Конкурсный кредитор

Конкурсный кредитор - это лицо, которому должник обязан выплатить денежную сумму по гражданско-правовой сделке, за исключением четырёх категорий, прямо изъятых законом: уполномоченных органов, граждан с требованиями о возмещении вреда жизни или здоровью, авторов результатов интеллектуальной деятельности и учредителей должника. Термин определён в ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и определяет, кто в деле о банкротстве голосует на собрании, инициирует процедуру и включается в реестр требований.

Кто относится к конкурсным кредиторам

Коротко: по ст. 2 ФЗ-127 - все кредиторы по денежным обязательствам, кроме четырёх изъятий: уполномоченных органов, пострадавших от вреда жизни или здоровью, авторов результатов интеллектуальной деятельности и учредителей должника по обязательствам из участия. Всё остальное - банки, МФО, поручители, знакомые с распиской, продавцы товара - конкурсные кредиторы.

Закон построен методом изъятия: сначала объявляет, что конкурсные кредиторы - это кредиторы по денежным обязательствам, а потом перечисляет, кого из этого множества нужно исключить.

Кто в результате попадает в категорию:

• банки и другие кредитные организации по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам, ипотеке;
• микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы;
• граждане, давшие деньги в долг по расписке или договору займа;
• поручители, погасившие долг за основного должника, - к ним переходит право требования;
• продавцы товаров и услуг, чью работу не оплатили;
• цессионарии, купившие право требования у первоначального кредитора (коллекторские агентства чаще всего действуют именно в этом качестве).

Кого закон из этой категории исключает - тоже четыре группы, каждая по отдельной причине:

Уполномоченные органы. Это Федеральная налоговая служба и её региональные управления, которые представляют требования по налогам, страховым взносам и штрафам. Требования такие же денежные, но статус - отдельный: у ФНС свои полномочия по включению в реестр, свой представитель на собрании и свой порядок голосования.

Граждане с требованиями о возмещении вреда жизни или здоровью. Это первая очередь реестра: пострадавшие в ДТП, на производстве, в результате медицинских ошибок. Их выделяют, потому что деньги за причинённый вред - не обычный коммерческий долг, а социальная защита; отдельный статус нужен, чтобы такие требования не смешивались с потребительскими кредитами в одной очереди с одинаковыми правами.

Авторы результатов интеллектуальной деятельности. Требования о выплате вознаграждения автору книги, музыки, изобретения. Тоже отдельная очередь, чтобы не растворялись в общей массе кредиторов.

Учредители должника по обязательствам из участия. Совладелец компании-должника не может встать в реестр как обычный кредитор со своей долей в уставном капитале - его требования удовлетворяются в последнюю очередь, из того, что останется после расчёта со всеми внешними кредиторами.

Отдельный случай - работники и бывшие работники, которым не выплачена заработная плата или выходное пособие. Формально они не конкурсные кредиторы: у них своя, вторая очередь и с 2015 года собственное право подать заявление о банкротстве работодателя (ст. 7 ФЗ-127 в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 186-ФЗ), но именно конкурсными их закон не называет - это отдельная категория кредиторов по трудовым обязательствам.

Чем конкурсный кредитор отличается от других

Коротко: у конкурсного кредитора есть три права, которых нет у остальных участников. Он голосует на собрании кредиторов (ст. 12 ФЗ-127), сам обращается в суд с заявлением о банкротстве должника (ст. 7 и 213.5 ФЗ-127) и включается в третью очередь реестра с правом на пропорциональное удовлетворение (ст. 134 ФЗ-127).

Разница между «просто кредитором» и «конкурсным кредитором» - не терминологическая, а процессуальная: она определяет, что человек или организация может делать в деле о банкротстве.

Право голоса на собрании кредиторов. По п. 1 ст. 12 ФЗ-127 участниками собрания с правом голоса являются конкурсные кредиторы и уполномоченные органы, чьи требования включены в реестр. Всё остальное - работники, кредиторы по вреду жизни или здоровью, авторы - на собрании присутствовать могут (без права голоса), но решать, утверждать ли план реструктуризации, выбирать саморегулируемую организацию для финансового управляющего или обжаловать сделки должника - нет. Голос считается по сумме включённого требования, а не подушно; крупный банк на собрании перевешивает пятерых мелких кредиторов.

Право инициировать банкротство. По ст. 213.5 ФЗ-127 конкурсный кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом, если требование подтверждено вступившим в силу судебным актом. Сам порог задан не этой статьёй, а п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127: требования не менее 500 000 рублей и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда их следовало исполнить. Для некоторых требований (кредитных, нотариально удостоверенных, по алиментам) судебный акт не нужен - хватает подтверждающих документов. Уполномоченный орган пользуется теми же правами. Работники с задолженностью по зарплате получили право подавать такое заявление отдельной нормой (ст. 7 ФЗ-127 в редакции ФЗ-186 от 29.06.2015).

