# Как законно списать долги: 5 способов и кому какой подходит

URL: https://blog127.ru/guides/kak-zakonno-spisat-dolgi-5-sposobov
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-08-05
Updated: 2026-09-01
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> 5 законных способов списать долги: суд, МФЦ, каникулы, срок давности, мировое. Условия, сроки и риски каждого, чтобы выбрать свой путь.

> **Главное.** Списать долг законно можно пятью способами. Судебное банкротство - для крупных долгов и любой суммы, стоит 100-180 тыс. руб. и занимает 6-9 месяцев. Внесудебное через МФЦ - бесплатно, но только при долге 25 000 - 1 000 000 руб. и закрытом производстве у приставов. Кредитные каникулы и реструктуризация долг не аннулируют - они снижают платёж и дают отсрочку. Срок исковой давности 3 года работает только в суде и обнуляется любым признанием долга. Мировое соглашение - от досудебного с банком до особого мирового по ипотечному жилью с 08.09.2024. Универсального способа нет: выбор определяют сумма долга, наличие имущества, статус исполнительного производства и то, что конкретно нужно защитить.

Фраза «списать долги» звучит одинаково в рекламе микрозаймов, в статьях про банкротство и в чатах с юристами. Но за ней стоят пять разных путей, и ни один из них не работает всем подряд. Что-то полностью аннулирует долг, что-то откладывает платёж на полгода, что-то помогает выиграть суд, если банк опоздал.

Разбираем без обещаний, чем каждый способ ограничен и когда какой из них уместен. С нормами закона, сроками и цифрами - чтобы вы сами увидели свой путь и не тратили деньги на процедуру, которая в вашей ситуации не сработает.

Если хотите пропустить теорию и получить разбор по своим цифрам - [получите персональный план решения](https://blog127.ru/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-hero&utm_campaign=kak-zakonno-spisat-dolgi-5-sposobov).

---

## Что вообще означает «списать долг»

> Коротко: юридического термина «списание долга» в законе нет. Есть три разных механики: полное [освобождение от обязательства](https://blog127.ru/concepts/osvobozhdenie-ot-obyazatelstv) (банкротство), временный мораторий с отсрочкой (каникулы, реструктуризация) и невозможность взыскания в суде (срок давности). Часть долгов не списывается ни одним способом - это алименты, вред жизни и здоровью, зарплата, субсидиарная ответственность и штрафы по преступлениям (п. 5, 6 ст. 213.28 ФЗ-127).

Когда говорят «списать долг», обычно подразумевают одно из трёх:

1. **Освобождение** от обязательства. Долг исчезает по решению суда или после публикации в реестре сведений о банкротстве. Кредитор больше не вправе требовать.
2. **Приостановка** взыскания. Долг остаётся, но платить в него на время не нужно. Проценты и штрафы не капают. Так работают кредитные и ипотечные каникулы, план реструктуризации в банкротстве.
3. **Невозможность взыскать через суд**. Долг формально жив, но кредитор пропустил 3 года и суд ему откажет - если ответчик правильно заявит срок давности. Обязательство при этом не исчезает: если должник вдруг заплатит, вернуть уже не получится.

Дальше в статье - только законные способы. Схемы вроде «списание за один день» или «спишем 100 %» - это рекламные слоганы, за которыми нет правовой процедуры. Разбор, как отличить работающего юриста от рекламного посредника, - в гайде [как выбрать юриста по банкротству](/guides/kak-vybrat-yurista-po-bankrotstvu).

Есть категория долгов, которую нельзя списать никаким способом - разберём её ниже в разделе «Что не спишет ни один способ». Пока держим в голове: каждый из 5 способов покрывает лишь ту часть обязательств, которую закон разрешает списать или заморозить, остальное сохраняется.

---

## Способ 1. Судебное банкротство физлица

> Коротко: универсальный путь при любом размере долга. Подаётся заявление в арбитражный суд, назначается финансовый управляющий, реализуется имущество (кроме единственного жилья и ещё нескольких категорий по ст. 446 ГПК РФ), остаток долгов списывается по п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127. Сроки 6-9 месяцев, полная стоимость под ключ 100-180 тыс. руб. Работает по любым потребкредитам, ипотеке, автокредитам, займам МФО, распискам, налогам. Не работает по алиментам и вреду здоровью.

### Кому подходит

- Долг от 500 тыс. руб. - подача обязательна по ст. 213.4 ФЗ-127. Ниже 500 тыс. - право, но не обязанность.
- Нет источников дохода, чтобы полностью закрыть долг за 3 года (иначе суд утвердит план реструктуризации, а не спишет).
- Готовы к 6-9 месяцам процедуры, включая проверку сделок за 3 года (ст. 61.2 ФЗ-127).

