 закона о банкротстве или признать мнимой по статье 170 ГК РФ. Первый срок - 1 год, второй - 3 года до принятия судом заявления о банкротстве.

Именно здесь чаще всего сталкиваются расписка и претензия финансового управляющего. Логика простая: если у должника перед подачей заявления накопился долг в 2 миллиона рублей, а параллельно есть расписка на 1 миллион перед братом, датированная годом раньше, - есть три возможных сценария:

• Настоящий долг: брат действительно давал деньги. Тогда управляющий увидит движение по счетам, снятие наличных, объяснение, на что деньги ушли (лечение, ремонт, помощь бизнесу).
• Возврат «своим» перед подачей: должник погасил долг брату незадолго до банкротства. Это оспаривается по статье 61.3 закона о банкротстве как сделка с предпочтением - срок 1 месяц до заявления, а если контрагент знал о неплатёжеспособности, 6 месяцев.
• Фиктивная расписка: должник и брат составили её задним числом, чтобы «увести» деньги из будущей конкурсной массы через выплату «своему» кредитору. Это ст. 170 ГК (мнимая сделка) или п. 2 ст. 61.2 закона о банкротстве (сделка с целью вреда кредиторам).

По подпункту 2 пункта 61.2 закона о банкротстве срок оспаривания сделки с целью вреда - 3 года до принятия заявления. Если сделка совершена в пользу заинтересованного лица (родственник, супруг, свойственник по перечню статьи 19 закона о банкротстве), закон презюмирует, что этот человек знал о цели должника. Доказывать обратное придётся уже брату, а не управляющему.

Важно. Наличие расписки родственнику не делает её мнимой автоматически. Суд смотрит на весь набор обстоятельств: реальная ли передача денег (банковские выписки, снятие наличных перед составлением), была ли у заимодавца финансовая возможность дать эту сумму, на что деньги были потрачены. Отдельно проверяют поведение сторон после составления расписки: напоминания о возврате, частичные платежи, обычная переписка о долге.

Подробнее про то, какие сделки должника могут развернуть, - в статье «Оспаривание сделок должника при банкротстве».

Что делать кредитору, если должник объявил о банкротстве

Коротко: сначала проверить публикацию о признании должника банкротом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, потом в двухмесячный срок подать в арбитражный суд заявление о включении требования в реестр с приложением расписки и расчёта задолженности.

Пошаговый порядок для кредитора:

1. Найти публикацию в ЕФРСБ (fedresurs.ru) по ФИО и региону должника. Публикацию делает арбитражный суд после введения реструктуризации или реализации имущества - это требование статьи 213.7 закона о банкротстве. От даты этой публикации начинается двухмесячный срок.
2. Собрать доказательства: оригинал расписки, доказательства фактической передачи денег (выписка со счёта, история платежей, свидетели передачи - хотя они пригодятся только на случай встречного иска о безденежности), переписку с должником о возврате.
3. Посчитать сумму требования на дату введения процедуры: основной долг + проценты по ст. 809 ГК (если ставка в расписке не указана - ключевая ставка Банка России за период) + проценты за просрочку по ст. 811 и 395 ГК, если срок возврата уже прошёл.
4. Подать заявление о включении в реестр в арбитражный суд, где рассматривается дело о банкротстве. Заявление направляется в электронном виде через систему «Мой арбитр» - это правило статьи 100 закона о банкротстве в редакции ФЗ от 29.05.2024 № 107-ФЗ.
5. Дождаться определения суда о включении требования в реестр. По пункту 3 статьи 100 закона о банкротстве судья единолично рассматривает требование в течение 30 дней; если возражений не поступило, вопрос решается без вызова сторон.

Государственная пошлина за подачу такого заявления не взимается - это правило распространяется на заявления кредиторов в делах о банкротстве.

Какой срок на подачу требования в реестр

Коротко: 2 месяца с даты публикации в ЕФРСБ - и в реструктуризации, и в реализации имущества. При переходе к реализации срок исчисляется заново. Пропуск по уважительной причине суд восстанавливает.

