# Жалоба в Банк России на отказ банка в предоставлении кредитных каникул

URL: https://blog127.ru/documents/zhaloba-v-cb-na-otkaz-v-kreditnyh-kanikulah
Published: 2026-08-07
Updated: 2026-08-21
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> **Главное.** Жалоба в Банк России - действенный внесудебный рычаг, если банк отказал в кредитных каникулах при наличии у вас основания по ст. 6.1-1 (ипотечные каникулы) или ст. 6.1-2 ФЗ-353 (общие каникулы). ЦБ проводит проверку и выдаёт предписание; в случае нарушения - привлекает банк к ответственности по ст. 15.26 КоАП РФ.

Жалоба в Банк России - самый действенный внесудебный способ давления на банк, отказавший в кредитных каникулах. ЦБ вправе проводить проверки кредитных организаций, выдавать предписания и штрафовать по ст. 15.26 КоАП РФ. Но у жалобы есть жёсткая рамка: она работает только тогда, когда у заёмщика реально было право на льготный период по закону, а банк отказал неправомерно.

> **Право на каникулы у заёмщика есть - но только по перечню оснований**
>
> Отказ банка в предоставлении каникул - не всегда нарушение. Перечни оснований закрыты, и у двух статей они разные. По общим каникулам (ст. 6.1-2) их всего два: падение среднемесячного дохода более чем на 30% и проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества. По ипотечным (ст. 6.1-1) список шире: регистрация безработным, инвалидность I или II группы, нетрудоспособность более двух месяцев подряд, падение дохода на 30% при платеже свыше половины дохода, рост числа иждивенцев с падением дохода на 20% при платеже свыше 40%. Если ни одно основание из вашей статьи не подходит, банк отказал правомерно. Жалоба в этом случае не принесёт результата; вам нужен другой инструмент - [внутренняя реструктуризация](/documents/zayavlenie-na-vnutrennyuyu-restrukturizatsiyu-banka) или [рефинансирование](/guides/refinansirovanie-kreditov-kogda-pomogaet).

## Две разные статьи - не путать

- **Ст. 6.1-1 ФЗ-353** - ипотечные каникулы. Действуют с 2019 года, применяются к ипотечному кредиту при одновременном соблюдении семи условий ч. 1 (среди них - предмет ипотеки как единственное пригодное для проживания жильё, размер кредита не свыше 15 000 000 ₽ по ч. 4 ст. 6 ФЗ-76, каникулы по этому договору ранее не устанавливались) и при наличии одного из оснований трудной жизненной ситуации из ч. 2. Максимальный срок - 6 месяцев. Ключевая защита: в течение льготного периода банк не вправе предъявлять требования об исполнении обязательств к заёмщику и его поручителям и обращать взыскание на предмет ипотеки (ч. 15).
- **Ст. 6.1-2 ФЗ-353** - общие кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам гражданам. Введена Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ, действует постоянно с 1 января 2024 года. Это самостоятельная норма, а не продлённый механизм ковидных каникул из ФЗ-106. Предельные размеры кредита Правительство РФ вправе установить, но пока не установило, поэтому действуют переходные нормы ст. 4 ФЗ-348: 1 600 000 ₽ при залоге транспортного средства, 450 000 ₽ по остальным договорам, 150 000 ₽ по договорам с лимитом кредитования. Максимальный срок - 6 месяцев (ч. 6).

Разные основания - разная статья в жалобе. В шаблоне выбирайте ту, по которой было заявлено требование в банк.

## Как подготовить сильную жалобу

### 1. Соберите доказательства права на каникулы

Для общих каникул - справки о доходах за двенадцать месяцев и за два месяца перед месяцем обращения (по ним считается падение на 30%) либо документы о чрезвычайной ситуации. Для ипотечных дополнительно пригодятся справка СФР о постановке на учёт безработным, справка МСЭ об инвалидности, листок нетрудоспособности свыше двух месяцев подряд. Без документов отказ банка будет считаться правомерным и в требовании, и в жалобе.

### 2. Зафиксируйте требование к банку и ответ

Требование о каникулах - только письменно, с подтверждением подачи (входящий номер, почтовая квитанция с описью, отметка в личном кабинете). Ответ банка сохраните дословно: в жалобе цитируется его мотивировка. Устные отказы «мы вам перезвоним» - не доказательство.

