# Кредитные каникулы: кому положены, как оформить и что будет с долгом потом URL: https://blog127.ru/guides/kreditnye-kanikuly-komu-polozheny Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya) Published: 2026-08-02 Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru) > Актуальные условия кредитных каникул по 353-ФЗ: лимиты 450 тыс / 1,6 млн / 15 млн, документы, что с процентами и как жаловаться при отказе. > **Главное.** Кредитные каникулы - это отсрочка платежей до 6 месяцев по требованию заёмщика на постоянной основе с 1 января 2024 года (ст. 6.1-2 ФЗ-353). Положены, если сумма кредита не выше лимита: 450 000 ₽ по потребкредиту, 150 000 ₽ по карте, 1 600 000 ₽ по автокредиту, 15 000 000 ₽ по ипотеке, - и доход за 2 месяца упал больше чем на 30% относительно среднего за предыдущие 12. Штрафы не начисляются, но проценты идут: по потребкредиту по льготной ставке 2/3 от среднерыночной ПСК, по ипотеке - по договорной. Срок кредита удлиняется на срок каникул, платёж после часто вырастает на 15-25%. По статистике ЦБ, за 2024-2025 годы одобрено только 27,1% заявлений - при отказе идти в ЦБ РФ и к финомбудсмену. «Возьмите каникулы, банк обязан дать», - советует знакомый, у которого зарплата задержана на месяц. Человек садится звонить в банк, слышит «одобрение обсуждается», через две недели получает отказ без объяснений и остаётся с той же просрочкой плюс пени сверху. Так выглядит сегодня половина историй с кредитными каникулами. Другая половина - когда каникулы дали, а через полгода платёж вырос настолько, что человек всё равно ушёл в банкротство. Ниже - без банковского маркетинга и без страшилок. Что за инструмент, кому по закону положен в 2026 году, как посчитать своё право по 353-ФЗ, какие документы принимает банк, что происходит с процентами во время отсрочки и после, и почему одобряют только 27% заявлений. В статье - общий случай, а ваш можно разобрать отдельно: ассистент сверит вашу ситуацию с условиями каникул, а если вы под них не проходите - назовёт причину и покажет, что остаётся. [Разобрать свою ситуацию](https://blog127.ru/assistant) - 7 блоков вопросов, бесплатно, расчёт идёт прямо в браузере, почту спросим только в конце и только если захотите сохранить разбор. --- ## Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются от реструктуризации > Коротко: Кредитные каникулы - это установленное законом право заёмщика на отсрочку платежей до 6 месяцев по формальным условиям (сумма кредита в лимите, снижение дохода или ЧС). Реструктуризация - добровольная договорённость с банком об изменении графика без ссылки на закон. Каникулы не портят [кредитную историю](https://blog127.ru/concepts/kreditnaya-istoriya), реструктуризация - портит. Каникулы одобряет ЦБ через закон, реструктуризацию - только банк по своему усмотрению. Слово «каникулы» в нише используют для четырёх разных механизмов, и это первая точка путаницы: | Механизм | Закон | Кому | Действует | |---|---|---|---| | Универсальные кредитные каникулы | ФЗ-348 от 24.07.2023 (ввёл ст. 6.1-2 в ФЗ-353) | Любой заёмщик-физлицо по потребкредиту, автокредиту, карте | Постоянно, с 1 января 2024 | | Ипотечные каникулы | ФЗ-76 от 01.05.2019 (ст. 6.1-1 ФЗ-353) | Заёмщик с ипотекой в трудной жизненной ситуации | Постоянно, с 31 июля 2019 | | Каникулы для участников СВО | ФЗ-377 от 07.10.2022, продлён ФЗ-477 от 15.12.2025 | Мобилизованные, контрактники, добровольцы и члены семей | До 31 декабря 2026 | | Каникулы для МСП и самозанятых | ФЗ-31 от 26.02.2024 | ИП, самозанятые, микро/малые/средние компании | С 1 октября 2025 постоянно | Когда в старых статьях в интернете пишут «106-ФЗ», это разовая антикризисная мера 2020 года времён ковида. Она давно исчерпала себя. Актуальная норма для граждан - **статья 6.1-2 ФЗ-353** в редакции ФЗ-31 от 26.02.2024, именно она устанавливает лимиты сумм и порядок 2026 года. Отличие от реструктуризации важно понять с самого начала: | Признак | Кредитные каникулы | Реструктуризация | |---|---|---| | Юридическое основание | Закон (ст. 6.1-2 ФЗ-353) | Внутреннее решение банка | | Кто одобряет | Обязан банк при выполнении условий | Только банк по усмотрению | | Кредитная история | Отметка есть, но не как просрочка | Пометка «реструктуризация», ухудшает скоринг | | Срок | До 6 месяцев (ипотека - до 18 в отдельных случаях) | Любой, обычно 12-60 месяцев | | Что можно | Приостановить или уменьшить платёж | Снизить платёж, продлить срок, снизить ставку | | Что делать при отказе | Жаловаться в ЦБ, идти к финомбудсмену | Ничего, отказ - право банка | Подробнее сравнение и когда что выбрать - в отдельной статье [«Реструктуризация долга и кредитные каникулы: когда это выгоднее банкротства»](/guides/restrukturizaciya-dolga-kreditnye-kanikuly). Здесь фокус только на каникулах и глубоко. --- ## Кому положены универсальные кредитные каникулы в 2026 году > Коротко: Право на каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 есть у любого физлица-заёмщика, у которого одновременно: сумма кредита не выше лимита (450 000 ₽ по потребкредиту, 150 000 ₽ по карте, 1 600 000 ₽ по автокредиту, 15 000 000 ₽ по ипотеке); есть основание из закона (снижение дохода на 30% за 2 месяца или проживание в зоне ЧС с утратой имущества); по этому договору каникул