Кредитные каникулы — это законное право: при снижении дохода или длительной болезни вы можете потребовать от банка или МФО приостановить платежи на срок до 6 месяцев. Требовать — не просить. Кредитор обязан предоставить льготный период, если условия соблюдены.
Статья 6.1-1 ФЗ-353, введённая в 2020 году, закрепила кредитные каникулы как бессрочную норму. Она действует сейчас, в 2026 году, без специальных указов. Временные программы (COVID, ипотечные) истекли, но постоянная норма — нет.
Кто и при каких условиях имеет право
Условие 1 — снижение дохода: Ваш доход за предшествующий месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до обращения.
Условие 2 — временная нетрудоспособность: Вы находитесь на больничном непрерывно 2 месяца и более.
Условие 3 — размер кредита: Сумма кредита не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ. Ориентиры (уточняйте актуальные пороги на moment подачи, они периодически пересматриваются):
- Потребительский кредит: до 1 600 000 ₽
- Ипотека: до 15 000 000 ₽
- Автокредит: до 700 000 ₽
- Заём МФО: до 300 000 ₽
Дополнительно:
- По тому же договору ранее льготный период не предоставлялся.
Что происходит во время каникул
- Платежи приостанавливаются или снижаются до согласованного минимума.
- Проценты по кредиту продолжают начисляться — они добавляются в конец срока.
- Штрафные санкции (пени, неустойки) в период каникул не начисляются.
- В кредитную историю вносится информация о льготном периоде — это не «просрочка».
- Срок кредита продлевается на длительность льготного периода.
Как заполнить и подать заявление
Укажите договор
Полный номер и дату кредитного договора, вид кредита, первоначальную сумму, ежемесячный платёж. Без этого банк не сможет идентифицировать договор.Выберите основание
Снижение дохода или нетрудоспособность — только одно. Укажите конкретные цифры: доход за прошлый месяц и среднемесячный за 12 мес. (при снижении дохода).Запросите нужный срок
До 6 месяцев. Укажите желаемую дату начала и окончания льготного периода. Если не уверены в сроке — берите максимум: лучше выйти раньше, чем просить продление.Приложите документы
Справка 2-НДФЛ, справка работодателя о снижении дохода, выписка по счёту — для основания «снижение дохода». Листок нетрудоспособности — для основания «больничный».Подайте в банк
Лично, через личный кабинет или заказным письмом. Сохраните подтверждение приёма. Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней.
Если кредитор отказал при соблюдении всех условий — подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную ЦБ РФ (cbr.ru). Немотивированный отказ нарушает ст. 6.1-1 ФЗ-353. Жалоба в ЦБ рассматривается и часто меняет позицию банка.
Частые вопросы
Правовая основа
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-1 — право заёмщика на льготный период при снижении дохода или временной нетрудоспособности.
- Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, ст. 7 — введение ст. 6.1-1 в ФЗ-353.
- Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (с последующими изменениями) — максимальные размеры кредитов, по которым предоставляются льготные периоды.