Запрос в БКИ о кредитном отчёте

Запрос в бюро кредитных историй (БКИ) о предоставлении кредитного отчёта - это способ увидеть все свои долги до копейки перед банкротством. Кредитный отчёт показывает не только активные кредиты, но и то, о чём легко забыть: старые кредитные карты, микрозаймы, поручительства, а также кому переданы долги (цессии коллекторам).

Как получить отчёт

1. Узнайте, в каких БКИ хранится ваша история

   На «Госуслугах» закажите «Сведения о бюро кредитных историй» - так вы узнаете, в какие именно бюро банки передавали ваши данные.

2. Закажите отчёт из каждого бюро

   Разные банки работают с разными БКИ, поэтому для полной картины отчёт нужен из всех бюро, где есть ваша история. Крупнейшие - НБКИ, ОКБ, «Скоринг Бюро».

3. Используйте право на бесплатные отчёты

   По закону вы вправе получить кредитный отчёт из каждого бюро дважды в год бесплатно (не более одного раза - на бумажном носителе). Самый быстрый путь - на сайте БКИ с авторизацией через «Госуслуги».

4. Сведите кредиторов в таблицу

   Из отчётов выпишите каждого кредитора: название, тип обязательства, дату и сумму. Это станет основой списка кредиторов для суда.

Разбор: как один запрос показал забытых кредиторов

Пример условный; имя и цифры даны для наглядности, порядок работы с БКИ соответствует ст. 8 ФЗ-218.

Исходные данные. Роман, 39 лет, программист в Казани. За семь лет накопились несколько потребительских кредитов, две кредитные карты, микрозаём на срочную починку машины и поручительство за приятеля по мебельной рассрочке 2019 года - о нём Роман благополучно забыл. К моменту подготовки заявления о банкротстве Роман собрал справки из трёх банков, где помнил про долги, и составил черновик списка кредиторов на сумму 720 000 рублей. Кредитный отчёт он заказал по совету юрисконсульта Центра «Точка опоры» - как страховку от той самой забытой строчки, из-за которой процедура работает вхолостую.

Как узнал список бюро. На Госуслугах в поисковой строке ввёл «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга бесплатная, ответ пришёл через 15 минут в личный кабинет: перечень из четырёх бюро, где хранится хоть какая-то запись по фамилии Романа. Он ожидал одно-два бюро, увидел четыре - и это первый сигнал, что часть кредиторов из головы уже выпала.

Как заказал отчёты. По каждому бюро отдельно: вход в личный кабинет через Госуслуги, кнопка «Получить кредитный отчёт», ожидание от одной минуты до двух часов - зависит от бюро. Использовал право на два бесплатных отчёта в год в электронной форме. Из четырёх бюро в трёх отчёт пришёл в тот же день, в четвёртом - на следующее утро. Все файлы PDF сохранил в отдельную папку и переименовал по шаблону «бюро-дата-роман».

Что нашёл в отчётах. В отчёте одного из бюро строкой «Прочие обязательства» стояло: «Договор от 12.04.2019, обязательство поручителя за третье лицо, задолженность 148 000 рублей, кредитор - мебельная сеть». Это и было то самое поручительство за приятеля: приятель на очередном сокращении зарплаты перестал платить, кредитор перевёл долг Роману как поручителю, а Роман про эту строчку не вспоминал полтора года. Отдельно нашлись две микрозаймовые организации, о которых Роман тоже забыл, каждая с суммой в 8-15 тысяч.

Как использовал в заявлении. Свёл всех кредиторов в единую таблицу: строка на каждого, столбцы «наименование по данным БКИ», «номер и дата договора», «сумма основного долга», «источник данных». Из отчёта в отчёт наименование одного и того же банка иногда пишется по-разному - «АО такое-то», «ПАО такое-то», «филиал такой-то» - Роман каждый раз брал полное фирменное наименование по свежему кредитному отчёту, чтобы не переносить старую формулировку из памяти. По каждому кредитору заказал актуальную справку о задолженности на дату, близкую к подаче заявления, и подставил в список свежие цифры.

