Кредитные каникулы: кому положены, как оформить и что будет с долгом потом

Кредитные каникулы помогают пережить временные трудности с платежами, если выполнены условия закона. Чтобы понять своё право, сначала определите вид кредита и подходящий режим, затем проверьте лимит, основание и документы. Каникулы не списывают долг и не означают бесплатное пользование деньгами.

Ниже - условия разных режимов, расчёт снижения дохода, документы, правила процентов и порядок действий при отказе.

Для предварительного сравнения способов решения долга можно пройти бесплатную диагностику - около 10 минут. Право на конкретный льготный период проверяют по условиям закона и вашим документам.

Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются от реструктуризации

Коротко: каникулы по закону предоставляют при соблюдении его условий. Добровольная реструктуризация требует соглашения с банком. У потребительского кредита без ипотеки, ипотеки и кредитов участников СВО разные правила; решение по требованию принимает кредитор, а не Банк России.

Слово «каникулы» в нише используют для четырёх разных механизмов, и это первая точка путаницы:

Постоянный порядок кредитных каникул по потребительским кредитам в 2026 году регулирует статья 6.1-2 ФЗ-353. При проверке права на повторное обращение учитывают и каникулы, ранее предоставленные по ст. 6 закона № 106-ФЗ: правила и исключения разобраны ниже в «Условии 3». Сами суммы лимитов в ст. 6.1-2 не названы: до установления их Правительством действует переходная норма - ст. 4 ФЗ-348 от 24.07.2023.

Отличие от реструктуризации важно понять с самого начала:

Подробнее сравнение и когда что выбрать - в отдельной статье «Реструктуризация долга и кредитные каникулы: когда это выгоднее банкротства». Здесь фокус только на каникулах и глубоко.

Кому положены универсальные кредитные каникулы в 2026 году

Коротко: Право на каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 возникает при выполнении всех условий закона. В числе основных: сумма кредита не выше лимита (450 000 ₽ по остальным потребкредитам, 150 000 ₽ по карте, 1 600 000 ₽ при залоге транспортного средства; ипотека - это отдельный режим ст. 6.1-1 со своей суммой 15 000 000 ₽); есть основание из закона (снижение дохода более чем на 30% за 2 месяца или проживание в зоне ЧС с утратой имущества); соблюдение правил повторного обращения; банк ещё не перешёл к взысканию - нет вступившего в силу судебного акта о взыскании и не предъявлен исполнительный документ.

Пять условий проверяют одновременно - выпадение любого из них означает законный отказ.

Условие 1. Сумма кредита в лимите

Суммы задают переходные нормы, а не постановления Правительства: для общих каникул - ст. 4 ФЗ-348 от 24.07.2023, для ипотечных - ч. 4 ст. 6 ФЗ-76 от 01.05.2019. Это разные режимы, и лимит берётся по своему:

Лимит проверяют по сумме, установленной договором, а не по текущему остатку долга. Например, обычный потребительский кредит без залога транспортного средства и без лимита кредитования на 500 000 ₽ превышает предел 450 000 ₽, даже если остаток снизился до 380 000 ₽. Для кредитной карты, кредита с залогом транспортного средства и ипотеки пределы другие.

Не переносите в текущую проверку лимиты старых антикризисных программ. Для ст. 6.1-2 применяются собственные правила и переходные пределы; прежние периоды по ст. 6 ФЗ-106 отдельно учитываются при проверке повторного обращения.

Условие 2. Основание из закона

По ст. 6.1-2 ФЗ-353 оснований два, оба нужно подтверждать документами (см. отдельный раздел ниже):

Основание А. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30%. Оба периода отсчитываются назад от месяца обращения: короткий - 2 месяца, предшествующие месяцу подачи требования, длинный - 12 месяцев, предшествующих тому же месяцу. Последние два месяца входят в двенадцатимесячный период, отдельно их из него не вычитают.

Формула:

среднемесячный доход за 2 месяца перед месяцем обращения < среднемесячный доход за 12 месяцев перед месяцем обращения × 0,7

Знак строгий: закон требует снижения более чем на 30%, поэтому ровно 30% основания не дают.

Основание Б. Чрезвычайная ситуация. Необходимы одновременно проживание в жилом помещении в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества в результате ЧС. Факты подтверждаются документами уполномоченного органа местного самоуправления (п. 2 ч. 10). Обратиться нужно в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов.

Условие 3. Соблюдены правила повторного обращения

По п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 учитываются прежние изменения условий этого договора по этой статье и по ст. 6 закона № 106-ФЗ от 03.04.2020. Смена кредитора не обнуляет историю каникул. Для каникул, ранее предоставленных по ст. 6.1-2, закон допускает переход между основанием снижения дохода и основанием ЧС: прежний льготный период по одному из них не исключает другой. Поэтому проверяйте правовой режим и основание прежней отсрочки; правило «любые каникулы раньше были - значит теперь нельзя» неверно.