Подойдёт при долгах от нескольких банков, [залоге](https://blog127.ru/concepts/zalog), поручительстве, старых займах МФО, налогах, коммуналке за прошлые годы. Все эти долги закон разрешает списать.

### Как это работает

Механика по ФЗ-127:

- Подаёте заявление в арбитражный суд по месту жительства с пакетом документов - список в гайде [документы для банкротства физлица](/guides/dokumenty-dlya-bankrotstva-fizlica).
- Суд рассматривает заявление, признаёт его обоснованным, вводит одну из процедур - реструктуризацию долгов (ст. 213.11) или сразу реализацию имущества (ст. 213.24).
- Финансовый управляющий проверяет имущество и сделки, формирует [конкурсную массу](https://blog127.ru/concepts/konkursnaya-massa), продаёт имущество на торгах.
- Кредиторы заявляются в [реестр требований](https://blog127.ru/concepts/reestr-trebovaniy-kreditorov), деньги распределяются по очередности (ст. 213.27).
- По завершении реализации суд выносит определение о завершении процедуры и об освобождении гражданина от обязательств (п. 3 ст. 213.28) - тот самый момент, когда долги списываются.

### Сроки и стоимость

- Госпошлина - 0 руб.: должник, подающий заявление о собственном банкротстве, от неё освобождён (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ; применяется к заявлениям, направленным в суд после 08.09.2024).
- Депозит на счёт суда - 25 000 руб. [вознаграждения финансового управляющего](https://blog127.ru/concepts/voznagrazhdenie-finansovogo-upravlyayushchego) (ст. 20.6 ФЗ-127) плюс 7 % с сумм, распределённых кредиторам.
- Публикация в «Коммерсанте» и [ЕФРСБ](https://blog127.ru/concepts/efrsb-fedresurs) - около 10-15 тыс. руб.
- Услуги юриста под ключ - 60-120 тыс. руб. в среднем по практике 2024-2025 годов.
- Итого 100-180 тыс. руб.
- Срок процедуры - 6-9 месяцев для реализации, до 3 лет для реструктуризации.

Детальная смета - в гайде [сколько стоит банкротство физлица](/guides/skolko-stoit-bankrotstvo-fizlica).

### Что списывается, а что остаётся

Списываются:
- Потребкредиты, кредитные карты, автокредиты без залога, займы МФО.
- Долги перед физлицами по распискам.
- Просроченные налоги, ЖКХ, штрафы ГИБДД - по общему правилу.

Остаются (п. 5, 6 ст. 213.28):
- Алименты.
- Возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда.
- Зарплата и выходное пособие работникам.
- Субсидиарная ответственность.
- Долги, о которых кредитор не знал.
- Долги, полученные путём мошенничества (доказанное недобросовестное поведение).

### Риски и последствия

По ст. 213.30 ФЗ-127:
- 3 года запрет управлять юридическим лицом (10 лет - кредитной организацией, 5 лет - страховой и НПФ).
- 5 лет обязанность сообщать о банкротстве при подаче заявок на кредит.
- 5 лет запрет повторного банкротства.

Плюс риск потерять неипотечное имущество, если стоимость выше прожиточного минимума. [Единственное жильё](https://blog127.ru/concepts/edinstvennoe-zhile) по ст. 446 ГПК РФ защищено, но не в ипотеке. Что могут забрать и что нет - разобрано в гайде [какое имущество нельзя забрать при банкротстве](/guides/kakoe-imushchestvo-nelzya-zabrat-pri-bankrotstve).

Отдельный риск - оспаривание сделок за 3 года до подачи (ст. 61.2). Дарения, продажи родственникам по заниженной цене финансовый управляющий вправе оспорить. Подробнее - в гайде [оспаривание сделок должника](/guides/osparivanie-sdelok-dolzhnika).

### Куда читать глубже

- Пошаговая инструкция всей процедуры - [банкротство физических лиц](/guides/bankrotstvo-fizicheskih-lic-poshagovaya-instrukciya).
- Что происходит на заседании - [как проходит суд по банкротству](/guides/kak-prohodit-sud-po-bankrotstvu).
- Роль управляющего - [финансовый управляющий](/guides/finansovyy-upravlyayushchiy).
- Последствия по годам - [последствия банкротства для должника](/guides/posledstviya-bankrotstva-dlya-dolzhnika).

