Кредитный скоринг

Кредитный скоринг - это оценка вероятности возврата кредита, которую банк или иной кредитор рассчитывает по данным о заёмщике и его кредитной истории. Формально скоринг не регулируется отдельным законом: это внутренняя математическая модель кредитора, построенная на статистике его же портфеля. Заёмщик видит результат скоринга как одобрение, отказ или лимит с процентной ставкой; сам балл и логика решения ему обычно не раскрываются. При этом входные данные - это регулируемая часть: доход, долговая нагрузка, содержание кредитной истории и запросы её в БКИ, - и по ним заёмщик может понять, почему решение оказалось таким, каким оказалось.

Что такое кредитный скоринг и кто его считает?

Коротко: кредитный скоринг - это оценка кредитного риска заёмщика в баллах, которую кредитор рассчитывает при рассмотрении заявки. Модель строит сам банк или МФО на данных своего портфеля, а входные данные берёт из анкеты заёмщика и кредитной истории из БКИ по ФЗ-218 от 30.12.2004. Единого федерального скоринга нет.

Слово «скоринг» пришло из английского «начисление баллов». Смысл банковской модели простой: чем больше баллов, тем ниже расчётная вероятность того, что заёмщик перестанет платить. Порог отсечения банк задаёт сам, исходя из своей риск-политики: заявки выше порога получают одобрение, ниже - отказ. Между ними обычно есть «серая зона», где решение принимает уже человек, а не автомат.

Правовое поле для скоринга формируется тремя нормативными слоями. Первый - Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: он регулирует, кто и в каком объёме передаёт данные в бюро кредитных историй и как эти данные становятся доступны кредитору. Второй - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где закреплён показатель долговой нагрузки как один из ключевых входов для оценки риска. Третий - собственные положения Банка России об управлении кредитным риском, которые обязывают банки формализовать методики оценки платёжеспособности. Сам алгоритм скоринга - коммерческая тайна кредитора.

Кто считает скоринг. Есть три уровня. Первый - скоринг конкретного банка (или МФО): та самая модель, которая определяет судьбу вашей заявки. Второй - скоринг бюро кредитных историй: обобщённая оценка, которую БКИ рассчитывает по данным всех источников и продаёт кредиторам и самому субъекту. Третий - скоринговые сервисы, встроенные в приложения банков и агрегаторов: они дают заёмщику ориентир, но фактического решения не принимают. Все три - разные модели, и их баллы напрямую не сопоставляются.

Одна и та же заявка в двух разных банках может получить разные оценки: банк с консервативной политикой откажет там, где банк с агрессивной моделью выдаст лимит. Разница обычно объясняется весом факторов в модели: одни банки дают больший вес стабильности дохода, другие - истории обслуживания текущих кредитов.

Какие данные учитывает кредитный скоринг?

Коротко: во входные данные скоринга идут анкетные сведения (возраст, доход, стаж, семейное положение), содержание кредитной истории по ст. 4 ФЗ-218 (число открытых кредитов, история просрочек, запросы), показатель долговой нагрузки по ст. 5.1 ФЗ-353, и, если банк работает с этим клиентом, - его собственная поведенческая история (транзакции, остатки, зарплатный проект).

Скоринг работает по данным, которые сам заёмщик разрешает передать банку в момент подачи заявки. Согласие на запрос в бюро кредитных историй он даёт письменно или через дистанционный канал; без этого согласия банк не имеет права запросить отчёт по ст. 6 ФЗ-218. То же самое с обработкой персональных данных: подписав анкету, заёмщик соглашается на использование сведений о себе в модели.

Анкетные данные. Возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, место работы, стаж по последнему месту, декларируемый доход, образование, регион проживания. Часть этих данных банк подтверждает документально (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка со счёта), часть остаётся на слово заёмщика, но всё это - вход в модель. Заведомо ложные сведения - это статья 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования), но обычно банк уголовное заявление не подаёт и просто отказывает по заявке с пометкой в стоп-факторах.

Кредитная история. Ключевой блок входных данных. Содержание кредитной истории регулируется ст. 4 ФЗ-218: в ней есть сведения о каждом кредите (сумма, срок, наличие обеспечения), информация об обязательствах и платежах, история просрочек с датами и суммами, запись о банкротстве, сведения о запросах кредитного отчёта. Механику формирования истории разбирает карточка Кредитная история, а институт как таковой - карточка Бюро кредитных историй.

Показатель долговой нагрузки (ПДН). Соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заёмщика. С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН по стандартной методике Банка России и учитывать его в модели скоринга. Подробности - в карточке Показатель долговой нагрузки. Порог, при котором банк ещё готов выдать кредит, устанавливается самим банком: обычно комфортный ПДН - до 50%, при 50-80% банк осторожничает, свыше 80% отказ практически гарантирован.

