Как законно списать долги: 5 способов и кому какой подходит

Фраза «списать долги» звучит одинаково в рекламе микрозаймов, в статьях про банкротство и в чатах с юристами. Но за ней стоят пять разных путей, и ни один из них не работает всем подряд. Что-то полностью аннулирует долг, что-то откладывает платёж на полгода, что-то помогает выиграть суд, если банк опоздал.

Разбираем без обещаний, чем каждый способ ограничен и когда какой из них уместен. С нормами закона, сроками и цифрами - чтобы вы сами увидели свой путь и не тратили деньги на процедуру, которая в вашей ситуации не сработает.

Если хотите пропустить теорию и получить разбор по своим цифрам - получите персональный план решения.

Что вообще означает «списать долг»

Коротко: юридического термина «списание долга» в законе нет. Есть три разных механики: полное освобождение от обязательства (банкротство), временный мораторий с отсрочкой (каникулы, реструктуризация) и невозможность взыскания в суде (срок давности). Часть долгов не списывается ни одним способом - это алименты, вред жизни и здоровью, зарплата, субсидиарная ответственность и штрафы по преступлениям (п. 5, 6 ст. 213.28 ФЗ-127).

Когда говорят «списать долг», обычно подразумевают одно из трёх:

1. Освобождение от обязательства. Долг исчезает по решению суда или после публикации в реестре сведений о банкротстве. Кредитор больше не вправе требовать.
2. Приостановка взыскания. Долг остаётся, но платить в него на время не нужно. Проценты и штрафы не капают. Так работают кредитные и ипотечные каникулы, план реструктуризации в банкротстве.
3. Невозможность взыскать через суд. Долг формально жив, но кредитор пропустил 3 года и суд ему откажет - если ответчик правильно заявит срок давности. Обязательство при этом не исчезает: если должник вдруг заплатит, вернуть уже не получится.

Дальше в статье - только законные способы. Схемы вроде «списание за один день» или «спишем 100 %» - это рекламные слоганы, за которыми нет правовой процедуры. Разбор, как отличить работающего юриста от рекламного посредника, - в гайде как выбрать юриста по банкротству.

Есть категория долгов, которую нельзя списать никаким способом - разберём её ниже в разделе «Что не спишет ни один способ». Пока держим в голове: каждый из 5 способов покрывает лишь ту часть обязательств, которую закон разрешает списать или заморозить, остальное сохраняется.

Способ 1. Судебное банкротство физлица

Коротко: универсальный путь при любом размере долга. Подаётся заявление в арбитражный суд, назначается финансовый управляющий, реализуется имущество (кроме единственного жилья и ещё нескольких категорий по ст. 446 ГПК РФ), остаток долгов списывается по п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127. Сроки 6-9 месяцев, полная стоимость под ключ 100-180 тыс. руб. Работает по любым потребкредитам, ипотеке, автокредитам, займам МФО, распискам, налогам. Не работает по алиментам и вреду здоровью.

Кому подходит

• Долг от 500 тыс. руб. - подача обязательна по ст. 213.4 ФЗ-127. Ниже 500 тыс. - право, но не обязанность.
• Нет источников дохода, чтобы полностью закрыть долг за 3 года (иначе суд утвердит план реструктуризации, а не спишет).
• Готовы к 6-9 месяцам процедуры, включая проверку сделок за 3 года (ст. 61.2 ФЗ-127).

Подойдёт при долгах от нескольких банков, залоге, поручительстве, старых займах МФО, налогах, коммуналке за прошлые годы. Все эти долги закон разрешает списать.

Как это работает

Механика по ФЗ-127:

• Подаёте заявление в арбитражный суд по месту жительства с пакетом документов - список в гайде документы для банкротства физлица.
• Суд рассматривает заявление, признаёт его обоснованным, вводит одну из процедур - реструктуризацию долгов (ст. 213.11) или сразу реализацию имущества (ст. 213.24).
• Финансовый управляющий проверяет имущество и сделки, формирует конкурсную массу, продаёт имущество на торгах.
• Кредиторы заявляются в реестр требований, деньги распределяются по очередности (ст. 213.27).
• По завершении реализации суд выносит определение о завершении процедуры и об освобождении гражданина от обязательств (п. 3 ст. 213.28) - тот самый момент, когда долги списываются.