Первая точка отсчёта - публикация о признании обоснованным заявления о банкротстве и введении реструктуризации долгов. Срок для включения в реестр - 2 месяца, это правило пункта 2 статьи 213.8 закона о банкротстве.

Если суд минует реструктуризацию и сразу вводит реализацию имущества (например, когда доходов должника явно не хватает на план реструктуризации), двухмесячный срок начинается заново от даты публикации решения о признании банкротом и введении реализации. Так работает пункт 2.1 статьи 213.24 закона о банкротстве.

Пропустили срок - это ещё не отказ. По той же статье 213.8 суд восстанавливает срок при наличии уважительной причины. Уважительной обычно считается ситуация, когда кредитор не знал и не мог знать о процедуре: не был указан в списке кредиторов должника, не получил уведомления от финансового управляющего. Незнание закона к уважительным причинам не относится.

Требования, поданные после закрытия реестра, тоже рассматриваются, но удовлетворяются только за счёт имущества, оставшегося после расчётов с реестровыми кредиторами - об этом прямо сказано в пункте 4 статьи 142 закона о банкротстве (применяется через отсылку к главе VII в делах о банкротстве граждан).

Если вы должник и запутались в сроках и порядке, а не кредитор, - в диагностике мы соберём вашу ситуацию по 7 признакам и подскажем ближайший шаг.

Разобрать свою ситуацию с долгом по расписке

Как посчитать проценты по расписке

Коротко: если в расписке размер процентов не указан, они всё равно начисляются - по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующий период (ст. 809 ГК РФ). Исключение - беспроцентный займ по умолчанию: между гражданами на сумму до 100 000 рублей и не для предпринимательских целей.

Проценты по расписке делятся на три группы, и путать их нельзя:

1. Проценты за пользование займом (ст. 809 ГК). Начисляются, пока должник пользуется деньгами - с даты получения до фактического возврата. Ставка: та, что записана в расписке; если не записана - ключевая ставка Банка России за соответствующий период. По умолчанию проценты платятся ежемесячно.
2. Проценты за просрочку возврата (ст. 811 и 395 ГК). Начисляются сверх процентов за пользование, если должник не вернул деньги в срок. Ставка та же - ключевая ставка Банка России. Считаются со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня фактического возврата.
3. Договорная неустойка (пеня). Начисляется, только если явно прописана в расписке. Без прямого указания - не работает.

С момента введения процедуры банкротства начисление всех процентов и неустоек прекращается - это общее правило пункта 1 статьи 213.19 закона о банкротстве. Вместо них финансовый управляющий начисляет мораторные проценты по ставке Банка России; они не участвуют в голосовании и подлежат уплате при наличии денег в конкурсной массе после расчётов по основному долгу.

Пример расчёта. Расписка от 10 января 2024 года на 500 000 рублей, срок возврата - 10 июля 2024 года, проценты в расписке не указаны. Расписка не подпадает под беспроцентную презумпцию (сумма выше 100 000 руб.). До 10 июля 2024 года кредитор начисляет проценты по ст. 809 по ключевой ставке; с 11 июля 2024 года - и по ст. 809 (за пользование), и по ст. 811/395 (за просрочку), обе по ключевой ставке. Начисление продолжается до даты введения реструктуризации или реализации, зафиксированной в определении арбитражного суда.

Готовые калькуляторы: официальный «Калькулятор процентов по ст. 395 ГК РФ» на сайте Банка России и сервис «Мой арбитр» - оба используют официальные ставки Банка России и корректно учитывают дни.

Когда истекает исковая давность по расписке

Коротко: 3 года по общему правилу статьи 196 ГК РФ. Отсчёт зависит от того, указан ли в расписке срок возврата.

Если срок возврата в расписке указан (например, «до 10 октября 2024 года»), давность начинает течь на следующий день после этого срока. 3 года истекают - право на судебную защиту у кредитора формально теряется. Но не автоматически: должник должен заявить о применении срока в суде. Если не заявит - суд взыщет долг даже за пределами трёх лет.

