# Кредиты и долги при разводе: как их делят между супругами

URL: https://blog127.ru/guides/dolgi-pri-razvode
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-09-09
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> По личным кредитам после развода отвечает только тот, кто их брал (п. 1 ст. 45 СК). Ипотека и созаёмщик - солидарно перед банком. Разбираю четыре способа развести долг.

> **Главное.** По личным кредитам после развода отвечает только тот супруг, который их брал (п. 1 ст. 45 СК РФ): банк ко второму супругу претензий не имеет. Долг становится общим, только если удастся доказать, что заёмные деньги пошли на нужды семьи, а не на сторону, - и доказывает это тот, кто на этом настаивает (Обзор ВС РФ № 1 (2016), п. 5). Общее имущество и общие долги делятся между супругами по общему правилу пополам (ст. 39 СК РФ); суд отступает от равенства ради детей или если один расходовал общее в ущерб семье. С ипотекой особая история: пока действует кредитный договор, оба супруга-созаёмщика остаются солидарными должниками перед банком, и никакое соглашение или решение суда о разделе долга внутри пары банк не связывает без его согласия (ст. 391 ГК РФ). У раздела есть срок - три года, но течёт он не с даты развода, а с момента, когда бывший супруг узнал о нарушении своего права (п. 19 Пленума ВС РФ № 15 от 05.11.1998).

При разводе один вопрос почти всегда острее квартиры и алиментов: с кем останутся кредиты. Ипотека, потребительский кредит на ремонт, автокредит, карта, микрозайм - всё это годами росло на семейный бюджет, а после развода вдруг оказывается, что банку не важно, кто на ком женился и кто с кем развёлся: платить надо, и по-прежнему в срок.

Разберу спокойно и по пунктам: чей долг после развода, как правильно разделить кредиты, что делать с ипотечным созаёмщиком, почему банк не связан вашим соглашением и сколько времени есть на то, чтобы всё поделить.

---

Если хотите разобрать свою ситуацию по документам и понять, где ваш долг, а где чужой, - [получите персональный план решения](/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-hero&utm_campaign=dolgi-pri-razvode).

---

## Как понять, чей это долг: личный или общий

По закону долги супругов делятся на две категории, и от этого зависит всё: с кого банк вправе требовать деньги, что попадёт в раздел, а что нет.

**Личный долг** - это обязательство одного супруга, по которому взыскание обращается только на его имущество. Правило прямое: «По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга» (п. 1 ст. 45 СК РФ). Второй супруг здесь ни при чём: банк не может списать деньги с его карты, арестовать его зарплату или прийти за его личным автомобилем.

**Общий долг** - это обязательство, по которому взыскание обращается уже на общее имущество супругов. Оснований два: обязательство возникло у обоих супругов (например, оба - созаёмщики по ипотеке) либо кредит взял один, но всё, что по нему получено, пошло на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ).

И здесь ключевой момент, на котором ломается половина споров: **презумпции «раз кредит взят в браке, значит он общий» в законе нет**. Верховный Суд ещё в 2016 году сказал это открытым текстом: «В случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из п. 2 ст. 45 СК РФ, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга» (Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2016), утв. Президиумом ВС РФ 13.04.2016, разд. III п. 5).

Иначе говоря: долг по умолчанию личный. Тот, кто хочет разделить его на двоих, должен доказать, что деньги пошли в семью. Не докажет - долг останется у того, кто его подписал.

Типовые ситуации:

| Ситуация | Чей долг по умолчанию | Как это меняется |
|---|---|---|
| Один супруг взял потребкредит на ремонт общей квартиры | Личный заёмщика | Если доказано, что ремонт был - становится общим (п. 2 ст. 45 СК РФ) |
| Оба супруга - созаёмщики по ипотеке | Общий, солидарный перед банком (ст. 322 ГК РФ) | После развода не меняется, пока не переоформили договор с банком |
| Кредитная карта одного из супругов | Личный держателя карты | Общим признаётся редко: карточные операции сложно связать с семьёй |
| Автокредит на семейный автомобиль, оба подписали | Общий | Внутри пары делится, перед банком - солидарно |
| Микрозайм одного супруга «до зарплаты», о котором второй не знал | Личный заёмщика | Общим не становится: получатель не показывал денег в семье |
| Долги по ЖКХ за общую квартиру | Общий для проживающих собственников (п. 3 ст. 31 ЖК РФ) | Отдельный лицевой счёт снимает солидарность |

## Как делится общее имущество: три сценария

Прежде чем говорить про долги, надо понять правила раздела - долги ходят по тем же правилам, что и активы.