Сроки и стоимость

• Госпошлина - 0 руб.: должник, подающий заявление о собственном банкротстве, от неё освобождён (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ; применяется к заявлениям, направленным в суд после 08.09.2024).
• Депозит на счёт суда - 25 000 руб. вознаграждения финансового управляющего (ст. 20.6 ФЗ-127) плюс 7 % с сумм, распределённых кредиторам.
• Публикация в «Коммерсанте» и ЕФРСБ - около 10-15 тыс. руб.
• Услуги юриста под ключ - 60-120 тыс. руб. в среднем по практике 2024-2025 годов.
• Итого 100-180 тыс. руб.
• Срок процедуры - 6-9 месяцев для реализации, до 3 лет для реструктуризации.

Детальная смета - в гайде сколько стоит банкротство физлица.

Что списывается, а что остаётся

Списываются:

• Потребкредиты, кредитные карты, автокредиты без залога, займы МФО.
• Долги перед физлицами по распискам.
• Просроченные налоги, ЖКХ, штрафы ГИБДД - по общему правилу.

Остаются (п. 5, 6 ст. 213.28):

• Алименты.
• Возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда.
• Зарплата и выходное пособие работникам.
• Субсидиарная ответственность.
• Долги, о которых кредитор не знал.
• Долги, полученные путём мошенничества (доказанное недобросовестное поведение).

Риски и последствия

По ст. 213.30 ФЗ-127:

• 3 года запрет управлять юридическим лицом (10 лет - кредитной организацией, 5 лет - страховой и НПФ).
• 5 лет обязанность сообщать о банкротстве при подаче заявок на кредит.
• 5 лет запрет повторного банкротства.

Плюс риск потерять неипотечное имущество, если стоимость выше прожиточного минимума. Единственное жильё по ст. 446 ГПК РФ защищено, но не в ипотеке. Что могут забрать и что нет - разобрано в гайде какое имущество нельзя забрать при банкротстве.

Отдельный риск - оспаривание сделок за 3 года до подачи (ст. 61.2). Дарения, продажи родственникам по заниженной цене финансовый управляющий вправе оспорить. Подробнее - в гайде оспаривание сделок должника.

Куда читать глубже

• Пошаговая инструкция всей процедуры - банкротство физических лиц.
• Что происходит на заседании - как проходит суд по банкротству.
• Роль управляющего - финансовый управляющий.
• Последствия по годам - последствия банкротства для должника.

Способ 2. Внесудебное банкротство через МФЦ

Коротко: бесплатная процедура для долгов 25 000 - 1 000 000 руб. по § 5 гл. X ФЗ-127 (ст. 223.2 - 223.7). Финансового управляющего нет, суд не нужен. Подаёте заявление в МФЦ по месту жительства - 3 рабочих дня на проверку, потом 6 месяцев моратория, потом списание. Главное условие входа - все исполнительные производства окончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (у пристава ничего не нашлось). Есть три альтернативных основания - пенсионеры, получатели детских пособий, срок взыскания 7+ лет.

Кому подходит: 4 основания ст. 223.2

Достаточно любого одного:

1. Основное. Все исполнительные производства окончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (пристав вернул исполнительный документ взыскателю, потому что взыскивать нечего), новых нет.
2. Пенсионеры. Единственный доход - пенсия любого вида; исполнительный документ предъявлялся не позднее года назад. С мая 2025 года право распространено на ветеранов боевых действий (ФЗ-114 от 20.04.2025).
3. Получатели пособий. Единственный доход - ежемесячное единое пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлялся к исполнению.
4. Долгое взыскание. Исполнительное производство идёт 7 или более лет и результата не дало.

Проверить, попадаете ли вы в одно из четырёх оснований, помогает документ чек-лист лимитов МФЦ: в нём собраны все формулировки статусов у приставов и стоп-факторы, из-за которых МФЦ откажет.

Матрица типичных ситуаций (пришли к приставам первый раз, идёт исковое, есть залоговое имущество, супруг созаёмщик и так далее) разобрана в гайде кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ.