Условие 4. Нет судебного акта о взыскании и взыскание не начато

В норме это два отдельных пункта, и проверяют их на день получения банком требования.

Пункт 5 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353: по договору не должно быть вступившего в силу постановления (акта) суда о взыскании задолженности, об обращении взыскания на предмет залога или о расторжении договора, а также вступившего в силу акта об утверждении мирового соглашения по такому иску банка. Тот же пункт закрывает каникулы, если вступил в силу судебный акт о признании обоснованным заявления о банкротстве заёмщика с введением реструктуризации долгов или реализации имущества либо если сведения о признании заёмщика банкротом уже есть в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Пункт 6 ч. 1: кредитор не предъявил исполнительный документ и требование к поручителю, а взыскание на предмет залога не обращено.

Отсюда важное уточнение: само обращение банка в суд право на каникулы не закрывает. Пока акт не вступил в силу, требование подать можно, и «банк подал иск - значит уже поздно» из нормы не следует. Другое дело, что сроки рассмотрения дела вы не контролируете, поэтому тянуть смысла нет.

К этому же списку относится п. 3 ч. 1: на день обращения не должен действовать льготный период по ст. 1 ФЗ-377 - тот, что дают мобилизованным и участникам СВО. Два режима одновременно не работают: сначала заканчивается один.

Практический вывод: если по договору уже есть вступивший в силу акт о взыскании или дело перешло к приставам, каникулы по этой статье закрыты - работайте либо с приставами по правилам исполнительного производства (см. «Приставы арестовали счёт: что делать»), либо смотрите в сторону банкротства.

Отдельно для ипотеки: единственное жильё

Это условие относится к ст. 6.1-1, а не к универсальным каникулам по ст. 6.1-2. Ипотечное жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика либо соответствующим правом требования по ДДУ. При этом п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1 предусматривает исключение: доля в другом жилом помещении не учитывается, если соразмерная ей площадь не превышает установленную норму предоставления. Само наличие любой доли в другом жилье ещё не доказывает отсутствие права.

Ипотечные каникулы: семь оснований по статье 6.1-1

Коротко: Ипотечные каникулы регулирует ст. 6.1-1 ФЗ-353 - отдельная норма, действует с 2019 года. Особых обстоятельств в её ч. 2 семь, и достаточно любого одного: регистрация в качестве безработного или прекращение трудового договора либо служебного контракта у получателя страховой пенсии по старости, инвалидность I или II группы, больничный более 2 месяцев подряд, снижение дохода более чем на 30%, увеличение числа иждивенцев со снижением дохода более чем на 20%, зона чрезвычайной ситуации и рождение либо усыновление второго или последующих детей. Два основания из семи требуют расчёта дохода, остальные пять - нет.

Для выполнения п. 4 ч. 1 ст. 6.1-1 достаточно одного из особых обстоятельств, перечисленных в ч. 2, на день направления требования. Остальные условия статьи также должны соблюдаться:

1. Регистрация в качестве безработного в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы, если заработка нет. Сюда же норма относит прекращение трудового договора или служебного контракта у человека, которому назначена страховая пенсия по старости. Подтверждается справкой ЦЗН или записью о прекращении договора.

2. Инвалидность I или II группы, установленная учреждением медико-социальной экспертизы. Подтверждается справкой МСЭ.

3. Временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд. Подтверждается листком нетрудоспособности.

4. Снижение среднемесячного дохода за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих тому же месяцу. Одновременно должно выполняться второе условие: среднемесячные выплаты по этому ипотечному договору - по его условиям и графику платежей на 6 месяцев, следующих за месяцем обращения, - превышают 50% дохода за те самые два месяца. Речь именно о платежах перед этим кредитором по этому договору, а не о сумме платежей по всем вашим кредитам: подставив в расчёт все кредиты, вы получите завышенную нагрузку и неверный вывод о праве.

5. Увеличение количества иждивенцев по сравнению с их числом на день заключения договора. Иждивенцами норма считает несовершеннолетних членов семьи, членов семьи с инвалидностью I или II группы и лиц под опекой или попечительством заёмщика. Одновременно нужно снижение дохода за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения, более чем на 20% - но сравнивают его со среднемесячным доходом за календарный год, предшествующий году, в котором иждивенцев стало больше, а не за 12 месяцев перед обращением, как в основании 4. И третье условие: выплаты по договору за 6 месяцев после месяца обращения превышают 40% дохода за те два месяца.

6. Зона чрезвычайной ситуации: заёмщик живёт в жилом помещении, попавшем в зону ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера, условия его жизнедеятельности нарушены и имущество утрачено. У этого основания свой срок обращения - 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов.

