# Реструктуризация долга и кредитные каникулы: когда это выгоднее банкротства

URL: https://blog127.ru/guides/restrukturizaciya-dolga-kreditnye-kanikuly
Updated: 2026-07-20T16:58:51.346Z

> Реструктуризация и кредитные каникулы - когда они выгоднее банкротства. Пошаговые алгоритмы, лимиты по закону, что делать при отказе банка.

> **Главное.** Разбираем четыре инструмента управления долгом - от добровольной реструктуризации в банке до судебной процедуры - и объясняем, в какой ситуации каждый из них работает.

Какой из четырёх инструментов сработает, решает не желание, а цифры: сколько платежа приходится на доход, есть ли уже просрочка, чем подтверждается падение заработка. С одними вводными банк идёт на реструктуризацию, с другими остаются только каникулы по закону, а с третьими честнее сразу считать банкротство. [Разобрать свою ситуацию](https://blog127.ru/assistant) - 7 блоков вопросов, расчёт идёт прямо в браузере, почту спросим только в конце и только если захотите сохранить разбор.

## Что такое реструктуризация долга и зачем она банку

> Коротко: реструктуризация - это изменение условий кредитного договора по соглашению с банком. Долг остаётся, но платёж уменьшается или срок увеличивается. Банк не обязан соглашаться - это добровольная договорённость двух сторон.

Когда доход падает, люди делятся на два лагеря. Первые молча уходят в просрочку и ждут, пока ситуация разрешится сама. Вторые идут в банк разговаривать. Второй путь - правильный. Но только если понимать, что именно предлагать банку и на каких основаниях.

Реструктуризация кредита - это изменение условий действующего договора. Правовая основа: [ст. 450 ГК РФ](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/c231822b9f355b8c760b3389e80269f0d987870e/) - изменение договора по соглашению сторон. Банк оформляет дополнительное соглашение: новый ежемесячный платёж, новый срок, иногда другая ставка.

Четыре типичных формата реструктуризации:

1. **Продление срока кредита** - платёж уменьшается, но итоговая переплата растёт.
2. **Кредитные каникулы в банке** - временная пауза в платежах или снижение суммы на 3-6 месяцев (это инициатива банка, а не закон - см. следующий раздел про законные каникулы).
3. **Снижение процентной ставки** - редко, обычно при рефинансировании в другом банке.
4. **Объединение нескольких кредитов в один** - снижает общую нагрузку при нескольких задолженностях.

У последнего варианта своя механика и свои ловушки: возможны два способа - в своём банке или через новый кредит в чужом. Как посчитать реальную выгоду с учётом ПДН и удлинения срока, а не только по «платёж стал меньше», - в разборе [«Как объединить несколько кредитов в один: два способа и подводные камни»](/guides/obedinit-kredity-v-odin).

Банку реструктуризация выгодна по одной причине: работающий, пусть и перестроенный, кредит лучше просроченного. Судебное взыскание стоит денег, времени и не гарантирует возврата. Поэтому банки иногда идут навстречу - но не всегда.

Статистика жёсткая: по данным [Forbes](https://www.forbes.ru/finansy/543304-banki-rossii-otklonaut-80-obrasenij-zaemsikov-o-smagcenii-uslovij-kreditov) и анализу [ЦБ РФ](https://www.cbr.ru/analytics/drknb/), во втором квартале 2025 года банки отклоняли около 80% заявлений на реструктуризацию. Запросов при этом было рекордное количество: в 2024 году их подали 4,1 млн человек - в 1,8 раза больше, чем годом ранее.

Отказ банка - не тупик. Есть два законных инструмента, о которых знают немногие.

## Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации?

> Коротко: кредитные каникулы по закону - это не инициатива банка, а ваше законное право. При соблюдении условий банк обязан их предоставить. Реструктуризация - добровольная договорённость, которую банк вправе отклонить.

В 2019 году в ФЗ-353 «О потребительском кредите» добавили статью 6.1-1 - ипотечные каникулы. В 2023 году - статью 6.1-2 - каникулы по потребительским кредитам. С тех пор у заёмщика есть инструмент, который банк отклонить не может.

**Ключевое отличие: обязанность банка.**

- Реструктуризация в банке - право банка предоставить или отказать.
- Кредитные каникулы по ст. 6.1-1 / 6.1-2 ФЗ-353 - право заёмщика, обязанность банка.

Если вы соответствуете условиям закона, банк обязан одобрить каникулы. Отказ - нарушение закона, на которое можно пожаловаться в Банк России.

