Созаёмщик

Созаёмщик - это второй (или третий, четвёртый) участник кредитного договора, который вместе с основным заёмщиком берёт на себя обязательство вернуть кредит. Формально созаёмщик стоит в договоре наравне с основным заёмщиком, и разделения на «главного» и «второстепенного» в законе нет - это внутренняя терминология банков. По ст. 322 Гражданского кодекса РФ ответственность нескольких должников по одному обязательству по умолчанию признаётся солидарной, если иное не предусмотрено договором. Это означает, что банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита с любого из созаёмщиков, не обращаясь к остальным, - и заёмщики самостоятельно решают, кто именно платит и как потом делить между собой.

Чем созаёмщик отличается от поручителя?

Коротко: созаёмщик - равноправный участник кредитного договора с самого начала, поручитель - обеспечительный гарант по отдельному договору. Созаёмщик отвечает по кредиту сразу и наравне с основным заёмщиком по ст. 322 ГК РФ; поручитель - только субсидиарно или при неисполнении обязательства заёмщиком по ст. 361, 363 ГК РФ.

Различий четыре, и все они важны на практике. Первое - момент возникновения ответственности. Созаёмщик обязан платить с первого дня действия кредитного договора; поручитель отвечает только тогда, когда основной заёмщик перестал платить и банк предъявил требование поручителю.

Второе - основание. Созаёмщик подписывает сам кредитный договор в качестве второй стороны. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства по ст. 361 ГК РФ, который является дополнительным к основному кредитному договору. Прекращение основного договора автоматически прекращает поручительство, а созаёмщик остаётся должником даже при изменении условий кредита.

Третье - право на кредит. Созаёмщик вправе получить и использовать сумму кредита - формально это его деньги в той же мере, что и деньги основного заёмщика. Поручитель на сумму кредита прав не имеет: он только отвечает по чужому долгу.

Четвёртое - последствия для кредитной истории. Созаёмщик влияет на свою кредитную историю с даты выдачи кредита: платежи по нему учитываются как его платежи, просрочка - как его просрочка. Поручитель попадает в кредитную историю только когда банк предъявил ему требование о погашении. Разбор того, как именно устроено поручительство и в каких случаях банк вправе требовать долг с поручителя, находится в статье «Ответственность поручителя по кредиту».

Практика такая: банки предлагают статус созаёмщика супругам, близким родственникам, партнёрам по бизнесу. Поручительство используется реже - в основном для крупных кредитов, где банку нужна дополнительная гарантия.

Какие обязанности берёт на себя созаёмщик?

Коротко: те же, что и основной заёмщик, - вернуть кредит в срок, платить проценты, выполнять все условия кредитного договора. Ответственность солидарная по ст. 322 ГК РФ. При просрочке банк вправе предъявить требование о полном возврате долга к любому созаёмщику или ко всем сразу.

Полный перечень обязанностей созаёмщика следует из кредитного договора. Основные - вернуть кредит в размере и сроки, установленные графиком; платить проценты за пользование денежными средствами; уплачивать неустойку при просрочке платежа. Дополнительно созаёмщик обычно подписывает согласие на обработку персональных данных и передачу сведений в бюро кредитных историй.

По ст. 323 ГК РФ у банка при солидарной обязанности три возможности. Первая - потребовать исполнения от всех должников совместно. Вторая - потребовать от любого из них в отдельности. Третья - потребовать от каждого частично. Банк выбирает по своему усмотрению; согласия должников не требуется. То есть если два супруга - созаёмщики по ипотеке, а один из них перестал работать, банк вправе взыскивать всю просроченную сумму с работающего супруга полностью, не деля её на «его» и «её» часть.

Обязательство считается исполненным только когда долг полностью погашен - независимо от того, кто именно платил. Если один из созаёмщиков рассчитался с банком за всех, у него возникает право регрессного требования к остальным по ст. 325 ГК РФ. Долг возвращается в равных долях, если иное не установлено между самими созаёмщиками. То есть заплативший созаёмщик вправе через суд взыскать с остальных их долю - но уже не с помощью банка, а самостоятельно.

Отдельная сложность - неустойка. Штрафы и пени при просрочке по ст. 330 ГК РФ, в том числе повышенные неустойка, пени и штрафы по кредиту, тоже начисляются солидарно. Если один созаёмщик не знал о просрочке другого и узнал через полгода накопленных штрафов, - это его проблема как солидарного должника, а не банка.

Как выйти из созаёмщиков по действующему кредиту?

Коротко: только с согласия банка через перевод долга по ст. 391 ГК РФ или замену стороны в кредитном договоре. Одностороннего выхода из договора у созаёмщика нет. При отказе банка вариантов два - досрочно погасить кредит или ждать окончания срока. При разводе супругов ситуация не меняется автоматически.

Правило простое и жёсткое: созаёмщик - сторона договора, а сторону договора нельзя убрать по одному желанию. Изменение состава участников требует согласия всех сторон, включая банк. Для банка это отдельное решение, потому что уход одного из созаёмщиков снижает обеспеченность кредита.

