Списание долгов по микрозаймам через банкротство: как это работает

Три микрозайма на общую сумму 180 000 руб., просрочка 8 месяцев, звонки коллекторов, судебный приказ от одного из МФО и открытое исполнительное производство. Родственники советуют «взять ещё один заём, чтобы закрыть проценты», банк на рефинансирование отказал из-за кредитной истории. Досудебный выход через рефинанс или реструктуризацию МФО разобран отдельно - если и он не сработал, единственный законный путь полностью убрать долг - процедура банкротства физического лица. Ниже разберём, кому она подходит именно под микрозаймы, чем судебный путь отличается от МФЦ, как считается сумма долга МФО в реестре и что меняется в поведении коллекторов после введения процедуры.

Если МФО уже подала в суд - специфика приказного производства и срез процентов в возражении разобраны в отдельной статье МФО подала в суд: что делать и как срезать проценты. Первые 3-14 дней просрочки, когда ещё можно удержать ситуацию без суда - в гайде нечем платить микрозайм: что делать до суда и коллекторов.

Разобрать свою ситуацию с микрозаймами - диагностика из 7 блоков вопросов, расчёт идёт прямо в браузере, почту спрашиваем только в конце и только чтобы сохранить разбор.

Спишет ли банкротство долги по микрозаймам?

Коротко: да, спишет наравне с банковскими кредитами. МФО в ст. 213.28 ФЗ-127 не выделены - все обязательства перед всеми кредиторами уходят одинаково. Единственные исключения перечислены в п. 5 той же статьи, микрозаймов там нет.

Основа - ст. 213.28 п. 3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований, включая требования, не заявленные в реестр. Слов «кроме микрозаймов» или «кроме МФО» в тексте нет. Микрозайм по договору с микрофинансовой организацией - это обычное денежное обязательство по гл. 42 ГК РФ, и в реестре кредиторов он стоит наравне с потребительским кредитом, кредитной картой, распиской у соседа.

Что не спишется никогда - перечень закрытый и одинаковый для всех процедур (пп. 5 и 6 ст. 213.28):

• алименты (п. 5);
• вред жизни и здоровью (п. 5);
• компенсация морального вреда (п. 5);
• задолженность по заработной плате и выходному пособию перед работниками должника (п. 5);
• вред имуществу, причинённый должником умышленно или по грубой неосторожности (п. 6);
• субсидиарная ответственность (п. 6).

Микрозаймы не подпадают ни под одну строку. Даже если МФО пытается в претензии написать «долг возник в результате умышленных действий, освобождение не применяется», - без вступившего в силу приговора суда о причинении имущественного вреда такое возражение в обособленном споре не проходит.

Второй уровень защиты МФО - ст. 213.28 п. 4 (недобросовестность должника). Здесь основания жёстче: приговор за фиктивное или преднамеренное банкротство, доказанное сокрытие имущества, ложные сведения финансовому управляющему. Просто «набрал микрозаймы, а платить не смог» - для отказа не годится: суд разбирается, был ли у заёмщика реальный расчёт вернуть заём или изначально сознательный обман кредитора. Об этом отдельно ниже в разделе про типовые причины отказа.

Микрофинансовая организация и микрозаём - профильные термины. Если МФО уже уступила долг коллектору по ст. 382-390 ГК РФ (уступка допустима только профессиональному коллектору из реестра ФССП по ст. 12 ФЗ-230), кредитор просто меняется: в реестре стоит уже коллекторское агентство, порядок списания тот же.

Внесудебное банкротство через МФЦ или судебное: что подходит для МФО-долгов?

Коротко: если общий долг помещается в диапазон 25 000 - 1 000 000 руб., приставы закрыли исполнительное производство по невозможности взыскания и других открытых нет - работает МФЦ (гл. X.1 ФЗ-127, бесплатно, 6 месяцев). Всё, что за пределами этих условий, идёт через арбитражный суд по ст. 213.4.