**Что такое каникулы по закону:**

Льготный период на срок до 6 месяцев, в течение которого платежи приостанавливаются или уменьшаются. Долг при этом не исчезает - проценты продолжают начисляться. После окончания каникул долг выплачивается по скорректированному графику.

**Два вида законных каникул:**

*Статья 6.1-1 - ипотечные каникулы:*
- Кредит обеспечен ипотекой на [единственное жильё](https://blog127.ru/concepts/edinstvennoe-zhile)
- Сумма кредита на дату выдачи - до 15 млн рублей
- Есть одно из оснований: снижение дохода на 30%+ при условии, что платежи превышают 50% дохода; потеря работы; инвалидность I-II группы; нетрудоспособность 2 месяца и более; рождение ребёнка или появление иждивенца со снижением дохода
- По этому договору каникулы ещё не брали

*Статья 6.1-2 - каникулы по потребкредиту:*
- Снижение дохода на 30%+ по сравнению со средним за предыдущий год
- Или нахождение в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества
- Один раз по одному договору на каждое из оснований

**Лимиты суммы кредита для каникул:**

| Тип кредита | Максимальная сумма |
|---|---|
| Ипотечный | до 15 000 000 руб. |
| Автокредит (с [залогом](https://blog127.ru/concepts/zalog) авто) | до 1 600 000 руб. |
| Потребительский кредит | до 450 000 руб. |
| Кредитная карта (лимит) | до 150 000 руб. |

Лимиты устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут корректироваться. Актуальные цифры - на сайте [cbr.ru/faq](https://cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/).

## Когда банк обязан дать отсрочку, а когда вправе отказать?

> Коротко: банк обязан предоставить отсрочку только в случае законных кредитных каникул по ст. 6.1-1 или 6.1-2 ФЗ-353 при соблюдении всех условий. Во всех остальных случаях - реструктуризация, рефинансирование, переговоры - это право банка, а не обязанность.

Чёткое разграничение помогает выстроить правильную тактику:

**Банк ОБЯЗАН:**
- Предоставить каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ-353, если кредит - ипотека на единственное жильё в лимите 15 млн и есть подтверждённое основание.
- Предоставить каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353, если это потребкредит, автокредит или карта в установленных лимитах и есть подтверждённое снижение дохода на 30%+.
- Рассмотреть заявление письменно и ответить письменно - в течение 5 рабочих дней.

**Банк ВПРАВЕ отказать:**
- В добровольной реструктуризации - изменении условий, не предусмотренном ФЗ-353.
- В снижении процентной ставки.
- В паузе дольше 6 месяцев.
- В объединении нескольких кредитов.
- В каникулах, если сумма кредита превышает установленный лимит или нет подтверждённого основания.
- В каникулах по кредиту, который уже ушёл на принудительное взыскание: если вынесен [судебный приказ](https://blog127.ru/concepts/sudebnyy-prikaz) или банк получил [исполнительный лист](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnyy-list), отсрочка по этому договору недоступна. Однако если решение уже вступило в силу, должник вправе попросить у суда [рассрочку исполнения](https://blog127.ru/concepts/otsrochka-i-rassrochka-ispolneniya-sudebnogo-akta) по ст. 203 ГПК РФ - это отдельный механизм, не связанный с кредитными каникулами.

Практический вывод: если ваш кредит попадает под условия ст. 6.1-1 или 6.1-2, начинайте именно с этого маршрута - он защищён законом. Если не попадает - идёте на переговоры с банком и готовитесь к вероятному отказу.

Реструктуризация, каникулы, рефинансирование или банкротство - каждый инструмент подходит своей ситуации. Персональный план показывает, с чего начать именно вам: какой маршрут оптимален при вашем долге, доходе и имуществе.

## Как подать на реструктуризацию в банке: пошаговая инструкция

> Коротко: главное правило - обращаться до появления просрочки. Банк охотнее договаривается с клиентом, который платит, но видит впереди трудности. Подготовьте письменное подтверждение трудностей и настаивайте на письменном ответе.

Это не формальность: письменный отказ даёт основания для дальнейших шагов. Устный разговор «нет программ» - тупик. Письменный отказ - отправная точка для жалобы или нового обращения.

**Алгоритм подачи:**

1. **Обратитесь до просрочки.** Идите в банк при первых признаках затруднений. Статистика одобрения у тех, кто обращается до просрочки, заметно выше.