Стандартный сценарий обращения. Созаёмщик подаёт в банк заявление о выходе из договора с указанием причины (развод, конфликт, финансовые проблемы, потеря связи с основным заёмщиком). Банк оценивает платёжеспособность оставшегося заёмщика: доходы, показатель долговой нагрузки, стоимость залога, кредитную историю. Если оставшийся заёмщик проходит по банковским критериям как единственный должник, - банк соглашается на замену стороны, подписывается допсоглашение, созаёмщик снимается с ответственности.

Отказ банка на практике встречается чаще. Причина одна - без второго созаёмщика оставшийся не проходит по кредитоспособности. В таком случае у выходящего созаёмщика три пути. Первый - привести замену: найти другого созаёмщика, готового принять его обязательства. Второй - перевести кредит в другой банк на своё имя (рефинансирование в частный случай), одновременно освободив выходящего от прежнего долга. Третий - досрочно погасить кредит полностью или существенно снизить остаток, чтобы банк согласился.

Развод супругов сам по себе из договора не выводит. Даже если суд разделил имущество и признал долг «личным» одного из супругов, для банка ничего не меняется: он не сторона в семейном споре и продолжает взыскивать с обоих солидарно по ст. 322 ГК РФ. Механику раздела кредитных обязательств при разводе, включая случаи ипотеки, разбираем в статье «Банкротство супругов: совместное имущество и общие долги».

Пример: как делится долг между супругами-созаёмщиками

Коротко: разберём на условных цифрах. Супруги-созаёмщики по ипотеке 3,5 млн руб. на 15 лет. Один потерял работу, банк требует всю просрочку 190 000 руб. со второго. Заплативший супруг сохраняет право регрессного иска к первому на его долю - 95 000 руб., но взыскивать её приходится через суд, если добровольно вернуть не могут.

Возьмём типичную ситуацию. Дмитрий и Анна взяли в 2022 году ипотеку 3,5 млн руб. на 15 лет по ставке 10,5% - оба созаёмщики, квартира куплена в браке, оформлена в общую совместную собственность. Аннуитетный платёж - 38 700 руб. в месяц. Через два года Дмитрий потерял работу, накопилась просрочка за 5 месяцев - 193 500 руб. вместе с пенями.

Что делает банк. Направляет уведомление обоим созаёмщикам о нарушении графика. Через 30 дней после получения уведомления вправе потребовать досрочного возврата всего остатка долга по ст. 14 ФЗ-353. Взыскание идёт с обоих супругов солидарно: банк подаёт иск, где ответчиками указаны Дмитрий и Анна вместе. При обращении взыскания на квартиру как на предмет залога она выставляется на торги.

Что делает Анна, если хочет сохранить квартиру. Погасить просроченную часть 193 500 руб. и восстановить график. Юридически она платит за общий долг, но при этом у неё возникает право регрессного требования к Дмитрию на половину суммы - 96 750 руб. по ст. 325 ГК РФ, если между супругами не согласовано иное распределение.

Что происходит с регрессом. Если Дмитрий готов вернуть Анне 96 750 руб. добровольно (например, из будущей зарплаты по частям), - вопрос решается семейно, без суда. Если не готов - Анна вправе подать в суд иск о взыскании этой суммы уже как самостоятельного долга Дмитрия перед ней. Основание - ст. 325 ГК РФ, срок исковой давности - 3 года с момента платежа. В суде первой инстанции обычно ходят один-два раза.

Что важно для развода. Если Дмитрий и Анна разводятся уже после этого события, при разделе имущества суд учитывает и квартиру, и долг перед банком, и долг Дмитрия перед Анной по ст. 325 ГК РФ. Обычная практика - оставить квартиру Анне с обязательством и дальше платить кредит, а Дмитрию - компенсация деньгами или другим имуществом. Кредитный долг перед банком остаётся солидарным - развод его не меняет.

Что важно увидеть: солидарная ответственность - это не «каждый по своей половине». Это «каждый может быть привлечён на всю сумму», а внутри пары долг делится уже потом, отдельным процессом. Ждать, что банк сам разберётся, кто на самом деле должен, - нельзя.

Что происходит с созаёмщиком при банкротстве основного заёмщика?

Коротко: банкротство одного созаёмщика не освобождает других от долга. Банк вправе включиться в реестр требований к банкроту на невозвращённую часть и одновременно продолжать взыскивать полную сумму со второго созаёмщика. По п. 3 ст. 213.11 ФЗ-127 солидарные должники банкрота продолжают отвечать по обязательству.

Практическая механика такая. Один из созаёмщиков подаёт заявление о банкротстве по ст. 213.4 ФЗ-127, суд признаёт его несостоятельным и вводит процедуру реализации имущества. С этого момента исполнительные производства в отношении банкрота приостанавливаются, начисление процентов и неустоек по его долгам прекращается по ст. 213.11 ФЗ-127.

Для второго созаёмщика ничего не приостанавливается. Он по-прежнему обязан платить кредит по графику, банк продолжает взыскивать с него в общем порядке. Более того, банк вправе потребовать досрочного возврата всего остатка со второго созаёмщика, если это условие есть в кредитном договоре как реакция на банкротство одного из должников.