Место в очерёдности. По ст. 213.27 ФЗ-127 требования конкурсных кредиторов включаются в третью очередь реестра. Первая очередь - вред жизни или здоровью. Вторая - зарплата и выходные пособия. Третья - все остальные, то есть конкурсные кредиторы и уполномоченные органы. Внутри третьей очереди - пропорциональное удовлетворение: если денег хватает на 20 % от суммы, каждый кредитор получает 20 % от своего требования.

Отдельная категория - залоговые кредиторы (например, банк по ипотеке или автокредиту). Они тоже конкурсные, но выручку от продажи предмета залога получают в приоритете: 80 % идёт залогодержателю сразу, ещё часть - на текущие расходы, и только остаток попадает в общую массу. Механика подробно разобрана в статье «Банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру».

Как стать конкурсным кредитором в деле

Коротко: попасть в реестр надо самому - никто не включит автоматически по факту наличия долга. По ст. 213.8 ФЗ-127 требования заявляются в арбитражный суд в течение двух месяцев с даты публикации сведений о признании заявления обоснованным. Пропустил срок - остаёшься за реестром и получаешь деньги только после того, как рассчитались с включёнными.

Процедура включения в реестр требований работает так. Как только суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным и вводит реструктуризацию долгов гражданина, сведения об этом публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ». С этого момента у кредиторов есть два месяца, чтобы заявить свои требования (п. 2 ст. 213.8 ФЗ-127).

Заявление подаётся в арбитражный суд, где ведётся дело о банкротстве, а копия направляется финансовому управляющему и должнику. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие требование: кредитный договор, расписка, судебное решение, договор поставки. Финансовый управляющий проверяет требование по существу; должник и другие кредиторы вправе заявить возражения. Дальше суд рассматривает требование и выносит определение о включении в реестр или отказе.

Если кредитор пропустил двухмесячный срок, требование считается «зареестровым» - оно тоже фиксируется, но удовлетворяется только после того, как реестровые получат свою долю. На практике зареестровые почти всегда остаются без денег: даже включённые кредиторы получают проценты от суммы, а не полное погашение.

Отдельная роль конкурсного кредитора - оспаривать сделки должника. По ст. 61.9 ФЗ-127 конкурсный кредитор, чьё требование составляет более 10 % от размера реестра, вправе самостоятельно подать заявление об оспаривании подозрительной сделки, если этого не сделал финансовый управляющий. Что именно оспаривается и по каким признакам, разобрано в статье «Оспаривание сделок должника». Полный список последствий для должника - в статье «Какие долги списываются при банкротстве физического лица».

Чем залоговый конкурсный кредитор отличается от обычного

Коротко: залоговый кредитор - это тот же конкурсный кредитор, но с обеспечением в виде залога имущества должника. По ст. 138 ФЗ-127 (в связке со ст. 213.26) при продаже предмета залога он получает 70-80 % выручки в первую очередь, а не пропорционально с остальными. При этом голосует на общем собрании ограниченно.

Отдельная и важная фигура - залоговый конкурсный кредитор: банк по ипотеке, банк по автокредиту, ломбард по договору залога, юридическое лицо по обеспеченному займу. Юридически это конкурсный кредитор со всеми правами: он включается в реестр, голосует на собрании, участвует в процедуре. Но у него есть привилегия по деньгам и ограничение по голосованию.

Привилегия по выручке. Когда финансовый управляющий продаёт заложенное имущество, деньги распределяются по особому порядку:

• 80 % - залоговому кредитору (если залог обеспечивает кредитный договор);
• 70 % - залоговому кредитору (если залог обеспечивает иное денежное обязательство);
• остаток - на текущие расходы процедуры и в общую конкурсную массу.

То есть банк по ипотеке при продаже квартиры за 5 млн руб. получит 4 млн руб. напрямую, а на общий реестр останется около 1 млн руб. за вычетом расходов управляющего. Это принципиально отличается от порядка для обычного конкурсного кредитора, который получает деньги пропорционально доле в третьей очереди - обычно 3-15 % от суммы требования.

Ограничение по голосованию. По п. 3 ст. 12 ФЗ-127 залоговый кредитор в отдельных вопросах не участвует в голосовании собрания кредиторов - например, при утверждении плана реструктуризации долгов гражданина, если такой план не касается залогового имущества. Логика такова: раз у залогового кредитора есть отдельный источник удовлетворения из предмета залога, он не должен диктовать условия остальным.

Отдельный случай - залоговый кредитор при ипотеке единственного жилья. С 2020 года по ст. 213.10-1 ФЗ-127 у должника-гражданина появилось право предложить залоговому банку локальное мировое соглашение с сохранением ипотечной квартиры и продолжением платежей. Механика сложная и практически применимая только при определённых финансовых условиях; подробный разбор - в статье «Банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру».