Как проходит

• Подготовка списка кредиторов и заявления по форме Минэкономразвития (Приказ МЭР от 04.08.2020 № 497). Форма выдаётся в МФЦ или скачивается на сайте МЭР.
• Визит в МФЦ - паспорт, СНИЛС, заявление, список кредиторов. Один визит, 20-40 минут.
• 3 рабочих дня МФЦ сверяет данные с базой ФССП (ст. 223.4).
• При положительном решении - публикация в ЕФРСБ, с этого дня начинается мораторий на 6 месяцев (ст. 223.6). Взыскание останавливается, проценты и неустойки по включённым долгам не начисляются.
• Через 6 месяцев МФЦ публикует уведомление о завершении - долги, попавшие в список, списываются автоматически (ст. 223.7).

Пошаговая процедура с примерами заполнения списка кредиторов - в гайде внесудебное банкротство через МФЦ.

Сроки и стоимость

• Стоимость - ноль. Госпошлина, депозит, услуги управляющего отсутствуют.
• Срок - около 6,5 месяцев от подачи до списания.

Что списывается, а что нет

Списываются только те долги, которые попали в ваш список кредиторов. Всё, что вы забыли или не знали, - остаётся. Это единственный, но очень серьёзный риск процедуры.

Не списываются те же категории, что и в судебном банкротстве (п. 5, 6 ст. 213.28): алименты, вред здоровью, зарплата, субсидиарка, штрафы за преступления.

Риски

• «Забытый» кредитор. Если про долг вспомнил после списания, банк вправе продолжать взыскание. Список кредиторов - главный документ процедуры.
• Возврат исполнительного документа. Кредитор вправе повторно предъявить лист приставам во время подачи документов в МФЦ - и статус «окончено по ст. 46» пропадёт. Между появлением статуса и походом в МФЦ - минимум времени.
• Кредитор нашёл имущество. Кредитор вправе в течение 6 месяцев моратория обратиться в суд с заявлением о переводе процедуры в судебную (п. 2 ст. 223.5 ФЗ-127) - если увидит, что должник умолчал об имуществе.
• Отказ. При отказе повторно подать в МФЦ можно только через месяц.

Если условия для МФЦ не выполняются, остаётся судебное банкротство или другие способы из этой статьи. Развилку между двумя видами банкротства подробно разбирает судебное или внесудебное банкротство: как выбрать.

Куда читать глубже

• Полный разбор процедуры - внесудебное банкротство через МФЦ.
• Проверка условий - кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ.
• Документ - чек-лист лимитов МФЦ.

Способ 3. Кредитные каникулы и реструктуризация

Коротко: инструменты этой группы долг не списывают - они переносят платежи и снижают нагрузку. Кредитные каникулы - это право заёмщика по закону, банк отказать вправе только по чёткому списку оснований. Общие каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ-353, постоянные с 01.01.2024) - до 6 месяцев по потребкредитам до 450 тыс. руб., картам до 150 тыс., автокредитам до 1,6 млн. Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1) - до 6 месяцев с потолком 15 млн руб. по единственному жилью. Реструктуризация - переговоры с банком: пролонгация срока, снижение ставки, объединение долгов. Помогает при временной трудности; при системной перегрузке лучше банкротство.

Три инструмента этой группы - об одном и том же: снизить платёж или отложить его, чтобы не сорваться в банкротство. Разница - в источнике: каникулы гарантированы законом, реструктуризация зависит от банка.

Помогает выбрать, что вам подойдёт - документ сравнительная таблица: рефинансирование или реструктуризация. Он же показывает, когда каждый инструмент реально снижает переплату, а когда только удлиняет мучение.

Общие кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ-353)

Право заёмщика взять паузу в 1 - 6 месяцев по любому потребительскому кредиту при снижении среднемесячного дохода на 30 % и более к среднему за 12 предшествующих месяцев. Лимиты по типам кредита заданы ч. 4 и ч. 5 ст. 4 ФЗ-348 от 24.07.2023 и действуют, пока Правительство РФ не установит иные:

Механика: подаёте требование в банк, банк 5 рабочих дней проверяет, при отсутствии ответа считается, что каникулы одобрены на заявленных вами условиях. За льготный период штрафы и неустойки не начисляются, срок договора продлевается на срок каникул. Право повторного обращения - раз в 5 лет по одному и тому же кредиту.

Полный разбор с образцом заявления - в гайде кредитные каникулы: кому положены.

Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 ФЗ-353)

Отдельный механизм для ипотеки на единственное жильё. Лимит 15 млн руб. задан ч. 4 ст. 6 ФЗ-76 от 01.05.2019 и действует, пока Правительство РФ не установит иной. Пять оснований трудной жизненной ситуации - от снижения дохода на 30 % с платежом более 50 % от дохода до появления новых иждивенцев. Срок каникул - до 6 месяцев, банк обязан снизить или обнулить платёж, штрафы не начисляются (ч. 15 ст. 6.1-1), к поручителю банк также не вправе обращаться в этот период.

Разбор всех 5 оснований и последовательность подачи - в гайде ипотечные каникулы.

Реструктуризация в банке

Работает как переговоры, а не как право. Стандартные приёмы банка:

1. Пролонгация срока кредита - снижает ежемесячный платёж за счёт растяжения графика.
2. Снижение ставки - редко, обычно только при риске просрочки.
3. Кредитные каникулы по внутренним правилам банка (отдельно от ст. 6.1-2) - тоже до 6 месяцев.
4. Объединение долгов в один кредит с более длинным сроком.

Как правильно подать заявление и какие документы прикладывать - в гайде реструктуризация кредита: как добиться от банка снижения платежа. Когда каникулы и реструктуризация выгоднее банкротства - в разборе реструктуризация и кредитные каникулы.

Что списывается

Ничего. Долг остаётся, снижается нагрузка. Это отсрочка, а не освобождение. Но именно эта группа способов часто спасает от банкротства - если временная просадка дохода восстанавливается за 6-12 месяцев.

Ограничения

• Каникулы одноразовые в 5 лет.
• Не работают при системной перегрузке: если долг таков, что даже сниженный платёж не под силу, каникулы только откладывают неизбежное.
• Реструктуризация зависит от политики банка. Согласие даётся не каждому.

Хотите разобрать свою картину долгов и понять - хватает ли каникул или пора переходить к банкротству? Сравните каникулы и банкротство по своим цифрам.

Способ 4. Срок исковой давности

Коротко: общий срок 3 года со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 196, 200 ГК РФ). По кредитам с графиком - по каждому просроченному платежу отдельно (п. 24 Пленума ВС РФ № 43). Долг не исчезает, суд просто отказывает в иске - но только по заявлению должника (ст. 199 ГК РФ). Прерывается любым признанием: частичным платежом, соглашением о рассрочке, письменным ответом банку. Судебный приказ обходит эту защиту, поэтому первый ход - отменить приказ и вывести дело в исковое.

Как работает

Общий срок исковой давности - 3 года (ст. 196 ГК РФ). Начинает течь со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права, то есть о неоплаченном платеже (ст. 200 ГК РФ). После истечения срока суд отказывает в иске - но только если ответчик об этом заявит (ст. 199 ГК РФ). Сам по себе долг не «сгорает»: если должник добровольно заплатит, вернуть эти деньги как «уплаченные без основания» уже нельзя.

По кредитам с графиком платежей срок считается не с даты последнего платежа, а по каждому просроченному взносу отдельно (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Это ключевой момент: если последний платёж был 4 года назад, но по графику до этого шли ещё 20 - по каждому из этих 20 суд посчитает срок отдельно. И часть требований, скорее всего, «сгорит», а часть - нет.

Что прерывает срок

Срок обнуляется любым действием должника, признающим долг (ст. 203 ГК РФ и п. 20 Пленума 43):

• Частичный платёж по кредиту.
• Согласие на реструктуризацию, подписание нового графика.
• Письменный ответ на претензию с признанием суммы.
• Просьба об отсрочке в переписке или мессенджере, если её можно связать с конкретным договором.

Как не «признать» долг случайно, отвечая на звонки коллекторов, - разобрано в гайде как общаться с банком при просрочке.

Судебный приказ - главная ловушка

По кредитам до 500 000 руб. банк обычно обращается к мировому судье за судебным приказом (ст. 121 ГПК РФ), а не в районный суд с иском. Приказ выносится без вас, за 5 дней, без заседания. В приказном производстве срок давности заявить негде - процедура упрощённая. Приказ имеет силу исполнительного листа: банк отдаёт его приставам, те списывают деньги со счетов.

Ход защиты один: отменить приказ в 10-дневный срок с получения (ст. 128 ГПК РФ). Возражение подаётся тому же мировому судье; ничего обосновывать не нужно, судья обязан приказ отменить (ст. 129 ГПК РФ). После отмены банк вправе подать иск в районный суд - и уже там на первом заседании ответчик заявляет о пропуске срока исковой давности.