Поведенческие данные (для «своих» клиентов). Если у заёмщика в банке зарплатный проект, вклад или карта, у банка есть история его транзакций: средний остаток на счетах, регулярность поступлений зарплаты, характер расходов, использование кредитных лимитов. Эти данные тоже идут в модель и часто дают клиенту-«зарплатнику» ощутимо более выгодные условия: банк видит фактическую картину поступлений, а не заявленную в анкете.

Запросы в кредитную историю. Само число запросов на кредитную историю за короткий период - тоже входной параметр. Пять заявок в разные банки за неделю банк считает признаком «поиска денег любой ценой» и снижает балл. Это парадоксально: чем активнее заёмщик пытается найти кредит, тем меньше вероятность его получить. Правило простое - большинство одновременных заявок получит отказ, а история запросов при этом останется в кредитной истории на годы.

Что не входит в скоринг напрямую. Национальность, вероисповедание, политические взгляды, состояние здоровья (кроме случаев, когда оно очевидно влияет на трудоспособность). Использовать такие данные банк не имеет права по ст. 10 ФЗ-152 «О персональных данных», и антидискриминационные положения ГК тоже здесь работают. На практике эти сведения банк просто не запрашивает.

Чем скоринг банка отличается от кредитного рейтинга БКИ?

Коротко: скоринг банка - внутренняя модель конкретного кредитора для решения по конкретной заявке; кредитный рейтинг БКИ - обобщённая оценка бюро по данным всех источников, продаётся заёмщику и кредиторам. Балл БКИ - ориентир, а не гарантия одобрения: банк со своим скорингом может дать другой ответ.

Кредитный рейтинг субъекта - это сервис бюро кредитных историй. Каждое из работающих в России бюро (НБКИ, ОКБ, «Скоринг Бюро», КБ РС) считает свой рейтинг по единой шкале, которую регулятор задал Указанием Банка России от 11.01.2021 № 5705-У. Шкала - от 1 до 999 баллов, где 1 - максимальный риск, 999 - минимальный. Заёмщик получает балл в кредитном отчёте, кредиторы - в составе запрашиваемой у бюро выгрузки. Механика оценки в отдельной карточке Кредитный рейтинг.

Ключевое отличие рейтинга БКИ от банковского скоринга - в источниках данных. Рейтинг БКИ строится только на кредитной истории: он не знает вашей зарплаты, вашего работодателя, вашего семейного положения. Балл 900 из 999 означает, что кредитная история у вас хорошая, но не значит, что банк одобрит: если ПДН у вас 90%, банк откажет, потому что новый платёж вы просто не потянете. Обратная ситуация: у клиента вообще нет кредитной истории (никогда не брал), балл БКИ низкий (модель считает «риск неизвестен»), а банк-зарплатник видит стабильный доход 200 тысяч рублей в месяц и одобряет ипотеку без проблем.

Второе отличие - в назначении. Рейтинг БКИ - это ориентир. Он полезен заёмщику для самопроверки: увидеть, где твоя кредитная история относительно других, и понять, есть ли шанс на одобрение до подачи заявки. Скоринг банка - это решение. От него зависит, придут ли вам деньги на счёт.

Третье отличие - в актуализации. Рейтинг БКИ обновляется по мере поступления новых данных: закрыл кредит - балл вырос; допустил просрочку - упал. Скоринг банка пересчитывается каждый раз при подаче заявки: одни и те же входные данные могут дать разные ответы в разные месяцы, если банк подкрутил свою модель или изменил риск-политику.

Практический совет заёмщику. Смотреть балл в кредитном отчёте полезно, чтобы понимать общее состояние кредитной истории. Но принимать решение о подаче заявки только по рейтингу БКИ нельзя: банковский скоринг слишком сильно завязан на конкретные параметры конкретного банка. Реалистичнее оценить свои шансы через предварительное решение банка (многие банки дают такую опцию по одному запросу без проверки в БКИ) или через агрегаторы-маркетплейсы.

Как банкротство и просрочки влияют на скоринг?

Коротко: любая просрочка от 30 дней и запись о банкротстве сильно снижают балл; чем свежее и длиннее просрочка, тем сильнее эффект. Информация о банкротстве хранится в кредитной истории семь лет по ст. 7 ФЗ-218 и в этот период учитывается в скоринге. Через два-три года после банкротства при аккуратном обслуживании новых мелких кредитов балл начинает восстанавливаться.