Если срок возврата в расписке не указан, работает правило пункта 1 статьи 810 ГК РФ: заёмщик обязан вернуть в течение 30 дней со дня, когда заимодавец предъявил письменное требование. Пока такого требования нет, давность не течёт. Как только кредитор направил письменное требование и 30 дней прошли - с 31-го дня стартует трёхлетний срок.

Пропуск давности - это основание для суда отказать во включении требования в реестр. По пункту 3.1 статьи 100 закона о банкротстве возражение о пропуске срока исковой давности вправе заявить финансовый управляющий, сам должник и другие кредиторы. Заявить нужно вовремя - до истечения 30 дней с даты предъявления требования кредитором.

Отдельный крайний случай - 10-летний потолок. По пункту 2 статьи 196 ГК РФ независимо от даты, когда заимодавец узнал о нарушении своего права, срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня самого нарушения. Это правило пресекательное: восстановить его нельзя ни по какой причине.

Можно ли пройти внесудебное банкротство через МФЦ, если долг только по распискам

Коротко: только если по расписке был вынесен судебный акт и по нему уже возбуждалось исполнительное производство. Расписка сама по себе не открывает путь в МФЦ.

Внесудебное банкротство по параграфу 5 главы X закона о банкротстве работает по четырём основаниям, перечисленным в пункте 1 статьи 223.2:

Общий смысл: МФЦ работает через исполнительные производства. А расписка - это не исполнительный документ. Кредитор обязан сначала получить судебный акт: либо решение суда общей юрисдикции по иску, либо судебный приказ мирового судьи (если сумма до 500 000 рублей и требование бесспорное - формально расписка подходит, но должник вправе отменить приказ возражением, и тогда придётся идти в исковое). Только после того как решение вступит в силу, кредитор получит исполнительный лист и предъявит его приставам, - и только после окончания или продолжения ИП должник сможет использовать нужное основание МФЦ.

Общая сумма долгов для МФЦ - от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если сумма выше или основание не подходит, дорога только в арбитражный суд по общей процедуре. Разбор внесудебного банкротства подробно - в статье «Кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ».

Что будет с долгом, если кредитор с распиской не подал в реестр

Коротко: долг всё равно списывается - но с оговоркой. По пункту 3 статьи 213.28 закона о банкротстве освобождение распространяется в том числе на требования, не заявленные при введении реструктуризации или реализации имущества. Исключение - если кредитор не знал и не должен был знать о процедуре к моменту её завершения.

Практический смысл. Должник указал расписку в списке кредиторов, финансовый управляющий по адресу из списка направил кредитору уведомление, кредитор его получил, но заявление в реестр не подал - в этом случае долг после завершения процедуры списывается. Кредитор с распиской остаётся ни с чем: право на судебное взыскание он теряет.

Но если кредитор не был указан в списке, уведомление не получал, о процедуре не знал (и не мог знать - например, не проверял ЕФРСБ, потому что не подозревал о финансовых трудностях у должника), - его требование освобождением не гасится. Такой кредитор сохраняет право на взыскание уже после окончания процедуры. Именно поэтому должнику выгодно указать всех кредиторов честно: молчание может обернуться сохранившимся требованием после банкротства и одновременно - основанием для пересмотра определения о завершении дела.

Отдельная тонкость с процентами и неустойкой. Даже если кредитор пропустил срок и не попал в реестр, освобождение по п. 3 ст. 213.28 закрывает и основной долг, и все производные требования: проценты, неустойки, судебные расходы. Разделять их нельзя.

Соберём вашу ситуацию по 7 признакам

Долг по расписке - не приговор ни для должника, ни для кредитора. В диагностике на blog127.ru/assistant мы соберём вашу ситуацию по 7 признакам и подскажем ближайший шаг: включить долг в список кредиторов, подать требование в реестр, проверить срок давности или защитить сделку от оспаривания.

Разобрать свою ситуацию по 7 признакам