С 06.11.2024 в ГПК действует новая ч. 2 ст. 129: если возражения поступили после 10 дней, судья возвращает их - кроме случая, когда должник обосновал невозможность подать в срок по независящим от него причинам. Практика на новую редакцию пока формируется, поэтому если срок пропущен - готовить нужно и возражения, и обоснование причины пропуска.

Полный разбор процедуры отмены и образец возражения - в гайде судебный приказ о взыскании долга: как отменить за 10 дней.

Как правильно заявить давность в исковом

Ходатайство подаётся до вынесения решения по существу (обычно на первом же заседании). Форма - письменная, с расчётом по каждому просроченному платежу. Готовый образец - документ заявление о пропуске срока исковой давности.

Помимо давности в исковом производстве полезно заявить снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ - суд вправе уменьшить пени и штрафы, если сочтёт их несоразмерными.

Полный календарь: когда банк подаёт в суд, что успевает пристав, где заявить давность - разложен в гайде что будет, если не платить кредит.

Ограничения способа

• Работает только в суде. Если банк не подаёт иск и просто передаёт долг коллекторам - давность сама по себе не помогает, коллекторы вправе продолжать законный сбор до бесконечности.
• Прерывается любым признанием. Один неосторожный платёж в 200 руб. обнуляет 2,5 года ожидания.
• Не защищает от начисления процентов и штрафов, пока идёт срок.
• Не работает по несписываемым долгам с особыми сроками (алименты - вообще без давности).

Это тактика для конкретной ситуации - «банк опоздал в суд». Как самостоятельный «способ списать все долги» она не работает: платить кредит 3 года и ждать - плохой план, потому что банк за это время успеет подать в суд.

Способ 5. Мировое соглашение

Коротко: три уровня «мировой». Досудебное соглашение с банком - право сторон по ст. 421 ГК РФ, банк не обязан соглашаться, работает в 15-25 % случаев. Общее мировое в банкротстве (ст. 213.31 ФЗ-127) - между должником и всеми кредиторами реестра, утверждается судом, прекращает дело о банкротстве. Локальное мировое по ипотеке (ст. 213.10-1 ФЗ-127, действует с 08.09.2024) - между должником и залоговым банком без согласия остальных, позволяет сохранить единственное жильё в ипотеке.

Мировое соглашение - когда обе стороны соглашаются на условия ниже полного долга или на длинную рассрочку. Три уровня отличаются тем, кто участвует и как это оформляется.

Досудебное мировое с банком

Отдельной процедуры здесь нет - речь идёт о результате переговоров. Обе стороны подписывают дополнительное соглашение или новую редакцию кредитного договора: сумма, график, ставка, порядок выплат. Правовая опора - ст. 421 ГК РФ о свободе договора и ст. 415 ГК РФ (прощение долга).

Срабатывает не всегда. Банки идут навстречу, когда видят реальные признаки: закрытое ИП, сниженный доход, залоговое имущество на грани реализации. По нашим оценкам работы с проблемной задолженностью в 2024-2025 годах такая договорённость достигается примерно в 15-25 % случаев от общего числа обращений о рассрочке.

Как правильно вести переговоры и что просить - в гайде реструктуризация кредита: как добиться от банка снижения платежа.

Рядом с мировым обычно всплывает другой вопрос: нельзя ли выкупить свой долг у банка со скидкой, как это делают коллекторы. Прямая уступка долга самому должнику по статьям 382-390 ГК РФ - редкое исключение, а не работающая схема: банку она невыгодна, а на прощённой разнице у должника возникает налог. Три сценария выкупа и то, чем они заканчиваются на практике, разобраны отдельно: как выкупить свой долг у банка.

Общее мировое в банкротстве (ст. 213.31 ФЗ-127)

Заключается должником со всеми кредиторами реестра. Собрание кредиторов утверждает условия большинством голосов от суммы требований, суд утверждает соглашение своим определением. С этого момента дело о банкротстве прекращается, статус банкрота на должнике не остаётся.

Условия могут включать: рассрочку, частичное прощение долга, отсрочку платежей, замену обязательства. Требования, не включённые в реестр, к списанию не подпадают - по ним начинают заново течь давность и проценты.

