# Заявление об объединении действующих кредитов в один договор (внутреннее рефинансирование)

URL: https://blog127.ru/documents/zayavlenie-ob-obedinenii-kreditov-v-banke
Published: 2026-08-07
Updated: 2026-08-21
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> **Главное.** Заявление предлагает банку либо объединить несколько ваших кредитов в один новый договор (внутреннее рефинансирование), либо изменить условия по действующим так, чтобы совокупный ежемесячный платёж снизился. Права требовать объединения нет - но письменная заявка с расчётами и обоснованием повышает шанс на положительное решение банка.

Заявление об объединении кредитов внутри одного банка - переговорный документ. Оно предлагает банку либо оформить единый новый кредитный договор на сумму остатков по нескольким действующим (внутреннее рефинансирование в порядке ст. 819 ГК РФ), либо изменить условия по действующим договорам так, чтобы совокупный ежемесячный платёж снизился (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

> **Права требовать объединения нет - это заявка, а не претензия**
>
> Ни ФЗ-353, ни ФЗ-395-1, ни ГК РФ не обязывают банк объединять несколько кредитов в один. Формально банк рассматривает такое обращение как заявку на новый продукт - с проверкой платёжеспособности, кредитной истории и залогов, как при обычном рефинансировании. Отказ без объяснения причин допустим и не является нарушением. Жалоба в ЦБ РФ на отказ в объединении кредитов не удовлетворяется - предмет жалобы отсутствует.

## Когда объединение реально согласуют

- **Все ваши кредиты - в одном банке, и вы платите без просрочек.** Банк не теряет клиента, а закрытие двух-трёх мелких договоров одним крупным упрощает ему сопровождение и снижает операционные расходы.
- **По зарплатной карте, ипотеке или крупному вкладу в этом же банке.** Пакетный клиент - приоритет; предложения о внутреннем рефинансировании банк часто делает сам через личный кабинет.
- **По кредитным картам с высокой ставкой.** Перевод остатка кредитных карт в потребительский кредит с меньшей ставкой - самый частый сценарий, где банки идут навстречу.
- **Если у вас есть предварительное одобрение из другого банка.** Копия одобрения - сильный аргумент: банку выгоднее удержать клиента у себя.

## Что предлагать в заявлении

### 1. Перечислите все действующие кредиты в этом банке

По каждому: номер и дата договора, тип (потребительский, ипотека, автокредит, карта), первоначальная сумма, остаток, ставка, ежемесячный платёж, дата плановой уплаты. Суммируйте общий остаток и общий ежемесячный платёж - так виден масштаб для банка.

### 2. Обоснуйте, зачем банку идти навстречу

Не «мне тяжело», а «совокупный платёж превышает 50% моего дохода, растёт риск просрочки». Или: «по договору № ... действует ставка 25% при средневзвешенной 17% по рынку, у меня есть предварительное одобрение стороннего банка». Банк оценивает риск потери клиента, а не жалость.

### 3. Предложите два варианта - новый договор или допсоглашения

Новый единый кредит с досрочным закрытием старых - предпочтительный. Резервный - допсоглашения к каждому договору с изменением срока и снижением платежа. Так у банка есть варианты, а не «да/нет».

### 4. Подавайте письменно, с отметкой о принятии

Личный кабинет фиксирует заявку в системе банка, но заказное письмо с описью или личный визит с копией - предпочтительны, если ситуация может привести к переписке и жалобам.

## Если банк отказал

Отказ по внутреннему объединению - не тупик, а сигнал переключиться на инструмент с другой правовой природой:

- **Рефинансирование в другом банке** - прямой инструмент объединения нескольких кредитов у стороннего кредитора; тут действует конкуренция, а не переговоры с текущим банком. Разбор ловушек - в [гайде о рефинансировании](/guides/refinansirovanie-kreditov-kogda-pomogaet); отдельно смотрите [рефинансирование ипотеки](/guides/refinansirovanie-ipoteki) и [рефинансирование кредитных карт](/guides/refinansirovanie-kreditnyh-kart).
- [**Внутренняя реструктуризация**](/documents/zayavlenie-na-vnutrennyuyu-restrukturizatsiyu-banka) - изменение условий по каждому договору отдельно (увеличение срока, снижение ежемесячного платежа). Не объединяет договоры, но снижает совокупную нагрузку.
- [**Кредитные каникулы**](/documents/zayavlenie-na-kreditnye-kanikuly) при наличии оснований по ст. 6.1-1 или ст. 6.1-2 ФЗ-353 - временная пауза, а не постоянное объединение; здесь у банка нет права отказать без основания.
- **Судебная реструктуризация в банкротстве** (ст. 213.14 ФЗ-127) - если общий долг велик и ни один банк не идёт на переговоры, единый план по всем кредиторам утверждает суд. Разбор - в [гайде о судебной реструктуризации](/guides/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-v-sude).