7. Рождение или усыновление второго ребёнка или последующих детей. Самостоятельное основание: считать снижение дохода по нему не требуется.

Пять оснований из семи расчёта дохода вообще не требуют: безработица, инвалидность, длительный больничный, ЧС и рождение или усыновление ребёнка. Если на сайте банка вы видите только «если снизился доход», это не весь перечень - остальные основания работают так же, и назвать своё нужно в требовании самому.

Кроме одного из семи обстоятельств нужно выполнить остальные условия ч. 1 ст. 6.1-1: в частности, проверить лимит, правила повторного обращения, жилое помещение с учётом исключения для доли и ограничения по взысканию и банкротству. Одного основания из списка недостаточно для вывода о праве на каникулы.

Срок и дату начала заёмщик определяет сам (ч. 5). По основаниям 1-6 льготный период не может быть дольше шести месяцев, а дата начала не может отстоять от даты обращения больше чем на два месяца назад. Не указали срок - он считается равным шести месяцам; не указали дату начала - ею признаётся дата направления требования.

У основания о втором или последующих детях срок другой, и с сентября 2026 года он длиннее: до восемнадцати месяцев. При этом окончание не должно быть позже дня, когда второй или очередной ребёнок достигнет полутора лет, а при усыновлении - позже восемнадцати месяцев с даты усыновления. Если срок в требовании не назван, каникулы по этому основанию устанавливаются до достижения ребёнком полутора лет, а при усыновлении - не более восемнадцати месяцев.

Беспроцентного кредита в этом режиме нет, и формулировку «первые полгода без процентов» стоит читать с осторожностью. Различие между первой и второй половиной такое. По ч. 18 платежи, которые вы должны были внести за время каникул по прежним условиям договора, фиксируются как ваш долг и платятся после каникул, - и в первые шесть месяцев это относится к ним целиком, вместе с процентами по графику. А проценты, начисленные с седьмого по восемнадцатый месяц, из этой фиксации исключены: вместо них по ч. 18.1 на остаток основного долга, каким он был на день установления каникул, начисляются проценты по ставке договора, действовавшей до каникул. Эта сумма фиксируется в конце льготного периода и платится последней, после погашения зафиксированных платежей (ч. 20.1). То есть меняется база начисления и очередь платежа, а не факт начисления процентов.

Кредитные каникулы для участников СВО: что действует до конца 2026

Коротко: это отдельный режим ФЗ-377. Проверяют категорию заёмщика, дату договора и круг членов семьи, определённый законом. Лимитов суммы нет; правила срока и процентов отличаются от ст. 6.1-2.

Обратиться за предусмотренными ФЗ-377 каникулами можно до 31 декабря 2026 года. Закон распространяется на названные им категории военнослужащих, участников и членов их семей и на соответствующие договоры, заключённые до установленных для них событий. Нельзя считать, что любой родственник или любой кредит, полученный уже во время службы, автоматически подпадает под режим. Условия конкретной категории приведены в ст. 1 ФЗ-377 и разъяснениях Банка России.

Срок. Он связан со сроком мобилизации, контракта или участия в предусмотренных законом обстоятельствах и дополнительными 180 днями; применимую формулировку проверяют по категории заёмщика. Закон предусматривает также специальные продления, в том числе при стационарном лечении последствий участия в СВО. Это не обычная шестимесячная пауза по ст. 6.1-2.

Проценты. Для самого участника по кредитам, кроме ипотеки, предусмотрено освобождение от процентов за льготный период. Это правило нельзя автоматически переносить на собственный кредит члена семьи: для него порядок иной. По ипотеке проценты сохраняются по правилам соответствующего режима. Новая неустойка за льготный период не начисляется.

Подача. Требование направляют способом из кредитного договора либо по мобильной связи с номера, который заёмщик сообщил кредитору (ч. 4 ст. 1). Военнослужащий вправе приложить подтверждения сразу; при запросе кредитора после предоставления каникул их представляют не позднее окончания периода (ч. 5 и 14). Член семьи по собственному кредиту прикладывает подтверждение своего статуса при подаче (ч. 7). Срок рассмотрения - до 10 календарных дней со дня получения требования (ч. 10).

Дата начала. Её можно указать в требовании в пределах, установленных законом для вашей категории; по кредитной карте она не может быть раньше дня обращения. Если дату не указали, применяется день направления требования (ч. 8). Для письменного обращения можно использовать образец требования.

Прекращение обязательств при гибели или инвалидности - самостоятельный вопрос с отдельными основаниями и кругом лиц. Одного родства или любого факта инвалидности для вывода о списании недостаточно. Подробнее - в разборе кредитов участников СВО.