Разделить общее имущество супругов можно в трёх ситуациях (п. 1 ст. 38 СК РФ):

1. **В период брака** - если пара хочет заранее развести «моё» и «твоё» без развода.
2. **После развода** - самый частый случай, когда всё имущество нажили вместе, а теперь надо поделить.
3. **По требованию кредитора** - если у одного из супругов личный долг, а имущества под взыскание не хватает, кредитор вправе потребовать выдела доли супруга-должника в общем имуществе, чтобы обратить взыскание уже на неё.

По общему правилу доли супругов при разделе признаются **равными** (п. 1 ст. 39 СК РФ). Пополам делится и имущество, и то, что от него останется в деньгах. Договором между супругами (брачным или соглашением о разделе) может быть предусмотрено иное.

Суд отступает от равенства в двух случаях (п. 2 ст. 39 СК РФ):

- **Интересы несовершеннолетних детей.** Родителю, с которым остаются дети, суд вправе присудить большую долю в общем имуществе. Здесь помогает документ, подтверждающий состав семьи и иждивенцев, - [заявление о составе семьи и иждивенцах](/documents/zayavlenie-o-sostave-semi-i-izhdiventsah).
- **Один супруг расходовал общее в ущерб семье** (азартные игры, тайные подарки, не поступающие в семью, вывод активов на сторону) либо не получал доходов по неуважительным причинам. В таких случаях суд уменьшает его долю в пользу второго.

И вот главная формула по долгам: «Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присуждённым им долям» (п. 3 ст. 39 СК РФ). Получил при разделе 2/3 имущества - готовься нести 2/3 общих долгов. Получил 1/2 - половина долгов твоя.

Оговорка, которая режет большинство иллюзий: **это правило работает внутри пары**. Для банка оно ничего не значит - об этом ниже, в разделе про ипотеку и созаёмщика.

## Соглашение супругов или суд: как оформить раздел

Разделить общее имущество и долги можно двумя способами: договориться и подписать соглашение либо идти в суд.

**Соглашение о разделе общего имущества.** По правилам раздела [совместно нажитого имущества](https://blog127.ru/concepts/sovmestno-nazhitoe-imushchestvo) с 29 декабря 2015 года такое соглашение обязательно нотариальное (п. 2 ст. 38 СК РФ, введено ФЗ от 29.12.2015 № 391-ФЗ). Простая письменная форма или расписка не работают: нотариальное удостоверение - условие действительности. В соглашении можно описать, что кому достаётся из имущества и как распределяются общие долги. Можно заключить и до развода, и после - срок не ограничен.

**Судебный раздел.** Если договориться не получилось - в суд общей юрисдикции. Иск оценивается по стоимости имущества, госпошлина считается по подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Шкала обновилась 9 сентября 2024 года (ФЗ от 08.08.2024 № 259-ФЗ), и цифры теперь совсем другие, чем те, что до сих пор гуляют в старых статьях:

| Цена иска | Госпошлина |
|---|---|
| до 100 000 руб. | 4 000 руб. |
| 100 001-300 000 руб. | 4 000 + 3 % с суммы свыше 100 000 руб. |
| 300 001-500 000 руб. | 10 000 + 2,5 % с суммы свыше 300 000 руб. |
| 500 001-1 000 000 руб. | 15 000 + 2 % с суммы свыше 500 000 руб. |
| 1 000 001-3 000 000 руб. | 25 000 + 1 % с суммы свыше 1 000 000 руб. |
| 3 000 001-8 000 000 руб. | 45 000 + 0,7 % с суммы свыше 3 000 000 руб. |
| 8 000 001-24 000 000 руб. | 80 000 + 0,35 % с суммы свыше 8 000 000 руб. |
| свыше 100 000 000 руб. | 314 000 + 0,15 % с суммы свыше 100 000 000, но не более 900 000 руб. |

По иску без цены (например, «признать долг общим», когда сумма спорна) для физических лиц - 3 000 руб. (подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ). Требования оплачиваются каждое отдельно (п. 1 ст. 333.20 НК РФ).