---

## Способ 2. Внесудебное банкротство через МФЦ

> Коротко: бесплатная процедура для долгов 25 000 - 1 000 000 руб. по § 5 гл. X ФЗ-127 (ст. 223.2 - 223.7). Финансового управляющего нет, суд не нужен. Подаёте заявление в МФЦ по месту жительства - 3 рабочих дня на проверку, потом 6 месяцев моратория, потом списание. Главное условие входа - все [исполнительные производства](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnoe-proizvodstvo) окончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (у пристава ничего не нашлось). Есть три альтернативных основания - пенсионеры, получатели [детских пособий](https://blog127.ru/concepts/detskie-posobiya-zashchita-ot-vzyskaniya), срок взыскания 7+ лет.

### Кому подходит: 4 основания ст. 223.2

Достаточно любого одного:

1. **Основное.** Все исполнительные производства окончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (пристав вернул исполнительный документ взыскателю, потому что взыскивать нечего), новых нет.
2. **Пенсионеры.** Единственный доход - пенсия любого вида; исполнительный документ предъявлялся не позднее года назад. С мая 2025 года право распространено на ветеранов боевых действий (ФЗ-114 от 20.04.2025).
3. **Получатели пособий.** Единственный доход - ежемесячное единое пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлялся к исполнению.
4. **Долгое взыскание.** Исполнительное производство идёт 7 или более лет и результата не дало.

Проверить, попадаете ли вы в одно из четырёх оснований, помогает документ [чек-лист лимитов МФЦ](/documents/chek-list-limity-mfc): в нём собраны все формулировки статусов у приставов и стоп-факторы, из-за которых МФЦ откажет.

Матрица типичных ситуаций (пришли к приставам первый раз, идёт исковое, есть залоговое имущество, супруг [созаёмщик](https://blog127.ru/concepts/sozaemshchik) и так далее) разобрана в гайде [кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ](/guides/komu-podhodit-besplatnoe-bankrotstvo-mfc).

### Как проходит

- Подготовка списка кредиторов и заявления по форме Минэкономразвития (Приказ МЭР от 04.08.2020 № 497). Форма выдаётся в МФЦ или скачивается на сайте МЭР.
- Визит в МФЦ - паспорт, СНИЛС, заявление, список кредиторов. Один визит, 20-40 минут.
- 3 рабочих дня МФЦ сверяет данные с базой ФССП (ст. 223.4).
- При положительном решении - публикация в ЕФРСБ, с этого дня начинается мораторий на 6 месяцев (ст. 223.6). Взыскание останавливается, проценты и [неустойки](https://blog127.ru/concepts/neustoyka-peni-shtrafy-po-kreditu) по включённым долгам не начисляются.
- Через 6 месяцев МФЦ публикует уведомление о завершении - долги, попавшие в список, списываются автоматически (ст. 223.7).

Пошаговая процедура с примерами заполнения списка кредиторов - в гайде [внесудебное банкротство через МФЦ](/guides/vnesudebnoe-bankrotstvo-cherez-mfc).

### Сроки и стоимость

- Стоимость - ноль. Госпошлина, депозит, услуги управляющего отсутствуют.
- Срок - около 6,5 месяцев от подачи до списания.

### Что списывается, а что нет

Списываются только те долги, которые попали в ваш список кредиторов. Всё, что вы забыли или не знали, - остаётся. Это единственный, но очень серьёзный риск процедуры.

Не списываются те же категории, что и в судебном банкротстве (п. 5, 6 ст. 213.28): алименты, вред здоровью, зарплата, субсидиарка, штрафы за преступления.

### Риски

- **«Забытый» кредитор.** Если про долг вспомнил после списания, банк вправе продолжать взыскание. Список кредиторов - главный документ процедуры.
- **Возврат исполнительного документа.** Кредитор вправе повторно предъявить лист приставам во время подачи документов в МФЦ - и статус «окончено по ст. 46» пропадёт. Между появлением статуса и походом в МФЦ - минимум времени.
- **Кредитор нашёл имущество.** Кредитор вправе в течение 6 месяцев моратория обратиться в суд с заявлением о переводе процедуры в судебную (п. 2 ст. 223.5 ФЗ-127) - если увидит, что должник умолчал об имуществе.
- **Отказ.** При отказе повторно подать в МФЦ можно только через месяц.

Если условия для МФЦ не выполняются, остаётся судебное банкротство или другие способы из этой статьи. Развилку между двумя видами банкротства подробно разбирает [судебное или внесудебное банкротство: как выбрать](/guides/sudebnoe-ili-vnesudebnoe-bankrotstvo).

### Куда читать глубже

- Полный разбор процедуры - [внесудебное банкротство через МФЦ](/guides/vnesudebnoe-bankrotstvo-cherez-mfc).
- Проверка условий - [кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ](/guides/komu-podhodit-besplatnoe-bankrotstvo-mfc).
- Документ - [чек-лист лимитов МФЦ](/documents/chek-list-limity-mfc).

