Реестр требований кредиторов

Реестр требований кредиторов - это официальный список долгов человека, который ведёт финансовый управляющий во время банкротства. В него попадают только те требования, которые кредитор заявил вовремя и которые арбитражный суд признал обоснованными. Именно из этого списка гасят долги за счёт денег от продажи имущества. Кредитор, оставшийся за пределами реестра, деньги из конкурсной массы уже не получит.

Кто ведёт реестр и что в него включают

Коротко: реестр ведёт финансовый управляющий, а решение о включении каждого требования принимает арбитражный суд отдельным определением. Кредитор подаёт заявление с расчётом долга и документами, должник и управляющий вправе возразить.

Банк, микрофинансовая организация, налоговая, коммунальщики, частный займодавец - любой из них должен заявить свой долг сам. Управляющий не переносит суммы из документов должника автоматически.

Порядок такой: кредитор направляет требование в суд и копии участникам дела, суд проверяет основание и размер, выносит определение и обязывает управляющего внести запись. Требования конкурсных кредиторов рассматриваются по правилам ст. 100 ФЗ-127.

У должника здесь есть рабочий инструмент - возражения. Если банк насчитал проценты после даты введения процедуры, продублировал одну и ту же сумму по двум договорам или пропустил срок исковой давности, это заявляют суду письменно. Как устроены заседания и что на них происходит, разобрано в статье «Как проходит суд по банкротству».

Сколько времени есть у кредитора

Коротко: два месяца с даты публикации сообщения о признании заявления обоснованным - таков срок предъявления требований для включения в реестр и участия в первом собрании кредиторов. Пропущенный по уважительной причине срок суд может восстановить.

Отсчёт идёт от публикации сведений, а не от письма банку. Сообщения публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», и с этого момента у кредитора начинает течь двухмесячный срок.

Опоздавший кредитор не исчезает из дела. Его требование суд рассмотрит, но погашать такой долг будут после расчётов с теми, кто попал в реестр вовремя. На практике денег до этой очереди чаще всего не остаётся.

Для должника это означает простую вещь: следить за публикациями стоит самому. Иногда в реестр пытаются войти по долгу, которого давно нет, и заметить это должен человек или его представитель.

В каком порядке гасят требования

Коротко: сначала гасят текущие платежи, возникшие после принятия заявления. Затем идут три очереди реестра: вред жизни и здоровью плюс алименты, зарплата и выходные пособия, все остальные кредиторы.

Внутри третьей очереди оказывается основная масса долгов обычного человека: кредиты, займы, кредитные карты, налоги, коммуналка за период до банкротства. Если денег на всю очередь не хватает, их распределяют пропорционально размеру требований, а неоплаченный остаток списывают при завершении процедуры.

Есть долги, которые сохраняются даже после расчётов - алименты, возмещение вреда здоровью, субсидиарная ответственность. Полный расклад по видам задолженности собран в статье «Какие долги списываются при банкротстве, а какие нет».

Особое положение залогового кредитора

Коротко: кредитор с залогом получает 80% суммы, вырученной от продажи предмета залога. Остальное идёт на судебные расходы, вознаграждение управляющего и требования первых двух очередей.

Ипотечный банк и автокредитор стоят отдельно: их привязка к конкретной вещи сильнее общей очереди. Продали заложенную квартиру - большую часть выручки получает залогодержатель. Если после продажи долг закрыт не полностью, остаток банк заявляет в третью очередь на общих основаниях.

Что происходит с ипотечным жильём в процедуре и какие варианты есть у семьи, разбирается в статье «Банкротство при ипотеке».

Пример: как выглядит реестр по одному делу

Коротко: соберём реестр на одном наборе долгов и посмотрим, кому и сколько достанется. Залоговый банк забирает большую часть выручки от продажи машины. Остальные кредиторы делят остаток пропорционально, каждому приходит около восьмой части его требования. Тот, кто заявился поздно, не получает ничего.

Цифры здесь условные, они нужны только чтобы показать механику. Набор долгов такой: автокредит 350 000 руб. под залог машины, потребительский кредит 480 000 руб., кредитная карта 210 000 руб., заём в микрофинансовой организации 55 000 руб., налог 12 000 руб. Всего 1 107 000 руб. Алиментов и долгов по зарплате нет, поэтому первые две очереди пустые.

Кто успел. Четыре кредитора заявили требования в двухмесячный срок. Микрофинансовая организация подала своё через четыре месяца после публикации и восстанавливать срок не стала. Её требование суд рассмотрел, но погашать будут после расчётов с теми, кто успел.

Что дала конкурсная масса. Машину продали за 300 000 руб. С удержаний из дохода и закрытого вклада набралось ещё 100 000 руб.

Залог. Банк по автокредиту получает 80% выручки от продажи предмета залога - 240 000 руб. Оставшиеся 60 000 руб. уходят на расходы дела и вознаграждение управляющего. Долг закрыт не полностью: остаток 110 000 руб. банк заявляет в третью очередь на общих основаниях.

Третья очередь. В ней потребительский кредит 480 000 руб., карта 210 000 руб., остаток автокредита 110 000 руб. и налог 12 000 руб. Итого требований на 812 000 руб. Денег на всю очередь - те самые 100 000 руб.

Распределение. Пропорция одна для всех: около 12 копеек на рубль требования. Банк по потребительскому кредиту получает примерно 59 100 руб., держатель карты - 25 900 руб., залоговый банк по своему остатку - 13 500 руб., налоговая - 1 500 руб. Микрофинансовой организации не достаётся ничего: деньги закончились на реестровой очереди.

Итог для должника. Кредиторы получили 340 000 руб. из 1 107 000 руб. долга. Непогашенные 712 000 руб. третьей очереди и весь заём микрофинансовой организации списывают при завершении процедуры. Видно и то, ради чего должник следит за реестром: сумма, которую суд признал обоснованной, - это и есть та цифра, от которой человека освобождают.

Зачем реестр нужен самому должнику

Коротко: реестр фиксирует итоговый объём долгов, от которых человека освобождают. Всё, что в него вошло и осталось непогашенным, по завершении процедуры перестаёт требовать оплаты.

Многие воспринимают реестр как документ кредиторов. По факту он же закрывает вопрос для должника: суммы зафиксированы, начисление процентов и неустоек по ним прекращается, коллекторские звонки по этим долгам теряют законное основание.

Дальше работа управляющего - оценка имущества, торги, распределение денег. Кто отвечает за эти шаги и как он назначается, описано в статье «Финансовый управляющий».

Если вы не понимаете, какие ваши долги попадут в реестр и какая часть из них реально погасится имуществом, разбор по своим цифрам даёт ответ быстрее форумов. Посмотреть свой расклад заранее можно по документам о вашей задолженности.