Старая шкала «от 400 до 60 000 руб.», которая широко разлетелась по калькуляторам в интернете, с 9 сентября 2024 года не применяется. Не пересчитывайте по ней - переплатите или, что хуже, приложите к иску квитанцию с недостающей суммой и получите оставление без движения.

**Ловушка, из-за которой соглашения и судебные решения часто оказываются бесполезными для банка.** Между собой супруги вправе договориться о чём угодно: «долг по этому кредиту - твой, по этому - мой». Но кредитор в этой сделке не участвует. Правило прямое: «Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным» (п. 2 ст. 391 ГК РФ).

Что это значит на практике: если муж и жена в нотариальном соглашении расписали, что общий кредит теперь платит муж, банк это соглашение просто проигнорирует. Для банка оба остаются солидарными должниками. Если муж перестанет платить, банк придёт и к жене - и будет прав.

Единственный способ выйти из общего кредита по-настоящему - **договориться с самим банком** о переводе долга на одного из супругов, о смене созаёмщика или о рефинансировании. Иначе внутренний раздел долга - это только основание для регресса: второй супруг, если ему пришлось платить чужой долг, вправе потребовать деньги с бывшего через отдельный иск (ст. 325 ГК РФ; Определение ВС РФ от 20.11.2018 № 18-КГ18-201).

Отдельно: если делите долги в суде, банк-кредитор должен быть привлечён третьим лицом (ст. 43 ГПК РФ). Иначе решение суда легко отменят в апелляции: без банка нельзя решать судьбу его обязательства.

## Ипотека и созаёмщик после развода

Ипотека - самая частая головная боль при разводе. Кредит длинный, суммы большие, [залог](https://blog127.ru/concepts/zalog) - жильё, в котором живут дети. И проблема почти всегда одна: оба супруга в договоре как созаёмщики.

**Почему солидарность сохраняется.** [Созаёмщики](https://blog127.ru/concepts/sozaemshchik) отвечают перед банком в порядке [солидарной ответственности](https://blog127.ru/concepts/solidarnaya-otvetstvennost) (ст. 322, 323 ГК РФ): банк вправе требовать всю сумму долга с любого из них по своему выбору. Развод солидарность не отменяет: договор кредитования - это отдельное обязательство перед банком, семейный статус для него ничто. Пока оба супруга подписаны как заёмщики, оба должны банку по полной, а не «каждый по половине».

Если разбираетесь глубже, что такое созаёмщик и как его ответственность отличается от поручительства, - смотрите отдельный разбор про [банкротство поручителя и созаёмщика](/guides/bankrotstvo-poruchitelya-i-sozaemshchika).

Обсудите свой договор с банком - вариантов развести ипотеку четыре, каждый со своей ценой и рисками.

**Способ 1. Продажа квартиры и погашение остатка долга.** Классический выход, если ипотека под вопросом обоих. Технически: получаете от банка согласие на продажу, находите покупателя, из суммы сделки погашаете остаток кредита, оставшееся делите пополам (или по долям, если в соглашении иное). Плюс - чистый выход из ипотеки. Минус - если остаток долга больше рыночной цены (квартира упала в цене, а погашено мало), продажа блокируется: банк не согласится, а покупатель не потянет доплату.

С июля 2025 года выделять доли детям в ипотечном жилье (если использован материнский капитал) можно и без согласия банка - это упростило продажу таких квартир.

