Прожиточный минимум при банкротстве: как сохранить зарплату и карты

Первый вопрос, который задаёт почти каждый, кто думает о банкротстве: «А я вообще смогу жить на что-то? Ведь всю зарплату заберут».

Нет, не всю. Закон прямо запрещает это. Разбираю, как именно работает защита зарплаты, какой минимум гарантирован, как увеличить его на детей - и что происходит с картами, пока идёт процедура.

Сумму на руки считаете вы сами - по цифре прожиточного минимума своего региона и правилам ниже. А подходит ли вам вообще банкротство и не из тех ли ваш долг, к которым защита минимума не применяется, - покажет разбор своей ситуации.

Что происходит с зарплатой при банкротстве: механизм за 3 шага

При судебном банкротстве физлица зарплата не исчезает и не «замораживается». Она просто идёт другим путём - через финансового управляющего. Вот как это работает.

1. Работодатель переводит зарплату на счёт финансового управляющего. Как только арбитражный суд ввёл процедуру реализации имущества и утвердил финансового управляющего, вы обязаны уведомить работодателя об изменении реквизитов для перечисления зарплаты. Управляющий даст вам реквизиты специального счёта. С этого момента все начисления идут туда, а не на вашу карту. Основание: п. 5-6 ст. 213.25 ФЗ-127.

2. Вы подаёте финансовому управляющему заявление о выделении прожиточного минимума. Это важный момент: ПМ не выделяется автоматически. Нужно письменное заявление на имя управляющего с указанием ваших доходов и состава семьи (кто находится на вашем иждивении). Без заявления управляющий может всю сумму направить в конкурсную массу. Не затягивайте - подавайте в первый же день после введения процедуры.

3. Управляющий ежемесячно выдаёт вам прожиточный минимум. После вашего заявления управляющий обязан каждый месяц исключать сумму прожиточного минимума из конкурсной массы и передавать вам - наличными или переводом на специально согласованный счёт. Всё, что сверх ПМ, идёт кредиторам (п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127).

Этот механизм - именно судебного банкротства. При внесудебном через МФЦ финансового управляющего нет, карты не блокируются и деньги остаются у вас - подробнее разберу в конце статьи.

Сколько денег остаётся: таблица по категориям

Прожиточный минимум применяется тот, который больше - федеральный или установленный в вашем регионе. Если живёте в Москве или другом регионе с высоким ПМ - берётся региональный (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).

Федеральный ПМ на 2026 год (действует с 01.01.2026):

Прожиточный минимум Москвы на 2026 год:

Источник: Федеральный закон от 28.11.2025 N 426-ФЗ о федеральном бюджете (федеральный ПМ на 2026 год); Постановление Правительства Москвы от 11.11.2025 N 2665-ПП (московский ПМ). Размеры ПМ ежегодно индексируются; актуальные значения для вашего региона - на сайте Минтруда субъекта РФ.

Пример расчёта: работающий должник без детей в регионе. Зарплата 50 000 руб. ПМ трудоспособного (2026): 20 644 руб. На руки остаётся: 20 644 руб. В конкурсную массу уходит: 50 000 - 20 644 = 29 356 руб.

Это минимум по закону. Реальная сумма может быть больше - через ходатайство об иждивенцах и дополнительных расходах (читайте дальше).

Можно ли получить больше прожиточного минимума?

Да, и суды это одобряют при наличии документов. Через ходатайство в арбитражный суд можно добавить к прожиточному минимуму аренду жилья, дорогостоящие лекарства, оплату учёбы детей. Суд рассматривает такое ходатайство на ближайшем заседании и, как правило, удовлетворяет его при наличии договора, рецептов или квитанций.

