Списание 1,2 млн потребкредитов и микрозаймов при доходе ниже прожиточного минимума

Разбор показывает, как при доходе ниже прожиточного минимума пройти судебную процедуру банкротства и списать долги по потребкредитам и микрозаймам.

Развилка

Вариантов было три:

1. Договориться о реструктуризации. При доходе ниже ПМ это нереально — любой план предполагает стабильный ежемесячный платёж. Банки предлагали «каникулы», но долг при этом рос за счёт процентов.
2. Внесудебное банкротство через МФЦ. Не подходило: долг превысил 1 млн рублей — верхний лимит для внесудебной процедуры (ст. 223.2 ФЗ-127). Кроме того, ни одно из производств не было окончено «за невозможностью взыскания».
3. Судебное банкротство через арбитраж. Единственный рабочий вариант: нет имущества для реализации, долг подтверждён, добросовестность сохранена. При низком доходе должник получает на руки сумму не ниже ПМ на протяжении всей процедуры.

Что сделали

1. Собрали пакет документов

   Подготовили заявление о признании банкротом, список кредиторов и должников, опись имущества (пустую — имущества нет), справки о доходах за 3 года и документ о составе семьи. Труднее всего — запросить данные о долгах во всех БКИ, чтобы никого не пропустить в список кредиторов.

2. Внесли депозит и подали заявление в арбитраж

   Оплатили депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей (ст. 20.6 ФЗ-127). Государственная пошлина с физлица-заявителя не взимается (ст. 333.36 НК РФ в ред. ФЗ-259 от 2024 г.). Заявление принято, суд ввёл процедуру реализации имущества.

3. Оформили исключение прожиточного минимума

   По ст. 213.25 ФЗ-127 и разъяснениям Пленума ВС РФ № 48 сумма в размере ПМ ежемесячно исключалась из конкурсной массы и оставалась у должника на руках. Подробнее — в статье «Прожиточный минимум при банкротстве».

4. Реализация имущества

   Реального имущества для продажи нет — финансовый управляющий составил акт об отсутствии конкурсной массы. Параллельно закрылись все исполнительные производства приставов (ст. 213.11 ФЗ-127). О роли управляющего в процедуре — в статье «Финансовый управляющий: кто это».

5. Освобождение от долгов

   По итогам процедуры суд применил ст. 213.28 ФЗ-127 и освободил должника от всех требований, включённых в реестр: потребкредиты и микрозаймы списаны в ноль.

Срок и стоимость

Процедура заняла около 8 месяцев от подачи заявления до вынесения определения об освобождении. Основные расходы:

• Депозит на вознаграждение ФУ — 25 000 ₽ (обязательный по закону).
• Публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» — около 15 000–20 000 ₽.
• Юридическое сопровождение подготовки документов — от 20 000 до 50 000 ₽ (зависит от числа кредиторов и сложности).

Итого личные расходы — в диапазоне 60 000–95 000 ₽, то есть около 5–8% от суммы списанного долга.

Итог

Все 1,2 млн рублей долгов списаны. Исполнительные производства закрыты. Жильё не затронуто. В течение всей процедуры на руках у должника оставался прожиточный минимум каждый месяц.

Что было бы, если…

Если бы должник не подал на банкротство: приставы продолжали бы удерживать с карты поступления сверх ПМ, долг рос бы за счёт процентов и пеней, а с доходом ниже ПМ погасить 1,2 млн нереально ни за год, ни за пять лет.

Если бы должник «забыл» указать один из займов: кредитор, не включённый в реестр, мог продолжить взыскание уже после завершения процедуры — долг перед ним не списался бы (ст. 213.28 ФЗ-127 освобождает только от заявленных требований). Полный список — единственная страховка.