---

## Способ 3. Кредитные каникулы и реструктуризация

> Коротко: инструменты этой группы долг не списывают - они переносят платежи и снижают нагрузку. Кредитные каникулы - это право заёмщика по закону, банк отказать вправе только по чёткому списку оснований. Общие каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ-353, постоянные с 01.01.2024) - до 6 месяцев по потребкредитам до 450 тыс. руб., картам до 150 тыс., автокредитам до 1,6 млн. Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1) - до 6 месяцев с потолком 15 млн руб. по единственному жилью. Реструктуризация - переговоры с банком: пролонгация срока, снижение ставки, объединение долгов. Помогает при временной трудности; при системной перегрузке лучше банкротство.

Три инструмента этой группы - об одном и том же: снизить платёж или отложить его, чтобы не сорваться в банкротство. Разница - в источнике: каникулы гарантированы законом, реструктуризация зависит от банка.

Помогает выбрать, что вам подойдёт - документ [сравнительная таблица: рефинансирование или реструктуризация](/documents/sravnitelnaya-tablitsa-refinansirovanie-vs-restrukturizaciya). Он же показывает, когда каждый инструмент реально снижает переплату, а когда только удлиняет мучение.

### Общие кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ-353)

Право заёмщика взять паузу в 1 - 6 месяцев по любому потребительскому кредиту при снижении среднемесячного дохода на 30 % и более к среднему за 12 предшествующих месяцев. Лимиты по типам кредита заданы ч. 4 и ч. 5 ст. 4 ФЗ-348 от 24.07.2023 и действуют, пока Правительство РФ не установит иные:

| Тип кредита | Лимит по каникулам |
|---|---|
| Автокредит (кредит под залог транспортного средства) | до 1 600 000 руб. |
| Кредитная карта (договор с лимитом кредитования) | до 150 000 руб. |
| Остальные потребительские кредиты и займы | до 450 000 руб. |

Механика: подаёте требование в банк, банк 5 рабочих дней проверяет, при отсутствии ответа считается, что каникулы одобрены на заявленных вами условиях. За льготный период штрафы и неустойки не начисляются, срок договора продлевается на срок каникул. Право повторного обращения - раз в 5 лет по одному и тому же кредиту.

Полный разбор с образцом заявления - в гайде [кредитные каникулы: кому положены](/guides/kreditnye-kanikuly-komu-polozheny).

### Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 ФЗ-353)

Отдельный механизм для ипотеки на единственное жильё. Лимит 15 млн руб. задан ч. 4 ст. 6 ФЗ-76 от 01.05.2019 и действует, пока Правительство РФ не установит иной. Пять оснований трудной жизненной ситуации - от снижения дохода на 30 % с платежом более 50 % от дохода до появления новых иждивенцев. Срок каникул - до 6 месяцев, банк обязан снизить или обнулить платёж, штрафы не начисляются (ч. 15 ст. 6.1-1), к поручителю банк также не вправе обращаться в этот период.

Разбор всех 5 оснований и последовательность подачи - в гайде [ипотечные каникулы](/guides/ipotechnye-kanikuly).

### Реструктуризация в банке

Работает как переговоры, а не как право. Стандартные приёмы банка:

1. Пролонгация срока кредита - снижает ежемесячный платёж за счёт растяжения графика.
2. Снижение ставки - редко, обычно только при риске просрочки.
3. Кредитные каникулы по внутренним правилам банка (отдельно от ст. 6.1-2) - тоже до 6 месяцев.
4. Объединение долгов в один кредит с более длинным сроком.

Как правильно подать заявление и какие документы прикладывать - в гайде [реструктуризация кредита: как добиться от банка снижения платежа](/guides/restrukturizaciya-kredita-kak-dobitsya). Когда каникулы и реструктуризация выгоднее банкротства - в разборе [реструктуризация и кредитные каникулы](/guides/restrukturizaciya-dolga-kreditnye-kanikuly).

### Что списывается

Ничего. Долг остаётся, снижается нагрузка. Это отсрочка, а не освобождение. Но именно эта группа способов часто спасает от банкротства - если временная просадка дохода восстанавливается за 6-12 месяцев.

### Ограничения

- Каникулы одноразовые в 5 лет.
- Не работают при системной перегрузке: если долг таков, что даже сниженный платёж не под силу, каникулы только откладывают неизбежное.
- Реструктуризация зависит от политики банка. Согласие даётся не каждому.

Хотите разобрать свою картину долгов и понять - хватает ли каникул или пора переходить к банкротству? [Сравните каникулы и банкротство по своим цифрам](https://blog127.ru/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-mid&utm_campaign=kak-zakonno-spisat-dolgi-5-sposobov).

