# Банкротство физических лиц в 2026 году: пошаговая инструкция, стоимость и последствия

URL: https://blog127.ru/guides/bankrotstvo-fizicheskih-lic-poshagovaya-instrukciya
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-07-04
Updated: 2026-08-30
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Подать обязаны при долге свыше 500 000 рублей и просрочке больше трёх месяцев, ниже - это право. Госпошлину должник не платит, единственное жильё без ипотеки не забирают.

> **Главное.** В рекламе показывают только депозит управляющему и называют его полной стоимостью. Честная смета другая: сам должник госпошлину не платит вовсе, депозит управляющему 25 000 рублей, плюс обязательные публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» и почтовые расходы - выходит примерно 40 000-55 000 рублей при самостоятельном ведении. «Под ключ» с юристом обычно 60 000-200 000 рублей.

Когда человек впервые всерьёз думает о банкротстве, воображение рисует что-то тревожное: опись имущества, торги, семья без крыши над головой. Эта картина ближе к кино про девяностые, чем к реальной процедуре, и она только мешает решиться. На деле всё устроено спокойнее и предсказуемее, чем обещает реклама «спишем все долги без последствий».

Реклама умалчивает о цене. Цена есть - это набор ограничений и расходов, и в этой статье мы называем их прямо. Но для большинства людей с непосильными долгами банкротство - законный и предсказуемый способ закрыть вопрос и начать заново. Разберём по порядку: что это, кому подходит, как проходит, сколько стоит и чем заканчивается.

> **Коротко.** Банкротство физлица в 2026 году - это законная процедура списания долгов через арбитражный суд (при долге примерно от 500 000 ₽) или бесплатно через МФЦ (при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽). Сам должник за подачу заявления в суд госпошлину **не платит** (0 ₽). [Единственное жильё](https://blog127.ru/concepts/edinstvennoe-zhile) без ипотеки не забирают. Списывается большинство кредитов и займов, но не все долги и не для каждого должника.

## Что такое банкротство физлица простыми словами

Банкротство гражданина - это признание судом или МФЦ того факта, что человек не может расплатиться с кредиторами, и освобождение его от этих долгов. Регулирует всё это глава X Федерального закона [«О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/) - статьи 213.1-213.32.

Простыми словами: если долгов больше, чем вы реально способны отдать, государство даёт легальный механизм подвести черту. По итогам процедуры оставшиеся долги списываются - даже если кредиторы против.

Важно сразу развести два частых заблуждения:

- Банкротство - **не** «кнопка обнуления»: часть долгов не списывается никогда (алименты, вред здоровью - об этом ниже), а недобросовестному должнику суд вправе вообще отказать в списании.
- Банкротство - **не** приговор имуществу: единственное жильё, вещи первой необходимости и прожиточный минимум на вас и на каждого [иждивенца](https://blog127.ru/concepts/izhdiventsy) закон защищает.

Если вы ещё не уверены, что банкротство - ваш вариант, начните с более широкого разбора: [что делать, когда нечем платить кредит - 7 легальных способов](/guides/nechem-platit-kredit-chto-delat). Банкротство там лишь один из путей, и не всегда лучший.

## Когда пора: признаки и пороги

> **Коротко.** Подать на банкротство вы **обязаны**, если долг превысил 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев. Подать вы **вправе** и раньше - как только видите, что перестаёте справляться. Жёсткого нижнего порога для права нет.

«А у меня вообще есть основания?» - самый частый первый вопрос. Закон различает две ситуации (ст. 213.4 ФЗ-127), но в обеих отталкивается от одних и тех же [признаков банкротства гражданина](https://blog127.ru/concepts/priznaki-bankrotstva-grazhdanina) - размера долга и длительности просрочки.

**Обязанность подать.** Если общая сумма долгов превысила **500 000 ₽**, а просрочка - **более трёх месяцев**, гражданин обязан сам обратиться в арбитражный суд. То есть это не право выбора, а требование закона.

