Банкротство поручителя и созаёмщика: отвечаете ли вы за чужой кредит

Ситуация болезненная и типовая: несколько лет назад вы поручились за друга, брата или коллегу, кредит платили аккуратно, вы забыли. А теперь банк звонит вам, а не ему, и требует всю сумму. Или вы созаёмщик по ипотеке с бывшим супругом, ипотеку теперь платите одна, банк списывает деньги с вашей карты, а суд по разводу поделил долг поровну.

Разбираю, чем поручитель отличается от созаёмщика с точки зрения закона, что банк вправе делать и когда, как выйти из этих отношений при жизни договора и что происходит, если вы сами решаетесь на банкротство ради списания чужого долга.

Хотите понять свою ситуацию - получите персональный план решения. Диагностика занимает 10 минут.

Чем поручитель отличается от созаёмщика и почему это важно

Коротко: поручитель и созаёмщик - разные фигуры в кредитной сделке. Поручитель платит только когда должник не платит, юридически долг чужой. Созаёмщик - полноправный должник наравне с основным заёмщиком с момента подписания договора.

Поручительство регулируется параграфом 5 главы 23 Гражданского кодекса (ст. 361-367). По договору поручительства человек обязуется отвечать перед банком за исполнение чужого обязательства (ст. 361 п. 1 ГК РФ). Долг остаётся чужим, поручитель включается, только когда должник не платит.

Созаёмщик - конструкция другая. Отдельного института Гражданский кодекс не выделяет: это просто второй должник в одном кредитном договоре. Обязательство созаёмщиков перед банком становится солидарным по ст. 322 ГК РФ - потому что так написано в кредитном договоре. Долг у созаёмщика общий с основным заёмщиком с первого дня, ещё до всякой просрочки.

Из этого вытекает практическая разница:

Ещё одно принципиальное различие: у ипотечного созаёмщика обычно есть доля в квартире, купленной на общий кредит (если это так закрепили в договоре или это супруги). У поручителя доли нет никогда, даже если он платил банку годами - максимум, что он получает после уплаты, это право требовать деньги с должника обратно (об этом ниже).

Может ли банк требовать всю сумму с меня, если я поручитель?

Коротко: да, и в большинстве случаев с первого дня просрочки. По умолчанию поручитель отвечает солидарно с должником - банк вправе идти к вам сразу, минуя основного заёмщика (ст. 363, 323 ГК РФ). Субсидиарная ответственность возможна, но только если это прямо прописано в договоре поручительства.

Пункт 1 ст. 363 ГК РФ устанавливает солидарную ответственность как правило по умолчанию. Что это значит на практике: банк вправе выбирать, к кому идти за деньгами - к основному должнику, к поручителю или к обоим одновременно (ст. 323 п. 1 ГК РФ). Требовать со всех сразу, требовать сначала с одного, потом остаток с другого - решение банка.

На практике банки часто идут именно к поручителю, а не к должнику. Причина простая: у поручителя обычно есть работа и постоянный доход, тогда как основной заёмщик уже показал, что не платит. Приказ или иск против поручителя - самый быстрый путь получить деньги.

Субсидиарная ответственность возникает, только если она прямо прописана во второй части п. 1 ст. 363 ГК РФ - в договоре поручительства. Формулировка примерно такая: «поручитель несёт субсидиарную ответственность за исполнение обязательств заёмщика». Тогда банк обязан сначала обратиться к основному должнику и только при недостаточности его имущества (ст. 399 ГК РФ) идти к поручителю.

Проверьте свой договор поручительства. Если про субсидиарную ответственность там нет ни слова - вы отвечаете солидарно, и банк вправе идти к вам напрямую с первого дня. Это самая частая ошибка ожидания у поручителей: «пусть сначала попробуют с него взыскать» - такого правила по умолчанию нет.

Пункт 2 ст. 363 ГК РФ определяет объём ответственности поручителя: тот же, что у должника. Основной долг, проценты, судебные издержки, убытки от неисполнения - всё, если договором не установлено иное. Ссылка «я поручался только за тело кредита, проценты пусть платит сам» тоже не работает.

Подробнее о том, как банк действует при просрочке в целом, - в разборе что будет, если не платить кредит.

Что банк вправе делать с созаёмщиком?

Коротко: то же, что и с основным заёмщиком, с первого дня просрочки. Созаёмщики отвечают солидарно (ст. 323 ГК РФ), и банк вправе списывать деньги с любого из них, подавать иски, получать судебные приказы, обращать взыскание на имущество.