> **Внутреннее объединение ≠ реструктуризация в кредитной истории**
>
> Если банк заключит новый кредитный договор и погасит им старые, в вашей кредитной истории появится запись о новом кредите и о закрытии предыдущих. Пометки «реструктуризация» - нет; для будущих кредиторов это выглядит лучше, чем изменение условий действующего договора. Если же банк оформит допсоглашения об изменении срока и суммы платежа - в БКИ появится запись о реструктуризации, влияющая на скоринг.

## Разбор на цифрах: как Максим переупаковал три продукта в одном банке

Пример условный; имя и суммы даны для наглядности, механика соответствует ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 450 ГК РФ.

**Исходные данные.** Максим, 41 год, инженер из Челябинска, семь лет обслуживается в одном банке: зарплатная карта, потребительский кредит на 480 000 рублей с остатком 315 000 (ставка 17,4%, платёж 12 800), автокредит на 720 000 с остатком 410 000 (ставка 14,9%, платёж 14 200) и кредитная карта с лимитом 180 000, задолженность 145 000 (ставка 24%, минимальный платёж около 8 700). Совокупный платёж - 35 700 рублей при семейном доходе 82 000, то есть 43,5% от бюджета. Просрочек нет, кредитная история чистая, у супруги - ипотека в том же банке.

**Что предложил в заявлении.** Один документ на две страницы: реестр действующих кредитов с суммарной цифрой остатка 870 000 рублей, обоснование - совокупный платёж выше половины дохода, риск просрочки в ближайшем полугодии. Первый вариант, предпочтительный: новый потребительский кредит на 900 000 рублей (с учётом остатка карты) на 5 лет по ставке не выше 17,5% с досрочным погашением трёх действующих договоров в день выдачи. Второй, резервный: три допсоглашения с продлением срока и пересчётом графика. Приложил справку 2-НДФЛ, распечатку баланса зарплатной карты за 12 месяцев и одобрение стороннего банка на рефинансирование под 18,4% - последняя бумага работала как встречное предложение.

**Что ответил банк и через сколько.** Заявление подал 5 марта в отделении, зарегистрировали входящим номером. Через одиннадцать рабочих дней позвонил менеджер отдела удержания: одобрен новый кредит на 870 000 рублей (без остатка карты) на 5 лет под 17,9%, с обязательным страхованием жизни (плюс 0,7 процентных пункта при отказе). Три старых договора закрываются в день выдачи, задолженность по карте гасится отдельно с той же карты. Пришлось выбирать между полисом 28 000 рублей за первый год и ставкой 18,6% без него - Максим взял без страховки, разница в год для его остатка составила меньше стоимости полиса.

**Итог.** Ежемесячный платёж вместо 35 700 стал 22 300 рублей, семейная нагрузка снизилась до 27% от дохода. Отметки «реструктуризация» в БКИ не появилось - в кредитной истории отражено закрытие трёх старых договоров и один новый потребительский кредит. Совокупная переплата на весь новый срок вышла на 96 000 рублей выше исходной проекции по действующим договорам, но управляемость деньгами и запас на непредвиденные расходы Максим оценил как более важное. Ключевую роль сыграли три пункта заявления: реестр с общей суммой, одобрение стороннего банка и предложение резервного варианта.

**Что важно в оформлении.** Договоры трёх старых кредитов банк закрыл в день выдачи нового: платёжные поручения на погашение основного долга, процентов и комиссий по каждому договору отдельно, справки о полном исполнении обязательств Максим получил через восемь календарных дней. По автокредиту дополнительно потребовалось снять залог в реестре залогов движимого имущества: банк подал уведомление о прекращении залога в течение трёх рабочих дней после погашения, выписка из реестра пришла на электронную почту. Отдельно Максим запросил справку об отсутствии задолженности по кредитной карте на дату выдачи - её выдали в тот же день в отделении. Все три справки пригодились через полтора месяца при обращении в другой банк за ипотекой: кредитная нагрузка семьи в отчёте БКИ отражалась только по одному действующему договору, и без справок ипотечный отдел временно видел бы четыре активных кредита с просьбой донести уточнения. Внутреннее объединение экономит на процентах уже с первого месяца, но пакет закрывающих документов забирает у заёмщика ещё неделю-полторы; закладывайте это время в план, если сразу планируете новую крупную заявку.

