Уведомление созаёмщика о начале процедуры банкротства

Начало процедуры банкротства у одного из двух созаёмщиков не отменяет обязательства второго и никак его не «замораживает»: банк по-прежнему вправе требовать всю сумму долга с второго созаёмщика в любой момент. По солидарной ответственности так и работает - кредитор выбирает, с кого требовать, и требовать может со всех сразу. Уведомление созаёмщика о том, что первый должник ушёл в банкротство, - служебный документ. Закон никого уведомлять созаёмщика не обязывает, и юридической силы у такого письма нет. Но у самого факта уведомления есть очень практический смысл: созаёмщик узнаёт о процедуре не от коллектора и не из повестки, а от вас, и получает время подготовиться к тому, что банк развернётся в его сторону.

Обязанности уведомлять по закону нет. Зачем тогда уведомлять

По ст. 213.7 и ст. 213.4 ФЗ-127 круг лиц, которых финансовый управляющий и должник обязаны известить о начале процедуры, ограничен: сам суд, СРО, кредиторы, включённые в реестр требований, работодатель, банки, где открыты счета. Созаёмщика или поручителя в этом списке нет: с точки зрения банкротного закона он не является кредитором должника до момента, когда сам исполнит часть обязательства и получит право регрессного требования по ст. 365 ГК РФ. Поэтому уведомление созаёмщика - жест доброй воли, а не процессуальный шаг.

Смысл этого жеста складывается из четырёх практических вещей:

• Созаёмщик узнаёт о процедуре сразу и от вас, а не через две недели, когда служба взыскания банка перестанет ловить основного должника и переключится на созаёмщика.
• Он получает время связаться с банком напрямую, обсудить график, взять кредитные каникулы по ФЗ-353 или подать заявление на реструктуризацию до того, как по нему возбудят приказное производство.
• В отношениях с созаёмщиком-родственником (супруга, родитель, взрослый ребёнок) уведомление снимает главный источник конфликта - «ты не сказал, я узнал последним, теперь коллекторы звонят маме».
• Если созаёмщик хочет закрыть свою часть долга досрочно, чтобы освободиться от солидарной обязанности, - он узнаёт об этой возможности до того, как в реестр попадёт большая часть долга и цифры вырастут за счёт процентов и неустойки.

Как составить и когда отправить

1. Проверьте, кто именно созаёмщик, а кто поручитель

   По одному кредитному договору у вас могут быть и созаёмщики, и поручители - это разные фигуры. Созаёмщик подписал сам кредитный договор наравне с вами, и его обязательство существует с первого дня. Поручитель подписал отдельный договор поручительства и отвечает по правилам ст. 361-367 ГК РФ. Уведомление отправляется тем, кто указан в кредитных договорах как созаёмщик, и отдельно - тем, у кого договор поручительства с банком. Списки берутся из ваших экземпляров договоров.

2. Соберите основания и реквизиты дела

   В уведомлении указываются реквизиты дела о банкротстве (номер дела, дата определения арбитражного суда о введении процедуры, наименование финансового управляющего, СРО, адрес для корреспонденции). Все эти данные берутся из копии определения суда. Если процедура ещё не введена и вы только подаёте заявление, - в уведомлении так и пишется: «мной подано заявление о признании банкротом, дело возбуждено определением от [дата]».

3. Опишите последствия для созаёмщика простыми словами

   Не пересказывайте закон - напишите, что именно ждёт созаёмщика: банк вправе предъявить требование ему в полной сумме и в любое время; ваше банкротство обязательства созаёмщика не прекращает и от долга его не освобождает; после списания вашей части долга банк лишается права требовать её с вас, но не с созаёмщика, и не с поручителя. Прямо укажите, что регрессное требование к вам по правилам ст. 365 ГК РФ после завершения вашей процедуры реализации имущества восстановлено не будет: п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 распространяется и на регрессные требования созаёмщика или поручителя, возникшие до подачи вашего заявления.

4. Отправьте письмом с описью вложения и уведомлением о вручении

   Формальная сила у документа появляется тогда, когда есть доказательство отправки и получения. Заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении через Почту России - самый устойчивый вариант; квитанция и опись сохраняются вместе с копией самого уведомления. Электронная почта или мессенджер как единственный канал не годится: доказательство доставки в бумажной переписке с банком и в суде принимается легче.

