Точка опоры

Термин

Просрочка платежа по кредиту

Просрочка платежа по кредиту - нарушение срока внесения платежа, установленного графиком (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 ФЗ-353). Отсчёт идёт со дня, следующего за датой платежа. Даже один день просрочки - основание для начисления неустойки. Если общая длительность просрочки превысила 60 дней за 180, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита.

Автор Редакция «Точка опоры»Опубликовано 8 августа 2026 г.Обновлено 1 сентября 2026 г.

Просрочка платежа по кредиту - это нарушение срока внесения ежемесячного платежа, установленного графиком в кредитном договоре. Юридически она начинается с дня, следующего за датой, когда деньги должны были поступить на счёт банка. Даже опоздание на один день - уже просрочка со всеми её последствиями: пени, отметка в кредитной истории, письма из банка. Разница только в том, какие именно последствия наступают.

С какого момента считается просрочка

Коротко: просрочка начинается со дня, следующего за датой платежа по графику. Если деньги поступили после этой даты - платёж считается просроченным независимо от причины (задержка перевода, выходной, ошибка в реквизитах). Ст. 811 ГК РФ и ст. 14 ФЗ-353 привязывают ответственность именно к моменту нарушения срока, а не к сумме или сроку задержки.

Дата платежа - это конкретный день месяца, указанный в графике. Если график предполагает платёж 15-го числа, а деньги списались 16-го, у должника один день просрочки. Никаких «технических» или «льготных» дней в законе нет: банк вправе начислять неустойку с первой минуты нарушения. Отдельная норма ст. 193 ГК РФ переносит день исполнения на ближайший рабочий, если дата платежа приходится на выходной - но только если платёж поступает через операционные системы, работающие в будни. Большинство сервисов сегодня работают круглосуточно, поэтому оговорка почти не спасает.

Момент поступления денег определяется по правилам ст. 316 ГК РФ и договора: обычно - зачисление на корреспондентский счёт банка. Перевод из другого банка идёт от нескольких часов до трёх рабочих дней, поэтому платить лучше не «день в день», а хотя бы за сутки.

Что сделать, если платёж пришёл вовремя, а банк начислил пени - вопрос отдельный: он решается сверкой с выпиской и обращением в банк, а не аргументами про «фактическую дату оплаты».

Чем грозит просрочка платежа

Коротко: сразу возникают три последствия - начисление неустойки (ст. 5 и 14 ФЗ-353), передача сведений в БКИ и требование банка погасить долг. Неустойка ограничена: 20 % годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1 % в день, если начисление процентов прекращено. Данные в бюро кредитных историй банк передаёт по каждому факту просрочки более 5 дней.

Три последствия наступают почти автоматически:

  • Неустойка (пени, штрафы). Порядок и размер описаны в карточке «Неустойка, пени, штрафы по кредиту». Верхний предел жёсткий и защищает должника от произвольного размера санкций.
  • Запись в кредитной истории. Информация уходит в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней с даты возникновения просрочки. От длительности просрочки зависит рейтинг: 1-30 дней - лёгкая просрочка, 30-60 - средняя, 60-90 - тяжёлая, свыше 90 - критическая. Каждый следующий шаг заметно понижает показатель долговой нагрузки и кредитный рейтинг заёмщика.
  • Требования банка. Начинаются с СМС и звонков, дальше - письма и претензии, затем возможна передача долга коллекторам или продажа коллекторскому агентству.

Отдельно - обязанность заёмщика продолжать платить проценты. Просрочка не «замораживает» кредит: тело долга живёт по-прежнему, и проценты капают на остаток. Единственный законный способ приостановить начисление - кредитные каникулы или реструктуризация по соглашению с банком; но каникулы - тема отдельная, здесь важно только то, что «не платить и подождать» не бывает бесплатно.

Когда банк вправе потребовать досрочный возврат

Коротко: по ч. 2 ст. 14 ФЗ-353 банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, если общая продолжительность просрочки превысила 60 календарных дней в течение последних 180. Уведомление направляется в письменной форме с разумным сроком возврата - не менее 30 дней. Для краткосрочных договоров (менее 60 дней) порог - просрочка более 10 дней.

Это ключевой момент, о котором заёмщики узнают в последнюю очередь. Одна пропущенная выплата - ещё не катастрофа, но серия просрочек за полгода даёт банку право «схлопнуть» весь кредит в одно требование. Дальше:

  1. Банк направляет требование о досрочном возврате - обычно заказным письмом или через личный кабинет.
  2. Даётся минимум 30 календарных дней на добровольное погашение всей суммы.
  3. Если долг не погашен - банк готовит заявление в суд или сразу заявление о вынесении судебного приказа, если сумма не превышает 500 000 ₽ и требования бесспорны.
  4. После решения суда - исполнительное производство, арест счетов, удержание из зарплаты.

