Пенсионер с одной пенсией может обанкротиться на общих условиях: закон о банкротстве отдельного «упрощённого» режима для получателей пенсии не заводит, и права должника у пенсионера ровно те же, что у работающего гражданина. Отличается пакет. У пенсии свой источник, свой код зачисления в банке и свой маршрут защиты прожиточного минимума, а справок о доходах в привычном формате 2-НДФЛ у пенсионера нет. Ниже - что положить в пакет по составу и в каком порядке собирать, чтобы не пересобирать его через месяц.
Каталог опирается на п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127 - там перечислен обязательный список приложений к заявлению о банкротстве. Всё, что вы не приложите, суд запросит определением, и рассмотрение обоснованности отодвинется как минимум на одно заседание.
Что должно быть в пакете и почему именно так
Пакет распадается на пять смысловых блоков. Порядок внутри блока не важен, но пропущенный блок целиком - повод для оставления заявления без движения.
Блок 1. О самом должнике. Копия паспорта со страницей регистрации, СНИЛС, ИНН. Пенсионное удостоверение или справка Социального фонда России о том, что вы получатель пенсии. Копия свидетельства о браке или о расторжении брака, если развод был в течение последних трёх лет. Свидетельства о рождении детей, если несовершеннолетние на иждивении.
Блок 2. О доходах. Справка Социального фонда о размере пенсии за последние 36 месяцев с разбивкой по видам (страховая, накопительная, доплата, ЕДВ). Справка о статусе безработного из центра занятости, если пенсия единственный доход, служба занятости выдаёт справку по запросу. Если параллельно есть подработка, приложите справку с этого места отдельно. Три года подтверждения - требование п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127.
Блок 3. О долгах и кредиторах. Список кредиторов по форме регулирующего органа. По каждому кредитору - копия договора и последняя претензия или уведомление, если оно приходило. Справки об остатке долга можно запросить в банке или получить в личном кабинете. Если есть долги по ЖКУ, налогам, штрафам - приложите распечатки задолженности из личного кабинета «Госуслуг», ФНС или управляющей компании.
Блок 4. Об имуществе. Опись имущества по форме регулирующего органа. Выписки из Единого государственного реестра недвижимости на каждый принадлежащий объект (квартира, доля, дача, гараж, участок) - берутся на «Госуслугах» бесплатно. Выписка ГИБДД на автомобиль или справка, что транспортных средств нет. Выписка из реестра акционеров или доли в обществе с ограниченной ответственностью - только если такие активы есть.
Блок 5. О счетах и сделках. Справки банков об остатках и выписки по счетам за 36 месяцев. Копии документов по всем сделкам с недвижимостью, автомобилями, ценными бумагами, долями в обществах и на сумму свыше 300 тысяч рублей за последние три года. Пенсионера чаще всего касаются продажа дачи и дарение доли внукам, обе сделки в пакет попадают обязательно, иначе управляющий узнаёт о них позже и вопрос выходит на комиссию.
Разбор пакета Валентины: пенсия 26 800 рублей и три микрозайма
Цифры условные, история собирательная. Валентине 68 лет, пенсия по старости 26 800 рублей, других доходов нет. За три года она набрала три микрозайма и потребительский кредит: общий остаток 640 тысяч рублей, платить нечем даже минимальные проценты. Квартира на её имя одна, никаких других объектов недвижимости и автомобиля нет. Родственники на иждивении отсутствуют: взрослая дочь помогает, но иждивенцев в правовом смысле нет.
Первый шаг. Через «Госуслуги» Валентина заказывает справку Социального фонда о пенсии за 36 месяцев, в электронном виде она приходит за один рабочий день. Такая справка равнозначна документу «сведения о доходах» из абзаца 8 п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127.
Второй шаг. По каждому из четырёх кредиторов Валентина заходит в личный кабинет и делает скрин остатка долга и графика платежей. По микрозаймам, где кабинета нет, отправляет запросы через электронную почту. По ЖКУ распечатывает справку об отсутствии задолженности с сайта управляющей компании.
Третий шаг. На «Госуслугах» Валентина заказывает выписку из Единого государственного реестра недвижимости на свою квартиру, выписка приходит бесплатно за сутки. Одновременно заказывает справку об отсутствии сделок с недвижимостью за три года, её тоже даёт «Госуслуги», формируется автоматически из истории по СНИЛС.