Если вы созаёмщик по кредиту, а тем более по ипотеке, вы для банка - обычный должник, ничем не хуже основного заёмщика. Формально в кредитном договоре указан «заёмщик» и «созаёмщик», но с точки зрения ГК РФ это два солидарных должника (ст. 322, 323 ГК РФ). Банк вправе:

1. Списывать просроченные платежи с ваших счетов после решения суда или судебного приказа (в рамках исполнительного производства).
2. Подавать иск против обоих созаёмщиков и получать один исполнительный лист на всю сумму.
3. Получать судебный приказ на любого созаёмщика при сумме до 500 000 рублей (ст. 122 и ч. 1 ст. 121 ГПК РФ).
4. Обращать взыскание на общее имущество или на личное имущество любого созаёмщика.
5. Направлять сведения в бюро кредитных историй как о вашей просрочке - это ваш собственный кредит, а не чужой.

Развод, соглашение о разделе имущества, решение суда о «поделим долг пополам» - для банка не аргумент. Внутри семьи вы можете договориться как угодно, но банк это не связывает. Он продолжает требовать со всех солидарных должников по общему правилу ст. 323 ГК РФ.

Пример из жизни: супруги-созаёмщики оформили ипотеку, потом развелись. Суд по разделу имущества признал квартиру общей и долг общим в равных долях. Бывший муж перестал платить, банк начал списывать деньги с карты жены - которая по решению суда платила «свою половину». Законно: банк не участвовал в разделе имущества, и решение суда о разделе для него необязательно. Женщина может потом требовать возмещения половины уплаченного с бывшего мужа в порядке регресса, но платить банку она обязана здесь и сейчас.

Единственная ситуация, когда созаёмщик перестаёт быть должником, - рефинансирование кредита у другого банка с оформлением нового договора без вашего участия. Это требует согласия основного заёмщика, оценки его кредитоспособности новым банком и полностью зависит от их решения. Про механику - в разборе рефинансирование кредитов.

Когда поручительство прекращается автоматически?

Коротко: по одному из оснований ст. 367 ГК РФ. Это исполнение основного долга, изменение условий кредита в худшую сторону без вашего согласия, перевод долга без согласия поручителя, окончание срока поручительства. Смерть должника и его банкротство сами по себе поручительство не прекращают.

Статья 367 ГК РФ перечисляет закрытый список оснований, по которым поручительство прекращается без вашего участия:

1. Основной долг погашен (п. 1). Должник заплатил банку - вы свободны.
2. Условия кредита изменились в худшую для поручителя сторону без его согласия (п. 2). Поручительство прекращается в части увеличения ответственности. Оговорка: если в договоре поручительства вы заранее согласились с любыми изменениями условий кредита (это часто пишут в типовых банковских формах), это основание не работает.
3. Долг переведён на другое лицо, и поручитель в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3).
4. Банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 5).
5. Истёк срок поручительства, указанный в договоре (п. 6).

Про сроки нужно отдельно. Есть распространённый миф о «шести годах» - якобы поручительство прекращается автоматически через шесть лет. В Гражданском кодексе такого правила нет. Работают три сценария:

• срок поручительства прямо указан в договоре (например, «5 лет со дня заключения кредитного договора») - прекращается по истечении этого срока;
• срок в договоре не указан, но срок основного обязательства определён (например, кредит на 5 лет) - поручительство прекращается через 1 год со дня наступления срока исполнения основного обязательства, если банк не предъявит иск к поручителю;
• срок основного обязательства не указан или определяется моментом востребования - поручительство прекращается через 2 года со дня его заключения.

Никакого «шесть лет по умолчанию» в законе нет. Возможно, миф родился из того, что банки в договорах обычно ставят срок поручительства с большим запасом - на 5-6 лет и больше. Проверить свой договор проще, чем полагаться на слухи.

Что НЕ прекращает поручительство:

• смерть основного должника (п. 4 ст. 367 ГК РФ + п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45). Поручитель отвечает в полном объёме независимо от стоимости наследства и от факта его принятия наследниками;
• банкротство или ликвидация должника, если банк успел предъявить требование к поручителю до завершения процедуры (п. 1 ст. 367 ГК РФ + п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26).

О том, как считается срок исковой давности после того, как поручитель заплатил, - в разборе срок исковой давности по кредиту.