раньше не было; против заёмщика нет вступившего в силу судебного решения о взыскании. Пять условий проверяют одновременно - выпадение любого из них означает законный отказ. ### Условие 1. Сумма кредита в лимите Актуальные лимиты по ст. 6.1-2 ФЗ-353 в редакции ФЗ-31 от 26.02.2024: | Тип кредита | Максимальная сумма для попадания под каникулы | |---|---| | Потребкредит без [залога](https://blog127.ru/concepts/zalog) | 450 000 ₽ | | Кредитная карта (лимит кредитования) | 150 000 ₽ | | Автокредит с залогом транспортного средства | 1 600 000 ₽ | | Ипотека (по всей стране) | 15 000 000 ₽ | | Для участников СВО | Лимитов нет | Считается сумма основного долга, установленная договором на момент его заключения, а не текущий остаток. То есть если два года назад брали 500 000 ₽, а сейчас остаток 380 000 ₽ - под каникулы 353-ФЗ этот кредит не попадёт, даже если остаток ниже лимита. Историческая справка нужна, если наткнётесь на старые статьи в интернете: до вступления ФЗ-31 действовали лимиты Постановления Правительства РФ №868 от 30.05.2023 - 300 тыс. по потребкредиту, 700 тыс. по автокредиту, 3 млн по ипотеке (Москва 6 млн, Подмосковье и Санкт-Петербург 4 млн). Эти цифры устарели, но продолжают кочевать по интернет-справочникам. Держите в голове только цифры из таблицы выше. ### Условие 2. Основание из закона По ст. 6.1-2 ФЗ-353 оснований два, оба нужно подтверждать документами (см. отдельный раздел ниже): **Основание А. Снижение среднемесячного дохода** заёмщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих обращению. Считается доход за 2 последних календарных месяца до месяца подачи требования. Формула: ``` среднемесячный доход за 2 последних месяца < среднемесячный доход за 12 предыдущих × 0,7 ``` **Основание Б. Проживание в зоне ЧС** с утратой имущества. Подтверждается справкой органов местного самоуправления или МЧС о том, что жилое помещение находится в зоне ЧС. ### Условие 3. По этому договору каникул раньше не было По каждому основанию (снижение дохода / ЧС) - одна попытка на весь срок кредита. Если два года назад вы уже брали каникулы по этому же договору - повторное требование по тому же основанию банк отклонит. Но взять каникулы по второму основанию (например, раньше по снижению дохода, теперь по ЧС) - можно. ### Условие 4. Нет вступившего в силу судебного решения о взыскании По ч. 4 ст. 6.1-2 ФЗ-353 каникулы недоступны, если банк уже подал в суд и получил вступившее в силу решение о взыскании долга. До подачи иска - можно. С момента вступления решения в силу - нельзя. Практический вывод: если банк уже дошёл до суда, каникулы не спасут - работайте либо с приставами по правилам [исполнительного производства](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnoe-proizvodstvo) (см. [«Приставы арестовали счёт: что делать»](/guides/arest-schetov-pristavy-fssp)), либо смотрите в сторону банкротства. ### Условие 5. Если ипотека - объект единственное жильё Отдельное условие только для ипотечных каникул по ст. 6.1-1: жилое помещение по ипотечному договору должно быть единственным пригодным для проживания заёмщика. Если ипотечная квартира - вторая, инвестиционная, - каникулы по 353-ФЗ не дают. --- ## Ипотечные каникулы: пять оснований, о которых банк молчит > Коротко: Ипотечные каникулы регулирует ст. 6.1-1 ФЗ-353 - это отдельная норма, действует с 2019 года. Оснований пять, и достаточно любого одного: снижение дохода на 30%, инвалидность I или II группы, безработица, нетрудоспособность более 2 месяцев подряд, увеличение иждивенцев со снижением дохода на 20%. Банк на своём сайте обычно упоминает только первое - остальные надо знать и просить самому. Пять оснований по ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ-353. Достаточно, чтобы попадали в **любое одно**, а не сразу во все: 1. **Регистрация в качестве безработного** в органах службы занятости. Подтверждается справкой ЦЗН. 2. **Инвалидность I или II группы**, установленная после заключения [кредитного договора](https://blog127.ru/concepts/kreditnyy-dogovor). Подтверждается справкой МСЭ. 3. **Временная нетрудоспособность** подряд более 2 месяцев. Подтверждается больничными листами. 4. **Снижение среднемесячного дохода** заёмщика за 2 последних месяца более чем на 30% по сравнению со средним за 12 предыдущих - И одновременно расходы на обслуживание всех его кредитов (не только ипотечного) превышают 50% от нового среднемесячного дохода. Двойное условие. 5. **Увеличение количества иждивенцев** - рождение или усыновление ребёнка, установление опеки над несовершеннолетним, - при одновременном снижении дохода за 2 последних месяца более чем на 20% относительно среднего за 12 предыдущих. И новые расходы на кредиты > 40% от нового дохода. Три из этих пяти оснований не связаны напрямую с падением дохода: инвалидность, безработица, длительный больничный. Банк на своём сайте в разделе «Ипотечные каникулы» обычно упоминает только первое основание («если снизился доход») - остальные три надо знать заранее и заявлять самому в требовании. Обязательное условие ипотечных каникул: жилое помещение по договору - единственное пригодное для проживания заёмщика и членов его семьи. Если ипотечная квартира вторая, каникулы по 353-ФЗ по ней не оформить. Срок ипотечных каникул - до 6 месяцев. С 1 сентября 2026 года для семей, где в период действия ипотечного договора родился второй или последующий ребёнок, введена расширенная опция: каникулы до 18 месяцев, первые 6 из которых - без начисления процентов (кроме основного долга по ставке договора). --- ## Кредитные каникулы для участников СВО: что действует до конца 2026 > Коротко: Каникулы для мобилизованных, контрактников, добровольцев и членов их семей действуют по ФЗ-377 от 07.10.2022. В декабре 2025 года их продлили ФЗ-477 до 31 декабря 2026 года. Главное отличие от 353-ФЗ: лимитов по сумме кредита НЕТ, каникулы охватывают весь срок службы плюс 180 дней, проценты за период каникул можно не платить (кроме ипотеки), а при гибели или инвалидности I группы долг подлежит списанию. Отдельный правовой режим для военнослужащих. Условия существенно мягче: - **Кто попадает:** мобилизованные, лица, заключившие контракт о прохождении военной службы, добровольцы, а также члены их семей (супруг(а), несовершеннолетние дети, родители). - **Срок каникул:** весь период мобилизации / участия в СВО плюс 180 дней после окончания. - **Дата начала:** можно определить любую дату начиная с 21 сентября 2022 года, но не ранее даты мобилизации / начала участия в СВО. - **Срок подачи заявления:** до 31 декабря 2026 года (продлено ФЗ-477 от 15.12.2025). - **Лимитов по сумме кредита нет.** - **Проценты:** с 6 апреля 2024 года участники СВО могут не оплачивать проценты, начисленные во время каникул, - по всем видам кредитов, кроме ипотеки. По ипотеке проценты начисляются по договорной ставке, но выплата на срок каникул также приостанавливается. - **Штрафы:** не начисляются. **Списание при гибели или инвалидности I группы:** по ФЗ-377 в случае гибели военнослужащего (в том числе от ранения, травмы, контузии), а также при установлении инвалидности I группы - долг по кредитам подлежит списанию. Кредиты и займы членов семьи погибшего или получившего инвалидность I группы также списываются. Кто именно считается членом семьи, какие документы подтверждают основание для списания и как быть, если банк отказал, - в статье [«Кредиты участников СВО»](/guides/kredity-uchastnikov-svo). Порядок оформления: письменное требование в банк с приложением документов, подтверждающих статус участника СВО (справка воинской части, повестка о мобилизации, копия контракта). Форма требования свободная - именно поэтому в нём чаще всего забывают указать выбранную дату начала льготного периода и его продолжительность, без которых банк вправе запросить уточнение и потерять время. Готовая рамка со всеми обязательными реквизитами - [заявление о льготном периоде в связи с участием в СВО](/documents/zayavlenie-restrukturizatsiya-svo). Срок рассмотрения банком - 10 рабочих дней. Разъяснения по спорным ситуациям - на сайте [ЦБ РФ, раздел «Вопросы и ответы по каникулам для СВО»](https://www.cbr.ru/faq/voprosy-i-otvety-po-kreditnym-kanikulam-dlya-uchastnikov-special-noy-voennoy-operacii/). --- ## Что происходит с долгом во время каникул > Коротко: Платежи по графику не берутся, штрафы и пени не начисляются вообще. Но проценты идут: по потребкредиту и карте - по льготной ставке, равной 2/3 от среднерыночного значения [полной стоимости кредита](https://blog127.ru/concepts/polnaya-stoimost-kredita-psk) (публикует ЦБ поквартально), но не выше договорной; по ипотеке - по обычной договорной ставке. Именно поэтому фраза «каникулы = проценты не начисляются» - миф. Три главных страха человека, который слышит про каникулы впервые: «а долг вырастет?», «а платить всё равно надо?», «а меня оштрафуют за пропуск?». Отвечаем последовательно. ### Штрафы: 0 По ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ-353 в течение льготного периода не допускается начисление [неустойки](https://blog127.ru/concepts/neustoyka-peni-shtrafy-po-kreditu), штрафа или пеней за неисполнение обязательств. Это работает жёстко: если банк начислил пени в льготный период, требуйте перерасчёта, при отказе - жалуйтесь в ЦБ. ### Основной платёж: не берётся Ежемесячный платёж, установленный графиком, во время каникул с заёмщика не удерживается. Автосписания с карт отключаются, при списании по ошибке - возврат обязателен. ### Проценты: начисляются, но по-разному Это главное. Проценты во время каникул идут, но по разной ставке в зависимости от типа кредита. **По потребкредиту и кредитной карте** - льготная ставка, равная **2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК)**, рассчитанного Банком России, но не выше договорной. ПСК публикует ЦБ поквартально на своём сайте по каждому сегменту потребкредитов. Пример расчёта (условные цифры): если ЦБ на текущий квартал определил среднерыночную ПСК по потребкредитам в 31,59% годовых, то во время каникул проценты по вашему потребкредиту будут начисляться по ставке 21,06% годовых (2/3 × 31,59%). Если ваша договорная ставка была 25% - применят 21,06%. Если ваша договорная ставка была 18% - применят 18%, потому что «не выше договорной». **По ипотеке** - только договорная ставка, как в кредитном договоре. Никакой льготы. Если у вас ипотека под 12%, то и во время каникул проценты идут по 12%. **Для участников СВО** - проценты во время каникул можно не платить (кроме ипотеки), они списываются. ### Куда