Помимо ПМ на себя, арбитражный суд вправе по заявлению должника дополнительно исключить из конкурсной массы суммы на:

• Аренду жилья - если у вас нет собственного жилья, арбитражные суды регулярно включают аренду в защищённые расходы. Нужен договор найма с указанием ежемесячной суммы: устная договорённость с хозяином квартиры и переводы на карту суд расходом не признает. Если письменного договора нет, его придётся оформить - шаблон договора найма жилого помещения собран как раз под подтверждение расходов в процедуре.
• Дорогостоящие лекарства - при хроническом заболевании нужна выписка от врача с конкретными назначениями и стоимостью препаратов.
• Образование детей - ежемесячная оплата кружков, секций, учебных заведений при документальном подтверждении.
• Коммунальные платежи - по решению суда могут быть включены при обосновании.

Основание: п. 2 ст. 213.25 ФЗ-127. Для этого нужно подать в арбитражный суд, ведущий ваше дело, ходатайство об исключении дополнительных сумм из конкурсной массы. К ходатайству прилагаете документы: договор аренды, рецепты с ценами, квитанции. Суд рассматривает на ближайшем заседании.

Подробнее о том, как финансовый управляющий распоряжается вашим имуществом и как взаимодействовать с ним по вопросам выплат, - в статье «Финансовый управляющий при банкротстве».

Как учесть детей и других иждивенцев?

На каждого иждивенца добавляется отдельный прожиточный минимум - со своими цифрами по категории. И от того, подадите вы документы на иждивенцев сразу или нет, напрямую зависит, сколько останется у вас на руках.

Кто считается иждивенцем:

• Несовершеннолетние дети (до 18 лет)
• Совершеннолетние дети до 23 лет, обучающиеся очно и не имеющие собственного дохода
• Нетрудоспособный супруг (в декрете, по болезни или при уходе за ребёнком-инвалидом)
• Нетрудоспособные родители, которых вы содержите
• Иные лица, фактически находящиеся на вашем содержании

Важно: Конституционный суд РФ в Постановлении N 15-П от 14.04.2022 прямо указал - при расчёте суммы прожиточного минимума на ребёнка доход второго родителя не учитывается и не уменьшает защищённую сумму. То есть суд не вправе урезать ПМ на ребёнка, ссылаясь на то, что у второго родителя есть зарплата.

Расчёт на примерах (2026 год, федеральный ПМ):

При двух детях и зарплате 40 000-50 000 руб. суммарный прожиточный минимум в 2026 году (57 386 руб. по федеральным нормам) превышает доход - и кредиторам из зарплаты не достаётся ничего.

Документы для подтверждения иждивенцев:

1. Несовершеннолетние дети - свидетельства о рождении
2. Совершеннолетний студент-очник - справка из учебного заведения о форме обучения
3. Супруг в декрете - справка о начислении пособия по уходу за ребёнком
4. Нетрудоспособный родитель - справка об инвалидности или решение об установлении группы
5. Иные иждивенцы - документы, подтверждающие факт содержания (банковские выписки, показания свидетелей)

Эти документы подаёте финансовому управляющему вместе с заявлением о выделении ПМ. Если управляющий отказывается учитывать иждивенцев - подаёте ходатайство в арбитражный суд об обязании его это сделать.

Бывает и обратная задача: иждивенцев учли, но детского прожиточного минимума объективно не хватает - платная секция, лечение, подготовка к экзаменам. Такие суммы просят сверх ПМ по пункту 2 статьи 213.25 ФЗ-127, и суду придётся доказывать каждый расход отдельно. Как это формулируется - в ходатайстве о выделении денег на содержание детей.

Как эта цепочка выглядит целиком - какие справки собирали, в каком порядке подавали и что пришлось доказывать по второму ребёнку, - показывает разбор «Сохранение прожиточного минимума на себя и двоих детей в процедуре».

Свою цифру вы подставляете сами - региональный минимум и состав семьи мы за вас не узнаем. Зато разбор ситуации покажет, что нужно подать и кому: приставу, финансовому управляющему или в суд - для иждивенцев это разные адресаты, и на этом чаще всего теряют деньги. Заодно соберёт пакет документов под вашу ситуацию.

Что происходит с банковскими картами при банкротстве?