---

## Способ 4. Срок исковой давности

> Коротко: общий срок 3 года со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 196, 200 ГК РФ). По кредитам с графиком - по каждому просроченному платежу отдельно (п. 24 Пленума ВС РФ № 43). Долг не исчезает, суд просто отказывает в иске - но только по заявлению должника (ст. 199 ГК РФ). Прерывается любым признанием: частичным платежом, соглашением о рассрочке, письменным ответом банку. [Судебный приказ](https://blog127.ru/concepts/sudebnyy-prikaz) обходит эту защиту, поэтому первый ход - отменить приказ и вывести дело в исковое.

### Как работает

Общий срок исковой давности - 3 года (ст. 196 ГК РФ). Начинает течь со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права, то есть о неоплаченном платеже (ст. 200 ГК РФ). После истечения срока суд отказывает в иске - но только если ответчик об этом заявит (ст. 199 ГК РФ). Сам по себе долг не «сгорает»: если должник добровольно заплатит, вернуть эти деньги как «уплаченные без основания» уже нельзя.

По кредитам с графиком платежей срок считается **не с даты последнего платежа**, а по каждому просроченному взносу отдельно (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Это ключевой момент: если последний платёж был 4 года назад, но по графику до этого шли ещё 20 - по каждому из этих 20 суд посчитает срок отдельно. И часть требований, скорее всего, «сгорит», а часть - нет.

### Что прерывает срок

Срок обнуляется любым действием должника, признающим долг (ст. 203 ГК РФ и п. 20 Пленума 43):

- Частичный платёж по кредиту.
- Согласие на реструктуризацию, подписание нового графика.
- Письменный ответ на претензию с признанием суммы.
- Просьба об отсрочке в переписке или мессенджере, если её можно связать с конкретным договором.

Как не «признать» долг случайно, отвечая на звонки коллекторов, - разобрано в гайде [как общаться с банком при просрочке](/guides/kak-obshchatsya-s-bankom-pri-prosrochke).

### Судебный приказ - главная ловушка

По кредитам до 500 000 руб. банк обычно обращается к мировому судье за судебным приказом (ст. 121 ГПК РФ), а не в районный суд с иском. Приказ выносится без вас, за 5 дней, без заседания. В [приказном производстве](https://blog127.ru/concepts/prikaznoe-proizvodstvo) **срок давности заявить негде** - процедура упрощённая. Приказ имеет силу [исполнительного листа](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnyy-list): банк отдаёт его приставам, те списывают деньги со счетов.

Ход защиты один: **отменить приказ в 10-дневный срок с получения** (ст. 128 ГПК РФ). Возражение подаётся тому же мировому судье; ничего обосновывать не нужно, судья обязан приказ отменить (ст. 129 ГПК РФ). После отмены банк вправе подать иск в районный суд - и уже там на первом заседании ответчик заявляет о пропуске срока исковой давности.

С 06.11.2024 в ГПК действует новая ч. 2 ст. 129: если возражения поступили после 10 дней, судья возвращает их - кроме случая, когда должник обосновал невозможность подать в срок по независящим от него причинам. Практика на новую редакцию пока формируется, поэтому если срок пропущен - готовить нужно и возражения, и обоснование причины пропуска.

Полный разбор процедуры отмены и образец возражения - в гайде [судебный приказ о взыскании долга: как отменить за 10 дней](/guides/kak-otmenit-sudebnyy-prikaz).

### Как правильно заявить давность в исковом

Ходатайство подаётся до вынесения решения по существу (обычно на первом же заседании). Форма - письменная, с расчётом по каждому просроченному платежу. Готовый образец - документ [заявление о пропуске срока исковой давности](/documents/zayavlenie-o-propuske-sroka-iskovoy-davnosti).

Помимо давности в исковом производстве полезно заявить [снижение неустойки](https://blog127.ru/concepts/snizhenie-neustoyki-po-state-333) по ст. 333 ГК РФ - суд вправе уменьшить пени и штрафы, если сочтёт их несоразмерными.

Полный календарь: когда банк подаёт в суд, что успевает пристав, где заявить давность - разложен в гайде [что будет, если не платить кредит](/guides/chto-budet-esli-ne-platit-kredit).

### Ограничения способа

- Работает только в суде. Если банк не подаёт иск и просто передаёт долг коллекторам - давность сама по себе не помогает, коллекторы вправе продолжать законный сбор до бесконечности.
- Прерывается любым признанием. Один неосторожный платёж в 200 руб. обнуляет 2,5 года ожидания.
- Не защищает от начисления процентов и штрафов, пока идёт срок.
- Не работает по несписываемым долгам с особыми сроками (алименты - вообще без давности).