Что происходит с долгом во время каникул

Коротко: Платежи по графику не берутся, неустойка, штраф и пени во время льготного периода не начисляются (ч. 18 ст. 6.1-2). А проценты идут - по ставке, которая была в договоре до каникул (ч. 22). Отдельной «льготной ставки» статья не предусматривает вовсе. Накопленные проценты фиксируются на конец льготного периода и платятся не внутри прежнего графика, а после него: по обычному потребкредиту - после погашения платежей по прежнему графику (ч. 25), по карте - равными платежами в течение 720 дней (ч. 26). Именно поэтому фраза «каникулы = проценты не начисляются» - миф.

Три главных страха человека, который слышит про каникулы впервые: «а долг вырастет?», «а платить всё равно надо?», «а меня оштрафуют за пропуск?». Отвечаем последовательно.

Штрафы: 0

По ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ-353 в течение льготного периода не допускается начисление неустойки, штрафа или пеней за неисполнение обязательств. Это работает жёстко: если банк начислил пени в льготный период, требуйте перерасчёта, при отказе - жалуйтесь в ЦБ.

Основной платёж: не берётся

На льготный период по ст. 6.1-2 исполнение обязательных платежей приостанавливается. Если банк списал деньги, запросите основание списания и сверку с условиями каникул. Платёж может относиться к другой обязанности или к добровольному погашению; возврат спорной суммы требует проверки обстоятельств.

Проценты: начисляются по ставке договора

Это главное, и здесь чаще всего встречается путаница.

По потребкредиту и кредитной карте проценты во время каникул начисляются по процентной ставке, предусмотренной условиями договора и действовавшей до предоставления льготного периода (ч. 22 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Отдельной «льготной ставки» статья не устанавливает: ни 2/3 от среднерыночного значения ПСК, ни какой-либо иной сниженной ставки в её тексте нет. Если вы встретили такую формулировку, сверьте её с самой статьёй: рассчитывать на снижение ставки во время каникул по ст. 6.1-2 нельзя.

База начисления тоже задана нормой: проценты идут на размер основного долга, входившего в текущую задолженность перед кредитором на день установления льготного периода, за исключением сумм основного долга, просроченных ещё до каникул. Сумма этих процентов фиксируется по окончании льготного периода.

По ипотеке - та же ставка договора, действовавшая до каникул. Отличие ипотечного режима не в ставке: у основания о втором или последующих детях проценты за седьмой-восемнадцатый месяцы считаются по ч. 18.1 ст. 6.1-1 на остаток основного долга, каким он был на день установления каникул (разбор - в разделе про ипотечные каникулы выше).

Для участников СВО действует отдельный режим по ФЗ-377 со своими правилами по процентам - см. раздел выше.

Куда деваются накопленные за каникулы проценты

Не в новый график - и это важнее, чем кажется.

По обычному потребкредиту зафиксированная сумма процентов платится после того, как заёмщик погасит обязательства по прежнему графику, причём в размере и с той периодичностью, которые были в договоре до каникул (ч. 25 ст. 6.1-2). То есть это не «капитализация в тело долга с равномерным размазыванием по остатку срока», а дополнительный хвост платежей в конце.

По кредитной карте, то есть по договору с лимитом кредитования, порядок другой: зафиксированные проценты гасятся в течение семисот двадцати дней после окончания льготного периода равными платежами каждые тридцать дней (ч. 26). Доступный лимит по карте после каникул уменьшается на зафиксированную сумму, если договором не установлено иное (ч. 27).

По ипотеке зафиксированные платежи гасятся после платежей по прежнему графику (ч. 20 ст. 6.1-1), а сумма процентов, зафиксированная по ч. 18.1, - последней (ч. 20.1).

Условный расчёт по потребкредиту, чтобы увидеть порядок величин:

На день установления каникул:
- остаток основного долга: 340 000 ₽
- ставка договора: 21% годовых
- платёж по графику: ~15 100 ₽
- каникулы: 6 месяцев

Зафиксированные проценты (ч. 22):
340 000 ₽ × 21% × 6/12 = ~35 700 ₽

После каникул:
- платёж по графику остаётся ~15 100 ₽ (условия прежние, ч. 23)
- срок возврата продлевается не менее чем на 6 месяцев (ч. 23)
- зафиксированные 35 700 ₽ платятся ПОСЛЕ прежнего графика,
  платежами того же размера и с той же периодичностью (ч. 25),
  то есть это примерно 2-3 дополнительных платежа в конце

Цифры здесь условные и служат только для понимания механики. Точную сумму обязан показать сам банк в уточнённом графике после окончания льготного периода (ч. 23), и сверять надо с ним, а не с этим примером.

