Взаимодействие с третьими лицами

Взаимодействие с третьими лицами - направленное на возврат просроченной задолженности общение кредитора или коллектора с любыми людьми, кроме самого должника: членами семьи, родственниками, проживающими с должником, соседями и вообще любыми физическими лицами. По ч. 5 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ такое общение по инициативе кредитора допустимо только при одновременном соблюдении двух условий - согласии должника и согласии самого третьего лица. Оба согласия оформляются в письменной форме отдельными документами.

Кто относится к третьим лицам по ФЗ-230?

Коротко: по ч. 5 ст. 4 ФЗ-230 третьи лица - это члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица. Круг открытый: под определение подпадает вообще кто угодно, кроме самого должника, кредитора и его представителей.

Ключевое слово - «любые другие физические лица». Коллеги по работе, друзья, знакомые из социальных сетей, работодатель, участковый врач - все они формально третьи лица. Юридические лица под определение не подпадают - но их сотрудники как физические лица подпадают, поэтому звонок «в отдел кадров работодателя должника» - это фактически звонок третьему лицу.

Отдельно про поручителя. Если по кредиту оформлено поручительство, поручитель отвечает за возврат долга солидарно с заёмщиком (ст. 363 ГК РФ) и является самостоятельным должником в рамках договора поручительства. Общение с ним - не «взаимодействие с третьими лицами», а обычная работа с должником по другому договору, ФЗ-230 применяется к нему полностью, но правила ч. 5 ст. 4 не действуют.

Похожая ситуация с супругом должника, если кредит взят на общие нужды семьи и по нему установлена солидарная ответственность супругов. Разбор того, кто и в каких пределах отвечает по чужому долгу, - в статье «Что делать, если нечем платить кредит».

Какие согласия нужны, чтобы коллектор мог общаться с родственниками?

Коротко: по ч. 5 ст. 4 ФЗ-230 нужны два согласия одновременно - от должника (на то, чтобы вообще с третьим лицом велось общение о его долге) и от самого третьего лица (на то, чтобы с ним связывались). Отсутствие любого из двух - нарушение, даже если второе согласие есть.

Согласие должника обычно ищут в кредитном договоре - в «согласии на обработку персональных данных» или в отдельном пункте о согласии на взаимодействие с третьими лицами. Такое согласие в договор может быть включено, но:

• оно должно быть выражено отдельным документом или отдельно выделенной формулировкой, а не «размытым согласием со всеми условиями договора» (ч. 6 ст. 4 ФЗ-230);
• согласие даётся именно на взаимодействие в целях возврата просроченной задолженности - не на «маркетинговые сообщения»;
• по ч. 7 ст. 4 ФЗ-230 должник вправе отозвать своё согласие в любой момент.

Согласие третьего лица - отдельная история. Даже если должник дал согласие, коллектор не вправе звонить соседке или маме без того, чтобы у него было заранее оформленное согласие этого конкретного человека. На практике таких согласий у коллекторов почти никогда нет, поэтому звонок родственникам или соседям обычно является прямым нарушением закона.

Полный перечень «что коллектор вправе, а что запрещено», включая распространение сведений о долге третьим лицам, разобран в статье «Права должника: что законно и незаконно могут делать коллекторы».

Как выглядит правильно оформленное согласие?

Коротко: по ч. 6 ст. 4 ФЗ-230 согласия должника и третьего лица должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов, независимо от того, есть просрочка или нет. Для кредитной организации допустима любая форма, позволяющая подтвердить факт получения согласия (ч. 6.1 ст. 4).

Обязательные признаки согласия по ФЗ-152 «О персональных данных» и ФЗ-230:

1. ФИО и паспортные данные того, кто даёт согласие;
2. Наименование того, кому согласие даётся (банк, коллектор);
3. Цель обработки данных - именно «взаимодействие в целях возврата просроченной задолженности»;
4. Перечень персональных данных, которые обрабатываются;
5. Срок действия согласия и порядок его отзыва;
6. Собственноручная подпись и дата.

Согласие должника в кредитном договоре часто оформлено маленькой галочкой в конце документа. Оспорить его в суде можно, но сложно: обычно суды признают такое согласие действительным, если под договором стоит подпись. Практический вывод: перед подписанием кредитного договора внимательно ищите пункт о согласии на взаимодействие с третьими лицами и вычёркивайте его, если он там есть.

Согласие третьего лица должно быть получено до того, как коллектор ему позвонит. Оформить его «задним числом» после звонка - нельзя: нарушение уже произошло.

Как отозвать согласие и что произойдёт дальше?

Коротко: по ч. 7 ст. 4 ФЗ-230 должник вправе в любое время отозвать своё согласие, направив уведомление кредитору теми же способами, что и по ч. 4 ст. 4 (нотариус, заказное письмо, электронная почта, вручение под расписку). Кредитор обязан прекратить общение с третьими лицами не позднее трёх рабочих дней после получения уведомления.

