Как оформить кредитные каникулы: пошагово, с образцом заявления

«Возьмите каникулы, банк обязан дать» - фраза, которую человек с задержкой зарплаты слышит в первую очередь. Дальше начинается несовпадение ожиданий и закона: одни оформляют требование через приложение и получают отказ через день, другие подают заказным письмом и получают одобрение автоматически по молчанию. Разница не в удаче банка. Разница в том, что закон устанавливает конкретный порядок действий, а банк отвечает не «по духу», а по формулировкам.

Ниже разбор, как оформить кредитные каникулы в 2026 году: какая статья закона реально работает, как выглядит правильное заявление, куда его подать, что делать, если банк молчит или отказывает. Обзор условий («кому положены») - в отдельной статье «Кредитные каникулы: кому положены, как оформить и что будет с долгом потом». Здесь фокус на процедуре подачи, чтобы не отдать банку формальных поводов.

Если по ходу разбора появятся сомнения именно про вашу ситуацию, есть смысл проверить её на ассистенте «Точки опоры»: бесплатный расчёт по вашим цифрам и подсказка, каникулы это или уже банкротство.

Какой закон работает в 2026 году и почему это важно проверить

Коротко: Универсальные кредитные каникулы для физлиц с 1 января 2024 года устанавливает статья 6.1-2 ФЗ-353, а не ст. 6.1-1 (это ипотечные каникулы). Ранее предоставленные каникулы по ст. 6 закона № 106-ФЗ учитывают при проверке права на повторное обращение. Для мобилизованных и участников СВО действует свой закон - 377-ФЗ, продлён до 31 декабря 2026 года. Перед подачей нужно понять, под какой из трёх режимов вы попадаете.

Путаница со ссылками на закон - самая частая ошибка на входе: универсальные каникулы регулирует ст. 6.1-2, а ст. 6.1-1 - это ипотечные. Разница в номере критична: у 6.1-1 и 6.1-2 разные условия, разные лимиты и разные сроки.

Три параллельных механизма, три разных процедуры. Дальше в статье речь про универсальные каникулы (ст. 6.1-2). Если у вас ипотека, идите в разбор «Ипотечные каникулы: условия и оформление»: там своя логика. По СВО-каникулам есть отдельные разъяснения на сайте Банка России.

Важно. Ипотека также может быть потребительским кредитом, но каникулы по ней регулирует отдельная ст. 6.1-1. В этой инструкции используем ст. 6.1-2 для кредитов без ипотечного обеспечения. Сначала определите режим своего договора, затем проверяйте номера частей и условия отказа.

Перед тем как писать заявление: пять проверок за 10 минут

Коротко: Все условия ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353 должны выполняться одновременно. Ниже они объединены в пять проверок: первоначальная сумма кредита в лимите; есть предусмотренное законом основание; соблюдены правила повторного обращения; не действует льготный период по ФЗ-377; отсутствуют ограничения, связанные с взысканием и банкротством. Снижение дохода должно быть более чем на 30%, а для основания ЧС нужны все обстоятельства из п. 2 ч. 2. Прежние каникулы сами по себе ещё не означают отказ: нужно проверить норму и основание, по которым их предоставляли.

Полный разбор условий - в статье «Кредитные каникулы: кому положены». Здесь короткий чек-лист, чтобы решить сейчас, есть ли смысл вообще идти в банк.

Проверка 1. Сумма договора в лимите. Суммы заданы переходной нормой - ст. 4 ФЗ-348 от 24.07.2023 (сама ст. 6.1-2 отдаёт их Правительству, но постановления пока нет):

Лимит проверяют по сумме, установленной договором, а не только по остатку задолженности. Например, обычный потребительский кредит без залога транспортного средства и без лимита кредитования на 800 000 ₽ превышает предел 450 000 ₽ даже при остатке 300 000 ₽. Кредит с залогом транспортного средства на 1,4 млн ₽ проходит проверку суммы, но для каникул нужно выполнить и остальные условия.

Проверка 2. Вы в трудной жизненной ситуации (п. 4 ч. 1). Закон считает таковой одно из двух обстоятельств (ч. 2), и достаточно любого. Первое - падение среднемесячного дохода более чем на 30%. Считаются два периода, и оба отсчитываются от месяца обращения назад: два месяца, предшествующие месяцу обращения, и двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения. Двенадцатимесячный период при этом не «предыдущий год до этих двух», а именно двенадцать месяцев перед месяцем обращения, и последние два месяца входят в него. Пример для обращения в сентябре 2026 года: короткий период - июль и август 2026, длинный - сентябрь 2025 по август 2026 включительно. Если среднемесячный доход за короткий период упал более чем на 30% относительно среднемесячного за длинный - основание есть. Ровно 30% не подходит: закон требует превышения этой границы. Оба периода закон предписывает считать по фактическому доходу заёмщика, не по прогнозу. Второе - проживание в жилом помещении в зоне ЧС с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества (п. 2 ч. 2); здесь срок подачи ограничен: 60 дней со дня установления факта.