Просрочки бывают технические и содержательные. Задержка платежа до 30 дней (обычно её называют «технической») отражается в кредитной истории, но на скоринг влияет слабо: банк понимает, что забыть про платёж в командировке - обычное дело. От 30 до 60 дней банк воспринимает серьёзнее. От 60 до 90 - критически. Свыше 90 дней - это дефолт по стандартам ЦБ РФ, и такая запись в кредитной истории закрывает доступ к большинству банков на годы. Механику самой просрочки разбирает карточка Просрочка платежа по кредиту.

Возраст просрочки важен так же, как её длительность. Просрочка полугодовой давности бьёт по скорингу сильнее, чем такая же просрочка трёхлетней давности. Все модели дают больший вес недавним событиям, потому что они лучше предсказывают поведение в будущем.

Банкротство - самая тяжёлая запись из возможных. В кредитной истории появляется отметка о том, что суд признал заёмщика неплатёжеспособным и списал долги. По ст. 7 ФЗ-218 эта запись хранится семь лет со дня последнего изменения. В первые год-два после завершения процедуры скоринг обычно даёт минимальные баллы: банки в это время либо отказывают, либо одобряют небольшие суммы под высокие ставки. Спустя два-три года при аккуратном обслуживании двух-трёх небольших кредитов картина начинает выравниваться. К пятому году большая часть банков возвращает бывшего банкрота в стандартную линейку, если поведение все эти годы было чистым.

Отдельная оговорка про обязательное информирование банка. По ст. 213.30 ФЗ-127 в течение пяти лет после банкротства должник обязан при получении нового кредита сообщать банку о факте прошлого банкротства. Это не запрет на кредиты - это правило раскрытия. Банк, узнав о банкротстве, применяет к заявке свою политику: у одних банков это стоп-фактор («не выдаём»), у других - просто вход в скоринг с большим отрицательным весом. Разбор мифа о «пожизненно испорченной кредитной истории» - в статье «Портит ли банкротство кредитную историю навсегда».

Что делать со скорингом после банкротства. Первое - оформить кредитный рейтинг в БКИ через полгода и посмотреть свою исходную точку. Второе - взять маленький потребительский кредит на 20-30 тысяч на 6 месяцев и погасить его строго по графику. Это самая простая и рабочая тактика восстановления: без наличия хоть какой-то положительной записи после банкротства скоринг не растёт вообще. Третье - не подавать заявки в разные банки залпом: каждый отказ ухудшает картину. Разумная тактика - одна заявка в 2-3 месяца в банк, где вы уже клиент.

Пример: как банк оценивает заявку по скорингу

Коротко: разберём типовую ситуацию. Виктор просит потребительский кредит 400 000 руб. на два года. Зарплата 90 000 руб. на карту в этом же банке, есть автокредит с ежемесячным платежом 25 000 руб., просрочек не было, банкротств не было. Смотрим по шагам, как банк собирает входы, считает ПДН, применяет скоринг и приходит к решению.

Исходные данные. Виктор, 34 года, женат, двое детей. Работает мастером в сервисном центре 4 года. Официальная зарплата 90 000 руб. в месяц, зачисление на дебетовую карту этого же банка. Открыт автокредит на 1,4 миллиона рублей под 16% на 5 лет, взят 8 месяцев назад, платёж 25 000 руб. в месяц, просрочек не было. Кредитная карта другого банка с лимитом 100 000 руб. используется на 15%, платёж по минимальному 2 500 руб. в месяц. Больше кредитов нет. Просрочек в кредитной истории не было никогда. Цифры условные, я упрощаю.

Что видит банк, получив заявку. Первый запрос идёт в бюро кредитных историй по согласию заёмщика (получено при заполнении анкеты). Приходит отчёт: активны два кредитных договора, платёжная дисциплина стабильно положительная, кредитный рейтинг БКИ 780 из 999. Второй источник - собственная база банка: зарплата поступает регулярно 4 года, средний остаток на карте в конце месяца 15-25 тысяч, просрочек по картам не было.

Расчёт ПДН. По методике ЦБ РФ показатель долговой нагрузки считается как отношение сумм ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу за последние 12 месяцев. Платежи: 25 000 (авто) + 2 500 (карта) = 27 500 руб. Плюс планируемый платёж по новому кредиту: 400 000 руб. под 15% на 24 месяца - примерно 19 400 руб./мес. Итого нагрузка: 27 500 + 19 400 = 46 900 руб. Доход: 90 000 руб. ПДН = 46 900 / 90 000 = 52,1%.

Первый месяц - решение автомата. С ПДН 52% Виктор попадает в верхнюю границу «зелёной» зоны для этого банка. Скоринговая модель начисляет ему баллы за: стаж на работе 4 года (+15), стабильную зарплату в этом банке (+20), положительную кредитную историю (+30), возраст 34 года (+5), два обслуживаемых кредита без просрочек (+15), приемлемый ПДН (+10). Итого условно 95 баллов из 100. Порог одобрения без ручной проверки в этом банке - 85 баллов. Виктор проходит.