деваются накопленные за каникулы проценты По потребкредиту накопленные за 6 месяцев каникул проценты капитализируются - то есть добавляются к основному долгу и распределяются равномерно на весь оставшийся срок кредита. Это и есть причина, по которой ежемесячный платёж после каникул вырастает (см. следующий раздел). По ипотеке накопленные проценты обычно выносятся в конец графика отдельным платежом или последними месяцами. Пример по потребкредиту: ``` Было до каникул: - сумма кредита: 400 000 ₽ - ставка: 21% годовых - срок: 36 месяцев - ежемесячный платёж: ~15 100 ₽ Каникулы 6 месяцев по льготной ставке 14% (2/3 × 21%): - накоплено процентов: ~19 000 ₽ После каникул: - остаток основного долга: ~340 000 ₽ + 19 000 ₽ = 359 000 ₽ - срок кредита: 36 - 12 (прошло) + 6 (каникулы) = 30 месяцев (условно) - новый ежемесячный платёж: ~15 400 ₽ Итого рост платежа: ~300 ₽/мес (2%) ``` Это благоприятный сценарий на короткий кредит. На длинном сроке (5-7 лет) рост платежа после каникул составляет 15-25%. --- ## Что происходит с платежом после каникул > Коротко: Срок кредита продлевается на срок каникул или больше. Накопленные за каникулы проценты капитализируются в основной долг, из-за чего ежемесячный платёж после каникул обычно вырастает на 5-25% в зависимости от срока и ставки. Уточнённый график банк обязан прислать не позднее чем через 5 дней после окончания каникул (ч. 23 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Если по новому графику платёж стал непосильным - вторые каникулы по тому же основанию нельзя, остаётся реструктуризация или банкротство. По окончании льготного периода банк направляет заёмщику новый график платежей - не позднее чем через 5 дней после окончания каникул. Первое, что нужно проверить: правильно ли рассчитан новый ежемесячный платёж и правильно ли учтён продлённый срок. ### Три вещи, которые проверяют в новом графике 1. **Срок кредита увеличен ровно на срок каникул или больше.** По ч. 23 ст. 6.1-2 ФЗ-353 срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Если вы взяли 6 месяцев каникул, но в новом графике срок кредита стал длиннее только на 3 месяца - это ошибка банка, требуйте перерасчёта. 2. **Накопленные проценты капитализированы в основной долг, а не выставлены отдельным платежом в конце (для потребкредита).** Отдельный «шаровой» платёж в конце графика - это признак того, что банк применил ипотечную схему к потребкредиту. Не типичная для 353-ФЗ практика. 3. **Кредитная история не помечена как «просроченный платёж».** В графике каникулярные месяцы должны быть отмечены как льготный период, а не как пропущенные платежи. Через 30 дней после окончания каникул закажите отчёт в БКИ (например, через Госуслуги) и проверьте, что нет отметки о просрочке в эти месяцы. ### Насколько вырастет платёж Приблизительный ориентир, если каникулы были 6 месяцев по льготной ставке 2/3 от ПСК: | Оставшийся срок кредита после каникул | Ставка договора 15% | Ставка договора 25% | Ставка договора 35% | |---|---|---|---| | 12 месяцев | +3% к платежу | +5% к платежу | +7% к платежу | | 24 месяца | +6% | +9% | +12% | | 36 месяцев | +8% | +14% | +19% | | 60 месяцев | +12% | +20% | +25% | Ориентир по ипотеке даже сложнее из-за длинного срока и отсутствия льготной ставки. На стандартной ипотеке 20 лет с ставкой 12% годовых 6 месяцев каникул добавят к платежу примерно 3-5%. ### Если новый платёж всё равно неподъёмный Повторные каникулы по одному и тому же основанию по этому же договору - нельзя. Что остаётся: - Каникулы по другому основанию (например, раньше брали по снижению дохода, теперь берёте по проживанию в зоне ЧС - если есть подтверждение). - Реструктуризация от банка - обычно снижение платежа за счёт удлинения срока или снижения ставки, обсуждается только с банком, отражается в БКИ. Разбор в статье [«Как общаться с банком при просрочке»](/guides/kak-obshchatsya-s-bankom-pri-prosrochke). - Рефинансирование в другом банке - если кредитная история чистая, разница в ставках существенная. Разбор в [«Рефинансирование кредитов: когда помогает»](/guides/refinansirovanie-kreditov-kogda-pomogaet). - Банкротство - если долг больше 3-5 годовых доходов, каникулы уже не решают проблему. Если не знаете, какой из этих инструментов подходит именно вашей ситуации, ассистент блога подберёт вам план из 3-5 шагов бесплатно: [Персональный план решения](https://blog127.ru/assistant). В расчёт возьмёт остаток долга, доход, кредитную историю и обстоятельства - шаблоны инструментов не покажет, работает под конкретный случай. --- ## Как оформить: 6 шагов и типовые ошибки > Коротко: Требование подаётся в письменной форме через способ, указанный в договоре (обычно личный кабинет банка, но чаще заказным письмом). К нему прикладывают документы, подтверждающие основание (снижение дохода на 30% или ЧС). Банк обязан рассмотреть за 5 рабочих дней. Ответ приходит в форме уведомления. Начало каникул - дата в требовании, но не раньше даты получения банком требования. Уточнённый график - не позднее чем через 5 дней после окончания. ### Шаг 1. Проверить право по 5 условиям Прежде чем писать заявление, пробегитесь по чек-листу: - сумма кредита в лимите (см. таблицу выше); - есть основание (снижение дохода или ЧС) и документы; - по этому договору