**Способ 2. Рефинансирование на одного супруга.** Один супруг подаётся на новый ипотечный кредит уже без второго, гасит им старый долг, а в обмен на квартиру выкупает у второго его долю (сумма фиксируется в соглашении о разделе или отдельной сделкой). Плюс - юридически чистый выход из общего договора. Минус - вас будут заново оценивать по одному доходу, и ставка будет уже по рынку 2026 года, а он к прежним льготным условиям возвращается не всегда. Подробнее про механику и подводные камни - в разборе [рефинансирования ипотеки](/guides/refinansirovanie-ipoteki).

**Способ 3. Соглашение с банком о смене созаёмщика.** Идёте вдвоём в банк и просите перевести долг на одного из супругов, выведя второго из договора. По правовой природе это перевод долга (ст. 391 ГК РФ), и банк вправе отказать. Чаще всего банк соглашается только при одном из условий: остающийся созаёмщик подтверждает достаточный доход, приносит поручительство от кого-то ещё, соглашается на страховку, вносит единовременный платёж в счёт основного долга. Плюс способа - не надо регистрировать новую ипотеку и платить пошлину. Минус - решение целиком в руках банка, и он может тянуть его месяцами.

**Способ 4. Судебный раздел квартиры и долга - ловушка, о которой все забывают.** Соблазн такой: суд между супругами решит, что квартира и весь остаток долга уходят одному, и всё. На практике это работает только внутри пары. Для банка ничего не меняется: в силу п. 2 ст. 391 ГК РФ передача долга без согласия кредитора ничтожна. То есть после решения суда, где жене передали квартиру и весь долг, муж де-факто остаётся созаёмщиком перед банком: если жена перестанет платить, банк придёт к мужу и будет прав. Обязательно привлекайте банк-кредитор третьим лицом - иначе апелляция снесёт решение в части раздела долга.

**Семейная ипотека 2026.** Если ипотека взята по льготной программе (ставка до 6 %) и один из супругов сохраняет право на программу, при рефинансировании на него ставку удаётся сохранить. Программа продлена до 2030 года; условия 12 млн руб. лимита для Москвы, Санкт-Петербурга и областей и 6 млн руб. для остальных регионов действуют до 1 октября 2026 года, дальше правила могут поменяться. Проверяйте актуальные условия в банке накануне подачи документов.

**[Материнский капитал в ипотеке](https://blog127.ru/concepts/materinskiy-kapital-v-ipoteke) при разводе.** Если сертификат вложен в первоначальный взнос или в погашение долга, у детей автоматически возникает право на доли в жилье (ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ). Продать такую квартиру можно только с предварительным разрешением опеки; при разделе доли, приходящиеся на сумму капитала, отдельно выделяются детям, а «взрослая» часть делится между супругами. Маткапитал - целевая выплата, между супругами он сам по себе не делится (следствие ст. 34 СК РФ).

Если помимо ипотеки в семье уже есть право на региональные меры поддержки, при разделе есть смысл посмотреть, кто из супругов после развода становится многодетным родителем и попадает под [субсидию на 450 тысяч для многодетных на ипотеку](/guides/subsidiya-mnogodetnym-na-ipoteku).

**Военная ипотека при разводе.** Квартира куплена в браке за счёт целевого жилищного займа военнослужащего, и в погашение вкладывались общие деньги супругов? Тогда по практике Верховного Суда и Конституционного Суда такое жильё признаётся совместной собственностью и делится по общим правилам (Определение ВС РФ от 24.01.2017 № 58-КГ16-25; Постановление КС РФ от 20.07.2018 № 34-П). Долг же по договору целевого жилищного займа, который бюджет продолжает погашать за военнослужащего после развода, общим не считается.

Если банк на все ваши обращения отвечает «нет» и договориться о выводе из созаёмщиков не получается, - [разберём ваш кредитный договор в диагностике](/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-inline&utm_campaign=dolgi-pri-razvode) и покажем, какой из четырёх способов реально работает в вашей связке банк-договор-остаток.

## Отдельные ситуации, где вечно спорят

**Кредитная карта одного супруга.** По устойчивой практике карта - это личный долг держателя. Логика такая: карточные операции индивидуальны, трудно доказать, что именно эта покупка была для семьи. Бремя доказывания «на нужды семьи» на держателе карты (п. 5 Обзора ВС РФ № 1 (2016)). Если совсем повезёт с чеками и выписками, суд признаёт часть трат семейными и присуждает компенсацию из общего имущества - но кредитора это не касается, требования банк по-прежнему предъявляет к держателю карты.