Если у вас за спиной чужой долг и вы не понимаете, отвечаете ли вы, - разберитесь до того, как банк принесёт приказ. Диагностика на 10 минут покажет вашу ситуацию и варианты действий.

Какие легальные способы прекратить поручительство или созаёмство есть до банкротства?

Коротко: в одностороннем порядке никак. Легальные способы - перевод долга на другое лицо с согласия банка, замена поручителя, расторжение договора поручительства по соглашению, для созаёмщика - рефинансирование у другого банка без вашего участия. Всё требует согласия банка.

Ни одна из этих процедур не работает автоматически. Банк - сторона договора, и без его согласия ни поручитель, ни созаёмщик выйти из обязательства не может. Отказ платить сам по себе поручительство не прекращает - банк просто идёт в суд.

Легальные варианты:

1. Перевод долга (ст. 391 ГК РФ). Основной должник и новый должник договариваются между собой, и долг переходит от одного к другому. Без согласия кредитора такое соглашение ничтожно (ст. 391 п. 2 ГК РФ). Если банк согласился - поручительство прекращается автоматически по п. 3 ст. 367 ГК РФ, если поручитель в разумный срок не подтвердил готовность отвечать за нового должника.

2. Замена поручителя. Отдельной статьи в ГК РФ нет; оформляется трёхсторонним соглашением: банк, старый и новый поручитель. Банки идут неохотно и требуют, чтобы новый поручитель был не хуже старого по кредитоспособности.

3. Расторжение договора поручительства по соглашению с банком (ст. 450 ГК РФ). На практике банки соглашаются только при полном погашении обеспеченного долга или при существенном улучшении обеспечения (например, добавлении залога).

4. Прекращение по основаниям ст. 367 ГК РФ (см. предыдущий раздел). Не столько «выход», сколько автоматическое прекращение при определённых обстоятельствах.

5. Для созаёмщика по ипотеке - рефинансирование у другого банка с оформлением нового договора без созаёмщика. Требует согласия основного заёмщика и его кредитоспособности с точки зрения нового банка. Часто разрешается на этом шаге при разделе имущества супругов и переоформлении ипотеки на одного из них.

Ни один из способов не требует «умного хода» с вашей стороны в одиночку. Все дороги ведут через банк - если он согласится, вы выйдете, если нет - останетесь связаны договором до его окончания или до банкротства кого-то из должников.

Могу ли я списать чужой долг через своё банкротство?

Коротко: да, если у вас соответствуют признаки банкротства (долг от 500 000 рублей и просрочка 3 месяца - или предвидение банкротства). Долг из поручительства включается в реестр требований кредиторов и списывается по завершении процедуры реализации имущества (ст. 213.28 ФЗ-127) наравне с любыми другими долгами.

Признаки банкротства гражданина установлены ст. 213.3 и 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Долг перед банком по поручительству учитывается наравне с любым другим денежным обязательством:

• по ст. 213.3 кредитор вправе подать заявление о вашем банкротстве, если требования не менее 500 000 рублей и не исполнены в течение 3 месяцев;
• по ст. 213.4 п. 1 вы обязаны сами подать заявление, если совокупный долг превышает 500 000 рублей и его исполнение приведёт к невозможности расчётов с другими кредиторами. Срок - не позднее 30 рабочих дней;
• по ст. 213.4 п. 2 вы вправе подать заявление на своё банкротство при предвидении банкротства - без формального суммового порога.

Важный нюанс: при определении признаков банкротства поручителя не учитываются неустойки, штрафы и упущенная выгода (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26). В расчёт идут только основной долг и проценты. Это значит, что «500 000 рублей просрочки» - это именно тело долга и проценты по кредиту, а не общая сумма с накрученными пенями за просрочку.

Что происходит с долгом из поручительства в процедуре:

1. Банк включает своё требование в реестр требований кредиторов.
2. Ваше имущество, не защищённое иммунитетом, попадает в конкурсную массу и распродаётся.
3. По завершении процедуры суд освобождает вас от обязательств - в том числе от долга по поручительству (ст. 213.28 п. 3 ФЗ-127). Юридически это освобождение от обязательств.

Исключения из освобождения перечислены в п. 4-6 ст. 213.28 ФЗ-127:

• вас привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
• вы не предоставили финансовому управляющему нужные сведения или дали ложные;
• при возникновении обязательства вы действовали незаконно (мошенничество, злостное уклонение, ложные сведения о доходах, сокрытие имущества);
• алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплата и выходное пособие - сохраняются всегда;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юрлицу, - сохраняются.