Для микрозаймов - в отличие от банковских кредитов - МФЦ подходит чаще. Средний портфель заёмщика МФО обычно набирается небольшими займами по 10-50 тыс. руб., в сумме укладывается в потолок 1 000 000 руб., а само по себе взыскание с человека, у которого «нет ничего», часто оканчивается постановлением пристава по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ - именно это открывает вход в МФЦ.

Разбор двух путей по одним и тем же осям:

Практическая развилка. Заёмщик с двумя-тремя микрозаймами до 300 тыс. руб. и с постановлением пристава об окончании ИП идёт в МФЦ - процедура бесплатная, за полгода долги гаснут. Заёмщик с тем же долгом, но с работающим ИП (пристав ещё удерживает 50 % с зарплаты), в МФЦ не примут: сначала оспаривать удержания или ждать окончания ИП по факту, а если некогда - подавать в арбитражный суд. Заёмщик, у которого к трём микрозаймам добавилась ипотека или крупный автокредит и общая сумма 1,5 млн, - только суд, МФЦ такие суммы не берёт.

Подробный алгоритм подачи через МФЦ - в отдельном гайде внесудебное банкротство через МФЦ: пошаговая инструкция. Полный порядок самостоятельной подачи в суд - в гайде банкротство самостоятельно, без юриста.

Как считается долг перед МФО в реестре банкротства?

Коротко: не так, как его насчитала МФО в претензии. Работает потолок по ст. 5 ч. 24 ФЗ-353: сумма всех начислений сверх тела не может превышать 100 % основного долга по договорам с 01.04.2026 (130 % для более ранних). В реестр требований по ст. 100 ФЗ-127 включается сумма в этих рамках, лишнее суд снимает.

Финансовый управляющий (в суде) или сама процедура МФЦ ориентируется на первичные документы: договор займа, график, платёжки, требование о досрочном возврате, судебный приказ или решение суда, если они уже есть. Заявленная кредитором сумма проверяется на два предела.

Первый предел - потолок ФЗ-353 ст. 5 ч. 24 в редакции ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Для договоров, заключённых с 01.04.2026, действует ограничение: сумма процентов, неустойки, штрафов, платы за услуги и любых иных начислений сверх тела займа не может превысить 100 % от тела. Для договоров до этой даты потолок 130 %. Применяется та ставка, которая действовала на дату заключения договора, а не на дату процедуры.

Второй предел - запрет неустойки на проценты по ст. 12.1 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». МФО не имеет права начислять пени и штрафы на непогашенные проценты, только на непогашенное тело. Если в заявленном требовании неустойка посчитана от суммы «долг + проценты», она в этой части незаконна.

Расчёт на живом примере: заём 30 000 руб. по договору от 15.05.2026, просрочка 8 месяцев, МФО заявила в реестр 128 500 руб. с раскладкой 30 000 (тело) + 82 000 (проценты) + 16 500 (неустойка).

Разница 68 500 руб. - это то, что должник или финансовый управляющий возражает в обособленном споре по ст. 100 ФЗ-127. В МФЦ отдельного спора нет, но кредиторы, не согласные со списком долгов должника, могут возразить и вывести процедуру в суд.

Отдельная сложность - если МФО уже получила судебный приказ или решение суда с полной суммой. Пока приказ не отменён, для суда «долг подтверждён судебным актом» и он идёт в реестр в подтверждённом размере. Поэтому первый шаг перед подачей на банкротство при наличии судебного приказа - его отмена по ст. 128, 129 ГПК; порядок разобран в отдельной статье как отменить судебный приказ за 10 дней. Если приказ был получен более чем 10 дней назад, восстанавливается срок по ст. 112 ГПК с уважительной причиной. Если суд состоялся по общим правилам ГПК и вынес решение по существу, срез по потолку возможен только при подаче апелляции или через ст. 333 ГК РФ.

Разобрать сумму по каждому займу и понять, что реально идёт в реестр - диагностика посчитает потолок ФЗ-353 по каждому договору отдельно, покажет, где МФО завысила требование, и подскажет, какой путь (МФЦ или суд) короче под ваши цифры.