2. **Выберите канал обращения:** офис банка, личный кабинет онлайн или мобильное приложение. Фиксируйте обращение письменно в любом случае.

3. **Соберите документы:**
   - Паспорт
   - Справка о доходах за последние 6-12 месяцев: форма 2-НДФЛ, справка из ФНС о доходах самозанятого, выписка по счёту или иной документ
   - Подтверждение причины затруднений: справка из центра занятости о постановке на учёт, больничный лист, приказ о снижении зарплаты, свидетельство о рождении ребёнка, справка об инвалидности

4. **Заполните заявление.** Укажите: причину затруднений своими словами, желаемый формат реструктуризации (продление срока / временное снижение платежа / пауза), предлагаемый новый график.

5. **Ждите решения 5-30 рабочих дней.** Банк проверяет документы, оценивает платёжеспособность.

6. **При одобрении:** подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Сохраните копию - новые условия действуют с даты подписания.

> **Важно.** Устный ответ «у нас нет программ реструктуризации» - не отказ. Требуйте письменного ответа. Только письменный документ даёт основания для жалобы в ЦБ РФ или повторного обращения с полным пакетом.

## Как оформить кредитные каникулы по закону: пошаговый алгоритм

> Коротко: кредитные каникулы по ФЗ-353 - ваше законное право, не просьба к банку. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней и обязан одобрить при соблюдении условий. Отказ при соответствии условиям - нарушение закона.

**Шаг 1. Проверьте, подходит ли ваш кредит.**

- Тип кредита и сумма укладываются в лимиты (ипотека до 15 млн, автокредит до 1,6 млн, потреб до 450 тыс., карта до 150 тыс.)
- Есть основание: снижение дохода на 30%+, потеря работы, инвалидность, ЧС
- По этому договору и этому основанию каникулы ещё не предоставлялись

**Шаг 2. Соберите документы.**

- Заявление о предоставлении льготного периода (форма есть на сайте банка или ЦБ)
- Справка о доходах за 2 месяца до подачи: 2-НДФЛ, справка о профессиональном доходе (самозанятые), КУДиР (ИП), выписка по счёту
- Подтверждение основания: выписка из реестра безработных, справка об инвалидности, больничный лист длительностью 2+ месяца, документы о чрезвычайной ситуации

**Шаг 3. Подайте в банк.**

Через офис, личный кабинет или телефон горячей линии. Укажите желаемую дату начала и длительность льготного периода (1-6 месяцев).

**Шаг 4. Дождитесь ответа - 5 рабочих дней.**

Банк обязан уведомить о решении в установленный срок. При соответствии условиям - обязан одобрить.

**Шаг 5. Получите новый график платежей.**

После окончания каникул срок кредита сдвигается, накопленные проценты распределяются по оставшемуся сроку.

Источник: [ЦБ РФ - вопросы и ответы по кредитным каникулам](https://cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/)

## Что будет с процентами за период каникул?

> Коротко: проценты продолжают начисляться во время каникул по стандартной ставке договора. Долг не списывается и не замораживается. После окончания каникул накопленные проценты добавляются к остатку долга и выплачиваются в продлённый срок.

Это главное, что путают заёмщики. Кредитные каникулы - не прощение долга и не заморозка. Это перераспределение во времени.

**Что происходит в зависимости от типа кредита:**

| Тип кредита | Что с процентами в период каникул | Что после |
|---|---|---|
| Ипотека | Начисляются по ставке договора | Добавляются к долгу, выплачиваются в конце срока |
| Потребкредит / автокредит | Начисляются по ставке договора | Добавляются к долгу, срок продлевается |
| Кредитная карта | Начисляется 2/3 от среднерыночной ставки ЦБ | Выплачиваются равными долями в течение 2 лет после |

**Что это значит на практике:**

Если у вас потребкредит на 300 000 руб. под 19% годовых и вы берёте каникулы на 6 месяцев, за этот период набежит около 28 500 руб. процентов. Платёж вы не вносили, но долг вырос. Это нормально - главное понимать это до подачи заявления, а не после.

Каникулы выгодны тогда, когда за 6 месяцев ситуация изменится: вы найдёте работу, доход восстановится, появится возможность платить. Если через 6 месяцев ситуация останется той же - каникулы лишь отложили проблему.

> **Важно.** Каникулы работают только при временных трудностях. Если ситуация системная - долг не уменьшится ни за 6 месяцев, ни за год - разбирайте вопрос банкротства. Читайте о том, [нечем платить кредит - что делать](https://blog127.ru/guides/nechem-platit-kredit-chto-delat).