Разбор: как уведомление спасло семейные отношения

Пример условный; имя и цифры даны для наглядности. Показывает, зачем тратить полчаса на официальное письмо тем, кто и так узнал бы о процедуре из ЕФРСБ через месяц.

Исходные данные. Николай, 44 года, инженер в Челябинске. Три года назад брал автокредит на 780 000 рублей на пять лет; в качестве созаёмщика по требованию банка привлёк младшего брата Дмитрия (тот работал в стабильной компании и подходил по доходу). Ещё через год Николай оформил потребительский кредит на 420 000 рублей; там созаёмщиков не было. Летом сократили должность, четыре месяца искал работу, вышли просрочки. К моменту решения о банкротстве общий долг перед банком - 1 240 000 рублей: остаток по автокредиту 380 000, потребительский кредит 620 000, проценты и штрафы 240 000.

Что могло пойти не так. Николай подал заявление о признании банкротом, ждал введения реализации имущества и молча уходил в процедуру. Брат Дмитрий про автокредит не забывал, платил вовремя свою долю через Николая, но о планах брата не знал. Первый разговор с банком у Дмитрия случился бы примерно через три недели после введения процедуры, когда служба взыскания увидела бы просрочку у основного должника и переключилась на созаёмщика. К тому времени в реестр требований банк уже включил всю задолженность целиком, включая проценты; звонки бы шли по стандартной схеме «оплатите в течение 30 дней всю сумму».

Что сделал должник. За две недели до подачи заявления в арбитражный суд Николай отправил Дмитрию заказное письмо: уведомил о намерении подать на банкротство, приложил копию проекта заявления, объяснил своими словами, что автокредит останется на Дмитрии как на созаёмщике; описал, что банк уже с первого месяца процедуры вправе требовать всю оставшуюся сумму долга по автокредиту с брата, а после завершения реализации имущества и списания долга Николая право обратного требования к Николаю у Дмитрия не восстановится; посоветовал не тянуть, а сразу связаться с банком и предложить график досрочного погашения только автокредита либо взять кредитные каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ-353 на срок до шести месяцев, чтобы выйти на комфортный график.

Как отреагировал созаёмщик. Дмитрий за неделю до введения процедуры обратился в банк, показал письмо от брата, взял кредитные каникулы на три месяца по автокредиту и параллельно оформил рефинансирование в другом банке под более низкую ставку. Итог: остаток 380 000 рублей превратился в новый кредит на 24 месяца с посильным платежом. Ни одного звонка от службы взыскания Дмитрию не поступило.

Что было в письме отдельно. Николай честно написал брату о том, что регрессное требование по автокредиту в рамках его банкротства не сработает: после завершения реализации имущества обязательство перед братом будет списано вместе с долгом перед банком по правилам п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127. Это неприятная часть разговора, но её лучше провести письменно и заранее, чем через год, когда Дмитрий выплатит остаток и попытается предъявить требования к Николаю.

Итог. Уведомление не имеет юридической силы, но у него была реальная функция: оно превратило неприятный разговор из аварийного в плановый. Дмитрий получил месяц на подготовку, банк получил созаёмщика, готового к диалогу, а не паникующего под первым звонком. Николаю это стоило одного заказного письма на 300 рублей и полчаса времени на составление.

Типовые ошибки при заполнении

Ошибка 1: пишут «уведомляю об освобождении от долга». Что пишут: «в связи с моим банкротством вы освобождаетесь от обязательств по кредитному договору». Чем кончается: созаёмщик расслабляется, перестаёт следить за списанием, через два месяца получает судебный приказ, а через полгода - арест счёта. Как надо: чётко сказать, что процедура банкротства должника обязательство созаёмщика не прекращает и не приостанавливает; банк вправе требовать всю сумму долга с созаёмщика в любой момент.

Ошибка 2: путают созаёмщика и поручителя. Что пишут: единый шаблон на всех, без различий между солидарным созаёмщиком и поручителем. Чем кончается: правовые последствия у них разные, и созаёмщик, который прочитал письмо про поручительство, начинает искать «прекращение поручительства с переводом долга» - в его случае этой нормы нет. Как надо: два разных уведомления: одно созаёмщику со ссылками на ст. 323 ГК РФ и на условия кредитного договора; второе поручителю со ссылками на ст. 361-367 ГК РФ и на условия договора поручительства.