Пример: как считаются голоса и деньги трёх кредиторов

Коротко: разберём на условной цифре. У гражданина три кредитора - банк на 800 тыс., МФО на 300 тыс. и ФНС на 100 тыс. Все три требования в реестре, но у ФНС статус уполномоченного органа, а не конкурсного кредитора. Смотрим, как это влияет на голосование на собрании и на распределение денег после продажи имущества.

Возьмём типичную ситуацию: Ирина Николаевна, 52 года, безработная после сокращения, банкрот по решению суда. В реестре три требования: банк с потребительским кредитом на 800 000 руб., микрофинансовая организация с задолженностью на 300 000 руб. и ФНС с недоимкой по имущественному налогу и пеней на 100 000 руб. Финансовый управляющий продал единственный ликвидный актив - гараж в собственности Ирины - за 400 000 руб. Цифры условные, реальный размер требований и выручка от торгов зависят от каждого конкретного дела.

Исходные данные. В реестре 1 200 000 руб. Из них конкурсные кредиторы - банк (800 000 руб.) и МФО (300 000 руб.), суммарно 1 100 000 руб. Уполномоченный орган - ФНС (100 000 руб.). Первой и второй очереди в этом деле нет: Ирина не причиняла вреда чьей-либо жизни и никого не нанимала как работодатель.

Собрание кредиторов. Финансовый управляющий назначает первое собрание. Право голоса есть у банка (800 000 голосов), МФО (300 000) и ФНС (100 000). Общий вес голосов - 1 200 000. Банк один - 66,7 % голосов и абсолютное большинство: он в одиночку утверждает или отклоняет план реструктуризации, выбирает саморегулируемую организацию для нового финансового управляющего, решает, оспаривать ли сделки Ирины за последние три года. МФО и ФНС могут только присоединиться или голосовать против - на результат это не влияет.

Что изменится, если добавить пострадавшего в ДТП. Допустим, у Ирины есть неисполненное решение суда о выплате 500 000 руб. компенсации за причинение вреда здоровью в ДТП, которое было три года назад. Это требование первой очереди, но пострадавший на собрании кредиторов не голосует - его требование не относится к конкурсным. Он получает выплату в приоритетном порядке из выручки, но решать судьбу процедуры не может.

Распределение денег. После продажи гаража за 400 000 руб. финансовый управляющий вычитает свои расходы и вознаграждение - примерно 40 000 руб. Остаток - 360 000 руб. - идёт в третью очередь пропорционально. Банк с долей 66,7 % получает 240 000 руб. МФО с долей 25 % - 90 000 руб. ФНС с долей 8,3 % - 30 000 руб. Списывается неуплаченный остаток: у банка 560 000 руб., у МФО 210 000 руб., у ФНС 70 000 руб.

Что важно увидеть. Уполномоченный орган - тоже кредитор, тоже голосует, тоже получает свою долю. Но по букве закона он не конкурсный: у него отдельный правовой статус и отдельные процессуальные права. Различие важно не в смысле «кому больше повезло», а в том, что закон точно определяет, кто есть кто в деле о банкротстве и какие у каждого полномочия.

Что делать конкурсному кредитору, чтобы получить хоть что-то

Коротко: не пропустить двухмесячный срок на включение в реестр, следить за публикациями в ЕФРСБ и Коммерсантъ, участвовать в собраниях, при необходимости оспаривать сделки должника через свою долю в реестре или через финансового управляющего.

Активная позиция конкурсного кредитора обычно даёт больше, чем ожидание автоматических выплат. Что стоит делать:

1. Подписаться на публикации по должнику в ЕФРСБ. Регистрация бесплатная, уведомления приходят на почту. Так кредитор узнаёт о введении процедуры и получает возможность подать требование в срок.
2. Оперативно заявить требование в арбитражный суд. Двухмесячный срок отсчитывается от даты первой публикации, а не от даты, когда кредитор об этом узнал.
3. Приходить на собрания кредиторов. Даже если голос кредитора миноритарный, участие даёт информацию о ходе процедуры и о позициях других участников.
4. Проверять действия финансового управляющего. Если управляющий не оспаривает подозрительные сделки должника или занижает оценку имущества - подавать жалобу в арбитражный суд или в саморегулируемую организацию.
5. При крупной доле в реестре (более 10 %) - использовать право на самостоятельное оспаривание сделок. Иногда это единственный способ вернуть в конкурсную массу выведенное имущество.

С другой стороны стола - если вы должник и не понимаете, кто из ваших кредиторов имеет какие права и на что рассчитывать после процедуры, разбор ситуации по документам даёт ясность быстрее, чем чтение форумов. Проверить свои долги и понять, чем закончится процедура, можно по своим цифрам, без обзвона юристов.