### 3. Проверьте, не пропущен ли срок ответа банка

На рассмотрение требования у банка 5 рабочих дней: ч. 9 ст. 6.1-1 по ипотеке, ч. 11 ст. 6.1-2 по общим каникулам. Если ответа нет в течение 10 рабочих дней со дня направления требования, льготный период считается установленным - ч. 13 ст. 6.1-1 и ч. 15 ст. 6.1-2 соответственно. Номера частей у двух статей не совпадают, поэтому в жалобе ссылайтесь на ту, по которой подавали требование.

### 4. Подайте жалобу через интернет-приёмную ЦБ

Основной канал - интернет-приёмная Банка России на его официальном сайте. Дублирование заказным письмом даёт вторую квитанцию о подаче, но не ускоряет рассмотрение. Срок ответа - 30 календарных дней (ФЗ-59); при продлении вас должны уведомить.

## Что может сделать ЦБ

- Направить банку запрос и предписание об устранении нарушения.
- Провести внеплановую проверку в порядке ст. 76.5 ФЗ-86 «О Центральном банке РФ».
- Возбудить дело об административном правонарушении по ст. 15.26 КоАП РФ (нарушение банковского законодательства).

Что ЦБ **не делает**: не заключает за банк допсоглашения, не устанавливает каникулы своим решением и не взыскивает с банка компенсации в пользу заёмщика. Если после жалобы банк всё равно не установил каникулы, следующий шаг - иск в суд общей юрисдикции по месту жительства с требованием о признании отказа незаконным и обязании установить льготный период.

> **Финансовый уполномоченный - параллельный канал**
>
> Помимо ЦБ, спор с банком о кредитных каникулах может рассматривать финансовый уполномоченный (АНО «СОДФУ») - если размер требований не превышает установленный законом лимит и заёмщик - физлицо, не ИП. Обращение к финомбудсмену бесплатно; его решение обязательно для банка. Оба канала можно использовать последовательно, но подача одновременного иска в суд обычно требует сначала пройти досудебный порядок через финомбудсмена.

## Разбор на цифрах: как жалоба Ольги отменила отказ по формальной причине

Пример условный; имя и суммы даны для наглядности, порядок действий соответствует ст. 6.1-2 ФЗ-353 и ст. 15.26 КоАП РФ.

**Исходные данные.** Ольга, 34 года, бухгалтер из Саратова, потребительский кредит на 380 000 рублей под 19,3%, остаток 292 000, платёж 12 900. Работодатель сократил её ставку с полной на три четверти после реорганизации отдела. Среднемесячный доход за два месяца перед обращением составил 41 000 рублей против 63 000 за предыдущие двенадцать - падение 34,9%. Основание по ч. 2 ст. 6.1-2 есть, все условия ч. 1 совпадают, лимит 450 000 рублей по ч. 4 п. 2 ст. 4 ФЗ-348 не превышен.

**Что написал банк в отказе.** Требование Ольга направила через личный кабинет 15 апреля с двумя обязательными документами из закрытого перечня ч. 10 ст. 6.1-2: справкой 2-НДФЛ за прошлый год и справкой работодателя о переводе на три четверти ставки. На пятый рабочий день пришёл мотивированный отказ по ч. 14 ст. 6.1-2: «Для подтверждения снижения дохода дополнительно необходимо представить справку о доходах и суммах налога за текущий год из ФНС и выписку по счетам во всех банках за 12 месяцев». Ни того ни другого в закрытом перечне ч. 10 нет; ч. 13 прямо запрещает требовать документы сверх этого перечня.

**Что вошло в жалобу.** Первый абзац - предмет: банк [название] отказал в установлении льготного периода по договору [номер] мотивировкой, противоречащей ч. 13 ст. 6.1-2 ФЗ-353. Второй абзац - фактические обстоятельства: даты подачи требования, приложенные документы, дословная цитата отказа. Третий - правовая квалификация: перечень ч. 10 ст. 6.1-2 закрыт, запрос сверх него - самостоятельное нарушение по ст. 15.26 КоАП РФ. К жалобе - скриншот требования из личного кабинета с датой, письменный отказ банка и справка ФНС по форме заявителя (уже прошедшая через ФНС и подтверждающая тот же уровень падения дохода). Просительная часть - провести проверку и обязать банк устранить нарушение.