**Автокредит.** Автомобиль, купленный в браке на общие деньги, - совместная собственность (ст. 34 СК РФ). При разделе присуждается тому супругу, кто им реально пользуется или на кого он зарегистрирован, а второй получает денежную компенсацию (п. 3 ст. 38 СК РФ). Если долг по автокредиту оформлен как целевой на семейный автомобиль, суд, как правило, признаёт его общим (п. 2 ст. 45 СК РФ) и распределяет пропорционально долям. Перед банком - как в ипотеке: если оба созаёмщики, оба солидарно должны, пока договор не переоформили. Залог сохраняется при переходе прав на автомобиль (ст. 353 ГК РФ) - покупатель у супруга-заёмщика получает машину с обременением.

**Долги ЖКХ на общей квартире после развода.** Пока супруги оба живут в квартире как собственники, они несут по обязательствам, вытекающим из пользования, солидарную ответственность (п. 3 ст. 31 ЖК РФ). После развода солидарность фактически сохраняется, пока оба зарегистрированы и пользуются жильём. Защита - открытие отдельных лицевых счетов пропорционально долям (п. 27 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2017 № 22): управляющая компания разделяет счёт, каждый получает свою квитанцию, солидарного взыскания больше нет. За содержание и капитальный ремонт бывший супруг-сособственник платит и после того, как выехал и снялся с учёта.

**Микрозайм одного супруга «до зарплаты».** По природе это личный долг: сумма невелика, назначение неспецифично, второй супруг о займе, как правило, не знает. Признать общим почти нереально, если только заёмные деньги очевидно не пошли на общесемейные покупки, зафиксированные документально.

**Долг одного супруга по алиментам с прошлых отношений.** Такой долг - личный по природе, к общим долгам семьи отношения не имеет. К общему имуществу он касается только через выделение доли супруга-должника в общем.

## Как опровергнуть «долг общий»: пошагово

Если второй супруг или его кредитор пытаются признать ваш кредит общим, у вас есть шансы, но только с доказательствами. Порядок такой.

**Шаг 1. Соберите движение денег.** Возьмите в банке выписку по счёту, на который пришли заёмные средства. Это ключевой документ: он показывает, куда деньги ушли в первый день. Снятие наличных крупной суммой без последующих семейных покупок - это уже сигнал в пользу личного долга.

**Шаг 2. Проследите дальнейшее движение.** Переводы на счета за пределами семейного бюджета, оплата чужих товаров, регулярные снятия наличных без прихода в бюджет - всё это работает против версии «на нужды семьи». Собирайте банковские выписки, чеки, скриншоты онлайн-платежей.

**Шаг 3. Покажите, что в семье не появилось имущества на эту сумму.** Отсутствие крупных покупок, ремонта, поездок в период после получения кредита - косвенное, но сильное доказательство. Помогают справки от продавцов техники, договоры на ремонт, авиабилеты, - точнее, их отсутствие.

**Шаг 4. Подтвердите, что не знали о кредите.** Показания родственников, общих знакомых, переписка, где второй супруг отрицает наличие кредита или скрывает счёт, - всё это ложится в дело. Если знаете, что кредит взят через мошенническую схему на ваше имя, - отдельная тема, там надо параллельно возбуждать заявление в полицию.

**Шаг 5. Ходатайствуйте о запросе судом сведений у банка-кредитора.** Цель кредита из анкеты заёмщика, канал получения, куда деньги ушли сразу после зачисления - всё это банк выдаёт по судебному запросу. Если в анкете кредит взят «на личные нужды» и деньги ушли на карту физлица за пределы семьи, признать долг общим суду будет сложно.

Ключевая правовая опора: п. 2 ст. 45 СК РФ плюс п. 5 Обзора ВС РФ № 1 (2016) - бремя доказывания «на нужды семьи» лежит на том, кто просит признать долг общим (втором супруге, кредиторе, финансовом управляющем в банкротстве).

