Банкротство пенсионера: как списать долги, не потеряв пенсию и жильё

Накопившийся долг - это не только про молодых и работающих. Пенсионеры берут кредиты на лечение, ремонт, помощь детям - и сталкиваются с вопросом: возможно ли банкротство пенсионера и что будет с пенсией? А потом оказывается, что пенсии едва хватает на жизнь, и платить нечем.

Главный страх: «А можно ли мне вообще банкротиться? Заберут ли пенсию? Что будет с квартирой?» Отвечаю на все три вопроса по порядку.

Не знаете, какой путь подходит в вашей ситуации - получите персональный план решения.

Может ли пенсионер подать на банкротство?

Да. ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» не делает исключений по возрасту. Право на банкротство есть у любого гражданина - независимо от того, работает он или нет, получает пенсию или зарплату.

Критерии те же, что для всех:

• Долг от 500 000 рублей и невозможность платить - обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней (ст. 213.4 п. 1 ФЗ-127).
• Долг меньше 500 000 рублей, но платить нечем и предвидится банкротство - вправе подать заявление, это не обязанность (ст. 213.4 п. 2 ФЗ-127).
• Для внесудебного банкротства через МФЦ - долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и особые условия (разберу ниже отдельно).

Пожилой возраст, инвалидность, отсутствие работы - не препятствия. Сам факт, что единственный доход - пенсия, наоборот, открывает упрощённый путь.

По закону о банкротстве (ст. 213.1 ФЗ-127) правом на банкротство обладает любой гражданин. Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 это подтверждает: никаких ограничений по возрасту или источнику дохода в судебной практике нет.

Что происходит с пенсией при банкротстве?

Пенсия бывает разной - разберу каждый вид отдельно.

Страховая пенсия по старости

Страховая пенсия по старости включается в конкурсную массу - то есть формально становится доходом, с которым работает финансовый управляющий. Однако включение в конкурсную массу не означает, что всё уходит кредиторам.

По ст. 213.25 ФЗ-127 финансовый управляющий обязан ежемесячно исключать из конкурсной массы сумму не менее прожиточного минимума - эти деньги остаются у должника на жизнь. Всё, что поступает сверх прожиточного минимума, идёт кредиторам.

Практически это выглядит так:

Если пенсия равна или меньше прожиточного минимума - кредиторам из неё не поступает ничего. Должник получает пенсию целиком на жизнь.

Прожиточный минимум пенсионера устанавливается региональным законодательством. В среднем по России на 2025 год - около 13 000-15 000 рублей, в крупных городах выше. Актуальный размер уточняйте на сайте Минтруда вашего региона.

Пенсия по случаю потери кормильца

Полностью защищена. По п. 10 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве» взыскание на эту выплату обратить нельзя - ни в рамках исполпроизводства, ни при банкротстве. Она не включается в конкурсную массу.

Выплаты за увечья при военной службе

Денежные выплаты лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении служебных обязанностей, и членам их семей также защищены от взыскания (п. 3 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229). Если выплата назначена в связи с ранением при военной или государственной службе - она не войдёт в конкурсную массу.

Какие пенсии и пособия не трогают при банкротстве

Ниже сводка по наиболее распространённым выплатам пенсионеров: что входит в конкурсную массу, а что защищено.

СФР (Социальный фонд России, бывший ПФР) продолжает перечислять пенсию в установленные сроки. Процедура банкротства не является основанием для прекращения или уменьшения пенсионных выплат. Финансовый управляющий получает доступ к счёту должника, но обязан сохранять пенсионеру прожиточный минимум.

Если пенсионер получает одновременно несколько выплат (например, страховую пенсию по инвалидности и ЕДВ) - управляющий должен разделить: одни суммы защищены полностью, другие входят в массу сверх ПМ. Уточняйте у управляющего или в арбитражном суде.

Сколько денег останется на жизнь?

Финансовый управляющий открывает специальный счёт процедуры - туда поступает вся пенсия. Потом ежемесячно перечисляет должнику прожиточный минимум.

Что можно дополнительно запросить у суда:

Прожиточный минимум - это базовая сумма. По ходатайству суд может увеличить выплату. Основания:

• Иждивенцы (внуки или другие родственники, которых содержит пенсионер) - на каждого добавляется ПМ.
• Расходы на лечение хронических заболеваний, дорогостоящие лекарства.
• Аренда жилья, если своего нет.

