Внесудебное банкротство пенсионера с единственным доходом-пенсией

Разбор показывает, как пенсионер с единственным доходом — пенсией — списал долги через МФЦ без суда, без юриста и без депозита. Ключ — не окончание исполнительного производства, а специальное основание внесудебной процедуры, придуманное законом именно для этой ситуации.

Развилка

Вариантов было три:

1. Не менять ничего, отдавать половину пенсии годами. По ст. 99 ФЗ-229 приставы вправе удерживать до 50 процентов пенсии, а по некоторым основаниям — до 70. Заявление о сохранении прожиточного минимума (п. 5.1 ст. 99 ФЗ-229) удержания смягчает, но не отменяет: сумма сверх ПМ уходит в счёт долга, а тело долга при этом почти не уменьшается — микрозаём продолжает начислять проценты и неустойку до тех пор, пока не будет закрыт или списан.
2. Судебное банкротство через арбитраж. Работает и здесь, но требует депозита финансового управляющего 25 000 рублей (ст. 20.6 ФЗ-127) и, как правило, юридического сопровождения ещё на 20-50 тыс. Для человека с пенсией это неподъёмная сумма без помощи родственников; сама процедура — 8-12 месяцев.
3. Внесудебное банкротство через МФЦ по «пенсионному» основанию. Отдельная норма для пенсионеров: если единственный источник дохода — пенсия, а исполнительное производство по имущественному требованию возбуждено более года назад и не окончено, гражданин вправе подать заявление в МФЦ без ожидания, пока пристав закроет производство «за невозможностью взыскания» (п. 1 ч. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 в редакции, действующей с 03.11.2023). Пошлины нет, юрист не обязателен, финансовый управляющий не назначается, срок — 6 месяцев.

Выбрали третий путь. Он не создаёт новых долгов и не требует денег на процедуру, а «пенсионное» основание было выполнено: пенсия — единственный доход, исполнительное производство длится дольше года, посторонних ИП нет.

Что сделали

1. Проверили лимиты и основание

   Совокупная задолженность оказалась в диапазоне 25 000-1 000 000 рублей — сумма основного долга и начисленных на дату подачи процентов и неустоек считается вместе. Ориентировались на чек-лист лимитов МФЦ. Отдельно сверили основание: возбуждённое исполнительное производство существует более 12 месяцев, других имущественных ИП не возбуждено, пенсия — единственный доход. Все три условия «пенсионного» основания п. 1 ч. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 выполнялись.

2. Собрали подтверждающие документы

   Заказали в Социальном фонде России справку о размере пенсии и о том, что иных выплат нет. Получили в отделе судебных приставов копию постановления о возбуждении исполнительного производства с датой (более года назад), а на сайте ФССП проверили общий список возбуждённых на должника производств — новых имущественных ИП сверх известного не оказалось. Через все бюро кредитных историй запросили выписки, чтобы не пропустить ни одного кредитора: если кредитора не указать в списке, требования к нему после процедуры сохраняются (ст. 223.6 ФЗ-127 освобождает только от заявленных долгов). Пошаговый разбор такого пакета — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».

3. Заполнили заявление и список кредиторов

   По форме, утверждённой Минэкономразвития, подготовили заявление о внесудебном банкротстве через МФЦ и список кредиторов с полями ОГРН и ИНН. Форма жёсткая: ошибки в реквизитах кредитора, сумме долга или в основании требования — типовая причина возврата заявления и потери времени. Кому такой путь подходит в принципе, разобрано в статье «Кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ».

4. Подали в МФЦ по месту жительства

   Заявление подано лично с паспортом. В течение 3 рабочих дней МФЦ проверил формальные условия и сведения о выполнении «пенсионного» основания, а затем разместил информацию о начале процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С этого момента, по ст. 223.4 ФЗ-127, приостанавливается начисление процентов, неустоек и иных финансовых санкций по включённым в список долгам, а также приостанавливаются исполнительные производства по имущественным требованиям — то есть удержания из пенсии прекращаются.

5. Проследили за удержаниями и за статусом дела

   С ближайшей выплаты пенсия начала поступать в полном объёме: приставы прекратили удержания на основании публикации в реестре. В течение 6 месяцев процедуры новых имущественных требований к должнику не возникло, кредиторы в арбитражный суд с заявлением о переводе дела в судебное банкротство не обращались. Проверили сведения о деле в реестре по фамилии — статус «внесудебная процедура введена».

Срок и стоимость

Процедура заняла ровно 6 месяцев — законный срок внесудебной процедуры (ст. 223.6 ФЗ-127). Расходы должника:

• Государственная пошлина за подачу заявления — не взимается.
• Депозит финансового управляющего — не требуется (во внесудебной процедуре финансового управляющего нет).
• Юридическое сопровождение — не потребовалось: заявление и список кредиторов должник заполнил по образцам самостоятельно.
• Практические расходы — справка из СФР, копии постановлений у пристава, справки БКИ и почтовые отправления заказными письмами: суммарно в пределах 1 500-3 000 рублей.

Итого личные расходы — до 3 000 рублей против 60-95 тысяч, которых потребовало бы судебное банкротство. Для человека, живущего на одну пенсию, эта разница определяет, будет ли процедура вообще возможна.

Итог

По истечении 6 месяцев МФЦ разместил в Едином федеральном реестре сведения о завершении процедуры. С этого момента должник освобождён от исполнения обязательств перед всеми кредиторами, указанными в поданном списке (ст. 223.6 ФЗ-127). Проценты и неустойка, копившиеся до подачи, аннулированы; проценты, которые формально «замерли» на дату публикации, тоже не подлежат взысканию. Исполнительные производства по включённым долгам прекращены; новые возбуждаться по ним не могут. Пенсия поступает на карту в полном объёме — заявление о сохранении прожиточного минимума приставу больше не нужно, поскольку удержаний нет.

Что было бы, если...

Если бы должник продолжал терпеть удержания из пенсии. Даже с сохранением прожиточного минимума по п. 5.1 ст. 99 ФЗ-229 половина «сверх ПМ» ежемесячно уходила бы приставу — а долг рос бы за счёт продолжающих капать процентов по микрозайму. Разбор ограничений и прав по удержаниям — в статье «Прожиточный минимум при банкротстве». В результате пенсионер годами получал бы урезанную пенсию, а долг не уменьшался бы существенно.

Если бы должник взял новый заём «чтобы закрыть старые». Классическая ловушка: новая ссуда пенсионеру доступна редко и на невыгодных условиях, а её появление сбило бы срок «более года» по действующему исполнительному производству и подняло бы вопрос о добросовестности при переходе в возможную судебную процедуру. Про признаки, когда рефинансирование ломает ситуацию сильнее, чем помогает, — в статье «Как законно списать долги: 5 способов».

Если бы забыли включить одного кредитора в список. Долг перед пропущенным кредитором не был бы списан по ст. 223.6 ФЗ-127 — он вправе продолжить взыскание уже после завершения процедуры, и приставы снова начали бы удерживать из пенсии сверх ПМ. Полный список — единственная страховка; проверять его нужно не по памяти, а по выпискам всех бюро кредитных историй.

Если бы «пенсионное» основание не подтвердилось документами. Например, у должника обнаружился бы второй источник дохода (пусть небольшой) или исполнительное производство было бы возбуждено менее года назад. МФЦ вернул бы заявление — пришлось бы либо ждать наступления условия, либо идти в общий трек: окончание исполнительного производства «за невозможностью взыскания» или судебное банкротство. Особенности процедуры именно для пенсионеров — в статье «Банкротство пенсионера».