Солидарная ответственность

Солидарная ответственность - это когда за одно и то же обязательство отвечают несколько должников, и кредитор вправе требовать долг с любого из них - хоть со всех вместе, хоть с одного целиком. По ст. 322 ГК РФ такая связь возникает только если она прямо предусмотрена договором или установлена законом. Пока солидарные должники не рассчитались полностью, каждый из них обязан кредитору, а не «только на свою долю».

Как возникает солидарная ответственность?

Коротко: по ст. 322 ГК РФ солидарность возникает в двух случаях - либо стороны прямо записали её в договор, либо она установлена законом. Из договора это обычно созаёмщики и поручители. Из закона - общие долги супругов, наследники, причинители вреда, участники простого товарищества.

Само по себе то, что несколько человек связаны с одним долгом, солидарности не создаёт. Три друга, которые скинулись и одолжили денег знакомому, - это долевые кредиторы: каждый требует свою часть. Три созаёмщика по одному кредитному договору, где банк прямо написал «отвечают солидарно», - уже солидарные должники, и банк вправе спросить всю сумму с любого из них.

Основные бытовые ситуации, в которых закон делает ответственность солидарной без всякого договора:

• общие долги супругов - если кредит взят на нужды семьи, отвечают оба, даже если договор подписан одним (ст. 45 Семейного кодекса РФ);
• наследники - в пределах стоимости унаследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ);
• причинители вреда, действовавшие совместно - например, участники ДТП или лица, повредившие имущество (ст. 1080 ГК РФ);
• участники простого товарищества - по общим обязательствам (ст. 1047 ГК РФ);
• поручители при полном поручительстве - если в договоре поручительства не указано «субсидиарная», действует презумпция солидарности (ст. 363 ГК РФ).

Кто такой созаёмщик и чем он отличается от поручителя, разобрано в отдельной карточке Созаёмщик. А если по общему долгу супругов один из них подал на банкротство, разбирайте механику в статье «Банкротство супругов: совместное имущество и общие долги».

Договорная солидарность формулируется в самом кредитном договоре прямо: банк пишет «созаёмщики отвечают солидарно» или «поручительство является солидарным». Если такой оговорки в договоре нет и в законе тоже нет - ответственность будет долевой, то есть каждый со своей части.

Какие права у кредитора при солидарной ответственности?

Коротко: по ст. 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнения от всех солидарных должников вместе, от любого из них по отдельности, притом полностью или в части долга. Если один должник заплатил не всё - кредитор идёт за остатком к остальным. Солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено полностью.

Норма закреплена буквально: «При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга». Это ключевое слово - «полностью». Кредитор не обязан «делить» требование на равные доли и не обязан сначала спрашивать одного, потом другого. Он выбирает сам.

Для солидарного должника на практике это означает три вещи:

1. Банк вправе подать иск сразу ко всем. По общему кредитному долгу под ним окажутся заёмщик, поручитель и созаёмщик - одним иском. Как это идёт по процедуре взыскания и что делать до суда, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит: как банк идёт в суд, к приставам и коллекторам».
2. Банк вправе выбрать одного самого «удобного». Обычно это тот, у кого есть зарплата, счёт или имущество. К поручителю с квартирой заявятся раньше, чем к безработному заёмщику. И это не «нечестно» - это прямая норма ст. 323 ГК РФ.
3. Отказ одного не освобождает других. Если один должник обжаловал иск и суд ему отказал, второй должник по этому же долгу свою ответственность не потеряет: ст. 323 ГК прямо говорит, что солидарные должники обязаны, пока обязательство не исполнено полностью.

Практическое следствие для того, к кому банк пришёл первым: заплатить всю сумму придётся ему, а вопросы к остальным - это уже его проблема, не банка. Право взыскать с них потом никуда не денется (см. ниже про регресс).

Возражения одного должника: могут ли ими пользоваться другие?

Коротко: по ст. 324 ГК РФ солидарный должник вправе возражать кредитору только по своим отношениям с ним. Ссылаться на договорённости или обстоятельства, в которых участвовал другой должник (например, «поручитель вносил больше»), нельзя. Это создаёт риск для того, кто «второй в цепочке».