Когда должник обязан подать на банкротство, а когда только вправе?

Коротко: обязан - при совокупном долге от 500 000 руб. и просрочке более 3 месяцев (ст. 213.4 п. 1); вправе - при меньшей сумме, если ясна неплатёжеспособность и доказать её можно любым из четырёх признаков ст. 213.6 п. 3.

Обязанность подать заявление возникает не тогда, когда «нечем платить», а когда очевидна невозможность рассчитаться. По ст. 213.4 п. 1 срок обращения - 30 рабочих дней с момента, как должник узнал о признаках банкротства. Признаки: удовлетворение требования одного кредитора приведёт к невозможности исполнения перед другими. Порог: сумма от 500 000 руб. и просрочка от 3 месяцев. Прямых санкций к гражданину за пропуск этого срока в КоАП РФ нет (норма ч. 5 ст. 14.13 применяется только к руководителям юридических лиц и ИП), но кредитор при просрочке подачи вправе сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве по ст. 213.5 - и тогда финансового управляющего выбирает уже он.

Право подать заявление есть при любой сумме долга, если гражданин показывает неплатёжеспособность. Четыре альтернативных признака перечислены в ст. 213.6 п. 3:

1. прекращение расчётов с кредиторами по обязательствам с наступившим сроком исполнения;
2. неисполнение более 10 % совокупных обязательств в течение месяца с даты их наступления;
3. размер задолженности превышает стоимость имущества;
4. вынесено постановление судебного пристава об окончании исполнительного производства по невозможности взыскания.

Для типового портфеля из микрозаймов признак №4 - самый рабочий. Пристав, столкнувшись с должником без имущества и без официального дохода, оканчивает ИП по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 - именно это постановление открывает вход в МФЦ и одновременно подтверждает признак неплатёжеспособности для суда.

Что делать, если долг МФО меньше 500 000 руб. и суд может усомниться в неплатёжеспособности:

• приложить справку о доходах за 6 месяцев (2-НДФЛ или выписки со счетов);
• приложить справки из БКИ по всем действующим займам и их статусу;
• приложить постановления приставов, если есть;
• в заявлении отдельным абзацем показать расчёт: сумма минимальных платежей по всем кредитам и займам минус прожиточный минимум на должника и лиц на иждивении = отрицательное значение.

Полный список документов - в отдельном гайде документы для банкротства физического лица.

За что суд может не списать долги по микрозаймам?

Коротко: только по одной статье - ст. 213.28 п. 4 (недобросовестность должника). Три типовых основания: карусель займов перед подачей, сокрытие имущества за 3 года, ложные сведения финансовому управляющему. Просто «набрал микрозаймы и не смог платить» - основанием не является.

Отказ в освобождении рассматривается отдельным обособленным спором в конце процедуры, обычно на итоговом судебном заседании после реализации имущества. Решает арбитражный суд по мотивированному ходатайству финансового управляющего или кредитора. По п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 недобросовестность устанавливается именно в этом споре, а не автоматически.

Три группы оснований, по которым суд отказывает в применении освобождения именно к долгам МФО:

Карусель микрозаймов перед подачей. Заёмщик за 3-6 месяцев до заявления берёт 5-10 новых займов подряд, без реальной возможности вернуть, часто на погашение старых или на бытовые нужды. Если суд усматривает, что займы брались с осознанной невозможностью возврата (нет дохода, уже есть неисполненные обязательства, размер новых займов не соответствует потребности), - квалифицирует как заведомо неправомерные действия при возникновении обязательства по ст. 213.28 п. 4 (Обзор судебной практики ВС РФ по банкротству физлиц 2018 г., типовая позиция сохранена в поздних определениях). Формулировка «недобросовестное принятие на себя обязательства» - именно про этот случай.

Что защищает от такого вывода: доказательства расчёта на возврат в момент займа (была работа, ожидался доход, план погашения). Тонкая грань - если займы брались в отчаянии, но не с целью не платить, доказать честный расчёт помогают справки о доходах на дату каждого займа, переписка с работодателем о задержках зарплаты, справки с биржи труда, медицинские документы, если причина - болезнь.