Для поручителя есть неписаный смягчающий фактор: он не тратил кредитные деньги на себя. Суды это учитывают и относятся к поручителям лояльнее, чем к обычным должникам, которые набрали долгов и не смогли расплатиться. Отказы в списании у поручителей встречаются реже.

Тренд 2026 года: в первом полугодии доля отказов в освобождении от долгов в целом выросла с 1,1% до 2,4% (данные Федресурса). Но это касается прежде всего должников с признаками недобросовестности, а не типичного поручителя, который платит по чужому кредиту.

Общая процедура банкротства физлица - в отдельном разборе: банкротство физических лиц: пошаговая инструкция. Про то, что ждёт после списания, - последствия банкротства для должника.

Что происходит с моим правом регресса, если я платил, а потом сам обанкротился?

Коротко: право регресса не исчезает и не остаётся вам лично - оно входит в конкурсную массу, а взысканное с должника поступает вашим кредиторам, а не вам. Финансовый управляющий обязан взыскивать эти деньги.

Пункт 1 ст. 365 ГК РФ работает так: как только вы платите банку за чужой кредит, к вам автоматически переходят права кредитора - в объёме уплаченного. Юридически это суброгация, не «регрессное требование» в чистом виде: вы становитесь на место банка со всеми его правами, включая право залогодержателя, если кредит был обеспечен залогом.

Что вы вправе требовать с должника:

• сумму, реально уплаченную банку;
• проценты на эту сумму по ст. 395 ГК РФ;
• иные убытки от исполнения чужого обязательства.

Срок исковой давности - общий, 3 года (ст. 196 ГК РФ). Отсчёт с момента фактической уплаты банку.

Если после уплаты вы сами подали на банкротство, право требования к должнику - это ваше имущественное право, которое включается в конкурсную массу (ст. 213.25 ФЗ-127). Финансовый управляющий обязан осуществлять эти права: заявить требование в деле о банкротстве должника, взыскать в исполнительном производстве, потребовать регрессной оплаты с сопоручителей, если они есть (п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26).

Взысканное поступает в конкурсную массу и распределяется между вашими кредиторами. То есть если вы платили за друга, а потом сами обанкротились, вернуть деньги себе лично уже не получится - они пойдут в вашу конкурсную массу. Личный интерес поручителя-банкрота в регрессе, к сожалению, теряется полностью.

Ипотечный созаёмщик: что с квартирой при банкротстве основного заёмщика?

Коротко: квартира из-за банкротства созаёмщика никуда не денется у самого банка, но обязанность платить с вас никуда не уходит. По ипотеке в общей собственности реализуется доля должника-банкрота, у второго созаёмщика сохраняется его доля и преимущественное право покупки. По совместной собственности супругов квартира продаётся целиком с возвратом супругу-небанкроту его доли деньгами.

Сначала главное: ипотека - солидарное обязательство созаёмщиков (ст. 323 ГК РФ). Когда один созаёмщик обанкротился, второй остаётся должен банку в полном объёме. Банкротство одного долг у другого не списывает.

Дальше вопрос про квартиру. Она в залоге у банка, а значит:

1. Единственное жильё в ипотеке - не защищено имущественным иммунитетом по ст. 446 ГПК РФ. Залоговый статус приоритетнее иммунитета. Банк вправе обратить взыскание, продать на торгах, из выручки погасить обеспеченное требование (ст. 213.27 п. 5 ФЗ-127, ст. 78 ФЗ «Об ипотеке»).

2. С октября 2024 года по ФЗ от 08.08.2024 № 298-ФЗ появилась возможность сохранить ипотечное жильё через мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором. Механизм новый, применяется активно: если банк согласится, квартиру можно оставить в семье, продолжая платить по графику.

3. Если квартира в общей долевой собственности созаёмщиков (у каждого записана своя доля):

   • реализуется только доля должника-банкрота;
   • второй созаёмщик сохраняет свою долю;
   • у него есть преимущественное право приобретения доли по цене торгов (ст. 250 ГК РФ);
   • если он выкупит долю, квартира станет полностью его.