Четвёртый шаг. Валентина запрашивает у своих банков (тех же, что и по кредитам, плюс тот, куда приходит пенсия) выписки по счетам за 36 месяцев. Некоторые банки выдают их только при личном визите, у других можно скачать в кабинете. У Валентины два счёта: пенсионный и старый, куда раньше приходила зарплата.
Итог сборки. Пять блоков, около 60 листов приложений, три недели на сбор при спокойном темпе. Отдельно - госпошлина 0 рублей (с 08.09.2024 должник-физлицо освобождён, пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ) и 25 000 рублей на депозит суда - фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру по абз. 4 п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127.
Прожиточный минимум: два маршрута заявления
Пенсия не защищена автоматически - если у вас уже есть исполнительное производство или банк списывает по картам поступающие деньги, часть пенсии до подачи на банкротство может уходить кредиторам. Это лечится двумя разными заявлениями, и работают они не одинаково.
Маршрут первый - заявление приставу. Основание - ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве» (введена ФЗ-234 от 29.06.2021). Заявление подаётся в отдел судебных приставов, где ведётся исполнительное производство, с указанием счёта, на который должно поступать не менее одного прожиточного минимума трудоспособного населения в месяц. Пристав направляет постановление в банк, и деньги перестают удерживаться сверх этой суммы.
Маршрут второй - заявление в банк. Основание - ч. 6 ст. 8 ФЗ-229 (введена ФЗ-444 от 30.12.2021). Заявление подаётся в банк, где открыт счёт, к которому банк применяет удержание по исполнительному документу. Банк сам оставляет на счёте прожиточный минимум, в пределах одного счёта.
Маршруты не взаимозаменяемы: заявление приставу защищает поступление независимо от того, в каком банке счёт, и работает по всем банкам сразу; заявление в банк действует только для одного счёта в этом же банке. Если пенсия приходит в один банк, а списания идут в другом (например, по кредитной карте, которую банк арестовал по решению суда), нужны оба заявления.
Отдельно про код вида дохода. При зачислении пенсии банк маркирует поступление кодом по Положению Банка России от 29.06.2021 № 762-П (документ пришёл на смену указанию 5286-У, которое действовало до 10.09.2021). У пенсии - код «1»: то есть доход, к которому применяются ограничения ст. 99 ФЗ-229 (удержание до 50 %, а по алиментам и возмещению вреда - до 70 %). Отдельно есть коды «4» и «5», введённые с 01.05.2022, это выплаты, к которым удержание не применяется вовсе (соцвыплаты по определённому перечню). Проверить код можно по выписке банка - он проставлен в реквизитах платёжного поручения.
Типовые ошибки при сборе пакета
Ошибка 1. Справка от старого Пенсионного фонда вместо Социального фонда России. Пенсионный фонд был реорганизован в Социальный фонд России с 01.01.2023. Справка со старым названием формально действительна, но у пожилых заявителей часто на руках очень старые бумаги; свежая справка избавит от вопросов у судьи.
Ошибка 2. Пропущенное дарение доли внукам. Даже если сделка была четыре года назад, а вопрос про три года - её всё равно лучше упомянуть в списке (с датой). Управляющий узнает о ней из выписки Единого государственного реестра недвижимости на объект и запросит объяснение. Лучше объяснить самим на заседании, чем оправдываться в определении.
Ошибка 3. Только одно место жительства в паспорте. Если за 36 месяцев вы прописывались или снимались с учёта, приложите форму 9 или адресную справку - она бесплатна на «Госуслугах». Разночтения в адресах в разных документах пакета - типичная причина запроса определения.
Ошибка 4. Забытый счёт «на всякий случай». Если на ваше имя открыт неактивный счёт (например, в банке, откуда вы давно ушли), его тоже нужно включить в опись. Такой счёт всплывёт у управляющего через запрос в ФНС и вызовет вопрос о полноте раскрытия.
Частые вопросы
Пенсия при банкротстве защищена в размере прожиточного минимума трудоспособного населения по вашему субъекту (или федерального, если региональный ниже) - это гарантирует ч. 5.1 ст. 69 и ч. 6 ст. 8 ФЗ-229. То есть даже во время процедуры вы получаете эти деньги на свой счёт. Финансовый управляющий забирает только сумму сверх прожиточного минимума, и она идёт в конкурсную массу для расчётов с кредиторами. Если пенсия по размеру примерно равна прожиточному минимуму, к управляющему уходит ноль или очень небольшая сумма.