Сокрытие имущества за 3 года. Финансовый управляющий (ст. 213.9 ФЗ-127) в силу ст. 213.32 и гл. III.1 ФЗ-127 проверяет крупные сделки должника за 3 года: переводы имущества родственникам, продажа автомобилей по заниженной цене, отчуждение долей. Найденная сокрытая сделка идёт в оспаривание по гл. III.1, имущество возвращается в конкурсную массу, а суд оценивает поведение должника при итоговом освобождении. Если сокрытие было явно направлено на уход от долгов, освобождение не применяется.

Ложные сведения финансовому управляющему. Каждый должник обязан по ст. 213.4 п. 3 в заявлении и по ст. 213.13 в ходе процедуры полно раскрыть имущество, счета, доходы, кредиторов. Замалчивание счёта, банковской карты, действующего трудового договора - основание для суда сказать «должник вёл себя недобросовестно, освобождение не применяется». Замалчивание нескольких МФО в списке кредиторов тоже сюда попадает: если МФО не были указаны, они всё равно узнают через ЕФРСБ и заявятся с ходатайством о неприменении освобождения.

Чего суд НЕ считает недобросовестностью:

• отказ от досудебной реструктуризации, если условия МФО были заведомо кабальными;
• прекращение платежей после потери работы или болезни;
• избирательное погашение отдельных займов при отсутствии денег на все (кроме случаев, если платежи были в пользу связанного лица за счёт ущерба остальным кредиторам).

Отдельный класс кейсов - когда МФО пытается заявить, что заёмщик изначально предоставил недостоверные сведения о доходе в анкете. По правилам скоринга сам заёмщик обычно не заполняет доход - его декларирует агент МФО со слов; обязанность оценки кредитоспособности заёмщика и проверки предоставленных сведений лежит на кредиторе (ч. 4 ст. 5 ФЗ-353). Такие возражения суды обычно отклоняют.

Что происходит с МФО и коллекторами после введения процедуры?

Коротко: с даты введения реструктуризации (или реализации) взыскание парализуется по ст. 213.11 п. 2. Проценты и штрафы больше не начисляются, звонки коллекторов после публикации в ЕФРСБ - нарушение ФЗ-230, арест счетов и удержания приставов снимаются, все требования подаются только в дело о банкротстве.

Юридически «введение процедуры» в судебном пути - это определение арбитражного суда о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина по ст. 213.6, либо сразу реализации по ходатайству должника (ст. 213.6 п. 8). Дата этого определения - точка отсечения. С неё:

• по ст. 213.11 п. 2 приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением алиментов, вреда жизни и здоровью, зарплаты;
• перестают начисляться проценты, неустойки, штрафы по всем денежным обязательствам, кроме текущих платежей;
• требования кредиторов, включая МФО, могут заявляться только в порядке ст. 100 ФЗ-127 в двухмесячный срок с даты публикации сообщения в ЕФРСБ;
• индивидуальное взыскание вне процедуры банкротства (звонки, письма, обращения к работодателю, приставы) становится незаконным.

Финансовый управляющий отправляет уведомления в ФССП, в банки, где открыты счета должника, и в МФО. На практике МФО получает уведомление через 3-10 дней после публикации в ЕФРСБ (bankrot.fedresurs.ru). Дальше:

• банковские счета переоформляются на управляющего, деньги на них становятся частью конкурсной массы (кроме прожиточного минимума, см. отдельный гайд сохранение прожиточного минимума при банкротстве);
• аресты счетов приставами по искам МФО снимаются;
• удержания с зарплаты по исполнительным листам МФО прекращаются, деньги в этой части поступают финансовому управляющему.