Что происходит с платежом после каникул

Коротко: По окончании льготного периода договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата продлевается не менее чем на срок каникул (ч. 23 ст. 6.1-2). Растёт не размер платежа, а их количество: зафиксированные проценты платятся отдельным хвостом после прежнего графика (ч. 25), а по карте - равными платежами в течение 720 дней (ч. 26). Уточнённый график банк обязан прислать по окончании каникул. Если и прежний платёж вам не по силам, вторых каникул по тому же основанию не будет - остаётся реструктуризация или банкротство.

По окончании льготного периода банк направляет заёмщику уточнённый график платежей. Проверять в нём надо не «на сколько вырос платёж», а другое: остались ли прежними условия договора и правильно ли посчитан хвост.

Четыре вещи, которые проверяют в уточнённом графике

1. Срок кредита увеличен не меньше чем на срок каникул. По ч. 23 ст. 6.1-2 ФЗ-353 срок возврата продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Если вы взяли 6 месяцев каникул, а в графике срок стал длиннее только на 3 месяца - это ошибка банка, требуйте перерасчёта.

2. Условия договора не переписаны. По той же ч. 23 договор после каникул продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. Значит, ставка, размер планового платежа и периодичность остаются прежними. Выросший плановый платёж - это повод спросить у банка основание: по ст. 6.1-2 повышать его нечем.

3. Зафиксированные проценты стоят в конце, а не внутри графика. Для обычного потребкредита это и есть порядок из ч. 25: они платятся после погашения обязательств по прежнему графику, платежами того же размера и с той же периодичностью. Для карты - равными платежами каждые тридцать дней в течение 720 дней после окончания каникул (ч. 26). А вот «накопленные проценты добавили к телу долга и пересчитали платёж» - это не порядок из статьи, и такой график стоит оспорить.

4. Сведения о платежах отражены корректно. Запросите отчёт в своём БКИ и сверьте льготный период с документами банка. Через Госуслуги сначала узнают список бюро; сам отчёт получают в каждом соответствующем БКИ. Прежние просрочки каникулы автоматически не удаляют.

Насколько вырастет нагрузка

Формулировка «платёж после каникул вырастет на столько-то процентов» к ст. 6.1-2 не подходит, и ориентироваться на неё не надо: по ч. 23 плановый платёж остаётся прежним. Дополнительная нагрузка появляется в другом виде - как хвост из зафиксированных процентов после прежнего графика, а по карте - как 720 дней равных платежей сверх обычных. Размер этого хвоста зависит от трёх ваших цифр: остатка основного долга на день установления каникул, ставки договора и длительности льготного периода. Посчитать его можно только по своему договору, а сверить - по уточнённому графику банка.

Если новый платёж всё равно неподъёмный

Повторные каникулы по одному и тому же основанию по этому же договору - нельзя. Что остаётся:

• Каникулы по другому основанию (например, раньше брали по снижению дохода, теперь берёте по проживанию в зоне ЧС - если есть подтверждение).
• Реструктуризация от банка - обычно снижение платежа за счёт удлинения срока или снижения ставки, обсуждается только с банком, отражается в БКИ. Разбор в статье «Как общаться с банком при просрочке».
• Рефинансирование в другом банке - если кредитная история чистая, разница в ставках существенная. Разбор в «Рефинансирование кредитов: когда помогает».
• Банкротство - если для него есть основания по закону; оценивают обязательства, платёжеспособность, имущество и расходы на процедуру, а не только отношение долга к годовому доходу.

Если не знаете, какой из этих инструментов подходит именно вашей ситуации, ассистент блога бесплатно составит персональный план - это 10 минут: Персональный план решения. В расчёт возьмёт остаток долга, доход, кредитную историю и обстоятельства - шаблоны инструментов не покажет, работает под конкретный случай.

Как оформить: 6 шагов и типовые ошибки

Коротко: Для каникул по ст. 6.1-2 требование с подтверждающими документами направляют способом из договора, заказным письмом с уведомлением либо вручают под расписку. Банк рассматривает его не более 5 рабочих дней со дня получения. Дату начала можно выбрать в пределах ч. 6, в том числе не более чем за месяц до обращения; для кредитной карты она не может быть раньше даты направления требования. По окончании льготного периода уточнённый график направляют не позднее 5 дней. Для ипотечных каникул действует отдельный порядок ст. 6.1-1.

Шаг 1. Проверить условия нужного режима

Для потребкредита по ст. 6.1-2 проверьте все условия ч. 1, которые удобно объединить в пять групп:

• первоначальная сумма кредита или договорный лимит карты укладываются в установленный предел;
• есть одно из оснований ч. 2 и документы для его подтверждения;
• соблюдены правила повторного обращения с учётом прежних каникул и законных исключений;
• не действует льготный период по ФЗ-377;
• отсутствуют ограничения, перечисленные в п. 5 и 6 ч. 1, включая соответствующие судебные акты, обстоятельства банкротства и действия по взысканию.