**Как реагировал ЦБ.** Жалоба ушла через интернет-приёмную Банка России 8 мая, регистрационный номер пришёл в тот же день. Через восемнадцать календарных дней Ольга получила ответ: по обращению проведён запрос кредитной организации в порядке ст. 76.5 ФЗ-86, банк подтвердил факт запроса дополнительных документов и признал его излишним. По результатам рассмотрения банк установил льготный период с 8 мая на 6 месяцев, ежемесячные платежи приостановлены задним числом. О привлечении к ответственности по ст. 15.26 КоАП РФ Ольгу не уведомляли - это внутреннее дело регулятора.

**Итог.** Каникулы получены на четвёртый месяц после первого требования: срок увеличился на две недели рассмотрения жалобы, но иначе оплатить пришлось бы ещё два платежа по 12 900. Ключевые три вещи в жалобе - дословная цитата отказа, ссылка именно на ч. 13 ст. 6.1-2 (запрет сверх перечня) и подтверждение того же основания через официальную справку ФНС. Без последней жалоба выглядела бы спором о факте, а не о праве.

## Частые вопросы

### Банк отказал по формальной причине - «не хватает документа». Это нарушение?

Перечень подтверждающих документов закрыт: ч. 10 ст. 6.1-1 по ипотеке и ч. 10 ст. 6.1-2 по общим каникулам, причём по общим каникулам запрет требовать что-либо сверх перечня прямо записан в ч. 13. Если запрошенного документа в перечне нет, требование банка избыточно и отказ неправомерен. В жалобе укажите, что документ не относится к обязательному перечню закона. Если документ обязательный, а вы его не приложили - донесите и заявите каникулы повторно.

### Каникулы уже брались по этому же договору - можно ли ещё раз?

По ст. 6.1-1 (ипотека) - нет: льготный период по одному ипотечному договору устанавливается один раз. По ст. 6.1-2 правило то же (п. 2 ч. 1), но с оговоркой: каникулы, взятые по одному основанию, не мешают взять их позже по другому - если сначала было падение дохода, а потом чрезвычайная ситуация, или наоборот. В остальных случаях отказ правомерен и жалоба не поможет. Ваш инструмент - [внутренняя реструктуризация](/documents/zayavlenie-na-vnutrennyuyu-restrukturizatsiyu-banka).

### Что делать, если банк начал взыскание во время каникул?

По ч. 15 ст. 6.1-1 ФЗ-353 в течение льготного периода по ипотеке банк не вправе предъявлять требования к заёмщику и его поручителям, обращать взыскание на предмет ипотеки. Действия банка вопреки этому - грубое нарушение; помимо жалобы в ЦБ подавайте возражения на исполнительное производство и заявление в суд о приостановлении взыскания.

### Пени и проценты во время каникул начисляются?

Неустойка (штраф, пени) за льготный период не начисляется: ч. 15 ст. 6.1-1 по ипотеке, ч. 18 ст. 6.1-2 по общим каникулам. Проценты на основной долг продолжают начисляться и переносятся за пределы первоначального срока - по общим каникулам порядок задан ч. 22 ст. 6.1-2. То есть каникулы дают паузу в платежах, но не списывают проценты; точный расчёт запрашивайте у банка отдельно.

### Могу ли я одновременно подать жалобу в ЦБ и обратиться к финансовому уполномоченному?

Формально да, но обычно эти каналы используют последовательно, а не параллельно. Финансовый уполномоченный по спорам с банками рассматривает имущественные требования до установленного законом лимита; жалоба в ЦБ - о нарушении банком банковского законодательства (ст. 15.26 КоАП РФ). Если задача - обязать банк установить каникулы, начните с жалобы в ЦБ: она быстрее и не требует досудебной претензии в специальной форме. Если задача - взыскать с банка убытки от неправомерного отказа, финансовый уполномоченный или сразу суд общей юрисдикции. Одновременная подача обеих обычно ничем не помогает и путает делопроизводство.