## Когда реструктуризация выгоднее банкротства: 4 критерия

> Коротко: реструктуризация и кредитные каникулы подходят при временных трудностях, небольших суммах долга и желании сохранить репутацию. Банкротство - когда долг системно непосилен даже при максимальном растяжении графика.

### Критерий 1: Сумма долга

Кредитные каникулы по закону доступны при сумме потребкредита до 450 000 руб., ипотеки - до 15 млн руб. Если долг в этих лимитах - начните с каникул: это бесплатно, быстро и защищено законом.

[Стоимость банкротства](https://blog127.ru/guides/skolko-stoit-bankrotstvo-fizlica) - от 48 000 руб. без юриста, от 100 000 руб. с сопровождением. При долге до 300 000 руб. расходы на банкротство могут превысить выгоду.

### Критерий 2: Временность трудностей

Реструктуризация и каникулы работают при **временных** трудностях: потеря работы с перспективой нового трудоустройства, болезнь, декрет, временное снижение дохода.

Банкротство необходимо при **системных** трудностях: долг не уменьшится даже при максимальном растяжении графика, источник дохода не появится в обозримой перспективе.

Вопрос для самопроверки: если сейчас растянуть кредит на максимальный срок и снизить ставку до минимума, сможете ли платить через полгода? Если да - реструктуризация. Если нет - банкротство.

### Критерий 3: Имущество

При банкротстве вводится процедура реализации имущества - продажи всего ценного, кроме [защищённых активов](https://blog127.ru/guides/kakoe-imushchestvo-nelzya-zabrat-pri-bankrotstve). Единственное жильё (не в ипотеке) защищено, но машина, дача, вклады - под риском.

При реструктуризации в банке имущество не трогают. Это важный аргумент для тех, у кого есть активы помимо единственного жилья.

### Критерий 4: Репутационные ограничения

Банкротство влечёт юридические запреты на несколько лет:

| Ограничение | Срок после банкротства |
|---|---|
| Обязан сообщать о банкротстве при получении кредита | 5 лет |
| Нельзя повторно банкротиться | 5 лет |
| Нельзя быть руководителем (директором) юрлица | 3 года |
| Нельзя возглавлять банк | 10 лет |
| Нельзя руководить МФО, НПФ, страховой компанией | 5 лет |

Для наёмных директоров, собственников бизнеса, сотрудников банков и МФО и тех, кто планирует открыть компанию, - ограничения критичны.

Рядовых сотрудников, специалистов и самозанятых они не затрагивают. ИП можно зарегистрировать снова сразу после завершения банкротства.

Источник: [последствия банкротства для должника](https://blog127.ru/guides/posledstviya-bankrotstva-dlya-dolzhnika)

Как эти четыре критерия сходятся в одном решении - и что человек выиграл, договорившись с банком вместо процедуры, - показывает разбор [«Реструктуризация вместо банкротства»](/cases/restrukturizaciya-vmesto-bankrotstva).

## Что делать, если банк отказал в реструктуризации или каникулах?

> Коротко: при отказе в законных каникулах - жалоба в ЦБ РФ, это нарушение закона. При отказе в добровольной реструктуризации - повторное обращение с расширенным пакетом, рефинансирование в другом банке или переход к судебным механизмам.

**Маршрут при отказе в законных каникулах (ст. 6.1-1 / 6.1-2 ФЗ-353):**

1. Убедитесь, что действительно соответствуете всем условиям и документы в порядке.
2. Потребуйте письменного обоснования отказа.
3. Подайте жалобу в Банк России через [cbr.ru](https://www.cbr.ru) или интернет-приёмную ЦБ. Банк России рассматривает жалобы в течение 30 дней. Незаконный отказ в каникулах - нарушение ФЗ-353.
4. Параллельно можно подать иск в суд: ст. 6.1-1 прямо устанавливает право заёмщика.

**Маршрут при отказе в добровольной реструктуризации:**

1. **Повторное обращение** - с расширенным пакетом документов и более детальным обоснованием ситуации. Иногда отказывают из-за недостатка информации, а не политики банка.
2. **Рефинансирование** - перекредитование в другом банке на других условиях. Часть банков специально работает с заёмщиками в трудной ситуации.
3. **Реструктуризация долгов через банкротство** - судебная процедура, которая не требует согласия банка. Суд вводит план реструктуризации, и банк обязан его исполнять (см. следующий раздел).