Отдельная ситуация - краткосрочные кредиты (сроком до 60 дней). Для них ст. 14 ФЗ-353 снижает порог: просрочка более 10 календарных дней уже даёт банку право требовать всю сумму. Именно эта норма делает микрозаймы «до зарплаты» особенно опасными - «взять на месяц и подождать» не выйдет.

Что делать, если требование о досрочном возврате уже пришло, а полной суммы нет - разбираем в статье «Что будет, если не платить кредит»: суд, приставы, арест счетов и по каким шагам это идёт.

Расчёт: как один пропущенный платёж дорос до требования вернуть весь кредит

Коротко: пройдём по календарю три месяца из жизни обычного заёмщика. Пени за первую задержку оказались символическими, а вот дни, которые она добавила в счётчик, стоили человеку всего кредита. Считается именно срок, и в этом главная ловушка.

Цифры здесь условные. Ставка, размер платежа и предел неустойки у каждого договора свои, поэтому свои суммы сверяют по кредитному договору и графику.

Исходные данные. Светлана взяла потребительский кредит, остаток основного долга 480 000 руб., ежемесячный платёж 14 200 руб., дата платежа по графику - 12-е число. В марте на работе задержали зарплату, и деньги ушли в банк только 20-го.

Восемь дней в марте. Просрочка началась 13 марта и закончилась 20-го. Пени по предельной ставке 20% годовых от суммы платежа дали за эти дни около 62 руб. Светлана их заплатила и решила, что история закрыта. При этом сведения о просрочке уже ушли в бюро кредитных историй: банк передаёт их по факту задержки дольше пяти дней, а здесь их было восемь.

Апрель и май. Зарплату выровняли не сразу, апрельский и майский платежи Светлана пропустила целиком. К концу мая просрочено три платежа - 42 600 руб. Проценты по договору при этом продолжают идти на весь остаток долга, а пени считаются на просроченную часть и растут вместе с ней.

Счётчик шестидесяти дней. Здесь и включается ч. 2 ст. 14 ФЗ-353. Право банка потребовать весь остаток возникает, когда общая продолжительность просрочки перевалила за 60 календарных дней в течение последних 180. У Светланы это восемь мартовских дней плюс непрерывная просрочка с 13 апреля: к 11 июня набирается ровно 60 дней подряд, а вместе с мартом - 68.

Письмо из банка. 20 июня приходит требование о досрочном возврате: вернуть 480 000 руб. основного долга, начисленные проценты и пени, срок - 30 календарных дней. Платёж в 14 200 руб. за три месяца превратился в требование почти на полмиллиона, и график, по которому Светлана рассчитывала свой бюджет, больше не действует.

Что изменил бы частичный платёж. Дни складываются внутри окна в 180 календарных дней, поэтому мартовские восемь ушли в общий зачёт. Погашение просроченной части останавливает счётчик, но накопленные дни из него не вычитаются: они выпадают только тогда, когда выходят за это окно. Внеси Светлана в мае хотя бы один платёж и закрой апрельский долг, до порога в 60 дней она бы не добралась.

Из расчёта видно главное: банк отсчитывает дни, а размер пропущенного платежа на возникновение этого права не влияет. Восемь дней в марте стоили Светлане 62 руб. пеней и всего кредита одновременно.

Как правильно вести переговоры с банком

Коротко: с первого дня просрочки нужно письменно уведомить банк о причине задержки и предложить план. Устные обещания «заплачу через неделю» не работают - их не подошьёшь в дело. Банки чаще соглашаются на реструктуризацию, если заёмщик пришёл до передачи долга коллекторам, а не после.

Практическое правило: с банком разговаривают только письменно и заранее. Что делать в первые дни просрочки:

  • Написать заявление о реструктуризации. Форма и требования у каждого банка свои, но принцип один: причина ухудшения финансового положения плюс предложенный график. К заявлению прикладывают документы, подтверждающие ситуацию (справка о доходах, приказ о сокращении, больничный, документ о рождении ребёнка).
  • Проверить право на кредитные каникулы по ФЗ-106. Если доход упал более чем на 30 % за два месяца, у заёмщика есть законное право на паузу до 6 месяцев.
  • Не прятаться от банка. Игнорирование звонков и писем - сигнал банку передать долг взыскателям. Открытая позиция «плачу, но меньше и позже» переговорную дистанцию сокращает.

Полный сценарий переговоров с готовыми формулировками - в статье «Как общаться с банком при просрочке и не наделать ошибок».

Если просрочка уже большая, платить нечем и банков несколько, посчитать все долги разом полезнее, чем гасить по одному: где реструктурировать, где идти на каникулы, а где считать банкротство.