Итог. Список кредиторов в заявлении вырос с 720 000 до 891 000 рублей за счёт забытого поручительства и двух микрозаймов. Все три позиции по итогам процедуры были списаны вместе с остальными долгами, потому что попали в реестр. Стоимость подготовки для Романа - ноль рублей (весь путь через Госуслуги и бесплатные отчёты) и порядка двух часов чистого времени за два дня.

Типовые ошибки при заполнении

Ошибка 1: заказывают отчёт только в одном бюро. Часто идут в самое известное, получают отчёт из НБКИ и считают, что список готов. Каждый банк или МФО обязан передавать данные хотя бы в одно бюро, а не во все сразу - и разные кредиторы работают с разными бюро. Как надо: сначала запросить на Госуслугах список своих бюро, а затем заказать отчёт в каждом из перечисленных.

Ошибка 2: путают кредитный отчёт с кредитным рейтингом. В коммерческих сервисах предлагают «узнать кредитный рейтинг» - трёхзначное число вроде 720 или 848. Это скоринговый балл, а не отчёт с перечнем обязательств; для заявления о банкротстве он бесполезен. Как надо: заказывать именно кредитный отчёт (в личном кабинете бюро он так и подписан) - документ с построчным перечнем договоров, платежей и просрочек.

Ошибка 3: используют устаревший отчёт, полученный давно. Отчёт трёхмесячной давности не отражает недавних цессий и новых микрозаймов, о которых человек мог забыть. Использовать его в заявлении означает риск пропуска кредитора. Как надо: заказывать свежий отчёт в течение месяца до подачи заявления, а по каждому конкретному долгу отдельно запрашивать актуальную справку о задолженности у кредитора.

Ошибка 4: игнорируют строки о поручительствах и обеспечительных обязательствах. В отчёте эти строки часто вынесены в отдельный блок «Прочие обязательства» и легко пропускаются глазом. Между тем именно поручительство - самая частая забытая позиция: договор подписывали годы назад, платежей человек не вносил, а долг числится за ним как за содолжником. Как надо: изучать отчёт целиком, включая все дополнительные разделы, и по каждой непонятной строке смотреть договор, если он у вас есть, или запрашивать копию у кредитора через отдельное заявление в банк.

Ошибка 5: не заказывают отчёт из бюро, о котором никогда не слышали. Если Госуслуги показали пять бюро, а знакомы человеку два, соблазн - проверить только знакомые. Именно в незнакомых бюро оказываются данные о старых займах в региональных МФО и о поручительствах перед некрупными кредиторами. Как надо: заказывать отчёт из каждого бюро в списке без исключений, даже если название незнакомо и вход в личный кабинет впервые.

Что делать, если в отчёте нашлась ошибка

Некоторые записи в отчёте оказываются некорректными: старый закрытый кредит числится как активный, сумма задолженности не совпадает со справкой банка, цессия к коллектору не отражена. Оспорить запись можно через само бюро - оно передаёт запрос источнику, тот проверяет данные и либо подтверждает, либо корректирует запись. Срок ответа - до 20 рабочих дней.

Порядок оспаривания одинаковый в каждом бюро: в личном кабинете есть отдельная функция «Оспорить сведения», где выбирают спорную запись, указывают, что именно не соответствует действительности, и прикладывают подтверждающие документы. Пока идёт проверка, оспариваемая запись в отчёте помечается специальным маркером - это уже сигнал для последующих кредиторов, что человек с записью не согласен.

Для банкротства оспаривание может не понадобиться: главное - взять данные из отчёта и заказать актуальную справку о задолженности непосредственно у кредитора. Если справка банка и отчёт БКИ расходятся, приоритет для заявления - у справки: она составлена самим кредитором на конкретную дату и подписью подтверждает сумму.