Точка опоры

Термин

Предельная переплата по микрозайму

Предельная переплата по микрозайму - установленный законом верхний потолок начислений сверх основного долга. По ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 сумма процентов, неустойки, штрафов и платежей за услуги по краткосрочному займу (до одного года) не может превышать 100% от суммы полученного займа. С 01.04.2026 лимит снижен со 130% до 100%. Как только эта планка достигнута, дальнейшие начисления по договору прекращаются.

Автор Редакция «Точка опоры»Опубликовано 10 августа 2026 г.Обновлено 2 сентября 2026 г.

Предельная переплата - это верхний потолок долга, за который МФО и МКК не имеют права выйти по короткому займу. С момента, когда сумма начисленных процентов, штрафов, неустойки и платежей за услуги достигает установленной законом планки, дальнейшие начисления прекращаются. Норма закреплена ст. 5 ч. 24 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действует для всех потребительских кредитов и займов со сроком возврата до одного года, и с 01.04.2026 её понизили со 130% до 100% от суммы предоставленного займа.

Какой сейчас действует потолок начислений

Коротко: с 01.04.2026 предельная переплата по потребительскому кредиту или займу сроком до одного года равна 100% от суммы основного долга. Изменение внесено ФЗ от 29.12.2025 № 545-ФЗ. До 01.04.2026 действовал потолок 130%, до 01.01.2020 - 150%, до 01.07.2019 - 200%.

Точная формулировка нормы: «По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности... а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату... после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности... а также платежей за оказываемые услуги... достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа)» (ст. 5 ч. 24 ФЗ-353).

Ключевое юридическое основание применения этой планки - дата заключения договора микрозайма. Договоры, заключённые до 01.04.2026, живут в старой редакции: там потолок 130%, и он остаётся до полного погашения долга. Договоры от 01.04.2026 и позже подпадают под новую редакцию с потолком 100%. Именно поэтому у клиентов, взявших займы в разное время, реальный «максимум» долга отличается - это не ошибка кредитора, а разные редакции одной статьи.

Что входит в этот потолок и что не входит

Коротко: в 100-процентный лимит попадают все начисления по договору - проценты, неустойка, штрафы, пени, все дополнительные платежи за услуги МФО. За рамками остаются госпошлина, судебные расходы, почтовые сборы и вознаграждение представителя, если дело дошло до суда.

Закон формулирует широко и намеренно: «сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности... а также платежей за оказываемые услуги... кредитором заемщику за отдельную плату» - объединено в общий термин «фиксируемая сумма платежей». Это сделано ровно для того, чтобы МФО не могли обходить лимит переименованием процентов в «плату за информирование», «пакет заботы» или «страховку».

В расчёт попадают:

  • проценты по договорной ставке;
  • неустойка за просрочку - по ст. 5 ч. 21 ФЗ-353 не выше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, либо 0,1% в день, если начисление процентов остановлено;
  • штрафы за нарушение условий;
  • платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату: смс-информирование, продление, «пропуск платежа», «отсрочка», страховки, включённые в услугу МФО.

Не входят в лимит:

  • государственная пошлина при обращении в суд (её оплачивает истец, а потом взыскивает с ответчика);
  • почтовые расходы на извещение и претензии;
  • вознаграждение представителя МФО в суде - присуждается в пределах разумности по ГПК РФ;
  • расходы на исполнительное производство после решения суда - исполнительский сбор 12% с суммы, минимум 2 000 руб.

По каким формальностям МФО должна донести условие до заёмщика - ст. 12.1 ч. 3 ФЗ-151: сведения о запрете начислять больше указанной суммы должны быть указаны на первой странице договора. Если их нет, договор всё равно действует, но факт - сильный аргумент в споре.

Что делать после уступки долга коллекторам

Коротко: лимит начислений привязан к договору, а не к кредитору. При уступке требования новый кредитор - коллектор или другая МФО - получает право требовать ровно ту сумму, которая накопилась к моменту уступки, но не имеет права начислять дальше сверх 100-процентного потолка. Это прямо закреплено ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 и подтверждено практикой Верховного суда.

Классическая схема злоупотреблений выглядела так: МФО «продавала» долг связанной структуре и утверждала, что новый кредитор считает переплату «с нуля». Практика такое пресекла: п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54 прямо говорит, что уступка требования не изменяет объёма прав кредитора - новый кредитор получает ровно то, что было у старого на момент уступки.

Поэтому если после уступки коллектор пытается начислить сверх лимита, применяются те же нормы ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 - переплата сверх потолка незаконна. Как устроена сама сделка передачи долга - в карточке «Цессия (уступка права требования)». Что делать, если коллектор давит, - в статье «Что будет, если не платить кредит».

Для каких договоров лимит не работает

Коротко: 100-процентный потолок распространяется только на потребительские кредиты и займы сроком возврата до одного года. Для долгосрочных займов, ипотеки, займов юрлицам и ИП, а также для нецелевых кредитов «на бизнес» правило не действует - там применяются общие нормы ГК РФ о неосновательном обогащении.