Это тактика для конкретной ситуации - «банк опоздал в суд». Как самостоятельный «способ списать все долги» она не работает: платить кредит 3 года и ждать - плохой план, потому что банк за это время успеет подать в суд.

---

## Способ 5. Мировое соглашение

> Коротко: три уровня «мировой». Досудебное соглашение с банком - право сторон по ст. 421 ГК РФ, банк не обязан соглашаться, работает в 15-25 % случаев. Общее мировое в банкротстве (ст. 213.31 ФЗ-127) - между должником и всеми кредиторами реестра, утверждается судом, прекращает дело о банкротстве. Локальное мировое по ипотеке (ст. 213.10-1 ФЗ-127, действует с 08.09.2024) - между должником и залоговым банком без согласия остальных, позволяет сохранить единственное жильё в ипотеке.

Мировое соглашение - когда обе стороны соглашаются на условия ниже полного долга или на длинную рассрочку. Три уровня отличаются тем, кто участвует и как это оформляется.

### Досудебное мировое с банком

Отдельной процедуры здесь нет - речь идёт о результате переговоров. Обе стороны подписывают дополнительное соглашение или новую редакцию [кредитного договора](https://blog127.ru/concepts/kreditnyy-dogovor): сумма, график, ставка, порядок выплат. Правовая опора - ст. 421 ГК РФ о свободе договора и ст. 415 ГК РФ ([прощение долга](https://blog127.ru/concepts/proshchenie-dolga)).

Срабатывает не всегда. Банки идут навстречу, когда видят реальные признаки: закрытое ИП, сниженный доход, залоговое имущество на грани реализации. По нашим оценкам работы с проблемной задолженностью в 2024-2025 годах такая договорённость достигается примерно в 15-25 % случаев от общего числа обращений о рассрочке.

Как правильно вести переговоры и что просить - в гайде [реструктуризация кредита: как добиться от банка снижения платежа](/guides/restrukturizaciya-kredita-kak-dobitsya).

Рядом с мировым обычно всплывает другой вопрос: нельзя ли выкупить свой долг у банка со скидкой, как это делают коллекторы. Прямая уступка долга самому должнику по статьям 382-390 ГК РФ - редкое исключение, а не работающая схема: банку она невыгодна, а на прощённой разнице у должника возникает налог. Три сценария выкупа и то, чем они заканчиваются на практике, разобраны отдельно: [как выкупить свой долг у банка](/documents/kak-vykupit-svoy-dolg-u-banka).

### Общее мировое в банкротстве (ст. 213.31 ФЗ-127)

Заключается должником со всеми кредиторами реестра. [Собрание кредиторов](https://blog127.ru/concepts/sobranie-kreditorov) утверждает условия большинством голосов от суммы требований, суд утверждает соглашение своим определением. С этого момента дело о банкротстве прекращается, статус банкрота на должнике не остаётся.

Условия могут включать: рассрочку, частичное прощение долга, отсрочку платежей, замену обязательства. Требования, не включённые в реестр, к списанию не подпадают - по ним начинают заново течь давность и проценты.

Такое соглашение имеет смысл, когда банк или несколько банков понимают, что через торги получат меньше, чем через договорённость с должником. По потребкредитам это редкость. По залоговым долгам (машина, коммерческая недвижимость) - иногда работает. По автокредитам обычно нет - банки предпочитают торги, разбор в гайде [банкротство с залоговым авто и автокредитом](/guides/bankrotstvo-avtokredit-zalog).

### Локальное мировое по ипотеке (ст. 213.10-1 ФЗ-127)

Введена ФЗ-298 от 08.08.2024, действует с 08.09.2024. Отдельное соглашение между должником и залоговым банком по единственному ипотечному жилью, **без согласия остальных кредиторов**. Заключается не ранее 2 месяцев после признания заявления обоснованным.

Позволяет сохранить квартиру: должник продолжает платить по ипотеке, а остальные необеспеченные долги списываются по общим правилам ст. 213.28. Раньше единственное ипотечное жильё в банкротстве уходило на торги вместе с обычными долгами; теперь появился путь его удержать.

Условия соглашения согласовываются с банком - обычно новый график, иногда снижение ставки, редко - частичное прощение просроченной части долга. Разбор всей механики - в гайде [банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру](/guides/bankrotstvo-pri-ipoteke).

### Что списывается через мировое

- Досудебное: только та часть, которую банк согласится простить (обычно ноль по телу, снижение неустойки и пени).
- Общее в банкротстве: часть по условиям соглашения, всё сверх - остаётся.
- Локальное по ипотеке: ипотека сохраняется на пересогласованных условиях, все остальные необеспеченные долги списываются как в обычном банкротстве.