После того как арбитражный суд утвердил финансового управляющего, все ваши дебетовые и кредитные карты блокируются. Вы обязаны передать их управляющему в течение одного рабочего дня (п. 9 ст. 213.25 ФЗ-127). Не передали - управляющий вправе запросить у банков принудительную блокировку.

Что именно происходит:

1. Финансовый управляющий открывает специальный счёт для ведения процедуры.
2. Все поступления (зарплата, пенсия, иные доходы) идут на этот счёт.
3. С этого же счёта управляющий ежемесячно перечисляет вам прожиточный минимум - переводом на согласованный счёт или выдаёт наличными.
4. Личные карты и счета в обычных банках в этот период работать не будут.

Можно ли иметь карту для покупок? Да, но только через финансового управляющего. Некоторые управляющие открывают должнику отдельную карту или счёт именно для расходования суммы ПМ - это называется «карта для бытовых нужд». Это не обязанность финансового управляющего (ФУ), а его право по договорённости с должником. Если ФУ не предложил такой вариант - попросите сами. В пределах выделенной суммы ПМ вы тратите деньги без каких-либо ограничений: продукты, лекарства, одежда, транспорт - по своему усмотрению.

Когда карты разблокируют? После завершения процедуры банкротства и вступления в силу определения суда. На практике это занимает 3-10 рабочих дней - банку нужно получить уведомление и обработать его. Если банк затягивает - обращайтесь напрямую с определением суда о завершении дела.

Все ограничения, которые действуют во время процедуры и как долго они длятся, - в статье «Последствия банкротства для должника».

Какие выплаты не входят в конкурсную массу вообще?

Есть доходы, которые закон защищает полностью - они не идут ни в какую конкурсную массу, финансовый управляющий к ним не прикасается.

Обычная зарплата и страховая пенсия по старости - в эту таблицу не попадают: они включаются в конкурсную массу, но из них ежемесячно выделяется прожиточный минимум - сумма, которую финансовый управляющий возвращает должнику.

Практический нюанс с детскими пособиями. Хотя они защищены по закону, на практике они могут поступать на карту, которую уже заблокировал ФУ. Чтобы избежать путаницы:

1. Уведомите финансового управляющего о том, что на такой-то счёт поступают детские пособия, - в письменном виде, с указанием суммы и периодичности.
2. Возьмите в Социальном фонде России справку о начислении пособия с указанием счёта получателя.
3. Если ФУ включил детские пособия в конкурсную массу ошибочно - подайте возражение с этой справкой. Основание: ст. 101 ФЗ-229.

Для защищённых выплат опытные юристы иногда рекомендуют открыть номинальный счёт по ст. 860.1 ГК РФ, где владелец счёта - должник, но бенефициар (получатель) - ребёнок. Средства на таком счёте считаются имуществом бенефициара, а не должника, и не входят в конкурсную массу. Открытие требует уведомления ФУ и, как правило, согласования с банком.

Полный перечень имущества и доходов, которые закон запрещает включать в конкурсную массу, - в статье «Какое имущество нельзя забрать при банкротстве».

Что делать, если приставы списывают зарплату до банкротства?

Это отдельная ситуация - банкротства ещё нет, но приставы уже начали обращение взыскания на заработную плату по ст. 98 ФЗ-229 и снимают деньги с карты. Общий размер удержаний из зарплаты в этом сценарии - 50% по обычному кредитному долгу (до 70% по алиментам и ущербу от преступления). С 1 февраля 2022 года действует ФЗ N 234-ФЗ: должник вправе подать в ФССП заявление о сохранении прожиточного минимума. После этого банк обязан ежемесячно оставлять на счёте сумму не менее регионального ПМ (который выше федерального или равен ему).

Как это работает:

1. Подайте в отдел ФССП, который ведёт ваше исполнительное производство, заявление о сохранении прожиточного минимума.
2. В заявлении укажите банковский счёт, на котором хотите защитить ПМ от списания.
3. Пристав вынесет постановление и направит его в банк.
4. Банк обязан каждый месяц оставлять на этом счёте сумму не менее федерального или регионального ПМ (который больше).

