Через два года после банкротства снова дали кредит: как восстанавливали историю

Разбор показывает, что «жизнь с чистого листа» после банкротства - это не автоматический сброс кредитной истории, а её продолжение с отметкой о процедуре. Возвращаться к банковским деньгам приходится маленькими шагами и по правилам, которые видны только тому, кто прочитал закон.

Развилка

Вариантов реакции было три: (1) считать, что «после банкротства не дадут никогда», и отказаться от заёмных денег в принципе - но это лишает подушки на ремонт, лечение, обучение детей; (2) обойти отказ микрозаймом «до зарплаты» - но именно такие займы после банкротства портят историю быстрее всего и обесценивают уже полученное списание; (3) сначала разобраться, что банк реально видит в кредитной истории должника, и только потом действовать. Выбрали третий путь: любая заявка без понимания входных данных - это лотерея, а после банкротства право на повторную процедуру заморожено на пять лет (п. 2 ст. 213.30 ФЗ-127), и терять «страховочную сетку» на неудачных попытках нельзя.

Что сделали

1. Узнали, где хранится кредитная история

   Титульные части всех кредитных историй собраны в Центральном каталоге кредитных историй Банка России (ст. 13 ФЗ-218). Запрос в ЦККИ бесплатный и подаётся через портал «Госуслуги» - в ответ приходит список бюро кредитных историй, где на этого человека есть запись. У должника таких бюро оказалось три - именно туда и надо было идти за отчётами, а не гадать наугад.

2. Заказали кредитные отчёты во всех БКИ из ответа ЦККИ

   По ст. 8 ФЗ-218 у каждого субъекта КИ есть право на два бесплатных отчёта в год из каждого бюро в электронной форме и не менее одного - на бумажном носителе. Шаблон - запрос в БКИ об актуальном состоянии кредитной истории. Читали не «рейтинг», а фактические записи: закрыты ли договоры, стоит ли отметка о процедуре банкротства и корректно ли указан статус закрытых кредитов. Подробный порядок разобран в «Как узнать свою кредитную историю и что в ней видит банк».

3. Оспорили неточные записи

   В двух отчётах у части списанных кредитов остался статус «просрочка», хотя обязательства прекращены определением суда. По ст. 8 ФЗ-218 в бюро направили заявления об оспаривании с копией определения об освобождении. Срок рассмотрения - 20 рабочих дней (в редакции ФЗ-302 от 30.12.2020 с 01.01.2022; ранее было 30 календарных). Записи привели к состоянию «прекращено в связи с признанием должника банкротом».

4. Выполнили обязанность уведомления

   По п. 1 ст. 213.30 ФЗ-127 в течение пяти лет при обращении за кредитом или займом гражданин обязан указывать факт своего банкротства. Пропустить эту графу нельзя: банк всё равно увидит запись в кредитной истории (её хранят десять лет по ст. 7 ФЗ-218), а несоответствие анкеты и КИ трактуется как недостоверные сведения о себе и уходит в отказ. Указали процедуру честно - в свободной графе анкеты и при устной проверке.

5. Работали с небольшими лимитами

   Сначала - дебетовая карта с овердрафтом на 15 000 рублей у своего зарплатного банка. Через три месяца регулярного возврата в льготный период - кредитная карта с лимитом 30 000 рублей. Ещё через полгода - товарный кредит в магазине бытовой техники на небольшую сумму, погашенный точно по графику. Каждая закрытая без просрочек строка - это положительная запись в КИ, поверх которой банк смотрит на человека уже как на действующего заёмщика, а не только как на прошедшего процедуру.

6. Подали заявку на потребкредит

   Спустя около двух лет от завершения процедуры оформили потребкредит наличными на 250 000 рублей. Показатель долговой нагрузки (методика Указания Банка России от 08.10.2018 № 4892-У) при официальной зарплате остался в границах, кредитная история за прошедшее время наполнилась положительными записями. Кредит выдан по стандартной программе, без «повышенной ставки за риск».

Срок и стоимость

От первого запроса в ЦККИ до получения потребкредита прошло около двух лет - меньше не получилось бы: банкам нужна свежая история положительных платежей, а её невозможно «наверстать» одним месяцем. Прямые расходы - в пределах 3-5 тыс. рублей: бумажные отчёты сверх бесплатных и почтовые заказные письма с заявлениями об оспаривании. Юридического сопровождения не потребовалось: все действия человек проходил самостоятельно по шаблонам. Оценка стоимости - без учёта процентов по мелким кредитным продуктам, использовавшимся для наработки истории; при аккуратном возврате в льготный период они близки к нулю.

Итог

Через два года после завершения процедуры банкротства человек получил потребкредит по стандартной программе банка, при обычной ставке, без «наценки за банкротство» и без повышенных требований по обеспечению. Кредитная история очищена от ошибочных отметок и содержит запись о процедуре плюс несколько закрытых без просрочек новых договоров. Обязанность уведомления по ст. 213.30 ФЗ-127 соблюдается: в анкете графа о банкротстве заполнена. Материал «Портит ли банкротство кредитную историю навсегда» даёт ту же картину со стороны нормы.

Что было бы, если...

Если бы должник не запросил отчёты в БКИ и подал заявку сразу. Банк увидел бы неисправленные записи «просрочка» по уже списанным кредитам - и алгоритм скоринга получил бы сигнал не о завершённом банкротстве, а о продолжающемся неисполнении. Формальный отказ, отражённый в кредитной истории, - минус в оценке при следующих заявках, накопительный эффект.

Если бы должник скрыл факт банкротства в анкете. Кредитная история хранит запись десять лет (ст. 7 ФЗ-218), а сверка с анкетой у банков автоматическая. Итог - отказ по основанию «недостоверные сведения о себе», отражённый в кредитной истории, и предпосылка к отказам у других банков. В крайних случаях действия могут квалифицироваться по ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) - как раз то основание, по которому суды не применяют освобождение от долгов, и повторное банкротство до истечения пяти лет заблокировано п. 2 ст. 213.30 ФЗ-127.

Если бы должник закрыл вопрос микрозаймами. Один-два вовремя оплаченных микрозайма кредитной истории после банкротства не «улучшают»: банковский скоринг воспринимает МФО как маркер трудностей с классическим банковским кредитом. А просрочка по микрозайму - это возврат в позицию до процедуры, только уже без права инициировать банкротство ближайшие пять лет.