**Право подать.** Обратиться можно и при меньшей сумме - если вы предвидите банкротство: доходов очевидно не хватает, платить нечем, долг растёт. Жёсткого нижнего порога здесь нет; на практике суды принимают дела и с долгом заметно ниже полумиллиона, если человек действительно неплатёжеспособен.

Отдельно предупредим о частой путанице: порог «2 млн ₽», о котором иногда пишут, относится к банкротству **юридических лиц**, а не граждан. Для физлиц ориентир прежний - 500 000 ₽ для обязанности подать.

## Два пути: суд и МФЦ

> **Коротко.** Путь выбирает не желание должника, а сумма долга и статус [исполнительных производств](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnoe-proizvodstvo). До 1 000 000 ₽ и при оконченном у приставов производстве - бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. В остальных случаях - суд.

Процедур две, и их смешивают чаще всего - с этой путаницы обычно и начинается первая консультация.

| | Судебное банкротство | Внесудебное (через МФЦ) |
|---|---|---|
| Где | Арбитражный суд | МФЦ или Госуслуги |
| Сумма долга | Примерно от 500 000 ₽ | От 25 000 до 1 000 000 ₽ |
| Условие | Признаки [неплатёжеспособности](https://blog127.ru/concepts/neplatezhesposobnost) | Приставы окончили производство из-за отсутствия имущества, новых открытых производств нет |
| Финансовый управляющий | Обязателен | Не участвует |
| Стоимость | Расходы по делу (см. ниже) | 0 ₽ |
| Срок | Ориентировочно 6-12 месяцев | Ровно 6 месяцев |

**Внесудебное банкротство через МФЦ** - бесплатный путь для тех, у кого немного имущества и небольшой по меркам суда долг. Ключевое условие: пристав уже вернул [исполнительный лист](https://blog127.ru/concepts/ispolnitelnyy-list) кредитору из-за того, что взыскивать нечего, и новых открытых производств на дату подачи нет. Подробный порядок подачи мы разбираем отдельно: [внесудебное банкротство через МФЦ - условия и пошаговая подача](/guides/vnesudebnoe-bankrotstvo-cherez-mfc).

Если вы не уверены, какой путь ваш, поможет отдельный разбор: [судебное или внесудебное банкротство - как выбрать](/guides/sudebnoe-ili-vnesudebnoe-bankrotstvo).

Дальше в статье подробно разбираем **судебный** путь - он подходит большинству.

## Пошаговая инструкция: судебное банкротство

> **Коротко.** Порядок такой: собрать документы → составить и подать заявление в арбитражный суд → внести депозит на управляющего → пройти процедуру (реструктуризация или сразу реализация имущества) → получить определение суда об освобождении от долгов. Реально это занимает около 6-12 месяцев.

**Шаг 1. Сбор документов (2-4 недели).** Понадобятся список кредиторов и должников по установленной форме, опись имущества, справки о доходах и налогах, выписки по счетам, сведения о сделках за последние 3 года, [кредитные договоры](https://blog127.ru/concepts/kreditnyy-dogovor), документы о семейном положении, СНИЛС и ИНН.

**Шаг 2. Заявление в арбитражный суд** по месту жительства. В нём указывают сумму и причины неплатёжеспособности и выбирают СРО, из которой суд утвердит финансового управляющего.

**Шаг 3. Госпошлина и депозит.** Здесь - важное уточнение, на котором ошибаются даже профильные сайты. Когда заявление о **своём** банкротстве подаёт сам гражданин-должник, **госпошлина не взимается - 0 ₽** (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Прежняя пошлина в 300 ₽ для граждан отменена осенью 2024 года; 10 000 ₽ платит только кредитор, если банкротство инициирует он. А вот **депозит 25 000 ₽** на [вознаграждение финансового управляющего](https://blog127.ru/concepts/voznagrazhdenie-finansovogo-upravlyayushchego) внести нужно - его вносят на депозитный счёт суда (можно ходатайствовать об отсрочке).