Государственная пошлина для должника-физлица с 08.09.2024 - ноль рублей (пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ, редакция ФЗ-176 от 12.07.2024). До этой даты она была 300 рублей и часто указывалась в старых чек-листах. На депозит арбитражного суда нужно внести 25 000 рублей - это фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру по абз. 4 п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127. Плюс отдельно понадобятся деньги на публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве по ст. 213.7 ФЗ-127 - около 10-14 тысяч рублей за все обязательные публикации.
Договор двадцатилетней давности в пакет не нужен: приложить нужно те договоры, по которым долг живой на дату заявления. Если долг взыскан судом, достаточно копии судебного акта и справки из службы приставов. Если долг у банка, достаточно последней справки о задолженности и графика платежей - их даёт кабинет или письменный запрос в банк. Утраченные бумаги суд запросить не потребует, если у вас есть подтверждение долга из другого источника.
Для банкротства понятие «иждивенец» строго формальное: несовершеннолетний ребёнок, нетрудоспособный супруг, недееспособный на попечении. Взрослая дочь с самостоятельным доходом иждивенцем не считается, даже если она вас поддерживает. Это важно только для расчёта расходов на прожиточный минимум по ч. 5.2 ст. 69 ФЗ-229 - там речь про лиц на иждивении. Если дочь по документам не иждивенец, эту норму не применяют.
Единственное жильё, не находящееся в ипотеке, включается в перечень имущества, на которое взыскание не обращается (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ). Финансовый управляющий обязан исключить его из конкурсной массы по п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127. Если квартира в ипотеке, ситуация другая: залоговый кредитор вправе обратить взыскание независимо от статуса «единственного жилья», и квартира уходит в продажу. Отдельно есть постановление Конституционного Суда от 26.04.2021 № 15-П по «роскошному» единственному жилью, но применяется оно только в исключительных случаях, когда стоимость и площадь жилья явно выходят за разумные потребности семьи.
Что делать после того, как пакет собран
С готовым пакетом идут двумя маршрутами. Если общий размер долга больше 500 тысяч рублей - в арбитражный суд по месту жительства. Если долги в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и в отношении вас окончены все исполнительные производства по невозможности взыскания (или производство длится больше года), маршрут другой - многофункциональный центр по внесудебному банкротству. Внесудебная процедура для пенсионеров с одной пенсией отдельно облегчена постановлением Правительства РФ от 05.04.2023 № 543: для получателей страховой пенсии по старости достаточно, чтобы удержания шли более года, без требования об оконченных производствах.
Разбор внесудебного маршрута для пенсионеров - в материале «Банкротство пенсионера: как проходит процедура и какие долги списывают». Как устроена реализация имущества в судебном варианте - в статье «Реализация имущества при банкротстве: порядок, сроки, что заберут».
Если сомневаетесь, какой маршрут вам подходит и какие ошибки в вашем пакете уже допущены, пройдите диагностику ситуации. За десять минут разбор пометит уязвимые места пакета, сверит долги и укажет, где заявление рискует уйти на доработку.
Источники
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», п. 3 ст. 213.4 - перечень документов, прилагаемых к заявлению гражданина о признании его банкротом.
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ, абз. 4 п. 3 ст. 20.6 - фиксированное вознаграждение финансового управляющего 25 000 рублей единовременно за одну процедуру.
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ, п. 3 ст. 213.25 - имущество, на которое не может быть обращено взыскание, финансовый управляющий исключает из конкурсной массы.
- Гражданский процессуальный кодекс РФ, ст. 446 - перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
- Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ч. 5.1 ст. 69 - заявление должника-гражданина в подразделение судебных приставов о сохранении прожиточного минимума при обращении взыскания на его доходы.
- Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ, ч. 6 ст. 8 - заявление должника-гражданина в банк, обслуживающий счёт, о сохранении прожиточного минимума на одном счёте.
- Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П - коды вида дохода, применяемые при переводах денежных средств физическим лицам; действует с 10.09.2021, коды «4» и «5» введены с 01.05.2022 для выплат, к которым удержания не применяются.
- Налоговый кодекс РФ, пп. 5 п. 1 ст. 333.21 - государственная пошлина по делу о банкротстве гражданина: должник освобождён, для кредитора-физлица 10 000 рублей, для организации 100 000 рублей (в редакции ФЗ-176 от 12.07.2024, применяется к заявлениям с 09.09.2024).
- Постановление Правительства РФ от 05.04.2023 № 543 - об особенностях внесудебного банкротства пенсионеров и получателей пособия на детей.