Для ипотечного кредита проверьте условия ст. 6.1-1, разобранные выше в разделе об ипотечных каникулах. Список оснований, ограничения повторности и предельный срок у этого режима свои. Несоответствие нужному режиму может стать причиной отказа; отсутствие права на один вид каникул не означает отсутствия права на другой.

Шаг 2. Собрать документы

По ст. 6.1-2 документы о снижении дохода выбирают из ч. 10; предусмотренные ею документы о доходах охватывают текущий и предшествующий годы. В расчёте сравнивают 2 и 12 месяцев перед месяцем обращения, причём последние два входят в двенадцать. Для основания ЧС нужны документы уполномоченного органа местного самоуправления обо всех обстоятельствах из п. 2 ч. 2. Перечень закрытый: документы сверх названных в чч. 3, 4 и 10 требовать нельзя (ч. 13). Для ипотеки документы проверяют отдельно по ст. 6.1-1.

Шаг 3. Написать требование

По ст. 6.1-2 укажите заёмщика, договор, требование о льготном периоде и конкретное основание, приложите предусмотренные законом документы. При нескольких заёмщиках и наличии третьего лица - залогодателя или поручителя учитывают специальные правила статьи.

Можно выбрать продолжительность до 6 месяцев и дату начала в пределах ч. 6. По обычному кредиту дату можно отнести не более чем на месяц назад; по договору с лимитом кредитования - не раньше дня направления требования. Если продолжительность не указана, применяется шестимесячный период; если дата не указана - день направления требования.

Для ипотеки по ст. 6.1-1 содержание требования, основания и ограничения даты проверяют отдельно: допускается начало не более чем за два месяца до обращения, а по основанию о втором и последующих детях - до 18 месяцев с ограничениями ч. 5.

Образец для соответствующего режима - в разделе документов. Перед отправкой проверьте реквизиты, текст, приложения и сохраните копию.

Шаг 4. Направить в банк способом из договора

По ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ-353 требование направляется:

• способом, предусмотренным договором (обычно личный кабинет мобильного приложения банка);
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
• вручением под расписку в отделении банка.

Консультационный звонок в колл-центр сам по себе не подтверждает направление требования в установленном порядке. Если договор допускает определённый дистанционный способ, следуйте ему и сохраняйте подтверждение передачи требования.

Достаточно допустимого способа подачи с подтверждением направления и получения. Одновременное дублирование почтой и через личный кабинет не обязательно. Если повторяете отправку, укажите, что направляете копию прежнего требования, и сохраните подтверждения каждой даты.

Шаг 5. Ждать ответа 5 рабочих дней

По ч. 11 ст. 6.1-2 банк обязан рассмотреть требование не позднее 5 рабочих дней со дня его получения. Уведомление содержит:

• если каникулы одобрены - дата начала льготного периода и его срок, а также информация о максимальной сумме досрочного погашения в течение каникул без их прекращения (ч. 12);
• если отказано - причину несоответствия требования условиям закона (ч. 14); внутренние правила банка не заменяют эти условия.

Если ответа нет, работает ч. 15 ст. 6.1-2: не получив в течение десяти рабочих дней после дня направления требования ни уведомления об изменении условий (ч. 11), ни отказа (ч. 14), заёмщик считает льготный период установленным со дня направления требования - или с той даты начала, которую он указал в требовании. То есть пропуск пятидневного срока ещё не даёт каникул сам по себе, а вот молчание к десятому рабочему дню их устанавливает. Пропущенные банком 5 рабочих дней - самостоятельное нарушение ч. 11, и это повод для жалобы в Банк России.

Шаг 6. Дождаться уточнённого графика после окончания

По окончании льготного периода банк обязан направить уточнённый график платежей (ч. 23). Проверьте четыре вещи (см. раздел выше): срок продлён не меньше чем на срок каникул, прежние условия договора не переписаны, зафиксированные проценты стоят хвостом после графика, месяцы каникул не помечены как просрочка.

Типовые ошибки при подаче

1. Разговор о возможности каникул вместо надлежащего требования. Сохраните доказательство того, что передали само требование с документами способом, допустимым по ч. 8.
2. Нет предусмотренных законом документов. По ст. 6.1-2 подтверждение основания прикладывают к требованию. Выписка по счёту сама по себе не заменяет документы из ч. 10.
3. Срок выбран без учёта режима. По ст. 6.1-2 предел - 6 месяцев. У ипотеки по ст. 6.1-1 есть специальное основание о втором или последующих детях со сроком до 18 месяцев и дополнительными ограничениями.
4. Неправильно посчитано падение дохода. Для ст. 6.1-2 сравнивают 2 и 12 месяцев перед месяцем обращения; последние два входят в двенадцать. Более свежая дата справки сама по себе не заменяет выполнение этой формулы.