Третье лицо, в свою очередь, может отозвать своё согласие в любой форме, позволяющей подтвердить факт отзыва (ч. 7.1 ст. 4 ФЗ-230). То есть родственник, которому позвонил коллектор с его прежним согласием, вправе сказать в трубку «я отзываю согласие» - и это работает. Разумеется, лучше подкрепить письменно, но и устного заявления по закону достаточно.

Что происходит с моментом отзыва:

• ссылки на прежнее согласие в кредитном договоре теряют силу;
• звонки, СМС, визиты к третьему лицу должны прекратиться в течение 3 рабочих дней;
• запись отзыва - основание для жалобы в ФССП, если общение продолжится;
• пересылать данные о долге третьим лицам после отзыва - нарушение и ФЗ-230, и ФЗ-152 (152-ФЗ «О персональных данных»).

Отзыв согласия должника не отменяет ранее возникшую задолженность, не прекращает исполнительное производство и не мешает суду. Он лишь блокирует канал общения с окружением. Как ещё выключить общение с самим кредитором и коллекторами - в статье «Как общаться с банком при просрочке и не наделать ошибок».

Разбор ситуации: звонок маме, звонок соседу и звонок на работу

Коротко: три звонка за одну неделю, и каждый проверяется по одной формуле - есть согласие должника и есть согласие того, кому позвонили. Ниже видно, почему все три оказываются незаконными и что меняет отозванное согласие.

Ситуация: просрочка по кредитной карте идёт четвёртый месяц, долг передан агентству. Даты и цифры здесь условные, разбор нужен ради последовательности шагов.

Вторник, 14 апреля. Звонок маме должника. Сотрудник представился, назвал сумму долга и попросил «повлиять на сына». Проверяем формулу. Согласие должника: в кредитном договоре есть отдельно выделенный пункт о взаимодействии с третьими лицами, галочка проставлена, считаем его данным. У мамы согласия никто никогда не спрашивал. Второго условия из ч. 5 ст. 4 ФЗ-230 нет, звонок незаконен. Названная посторонним человеком сумма долга добавляет второй эпизод - персональные данные должника ушли за пределы того, на что он соглашался, и это уже поле ФЗ-152.

Среда, 15 апреля. Звонок в бухгалтерию работодателя с вопросом, какая у должника зарплата. Организация как юридическое лицо под определение третьего лица не подпадает. Бухгалтер, снявший трубку, подпадает: он физическое лицо, согласия у него никто не спрашивал. Нарушение то же самое.

Четверг, 16 апреля. Звонок соседу по площадке с просьбой передать, что «приходили по долгу». Разбор идентичный: согласия соседа нет. Если бы кто-то из троих был поручителем по этому кредиту, вывод поменялся бы полностью - поручитель отвечает солидарно по ст. 363 ГК РФ, и общение с ним идёт как с должником по своему договору.

Пятница, 17 апреля. Должник отзывает согласие. Уведомление уходит заказным письмом с уведомлением о вручении - один из способов ч. 4 ст. 4 ФЗ-230. Мама и сосед в тот же день пишут короткие заявления: дата, время, номер, что именно им сказали.

Четверг, 23 апреля. Письмо вручено. Дальше три рабочих дня по ч. 7 ст. 4 ФЗ-230: пятница 24-е, понедельник 27-е, вторник 28-е. С 29 апреля любое общение с окружением должника запрещено безусловно, ссылаться на галочку в договоре больше нельзя.

Итог недели: три эпизода для жалобы и отозванное согласие, которое закрывает канал на будущее. Ценность заявлений от мамы и соседа в том, что детализация оператора покажет факт звонка, но не содержание разговора, а содержание тут и есть нарушение.

Что делать, если коллекторы звонят родственникам без согласия?

Коротко: звонки третьим лицам без письменного согласия обоих - самостоятельное нарушение ч. 5 ст. 4 ФЗ-230 и одновременно нарушение ФЗ-152 «О персональных данных». Жалоба - в ФССП (штраф до 500 000 руб. по ст. 14.57 КоАП РФ) и Роскомнадзор (штрафы за раскрытие персональных данных).

Что собрать до жалобы:

1. Показания самого третьего лица - письменное заявление с датой, временем звонка, номером, содержанием разговора;
2. Скриншот входящего звонка на телефоне третьего лица;
3. Детализацию звонков от оператора связи;
4. Наименование кредитора и коллектора, которому был передан долг (проверяется в реестре ФССП);
5. Копию кредитного договора должника - чтобы показать, что согласия на взаимодействие с третьими лицами в нём не было или оно было отозвано.

Жалоба в ФССП подаётся через личный кабинет на fssp.gov.ru или через Госуслуги. Одновременно можно направить жалобу в Роскомнадзор через rkn.gov.ru - за незаконную обработку персональных данных грозит отдельный штраф. При систематических нарушениях коллектора исключают из реестра, что означает запрет на профессиональную деятельность.

Если давление на семью стало ежедневным, а долг всё равно нечем гасить, точечные жалобы решают лишь эпизоды. Полное отключение канала - процедура банкротства: с момента признания судом заявления обоснованным общение с кредиторами и коллекторами полностью запрещено (п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ-230), а долги списываются по итогам процедуры. Оценить, что реально отключит звонки, можно по своим цифрам.