**Что оценил банк в решении.** Внутренний скоринг отдела удержания клиентов работает с ограниченным набором вводных, и по опыту Максима все они у него совпали в плюс. Первое - возраст платежей: у всех трёх действующих договоров ни одной просрочки за последние двенадцать месяцев, включая период после снижения бонусной части оклада, что банк истолковал как высокую платёжную дисциплину под нагрузкой. Второе - продуктовая глубина клиента: зарплатная карта того же банка семь лет подряд, ипотека у супруги через тот же ипотечный отдел, вклад до востребования на минимальную сумму. Третье - альтернативная стоимость отказа: расчёт удержания показал, что при уходе клиента к стороннему банку с одобрением 18,4% банк теряет процентную маржу по трём договорам и получает досрочное закрытие с частичной потерей будущих доходов. Четвёртое - обеспеченность нового кредита зарплатной картой того же банка: списание платежа автоматическое, вероятность просрочки минимальная. По внутренней шкале удержания клиентов такой профиль подпадает под индивидуальную ставку ниже табличной, что и произошло: одобренные 17,9% против 19,2% табличной ставки по потребительскому кредиту на аналогичный срок. Заявителю эти пункты пригодятся не сами по себе - но список того, что банк реально считает в вашем деле, снимает лишние надежды на пересмотр по мотиву «тяжело» и настраивает аргументацию на язык, который читает отдел удержания.

## Частые вопросы

### Банк снизит ставку при объединении?

Не обязательно. Если объединение оформляется как новый кредит, банк применит текущую рыночную ставку по своему продукту - она может оказаться выше вашей действующей по одному из старых договоров. Считайте итог до подписания: иногда снижение платежа за счёт срока «съедает» переплата по ставке.

### Что делать с залогом (ипотека, автокредит) при объединении?

Залог не переносится автоматически: под новый кредит банк может потребовать новый залог или отказать в объединении именно из-за отсутствия обеспечения. Ипотечные и автокредиты объединять с потребительскими в один договор технически сложно - банки почти всегда отказывают.

### Кредиты в разных банках - можно ли попросить один банк принять всё на себя?

Формально это уже рефинансирование в другом банке, а не внутреннее объединение. Для этого подаётся не заявление, а заявка на кредит рефинансирования - с полным пакетом документов, как при обычном кредите, и проверкой платёжеспособности.

### Можно ли одновременно просить объединение и кредитные каникулы?

Каникулы приостанавливают платежи на срок до 6 месяцев по одному из оснований ст. 6.1-1 / 6.1-2 ФЗ-353. Пока каникулы не завершены, договор не может быть закрыт объединением - сначала используйте паузу, а объединение просите после её окончания, если справиться с платежами всё ещё сложно.

### Как долго банк рассматривает заявление об объединении?

Единого срока в законе нет: объединение кредитов - это заявка на новый банковский продукт, а не законное требование. По внутренним регламентам большинства банков решение принимается в пределах 10-15 рабочих дней. Если ответа нет и через три недели, направьте письменное напоминание со ссылкой на входящий номер и приложите копию первоначального заявления. Молчание банка при заявке на новый кредит не порождает согласия - это принципиальное отличие от кредитных каникул по ст. 6.1-2 ФЗ-353, где 10 рабочих дней молчания означают согласие.

## Правовая основа

- Гражданский кодекс РФ, п. 1 ст. 450 - изменение договора по соглашению сторон.
- ГК РФ, ст. 819 - кредитный договор (основание для оформления нового единого кредита при внутреннем рефинансировании).
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 16 ст. 5 - запрет одностороннего ухудшения условий договора со стороны кредитора в отношении заёмщика-гражданина. Обратное - улучшение - допускается только по соглашению сторон.
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 29 - порядок изменения процентных ставок и иных условий по кредитам граждан.

## Текст образца

Полный текст шаблона. В квадратных скобках - то, что заполняете вы.