Ситуация типичная: банк идёт к поручителю, тот пытается защититься доводом «основной заёмщик реструктурировал часть долга по устной договорённости с менеджером банка». Норма ст. 324 ГК прямо это запрещает: возражения из отношений других должников с кредитором против требования к тебе не работают.

Что этой нормой закрывается для солидарного должника:

• ссылка на устные договорённости другого должника с банком;
• ссылка на зачёт, о котором договорился другой должник, если сам зачёт ещё не произведён;
• ссылка на просрочку требования к другому должнику - твоя обязанность считается отдельно.

Что работает, потому что относится к самим отношениям должника и кредитора:

• истечение исковой давности по требованию именно к тебе - если банк пропустил трёхлетний срок исковой давности к конкретному должнику, суд по его заявлению откажет во взыскании с него;
• недействительность обеспечения именно этого должника - например, поручительство подписано лицом без полномочий;
• прекращение обязательства исполнением или зачётом - если ты уже заплатил или зачёл встречное требование к банку.

Одно важное исключение: если обязательство прекратилось для всех - например, банк по всему кредиту дал прощение долга, - это освобождает и остальных солидарных должников, потому что нет самого долга.

Регресс: что вернёт исполнивший должник?

Коротко: по ст. 325 ГК РФ, если один солидарный должник заплатил всю сумму, обязательство перед кредитором прекращается для всех. Заплативший получает право регрессного требования к остальным - в равных долях за вычетом своей доли. Если один из должников оказался неплатёжеспособным, его доля делится между остальными - тоже поровну.

Это оборотная сторона права кредитора выбирать: «плохо для того, к кому пришли», но «справедливо в итоге». Разберём формулу пункта 2 ст. 325 ГК.

Заплатил один - обязательство для всех прекращено. Дальше у заплатившего появляется новое, самостоятельное требование - регрессное. Расчёт таков: общий долг делят между всеми солидарными должниками на равные части, потом вычитают долю самого заплатившего, а остаток он вправе требовать с других - по их доле каждый.

Пример на цифрах в общем виде: три созаёмщика по кредиту 900 000 рублей отвечают солидарно. Банк взыскал всё с одного. Общий долг делится на троих поровну - по 300 000 рублей. Своя доля (300 000) остаётся на заплатившем, к двум другим он вправе предъявить регресс по 300 000 рублей каждому.

Что происходит, если один из должников банкрот и с него ничего не возьмёшь. По второму подпункту п. 2 ст. 325 ГК его доля перекладывается на всех остальных - тоже поровну, включая самого заплатившего. То есть если из трёх один пустой, оставшиеся двое несут по 450 000 вместо 300 000. Это тот случай, когда «за компанию» превращается из фигуры речи в живые деньги.

Регресс - это уже обычное требование одного лица к другому, а не солидарное. Заплативший подаёт отдельный иск, срок исковой давности три года считается со дня, когда он рассчитался с кредитором - день возникновения первоначального долга больше не важен.

Разбор на цифрах: три созаёмщика и один пустой

Коротко: разберём, как выглядит солидарная ответственность в живой ситуации. Кредит 900 000 рублей на троих. Один - пенсионер, у которого только пенсия и единственная квартира. Второй - самозанятый с оборотом. Третий - официально работающий инженер. Банк идёт к тому, у кого зарплата.

Три брата - Алексей, Борис и Виктор - взяли в банке кредит на ремонт родительского дома на 900 000 рублей, срок 3 года, ставка 22%. В договоре прописана солидарная ответственность всех трёх. Через 8 месяцев банк объявил дефолт: осталось 830 000 рублей основного долга. Цифры условные, но пропорции живые.

Исходные данные. Алексей - пенсионер 68 лет, доход 26 000 рублей пенсии, из имущества только единственная квартира и дачный участок 15 соток. Борис - самозанятый мастер по ремонту, доход нестабильный, счёт в банке пустой, машина в гараже родителей формально записана на жену. Виктор - инженер на заводе, официальная зарплата 87 000 рублей, ипотечная квартира в оплате.