Проверка 3. По кредиту не действует льготный период по ФЗ-377 (п. 3 ч. 1). Это каникулы для участников специальной военной операции и членов их семей (ФЗ-377 от 07.10.2022). Пока такой льготный период действует, каникулы по ст. 6.1-2 одновременно с ним не дают.

Проверка 4. Соблюдаются правила повторного обращения. Учитываются прежние изменения условий этого договора как по ст. 6.1-2 ФЗ-353, так и по ст. 6 закона № 106-ФЗ от 03.04.2020. По п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 смена кредитора не обнуляет историю каникул. Для каникул, ранее предоставленных по ст. 6.1-2, закон предусматривает исключения при переходе между основанием снижения дохода и основанием ЧС. Поэтому сам факт прежней отсрочки ещё не определяет результат - важны правовой режим и основание её предоставления.

Проверка 5. Банк ещё не перешёл к взысканию (п. 5 и 6 ч. 1). В законе это два пункта, но проверять их удобнее вместе: оба о том, далеко ли банк уже зашёл. По п. 5 право утрачено, если по договору вступил в силу судебный акт о взыскании долга, об обращении взыскания на залог или о расторжении договора либо акт об утверждении мирового соглашения по такому иску; сюда же относятся вступивший в силу акт о банкротстве заёмщика (реструктуризация долгов или реализация имущества) и сведения о банкротстве в Едином федеральном реестре. По п. 6 право утрачено, если банк предъявил исполнительный документ, выставил требование поручителю или обратил взыскание на залог. Если есть судебный приказ, проверьте его статус и предъявлялся ли он к исполнению: при оценке права на каникулы учитываются вступивший в силу акт о взыскании и предъявление исполнительного документа по соответствующему договору.

Пять галочек - идёте писать заявление. Провал хотя бы по одному пункту - каникулы законно не дадут, есть смысл сразу смотреть реструктуризацию, рефинансирование или банкротство.

Как выглядит правильное заявление и что банк обязан принять

Коротко: Форма заявления по ст. 6.1-2 - произвольная. Банк не имеет права требовать свой утверждённый бланк. Назвать себя и договор, заявить требование о льготном периоде и указать основание из ч. 2 нужно обязательно; длительность и дату начала заёмщик вправе выбрать сам, а если он их не указал, закон подставляет свои значения - шесть месяцев со дня направления требования. Готовый образец есть на сайте.

Закон не обязывает подавать заявление в форме банка: ст. 6.1-2 использует термин «требование» и не предписывает бланк. Практика: банки часто на сайтах выкладывают свои шаблоны, и это удобно, если шаблон не срезает ваши права.

Что в требовании обязательно, а что нет:

1. ФИО заёмщика и реквизиты договора - номер, дата, банк-кредитор. Без этого требование нельзя соотнести с договором.
2. Само требование о льготном периоде - формулировка «прошу предоставить льготный период, предусматривающий приостановление исполнения моих обязательств».
3. Основание из ч. 2 - либо «снижение среднемесячного дохода более чем на 30%» (п. 1), либо обстоятельства из п. 2, которые нужны все три вместе: проживание в жилом помещении в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества в результате ЧС.
4. Дата, подпись, контакты - для связи с банком в течение 5 рабочих дней.

Длительность и дату начала указывать полезно, но не обязательно, и отказать за их отсутствие банк не может: ч. 6 ст. 6.1-2 прямо предусматривает значения по умолчанию. Если заёмщик не определил ни длительность, ни дату начала, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала признаётся дата направления требования кредитору. Поэтому проверять банковский бланк надо не на «не забыл ли я вписать срок», а на другое: не подставил ли он срок короче того, который вам нужен.

Если дату начала вы всё-таки выбираете, действуют два ограничения. Общее: по ч. 6 её нельзя отнести более чем на один месяц назад от дня обращения с требованием. Отдельное для карт: по договору, предусматривающему кредит с лимитом кредитования, дату начала нельзя определить ранее даты направления требования кредитору. То есть по кредитной карте «задним числом» каникулы не начинаются вовсе, даже в пределах того самого месяца.

