# Банкротство пенсионера: как списать долги, не потеряв пенсию и жильё

URL: https://blog127.ru/guides/bankrotstvo-pensionera
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-07-23
Updated: 2026-09-01
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Пенсия входит в конкурсную массу целиком, но прожиточный минимум выдают ежемесячно. Возраст банкротству не помеха, а единственный доход в виде пенсии открывает бесплатный путь через МФЦ.

> **Главное.** Пенсионеры вправе подавать на банкротство - возраст не является препятствием по ФЗ-127. Пенсия включается в конкурсную массу, но финансовый управляющий обязан ежемесячно выдавать прожиточный минимум: если пенсия небольшая, кредиторам из неё не достанется ничего. С ноября 2023 года пенсионерам с единственным доходом - пенсией - доступно упрощённое бесплатное банкротство через МФЦ.

Накопившийся долг - это не только про молодых и работающих. Пенсионеры берут кредиты на лечение, ремонт, помощь детям - и сталкиваются с вопросом: возможно ли банкротство пенсионера и что будет с пенсией? А потом оказывается, что пенсии едва хватает на жизнь, и платить нечем.

Главный страх: «А можно ли мне вообще банкротиться? Заберут ли пенсию? Что будет с квартирой?» Отвечаю на все три вопроса по порядку.

---

Не знаете, какой путь подходит в вашей ситуации - [получите персональный план решения](/assistant?utm_source=guide&utm_medium=cta-hero&utm_campaign=bankrotstvo-pensionera).

---

## Может ли пенсионер подать на банкротство?

Да. ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» не делает исключений по возрасту. Право на банкротство есть у любого гражданина - независимо от того, работает он или нет, получает пенсию или зарплату.

Критерии те же, что для всех:

- Долг **от 500 000 рублей** и невозможность платить - **обязан** подать заявление в течение 30 рабочих дней (ст. 213.4 п. 1 ФЗ-127).
- Долг меньше 500 000 рублей, но платить нечем и предвидится банкротство - **вправе** подать заявление, это не обязанность (ст. 213.4 п. 2 ФЗ-127).
- Для внесудебного банкротства через МФЦ - долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и особые условия (разберу ниже отдельно).

Пожилой возраст, инвалидность, отсутствие работы - не препятствия. Сам факт, что единственный доход - пенсия, наоборот, открывает упрощённый путь.

По закону о банкротстве (ст. 213.1 ФЗ-127) правом на банкротство обладает любой гражданин. Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 это подтверждает: никаких ограничений по возрасту или источнику дохода в судебной практике нет.

---

## Что происходит с пенсией при банкротстве?

Пенсия бывает разной - разберу каждый вид отдельно.

### Страховая пенсия по старости

Страховая пенсия по старости **включается в [конкурсную массу](https://blog127.ru/concepts/konkursnaya-massa)** - то есть формально становится доходом, с которым работает финансовый управляющий. Однако включение в конкурсную массу не означает, что всё уходит кредиторам.

По ст. 213.25 ФЗ-127 финансовый управляющий обязан ежемесячно исключать из конкурсной массы сумму не менее прожиточного минимума - эти деньги остаются у должника на жизнь. Всё, что поступает сверх прожиточного минимума, идёт кредиторам.

**Практически это выглядит так:**

| Размер пенсии | ПМ пенсионера (ориентир) | Кредиторам из пенсии |
|---|---|---|
| 14 000 руб. | ~14 000 руб. | 0 рублей |
| 18 000 руб. | ~14 000 руб. | ~4 000 руб./мес. |
| 25 000 руб. | ~14 000 руб. | ~11 000 руб./мес. |

Если пенсия равна или меньше прожиточного минимума - кредиторам из неё не поступает ничего. Должник получает пенсию целиком на жизнь.

Прожиточный минимум пенсионера устанавливается региональным законодательством. В среднем по России на 2025 год - около 13 000-15 000 рублей, в крупных городах выше. Актуальный размер уточняйте на сайте Минтруда вашего региона.