Триггеры-маркеры, которые срабатывают в судах чаще всего:

- кредит взят втайне от второго супруга;
- деньги ушли на счета третьих лиц (родственников заёмщика, любовниц, партнёров по бизнесу);
- заёмщик отрицал наличие кредита в переписке до развода;
- в семье не появилось имущества или улучшений на эту сумму;
- назначение кредита в анкете - «личные нужды», а не ремонт, техника, автомобиль;
- азартные игры, ставки, крупные разовые снятия наличными.

Даже наличие 2-3 триггеров из этого списка сдвигает суд к тому, что долг оставят на самом заёмщике.

## Три года на раздел: когда начинается срок

Срок исковой давности по разделу общего имущества супругов, брак которых расторгнут, - **три года** (п. 7 ст. 38 СК РФ). Ловушка в том, откуда он течёт.

Отсчёт начинается **не с даты расторжения брака**, как многие думают, а с момента, когда бывший супруг узнал или должен был узнать о нарушении своего права на общее имущество. Это разъяснил Пленум ВС РФ ещё в 1998 году: «Течение трёхлетнего срока исковой давности для требований о разделе имущества, являющегося общей совместной собственностью супругов, брак которых расторгнут (п. 7 ст. 38 СК РФ), следует исчислять не со времени прекращения брака, а со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права» (п. 19 Постановления Пленума ВС РФ № 15 от 05.11.1998; отсылка к п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Что это значит на практике. Если после развода пятнадцать лет пара мирно жила «своими долями»: муж в квартире, жена в загородном доме, никто ни к кому не претендовал, - срок фактически не течёт. Как только один из них попробует единолично продать общий актив, сдать в аренду без согласия второго, отказать в доступе или подарить кому-то долю без согласия - **вот с этого момента** начинается отсчёт. Три года у обиженного супруга есть с того дня, когда он об этом узнал.

Хорошая новость: если бывший супруг заявил «долю не хочу, забирай» и годами не претендовал - в суде это не «пропустил срок», а «не было нарушения права». Плохая новость: как только вы что-то продали и второй узнал - таймер пошёл, и через три года будет поздно.

## Если долги после развода не потянуть

Иногда картина такая: развод состоялся, ипотека и потребкредиты остались, а платежи после раздела вдруг перестали складываться. Один остаётся в квартире с полным платежом, второй - без общего бюджета, но с копией долга.

Что делать по порядку.

**Договориться с банком до просрочки.** Кредитные каникулы по ст. 6.1-1 или ст. 6.1-2 ФЗ-353, реструктуризация внутренним решением банка, снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока - всё это доступно, пока просрочки нет или она не переросла в требование о полном досрочном возврате. Разбор маршрута - в статье [нечем платить ипотеку](/guides/nechem-platit-ipoteku).

**Мировое соглашение по ипотечному жилью в банкротстве.** С 8 сентября 2024 года заработала ст. 213.10-1 ФЗ-127: должник в банкротстве вправе заключить с ипотечным банком мировое соглашение о сохранении единственного ипотечного жилья, если банк согласен. Форма - [соглашение о сохранении ипотечного жилья](/documents/soglashenie-o-sohranenii-ipotechnogo-zhilya). Это последний рубеж, когда обычная реструктуризация уже не тянет, и разбирать процедуру подробно надо отдельно - в статье [банкротство при ипотеке](/guides/bankrotstvo-pri-ipoteke).

**Банкротство одного или обоих супругов.** Если долги превысили порог и платить нечего, банкротство физического лица становится единственным чистым выходом. При этом важно понимать: если у второго супруга нет собственных долгов, банкротится только тот, у кого они есть, и второй супруг не становится должником автоматически. Что при этом происходит с общим имуществом и как выделяется доля второго - разбираю в отдельной статье [банкротство супругов](/guides/bankrotstvo-suprugov). А в разборе [банкротство супругов: общие долги и раздел совместно нажитого](/cases/bankrotstvo-suprugov-obshchie-dolgi) собран реальный кейс с расчётами и цифрами, как это выглядело в конкретном деле.