Такое соглашение имеет смысл, когда банк или несколько банков понимают, что через торги получат меньше, чем через договорённость с должником. По потребкредитам это редкость. По залоговым долгам (машина, коммерческая недвижимость) - иногда работает. По автокредитам обычно нет - банки предпочитают торги, разбор в гайде банкротство с залоговым авто и автокредитом.

Локальное мировое по ипотеке (ст. 213.10-1 ФЗ-127)

Введена ФЗ-298 от 08.08.2024, действует с 08.09.2024. Отдельное соглашение между должником и залоговым банком по единственному ипотечному жилью, без согласия остальных кредиторов. Заключается не ранее 2 месяцев после признания заявления обоснованным.

Позволяет сохранить квартиру: должник продолжает платить по ипотеке, а остальные необеспеченные долги списываются по общим правилам ст. 213.28. Раньше единственное ипотечное жильё в банкротстве уходило на торги вместе с обычными долгами; теперь появился путь его удержать.

Условия соглашения согласовываются с банком - обычно новый график, иногда снижение ставки, редко - частичное прощение просроченной части долга. Разбор всей механики - в гайде банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру.

Что списывается через мировое

• Досудебное: только та часть, которую банк согласится простить (обычно ноль по телу, снижение неустойки и пени).
• Общее в банкротстве: часть по условиям соглашения, всё сверх - остаётся.
• Локальное по ипотеке: ипотека сохраняется на пересогласованных условиях, все остальные необеспеченные долги списываются как в обычном банкротстве.

Ограничения

• Досудебное - зависит от воли кредитора.
• Общее в банкротстве - редко для необеспеченных потребкредитов, банки чаще идут на торги.
• Локальное по ипотеке - только по единственному жилью, только по одному залоговому кредиту, только через 2 месяца после начала процедуры банкротства.

Что не спишет ни один способ

Коротко: п. 5 и 6 ст. 213.28 ФЗ-127 закрепляют категории долгов, которые остаются даже после завершения любой процедуры банкротства. По той же логике эти долги не «сгорают» по сроку давности и не «прощаются» по мировому. К ним же примыкают текущие платежи, возникшие после начала процедуры.

Не списываются ни при каком способе:

• Алименты. Сроки давности не применяются вовсе, в банкротстве отдельная категория. Не списываются никогда - разбор в гайде спишут ли долги по ЖКХ, штрафам, налогам и алиментам.
• Возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда.
• Зарплата и выходное пособие работникам должника (актуально для ИП).
• Субсидиарная ответственность (обычно бывшие руководители юрлиц).
• Убытки, причинённые должником умышленно или по грубой неосторожности.
• Требования, о которых кредитор не знал на момент завершения процедуры (и не должен был знать при обычной осмотрительности).
• Долги, полученные путём мошенничества (доказанное недобросовестное поведение).
• Некоторые уголовные и административные штрафы.

Отдельная логика по текущим платежам - обязательствам, возникшим после введения процедуры (например, накопившийся долг по ЖКХ за период процедуры). Они идут по первой очереди и погашаются в приоритете, а если денег не хватит - остаются за должником и после завершения.

Отдельно - основания для отказа в освобождении по п. 4 ст. 213.28. Даже честно поданное заявление о банкротстве может закончиться отказом, если суд увидит недобросовестное поведение: сокрытие имущества, ложные сведения, попытки увести активы за 3 года до банкротства (эту практику разбирает гайд оспаривание сделок должника).

Что реально списывается при банкротстве, а что нет по каждой категории долга - в отдельном разборе какие долги списываются при банкротстве, а какие нет.

Как выбрать свой способ: чек-лист из 6 вопросов

Пройдите вопросы сверху вниз - на первом «да» уже видно направление.

Одну ситуацию часто закрывает связка способов: 3 + 5 (каникулы, а если не поможет - мировое), 4 + 1 (отменяем приказ, ждём иска, если банк не подаёт - анализируем банкротство).

Общая логика финального выбора: чем больше долг и сложнее ситуация - тем ближе к судебному банкротству. Чем меньше долг и понятнее источник - тем больше шансов обойтись способами 2-5.

Не уверены, что подходите под МФЦ, или боитесь потерять имущество в суде? Посчитайте свой вариант - разберём вашу картину долгов, статус исполнительных производств и что реально удаётся сохранить.