Отдельно про «уменьшение платежей». Такого режима ст. 6.1-2 не предусматривает: льготный период по ней - это приостановление исполнения обязательств заёмщика, то есть платежи по договору не вносятся (ч. 1). Выбирать между «приостановлением» и «снижением платежа до какой-то суммы» заёмщику по этой статье не предлагается, и если бланк банка требует такой выбор, вписывайте приостановление. Уменьшение платежа - это про реструктуризацию по договорённости с банком, отдельный инструмент; разбор - в статье «Реструктуризация долга и кредитные каникулы».

Готовый бланк с примерами формулировок для каждого основания - образец заявления на кредитные каникулы.

Собрать пакет по своей ситуации проще через ассистента: он покажет, какие документы нужны именно под ваше основание и что из них придётся запрашивать заранее - в банке, у приставов или в бюро кредитных историй. Проверить свою ситуацию - бесплатно.

Какие документы прикладывать: разбор по основаниям

Коротко: По ст. 6.1-2 документы о трудной жизненной ситуации прикладывают к требованию сразу. Перечень закреплён в ч. 10: для снижения дохода - предусмотренные законом документы о доходах, для ЧС - документы уполномоченного органа местного самоуправления. Больничный, справка об инвалидности или статус безработного не заменяют подтверждение снижения дохода по этой статье.

Часть 9 обязывает приложить подтверждающие документы, а часть 13 запрещает требовать документы сверх названных в частях 3, 4 и 10. Перечень зависит от основания и налогового статуса заёмщика; он не является свободным списком любых справок.

Основание «снижение дохода» (п. 1 ч. 2):

• Для доходов, отражаемых в справке о доходах и удержанном налоге, - соответствующая справка (прежнее название - 2-НДФЛ).
• Для самозанятого - справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход.
• Для ИП - предусмотренная ч. 10 книга учёта по применяемому налоговому режиму: общему, УСН, патенту или ЕСХН. Налоговая декларация и выписка по счёту не названы в этой части как замена такой книги.
• Для заёмщика в отпуске по уходу за ребёнком также может представляться справка о заработной плате от работодателя вместе с документами, подтверждающими этот отпуск.

Названные в ч. 10 документы о доходах охватывают текущий год и год, предшествующий обращению. При разных налоговых режимах нужны документы по всем соответствующим видам деятельности. Не путайте период документов с расчётом снижения: в формуле сравнивают средние доходы за 2 и 12 месяцев перед месяцем обращения; последние два входят в двенадцать.

Основание «ЧС» (п. 2 ч. 2):

Нужны документы уполномоченного органа местного самоуправления об установлении всех трёх фактов: проживания в жилом помещении в зоне ЧС, нарушения условий жизнедеятельности и утраты имущества в результате ЧС. Одного объявления территории зоной ЧС недостаточно. Срок обращения - 60 дней со дня установления соответствующих фактов.

Если залог предоставило третье лицо, приложите его согласие (ч. 3). При поручительстве требуется согласие поручителя на изменение срока поручительства и объёма его ответственности (ч. 4).

Если справки ещё не готовы. Запросите их и уточните способ передачи требования банку. Статья 6.1-2 не даёт общего права получить каникулы по неполному пакету с гарантированной последующей досылкой: подтверждение основания нужно приложить к требованию. Поэтому не рассчитывайте на обещание «донесёте потом» как на подтверждённое право на отсрочку.

Важно. Нотариальное заверение этих документов законом не предусмотрено. Если банк требует дополнительные документы, попросите указать норму, на которой основано требование.

Куда подавать заявление: 5 каналов и что выбрать

Коротко: ч. 8 ст. 6.1-2 предусматривает способ из договора, заказное письмо с уведомлением или вручение под расписку. Сохраните текст, приложения и подтверждения обеих дат: направления требования и получения банком.

Подавать одно и то же требование одновременно всеми способами закон не обязывает. Выберите допустимый канал с подтверждаемыми датами. Если повторяете отправку из-за отсутствия подтверждения, укажите, что это копия прежнего требования, и сохраните сведения о каждой отправке. Случайный телефонный разговор с сотрудником не заменяет требование, переданное в установленном порядке.

Две даты имеют разное значение. До 5 рабочих дней на рассмотрение считают со дня получения требования кредитором. Правило ч. 15 о неполучении уведомления в течение 10 рабочих дней связано с днём направления требования заёмщиком. Внутренняя регистрация не должна произвольно подменять эти события.

Если ещё не выбрали способ решения долга, можно начать с бесплатной диагностики ситуации, а право на каникулы проверить по документам и условиям закона.