каникул раньше не было; - нет вступившего в силу решения суда о взыскании; - если ипотека - объект [единственное жильё](https://blog127.ru/concepts/edinstvennoe-zhile). Если хоть по одному пункту «нет» - заявление отклонят на законных основаниях. ### Шаг 2. Собрать документы Для основания «снижение дохода» - справки за 2 последних календарных месяца и за 12 предыдущих (список документов - в разделе ниже). Для основания «ЧС» - справка МЧС или органов местного самоуправления. Все справки должны быть не старше 30 календарных дней на момент подачи требования. ### Шаг 3. Написать требование Форма свободная, но требование должно содержать: - ФИО, паспортные данные, адрес регистрации; - реквизиты кредитного договора (номер, дата, сумма); - указание на статью 6.1-2 ФЗ-353 (для универсальных каникул) или ст. 6.1-1 (для ипотечных); - основание (снижение дохода / ЧС / инвалидность / безработица); - срок каникул (до 6 месяцев на ваш выбор); - дату начала льготного периода (может быть ретроспективно, но не более чем за 14 дней до направления требования); - перечень прилагаемых документов; - дату и подпись. Образец заявления доступен в разделе [«Образцы документов по теме»](/documents/zayavlenie-na-kreditnye-kanikuly) на сайте. ### Шаг 4. Направить в банк способом из договора По ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ-353 требование направляется: - способом, предусмотренным договором (обычно личный кабинет мобильного приложения банка); - по почте заказным письмом с уведомлением о вручении; - вручением под расписку в отделении банка. Устный запрос по телефону в колл-центр НЕ является требованием по 353-ФЗ и не запускает 5-дневный срок рассмотрения. Только письменная форма. Рекомендованный порядок: подавайте одновременно через личный кабинет И заказным письмом с уведомлением. Тогда у вас будет две даты подачи, и при спорах используется более ранняя. ### Шаг 5. Ждать ответа 5 рабочих дней По ч. 11 ст. 6.1-2 банк обязан рассмотреть требование в срок, не превышающий 5 рабочих дней. Ответ приходит в форме уведомления: - если каникулы одобрены - указание даты начала льготного периода, срока каникул, новой ставки процентов (для потребкредита), суммы процентов, которая будет капитализирована после; - если отказано - основание отказа с указанием пункта закона или договора. Если через 5 рабочих дней ответа нет вообще - по закону это НЕ означает автоматическое одобрение (в отличие от ипотечных каникул по 76-ФЗ в старой редакции), но является нарушением, за которое банк обязывают ответить через жалобу в ЦБ. ### Шаг 6. Дождаться уточнённого графика после окончания Не позднее чем через 5 дней после окончания льготного периода банк обязан направить уточнённый график платежей. Проверьте три вещи (см. предыдущий раздел): срок увеличен ровно на срок каникул, накопленные проценты капитализированы, месяцы каникул не помечены как просрочка. ### Типовые ошибки при подаче 1. **Устный запрос вместо письменного.** «Позвонил в колл-центр, сказали - подавайте через полтора месяца, тогда система будет готова» - это не подача. Срок 5 рабочих дней НЕ идёт. 2. **Отсутствие документов о снижении дохода.** «У меня зарплата стала меньше, все же видят по выписке» - для банка это не документ. Нужны 2-НДФЛ или выписки за конкретные периоды. 3. **Указание срока каникул больше 6 месяцев.** Лимит по закону - 6. Указание 12 месяцев банк отклонит как противоречащее закону. 4. **Подача через месяц после падения дохода.** Формально можно (в законе нет ограничения), но чем свежее документы о падении дохода, тем крепче позиция при жалобе в ЦБ. --- ## Какие документы подтверждают снижение дохода на 30% > Коротко: Считается доход за 2 последних календарных месяца до месяца подачи требования, сравнивается со среднемесячным доходом за 12 предыдущих. Подтверждается справкой 2-НДФЛ (наёмные работники), выпиской из «Мой налог» (самозанятые), налоговой декларацией (ИП), справкой из ЦЗН (безработные), справкой СФР (пенсионеры), справкой о пособиях (в декрете). Все справки не старше 30 дней. ### Как считать «падение на 30%» Формула из ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353: ``` среднемесячный доход за последние 2 календарных месяца < среднемесячный доход за 12 месяцев, предшествующих обращению × 0,7 ``` Пример. Заёмщик подаёт требование 5 августа 2026 года. - «Последние 2 месяца» - июнь и июль 2026. Считаем среднемесячный доход за этот период. - «12 предыдущих месяцев» - август 2025 - июль 2026 (либо в некоторых трактовках - август 2025 - май 2026, чтобы избежать двойного счёта; уточните позицию именно вашего банка). - Если среднемесячный за июнь-июль 2026 = 40 000 ₽, а среднемесячный за 12 предыдущих был 80 000 ₽ - падение составило 50%. Право на каникулы есть. Если падение ровно 30% - право есть (закон говорит «более чем на 30%», но на практике банки трактуют 30% включительно). ### Документы по категориям заёмщиков | Категория | Что подтверждает падение дохода | |---|---| | Наёмный работник | Справка 2-НДФЛ (за текущий и предыдущий календарные годы) или выписка со счёта, на который поступает зарплата (за 14 месяцев) | | Самозанятый | Справка о доходах из приложения «Мой налог» (за 12 месяцев) | | Индивидуальный предприниматель | Книга учёта доходов