Что делать со звонками коллекторов после введения процедуры. Порядок общения ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ детально ограничивает МФО и коллекторов: по ст. 7 ч. 3 нельзя звонить чаще 1 раза в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц. После введения процедуры банкротства коллектор обязан прекратить любые обращения к должнику до окончания процедуры и до формального восстановления права требования (которое, если долг спишется, не наступит). Продолжение звонков после публикации в ЕФРСБ - нарушение ст. 7 ч. 1 п. 1 ФЗ-230 (прямой запрет непосредственного взаимодействия с гражданином-банкротом), за которое подаётся жалоба:

• в ФССП (реестр коллекторов и надзор за ними) - через портал «Госуслуги» или почтой;
• в Банк России (если это сама МФО, а не коллектор) - через интернет-приёмную ЦБ;
• в прокуратуру - если есть угрозы или систематическое нарушение.

Скрипт общения на этот период короткий: «Мои обязательства перед вами включены в дело о банкротстве № ..., рассматриваемое Арбитражным судом ..., сведения опубликованы в ЕФРСБ. С даты определения от ДД.ММ.ГГГГ индивидуальное взыскание не допускается. Все обращения ко мне за пределами процедуры банкротства фиксирую как нарушение ФЗ-230». Общий алгоритм разбора звонков от коллекторов - в отдельном гайде как разговаривать с коллекторами; готовый образец жалобы в ФССП на коллектора-нарушителя - в разделе образцов документов.

Для МФЦ-процедуры логика та же: с даты внесения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ приостанавливается исполнение исполнительных документов (ст. 223.4 п. 2). Разница только в сроке: 6 месяцев вместо неопределённого срока судебной процедуры.

Сколько стоит и сколько длится банкротство под МФО-долги?

Коротко: МФЦ - 0 руб., 6 месяцев ровно. Суд - от 40 000 руб. прямых расходов, 6-12 месяцев по одной процедуре реализации; при реструктуризации срок может увеличиться на длительность плана.

Расклад по обеим процедурам.

Внесудебное банкротство через МФЦ (гл. X.1 ФЗ-127):

Судебное банкротство (ст. 213.4 ФЗ-127):

Точная норма по пошлине: пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ в редакции ФЗ от 08.08.2024 № 259-ФЗ (действует с 08.09.2024): «При обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается». Пошлины с должника нет, но депозит на управляющего обязателен - иначе суд оставит заявление без движения.

Подробная раскладка стоимости процедуры - в отдельном гайде сколько стоит банкротство физического лица. Роль и полномочия управляющего - в карточке термина финансовый управляющий.

Какие документы собрать под МФО-долги?

Коротко: базовый комплект по постановлению Пленума ВС № 45 плюс отдельно - справки БКИ по всем действующим займам, копии договоров МФО и последних требований, реквизиты кредиторов.

Специфика долгов перед МФО в том, что человек часто не помнит все займы: 5-10 небольших договоров, часть погашена, часть переуступлена коллекторам, часть в судах. Первая задача - собрать полную картину. Инструменты:

1. Запрос кредитной истории через «Госуслуги» - выдаёт список активных займов, сроки, статусы. Порядок разбора - в отдельном гайде как узнать свою кредитную историю.
2. Запрос в НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро (все крупные БКИ) - раз в год бесплатно (ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ).
3. Проверка ФССП на открытые исполнительные производства через банк данных.
4. Проверка kad.arbitr.ru и sudrf.ru на имеющиеся судебные приказы и решения.

Дальше по каждому займу подтягиваются: договор (если утерян - запросить у МФО письменно), справка о задолженности (или последнее требование), платёжки, если были платежи в счёт погашения.

Общий комплект для суда (ст. 213.4 п. 3):

• документы, подтверждающие обязательства (договоры + требования кредиторов);
• список кредиторов и должников (форма установлена приказом Минэкономразвития);
• опись имущества (форма установлена там же);
• документы, подтверждающие право собственности на имущество;
• копии документов о сделках за 3 года на сумму от 300 000 руб. (объекты недвижимости, ценные бумаги, транспорт, доли в уставном капитале - без порога);
• справки о доходах за 3 года (2-НДФЛ, справки от работодателя, справки СФР);
• сведения о полученных и произведённых операциях за 3 года на сумму от 300 000 руб.;
• документы о браке, разводе, детях, иждивенцах;
• справки из ФНС о состоянии расчётов, справки из НБКИ/ОКБ;
• документы о статусе занятости (СНИЛС, при необходимости - справка из ЦЗН);
• квитанция об уплате депозита 25 000 руб. на депозит суда;
• документ, подтверждающий уведомление кредиторов о намерении подать заявление (для формы Ф1 в судах ряда округов).