## Правовая основа

- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-1 - льготный период по ипотечному кредиту (26 частей; основания в ч. 2, срок в ч. 3-5, запрет требований к заёмщику и поручителям в ч. 15, досрочное прекращение в ч. 25).
- ФЗ-353, ст. 6.1-2 - общий льготный период по потребительским кредитам и займам гражданам (29 частей; условия обращения в ч. 1, два основания в ч. 2, срок до шести месяцев в ч. 6, перечень документов в ч. 10, рассмотрение за 5 рабочих дней в ч. 11, запрет требовать документы сверх перечня в ч. 13, мотивированный отказ в ч. 14, молчание 10 рабочих дней как согласие в ч. 15, запрет неустойки в ч. 18).
- Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ - введение ст. 6.1-2 (действует с 01.01.2024); ч. 4 и ч. 5 ст. 4 - предельные размеры кредита на период, пока Правительство РФ их не установило.
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 4, 56, 76.5 - функции ЦБ, надзор за кредитными организациями, проведение проверок.
- Федеральный закон от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» - срок рассмотрения обращения 30 календарных дней с возможностью однократного продления.
- Кодекс РФ об административных правонарушениях, ст. 15.26 - нарушение законодательства о банках и банковской деятельности.

## Текст образца

Полный текст шаблона. В квадратных скобках - то, что заполняете вы.

В Центральный банк Российской Федерации  
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг  
Адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В  
Интернет-приёмная: cbr.ru/reception/

От: [ФИО заявителя полностью]

Дата рождения: [дд.мм.гггг]

Адрес регистрации: [индекс, полный адрес]

Телефон: [номер]   Эл. почта: [адрес]

**ЖАЛОБА**

*на неправомерный отказ кредитной организации в предоставлении льготного периода (кредитных каникул) по ст. 6.1-1 / ст. 6.1-2 ФЗ-353*

1. Сведения о кредиторе и договоре

Наименование кредитной организации: [полное наименование банка].

ОГРН / регистрационный номер по КГРКО: [указать при наличии].

Кредитный договор: № [номер] от [дд.мм.гггг].

Вид кредита:

- [ ] ипотечный (ст. 6.1-1 ФЗ-353)
- [ ] потребительский / автокредит / кредитная карта (ст. 6.1-2 ФЗ-353).

Первоначальная сумма кредита: [сумма] руб.

Остаток задолженности на дату обращения к банку: [сумма] руб.

2. Основания моего права на льготный период (каникулы)

(Заполните ТОЛЬКО тот блок, который соответствует вашему договору. Перечни оснований у двух статей разные: основание, взятое из чужого блока, делает отказ банка законным.)

Блок А. Общие кредитные каникулы - ст. 6.1-2 ФЗ-353 (потребительский кредит, автокредит, кредитная карта)

Закон знает ровно два основания, других в этой статье нет:

- [ ] Снижение среднемесячного дохода. За два месяца, предшествующие месяцу обращения в банк, мой среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2). Расчёт: доход за 12 мес. - [сумма] руб., среднемесячный за 12 мес. - [сумма] руб.; доход за 2 мес. - [сумма] руб., среднемесячный за 2 мес. - [сумма] руб.; снижение - [___]%.

- [ ] Зона чрезвычайной ситуации. Я проживаю в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации [указать характер и реквизиты акта], условия моей жизнедеятельности нарушены, имущество утрачено (п. 2 ч. 2 ст. 6.1-2). Требование направлено в банк в течение шестидесяти дней со дня установления этих фактов.

Дополнительно подтверждаю, что размер кредита не превышает предел, установленный переходной нормой - ст. 4 Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ: 1 600 000 руб. по договорам с залогом транспортного средства (п. 1 ч. 4), 450 000 руб. по остальным договорам (п. 2 ч. 4), 150 000 руб. по договорам с лимитом кредитования (ч. 5). Собственного постановления Правительства по этому лимиту не издавалось.

Блок Б. Ипотечные каникулы - ст. 6.1-1 ФЗ-353

Здесь оснований шесть, перечень в ч. 2 ст. 6.1-1:

- [ ] Регистрация в качестве безработного в органах службы занятости либо прекращение трудового договора у заёмщика, которому назначена страховая пенсия по старости.

- [ ] Признание инвалидом с установлением I или II группы инвалидности.

- [ ] Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд.

- [ ] Снижение среднемесячного дохода более чем на 30% при условии, что платежи по кредиту за шесть месяцев после обращения превышают 50% нового среднемесячного дохода.