Какие документы подтверждают снижение дохода более чем на 30%

Коротко: По ст. 6.1-2 средний доход за 2 месяца перед месяцем обращения сравнивают со средним за 12 месяцев перед тем же месяцем; последние два входят в длинный период. Снижение должно быть более чем на 30%. Документы выбирают из перечня ч. 10 в зависимости от вида дохода и налогового режима. Статус безработного или пенсионера сам по себе не заменяет подтверждение снижения дохода по этой статье.

Как проверить снижение дохода более чем на 30%

Формула из ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353:

среднемесячный доход за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения
                          <
среднемесячный доход за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения
                        × 0,7

Пример. Заёмщик подаёт требование 5 августа 2026 года.

• Короткий период - июнь и июль 2026, два месяца перед месяцем обращения. Считаем среднемесячный доход за них.
• Длинный период - август 2025 по июль 2026 включительно, двенадцать месяцев перед тем же месяцем. Июнь и июль в него входят: закон не велит их вычитать, и «трактовки» с окном август 2025 - май 2026 из нормы не следуют.
• Если среднемесячный за июнь-июль 2026 = 40 000 ₽, а среднемесячный за август 2025 - июль 2026 = 80 000 ₽, падение составляет 50%. Условие снижения дохода выполнено; остальные условия каникул проверяют отдельно.

Порог строгий: закон говорит «более чем на 30%», поэтому ровно 30% права не дают. Если считаете на границе, пересчитайте внимательно и приложите свой расчёт к требованию.

Отпуск по уходу за ребёнком: проверяют доход заёмщика. Если заёмщиков несколько, учитывают их совокупный доход по договору; доход супруга, который не является заёмщиком, сам по себе в расчёт не входит. Сравните фактические доходы за предусмотренные законом 2 и 12 месяцев. Нахождение в отпуске или получение пособия целый год не позволяет без расчёта утверждать, что снижение дохода есть или отсутствует.

Созаёмщики: обращается любой из них. При множественности лиц на стороне заёмщика требование вправе заявить любой из солидарных заёмщиков, и согласие остальных для этого не нужно (ч. 29 ст. 6.1-2). При этом сам доход по формуле считается совокупный - по всем заёмщикам вместе (п. 1 ч. 2).

Документы по категориям заёмщиков

Срока годности у этих справок закон не устанавливает: ч. 10 задаёт периоды, за которые они берутся (текущий год и год, предшествующий обращению), а не давность самой бумаги. Требовать документы помимо перечисленных в чч. 3, 4 и 10 банк не вправе (ч. 13), и продлевать себе 5 рабочих дней на рассмотрение ему тоже нечем: такого основания в статье нет.

Для основания ЧС документы выдаёт уполномоченный орган местного самоуправления. Они должны подтверждать проживание в жилом помещении в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрату имущества в результате ЧС (п. 2 ч. 10). Одной справки о признании территории зоной ЧС недостаточно.

Почему банк отказывает и что делать

Коротко: Отказ должен быть связан с несоответствием требованиям применимой статьи закона. Для ст. 6.1-2 проверяют лимит, основание и документы, правила повторного обращения, действующий льготный период по ФЗ-377 и ограничения, связанные с взысканием и банкротством. Прежние каникулы не означают автоматического отказа. Запросите письменную причину и сопоставьте её с нормой; при споре можно обратиться в Банк России и использовать применимый порядок защиты прав.

Статистика обращений об изменении условий всех кредитных договоров не показывает вероятность одобрения именно законных каникул. Для своего требования проверяйте конкретную причину отказа и выполнение условий выбранного режима.

Какие условия чаще приходится проверять при отказе

1. Сумма кредита выше установленного лимита. Часто заёмщик не знает, что кредитная карта с лимитом 200 000 ₽ уже не подпадает под каникулы, даже если он выбрал только 100 000 ₽. Считается лимит, установленный договором, а не текущий остаток или использованная часть.

2. Не соблюдены правила повторного обращения. Проверьте правовой режим и основание прежних каникул, включая периоды по ст. 6 закона № 106-ФЗ. Исключения для перехода между снижением дохода и ЧС разобраны выше в «Условии 3»; одно упоминание прежних каникул ещё не обосновывает отказ.

3. Не подтверждено основание. Проверьте документы из ч. 10, охват необходимых периодов и расчёт дохода либо подтверждение всех обстоятельств ЧС. Само по себе отсутствие в справке ещё не наступивших месяцев текущего года не означает несоответствия закону.

4. Есть предусмотренные законом ограничения, связанные с взысканием или банкротством. Сверьте обстоятельства с п. 5 и 6 ч. 1 ст. 6.1-2. Наличие вступившего в силу судебного акта проверяют по материалам суда; отсутствие записи в базе ФССП само по себе не доказывает, что такого акта нет.