4. Если квартира в совместной собственности супругов (без выделенных долей, режим по умолчанию):

   • применяется ст. 45 СК РФ и ст. 213.26 ФЗ-127;
   • квартира продаётся целиком;
   • выручка от продажи залога распределяется по правилам ст. 138 и ст. 213.27 ФЗ-127: большую часть получает залоговый банк на погашение ипотеки;
   • часть выручки, приходящаяся на долю супруга-небанкрота, возвращается ему после расчётов с залоговым кредитором (ст. 213.26 п. 7 ФЗ-127);
   • если денег после продажи не хватило, за супругом-небанкротом сохраняется солидарная обязанность по остатку долга.

Про то, как проходит банкротство при ипотеке в целом, - разбор банкротство при ипотеке. Если созаёмщик - ваш супруг или бывший супруг, посмотрите отдельно банкротство супругов: совместное имущество и общие долги.

Судебный приказ на поручителя: почему пропущенные 10 дней теперь критичны?

Коротко: с 6 ноября 2024 года запоздалые возражения на судебный приказ по общему правилу больше не принимаются. Если приказ вам направили по адресу регистрации, а вы там не живёте, - 10 дней могут пройти до того, как вы вообще узнаете о нём.

Судебный приказ выдаётся по требованию, основанному на письменной сделке (ст. 122 ГПК РФ), а предельную сумму задаёт другая норма - ч. 1 ст. 121 ГПК РФ: взыскиваемые суммы не превышают 500 000 рублей. Кредитный договор и договор поручительства - именно такие сделки, поэтому банк вправе получить приказ на поручителя без полноценного судебного процесса.

Особенности приказа для солидарных должников:

• банк может подать одно заявление на приказ против нескольких солидарных должников (заёмщик и поручитель или несколько созаёмщиков);
• каждому солидарному должнику приказ отправляется отдельно;
• каждый должник вправе самостоятельно подать возражения.

До ноября 2024 года достаточно было написать судье фразу «не согласен с приказом» без обоснования - и приказ отменяли. С 6 ноября 2024 года действует новая редакция ст. 129 ГПК РФ (по Федеральному закону от 26.10.2024 № 356-ФЗ):

• часть 1: судья отменяет приказ, если возражения поступили в 10-дневный срок с получения копии;
• часть 2 (новая): возражения после срока не рассматриваются, за исключением случаев, когда должник обосновал уважительные и не зависящие от него причины пропуска. Определение суда о возврате возражений подлежит обжалованию;
• часть 3: специальные правила по алиментам.

Что это меняет для поручителя. Приказ отправляют по адресу регистрации из паспорта. Если вы там не живёте, письмо возвращается «за истечением срока хранения», но по ст. 165.1 ГК РФ считается доставленным. Формально 10 дней у вас есть, фактически вы можете и не узнать об этом. Раньше можно было прийти в суд через полгода, написать возражения, приказ бы отменили - сейчас нужно доказывать уважительные причины пропуска срока, а «не проверял почту» уважительной причиной не считается.

Если приказ уже пришёл - действовать нужно сразу, в течение 10 дней с даты получения. Механика отмены со всеми деталями - в разборе судебный приказ о взыскании долга: как отменить за 10 дней. Если приказ выпущен и срок пропущен без уважительных причин, у вас остаётся два пути: обжаловать приказ в вышестоящей инстанции или ждать возбуждения исполнительного производства и оспаривать уже действия приставов - подробнее в разборе арест счетов и приставы (ФССП).

Восемь ловушек, которых поручители не ждут

Коротко: типичные ошибки восприятия - «пусть сначала с должника», «должник умер - и я свободен», «банкротство должника меня освободит». Разбираю по каждой.

1. «Банк должен сначала попытаться взыскать с должника». Неверно. При солидарной ответственности (это правило по умолчанию) банк вправе идти к вам с первого дня просрочки, минуя должника. Такое ожидание работает только при прямо оговорённой субсидиарной ответственности - смотрите ваш договор.

2. «Банкротство основного должника освободит и меня». Неверно. Если банк успел предъявить требование к вам до завершения процедуры банкротства должника, ваше поручительство сохраняется в полной силе. Это прямо разъяснено в п. 18 Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26.

3. «Смерть должника прекращает поручительство». Неверно. Пункт 4 ст. 367 ГК РФ и п. 35 Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45: смерть должника поручительство не прекращает, поручитель отвечает в полном объёме независимо от того, приняли ли наследники наследство и сколько оно стоит. Ссылка «наследники приняли только 100 тысяч, а долг миллион» банку неинтересна.