[Наименование банка]  
Адрес: [юридический адрес банка]

От: [ФИО заёмщика полностью]

Дата рождения: [дд.мм.гггг]

Паспорт: [серия, номер, кем и когда выдан]

Адрес регистрации: [индекс, полный адрес]

Телефон: [номер]   Эл. почта: [адрес]

**ЗАЯВЛЕНИЕ**

*об объединении действующих кредитов в один договор (внутреннее рефинансирование)*

1. Сведения о действующих кредитах в вашем банке

(Заполните строку по каждому договору. Если продуктов больше - продублируйте блок.)

Договор № 1:

- Тип:

- [ ] потребительский
- [ ] ипотека
- [ ] автокредит
- [ ] кредитная карта
- [ ] иное

- № договора и дата: [номер], [дд.мм.гггг].

- Первоначальная сумма: [сумма] руб.

- Процентная ставка: [___]% годовых.

- Остаток задолженности на дату обращения: [сумма] руб.

- Ежемесячный платёж: [сумма] руб.

- Дата плановой полной уплаты: [дд.мм.гггг].

Договор № 2:

- Тип, № и дата, остаток, ставка, ежемесячный платёж, дата плановой уплаты - по той же схеме.

Договор № 3: (при наличии) - по той же схеме.

Итоговый суммарный остаток: [сумма] руб.

Итоговый суммарный ежемесячный платёж: [сумма] руб.

2. Обоснование обращения

(Отметьте одно или несколько; желательно - с приложением подтверждающих документов.)

- [ ] Снижение платёжной нагрузки. Совокупный ежемесячный платёж по всем действующим кредитам составляет [сумма] руб. и превышает [___]% моего среднемесячного дохода. Прошу рассмотреть возможность объединения задолженности в один договор с более длительным сроком и снижением суммарного платежа до [сумма] руб.

- [ ] Удобство обслуживания. Обслуживание нескольких договоров затрудняет соблюдение графика; один договор с одной датой платежа снижает риск технической просрочки.

- [ ] Досрочное закрытие валютных или дорогих кредитов. По договору № [номер] действует ставка [___]% годовых, что существенно выше текущей средневзвешенной ставки Банка России по аналогичным продуктам. Прошу переоформить под единую ставку [___]% годовых.

- [ ] Иные основания: [указать].

3. Прошу

В порядке п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по соглашению сторон:

1. Рассмотреть возможность заключения со мной единого кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) на сумму, необходимую для полного досрочного погашения перечисленных выше действующих кредитов в вашем банке (внутреннее рефинансирование).

2. Предложить условия: срок [___] лет, ежемесячный платёж не более [сумма] руб., процентная ставка [___]% годовых, без дополнительных комиссий за выдачу.

3. Альтернатива, если новый договор не оформляется: заключить дополнительные соглашения к действующим договорам об изменении срока и суммы ежемесячного платежа так, чтобы совокупный платёж не превышал [сумма] руб./мес.

4. О принятом решении уведомить меня в срок до 30 календарных дней с даты получения настоящего заявления по адресу: [почтовый адрес] или на эл. почту: [адрес].

4. Оговорка

Осознаю, что объединение нескольких кредитов в один договор и изменение процентной ставки не относятся к обязанностям банка по действующему законодательству и осуществляются исключительно по соглашению сторон. В случае отказа рассмотрю иные законные инструменты снижения нагрузки: рефинансирование в другом банке, кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 (по ипотечному кредиту - по ст. 6.1-1) при наличии оснований, судебную реструктуризацию долгов гражданина в порядке гл. X ФЗ-127.

**ПРИЛОЖЕНИЯ:**

1. Копия паспорта заявителя (страницы 2-3 и страница с пропиской).

2. Справка о доходах за последние 6-12 месяцев (2-НДФЛ, справка работодателя, выписка по счёту).

3. Справка банка о движении по каждому кредитному счёту либо выписки из личного кабинета с остатками задолженности.

4. Копии кредитных договоров и графиков платежей (по возможности).

5. Копия предварительного одобрения на рефинансирование от иного банка (при наличии - как встречное предложение).

Дата: «___» ______________ 202__ г.

Подпись: _________________ / [расшифровка]

> Шаблон подготовлен справочным проектом «Точка опоры» (blog127.ru). Не является юридической консультацией; перед подачей выверьте данные под вашу ситуацию.