Как подать ходатайство: в арбитражный суд, который ведёт ваше дело, в произвольной форме. Приложите документы, подтверждающие расходы (рецепты, договор аренды, свидетельства иждивенцев). Суд рассмотрит на ближайшем заседании.

О том, как финансовый управляющий работает с доходами должника, подробнее - в статье «Финансовый управляющий при банкротстве».

Какое имущество пенсионера не заберут?

Банкротство не означает, что вы лишитесь всего. Закон защищает определённое имущество независимо от суммы долга и количества кредиторов.

Что останется:

• Единственное жильё - квартира, дом, комната, если это единственное место проживания (ст. 446 ГПК РФ). Исключение - ипотека: заложенное жильё банк вправе забрать.
• Предметы домашнего обихода - мебель, бытовая техника, необходимая для жизни.
• Вещи индивидуального пользования - одежда, обувь, личные предметы.
• Медицинские аппараты и оборудование - если назначены по инвалидности или состоянию здоровья (коляска, слуховой аппарат, аппарат ИВЛ).
• Продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума.

Что могут забрать:

• Дача, садовый участок - если это не единственное жильё.
• Автомобиль - если должник не признан инвалидом, которому машина нужна для передвижения.
• Ювелирные украшения и предметы роскоши.
• Вклады и накопления сверх прожиточного минимума.
• Второе жильё, комната в другом городе.

Подробный разбор имущественного иммунитета - в статье «Какое имущество нельзя забрать при банкротстве».

Внесудебное банкротство через МФЦ - упрощённый путь для пенсионеров

С ноября 2023 года вступили в силу изменения ст. 223.2 ФЗ-127, которые создали специальный доступ к внесудебному банкротству для людей с единственным доходом - пенсией. До этого внесудебное банкротство требовало оконченного исполнительного производства: судебный пристав должен был закрыть дело из-за отсутствия имущества. Пенсионеры нередко «застревали» - пристав видел, что пенсия небольшая, но производство не закрывал.

Условия с 2023 года для пенсионеров (ст. 223.2 ФЗ-127, пп. 2 п. 1, ред. ФЗ № 474-ФЗ):

• Единственный доход - страховая пенсия (по старости, по инвалидности).
• Исполнительный документ предъявлен к исполнению более одного года назад, а требование так и не исполнено.
• Долг от 25 000 до 1 000 000 рублей.

При таких условиях пенсионер вправе подать заявление в МФЦ, не дожидаясь формального окончания исполнительного производства. Это и есть пенсионное основание внесудебного банкротства - второе из четырёх в ст. 223.2. Перечень выплат в нём шире страховой пенсии: туда же входят пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата и пенсия по Закону РФ № 4468-I для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств. С мая 2025 года (ФЗ № 111-ФЗ) у условия появилась альтернатива: вместо пенсии достаточно участия в специальной военной операции.

Почему это важно:

Внесудебное банкротство через МФЦ - бесплатно. Никакого депозита 25 000 рублей. Никаких расходов на публикации. Финансовый управляющий не назначается.

Процедура длится 6 месяцев. Если за это время кредиторы не инициируют переход к судебному банкротству (что бывает редко при небольшой пенсии и отсутствии имущества) - долги списываются.

Что нужно сделать:

1. Прийти в МФЦ по месту регистрации.
2. Подать заявление с перечнем всех кредиторов и сумм долга.
3. МФЦ проверяет документы и размещает сведения в ЕФРСБ.
4. Через 6 месяцев - долги списаны.

Ограничение: в заявлении нужно указать всех кредиторов. Долги перед теми, кого не указали, - не спишутся.

Подробнее о процедуре - в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ» и «Кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ». Как этот путь проходят от подачи в МФЦ до списания, показывает разбор «Внесудебное банкротство пенсионера с единственным доходом-пенсией».

Сколько стоит банкротство для пенсионера?

Расходы зависят от пути - внесудебного или судебного.