### Ограничения

- Досудебное - зависит от воли кредитора.
- Общее в банкротстве - редко для необеспеченных потребкредитов, банки чаще идут на торги.
- Локальное по ипотеке - только по единственному жилью, только по одному залоговому кредиту, только через 2 месяца после начала процедуры банкротства.

---

## Что не спишет ни один способ

> Коротко: п. 5 и 6 ст. 213.28 ФЗ-127 закрепляют категории долгов, которые остаются даже после завершения любой процедуры банкротства. По той же логике эти долги не «сгорают» по сроку давности и не «прощаются» по мировому. К ним же примыкают текущие платежи, возникшие после начала процедуры.

Не списываются ни при каком способе:

- **Алименты.** Сроки давности не применяются вовсе, в банкротстве отдельная категория. Не списываются никогда - разбор в гайде [спишут ли долги по ЖКХ, штрафам, налогам и алиментам](/guides/spishut-li-dolgi-po-zhkh-shtrafam-nalogam-alimentam).
- **Возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда.**
- **Зарплата и выходное пособие работникам должника** (актуально для ИП).
- **Субсидиарная ответственность** (обычно бывшие руководители юрлиц).
- **Убытки, причинённые должником умышленно или по грубой неосторожности.**
- **Требования, о которых кредитор не знал** на момент завершения процедуры (и не должен был знать при обычной осмотрительности).
- **Долги, полученные путём мошенничества** (доказанное недобросовестное поведение).
- **Некоторые уголовные и административные штрафы.**

Отдельная логика по [текущим платежам](https://blog127.ru/concepts/tekushchie-platezhi) - обязательствам, возникшим после введения процедуры (например, накопившийся долг по ЖКХ за период процедуры). Они идут по первой очереди и погашаются в приоритете, а если денег не хватит - остаются за должником и после завершения.

Отдельно - основания для отказа в освобождении по п. 4 ст. 213.28. Даже честно поданное заявление о банкротстве может закончиться отказом, если суд увидит недобросовестное поведение: [сокрытие имущества](https://blog127.ru/concepts/sokrytie-imushchestva), ложные сведения, попытки увести активы за 3 года до банкротства (эту практику разбирает гайд [оспаривание сделок должника](/guides/osparivanie-sdelok-dolzhnika)).

Что реально списывается при банкротстве, а что нет по каждой категории долга - в отдельном разборе [какие долги списываются при банкротстве, а какие нет](/guides/kakie-dolgi-spisyvayutsya-pri-bankrotstve).

---

## Как выбрать свой способ: чек-лист из 6 вопросов

Пройдите вопросы сверху вниз - на первом «да» уже видно направление.

| # | Вопрос | Если «да» | Если «нет» |
|---|---|---|---|
| 1 | Долг больше 1 млн руб.? | Способ 1 (суд) - другого варианта нет | Идём дальше |
| 2 | Есть исполнительное производство, закрытое приставами по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (или один из трёх альтернативных сценариев - пенсия, детское пособие, 7+ лет взыскания)? | Способ 2 (МФЦ) - бесплатно | Идём дальше |
| 3 | Просадка временная (не более 12 месяцев), доход восстановится? | Способ 3 (каникулы или реструктуризация) - минимум последствий | Идём дальше |
| 4 | Банк подал в суд, но по существенной части графика прошло больше 3 лет с даты, когда наступил срок каждого конкретного взноса? | Способ 4 (срок давности) - работать в связке с юристом | Идём дальше |
| 5 | Единственное жильё в ипотеке, остальные долги хочется списать, а квартиру сохранить? | Способ 1 + Способ 5 (общее банкротство + локальное мировое по ст. 213.10-1) | Идём дальше |
| 6 | Сумма долга 25 000 - 1 000 000 руб., но по МФЦ не проходите? | Способ 1 (суд) - универсальный вариант | Способ 1 (суд), если долг больше 500 тыс., или переговоры с банком по способам 3 и 5 |

Одну ситуацию часто закрывает связка способов: 3 + 5 (каникулы, а если не поможет - мировое), 4 + 1 (отменяем приказ, ждём иска, если банк не подаёт - анализируем банкротство).

Общая логика финального выбора: чем больше долг и сложнее ситуация - тем ближе к судебному банкротству. Чем меньше долг и понятнее источник - тем больше шансов обойтись способами 2-5.

Не уверены, что подходите под МФЦ, или боитесь потерять имущество в суде? [Посчитайте свой вариант](https://blog127.ru/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-final&utm_campaign=kak-zakonno-spisat-dolgi-5-sposobov) - разберём вашу картину долгов, статус исполнительных производств и что реально удаётся сохранить.