Куда идёт банк. По ст. 323 ГК РФ банк вправе выбрать любого. Реально банк отправит требование сначала всем троим, а иск подаст либо к одному, либо ко всем сразу - как удобно юристу. С Алексея взять почти нечего: пенсия защищена прожиточным минимумом при удержаниях, квартира единственная. С Бориса - формально ничего. С Виктора - зарплата и ипотечная квартира (сама квартира защищена как единственное жильё, но зарплата в удержание).

Что произойдёт. Банк подаст один иск сразу ко всем троим и получит решение о взыскании 830 000 рублей плюс неустойка солидарно. Дальше исполнительный лист уйдёт к приставам, и они начнут удерживать 50% зарплаты Виктора - примерно 43 500 рублей в месяц. За полтора года удержаний Виктор погасит долг полностью.

Что дальше по регрессу. После полного погашения обязательство перед банком прекращается для всех. У Виктора возникает право регрессного требования по ст. 325 ГК: 830 000 делим на троих, получаем по 276 667 рублей. Свою долю Виктор несёт сам. Двум братьям он вправе предъявить по 276 667 рублей - подать в суд и получить решение.

Что изменится, если Алексей за это время подал на банкротство. Долг по регрессу в реестр кредиторов Алексея попадёт (Виктор успеет заявить требование в 2-месячный срок с публикации), но по итогам процедуры реализации имущества этот долг спишут вместе с остальными - взять с Алексея нечего. Тогда по пп. 2 п. 2 ст. 325 ГК доля Алексея разделится между Виктором и Борисом поровну - плюс 138 333 рублей к тем 276 667, что каждый нёс изначально. С Борисом Виктору придётся разбираться отдельно: искать имущество, взыскивать через приставов.

Что видно на этом разборе. Солидарная ответственность работает по правилу «сначала обдерут первого, кого банк найдёт, а он потом гоняется за остальными» - никакого распределения по 1/3 наперёд закон не устанавливает. И если хоть один из должников пустой, его долю несут те, у кого есть, - по закону, без всякой договорённости.

Как выйти из солидарной ответственности?

Коротко: одностороннего выхода из солидарного долга по закону нет - на это нужно согласие кредитора и, при необходимости, других должников. Реальные механизмы: перевод долга (ст. 391 ГК с согласия кредитора), исключение из договора при рефинансировании, банкротство, освобождение от обязательства кредитором.

«Выйти из солидарной ответственности», как это обещают в объявлениях - либо перевод долга на другое лицо (тут нужно согласие банка, а он его обычно не даёт), либо схема со списанием через банкротство, при которой обязательство прекращается вместе с самим долгом.

Три законных пути:

Перевод долга (ст. 391 ГК РФ). Долг передаётся с должника на другое лицо. Обязательно нужно согласие кредитора: без него сделка ничтожна. Банк даёт такое согласие крайне редко - только если новый должник платёжеспособнее прежнего и приносит дополнительное обеспечение.

Рефинансирование с исключением из договора. Один из созаёмщиков берёт новый кредит на всю оставшуюся сумму под своё имя, гасит им прежний долг, и старый договор со всеми созаёмщиками закрывается. Прежние солидарные должники освобождаются от обязательства (потому что оно прекращено исполнением), а новый должник несёт долг один.

Банкротство должника. Личное банкротство прекращает обязательства перед кредиторами именно для этого должника - см. «Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция». Для остальных солидарных должников их обязанность сохраняется в полном объёме - банк идёт с оставшейся суммой к ним. Отдельно оговорим случай супругов: если банкротится один из них по общему долгу, второй супруг с обязательства не сходит.

Освобождение от долга кредитором. Банк вправе освободить одного из должников по договорённости - это будет прощением долга по ст. 415 ГК. Такое случается в реструктуризации, но крайне редко и обычно за существенный частичный платёж от освобождаемого должника.

Банк подал иск сразу ко всем солидарным должникам, а вы не понимаете, кто и в какой пропорции реально пострадает. Посмотрите разбор своей ситуации: по составу должников, доходам и имуществу видно, кто станет «первым в очереди» и сколько за ним пойдёт регресс.