Сколько банк рассматривает и что если молчит

Коротко: срок рассмотрения - до 5 рабочих дней со дня получения требования кредитором. Если заёмщик не получил уведомление об изменении условий или отказе в течение 10 рабочих дней после дня направления требования, применяется ч. 15 ст. 6.1-2. Сохраните подтверждения обеих дат и содержание требования.

Два срока в норме нужно держать в голове одновременно.

Первый срок - не более 5 рабочих дней со дня получения требования банком. При соответствии условиям статьи банк сообщает об изменении договора; при несоответствии направляет отказ с указанием причины (ч. 11 и 14). Запрос недостающих бумаг не назван в этих частях самостоятельным способом продлить срок рассмотрения.

Второй срок - 10 рабочих дней с даты направления требования заёмщиком. Если по истечении этого срока заёмщик не получил ответ, льготный период считается установленным на тех условиях, которые указал заёмщик в требовании (ч. 15). Поэтому в требовании стоит прямо написать срок льготного периода и дату его начала: именно эти условия и станут действующими, если банк промолчит. Если вы их не указали, работают значения из ч. 6: срок считается равным шести месяцам, а датой начала признаётся дата направления требования.

Практическая последовательность на случай молчания:

1. Зафиксируйте обе даты: направление требования и его получение банком. Сохраните текст, приложения и подтверждение отправки или вручения.
2. По истечении 5 рабочих дней со дня получения требования банком проверьте уведомление об изменении договора или мотивированный отказ. При отсутствии ответа направьте письменное напоминание.
3. Если в течение 10 рабочих дней после дня направления требования вы не получили ни одного из этих уведомлений, применяется ч. 15: льготный период считается установленным со дня направления требования либо с указанной в нём даты начала.
4. При списании платежа, который относится к установленному льготному периоду, запросите у банка основание списания и сверку графика. Если списание противоречит режиму каникул, подайте претензию и при необходимости жалобу в Банк России.

Важно. Пять и десять рабочих дней считаются от разных событий. Сохраняйте подтверждения отправки и получения; само истечение пятидневного срока ещё не заменяет условия части 15.

Три цифры про долг, которые важно понимать в момент подачи

Коротко: во время каникул по ст. 6.1-2 приостанавливаются обязательные платежи, а не обнуляется долг. Новая неустойка за льготный период не начисляется. Проценты учитываются отдельно по правилам закона.

Неустойка. Часть 18 запрещает новое начисление штрафов и пеней за неисполнение обязательств в льготный период. Ранее возникшая задолженность автоматически не списывается.

Основной долг. Он сохраняется. По ст. 6.1-2 заёмщик получает приостановление исполнения обязательств; выбора уменьшенного обязательного платежа вместо паузы эта статья не предусматривает. Добровольное досрочное погашение возможно по правилам ч. 20 и при превышении установленной суммы прекращает каникулы.

Проценты. По ч. 22 применяется прежняя договорная ставка и специальное правило для сумм основного долга, просроченных до каникул. Начисленная сумма фиксируется по окончании периода. Для обычного кредита без лимита она выплачивается после обязательств по графику, платежами прежнего размера и периодичности (ч. 25). Для кредитной карты - равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после каникул (ч. 26). Фиксация суммы не означает её автоматического прибавления к телу долга.

Подробный расчёт - в статье «Кредитные каникулы: кому положены». Для ипотеки и участников СВО действуют отдельные режимы; порядок ст. 6.1-2 нельзя переносить на них целиком.

Если банк отказал: что реально работает

Коротко: Проверьте, какое условие закона указано в отказе и подтверждается ли оно документами. При повторном обращении учитывают основание прежних каникул и предусмотренные законом исключения. Если причины отказа спорны, запросите письменное обоснование и используйте применимый порядок обжалования.

Ч. 14 ст. 6.1-2 требует от банка мотивированный отказ. Если банк присылает «отказано в связи с внутренней политикой» - это не мотивированный отказ.

Основные причины отказа и что с ними делать:

• Сумма кредита выше лимита. Проверить первоначальную сумму по договору. Если реально выше - отказ обоснован, каникулы не полагаются.
• Не подтверждено снижение дохода. Проверить периоды: два месяца перед месяцем обращения против двенадцати месяцев перед тем же месяцем, причём последние два входят в длинный период. Иногда банк берёт периоды иначе. Приложить дополнительный расчёт со ссылкой на п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2.
• В отказе указаны прежние каникулы. Сверьте норму, основание и даты предыдущего льготного периода по документам банка и кредитной истории. Примените правила из «Проверки 4»: разные названия прежней и новой отсрочки сами по себе не гарантируют права на повторное обращение. Если банк не учёл предусмотренное законом исключение, запросите обоснование отказа и направьте жалобу в Банк России.
• Просрочка на момент подачи. Среди условий ч. 1 нет «отсутствия просрочки», а ч. 22 прямо говорит о суммах основного долга, просроченных до установления льготного периода. Если банк отказал только по этой причине - оснований у него нет, жалоба. Другое дело, если банк по этому долгу уже получил судебный акт или предъявил исполнительный документ: тогда работают п. 5 и 6 ч. 1, и отказ обоснован.
• Требуют нотариальные копии, доп. соглашения, страховку. В законе таких требований нет. Жалоба в Банк России.