Ключевая привязка нормы - «срок возврата... на момент его заключения не превышает одного года». По формулировке юридически важна дата заключения, а не итоговая дата погашения. Если человек взял заём на 6 месяцев, а потом пять раз продлил и фактически платит два года - лимит всё равно применяется, потому что первоначальный срок был меньше года.

За рамками правила остаются:

  • договоры потребительского кредита или займа сроком более 1 года - по ним потолок не установлен;
  • договоры с ИП и юрлицами - вообще не подпадают под ФЗ-353 в этой части;
  • ипотека и займы под залог недвижимости - они регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке» и ФЗ-353 в другой части;
  • договоры банковского кредита сроком более 1 года - работает общая шкала полной стоимости кредита по ст. 6 ФЗ-353.

По микрозаймам это ограничение почти всегда работает, потому что подавляющее большинство продуктов МФО оформляется на срок 15-90 дней, реже до полугода. Что делать, если платить по нему уже нечем, - в статье «Нечем платить кредит: что делать».

Как потолок соотносится с полной стоимостью кредита

Коротко: полная стоимость кредита (ПСК) и предельная переплата - два разных ограничителя. ПСК ограничивает годовую цену кредита на входе, а лимит по ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 - общий объём долга на выходе. Первый работает как ставка, второй - как потолок абсолютной суммы.

Полная стоимость кредита рассчитывается на дату заключения договора и не может превышать среднерыночное значение ПСК более чем на 1/3, но не более 292% годовых (ст. 6 ч. 11 ФЗ-353). Это ограничение по цене - сколько кредитор вправе брать в год за использование денег.

Предельная переплата - ограничение по суммарной массе начислений. Она не запрещает МФО ставить ставку 292% годовых (это и есть 0,8% в день), но говорит: «независимо от ставки, начисленное сверх 100% основного долга - недействительно». То есть если человек взял 10 000 руб., максимум, что с него законно можно взыскать по договору, - 20 000 руб.: 10 000 основного долга + 10 000 всех начислений.

На практике это работает так: пока заёмщик платит по графику, ПСК определяет размер регулярного платежа. Как только начинается просрочка, включается механизм лимита - накопленные проценты и неустойка идут в одну «фиксируемую сумму», и в какой-то момент она упирается в потолок.

Пример: разбор переплаты по займу 10 000 руб.

Коротко: заём 10 000 руб. под 0,8% в день. Через 30 дней просрочки долг вырастает до 12 400 руб.; через 3 месяца просрочки - до ~17 600 руб.; через 6 месяцев - до 20 000 руб., и на этой точке начисления замирают. Дальше, сколько бы времени ни прошло, взыскать по договору можно только 20 000 руб. - плюс отдельно судебные расходы и госпошлину.

Цифры условные, но соотношение реальное. Возьмём Дмитрия: он взял микрозаём на 10 000 руб. на 30 дней «до зарплаты» под 0,8% в день. Планировал вернуть 12 400 руб., но потерял работу и платить перестал совсем.

Исходные данные. Основной долг - 10 000 руб., ставка - 0,8% в день, срок договора - 30 дней. Договор заключён 01.07.2026, потолок начислений - 100% от 10 000 руб., то есть 10 000 руб. поверх основного долга. Итоговый максимум по договору - 20 000 руб.

Первые 30 дней (плановый срок). За плановый срок проценты составили 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 руб. К 31-му дню общий долг - 12 400 руб. Дмитрий не платит.

Первый месяц просрочки. С 31-го дня продолжают начисляться проценты на основной долг (10 000 руб.) по договорной ставке 0,8% в день - это ещё около 2 400 руб. в месяц. Плюс включается неустойка: 20% годовых на просроченную сумму - за месяц около 170 руб. К концу второго месяца общая масса начислений - ~4 970 руб.

Три месяца просрочки. Продолжают идти проценты (+2 400 руб. в месяц) и неустойка (~180 руб. в месяц). К концу четвёртого месяца от даты договора начисления накопились до ~7 700 руб., общий долг - ~17 700 руб.

Что происходит на шестом месяце. Начисления вплотную подходят к потолку 10 000 руб. Как только фиксируемая сумма (проценты + неустойка + любые платежи за услуги, если МФО их начислила) достигает 10 000 руб., она замирает. Общий долг - 20 000 руб. Дальше он не растёт, даже если Дмитрий не платит ещё год.

Что изменится, если МФО подала в суд. Суд может взыскать 20 000 руб. основного долга и начислений, плюс госпошлину - 4 000 руб. при цене иска до 100 000 руб. (пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ), а если МФО пошла не иском, а за судебным приказом, то половину этого, 2 000 руб. (пп. 2 того же пункта), - и почтовые расходы. Госпошлина и почтовые в потолок не входят - это самостоятельные расходы истца. После решения суда включается исполнительное производство, и с должника ещё удержат исполнительский сбор - 12% от суммы взыскания, то есть 2 400 руб.