По итогам процедуры банкротства долг банка перед первым созаёмщиком либо гасится частично из конкурсной массы, либо списывается по ст. 213.28 ФЗ-127. Для второго созаёмщика последствия зависят от того, сколько было погашено. Списанная часть долга для банка теряется, но требовать её с оставшегося созаёмщика банк вправе - долг остаётся действительным, освобождение получил только один из должников.

Регрессное требование заплатившего созаёмщика к банкроту тоже включается в реестр требований кредиторов, но фактическая выплата зависит от наличия имущества в конкурсной массе. Обычно эти требования удовлетворяются в третью очередь после расчётов с обеспеченными кредиторами, и на практике сумма возврата составляет 0-15% от заявленной. Особенности участия созаёмщика и поручителя в делах о банкротстве разбираем в статье «Банкротство поручителя и созаёмщика».

При ипотечных кредитах есть свои нюансы: залог не всегда прекращается вместе с процедурой банкротства, банк-залогодержатель имеет приоритет перед другими кредиторами. Механику работы с ипотечными созаёмщиками при банкротстве одного из них разбираем в статье «Банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру».

Влияет ли статус созаёмщика на его личную кредитную историю?

Коротко: да, полностью. Кредит учитывается в кредитной истории созаёмщика как его собственный обязательство. Своевременные платежи улучшают его рейтинг, просрочки - ухудшают. При заявке на новый кредит банк видит текущий кредит как активную нагрузку и учитывает её в расчёте платёжеспособности.

Правило простое: с точки зрения бюро кредитных историй созаёмщик и основной заёмщик неразличимы. Оба фигурируют в записи о кредите, у обоих в личной кредитной истории отражается сумма долга, срок, ставка, статус («открыт», «закрыт», «в просрочке»). Просрочка одного созаёмщика ухудшает историю всех.

Практическое последствие. Созаёмщик по крупному кредиту, скажем ипотеке на 4 млн руб. на 20 лет, при попытке взять свой личный кредит увидит: банк учитывает эту ипотеку как часть его долговой нагрузки, даже если фактически платит другой созаёмщик. Расчёт показателя долговой нагрузки идёт по сумме всех платежей, которые созаёмщик формально обязан вносить, - и это делает получение второго крупного кредита сложнее.

При выходе из созаёмщиков через перевод долга по ст. 391 ГК РФ запись в кредитной истории обновляется: с даты допсоглашения человек больше не участвует в кредите, и с этого момента новые платежи в его историю не идут. Прошлые платежи и просрочки, если они были, остаются в истории на срок хранения по общему правилу ст. 7 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ - 7 лет с даты последнего изменения.

Оспорить некорректную запись, например при технической ошибке банка, можно через прямое обращение в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений. Механика оспаривания подробно разобрана в статье «Оспаривание записи в кредитной истории».

Если созаёмщик не понимает своих обязанностей по действующему договору, или основной заёмщик перестал платить, а банк требует всю сумму, - разобрать своё положение по кредитному договору можно по своим документам, без предварительной консультации в банке.

Кто может стать созаёмщиком по кредиту в банке?

Коротко: любое дееспособное физическое лицо, соответствующее критериям банка по возрасту, доходу и кредитной истории. Ограничений по родству закон не устанавливает. Обязательно созаёмщиками становятся супруги при ипотечном кредите в силу совместной собственности по ст. 34 Семейного кодекса РФ, если между ними нет брачного договора с иным условием.

Общие банковские требования к созаёмщику примерно такие же, как к основному заёмщику. Возраст на дату выдачи кредита - обычно от 21 года, на дату полного погашения - до 65-75 лет в зависимости от банка. Постоянная регистрация на территории РФ (не обязательно в одном регионе с основным заёмщиком). Официальный доход, подтверждённый справкой или иначе. Отсутствие текущей просрочки по другим кредитам и, как правило, минимальный кредитный рейтинг выше определённого банком порога.

Круг возможных созаёмщиков законом не ограничен. Это могут быть супруг или супруга (в ипотеке - обязательно), близкие родственники, партнёры по бизнесу, коллеги, друзья. У каждого банка свои предпочтения по составу созаёмщиков в разных программах, но принципиальных ограничений между родственниками и не-родственниками нет.

При ипотечном кредите есть особая ситуация. Если жильё покупается в браке и оформляется как совместная собственность по ст. 34 СК РФ, второй супруг автоматически становится либо созаёмщиком, либо, если это невозможно (по возрасту, доходу), - минимум участником сделки с обязательством не возражать. В случае брачного договора, где имущество и обязательства разделены, супруг может не участвовать в кредите вообще.

Максимальное число созаёмщиков ограничено внутренними правилами банка - обычно от 2 до 5 человек в одном договоре. В ипотечных программах для многодетных семей и семейных ипотек часто требуются оба супруга плюс могут быть дополнительно взрослые дети или родители, если это увеличивает общий доход и позволяет одобрить более крупную сумму.