**Шаг 4. Подача.** Лично, почтой или в электронном виде через систему «Мой арбитр». Суд проверяет комплектность.

**Шаг 5. Рассмотрение обоснованности (примерно 15-90 дней).** На первом заседании суд оценивает признаки неплатёжеспособности. Если заявление обоснованно - вводит процедуру.

**Шаг 6. Сама процедура.** Возможны два сценария:

- *Реструктуризация долгов* - план погашения на срок до 3 лет. Вводится, если у вас есть регулярный доход, которого хватит на план. Часто пропускается, если платить нечем.
- *Реализация имущества* (в среднем около 6 месяцев). Финансовый управляющий формирует [конкурсную массу](https://blog127.ru/concepts/konkursnaya-massa), продаёт незащищённое имущество и рассчитывается с кредиторами в порядке очерёдности (ст. 213.27 ФЗ-127).

**Шаг 7. Освобождение от долгов (ст. 213.28).** Суд выносит [определение о завершении реализации](https://blog127.ru/concepts/zavershenie-procedury-bankrotstva), и по общему правилу гражданин [освобождается от дальнейшего исполнения требований](https://blog127.ru/concepts/osvobozhdenie-ot-obyazatelstv) - кроме несписываемых и кроме случаев недобросовестности.

## Сколько стоит банкротство

> **Коротко.** Для самого должника подача заявления в суд бесплатна (госпошлина 0 ₽). Обязательный минимум расходов - это депозит управляющему 25 000 ₽ плюс публикации; итого ориентировочно 40 000-55 000 ₽ при самостоятельном ведении. «Под ключ» с юристом - обычно 60 000-200 000 ₽.

В рекламе обычно показывают только депозит управляющему и подают его как «полную стоимость». Это неполная картина: к депозиту добавляются обязательные публикации и почтовые расходы. Честная смета выглядит так:

| Статья расхода | Сумма | Примечание |
|---|---|---|
| Госпошлина (подаёт сам должник) | **0 ₽** | Должник освобождён; 10 000 ₽ платит только кредитор-инициатор |
| Депозит финансовому управляющему | 25 000 ₽ | За процедуру; вносится на счёт суда, возможна отсрочка |
| Проценты управляющему | 7% | От суммы, распределённой кредиторам / стоимости проданного имущества |
| Публикации в [ЕФРСБ](https://blog127.ru/concepts/efrsb-fedresurs) (Федресурс) | ориентировочно 3 000-5 000 ₽ | Несколько сообщений за процедуру |
| Публикация в «Коммерсанте» | ориентировочно 11 000-13 000 ₽ | Обязательна при реализации имущества |
| Почтовые расходы | 1 000-3 000 ₽ | Уведомления кредиторам |
| Юрист «под ключ» | 60 000-200 000 ₽ | По желанию; зависит от региона и сложности, часто рассрочка |

Тарифы публикаций и услуг юристов мы даём ориентировочно - они меняются и зависят от региона. Детальный расчёт с примерами - в отдельном материале: [сколько реально стоит банкротство физлица](/guides/skolko-stoit-bankrotstvo-fizlica).

## Что заберут, а что останется

> **Коротко.** Единственное жильё без ипотеки не трогают (ст. 446 ГПК РФ). Прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца исключают из массы ежемесячно. Ипотечную квартиру с 2024-2026 годов тоже можно попытаться сохранить - по соглашению с банком.

Страх «останусь ни с чем» - обычно первое, что приходит в голову. В реальности закон оставляет должнику довольно много.

**Единственное жильё.** Единственную пригодную для проживания квартиру (и участок под домом) не продают на торгах - это имущественный иммунитет по ст. 446 ГПК РФ. Если жильё у вас одно, в нём живёте вы и семья, и оно не в ипотеке, его сохранят независимо от размера долга.

