Заявление в бюро кредитных историй по статье 8 ФЗ-218 - инструмент точечный: оно правит НЕВЕРНЫЕ данные в вашей кредитной истории, а не «стирает» факт банкротства. Сам факт остаётся в истории на общий срок хранения - семь лет со дня последнего изменения записи (ст. 7 ФЗ-218), и удалить его через бюро нельзя. Но после завершения процедуры в кредитной истории регулярно продолжают жить долги, которые уже списаны, просрочки с датами после определения суда и открытые счета, которые должны быть закрыты. Каждая такая строка кредитору читается как ваша активная задолженность - и заявление в бюро её убирает.
Оспорить можно любую конкретную запись, которая после определения арбитражного суда о завершении процедуры и освобождении от долгов перестала соответствовать действительности: активный кредит, который на самом деле прекращён; просрочка, начисленная после даты завершения процедуры; отсутствие отметки о списании обязательства. Заявление не удаляет из истории саму запись о банкротстве и не убирает исторические просрочки, накопившиеся до подачи заявления в суд, - эти сведения остаются в кредитной истории на весь семилетний срок хранения (ст. 4 и ст. 7 ФЗ-218).
Как заполнить заявление
Соберите доказательства завершения процедуры
Скачайте определение арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и об освобождении от исполнения требований кредиторов - в электронной картотеке kad.arbitr.ru по номеру вашего дела. Отдельно сохраните сообщение из Единого федерального реестра сведений о банкротстве о завершении процедуры - оно подтверждает дату публикации сведений.Закажите свежий кредитный отчёт из каждого бюро
Через «Госуслуги» получите список бюро, где хранится ваша история, и закажите отчёт из каждого. Отметьте в отчёте каждую строку, которая после завершения процедуры перестала быть верной: активный кредит с непогашенным остатком, просрочка с датой позже определения суда, отсутствующая отметка «прекращено на основании определения суда».Оспорьте записи через личный кабинет бюро
В каждом бюро откройте личный кабинет и найдите функцию «Оспорить сведения кредитной истории». Приложите определение арбитражного суда, укажите номер и дату договора, опишите, что именно не соответствует действительности, и потребуйте внести отметку о прекращении обязательства и о закрытии счёта.Продублируйте письменным заявлением с описью
Если функция «Оспорить» в личном кабинете отсутствует или запрос через кабинет не проходит, отправьте заявление заказным письмом с описью вложения по адресу бюро из государственного реестра БКИ. К письму - копия определения суда и распечатка спорной страницы кредитного отчёта.Дождитесь ответа в срок 20 рабочих дней
По части 5 статьи 8 ФЗ-218 бюро обязано провести дополнительную проверку по вашему заявлению - направить запрос источнику формирования кредитной истории и по её результатам в срок не более 20 рабочих дней со дня получения заявления сообщить вам о принятых мерах либо направить мотивированный отказ.
По одному кредиту сведения могут храниться сразу в нескольких бюро: банк-кредитор сам выбирает, куда именно передавать данные, и часто передаёт в два-три бюро одновременно. Поэтому заявление подают отдельно в каждое бюро, где живёт спорная запись. Прошли проверку и исправили запись в НБКИ - через месяц окажется, что в ОКБ та же строка стоит без изменений. Отсюда правило: сначала запросить отчёты из всех бюро, увидеть полный список, где что живёт, и после этого адресно оспаривать каждую спорную запись.
Разбор: как одно заявление закрыло висящую в отчёте задолженность
Пример условный; имя и цифры даны для наглядности, порядок работы с бюро соответствует ст. 8 ФЗ-218.
Исходные данные. Ольга, 44 года, менеджер в аптечной сети в Ярославле. Судебное банкротство завершено 12 января: арбитражный суд ввёл реализацию имущества, финансовый управляющий отработал шесть месяцев, определением от 12 января Ольгу освободили от исполнения требований кредиторов. Список списанных обязательств - три потребительских кредита на общую сумму 610 тысяч рублей, две кредитные карты и один микрозаём. Через два месяца Ольга подала заявку на карту рассрочки в новом банке - для повседневных покупок с грейс-периодом. Отказ.