## Что делать сегодня: короткий чек-лист

Если разводитесь или уже развелись и в семье есть кредиты:

1. Сделайте таблицу всех кредитов на дату развода: банк, договор, остаток, ежемесячный платёж, кто заёмщик, кто созаёмщик, залог есть или нет.
2. По каждому кредиту решите: он у вас общий, у вас личный или у супруга. Спорные - в отдельный столбец.
3. По ипотеке идите вдвоём в банк и просите варианты: смена созаёмщика, рефинансирование, продажа. Услышите отказ - фиксируйте письменно, пригодится в суде.
4. По общим долгам обсудите нотариальное соглашение о разделе. Не соглашайтесь на «на словах» и не подписывайте простой лист бумаги - только нотариус.
5. Если суд неминуем - привлекайте банк-кредитор третьим лицом, иначе решение по разделу долга отменят.
6. Помните про три года. Они начинают течь с момента нарушения права, а не с даты штампа о разводе.

---

Если хотите разложить свою ситуацию по документам, посчитать, кто и сколько кому должен, и подобрать способ выйти из общего долга - [получите персональный план решения](/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-tail&utm_campaign=dolgi-pri-razvode).

---

## Частые вопросы

### Могу ли я после развода не платить кредит, который брал муж?

Если вы не были заёмщиком или созаёмщиком по этому кредиту, банк с вас требовать не вправе (п. 1 ст. 45 СК РФ). Долг остаётся личным долгом мужа: взыскание обращается только на его имущество. Общим долг становится, только если муж или банк в суде докажут, что заёмные деньги пошли на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ; п. 5 Обзора ВС РФ № 1 (2016)), - но и в этом случае вы не становитесь солидарным должником перед банком. Максимум: из общего имущества выделят долю мужа и обратят на неё взыскание.

### Мы оба созаёмщики по ипотеке. После развода банк не выпускает меня из договора. Что делать?

Банк не обязан выпускать никого из созаёмщиков: он оценивал платёжеспособность по двум доходам и вправе отказать в переводе долга (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Работают четыре варианта: продать квартиру и погасить остаток, рефинансировать ипотеку на одного супруга, договориться с банком о смене созаёмщика (обычно требует единовременного платежа или страховки), пойти в суд с обязательным привлечением банка третьим лицом. Подробнее, какой способ подходит под ваш договор, - в разделе про ипотеку выше.

### Мы подписали у нотариуса соглашение, что общий кредит платит муж. Банк всё равно приходит ко мне. Прав ли банк?

Да, банк прав. Соглашение о разделе долга связывает только вас с мужем, но не банк: без согласия кредитора перевод долга ничтожен (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Для банка вы оба остаются солидарными должниками. Если пришлось платить чужой долг, вы вправе взыскать эти деньги с бывшего супруга через отдельный регрессный иск (ст. 325 ГК РФ; Определение ВС РФ от 20.11.2018 № 18-КГ18-201). Единственный способ выйти по-настоящему - договориться с банком, а не только с супругом.

### Сколько стоит подать в суд иск о разделе кредитов и имущества?

Пошлина считается по цене иска. Например, за раздел имущества на 5 млн руб. пошлина попадает в диапазон 3-8 млн: 45 000 + 0,7 % с суммы свыше 3 млн, итого 59 000 руб. За требование «признать долг общим» без цены - 3 000 руб. как за неимущественное требование. Полная шкала - в статье выше. Старую шкалу «до 60 000 руб.» с 9 сентября 2024 года применять нельзя.

### У нас с бывшей женой ипотека и материнский капитал. Как разделить квартиру?

Раздел здесь трёхэтажный. Сначала выделяются доли детям, пропорциональные сумме материнского капитала в стоимости жилья, - маткапитал между супругами не делится (следствие ст. 34 СК РФ, ст. 10 ФЗ-256). Оставшаяся «взрослая» часть жилья делится между супругами по общему правилу пополам (ст. 39 СК РФ). Продать квартиру можно только с разрешением органа опеки, потому что там доли несовершеннолетних. Долг по ипотеке остаётся солидарным перед банком, пока договор не переоформили: соглашение супругов о разделе долга банк не связывает.