и расходов, налоговая декларация за предыдущий год, декларация за 6 месяцев текущего года | | Безработный | Справка из центра занятости о постановке на учёт (действует 30 дней с даты выдачи) | | В декретном отпуске | Справка из СФР о начислении пособия по уходу за ребёнком | | Пенсионер | Справка из СФР о размере пенсии, выписки за 14 месяцев | Все справки должны быть не старше 30 календарных дней на момент подачи требования - иначе банк вправе запросить свежие и продлить срок рассмотрения ещё на 5 рабочих дней. Если основание - ЧС (наводнение, пожар, потеря жилья от аварии), нужна справка от МЧС или органа местного самоуправления о признании территории зоной чрезвычайной ситуации И справка о факте утраты имущества конкретно вашим жильём. --- ## Почему банк отказывает и что делать > Коротко: По статистике ЦБ, за 2024-2025 годы из 8,7 млн заявлений одобрено только 27,1% - отказ получают почти три из четырёх. Законных причин отказа четыре: превышение лимита суммы (это 80% отказов), уже пользовались каникулами по этому договору, документы не подтверждают основание, есть вступившее в силу судебное решение. При незаконном отказе или молчании банка - жалоба в ЦБ через cbr.ru/reception/ (рассмотрение 30 дней), потом финомбудсмен по ФЗ-123, потом суд. Кредитные каникулы одобряют примерно каждому четвёртому. По данным ЦБ РФ за 2024-2025 годы, из 8,7 млн заявлений от физических лиц об изменении условий кредитных договоров одобрено 27,1% - реструктурировано 2,27 млн договоров на 1,5 трлн ₽. Три из четырёх заявителей получили отказ. ### 4 законных причины отказа 1. **Сумма кредита выше установленного лимита.** Это причина 80% всех отказов по 353-ФЗ. Часто заёмщик не знает, что кредитная карта с лимитом 200 000 ₽ уже не подпадает под каникулы, даже если он выбрал только 100 000 ₽. Считается лимит, установленный договором, а не текущий остаток или использованная часть. 2. **Ранее уже пользовались каникулами по этому договору по этому основанию.** По каждому основанию - одна попытка на весь срок кредита. 3. **Документы не подтверждают основание.** Справка 2-НДФЛ за неполный год, выписка за короткий период, отсутствие документа о ЧС - формальный повод отказать. 4. **Есть вступившее в силу судебное решение о взыскании долга** по этому договору. Проверить, есть ли решение, можно через сайт ФССП (по номеру исполнительного производства) или через суд по месту жительства. ### Что НЕ является законной причиной отказа - «У вас плохая кредитная история» - НЕ основание. Каникулы - право по закону, не кредитный продукт банка. Скоринг не применяется. - «У вас есть просрочка по этому кредиту» - НЕ основание, пока не вступило судебное решение. Наоборот, каникулы часто берут именно при просрочке. - «Мы вам предлагаем другую программу реструктуризации» - НЕ основание. Каникулы - право заёмщика, банк не может подменять их своим продуктом. - «Вы недостаточно давно клиент нашего банка» - НЕ основание. Стаж отношений с банком в ст. 6.1-2 ФЗ-353 не упоминается. ### Что делать при незаконном отказе **Шаг 1. Жалоба в ЦБ РФ.** Подаётся через интернет-приёмную на [cbr.ru/reception/](https://cbr.ru/Reception/). В качестве темы обращения выбирайте «Льготный период (кредитные каникулы) по Закону №353-ФЗ». К обращению прилагайте: копию требования, копию отказа банка, копии подтверждающих документов. Срок рассмотрения - 30 календарных дней, в сложных случаях - до 60. По практике, после жалобы в ЦБ банки часто пересматривают решение до формального ответа регулятора. **Шаг 2. [Финансовый уполномоченный](https://blog127.ru/concepts/finansovyy-upolnomochennyy).** Если ЦБ не помог, следующая инстанция - финансовый уполномоченный по ФЗ-123 от 04.06.2018. Бесплатно, обязательный досудебный порядок для споров с банками до 500 000 ₽. Обращение подаётся через [сайт финомбудсмена](https://finombudsman.ru/). Срок рассмотрения - 15 рабочих дней. **Шаг 3. Суд.** Крайняя мера, если предыдущие не сработали. Иск подаётся в суд общей юрисдикции по месту нахождения ответчика (банка). Государственная пошлина для потребителя не взимается по закону «О защите прав потребителей». В качестве доказательств прикладываются переписка с банком, отказы, ответы ЦБ и финомбудсмена. По практике, до суда доходят единичные случаи - обычно спор решается на уровне ЦБ или финомбудсмена. --- ## Кредитные каникулы и кредитная история > Коротко: По ФЗ-218 «О кредитных историях» и разъяснениям ЦБ отметка о кредитных каникулах передаётся в БКИ, но не как просрочка и не ухудшает кредитную историю формально. На практике банки при рассмотрении новых заявок эту отметку видят и учитывают - но это уже их внутренняя скоринговая политика, не законное препятствие. Через 12-24 месяца после окончания каникул отметка теряет значимость для скоринга. Официальная позиция ЦБ РФ: «Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее» (пресс-релиз от 28 декабря 2023 г. о вступлении в силу закона о постоянных каникулах). По ФЗ-218 от 30.12.2004 «О кредитных историях» банк обязан передать в [бюро кредитных историй](https://blog127.ru/concepts/byuro-kreditnyh-istoriy-bki) информацию о: - факте обращения заёмщика с требованием о предоставлении каникул; - дате начала и окончания льготного периода; - изменённом графике