**Прожиточный минимум.** Зарплату не заберут полностью. Ежемесячно управляющий выдаёт должнику прожиточный минимум - на него самого и на каждого иждивенца (п. 1 ст. 213.25 ФЗ-127). Если этой суммы не хватает на аренду или лекарства, можно ходатайствовать перед судом об увеличении - суды такие просьбы рассматривают.

**Ипотечное жильё - важное свежее изменение.** Раньше правило было жёстким: единственность не спасала заложенную квартиру, банк-залогодержатель мог обратить на неё взыскание. Сейчас появились два механизма сохранения:

- **С 2024 года** ([ФЗ № 298-ФЗ от 08.08.2024](https://www.garant.ru/hotlaw/federal/1746770/)) должник и банк вправе заключить **отдельное мировое соглашение** только по ипотечному жилью - не ранее 2 месяцев после признания заявления обоснованным, причём согласие остальных кредиторов не требуется. Остальные долги при этом списываются, а по ипотеке вы продолжаете платить и сохраняете квартиру.
- **С апреля 2026 года** ([ФЗ № 62-ФЗ от 23.03.2026](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_529526/), новая ст. 213.27-1) урегулирован и другой сценарий: если ипотечное жильё всё же продают, часть выручки (около 10%, в пределах внесённого вами [первоначального взноса](https://blog127.ru/concepts/pervonachalnyy-vznos) и платежей) исключается из конкурсной массы и передаётся должнику, а около 80% идёт залоговому банку.

Полный перечень защищённого имущества мы собрали отдельно: [какое имущество нельзя забрать при банкротстве](/guides/kakoe-imushchestvo-nelzya-zabrat-pri-bankrotstve).

## Какие долги спишут, а какие нет

> **Коротко.** Списываются кредиты, микрозаймы, долги по распискам, просроченные ЖКХ и большинство налогов. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда и [текущие платежи](https://blog127.ru/concepts/tekushchie-platezhi).

**Списывается:** банковские кредиты, микрозаймы, долги по распискам и договорам с физлицами, просроченные долги по ЖКХ, [налоговая задолженность](https://blog127.ru/concepts/nalogovaya-zadolzhennost) (кроме доказанного уклонения).

**Не списывается никогда** (п. 5-6 ст. 213.28 ФЗ-127):

- алименты - и текущие, и накопившаяся задолженность;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- компенсация морального вреда;
- текущие платежи, возникшие уже после принятия заявления судом;
- зарплата работникам должника-ИП;
- [субсидиарная ответственность](https://blog127.ru/concepts/subsidiarnaya-otvetstvennost) и убытки, причинённые юрлицу.

> «Требования... неразрывно связанные с личностью кредитора... сохраняют силу и могут быть предъявлены после завершения реализации имущества гражданина» - п. 5 ст. 213.28 ФЗ-127, [КонсультантПлюс](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/b919efeffaee7c5a42d9c3d755951599d9b55288/).

Подробный разбор с примерами - [какие долги списываются при банкротстве, а какие нет](/guides/kakie-dolgi-spisyvayutsya-pri-bankrotstve).

## Последствия банкротства

> **Коротко.** Хорошая новость: банкротство не касается большинства сторон жизни - вас не уволят, не запретят выезжать или создавать семью. Плохая новость: 5 лет придётся сообщать о банкротстве при новых кредитах, 5 лет нельзя банкротиться повторно и 3 года - руководить юрлицом.

Когда юрист по рекламе обещает «спишем долги без последствий» - это дезинформация - и хороший повод отсеять такую компанию сразу: [как выбрать юриста по банкротству - 7 признаков честной компании](/guides/kak-vybrat-yurista-po-bankrotstvu). Последствия есть, и вот честный список (ст. 213.30 ФЗ-127):

- **5 лет** - при обращении за кредитом или займом вы обязаны сообщать, что проходили банкротство;
- **5 лет** - нельзя повторно подать на банкротство по своему заявлению;
- **5 лет** - нельзя занимать руководящие должности в страховой, МФО, НПФ, управляющей компании инвестфонда;
- **3 года** - нельзя занимать должности в органах управления любого юрлица;
- **10 лет** - нельзя руководить банком.