---

## Частые вопросы

### Списание долгов - это то же, что банкротство?

Нет. Банкротство - один из способов списать долги (полное освобождение по п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127). Кроме него есть внесудебная процедура через МФЦ, каникулы и реструктуризация (сохраняют долг, но переносят платежи), срок исковой давности (лишает суд права взыскать, обязательство формально остаётся), мировое соглашение (частичное списание по договорённости). «Списание долгов» - собирательный термин.

### Что дешевле: МФЦ или суд?

МФЦ бесплатен полностью: госпошлины и депозита нет. Суд стоит в среднем 100-180 тыс. руб. под ключ - госпошлины с должника нет, депозит на управляющего 25 тыс. руб., публикации 10-15 тыс. руб., юрист 60-120 тыс. руб. Но МФЦ доступен только при долге 25 000 - 1 000 000 руб. и одном из четырёх оснований ст. 223.2 ФЗ-127. Если условия не выполняются - только суд.

### Можно ли списать долг без банкротства?

Полностью и законно - только тремя способами: срок исковой давности (если банк опоздал в суд более чем на 3 года), мировое соглашение с банком (частичное прощение), рефинансирование с обнулением старого долга (но появляется новый). Все остальные схемы вроде «списание за один день» - это не правовые процедуры.

### Можно ли просто перестать платить и подождать 3 года?

Технически - да, но эта тактика редко срабатывает. Банк почти наверняка подаст на судебный приказ раньше 3 лет: у мировых судей минимальные сроки, приказ идёт по бесспорному требованию. С 06.11.2024 опоздавшие возражения возвращаются - и, если приказ вступил в силу, банк отдаёт его приставам. При этом всё это время растут проценты, штрафы, пени. Ожидание 3 лет работает только в узкой ситуации: банк уже подал в суд с опозданием, вы вовремя заявили давность.

### Спишутся ли долги перед физическим лицом (расписка)?

Да - при судебном банкротстве. Долг по расписке относится к третьей очереди наравне с потребкредитами. Единственное отличие - физическое лицо реже включается в реестр, чем банк, и его требование может «не дойти» до суда, если он не подаст заявление о включении. При МФЦ должник обязан сам указать этого кредитора в списке.

### Могут ли отобрать единственное жильё?

Не в ипотеке - защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ). В ипотеке до 08.09.2024 иммунитета не было - жильё уходило на торги. С 08.09.2024 действует ст. 213.10-1 ФЗ-127: должник и банк вправе заключить локальное мировое, тогда жильё сохраняется. Полный разбор - в гайде [банкротство при ипотеке](/guides/bankrotstvo-pri-ipoteke). Общие правила защиты имущества - в гайде [какое имущество нельзя забрать при банкротстве](/guides/kakoe-imushchestvo-nelzya-zabrat-pri-bankrotstve).

---

## Источники

1. [Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 20.6, 213.3, 213.4, 213.6, 213.10-1, 213.11, 213.14, 213.24, 213.25, 213.27, 213.28, 213.30, 213.31, 223.2 - 223.7](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/) - КонсультантПлюс
2. [Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-1, 6.1-2](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/) - КонсультантПлюс
3. [Гражданский кодекс РФ, часть первая - ст. 196, 199, 200, 202, 203, 204, 206, 415, 421](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/) - КонсультантПлюс
4. [Гражданский процессуальный кодекс РФ, гл. 11 - ст. 121, 128, 129](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/) - КонсультантПлюс
5. [Налоговый кодекс РФ, ч. 2 - ст. 333.19](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/) - КонсультантПлюс
6. [Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 46 ч. 1 п. 4](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/) - КонсультантПлюс
7. [Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», п. 12, 20, 24](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_186662/) - КонсультантПлюс
8. [Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ, ч. 4 ст. 6 - лимит 15 млн руб. по ипотечным каникулам до установления иного Правительством РФ](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_323793/) - КонсультантПлюс
9. [Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ, ч. 4 и ч. 5 ст. 4 - лимиты 450 тыс., 150 тыс. и 1,6 млн руб. по общим кредитным каникулам до установления иных Правительством РФ](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_452644/ad890e68b83c920baeae9bb9fdc9b94feb1af0ad/) - КонсультантПлюс
10. [Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ - введение ст. 213.10-1 ФЗ-127 (мировое соглашение по ипотечному жилью)](https://www.garant.ru/hotlaw/federal/1746770/) - Гарант
11. [Федеральный закон от 26.10.2024 № 356-ФЗ - введение ч. 2 ст. 129 ГПК РФ (возврат опоздавших возражений на судебный приказ)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_489055/) - КонсультантПлюс
12. [Приказ Минэкономразвития РФ от 04.08.2020 № 497 - форма заявления о банкротстве во внесудебном порядке](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_359670/) - КонсультантПлюс