4. «Я заплатил - верну через регресс». Формально право есть (ст. 365 ГК РФ), фактически возврат зависит от платёжеспособности должника. Если он не смог заплатить банку, шансы, что заплатит вам, ниже среднего. При банкротстве должника ваше требование включается в реестр и удовлетворяется в общем порядке - часто на нулевую сумму.

5. «Договор старый - уже прекратился». Не всегда. Правило «1 год со дня наступления срока исполнения основного обязательства» работает, только если срок в самом договоре поручительства не указан. В типовых банковских формах срок обычно прописан с запасом (5-6 лет и больше), и он действует ровно столько, сколько написано.

6. «Изменение процента прекращает моё поручительство». Не прекращает, если в договоре поручительства заранее дано согласие на любые изменения условий кредита. Такая оговорка есть почти во всех стандартных банковских формах поручительства - её нужно смотреть внимательно.

7. «Судебный приказ можно отменить любой отпиской». До 6 ноября 2024 года - да. Сейчас запоздалые возражения без уважительных причин не принимаются, и «не проверил почту по регистрации» уважительной причиной не считается.

8. «Банк не имеет права требовать штрафы и неустойку с поручителя». Имеет. Пункт 2 ст. 363 ГК РФ: поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, включая проценты, штрафы, неустойки и убытки. Единственное послабление - при определении признаков банкротства поручителя штрафы и упущенная выгода не считаются (п. 2 Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26).

Как понять свою ситуацию за 15 минут и что делать дальше?

Коротко: ответьте на четыре вопроса о своём договоре, оцените размер долга и решите, что нужно сейчас - защищаться в приказном производстве, договариваться о переводе долга или готовиться к собственному банкротству.

Четыре вопроса, которые дают карту вашей ситуации:

1. Кто вы - поручитель или созаёмщик? Проверьте название документа: «Договор поручительства» или «Кредитный договор» с вами как созаёмщиком. От этого зависит объём обязанностей.

2. Какая у вас ответственность - солидарная или субсидиарная? Прочитайте раздел «Ответственность» в вашем договоре поручительства. Если про субсидиарную не написано - у вас солидарная (правило по умолчанию по ст. 363 п. 1 ГК РФ).

3. Есть ли в договоре срок поручительства? Ищите в договоре пункт вида «Поручительство действует до». Если срок указан - живёт ровно столько. Если нет - применяются правила п. 6 ст. 367 ГК РФ (1 или 2 года).

4. Есть ли согласие на изменение условий? Ищите фразы вида «Поручитель согласен на любые изменения условий Кредитного договора». Если есть - изменение процента или срока кредита ваше поручительство не прекращает.

Дальше три сценария в зависимости от того, что происходит сейчас:

• Основной должник платит, банк вас не беспокоит. Договоритесь с должником о переводе долга (ст. 391 ГК РФ) или замене поручителя, если хотите выйти. Помните: любой такой ход требует согласия банка. В одностороннем порядке уйти нельзя.

• Основной должник не платит, банк уже требует деньги с вас. Проверьте, был ли судебный приказ. Если да и срок 10 дней ещё идёт - подавайте возражения (см. разбор отмены судебного приказа). Если срок пропущен - готовьтесь к исполнительному производству. Одновременно оцените, дотягивает ли долг до 500 000 рублей и просрочка ли 3 месяца - если да, у вас появляется опция собственного банкротства.

• Долг больше 500 000 и три месяца просрочки, платить нечем. Ваша дорога - собственное банкротство по ст. 213.4 ФЗ-127. Долг из поручительства попадёт в реестр и спишется вместе с любыми другими долгами (ст. 213.28 ФЗ-127). Про процедуру, сроки и стоимость - в отдельных разборах: пошаговая инструкция банкротства физлица, сколько стоит банкротство физлица, сколько длится банкротство физлица.

Разобраться, что подходит именно вашей ситуации, помогает диагностика. Она собирает вопросы про ваш договор, размер долга, наличие имущества и решения суда, чтобы за 10 минут вернуть план действий - от «пока просто держите договор под рукой» до «пора готовить заявление на своё банкротство».

Разобраться в вашей ситуации до того, как банк подаст в суд, - около 10 минут. Персональный план решения собран по нормам ФЗ-127, ФЗ-229 и ФЗ-353: под каждым выводом стоит статья, по которой он сделан, - её видно прямо в разборе.