платежей после каникул. Эти сведения отражаются в кредитной истории **отдельным полем**, не смешиваясь с полем «просроченные платежи». Формально скоринг по методике самих бюро (НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро) отметку о каникулах не учитывает как негативный фактор. ### Как это работает на практике Проблема начинается, когда заёмщик через 6-12 месяцев после каникул подаёт заявку на новый кредит в другом банке. Скоринг банка-нового кредитора - это НЕ то же самое, что скоринг БКИ. Внутренняя модель банка вполне может учитывать факт каникул как признак финансовой нестабильности заёмщика и снизить внутренний рейтинг. Ориентир по практике: - в первые 6 месяцев после окончания каникул - вероятность одобрения нового кредита снижается на 15-30%; - через 12 месяцев - снижение уменьшается до 5-10%; - через 24 месяца - фактор перестаёт заметно влиять. Ускорить восстановление помогает регулярное внесение платежей по графику после каникул без единой просрочки. Кредитная история после 24 месяцев чистой платёжной дисциплины «перезаписывает» отметку о каникулах. ### Как проверить свою кредитную историю По ФЗ-218 у заёмщика есть право дважды в год получить свою кредитную историю в каждом БКИ бесплатно, из них один раз - в бумажной форме, остальные - в электронной. Проще всего через портал Госуслуги: услуга «Получение кредитной истории», подгружается из всех БКИ, где вы значитесь. Через 30 дней после окончания каникул закажите отчёт и убедитесь, что отметка проставлена корректно. --- ## Когда каникулы не спасут и нужно думать о банкротстве > Коротко: Каникулы - инструмент временного облегчения. Работают, когда падение дохода временное и через 6 месяцев ситуация восстановится. Не работают, когда общая сумма долга превышает 3-5 годовых доходов - тогда даже без нагрузки платежей в течение 6 месяцев вы не наберёте средств на погашение. В этом случае честнее сразу считать банкротство: судебное через арбитраж или внесудебное через МФЦ. Каникулы дают вам 6 месяцев без платежей. Простая математика: чтобы через эти 6 месяцев ваша ситуация улучшилась, за это время должно случиться одно из трёх: - восстановился доход до уровня «12 месяцев назад» (тогда после каникул новый платёж, даже увеличенный на 15-25%, снова посильный); - нашли работу с бо́льшим доходом; - получили существенное поступление (наследство, продажа имущества, выигрыш в суде). Если ни одно из этих трёх сценариев не просматривается в перспективе полугода, каникулы только оттягивают развязку. За это время долг вырос на 15-25% по потребкредиту (за счёт капитализации процентов), и после окончания льготного периода вы окажетесь в той же точке, но с бо́льшим долгом. ### Простой тест: считать банкротство По практике проекта «Точка опоры», банкротство физического лица - более рациональный путь, если выполняется одна из формул: - **суммарный долг > 3-5 годовых доходов заёмщика.** Пример: годовой доход 600 000 ₽, суммарный долг по всем кредитам, налогам, ЖКХ - 2,5 млн ₽. Каникулы + реструктуризация не спасут, потому что даже теоретически на погашение уйдёт 10+ лет. - **долг > 500 000 ₽ и просрочка платежей > 3 месяцев.** Это порог для судебного банкротства по ФЗ-127. - **долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, есть закрытое исполнительное производство, нет имущества** - подходит внесудебное банкротство через МФЦ. Разбор в статье [«Внесудебное банкротство через МФЦ»](/guides/vnesudebnoe-bankrotstvo-cherez-mfc). Пошаговая инструкция и разбор всех сценариев банкротства - [«Банкротство физических лиц в 2026 году: пошаговая инструкция»](/guides/bankrotstvo-fizicheskih-lic-poshagovaya-instrukciya). Если сомневаетесь, куда именно вам - каникулы, реструктуризация или банкротство, - воспользуйтесь [ассистентом «Точки опоры»](https://blog127.ru/assistant): бесплатный расчёт под вашу ситуацию с указанием следующего шага. --- ## Частые вопросы ### Можно ли уйти на каникулы, если уже есть просрочка 30-60 дней? Да, до вступления в силу решения суда о взыскании долга. Наличие просрочки не является законным основанием для отказа по 353-ФЗ - в законе просто нет такого условия. Часто именно с просрочкой и приходят за каникулами. Если банк отказывает со ссылкой на просрочку - это незаконно, жалуйтесь в ЦБ РФ через cbr.ru/reception/. ### У меня несколько кредитов в разных банках - как оформлять? По каждому кредитному договору отдельно. Требование подаётся в каждый банк-кредитор индивидуально, с полным пакетом документов о снижении дохода. Каждый банк рассматривает независимо. Один банк может одобрить, другой - отказать по одним и тем же документам. Если суммарный доход упал и подтверждающие документы одинаковы, но лимиты по разным договорам разные, - будете иметь разные ответы. ### Что если после каникул опять нечем платить? Повторные каникулы по этому же договору по тому же основанию нельзя. Варианты: (1) каникулы по другому основанию, если появилось (например, до этого брали по снижению дохода, теперь берёте по ЧС); (2) реструктуризация от банка - обычно снижение платежа за счёт удлинения срока, обсуждается только с банком, отражается в БКИ как «реструктуризация» и портит скоринг; (3) рефинансирование в другом банке, если кредитная история чистая; (4) банкротство - если суммарный долг больше 3-5 годовых доходов, каникулы уже не решат. ### Можно ли взять каникулы на кредит, взятый год назад под 50% годовых? Да, если сумма кредита в лимите (для потребкредита - до 450 000 ₽, для карты - до 150 000 ₽), не было каникул раньше по этому договору, есть основание. Ставка договора значения не имеет. Во время каникул для потребкредита будет применяться льготная ставка 2/3 от среднерыночной ПСК, но не выше вашей договорной 50% - на практике это будет около 20-22% годовых, что уже существенно ниже 50%. ### Банк требует нотариально заверенные документы. Это законно? Нет. По ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353 требований о нотариальном заверении справок о доходах нет. Достаточно оригиналов справок с печатью и подписью выдавшего органа (2-НДФЛ - работодателя, справка ЦЗН - центра занятости и т.д.). Требование нотариального заверения - незаконное усложнение процедуры, повод для жалобы в ЦБ. Оригиналы 2-НДФЛ можно подать через личный кабинет банка в отсканированном виде - большинство банков это принимают. ### Отразятся ли кредитные каникулы на возможности получить ипотеку через год? Формально по методике БКИ - нет, кредитная история не ухудшается. Практически - да, банки при рассмотрении заявки на ипотеку видят отметку о каникулах и могут снизить внутренний рейтинг заёмщика на 10-30%. Ориентир: в первые 6 месяцев после окончания каникул вероятность одобрения ипотеки заметно ниже, через 12 месяцев разница уменьшается, через 24 месяца - обычно не заметна. Если планируете ипотеку через год - минимально аккуратно платите по графику после каникул, без единой просрочки. ### Как правильно посчитать 30% падения дохода, если раньше была премия, а теперь только оклад? Считается фактический доход, поступивший на счёт (или проведённый по 2-НДФЛ) за 2 последних календарных месяца, и сравнивается со среднемесячным за 12 предыдущих. Если раньше был оклад 60 000 + премия 20 000 = 80 000 ₽/мес, среднемесячный за год = 80 000 ₽. Теперь остался только оклад 60 000 ₽/мес - падение (80 000 - 60 000) / 80 000 = 25%. Право на каникулы НЕ появляется, потому что порог - более 30%. Если премия была нерегулярная и её потеря не подтверждается стабильно за 2 месяца - банк может отказать. ### Что делать, если банк молчит больше 5 рабочих дней после подачи требования? Молчание НЕ означает автоматическое одобрение (в отличие от старой редакции ипотечных каникул). Порядок действий: (1) через 6-7 рабочих дней направьте банку письменное напоминание с требованием ответить и указанием на нарушение ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ-353; (2) через 10 рабочих дней с момента подачи требования - жалоба в ЦБ РФ через cbr.ru/reception/ с приложением копии требования и доказательств направления (уведомление о вручении заказного письма, скриншот из личного кабинета банка); (3) в жалобе укажите, что банк нарушает срок рассмотрения. По практике, после жалобы в ЦБ банк отвечает в течение 5-10 дней. --- ## Источники 1. [Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-1, 6.1-2](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/) - КонсультантПлюс 2. [Федеральный закон от 24.07.2023 №348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (введение постоянных кредитных каникул, ст. 6.1-2 ФЗ-353)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_452644/) - КонсультантПлюс 3. [Федеральный закон от 26.02.2024 №31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_470604/) - КонсультантПлюс 4. [Федеральный закон от 01.05.2019 №76-ФЗ (ипотечные каникулы, ст. 6.1-1 ФЗ-353)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_323793/) - КонсультантПлюс 5. [Федеральный закон от 07.10.2022 №377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам мобилизованными лицами и лицами, принимающими участие в СВО»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/) - КонсультантПлюс 6. [Федеральный закон от 15.12.2025 №477-ФЗ (продление каникул для СВО до 31.12.2026)](http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202512150042) - Официальный интернет-портал правовой информации 7. [Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - КонсультантПлюс 8. [Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_299392/) - КонсультантПлюс 9. [Банк России, пресс-релиз «С 1 января 2024 года начинает действовать постоянный механизм кредитных каникул»](https://cbr.ru/press/event/?id=18327) 10. [Банк России, вопросы и ответы по кредитным каникулам для участников СВО](https://www.cbr.ru/faq/voprosy-i-otvety-po-kreditnym-kanikulam-dlya-uchastnikov-special-noy-voennoy-operacii/) 11. [Банк России, приём обращений граждан](https://cbr.ru/Reception/) 12. [Банк России, среднерыночные значения ПСК по потребкредитам](https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/353-fz/) 13. [РБК, «Кредитные каникулы 2026: как оформить, условия» (статистика ЦБ)](https://www.rbc.ru/quote/news/article/634033209a79475d30cca42a) 14. [Банки.ру, «Кредитные каникулы в 2026 году - кто имеет право и как получить»](https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11016838) 15. [Гарант.ру, «Как оформить кредитные каникулы и кому положены в 2026»](https://www.garant.ru/consult/popularnie-voprosi/2064739/)