### Пенсия по случаю потери кормильца

Полностью защищена. По п. 10 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 «Об [исполнительном производстве](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnoe-proizvodstvo)» взыскание на эту выплату обратить нельзя - ни в рамках исполпроизводства, ни при банкротстве. Она не включается в конкурсную массу.

### Выплаты за увечья при военной службе

Денежные выплаты лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении служебных обязанностей, и членам их семей также защищены от взыскания (п. 3 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229). Если выплата назначена в связи с ранением при военной или государственной службе - она не войдёт в конкурсную массу.

---

## Какие пенсии и пособия не трогают при банкротстве

Ниже сводка по наиболее распространённым выплатам пенсионеров: что входит в конкурсную массу, а что защищено.

| Вид выплаты | Защита | Основание |
|---|---|---|
| Страховая пенсия по старости | Частичная (только сверх ПМ кредиторам) | ст. 213.25 ФЗ-127 |
| Страховая пенсия по инвалидности | Частичная (только сверх ПМ кредиторам) | ст. 213.25 ФЗ-127 |
| Пенсия по потере кормильца | Полная, не включается в конкурсную массу | п. 10 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 |
| Выплаты за увечья при несении службы | Полная защита | п. 3 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 |
| Социальная доплата к пенсии (региональная) | Зависит от состава выплаты - уточнять у управляющего | - |
| Единовременная выплата пенсионных накоплений | Включается в конкурсную массу | ст. 213.25 ФЗ-127 |
| Ежемесячные денежные выплаты (ЕДВ) ветеранам | Не включается (гос. компенсация вреда здоровью) | п. 1 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 |

СФР (Социальный фонд России, бывший ПФР) продолжает перечислять пенсию в установленные сроки. Процедура банкротства не является основанием для прекращения или уменьшения пенсионных выплат. Финансовый управляющий получает доступ к счёту должника, но обязан сохранять пенсионеру прожиточный минимум.

Если пенсионер получает одновременно несколько выплат (например, страховую пенсию по инвалидности и ЕДВ) - управляющий должен разделить: одни суммы защищены полностью, другие входят в массу сверх ПМ. Уточняйте у управляющего или в арбитражном суде.

---

## Сколько денег останется на жизнь?

Финансовый управляющий открывает специальный счёт процедуры - туда поступает вся пенсия. Потом ежемесячно перечисляет должнику прожиточный минимум.

**Что можно дополнительно запросить у суда:**

Прожиточный минимум - это базовая сумма. По ходатайству суд может увеличить выплату. Основания:

- Иждивенцы (внуки или другие родственники, которых содержит пенсионер) - на каждого добавляется ПМ.
- Расходы на лечение хронических заболеваний, дорогостоящие лекарства.
- Аренда жилья, если своего нет.

**Как подать ходатайство:** в арбитражный суд, который ведёт ваше дело, в произвольной форме. Приложите документы, подтверждающие расходы (рецепты, договор аренды, свидетельства иждивенцев). Суд рассмотрит на ближайшем заседании.

О том, как финансовый управляющий работает с доходами должника, подробнее - в статье [«Финансовый управляющий при банкротстве»](/guides/finansovyy-upravlyayushchiy).

---

## Какое имущество пенсионера не заберут?

Банкротство не означает, что вы лишитесь всего. Закон защищает определённое имущество независимо от суммы долга и количества кредиторов.

**Что останется:**

- **[Единственное жильё](https://blog127.ru/concepts/edinstvennoe-zhile)** - квартира, дом, комната, если это единственное место проживания (ст. 446 ГПК РФ). Исключение - ипотека: заложенное жильё банк вправе забрать.
- **Предметы домашнего обихода** - мебель, бытовая техника, необходимая для жизни.
- **Вещи индивидуального пользования** - одежда, обувь, личные предметы.
- **Медицинские аппараты и оборудование** - если назначены по инвалидности или состоянию здоровья (коляска, слуховой аппарат, аппарат ИВЛ).
- **Продукты питания и деньги** в размере прожиточного минимума.