Для МФЦ комплект короче (ст. 223.2 п. 6):

• заявление по форме, утверждённой приказом Минэкономразвития;
• список кредиторов с указанием суммы каждого долга (важно: невключённый долг не спишется);
• документ, подтверждающий право (для пенсионеров - справка о пенсии; для получателей детских пособий - справка СФР; для «старых долгов ≥ 7 лет» - копия судебного акта или ИП с датой более 7 лет назад);
• либо копия постановления пристава об окончании ИП по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229.

Полный чек-лист документов и порядок сбора - в отдельном гайде документы для банкротства физического лица; готовый образец самого заявления в суд - в разделе образцов документов.

Что делать, если долги МФО малые, но кредиторов много?

Коротко: это типовой случай, идеально закрываемый МФЦ (25 000 - 1 000 000 руб.). Заявление подаётся в любой МФЦ по месту жительства. Ключевое - указать в списке все займы: невключённый долг не спишется даже после успешной процедуры.

Обычная картина: 6-8 микрозаймов по 15-40 тыс. руб., общая сумма 200-350 тыс. руб., по половине уже коллекторы, по одному-двум - судебный приказ или окончание ИП по невозможности взыскания. Такой портфель полностью помещается во внесудебное банкротство.

Порядок действий:

1. Собрать полный список долгов - через БКИ и запросы в МФО. По каждому займу указать: наименование МФО (или коллектора, если было уступление), сумма долга на дату подачи заявления, реквизиты договора.
2. Убедиться, что общий долг попадает в 25 000 - 1 000 000 руб. Считаются требования, размер которых определён (ст. 223.2 п. 1) - основной долг + подтверждённые начисления. Верхняя планка считается по общей сумме, не по каждому займу.
3. Проверить, есть ли основание для входа: постановление пристава об окончании ИП по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229; либо статус пенсионера/получателя единого детского пособия; либо старый долг (ИП или судебный акт от 7 лет и более назад).
4. Подать заявление в МФЦ. Секретарь МФЦ обязан принять комплект в день обращения, проверить право на процедуру за 3 рабочих дня и разместить сообщение в ЕФРСБ.
5. Ждать 6 месяцев. Кредиторы за это время могут возразить: если хоть один заявит, что должник скрыл имущество или подавал ложные сведения, процедура перейдёт в судебное банкротство.
6. Через 6 месяцев автоматически публикуется сообщение о завершении процедуры, все указанные в заявлении долги считаются погашенными.

Главная опасность - забыть кредитора. По ст. 223.6 п. 2 при внесудебном банкротстве освобождение распространяется только на обязательства, указанные в заявлении. Если МФО не была включена в список, а через полгода вдруг всплывёт (например, долг был продан коллектору), он останется действующим - и по нему заново пойдут звонки, суд, приставы. В судебной процедуре такого нет: ст. 213.28 п. 3 говорит про освобождение от всех требований, включая незаявленные, поэтому пропуск кредитора менее болезненный. Но в МФЦ это критично.

Что делать заранее: заказать сводный отчёт из НБКИ (или крупнейших БКИ) не старше 30 дней от даты подачи, сверить с ФССП, добавить всех, кого выявили. Если после подачи всплыл забытый кредитор - процедуру заново запустить нельзя раньше чем через 5 лет, поэтому лучше сначала собрать полный список, а потом подавать.

Что будет после списания и когда можно снова брать займы?