Куда жаловаться:

1. Интернет-приёмная Банка России - cbr.ru/reception. Сначала направьте жалобу в банк; к обращению регулятору приложите полученный ответ. Укажите банк, номер договора, дату требования, причину отказа и нарушенное условие закона. Порядок рассмотрения и срок зависят от маршрута обращения; разъяснения Банка России.
2. Финансовый уполномоченный - finombudsman.ru. Для споров, которые входят в его компетенцию. Порог 500 000 ₽ в ч. 1 ст. 15 ФЗ-123 относится к размеру денежных требований к финансовой организации, а не к сумме потребкредита; нужно проверить и остальные условия закона. Требование предоставить каникулы само по себе не означает, что спор подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.
3. Суд - для защиты нарушенного права с учётом обстоятельств спора. Формулировку требований определяют по характеру нарушения: не следует автоматически требовать заключения дополнительного соглашения, поскольку ч. 15 ст. 6.1-2 предусматривает установление льготного периода без такого соглашения.

Что подготовить для жалобы: копию требования, доказательство направления (уведомление о вручении, скриншот из личного кабинета), письменный отказ банка, ваш расчёт по условиям ч. 1 ст. 6.1-2 с приложениями.

Если по результатам разбора видно, что каникулы вам законно не положены, есть смысл считать реструктуризацию, рефинансирование или сценарий, что грозит при неплатеже - и уже от этого решать про банкротство. Уведомление банка о невозможности платить - страховочная бумага, если вы твёрдо не тянете; шаблон есть в разделе документов: уведомление о невозможности платить.

Как выйти из каникул без сюрпризов

Коротко: запросите расчёт и проверьте, что банк применил правила вашего режима. Ни капитализация процентов, ни произвольное повышение обычного платежа не являются общим последствием каникул по ст. 6.1-2.

По кредиту без лимита кредитования проверьте:

1. Условия и срок. Договор продолжает действовать на прежних условиях; срок возврата продлевается не менее чем на продолжительность льготного периода (ч. 23), а не обязательно ровно на шесть месяцев.
2. Уточнённый график. Кредитор направляет его не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода. В этой норме дни не названы рабочими.
3. Проценты за каникулы. Их сумму фиксируют отдельно. По ч. 25 она уплачивается после погашения обязательств по графику, платежами прежнего размера и периодичности. Автоматическое добавление этой суммы к основному долгу законом не предусмотрено.
4. Ставку и прочие условия. Сопоставьте их с договором, действовавшим до каникул. Если банк изменил ставку или график, запросите основание и расчёт; сами каникулы не дают права произвольно изменить условия.

У кредитной карты свой порядок. Зафиксированные проценты погашаются в течение 720 дней после окончания каникул равными платежами каждые 30 дней (ч. 26). Банк уведомляет о сумме и периодичности этих платежей. Обычные обязательства по карте сохраняются; доступный лимит уменьшается на зафиксированную сумму, если договор не предусматривает иное (ч. 27). Это нужно учесть в бюджете после паузы.

Если график непонятен или денег снова не хватает, обсудите варианты с банком до следующего платежа. Для сравнения способов решения долга используйте разбор реструктуризации, каникул и банкротства.

Каникулы не подходят: три законные альтернативы

Коротко: Если каникулы не полагаются или банк упорствует с отказом, есть три законные альтернативы: реструктуризация от банка, рефинансирование в другом банке, банкротство (внесудебное через МФЦ или судебное через арбитраж). Выбор зависит от суммы долга, наличия просрочки и от того, есть ли шанс вернуться к платежам через 6-12 месяцев.

Микротаблица для быстрого выбора:

Разбор каждого сценария: реструктуризация долга и кредитные каникулы, рефинансирование кредитов, банкротство физических лиц: пошаговая инструкция.

Если не понимаете, что именно вам подходит по цифрам - долг, доход, состав кредиторов - есть смысл проверить ситуацию на коротком разборе по вашим цифрам: бесплатный расчёт с указанием следующего шага. Это разовый вход, без обязательств.