**Что могут забрать:**

- Дача, садовый участок - если это не единственное жильё.
- Автомобиль - если должник не признан инвалидом, которому машина нужна для передвижения.
- Ювелирные украшения и предметы роскоши.
- Вклады и накопления сверх прожиточного минимума.
- Второе жильё, комната в другом городе.

Подробный разбор имущественного иммунитета - в статье [«Какое имущество нельзя забрать при банкротстве»](/guides/kakoe-imushchestvo-nelzya-zabrat-pri-bankrotstve).

---

## Внесудебное банкротство через МФЦ - упрощённый путь для пенсионеров

С ноября 2023 года вступили в силу изменения ст. 223.2 ФЗ-127, которые создали специальный доступ к внесудебному банкротству для людей с единственным доходом - пенсией. До этого внесудебное банкротство требовало оконченного исполнительного производства: судебный пристав должен был закрыть дело из-за отсутствия имущества. Пенсионеры нередко «застревали» - пристав видел, что пенсия небольшая, но производство не закрывал.

Условия с 2023 года для пенсионеров (ст. 223.2 ФЗ-127, пп. 2 п. 1, ред. ФЗ № 474-ФЗ):

- Единственный доход - страховая пенсия (по старости, по инвалидности).
- Исполнительный документ предъявлен к исполнению **более одного года назад**, а требование так и не исполнено.
- Долг от 25 000 до 1 000 000 рублей.

При таких условиях пенсионер вправе подать заявление в МФЦ, **не дожидаясь формального [окончания исполнительного производства](https://blog127.ru/concepts/okonchanie-ispolnitelnogo-proizvodstva)**. Это и есть [пенсионное основание внесудебного банкротства](https://blog127.ru/concepts/pensiya-kak-osnovanie-vnesudebnogo-bankrotstva) - второе из четырёх в ст. 223.2. Перечень выплат в нём шире страховой пенсии: туда же входят пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата и пенсия по Закону РФ № 4468-I для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств. С мая 2025 года (ФЗ № 111-ФЗ) у условия появилась альтернатива: вместо пенсии достаточно участия в специальной военной операции.

**Почему это важно:**

Внесудебное банкротство через МФЦ - **бесплатно**. Никакого депозита 25 000 рублей. Никаких расходов на публикации. Финансовый управляющий не назначается.

Процедура длится **6 месяцев**. Если за это время кредиторы не инициируют переход к судебному банкротству (что бывает редко при небольшой пенсии и отсутствии имущества) - долги списываются.

Что нужно сделать:

1. Прийти в МФЦ по месту регистрации.
2. Подать заявление с перечнем всех кредиторов и сумм долга.
3. МФЦ проверяет документы и размещает сведения в [ЕФРСБ](https://blog127.ru/concepts/efrsb-fedresurs).
4. Через 6 месяцев - долги списаны.

**Ограничение:** в заявлении нужно указать всех кредиторов. Долги перед теми, кого не указали, - не спишутся.

Подробнее о процедуре - в статье [«Внесудебное банкротство через МФЦ»](/guides/vnesudebnoe-bankrotstvo-cherez-mfc) и [«Кому подходит бесплатное банкротство через МФЦ»](/guides/komu-podhodit-besplatnoe-bankrotstvo-mfc). Как этот путь проходят от подачи в МФЦ до списания, показывает разбор [«Внесудебное банкротство пенсионера с единственным доходом-пенсией»](/cases/vnesudebnoe-bankrotstvo-pensionera).

## Сколько стоит банкротство для пенсионера?

Расходы зависят от пути - внесудебного или судебного.

