Разбор показывает, как пенсионер с единственным доходом - пенсией - списал долги через МФЦ без суда, без юриста и без депозита. Ключ - не окончание исполнительного производства, а специальное основание внесудебной процедуры, придуманное законом именно для этой ситуации.
Должник - пенсионер, получает страховую пенсию по старости, других источников дохода нет. Долги накопились в трудоспособные годы: потребительский кредит около 380 тыс рублей и микрозаём около 70 тыс. Больше года назад по кредиту вынесен судебный приказ, приставы возбудили исполнительное производство и удерживают из пенсии всё сверх суммы прожиточного минимума пенсионера - на карте остаётся минимум, которого хватает только на базовые нужды. Имущества, на которое можно обратить взыскание, нет: жильё единственное, машины и вкладов нет, банковских накоплений тоже.
Развилка
Пенсионер списал долги через МФЦ бесплатно и за шесть месяцев - по «пенсионному» основанию внесудебного банкротства. Вариантов было три:
- Не менять ничего, отдавать половину пенсии годами. По ст. 99 ФЗ-229 приставы вправе удерживать до 50 процентов пенсии, а по некоторым основаниям - до 70. Заявление о сохранении прожиточного минимума (п. 5.1 ст. 99 ФЗ-229) удержания смягчает, но не отменяет: сумма сверх ПМ уходит в счёт долга, а тело долга при этом почти не уменьшается - микрозаём продолжает начислять проценты и неустойку до тех пор, пока не будет закрыт или списан.
- Судебное банкротство через арбитраж. Работает и здесь, но требует депозита финансового управляющего 25 000 рублей (ст. 20.6 ФЗ-127) и, как правило, юридического сопровождения ещё на 20-50 тыс. Для человека с пенсией это неподъёмная сумма без помощи родственников; сама процедура - 8-12 месяцев.
- Внесудебное банкротство через МФЦ по «пенсионному» основанию. Отдельная норма для пенсионеров: если единственный источник дохода - пенсия, а исполнительное производство по имущественному требованию возбуждено более года назад и не окончено, гражданин вправе подать заявление в МФЦ без ожидания, пока пристав закроет производство «за невозможностью взыскания» (п. 1 ч. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 в редакции, действующей с 03.11.2023). Пошлины нет, юрист не обязателен, финансовый управляющий не назначается, срок - 6 месяцев.
Выбрали третий путь. Он не создаёт новых долгов и не требует денег на процедуру, а «пенсионное» основание было выполнено: пенсия - единственный доход, исполнительное производство длится дольше года, посторонних ИП нет.
Что сделали
Проверили лимиты и основание
Совокупная задолженность оказалась в диапазоне 25 000-1 000 000 рублей - сумма основного долга и начисленных на дату подачи процентов и неустоек считается вместе. Ориентировались на чек-лист лимитов МФЦ. Отдельно сверили основание: возбуждённое исполнительное производство существует более 12 месяцев, других имущественных ИП не возбуждено, пенсия - единственный доход. Все три условия «пенсионного» основания п. 1 ч. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 выполнялись.Собрали подтверждающие документы
Заказали в Социальном фонде России справку о размере пенсии и о том, что иных выплат нет. Получили в отделе судебных приставов копию постановления о возбуждении исполнительного производства с датой (более года назад), а на сайте ФССП проверили общий список возбуждённых на должника производств - новых имущественных ИП сверх известного не оказалось. Через все бюро кредитных историй запросили выписки, чтобы не пропустить ни одного кредитора: если кредитора не указать в списке, требования к нему после процедуры сохраняются (ст. 223.6 ФЗ-127 освобождает только от заявленных долгов). Пошаговый разбор такого пакета - в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».Заполнили заявление и список кредиторов
По форме, утверждённой Минэкономразвития, подготовили заявление о внесудебном банкротстве через МФЦ и список кредиторов с полями ОГРН и ИНН. Форма жёсткая: ошибки в реквизитах кредитора, сумме долга или в основании требования - типовая причина возврата заявления и потери времени. Кому такой путь подходит в принципе, разобрано в статье «Кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ».Подали в МФЦ по месту жительства
Заявление подано лично с паспортом. В течение 3 рабочих дней МФЦ проверил формальные условия и сведения о выполнении «пенсионного» основания, а затем разместил информацию о начале процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С этого момента, по ст. 223.4 ФЗ-127, приостанавливается начисление процентов, неустоек и иных финансовых санкций по включённым в список долгам, а также приостанавливаются исполнительные производства по имущественным требованиям - то есть удержания из пенсии прекращаются.Проследили за удержаниями и за статусом дела
С ближайшей выплаты пенсия начала поступать в полном объёме: приставы прекратили удержания на основании публикации в реестре. В течение 6 месяцев процедуры новых имущественных требований к должнику не возникло, кредиторы в арбитражный суд с заявлением о переводе дела в судебное банкротство не обращались. Проверили сведения о деле в реестре по фамилии - статус «внесудебная процедура введена».
Приостановление удержаний из пенсии касается только требований, по которым должник указан в списке кредиторов. Взыскания, которые по закону не подлежат списанию в банкротстве (алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда и другие требования по п. 5-6 ст. 213.28 ФЗ-127), продолжают удерживаться и в процедуре. Отдельно: если кредитор в течение 6 месяцев обнаружит у должника имущество или доход сверх пенсии, он вправе инициировать перевод дела в судебную процедуру (ст. 223.5 ФЗ-127). Именно поэтому список кредиторов и сведения об имуществе должны быть честными: попытка что-то «не показать» ломает процедуру.