## Как банкротство отличается от судебной реструктуризации долгов?

> Коротко: в рамках банкротства суд может ввести план реструктуризации долгов вместо их немедленного списания. Это принудительная процедура: банк обязан принять условия плана, штрафы и пени обычно списываются.

Многие думают, что банкротство - это всегда «продали имущество и списали долги». На деле в деле о банкротстве физлица суд сначала рассматривает возможность реструктуризации - и только при её невозможности переходит к реализации имущества.

**Реструктуризация долгов гражданина по ст. 213.14 ФЗ-127:**

- Суд утверждает план погашения на срок до 5 лет (без согласия кредиторов - до 3 лет)
- Пени и штрафы за просрочки обычно списываются при принятии плана
- Проценты начисляются только по ключевой ставке ЦБ - не по ставке договора
- Со дня введения процедуры приостанавливаются все [исполнительные производства](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnoe-proizvodstvo) (кроме алиментов)
- Снимаются запреты на выезд и аресты счетов

**Требования для введения плана реструктуризации в банкротстве:**

- У гражданина есть источник дохода на дату представления плана
- Нет судимости за умышленные экономические преступления
- Гражданин не проходил банкротство в течение 5 предшествующих лет
- План реструктуризации не утверждался в предшествующие 8 лет

**Чем это отличается от банковской реструктуризации:**

| Параметр | Реструктуризация в банке | Реструктуризация в банкротстве |
|---|---|---|
| Согласие кредитора | Нужно | Не нужно (решает суд) |
| Штрафы и пени | Остаются | Обычно списываются |
| Процентная ставка | По договору | По ключевой ставке ЦБ |
| Срок | Договорной | До 5 лет |
| Стоимость | 0 руб. | От 48 000 руб. |
| Последствия для КИ | Код «7» | Отметка о банкротстве |

Подробнее о процедурах - в разборе [судебное или внесудебное банкротство: как выбрать](https://blog127.ru/guides/sudebnoe-ili-vnesudebnoe-bankrotstvo).

## Сравнение: реструктуризация, каникулы и банкротство в одной таблице

> Коротко: выбор инструмента зависит от суммы долга, временности трудностей, наличия имущества и карьерных ограничений. Таблица даёт точку принятия решения.

| Параметр | Реструктуризация в банке | Кредитные каникулы (ФЗ-353) | Реструктуризация в банкротстве | Банкротство (реализация) |
|---|---|---|---|---|
| Правовая основа | ГК РФ ст. 450-452 | Ст. 6.1-1 / 6.1-2 ФЗ-353 | Ст. 213.13-213.14 ФЗ-127 | Ст. 213.25-28 ФЗ-127 |
| Банк обязан? | Нет | Да - при условиях закона | Да - решение суда | Да - решение суда |
| Срок | Договорной | До 6 месяцев | До 5 лет | 9-18 месяцев |
| Суд | Нет | Нет | Да | Да |
| Стоимость | 0 руб. | 0 руб. | От 48 000 руб. | От 48 000 руб. |
| Имущество | Сохраняется | Сохраняется | Сохраняется | Продаётся (кроме защищённого) |
| Штрафы и пени | Остаются | Остаются | Обычно списываются | Списываются при завершении |
| [Кредитная история](https://blog127.ru/concepts/kreditnaya-istoriya) | Код «7» | Не ухудшает при своевременном обращении | Отметка о банкротстве | Отметка, 5-7 лет |
| Карьерные ограничения | Нет | Нет | Нет (если план выполнен) | Директор 3 г., банк 10 л., МФО 5 л. |
| Долг списывается? | Нет | Нет | Нет | Да (остаток) |
| Когда подходит | Временные трудности, банк готов договориться | Снижение дохода 30%+, кредит в лимите | Доход есть, банк отказал в добровольной реструктуризации | Долг системно непосилен, имущества нет |

## Частые вопросы

### Банк говорит, что нет программ реструктуризации - это правда?

Нет единой программы, которую банк обязан предлагать по запросу. Реструктуризация - изменение условий договора по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ), и банк вправе отказать. Но это не значит, что вариантов нет: если ваш кредит подходит под условия ст. 6.1-1 или 6.1-2 ФЗ-353, банк обязан предоставить законные кредитные каникулы. Требуйте рассмотрения именно по этому основанию и письменного ответа.

### Кредитные каникулы - это списание долга?

Нет. Платежи на 1-6 месяцев приостанавливаются или уменьшаются, но проценты продолжают начисляться по ставке договора. После окончания каникул накопленные проценты добавляются к долгу, срок кредита увеличивается. Итоговая сумма выплат растёт.