Ограничения: этот механизм не работает при взыскании алиментов, возмещении вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления. По этим видам взысканий ПМ не защищается через ФЗ N 234-ФЗ.

У пенсионеров есть дополнительный рычаг, не зависящий от пристава: сменить способ доставки пенсии с банковского счёта на почту. Удержания по исполнительному листу, которые Соцфонд делает у источника, это не отменяет, но убирает автоматическое списание всей суммы с карты в день зачисления. Порядок и шаблон - в заявлении в Соцфонд о смене способа получения пенсии.

Разграничение механизмов:

Что сделать с первого дня банкротства: чеклист

Пять действий в первые дни - и ваш прожиточный минимум, иждивенцы и защищённые выплаты окажутся под защитой. Большинство проблем с финансовым управляющим возникает из-за того, что должник не подал заявление в первый день или не приложил документы на иждивенцев. Сделайте всё сразу - и повода для конфликта не будет.

1. Подайте финансовому управляющему заявление о выделении ПМ. Укажите все источники доходов, их размер и периодичность. Без заявления ФУ вправе не выделять ПМ.

2. Приложите документы на иждивенцев. Свидетельства о рождении детей, справки об обучении совершеннолетних детей, документы о нетрудоспособности супруга. На каждого добавляется отдельный ПМ.

3. Уведомите финансового управляющего о защищённых выплатах. Если получаете детские пособия, маткапитал, алименты на детей - письменно сообщите об этом ФУ с приложением справки из СФР. Иначе он может включить их в конкурсную массу ошибочно.

4. Уведомите работодателя об изменении реквизитов. Работодатель должен перечислять зарплату на счёт ФУ. Реквизиты получите у финансового управляющего - как правило, в день его утверждения.

5. Если нужны дополнительные расходы сверх ПМ - готовьте ходатайство в арбитражный суд: договор аренды, рецепты, квитанции за учёбу. Суд рассматривает на первом заседании после подачи.

Что делать, если финансовый управляющий не выплачивает прожиточный минимум?

Задержка или невыплата прожиточного минимума - нарушение п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127. Сначала письменное заявление управляющему, потом - жалоба в СРО и суд. Арбитражные суды в таких спорах принимают сторону должника: факт задержки плюс ваше письменное обращение дают основание для обязания ФУ немедленно выплатить деньги.

1. Письменное заявление ФУ с требованием перечислить задержанные суммы. Отправьте на электронную почту, через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) или заказным письмом с описью вложения. Срок реакции - 3-5 рабочих дней.

2. Если реакции нет - жалоба в саморегулируемую организацию (СРО), в которой состоит ФУ. Название СРО указано в определении арбитражного суда об утверждении управляющего. Жалоба подаётся в письменной форме, СРО обязана рассмотреть в течение 30 дней.

3. Жалоба в арбитражный суд, ведущий дело о банкротстве. Это самый эффективный инструмент: суд вправе обязать ФУ выплатить ПМ немедленно и при грубом нарушении - отстранить его от ведения дела.

4. При систематических нарушениях - жалоба в прокуратуру по месту нахождения ФУ.

Что происходит с зарплатой при внесудебном банкротстве через МФЦ?

При внесудебном банкротстве (через МФЦ) схема другая. Финансового управляющего нет. Никто не блокирует ваши карты, никто не принимает зарплату на специальный счёт. Деньги остаются в вашем полном распоряжении на весь период процедуры (6 месяцев).

Это существенный плюс для тех, кто подходит под условия МФЦ:

• долг от 25 000 до 1 000 000 рублей
• исполнительное производство прекращено или окончено без результата (приставы ничего не нашли)
• ряд других специальных условий, введённых с 2023 года

Разница между судебным и внесудебным путём - в статье «Судебное или внесудебное банкротство: как выбрать». О том, кто именно подходит под МФЦ, - в статье «Кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ».

Не уверены, что защита минимума в вашем случае вообще сработает и что делать раньше - подавать заявление приставу или идти в банкротство? Получите персональный план решения - около 10 минут, бесплатно, расчёт идёт прямо в браузере.