Что НЕ является законной причиной отказа

• «У вас плохая кредитная история» - НЕ основание. Каникулы - право по закону, не кредитный продукт банка. Скоринг не применяется.
• «У вас есть просрочка по этому кредиту» - НЕ основание, пока не вступило судебное решение. Наоборот, каникулы часто берут именно при просрочке.
• «Мы вам предлагаем другую программу реструктуризации» - НЕ основание. Каникулы - право заёмщика, банк не может подменять их своим продуктом.
• «Вы недостаточно давно клиент нашего банка» - НЕ основание. Стаж отношений с банком в ст. 6.1-2 ФЗ-353 не упоминается.

Что делать при незаконном отказе

Жалоба в Банк России. Сначала направьте письменную жалобу в банк. Если ответ не устраивает, приложите его к обращению через интернет-приёмную Банка России, вместе с требованием о каникулах и подтверждающими документами. Срок ответа зависит от того, рассматривает ли обращение сам регулятор или направляет его финансовой организации; порядок и сроки разъясняет Банк России.

Финансовый уполномоченный - для споров его компетенции. Он не является следующей инстанцией после Банка России. По ч. 1 ст. 15 ФЗ-123 порог 500 000 ₽ относится к размеру денежных требований потребителя к финансовой организации, а не к сумме его кредита; также действуют другие условия и исключения закона. Перед обращением проверьте предмет требования, участие банка в системе и обязательный досудебный порядок на сайте финансового уполномоченного. Само требование предоставить каникулы нельзя автоматически приравнивать к денежному требованию.

Судебная защита. Способ защиты и содержание иска зависят от нарушения и заявленных требований. Заранее проверьте подсудность, госпошлину с учётом применимых льгот и необходимость досудебного порядка именно для вашего спора. Сохраните требование о каникулах, подтверждение его направления, документы об основаниях, отказ банка и последующую переписку.

Кредитные каникулы и кредитная история

Коротко: платежи, законно приостановленные на льготный период, не должны отражаться как обычная просрочка. Это не обещание неизменного рейтинга или одобрения следующего кредита.

В кредитной истории учитываются сведения о договоре и его исполнении. Ранее возникшие просрочки каникулы автоматически не стирают. Проверять нужно даты льготного периода, график и фактические платежи.

Как это работает на практике

Решение о новом кредите принимает банк по своим правилам оценки. Нет универсальной подтверждённой вероятности отказа «на 15-30% чаще» или срока, через который каникулы обязательно перестанут влиять на решение. Поэтому заранее обещать одобрение ипотеки после 6, 12 или 24 месяцев нельзя.

Как проверить свою кредитную историю

Через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй Банка России сначала получают сведения о БКИ, где хранится история. Затем сам кредитный отчёт запрашивают в соответствующем БКИ. В каждом бюро доступны два бесплатных отчёта за календарный год, из них не более одного - на бумаге. Госуслуги не объединяют все отчёты в один автоматически.

Сверьте сведения в отчётах с документами банка. Если законные каникулы ошибочно отражены как просрочка, подайте заявление об исправлении кредитору или в БКИ и сохраните документы. Порядок получения истории описан на сайте Банка России.

Когда каникулы не спасут и нужно думать о банкротстве

Коротко: каникулы дают время, но не списывают долг. Их полезность зависит от того, сможете ли вы исполнять обязательства после паузы. Одно соотношение суммы долга и годового дохода не определяет подходящий способ.

Составьте бюджет после окончания каникул: ожидаемый подтверждаемый доход, необходимые расходы семьи, платежи по всем обязательствам и отдельные платежи процентов, если они предусмотрены вашим режимом. Если свободных денег по-прежнему не хватает, обсудите реструктуризацию, возможную продажу имущества по законной сделке или основания банкротства.

Простой тест: считать банкротство

Проверять этот вариант стоит, когда проблема не сводится к временному кассовому разрыву. Это повод для расчёта с юристом, а не готовый вывод о праве на списание.

Для судебного обращения самого гражданина при предвидении банкротства нет универсального минимума 500 000 ₽: применяются условия п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127. Отдельно п. 1 той же статьи устанавливает обязанность подать заявление при названных в нём обстоятельствах и сумме обязательств от 500 000 ₽.

Для МФЦ действует диапазон 25 000-1 000 000 ₽ и одно из специальных оснований ст. 223.2 ФЗ-127. Любое окончание исполнительного производства само по себе не означает выполнения этих условий. Подробнее оба маршрута разобраны в плане действий, когда нечем платить кредит.

Если долг от 300 000 ₽ и нужна консультация, можно оставить обращение юристу. Эта сумма - критерий консультации на сайте, а не установленный законом порог банкротства. Перед выбором процедуры нужно оценить доход, имущество, ипотеку, расходы и обязательства, от которых закон не освобождает.