Ошибка 3: отправляют только по электронной почте. Что пишут: короткое сообщение в мессенджере или на личную почту созаёмщика. Чем кончается: доказательства получения нет; при спорах в семье вспомнить «я тебя предупреждал» будет тяжело. Как надо: заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении; электронную копию отправлять параллельно, но не вместо бумажной.

Ошибка 4: обещают, что банк «наверняка пойдёт навстречу». Что пишут: «банк наверняка предложит реструктуризацию, потому что процент по автокредиту упал». Чем кончается: созаёмщик оказывается в неоправданных ожиданиях; когда банк отказывает, чувствует себя обманутым и часто перестаёт платить и созаёмщику, и должнику. Как надо: сказать про возможность каникул и рефинансирования как о вариантах, которые стоит проверить, - без обещаний за банк, у которого своя политика по каждому продукту.

Ошибка 5: молчат о регрессе. Что пишут: «уведомляю о процедуре, детали в приложении». Чем кончается: созаёмщик через год выплатит долг и подаст иск о регрессе к бывшему должнику, узнает про п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 от юриста и решит, что должник сознательно ввёл в заблуждение. Как надо: прямо и заранее написать, что регрессное требование созаёмщика к должнику после завершения процедуры реализации имущества восстановлено не будет; долг, возникший из солидарной обязанности до подачи заявления, включается в состав обязательств, от которых должник освобождается.

Чем это может обернуться для созаёмщика (и для вас)

Первое и самое неприятное - обязательство созаёмщика перед банком продолжает жить в полном объёме. Ни ваше банкротство, ни списание вашей части долга обязательство созаёмщика не прекращают. Банк вправе выбрать любой удобный путь: обратиться в суд с иском о взыскании всей суммы долга с созаёмщика, получить судебный приказ на бесспорную часть требований, обратить взыскание на его имущество, заблокировать его счета. Внутри пары солидарных должников банк выбирает того, с кого проще получить.

Второе - право регрессного требования созаёмщика к вам будет утрачено. По п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реструктуризации долгов или реализации имущества. Регрессное требование созаёмщика или поручителя, которое возникло из вашей общей солидарной обязанности до подачи заявления, попадает в тот же перечень освобождённых. Практически: созаёмщик, доплативший ваш долг банку, не сможет затем взыскать с вас эту сумму как регресс. Это одно из следствий, о котором стоит сказать созаёмщику прямо, а не давать ему прочитать про это в собственном юридическом отчёте через год.

Третье - если созаёмщик тоже войдёт в свою процедуру банкротства, долг перед банком в реестр требований будет включён с полной суммой, а не только с его половиной. Это увеличит его пассивы и может изменить траекторию его дела: например, повысит вероятность реализации имущества вместо реструктуризации. Обсудить возможность параллельного банкротства двух созаёмщиков лучше до подачи первого заявления, а не после.

Четвёртое, специфическое, - ипотечный созаёмщик по вашему единственному жилью. По правилам ст. 213.10.1 и ст. 213.26 ФЗ-127 залоговое имущество реализуется независимо от исполнительского иммунитета по ст. 446 ГПК РФ. Если созаёмщик по ипотеке живёт в этой же квартире, для него ваше банкротство и следующая за ним реализация - потеря жилья. С таким созаёмщиком уведомление стоит расширять: вместе с описанием процедуры обсуждать возможность мирового соглашения с залоговым кредитором по правилам ст. 213.31 ФЗ-127, потенциально - выкуп созаёмщиком доли в имуществе перед торгами.

Правовая основа и связанные документы

• Общий обзор роли поручителя и созаёмщика в банкротстве, включая ипотеку и регрессные требования - в разборе «Банкротство поручителя и созаёмщика».
• Как построена процедура реализации имущества и что происходит с общими обязательствами супругов - в разборах «Банкротство супругов» и «Реализация имущества при банкротстве».
• Пошаговый порядок подачи заявления и подготовки пакета документов - «Банкротство физлиц: пошаговая инструкция».
• Если созаёмщику стоит просить у банка каникулы - см. шаблон заявления на кредитные каникулы и разбор «Кредитные каникулы».