При этом [кредитная история](https://blog127.ru/concepts/kreditnaya-istoriya) не «портится навсегда»: факт банкротства в ней отражается, но со временем она восстанавливается, а прямого запрета брать кредиты после процедуры нет - банки просто оценивают риски индивидуально.

Полный разбор ограничений по годам - [последствия банкротства для должника](/guides/posledstviya-bankrotstva-dlya-dolzhnika).

## Когда долги не спишут

> **Коротко.** В списании откажут за недобросовестность: [сокрытие имущества](https://blog127.ru/concepts/sokrytie-imushchestva), ложные сведения управляющему, набор кредитов без намерения платить. А вот обычная «неразумность» - переоценил силы, набрал кредитов, искренне рассчитывая платить - списанию не мешает.

Суд вправе не освободить от долгов (п. 4 ст. 213.28), если должник вёл себя недобросовестно:

- скрыл имущество, счета или доходы, не передал управляющему карты и документы;
- предоставил заведомо ложные сведения - например, при получении кредита;
- набрал займы без намерения их возвращать (хрестоматийный пример из практики Верховного Суда: кредиты в двух банках в один день, ни одного платежа, через три месяца - заявление на банкротство).

> «Принятие на себя обязательств без намерения их исполнять влечёт отказ в освобождении от долгов» - Обзор судебной практики по банкротству граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, [КонсультантПлюс](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_507941/).

Ключевой нюанс из позиции ВС: «неразумность» - не то же, что недобросовестность. Если вы переоценили силы и честно рассчитывали платить, а потом обстоятельства изменились - это не лишает права на списание.

## Частые ошибки

> **Коротко.** Главная ошибка - «спрятать» имущество перед подачей. Финансовый управляющий оспаривает такие сделки, а суд читает попытку как недобросовестность - и отказывает в списании.

1. **Переоформить имущество на родственников** перед подачей (подарить квартиру, продать авто по заниженной цене). Сделки за последние 3 года управляющий оспаривает, имущество возвращают в массу, а должник рискует остаться без списания. Расчёт «сначала подарю квартиру родне, потом подам на банкротство» не срабатывает - именно такие сделки проверяют в первую очередь.
2. **Набрать кредитов прямо перед банкротством** без единого платежа - прямая дорога к отказу.
3. **Скрыть счета и доходы** от управляющего - основание и для отказа, и для последующего пересмотра освобождения (ст. 213.29).
4. **Указать во внесудебном заявлении не всех кредиторов** - «забытый» долг просто не спишется.
5. **Пойти через МФЦ при долге свыше 1 млн ₽ или при открытом производстве** - заявление вернут, время потеряно.
6. **Скрыть имущество или сделки перед МФЦ.** Если кредитор потом найдёт актив, произойдёт [переход из внесудебного банкротства в судебное](https://blog127.ru/concepts/perehod-iz-vnesudebnogo-v-sudebnoe-bankrotstvo) по ст. 223.4 ФЗ-127 - и списание не состоится ни там, ни там.

Итог во всех этих случаях одинаковый: расходы понесены, год потерян, долги остались. Поэтому проверить чистоту сделок и выбрать верный путь важно ещё до подачи заявления, а не после.

## С чего начать

Банкротство - предсказуемая процедура, но её исход зависит от подготовки: правильно выбранного пути, чистой истории сделок и полного списка кредиторов. Прежде чем подавать заявление, стоит трезво оценить свою ситуацию - подходит ли вам суд или МФЦ, что из имущества под защитой, какие долги спишутся именно в вашем случае.

Если хотите разобраться в своей ситуации без общих формулировок - [получите персональный план решения](https://blog127.ru/assistant). Мы разберём вашу картину долгов и подскажем, какой путь безопаснее и дешевле именно для вас.