### Прошло уже семь лет с развода. Можно ли ещё разделить общее имущество?

Можно, если ваше право до сих пор никто не нарушал. Трёхлетний срок исковой давности течёт не со дня развода, а с момента, когда вы узнали о нарушении права на общее имущество (п. 19 Пленума ВС РФ № 15 от 05.11.1998, отсылка к п. 1 ст. 200 ГК РФ). Пока никто из бывших супругов не пытался единолично продать общий актив, отказать в пользовании или подарить долю - срок фактически не течёт. Как только это произошло - три года пошли.

### Кредитку взяла жена, о ней я узнал только на разводе. Могу ли я не отвечать за этот долг?

Кредитная карта по практике признаётся личным долгом держателя: карточные операции индивидуальны, и связать их с нуждами семьи почти невозможно без явных чеков и договоров. Бремя доказывания «на нужды семьи» на держателе карты (п. 5 Обзора ВС РФ № 1 (2016)). Если жена не покажет, что покупки шли на семью, долг останется её личным, и вас он не коснётся ни в текущих платежах, ни при разделе.

## Источники

1. [Семейный кодекс РФ, ст. 34 (совместная собственность супругов)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8982/57d1c84a547cfe1569a406f58a5b3ef183001ebd/) - Консультант Плюс
2. [Семейный кодекс РФ, ст. 36 (личное имущество супруга)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8982/d9720d9bf40b19145687c99c5e7da8ed4abdef8a/) - Консультант Плюс
3. [Семейный кодекс РФ, ст. 38 (раздел общего имущества супругов)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8982/ff4380f81fa499927e7dc1d442880aa81e558b05/) - Консультант Плюс
4. [Семейный кодекс РФ, ст. 39 (определение долей при разделе; общие долги пропорционально долям)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8982/4c013b3361ecb92fd4726e329819b847e8378546/) - Консультант Плюс
5. [Семейный кодекс РФ, ст. 45 (обращение взыскания на имущество супругов)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8982/0ea368c128d5b1aa6845901bacaf6810137469a6/) - Консультант Плюс
6. [Гражданский кодекс РФ, ст. 322 (солидарные обязательства)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/874558e489b168599a9731065bf23ed21d8ff243/) - Консультант Плюс
7. [Гражданский кодекс РФ, ст. 391 (перевод долга с согласия кредитора)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/655d44036eb51cddcf45cfa5376abc966e7bc258/) - Консультант Плюс
8. [ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 38](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/2aebf7149e3c752aa5be60f99511517e20bffd45/) - Консультант Плюс
9. [Налоговый кодекс РФ, ст. 333.19 (госпошлина в судах общей юрисдикции; редакция ФЗ-259 от 08.08.2024)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/1cfcdcc5936cbfc3ea52f964201a1bb6002be313/) - Консультант Плюс
10. [Жилищный кодекс РФ, ст. 31 (солидарная ответственность членов семьи собственника)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51057/7b18082b2397114d3abca2fd14d7f22230aece1e/) - Консультант Плюс
11. [Постановление Пленума ВС РФ от 05.11.1998 № 15 (о применении судами законодательства при расторжении брака)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_20961/) - Консультант Плюс
12. [Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2016), утв. Президиумом 13.04.2016, разд. III п. 5 (бремя доказывания общности долга)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_196727/d68f0f7f4c50ccfc172298dd1e6768175de883c9/) - Консультант Плюс
13. [ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей», ст. 10 (доли детям при использовании маткапитала)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872/) - Консультант Плюс
14. [Гражданский кодекс РФ, ст. 325 (исполнение солидарной обязанности одним из должников и регресс к содолжникам)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/0da5129833c489a5f80d01246dc29fd58cc3ca58/) - Консультант Плюс

---

Материал подготовила редакция «Точка опоры». Общие правила, а не индивидуальная консультация: у вас может быть свой набор договоров, залогов, детей и просрочек. Разложить их по этим правилам и получить конкретный план - [через диагностику](/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-signoff&utm_campaign=dolgi-pri-razvode).