Что показал отчёт БКИ. Через «Госуслуги» Ольга получила список из четырёх бюро и заказала отчёт из каждого. В отчёте бюро номер один: три потребительских кредита числятся активными, суммарный остаток 610 тысяч рублей, просрочка «более 90 дней», последнее обновление сведений - двадцатое января. То есть банк-кредитор не передал в бюро информацию о завершении процедуры и списании обязательств, а по одному из кредитов вообще начислил ещё одну «просрочку» с датой уже после определения суда.
Что было ошибкой в отчёте. Формально данные банк передаёт не позднее окончания второго рабочего дня после совершения действия (ч. 5 ст. 5 ФЗ-218). Определение суда вступило в силу 12 января, к 15-16 января банк был обязан отразить прекращение обязательств в кредитной истории. Строка «активный кредит» на конец февраля - это не задержка передачи, это неверная запись: обязательство прекращено, но кредитор в бюро об этом не сообщил.
Что Ольга сделала. Скачала определение суда и сообщение из реестра сведений о банкротстве. В личном кабинете бюро номер один открыла функцию «Оспорить сведения», выбрала каждую из трёх строк с активными кредитами, приложила определение суда, указала, что обязательство прекращено на основании судебного акта, и потребовала: внести отметку о прекращении обязательства, изменить статус счёта на «закрыт», убрать просрочку от 25 января как начисленную после освобождения от исполнения требований кредиторов.
Как отреагировало бюро. Через семнадцать рабочих дней в личный кабинет пришёл ответ: бюро направило запрос источнику формирования, банк-кредитор подтвердил завершение процедуры и передал обновлённые сведения. По всем трём кредитам статус изменён на «закрыт по итогам процедуры банкротства», остаток обнулён, просрочка от 25 января снята. Ниже в отчёте появилась новая строка «сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица» - и это уже отдельная запись, которую заявление в бюро не убирает и не должно убирать: она обязательна по ст. 4 ФЗ-218 и стоит в отчёте семь лет.
Три оставшихся бюро. В двух из трёх картина была та же: активные записи по тем же трём кредитам. Ольга подала аналогичные заявления, оба бюро отработали проверку в срок. В четвёртом бюро сведений по этим кредитам не было вовсе - банк туда не передавал.
Итог для Ольги. На заявку на карту рассрочки через полгода после разбора отчётов пришёл предварительный положительный ответ с лимитом 30 тысяч рублей - невысоким, но реальным. Общая длительность работы: пять недель от первого отчёта до последней исправленной записи, стоимость - ноль рублей (все запросы через «Госуслуги» и личные кабинеты бюро).
Типовые ошибки при заполнении
Ошибка 1: требуют «удалить запись о банкротстве». Что пишут: в заявлении просят убрать из кредитной истории сам факт банкротства целиком. Чем это кончается: мотивированным отказом бюро с прямой ссылкой на подпункт «г» пункта 3 части 1 статьи 4 ФЗ-218 - сведения о процедурах в деле о банкротстве физлица являются обязательной частью кредитной истории. Как надо: оспаривать конкретные строки договоров, которые после завершения процедуры перестали быть верными, а сам факт банкротства оставить в отчёте - он снимется через семь лет по правилу срока хранения.
Ошибка 2: не прикладывают определение суда. Что пишут: заявление в свободной форме без документов. Чем это кончается: бюро либо возвращает заявление на доработку, либо направляет запрос источнику, банк отвечает «сведения верны», проверка закрывается мотивированным отказом. Как надо: обязательное приложение - определение арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и об освобождении от исполнения требований кредиторов, скачанное с kad.arbitr.ru; дополнительно - сообщение из реестра сведений о банкротстве о завершении процедуры.