**Внесудебное банкротство через МФЦ:**

| Статья | Сумма |
|---|---|
| Госпошлина | 0 рублей |
| Услуги МФЦ | 0 рублей |
| Финансовый управляющий | Не назначается |
| **Итого** | **Бесплатно** |

**Судебное банкротство:**

| Статья | Сумма |
|---|---|
| Госпошлина при подаче заявления | 0 рублей |
| Депозит на [вознаграждение финансового управляющего](https://blog127.ru/concepts/voznagrazhdenie-finansovogo-upravlyayushchego) | 25 000 рублей |
| Публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» | 5 000-15 000 рублей |
| Почтовые и прочие расходы управляющего | 5 000-25 000 рублей |
| Юридическое сопровождение (опционально) | 80 000-150 000 рублей |

За само обращение в суд пенсионер не платит ничего: должник, подающий заявление о собственном банкротстве, освобождён от госпошлины (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Прежние 300 рублей отменены Федеральным законом от 08.08.2024 № 259-ФЗ: новая редакция применяется к заявлениям, направленным в суд после 8 сентября 2024 года.

Если у пенсионера нет имущества для реализации и пенсия небольшая - судебное банкротство всё равно возможно, но потребует минимум 30 000-40 000 рублей только на обязательные расходы.

Важный момент: 25 000 рублей депозита вносятся единовременно при подаче заявления в суд. Если этих денег нет - суд заявление не примет. Для пенсионера, у которого нет этой суммы, МФЦ - единственный доступный бесплатный путь.

Полный разбор расходов - в статье [«Сколько стоит банкротство физлица»](/guides/skolko-stoit-bankrotstvo-fizlica).

---

## Три типичные ситуации пенсионера с долгами

### Пенсионер с маленькой пенсией и кредитами нескольких банков

Гражданка 72 лет, страховая пенсия по старости 16 500 руб., долг перед тремя банками и МФО - 420 000 рублей. [Исполнительный лист](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnyy-list) на одного кредитора был предъявлен 14 месяцев назад, взыскать ничего не смогли.

Что подходит: внесудебное банкротство через МФЦ (долг в диапазоне 25-1000 тыс., страховая пенсия - единственный доход, исполдокумент предъявлен более 1 года назад). Обращается в МФЦ по прописке, указывает всех кредиторов. Через 6 месяцев при отсутствии возражений кредиторов долги списываются. Стоимость процедуры - 0 рублей.

### Пенсионер с дачей и долгом выше 500 000 рублей

Гражданин 68 лет, страховая пенсия по инвалидности II группы 22 000 руб., долг 780 000 рублей. Есть садовый участок кадастровой стоимостью 400 000 рублей - единственным жильём не является.

Что подходит: судебное банкротство. Дачный участок, скорее всего, продадут на торгах (он не защищён ст. 446 ГПК). Единственная квартира останется. Из пенсии 22 000 руб. кредиторам уйдёт около 7-8 тыс. руб./мес. сверх прожиточного минимума на протяжении процедуры (6-12 месяцев). По итогам - освобождение от остатка долга.

### Ветеран с военной пенсией и долгом по ЖКХ

Гражданин 74 лет, получает военную пенсию по выслуге 35 000 руб. + ежемесячную денежную выплату (ЕДВ) ветерану боевых действий. Долг - 180 000 рублей по ЖКХ и потребительскому кредиту.

Что важно знать: военная пенсия по выслуге лет - это государственное пенсионное обеспечение. Она не защищена полностью ст. 101 ФЗ-229 (только военные выплаты за увечья при несении службы защищены полностью - п. 8). ЕДВ ветеранам боевых действий формально тоже может быть включена в конкурсную массу. Долг 180 000 руб. - в диапазоне МФЦ, но нужно проверить статус исполнительного производства. При наличии оконченного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 - МФЦ доступен без дополнительных условий.

---

## Последствия банкротства для пенсионера

Последствия те же, что для всех граждан - ст. 213.30 ФЗ-127 не делает исключений по возрасту. Но для пенсионера они часто менее болезненны, чем для работающего человека.

**Обязательные последствия (ст. 213.30 ФЗ-127):**

- **5 лет** - при обращении за кредитом или займом обязан сообщать о факте банкротства.
- **3 года** - нельзя руководить организациями, быть членом совета директоров.
- **5 лет** - нельзя снова подать на банкротство (ни судебное, ни внесудебное) по собственному заявлению (ст. 213.30 ФЗ-127, ст. 223.2 п. 8, ст. 223.6 п. 5 ФЗ-127).