Срок и стоимость
Процедура заняла ровно 6 месяцев - законный срок внесудебной процедуры (ст. 223.6 ФЗ-127). Расходы должника:
- Государственная пошлина за подачу заявления - не взимается.
- Депозит финансового управляющего - не требуется (во внесудебной процедуре финансового управляющего нет).
- Юридическое сопровождение - не потребовалось: заявление и список кредиторов должник заполнил по образцам самостоятельно.
- Практические расходы - справка из СФР, копии постановлений у пристава, справки БКИ и почтовые отправления заказными письмами: суммарно в пределах 1 500-3 000 рублей.
Итого личные расходы - до 3 000 рублей против 60-95 тысяч, которых потребовало бы судебное банкротство. Для человека, живущего на одну пенсию, эта разница определяет, будет ли процедура вообще возможна.
Итог
По истечении 6 месяцев МФЦ разместил в Едином федеральном реестре сведения о завершении процедуры. С этого момента должник освобождён от исполнения обязательств перед всеми кредиторами, указанными в поданном списке (ст. 223.6 ФЗ-127). Проценты и неустойка, копившиеся до подачи, аннулированы; проценты, которые формально «замерли» на дату публикации, тоже не подлежат взысканию. Исполнительные производства по включённым долгам прекращены; новые возбуждаться по ним не могут. Пенсия поступает на карту в полном объёме - заявление о сохранении прожиточного минимума приставу больше не нужно, поскольку удержаний нет.
Что было бы, если...
Если бы должник продолжал терпеть удержания из пенсии. Даже с сохранением прожиточного минимума по п. 5.1 ст. 99 ФЗ-229 половина «сверх ПМ» ежемесячно уходила бы приставу - а долг рос бы за счёт продолжающих капать процентов по микрозайму. Разбор ограничений и прав по удержаниям - в статье «Прожиточный минимум при банкротстве». В результате пенсионер годами получал бы урезанную пенсию, а долг не уменьшался бы существенно.
Если бы должник взял новый заём «чтобы закрыть старые». Классическая ловушка: новая ссуда пенсионеру доступна редко и на невыгодных условиях, а её появление сбило бы срок «более года» по действующему исполнительному производству и подняло бы вопрос о добросовестности при переходе в возможную судебную процедуру. Про признаки, когда рефинансирование ломает ситуацию сильнее, чем помогает, - в статье «Как законно списать долги: 5 способов».
Если бы забыли включить одного кредитора в список. Долг перед пропущенным кредитором не был бы списан по ст. 223.6 ФЗ-127 - он вправе продолжить взыскание уже после завершения процедуры, и приставы снова начали бы удерживать из пенсии сверх ПМ. Полный список - единственная страховка; проверять его нужно не по памяти, а по выпискам всех бюро кредитных историй.
Если бы «пенсионное» основание не подтвердилось документами. Например, у должника обнаружился бы второй источник дохода (пусть небольшой) или исполнительное производство было бы возбуждено менее года назад. МФЦ вернул бы заявление - пришлось бы либо ждать наступления условия, либо идти в общий трек: окончание исполнительного производства «за невозможностью взыскания» или судебное банкротство. Особенности процедуры именно для пенсионеров - в статье «Банкротство пенсионера».
Правовая основа
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.2 - условия и порядок обращения гражданина с заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке; лимиты долга (25 000-1 000 000 рублей); «пенсионное» основание (п. 1 ч. 1 в редакции, действующей с 03.11.2023): пенсия как единственный источник дохода и исполнительный документ, выданный не позднее чем за один год до обращения.
- ФЗ-127, ст. 223.4 - возбуждение внесудебной процедуры; последствия публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (приостановка начисления процентов, неустоек и иных финансовых санкций, приостановка исполнительных производств по имущественным требованиям).
- ФЗ-127, ст. 223.5 - основания прекращения внесудебной процедуры и перехода в судебное банкротство.
- ФЗ-127, ст. 223.6 - освобождение гражданина от обязательств по завершении внесудебной процедуры; пределы освобождения (только по заявленным в списке долгам).
- ФЗ-127, ст. 213.28 (п. 5-6) - перечень требований, от исполнения которых гражданин не освобождается по итогам процедуры (алименты, возмещение вреда и другие).
- Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99 - размер удержания из пенсии и иных периодических доходов должника; п. 5.1 - сохранение прожиточного минимума на карте по заявлению должника.
- ФЗ-229, п. 4 ч. 1 ст. 46 - окончание исполнительного производства при отсутствии у должника имущества (общий трек внесудебной процедуры для должников без «пенсионного» основания).
- ФЗ-229, ст. 101 - виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание (в том числе отдельные категории социальных выплат).
- Приказ Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497 (с последующими изменениями) - формы заявления гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке и списка кредиторов.
- Федеральный закон от 24.10.1997 № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации», ст. 4 - установление величины прожиточного минимума по социально-демографическим группам в субъектах Российской Федерации (в том числе для пенсионера).
- Гражданский процессуальный кодекс РФ, ст. 446 - имущество, на которое не может быть обращено взыскание (единственное жильё и предметы обычной домашней обстановки).