Заявление о предоставлении льготного периода (кредитных каникул)

Кредитные каникулы - это законное право: если доход упал более чем на треть, вы можете потребовать от банка или МФО приостановить платежи на срок до 6 месяцев. Требовать - не просить. Кредитор обязан предоставить льготный период, если условия соблюдены.

Кто и при каких условиях имеет право

Основание - одно из двух. Закон называет их трудной жизненной ситуацией и перечисляет исчерпывающе (ч. 2 ст. 6.1-2):

1. Доход упал более чем на 30%. Считают так: среднемесячный доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, сравнивают со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед тем же месяцем. Если заёмщиков несколько, берут их совокупный доход.
2. Вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации, условия жизнедеятельности нарушены и имущество утрачено. Здесь есть срок: обратиться нужно в течение 60 дней со дня установления этих фактов.

Размер кредита. Правительство вправе установить предельные суммы, но до сих пор этого не сделало, поэтому действуют переходные нормы ст. 4 ФЗ-348 (не постановление Правительства, вопреки распространённому заблуждению):

Ипотека под эти цифры не подпадает вовсе: у неё своя статья 6.1-1 и свой лимит 15 000 000 ₽ по ч. 4 ст. 6 ФЗ-76.

Что ещё должно совпасть (ч. 1 ст. 6.1-2): условия договора раньше не менялись по вашему требованию ни по этой статье, ни по ст. 6 ФЗ-106; не действует льготный период по ФЗ-377 (каникулы участников специальной военной операции); нет вступившего в силу судебного акта о вашем банкротстве или о взыскании долга по этому договору; кредитор не предъявил исполнительный документ, не обратился к поручителю и не обратил взыскание на залог.

Что происходит во время каникул

• Исполнение обязательств приостанавливается: платить по графику в течение льготного периода вы не обязаны.
• Проценты на основной долг продолжают начисляться по правилам ч. 22 ст. 6.1-2 - они не прощаются, а переносятся за пределы первоначального срока.
• Неустойка (штраф, пени) за этот период не начисляется, и досрочного возврата банк требовать не вправе (ч. 18).
• В кредитную историю вносится отметка о льготном периоде - это не просрочка (Положение Банка России от 11.05.2021 № 758-П).
• Срок кредита продлевается на длительность льготного периода.
• Выйти из каникул досрочно можно в любой момент, просто уведомив кредитора (ч. 19).

Как заполнить и подать заявление

1. Укажите договор

   Полный номер и дату кредитного договора, вид кредита, первоначальную сумму, ежемесячный платёж. Без этого банк не сможет идентифицировать договор.

2. Выберите основание

   Снижение дохода или проживание в зоне чрезвычайной ситуации - только одно. При снижении дохода приведите обе цифры: среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения и среднемесячный за двенадцать месяцев.

3. Запросите нужный срок

   До 6 месяцев (ч. 6 ст. 6.1-2). Укажите дату начала: она не может отстоять более чем на месяц назад от дня обращения. Если срок и дату не указать вовсе, каникулы считаются шестимесячными и начинаются со дня направления требования - для многих это удобнее, чем угадывать.

4. Приложите документы

   Справка 2-НДФЛ, справка работодателя, выписка по счёту - всё, что показывает падение дохода. Перечень допустимых документов закрыт (ч. 10), и требовать сверх него банк не вправе (ч. 13).

5. Подайте в банк

   Лично, через личный кабинет или заказным письмом. Сохраните подтверждение отправки - от его даты считается срок. Банк обязан рассмотреть требование за 5 рабочих дней (ч. 11).

Разбор на цифрах: как Ирина получила каникулы при падении дохода на 34%

Пример условный; имя и суммы даны для наглядности, порядок действий соответствует ст. 6.1-2 ФЗ-353 и ст. 4 ФЗ-348.

Исходные данные. Ирина, 36 лет, менеджер по продажам в Ижевске, оформила потребительский кредит на 320 000 рублей под 18,9% на три года. Остаток к моменту обращения - 268 000, ежемесячный платёж 11 700. Полгода после оформления работодатель перевёл отдел на новую систему мотивации: оклад остался прежним, а бонусная часть просела. Средний доход за январь и февраль составил 42 000 рублей против 64 000 за предыдущие двенадцать месяцев. Падение среднемесячного дохода - 34,4%, порог 30% пройден.

Что посчитала до подачи. Кредит попадает в лимит по ч. 4 п. 2 ст. 4 ФЗ-348 (450 000 рублей по договорам без залога транспортного средства): 320 000 меньше 450 000, остаток 268 000 тем более. Каникулы по этому договору раньше не брала, судебных актов о банкротстве или взыскании нет, залога под этот кредит нет, поручителей тоже. Все условия ч. 1 ст. 6.1-2 совпадают, основание для требования есть.

Что написала в требовании. Три вещи. Первая - основание: снижение среднемесячного дохода более чем на 30%, обе цифры (42 000 и 64 000) и период сравнения (январь-февраль 2026 против марта 2025 - февраля 2026). Вторая - срок: полные 6 месяцев по ч. 6 ст. 6.1-2. Третья - дата начала: с 1 марта 2026 (по ч. 8 ст. 6.1-2 дата не может отстоять более чем на месяц назад от дня направления требования). Приложила справку 2-НДФЛ за прошлый год и справку работодателя о переводе на новую мотивацию - оба документа из закрытого перечня ч. 10 ст. 6.1-2.

Что ответил банк и в какой срок. Требование отправила заказным письмом с описью 10 марта, банк получил его 12-го. По ч. 11 ст. 6.1-2 у банка 5 рабочих дней на рассмотрение. На седьмой рабочий день пришло смс: каникулы установлены до 1 сентября, платежи приостановлены, неустойка не начисляется (ч. 18). Проценты на основной долг банк продолжил начислять по ставке договора и добавит их к сроку кредита по ч. 22 ст. 6.1-2.

Итог. Полгода без обязательного платежа, отметка о льготном периоде в кредитной истории вместо просрочки. Совокупная переплата за счёт переноса процентов - около 24 000 рублей на весь оставшийся срок кредита. Ключ к безотказному оформлению - две цифры дохода и один документ из закрытого перечня; на устные пояснения «стало тяжело» банк отказал бы правомерно.