**Что не происходит:**

- Пенсия продолжает выплачиваться в полном объёме. Пенсионный фонд не прекращает выплаты из-за банкротства.
- Пенсия не уменьшается и не пересматривается.
- Льготы и субсидии, назначенные по другим основаниям (инвалидность, ветеранство), не отменяются.

**[Кредитная история](https://blog127.ru/concepts/kreditnaya-istoriya):** после банкротства она испорчена. Для пенсионера это, как правило, менее критично - потребность в новых кредитах обычно ниже, чем у работающего человека. Кредитная история улучшается со временем, но банки могут отказывать в займах многие годы.

Подробнее о последствиях - в статье [«Последствия банкротства для должника»](/guides/posledstviya-bankrotstva-dlya-dolzhnika).

---

## Часто задаваемые вопросы

### Заберут ли пенсию при банкротстве полностью?

Нет. Пенсия включается в конкурсную массу, но финансовый управляющий обязан ежемесячно исключать из неё прожиточный минимум - эти деньги остаются у должника (ст. 213.25 ФЗ-127). Если пенсия меньше или равна прожиточному минимуму - кредиторам из неё не поступает ничего. Пенсия по случаю потери кормильца и выплаты за увечья при несении службы защищены полностью - они не включаются в конкурсную массу (п. 3 и 10 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229).

### Может ли пенсионер пройти банкротство через МФЦ?

Да, и с ноября 2023 года условия стали значительно мягче. Пенсионер, чей единственный доход - страховая пенсия, может подать заявление в МФЦ, если исполнительный документ предъявлен к исполнению более одного года назад и требование не погашено. Долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 рублей. Процедура бесплатная и занимает 6 месяцев.

### Что будет с единственной квартирой пенсионера?

Единственное жильё защищено ст. 446 ГПК РФ и не входит в конкурсную массу. Его нельзя продать в счёт погашения долгов. Исключение - если квартира находится в ипотеке: заложенное имущество банк вправе взыскать даже при банкротстве.

### Может ли пенсионер с маленькой пенсией подать на банкротство?

Да. Размер пенсии не является критерием для отказа в банкротстве. Более того: если пенсия небольшая, это фактически означает, что кредиторам из неё ничего не достанется, - а значит, у пенсионера есть весомый аргумент для выбора внесудебного пути через МФЦ, который полностью бесплатен.

### Нужен ли юрист пенсионеру при банкротстве?

При внесудебном банкротстве через МФЦ юрист не обязателен - процедура рассчитана на самостоятельную подачу. При судебном банкротстве юрист желателен, особенно если есть имущество или сложные ситуации с кредиторами. Его услуги стоят 80 000-150 000 рублей. Прежде чем решать про суд - [посчитайте, во что обойдётся каждый вариант](/assistant?utm_source=guide&utm_medium=faq&utm_campaign=bankrotstvo-pensionera), чтобы понять, какой путь подходит именно вам.

### Влияет ли банкротство на размер пенсии?

Нет. Пенсионный фонд (СФР) продолжает начислять и выплачивать пенсию в прежнем размере. Банкротство не является основанием для пересмотра или уменьшения пенсии. Льготы, субсидии и социальные выплаты, назначенные по другим основаниям, также сохраняются.

## Источники

1. [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.1, 213.25, 213.28, 213.30, 223.2](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/) - Консультант Плюс
2. [ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ч. 1 ст. 101](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/) - Консультант Плюс
3. [ГПК РФ, ст. 446 - имущество, на которое не может быть обращено взыскание](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/) - Консультант Плюс
4. [Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_187354/) - Консультант Плюс
5. [Правовая позиция по ст. 223.2 ФЗ-127 (редакция 2023 года) - условия внесудебного банкротства](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/c48290d39215783e73f0899bb1026b14cb221eff/) - Консультант Плюс
6. [НК РФ, ст. 333.21 (пп. 8 п. 1) - освобождение должника от госпошлины по заявлению о собственном банкротстве](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/fd44625defd599290366d418d3be13d277f1515d/) - Консультант Плюс