Что предложат. Банк одобряет 400 000 руб. на 24 месяца под ставку 14,5% - на 0,5 процентных пункта ниже рекламной, потому что клиент-зарплатник и высокий балл. Решение приходит в мобильное приложение через 5 минут после подачи. Виктор соглашается, деньги приходят на карту в тот же день.

Что изменится, если у Виктора появится просрочка. Через полгода Виктор задержал два платежа по автокредиту на 20 и 45 дней подряд из-за задержки зарплаты. Информация ушла в БКИ. Рейтинг БКИ упал с 780 до 660. Внутренний скоринг этого же банка пересчитал профиль: минус 25 баллов за две просрочки, минус 10 за то, что одна из них свыше 30 дней. Итого 60 баллов вместо 95. Через год Виктор снова приходит за кредитом - и получает либо отказ, либо одобрение на меньшую сумму под ставку на 3-4 процентных пункта выше.

Что изменится, если Виктор недавно прошёл банкротство. Даже с идеальной текущей платёжной дисциплиной и стабильным доходом наличие записи о банкротстве в кредитной истории даёт минус 40-60 баллов в стандартных моделях. При такой картине заявка Виктора чаще всего попадает в ручной андеррайтинг, где решение принимает уже человек. Реалистичная перспектива - одобрение на меньшую сумму (150-200 тысяч вместо 400) под ставку 22-25% годовых, с обязательным подтверждением дохода.

Как повысить кредитный скоринг и что делать при отказе?

Коротко: снижать долговую нагрузку, закрывать неиспользуемые кредитные карты, не подавать заявки залпом, вовремя платить по действующим обязательствам. Отказ по одной заявке не является запретом на кредиты - можно обратиться в другой банк с иной моделью, а если картина совсем плохая, взять маленький «тренировочный» кредит и его безукоризненно обслужить.

Работа со скорингом делится на два горизонта: короткий (1-3 месяца) и стратегический (6-24 месяца). На коротком горизонте помогают технические действия, на длинном - устойчивая платёжная дисциплина.

Короткий горизонт. Первое - закрыть неиспользуемые кредитные карты. Даже если лимит не выбран, сам факт наличия открытого лимита учитывается в ПДН по методике Банка России как потенциальная нагрузка (5-10% лимита в качестве расчётного платежа). Пять неиспользуемых карт с общим лимитом 500 тысяч могут добавлять до 40 тысяч расчётного платежа в месяц - и заметно ухудшают ПДН. Закрыл карты - через месяц-два картина обновится в БКИ, скоринг вырастет.

Второе - не подавать много заявок сразу. Каждый запрос кредитного отчёта отражается в истории, и если банк видит 8-10 запросов за две недели, он снижает балл: модель считает, что заёмщику отказали в других местах или он остро нуждается в деньгах. Разумный ритм - одна заявка в 2-3 недели, максимум в 2-3 банках.

Третье - актуализировать данные о доходе. Если у банка на руках старая справка 2-НДФЛ и с тех пор зарплата у вас выросла, есть смысл донести свежую справку. Банк пересчитает ПДН и, возможно, поднимет одобряемый лимит или снизит ставку.

Стратегический горизонт. Первое - платить строго по графику. Ни одной просрочки. Полгода-год чистого поведения сильно поднимают балл. Второе - постепенно закрывать долги, начиная с самых дорогих (кредитных карт, микрозаймов). Каждый закрытый кредит - минус в ПДН и плюс в скоринг. Третье - иметь один-два действующих кредита с идеальной историей: полное отсутствие кредитной истории (клиент, который никогда не брал денег) для скоринга почти так же плохо, как история с просрочками.

Что делать при отказе. Первое - запросить свою кредитную историю в БКИ (два бесплатных отчёта в год по ст. 8 ФЗ-218) и проверить, нет ли там чужих или ошибочных записей. Если есть - оформить оспаривание, механика - в карточке Оспаривание записи в кредитной истории. Второе - подать заявку в другой банк, желательно в тот, где у вас есть счёт или карта. Третье - если история совсем плохая, взять маленький потребительский кредит или кредитную карту с небольшим лимитом и полгода безукоризненно её обслуживать. Это самая рабочая тактика восстановления скоринга.

Если долгов уже так много, что новый кредит не дадут нигде, значит проблема не в скоринге, а в общей долговой нагрузке. В этой точке имеет смысл смотреть не на новый кредит, а на реструктуризацию или списание существующих долгов. Понять свою ситуацию и увидеть варианты действий можно за один шаг: разбор покажет, что реалистичнее для вашей картины - реструктуризация, кредитные каникулы или банкротство.