Что важно увидеть в разборе. Потолок работает жёстко и не обходится ни ставкой, ни продолжительностью просрочки, ни переоформлением договора внутри той же МФО. Единственный способ формально «сбросить» лимит - заключить новый договор на другую сумму, но это уже отдельный долг с отдельным потолком, а не продолжение старого.

Если сумма долгов из микрозаймов уже больше того, что реально выплатить, - стоит посчитать свой потолок по закону, не дожидаясь, пока к делу подключатся коллекторы или суд.

Частые вопросы

Источники

Связанные термины

Термин

Источник формирования кредитной истории

Источник формирования кредитной истории по п. 4 ст. 3 ФЗ-218 - организация, представляющая в бюро сведения о заёмщике: банк, МФО, кредитный кооператив, оператор инвестиционной платформы, арбитражный управляющий, судебные приставы, оператор связи. Обязана передавать данные хотя бы в одно бюро, срок по ст. 5 - не позднее 5 рабочих дней с даты события.

Термин

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг - оценка вероятности возврата кредита в баллах, которую банк строит по данным о заёмщике и его кредитной истории. Единой шкалы нет: у каждого банка своя модель. На результат влияют доход, долговая нагрузка, стаж и качество прежних кредитов. Отказ в кредите обязан быть, но не обязан быть объяснён - банк не раскрывает алгоритм скоринга.

Термин

Субъект кредитной истории

Субъект кредитной истории по ст. 3 ФЗ-218 - физическое или юридическое лицо, которое является заёмщиком по договору займа (кредита), а также поручитель, принципал по независимой гарантии и залогодатель. В его пользу закон закрепляет права: два бесплатных отчёта в год, доступ через Госуслуги и оспаривание ошибочных записей.

Термин

Долговая расписка

Долговая расписка - письменный документ, в котором заёмщик подтверждает получение денег и обязуется их вернуть. По ст. 808 ГК РФ расписка полноценно подтверждает договор займа: между гражданами она обязательна при сумме свыше 10 000 руб. Нотариус не нужен, но реквизиты сторон, сумма, дата и подпись заёмщика - обязательны.

Термин

Договор займа

Договор займа - соглашение, по которому одна сторона передаёт другой деньги или вещи с обязательством вернуть равную сумму. От кредитного договора отличается тем, что заимодавцем может быть любое лицо, а не только банк, и договор бывает беспроцентным. Форма определяется суммой: свыше 10 000 руб. между гражданами - только письменно.

Термин

Обеспечение обязательства

Обеспечение обязательства - предусмотренный законом или договором механизм, который повышает вероятность исполнения обязательства и даёт кредитору защиту при неисполнении. Ст. 329 ГК РФ перечисляет восемь основных способов: неустойка, залог, удержание вещи, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платёж и любые другие способы, если они предусмотрены законом или договором.

Статьи, где встречается этот термин

Нечем платить микрозайм: что делать до суда и коллекторов

Пропущен один платёж в МФО - следующие 3-14 дней решают, свалитесь ли вы в суд и к коллекторам. Разбираем план: остановить пени по потолку 100 % (ч. 24 ст. 5 ФЗ-353 в редакции ФЗ-545 от 29.12.2025, действует с 01.04.2026), отозвать заранее данный акцепт со счёта (ст. 9 ФЗ-161), запросить кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ-353) и зафиксировать обращение так, чтобы МФО не смогла сделать вид, что письма не было.

23 мин

Как закрыть микрозаймы: рефинансирование и реструктуризация в МФО

Долг перед МФО закрывается тремя способами: банковский потребкредит по нормальной ставке, договорённость с самой МФО и, в крайнем случае, банкротство физлица. Разбираем каждый путь по стадии просрочки, объёму долга и вашим правам по ФЗ-353 и ФЗ-151.

23 мин

Что будет, если не платить кредит: суд, приставы и арест счетов

От первой просрочки до ареста счетов проходит 6-18 месяцев, и каждый месяц бездействия запускает следующий уровень: неустойка, коллекторы, суд, приставы. Из зарплаты удержат до 50 % по ст. 99 ФЗ-229, но прожиточный минимум защищается заявлением в ФССП. Единственное жильё вне ипотеки не заберут, за долг по кредиту не сажают. Ниже - хронология по этапам с нормами и цифрами.

18 мин

Нечем платить кредит: что делать в 2026 году

Первый шаг зависит от того, где вы сейчас. Доход просел на время - страховка по кредиту и кредитные каникулы: это право по закону, и сама просрочка его не отменяет. Платить не получается надолго - сравните доходы, обязательные расходы и общую задолженность: дальше реструктуризация, рефинансирование или банкротство. Взыскание уже началось - удержание из дохода можно уменьшить, а единственное пригодное для проживания жильё по общему правилу защищено. Разбираем пять законных инструментов: кому подходит, сколько занимает, чего стоит и на что смотреть.

34 мин