### Испортят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Нет, если обратиться до появления просрочки. Каникулы по ст. 6.1-1 и 6.1-2 ФЗ-353 не фиксируются в БКИ как просрочка - банк обязан отразить их как льготный период. Сам факт каникул в истории виден, но это не дефолт. Хуже, чем просрочки и банкротство.

### Банк отказал в законных кредитных каникулах - что делать?

Если вы соответствуете условиям ст. 6.1-1 или 6.1-2 ФЗ-353, отказ незаконен. Получите письменный отказ с обоснованием. Подайте жалобу в Банк России через cbr.ru - в течение 30 дней ЦБ обязан рассмотреть. Параллельно можно обратиться в суд.

### Чем реструктуризация в банке отличается от реструктуризации при банкротстве?

Банковская реструктуризация - добровольное соглашение: банк может согласиться или отказать, условия он диктует сам. Реструктуризация долгов при банкротстве (ст. 213.14 ФЗ-127) - принудительный план, утверждённый судом на срок до 5 лет. Банк обязан его принять. Штрафы и пени обычно списываются, ставка снижается до ключевой ЦБ. Судебная реструктуризация стоит денег и оставляет отметку в кредитной истории.

### Можно ли взять кредитные каникулы, если уже есть просрочка?

Да, но с оговоркой. Закон не запрещает обращаться при наличии просрочки. Главное - чтобы не было завершённого исполнительного производства и судебного решения о взыскании. Если по кредиту уже вынесен судебный приказ или получен исполнительный лист, каникулы по этому кредиту недоступны.

### После банкротства смогу ли я снова взять кредит?

Формально - да, через 5 лет (и в этот период нужно сообщать банку о факте банкротства). Крупные банки на практике отказывают бывшим банкротам ещё несколько лет после снятия ограничений. Реструктуризация в банке и кредитные каникулы оставляют кредитную историю в значительно лучшем состоянии.

### При какой сумме долга идти на банкротство, а при какой пробовать реструктуризацию?

Универсального порога нет, но ориентиры есть. Кредитные каникулы по закону доступны при потребкредите до 450 000 руб. и ипотеке до 15 млн руб. Банкротство экономически целесообразно при общем долге, который существенно превышает расходы на процедуру (от 48 000-100 000 руб.). При долге до 300 000 руб. и сохранении дохода - начинать с реструктуризации и каникул.

## Источники

- [ЦБ РФ - вопросы и ответы по кредитным каникулам для физлиц](https://cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/)
- [ЦБ РФ - вопросы и ответы по ипотечным каникулам](https://www.cbr.ru/faq/bank_s/ipotechnye_kanikuly/)
- [ЦБ РФ - динамика реструктуризации кредитов (аналитика)](https://www.cbr.ru/analytics/drknb/)
- [КонсультантПлюс - ст. 6.1-2 ФЗ-353 «О потребительском кредите»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/bd7f38ed0b39cca756850bad5e6ea2d460cc2b5c/)
- [КонсультантПлюс - ст. 213.13-213.14 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/07305843250c57acd92d661a5f83e29056b56615/)
- [Forbes - банки отклоняют 80% обращений заёмщиков, 2025](https://www.forbes.ru/finansy/543304-banki-rossii-otklonaut-80-obrasenij-zaemsikov-o-smagcenii-uslovij-kreditov)
- [РБК - россияне вдвое чаще просили отсрочки по кредитам в 2024](https://www.rbc.ru/finances/18/02/2025/67b368909a7947e5f0953791)
- [Dom.RF Банк - как оформить реструктуризацию кредита](https://domrfbank.ru/blog/kak-oformit-restrukturizatsiyu-kredita/)
- [Garant.ru - кредитные каникулы, практическое руководство](https://www.garant.ru/afb-info/guide/kreditnye-kanikuly/)
- [ГАРАНТ - параграф 1.1 ФЗ-127, ст. 213.1-213.32](https://base.garant.ru/185181/075b9cb018c89e14cb3002e5025321a0/)
- [КоммерсантЪ - Госдума приняла в первом чтении закон о комплексном урегулировании задолженности](https://www.kommersant.ru/doc/8421618)

Разобраться в инструментах - первый шаг. Второй - понять, какой из них подходит вашей конкретной ситуации: с вашим долгом, доходом и имуществом. Персональный план решения даёт этот ответ коротко и по делу.