Внесудебное банкротство через МФЦ:

Судебное банкротство:

За само обращение в суд пенсионер не платит ничего: должник, подающий заявление о собственном банкротстве, освобождён от госпошлины (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Прежние 300 рублей отменены Федеральным законом от 08.08.2024 № 259-ФЗ: новая редакция применяется к заявлениям, направленным в суд после 8 сентября 2024 года.

Если у пенсионера нет имущества для реализации и пенсия небольшая - судебное банкротство всё равно возможно, но потребует минимум 30 000-40 000 рублей только на обязательные расходы.

Важный момент: 25 000 рублей депозита вносятся единовременно при подаче заявления в суд. Если этих денег нет - суд заявление не примет. Для пенсионера, у которого нет этой суммы, МФЦ - единственный доступный бесплатный путь.

Полный разбор расходов - в статье «Сколько стоит банкротство физлица».

Три типичные ситуации пенсионера с долгами

Пенсионер с маленькой пенсией и кредитами нескольких банков

Гражданка 72 лет, страховая пенсия по старости 16 500 руб., долг перед тремя банками и МФО - 420 000 рублей. Исполнительный лист на одного кредитора был предъявлен 14 месяцев назад, взыскать ничего не смогли.

Что подходит: внесудебное банкротство через МФЦ (долг в диапазоне 25-1000 тыс., страховая пенсия - единственный доход, исполдокумент предъявлен более 1 года назад). Обращается в МФЦ по прописке, указывает всех кредиторов. Через 6 месяцев при отсутствии возражений кредиторов долги списываются. Стоимость процедуры - 0 рублей.

Пенсионер с дачей и долгом выше 500 000 рублей

Гражданин 68 лет, страховая пенсия по инвалидности II группы 22 000 руб., долг 780 000 рублей. Есть садовый участок кадастровой стоимостью 400 000 рублей - единственным жильём не является.

Что подходит: судебное банкротство. Дачный участок, скорее всего, продадут на торгах (он не защищён ст. 446 ГПК). Единственная квартира останется. Из пенсии 22 000 руб. кредиторам уйдёт около 7-8 тыс. руб./мес. сверх прожиточного минимума на протяжении процедуры (6-12 месяцев). По итогам - освобождение от остатка долга.

Ветеран с военной пенсией и долгом по ЖКХ

Гражданин 74 лет, получает военную пенсию по выслуге 35 000 руб. + ежемесячную денежную выплату (ЕДВ) ветерану боевых действий. Долг - 180 000 рублей по ЖКХ и потребительскому кредиту.

Что важно знать: военная пенсия по выслуге лет - это государственное пенсионное обеспечение. Она не защищена полностью ст. 101 ФЗ-229 (только военные выплаты за увечья при несении службы защищены полностью - п. 8). ЕДВ ветеранам боевых действий формально тоже может быть включена в конкурсную массу. Долг 180 000 руб. - в диапазоне МФЦ, но нужно проверить статус исполнительного производства. При наличии оконченного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 - МФЦ доступен без дополнительных условий.

Последствия банкротства для пенсионера

Последствия те же, что для всех граждан - ст. 213.30 ФЗ-127 не делает исключений по возрасту. Но для пенсионера они часто менее болезненны, чем для работающего человека.

Обязательные последствия (ст. 213.30 ФЗ-127):

• 5 лет - при обращении за кредитом или займом обязан сообщать о факте банкротства.
• 3 года - нельзя руководить организациями, быть членом совета директоров.
• 5 лет - нельзя снова подать на банкротство (ни судебное, ни внесудебное) по собственному заявлению (ст. 213.30 ФЗ-127, ст. 223.2 п. 8, ст. 223.6 п. 5 ФЗ-127).

Что не происходит:

• Пенсия продолжает выплачиваться в полном объёме. Пенсионный фонд не прекращает выплаты из-за банкротства.
• Пенсия не уменьшается и не пересматривается.
• Льготы и субсидии, назначенные по другим основаниям (инвалидность, ветеранство), не отменяются.

Кредитная история: после банкротства она испорчена. Для пенсионера это, как правило, менее критично - потребность в новых кредитах обычно ниже, чем у работающего человека. Кредитная история улучшается со временем, но банки могут отказывать в займах многие годы.

Подробнее о последствиях - в статье «Последствия банкротства для должника».