Ошибка 3: оспаривают в одном бюро, забывают про остальные. Что происходит: человек получает исправленный отчёт из НБКИ, радуется, а через месяц ему приходит отказ по кредиту, потому что банк-кредитор проверил историю через ОКБ, где записи по-прежнему висят активными. Как надо: сначала запрос списка бюро на «Госуслугах», отчёт из каждого, дальше адресные заявления во все бюро, где обнаружены неверные записи.
Ошибка 4: путают заявление в бюро и заявление кредитору. Что происходит: человек направляет заявление напрямую в банк с требованием обновить кредитную историю. Банк молча кладёт письмо под сукно: обязанность выгружать сведения в бюро у него есть, но сроки заявителя на обновление истории закон не регулирует. Как надо: заявление всегда идёт в бюро; бюро само направляет запрос источнику по правилам части 5 статьи 8 ФЗ-218, и у источника уже есть встречная обязанность ответить в срок.
Ошибка 5: подают заявление раньше времени. Что происходит: заявление уходит в бюро на следующий день после заседания суда, где вынесена резолютивная часть определения. Бюро запрашивает у кредитора подтверждение прекращения, кредитор проверяет реестр сведений о банкротстве - сообщения о завершении процедуры ещё нет, потому что публикация идёт спустя несколько рабочих дней после изготовления полного текста определения. Проверка заканчивается отказом. Как надо: подавать заявление после того, как в реестре сведений о банкротстве появилось сообщение о завершении процедуры реализации имущества и мотивированное определение суда - в полном тексте, а не только резолютивная часть.
Чего этот документ не сделает
Не удалит запись о самом факте банкротства. По подпункту «г» пункта 3 части 1 статьи 4 ФЗ-218 сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физлица, - обязательная часть основной части кредитной истории. Такая запись формируется автоматически, живёт в отчёте семь лет со дня последнего изменения (ст. 7 ФЗ-218) и убирается только по этому сроку. Заявления, которые обещают её «стереть за пару недель», обещают несуществующую услугу.
Не восстановит кредитный рейтинг мгновенно. Скоринговый балл - расчёт самого бюро на дату запроса, а не пункт кредитной истории, оспорить его нельзя. После исправления неверных записей балл вырастет естественным образом при следующем пересчёте (у разных бюро свои циклы, обычно раз в месяц), но само повышение балла не гарантирует одобрения кредита в конкретном банке.
Не обяжет банк выдать кредит. Даже с полностью «чистой» кредитной историей и без единой активной просрочки любой банк вправе отказать вам в кредите: решение принимает кредитная организация исходя из своей политики риска. Ссылка «у меня всё исправили в бюро, обязаны выдать» - юридического содержания не имеет. Механику восстановления кредитоспособности после банкротства описывает отдельный документ - Инструкция: как получить первый кредит через год после банкротства.
Не отменит обязанность указывать факт банкротства при заявке на кредит. По пункту 1 статьи 213.30 ФЗ-127 в течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества (или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры) гражданин обязан при принятии на себя обязательств по кредитным договорам и договорам займа указывать на факт своего банкротства. Скрыть это - основание для признания сделки недействительной по ст. 179 ГК РФ и для отказа в кредите по факту обнаружения умолчания.
Частые вопросы
Правовая основа
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4 - содержание кредитной истории физлица, включая обязательные сведения о процедурах в деле о несостоятельности; ст. 5, ч. 5 - обязанность источника формирования передавать сведения в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после совершения действия; ст. 7 - срок хранения кредитной истории семь лет со дня последнего изменения; ст. 8, ч. 5, 6, 7 - право субъекта оспорить сведения, срок проверки бюро не более 20 рабочих дней и порядок судебной защиты.
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», п. 3 ст. 213.28 - освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов по итогам процедуры реализации имущества; п. 1 ст. 213.30 - обязанность гражданина в течение пяти лет с даты завершения процедуры указывать на факт своего банкротства при принятии на себя обязательств по кредитным договорам и договорам займа.