Что делать, если просрочка возникла не по вашей вине

Коротко: если платёж не прошёл по вине банка, платёжной системы или работодателя (задержка зарплаты - не основание, но задержка перевода - да) - нужно подтвердить это документально и написать в банк заявление об отмене пеней. Банк вправе, но не обязан их списать; отказ можно оспорить в Банке России или через финансового уполномоченного.

Спорные ситуации, где просрочка возникает не по вине заёмщика:

  • деньги были отправлены вовремя, но зависли в межбанковском переводе;
  • банк-получатель ошибся с зачислением или временно приостановил операции;
  • терминал/касса зачислили платёж следующим днём;
  • ошибка в реквизитах на стороне банка (например, изменение номера счёта без уведомления).

По каждой ситуации собирается доказательство: чек об оплате с указанным временем, скриншот перевода, справка от банка-отправителя. С этим пакетом пишется претензия в банк-получатель с требованием исключить просрочку из отчёта, вернуть пени и удалить запись из БКИ. Отказ обжалуется в Банке России (интернет-приёмная) и - если сумма пеней невелика - через финансового уполномоченного, чьё решение обязательно для банка.

Задержка зарплаты, болезнь, увольнение - юридически «уважительными причинами» просрочки не являются. Они дают право требовать реструктуризации или кредитных каникул, но не отменяют начисленных пеней автоматически.

Частые вопросы

Источники

Связанные термины

Термин

Заочное решение суда

Заочное решение суда - это решение, вынесенное по правилам главы 22 ГПК РФ в отсутствие ответчика при трёх условиях: он извещён, не сообщил уважительных причин неявки, а истец согласен на заочное рассмотрение. По кредитным делам этот сценарий - типовой. У ответчика есть двойная защита: заявление об отмене в тот же суд в течение 7 дней с получения копии, а после него - апелляция.

Термин

Исковое заявление о взыскании долга

Исковое заявление о взыскании долга - это документ, которым кредитор запускает полноценное судебное разбирательство. Банк подаёт его либо после отмены судебного приказа, либо сразу, если сумма долга превышает 500 000 руб. В отличие от приказного производства, тут проводятся заседания с вызовом сторон, и у должника есть все процессуальные права по возражениям.

Термин

Приказное производство

Приказное производство - упрощённый порядок в мировом суде: по бесспорным денежным требованиям до 500 000 руб. судья выдаёт судебный приказ единолично за 5 дней, без вызова сторон и судебного заседания. Приказ одновременно является исполнительным документом. Должник вправе отменить приказ, направив возражения в течение 10 дней с момента получения копии.

Термин

Жалоба в порядке подчинённости

Жалоба в порядке подчинённости - это жалоба на действия (бездействие) или постановление судебного пристава-исполнителя, подаваемая вышестоящему должностному лицу ФССП: старшему приставу, главному приставу субъекта или главному приставу РФ. Порядок прописан в ст. 121-123 ФЗ-229.

Термин

Приостановление исполнительного производства

Приостановление исполнительного производства - это временная остановка всех принудительных действий: снятия денег, продажи имущества, запретов. Суд приостанавливает по ст. 39 ФЗ-229, пристав - по ст. 40 ФЗ-229. Аресты при этом сохраняются.

Термин

Код вида дохода в платёжном поручении

Код вида дохода в поле 20 платёжного поручения - однозначная цифра от 1 до 5, которой отправитель денег помечает поступление на счёт должника. По этой цифре банк понимает, из какой части ст. 99 или 101 ФЗ-229 пришли деньги, и сколько разрешено удержать в пользу взыскателя. С 10.09.2021 действует Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П (Приложение 1), заменившее Указание № 5286-У.

Статьи, где встречается этот термин

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать

Банк подал иск о взыскании по кредиту - разбираем, как понять, что именно пришло (иск или приказ), в какой срок ознакомиться с материалами дела, какие три возражения работают (срок исковой давности по ст. 199 ГК, снижение неустойки по ст. 333 ГК, порядок погашения по ст. 319 ГК), как попросить рассрочку по ст. 203 ГПК, что делать при заочном решении (7 дней на отмену по ст. 237 ГПК) и как перейти к плану Б - собственному банкротству.

24 мин

Как общаться с банком при просрочке и не наделать ошибок

Первая просрочка не означает автоматической утраты машины, квартиры или свободы. Но неверный разговор с банком - обещания, которые не выполните, или подпись под соглашениями без чтения - может ухудшить положение сильнее, чем сама просрочка. Разбираем сценарий общения по шагам: что банк вправе требовать, что должник может отказаться делать, где красные флаги.

18 мин

Что будет, если не платить кредит: суд, приставы и арест счетов

Подробная хронология событий от первой просрочки до ареста счетов и имущества. С нормами законов, реальными цифрами и разбором главных страхов.

16 мин