Коротко: 5 лет обязан сообщать банкам и МФО о факте банкротства при подаче на кредит или заём (ст. 213.30 ФЗ-127); 5 лет запрет на повторное банкротство по собственному заявлению; 10 лет запрет занимать руководящие должности в кредитных организациях; 5 лет - в остальных финансовых.

Полный перечень последствий - в ст. 213.30 ФЗ-127 и в отдельном гайде последствия банкротства для должника. Ключевые моменты:

5 лет - обязанность сообщать. По п. 1 ст. 213.30 в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации гражданин при подаче заявления на кредит или заём обязан информировать банк или МФО о факте своего банкротства. Формально нарушение не влечёт уголовной ответственности, но при выявлении банк вправе отказать в кредите или потребовать досрочного возврата. Практически все кредитные организации сами проверяют статус через ЕФРСБ и БКИ, где статус «банкрот» держится 10 лет по ФЗ-218.

5 лет - запрет на повторное банкротство по своему заявлению. По п. 2 ст. 213.30 в течение 5 лет с даты завершения процедуры (для судебного пути) или прекращения дела в реализации гражданин не вправе подать новое заявление о признании банкротом. По заявлению кредитора новое дело возможно, но освобождение от долгов применяться не будет (п. 2 той же статьи). Отсчёт 5 лет - от даты прекращения последнего дела в реализации, а не от даты первого заявления. Такая же логика подтверждена в правоприменительной позиции ВС РФ.

10 лет - руководящие должности в кредитных организациях. По п. 3 ст. 213.30 в течение 10 лет банкрот не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в её управлении. Для страховых компаний, НПФ, инвестфондов, микрофинансовых организаций аналогичный запрет - 5 лет.

Кредитная история. По ч. 1 ст. 7 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (в редакции ФЗ-302 от 31.07.2020) запись кредитной истории хранится в БКИ 7 лет со дня последнего изменения, потом 3 года держится в архиве. Практически это означает, что банки в этот период обычно отказывают в крупных кредитах - ипотеке, автокредите. Мелкие потребительские кредиты и карты с небольшим лимитом начинают одобрять уже через 2-3 года при наличии подтверждённого дохода, потому что для банков «банкрот с чистой историей после освобождения» - предсказуемее, чем «должник в состоянии просрочки».

Что можно делать сразу после списания:

• открывать счета в банках, получать зарплату, распоряжаться деньгами свыше прожиточного минимума;
• работать по трудовому договору или ГПХ на любых должностях, кроме перечисленных выше в финансовых организациях;
• регистрировать ИП - если только до этого статус ИП не был прекращён при подаче заявления, тогда пять лет запрет по ст. 216 ФЗ-127;
• покупать и владеть имуществом, включая недвижимость и автомобили.

Отдельный вопрос - возможно ли после банкротства снова брать микрозаймы. Формально нет запрета. МФО обычно легче банков относятся к клиентам после банкротства, потому что смотрят прежде всего на текущий доход и способность обслуживать конкретный небольшой заём. Но именно здесь и лежит ловушка: пять лет подряд восстановления кредитной истории могут быть перечёркнуты одним просроченным микрозаймом с последующей передачей коллекторам. Общий совет - в первые 2-3 года после банкротства держаться от МФО подальше и восстанавливать историю через небольшую кредитную карту с полностью гасимым лимитом.

Источники

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - ст. 213.3, 213.4, 213.6, 213.11, 213.24, 213.25, 213.27, 213.28, 213.30, гл. X.1 ст. 223.2-223.7: consultant.ru
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - ст. 5 ч. 24 (потолок начислений): consultant.ru
• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» - ст. 12, 12.1: consultant.ru
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» - ст. 7: consultant.ru
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» - ст. 46 п. 4 ч. 1: consultant.ru
• Налоговый кодекс РФ, ст. 333.21 п. 1 пп. 8 (госпошлина за банкротство): consultant.ru
• Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» - п. 39, 42, 45: consultant.ru
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ): bankrot.fedresurs.ru
• Реестр микрофинансовых организаций Банка России: cbr.ru
• Реестр операторов по возврату просроченной задолженности ФССП: fssp.gov.ru