## Частые вопросы

### При какой сумме долга можно подать на банкротство физического лица?

Подать вы обязаны, если долг превысил 500 000 ₽, а просрочка составляет более трёх месяцев (ст. 213.4 ФЗ-127). Подать вправе и при меньшей сумме - жёсткого нижнего порога для права нет, если вы неплатёжеспособны. Бесплатный путь через МФЦ доступен при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽.

### Сколько стоит банкротство физического лица в 2026 году?

Для самого должника подача заявления в суд бесплатна - госпошлина 0 ₽. Обязательный минимум расходов - депозит финансовому управляющему 25 000 ₽ плюс публикации, итого ориентировочно 40 000-55 000 ₽ при самостоятельном ведении. «Под ключ» с юристом обычно выходит 60 000-200 000 ₽.

### Нужно ли платить госпошлину при подаче на своё банкротство?

Нет. Когда заявление о собственном банкротстве подаёт сам гражданин-должник, госпошлина не взимается - 0 ₽ (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Прежние 300 ₽ для граждан отменены осенью 2024 года, а 10 000 ₽ платит только кредитор, если банкротство инициирует он.

### Заберут ли единственную квартиру при банкротстве?

Единственное пригодное для проживания жильё не продают на торгах - это имущественный иммунитет по ст. 446 ГПК РФ, и он действует независимо от размера долга. Исключение - ипотечная квартира, но с 2024-2026 годов её тоже можно попытаться сохранить по отдельному мировому соглашению с банком.

### Какие долги списываются при банкротстве, а какие нет?

Списываются банковские кредиты, микрозаймы, долги по распискам, просроченные платежи по ЖКХ и большинство налогов. Не списываются никогда (п. 5-6 ст. 213.28 ФЗ-127) алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда и текущие платежи, возникшие после принятия заявления судом.

### Сколько длится процедура банкротства физлица?

Судебное банкротство занимает ориентировочно 6-12 месяцев - в зависимости от того, вводится ли реструктуризация или сразу реализация имущества. Внесудебное банкротство через МФЦ длится ровно 6 месяцев.

### Какие последствия у банкротства для должника?

В течение 5 лет нужно сообщать о пройденном банкротстве при обращении за кредитом, 5 лет нельзя банкротиться повторно по своему заявлению и 3 года - занимать руководящие должности в юрлице (ст. 213.30 ФЗ-127). При этом вас не уволят, не запретят выезд за границу и не ограничат в создании семьи, а кредитная история со временем восстанавливается.

### В каких случаях суд может отказать в списании долгов?

В списании откажут за недобросовестность (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127): сокрытие имущества и счетов, ложные сведения управляющему или банку, набор кредитов без намерения их возвращать. Обычная «неразумность» - когда должник переоценил силы, но честно рассчитывал платить - списанию не мешает, это позиция Верховного Суда.

## Источники

1. [Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/) - КонсультантПлюс
2. [Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ - освобождение гражданина от обязательств, несписываемые долги](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/b919efeffaee7c5a42d9c3d755951599d9b55288/) - КонсультантПлюс
3. [Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_507941/) - КонсультантПлюс
4. [Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ - мировое соглашение по ипотечному жилью](https://www.garant.ru/hotlaw/federal/1746770/) - ГАРАНТ
5. [Федеральный закон от 23.03.2026 № 62-ФЗ - статья 213.27-1, распределение выручки от ипотечного жилья](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_529526/) - КонсультантПлюс
6. [Статья 333.21 Налогового кодекса РФ - размеры госпошлины по делам в арбитражных судах](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/fd44625defd599290366d418d3be13d277f1515d/) - КонсультантПлюс

---

*Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Каждый случай индивидуален; перед подачей заявления оцените свою ситуацию со специалистом. Банкротство влечёт последствия, включая ограничения на новые кредиты и повторное банкротство в течение пяти лет.*