- [ ] Увеличение числа иждивенцев с одновременным снижением дохода более чем на 20% при условии, что платежи превышают 40% нового среднемесячного дохода.

- [ ] Зона чрезвычайной ситуации с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества; на обращение отведено шестьдесят календарных дней.

Дополнительно подтверждаю: предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением; льготный период по данному договору ранее не устанавливался; размер кредита не превышает 15 000 000 руб. (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ - переходная норма, отдельного постановления Правительства по этому лимиту нет).

3. Обстоятельства обращения к кредитору

[Дд.мм.гггг] я направил(а) в [наименование банка] требование о предоставлении льготного периода в порядке ст. [6.1-1 / 6.1-2] ФЗ-353. Способ подачи:

- [ ] через личный кабинет
- [ ] заказным письмом с описью вложения
- [ ] лично в отделении с отметкой на экземпляре заявителя.

К требованию приложены документы, подтверждающие право на льготный период: [перечислить, что именно прикладывалось].

[Дд.мм.гггг] получен ответ банка:

- [ ] отказ
- [ ] рассмотрение не проведено в срок
- [ ] иное. Реквизиты ответа: [номер, дата, исполнитель]. Копия ответа прилагается.

Мотивировка отказа банка: [дословно указать причину, приведённую банком].

4. Позиция заявителя

Отказ кредитной организации в предоставлении льготного периода считаю неправомерным по следующим основаниям:

4.1. Право заёмщика на льготный период возникает при одновременном выполнении условий, перечисленных в ч. 1-2 ст. [6.1-1 / 6.1-2] ФЗ-353. Все эти условия мной соблюдены (см. пункт 2 настоящей жалобы) и подтверждены документами, приложенными к требованию.

4.2. Обязанность кредитора установить льготный период при соблюдении заёмщиком условий предусмотрена законом; отказ по причине [указать основание отказа банка] в приведённой статье не поименован и не может служить поводом для отказа.

4.3. Отказ лишает меня защиты, которую закон даёт на время льготного периода. По общим каникулам это ч. 17 ст. 6.1-2 ФЗ-353 (запрет обращать взыскание на предмет залога, расторгать договор, требовать досрочного исполнения и предъявлять требования к поручителю) и ч. 18 той же статьи (запрет начислять неустойку, штрафы и пени). По ипотечным каникулам то же даёт ч. 15 ст. 6.1-1 ФЗ-353.

4.4. Если банк вовсе не ответил на моё требование: по ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ-353 (для ипотечных каникул - ч. 13 ст. 6.1-1) неполучение ответа в течение десяти рабочих дней со дня направления требования означает, что льготный период СЧИТАЕТСЯ УСТАНОВЛЕННЫМ со дня направления требования. Следовательно, начисленные банком после этой даты неустойки и требования о досрочном погашении неправомерны.

5. Прошу

5.1. Провести проверку действий [наименование банка] на предмет соблюдения требований ст. [6.1-1 / 6.1-2] Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

5.2. При выявлении нарушения - принять меры реагирования, предусмотренные ст. 76.5 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в том числе рассмотреть вопрос о привлечении банка к административной ответственности по ст. 15.26 КоАП РФ.

5.3. Направить в мой адрес письменный ответ о результатах рассмотрения жалобы в срок, установленный Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ (30 календарных дней с даты регистрации обращения; при необходимости продления заявителя уведомить).

**ПРИЛОЖЕНИЯ:**

1. Копия паспорта заявителя (страницы 2-3 и страница с пропиской).

2. Копия кредитного договора и графика платежей.

3. Копия требования о предоставлении льготного периода, поданного в банк, с отметкой о принятии / почтовой квитанцией.

4. Копия ответа банка (отказа) или подтверждение отсутствия ответа в срок.

5. Документы, подтверждающие основание для каникул (справки о доходах за 12 и 2 месяца, справка СФР о постановке на учёт безработным, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о зоне ЧС и т.п. - в зависимости от основания).

Дата: «___» ______________ 202__ г.

Подпись: _________________ / [расшифровка]

> Шаблон подготовлен справочным проектом «Точка опоры» (blog127.ru). Не является юридической консультацией; перед подачей выверьте данные под вашу ситуацию.