# Заявление на внутреннюю реструктуризацию кредита (досудебная)

URL: https://blog127.ru/documents/zayavlenie-na-vnutrennyuyu-restrukturizatsiyu-banka
Published: 2026-08-06
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> **Главное.** Внутренняя реструктуризация - изменение условий кредита по соглашению с банком. У заёмщика нет права её требовать, но письменное заявление с обоснованием и документами повышает шанс договориться, а не получить типовой отказ по телефону.

Внутренняя реструктуризация - это изменение условий действующего кредитного договора **по соглашению с банком**: увеличение срока, отсрочка основного долга, изменение графика, реже - снижение ставки. Она не требует ни суда, ни новой заявки на кредит, но результата не гарантирует.

> **Права требовать реструктуризацию у заёмщика нет**
>
> Это ключевое отличие от кредитных каникул. Каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 - это **право** заёмщика при определённых условиях: банк обязан предоставить каникулы, если условия соблюдены. Внутренняя реструктуризация - это **переговоры**: банк оценивает риски и вправе отказать без объяснения причин. Ваш инструмент - доказать, что реструктуризация выгодна и банку, а не только вам.

## Когда переговоры имеют смысл

- Просрочки ещё нет, но вы видите, что она наступит через месяц-два - банку выгоднее сохранить платёжеспособного клиента, чем идти в суд и списывать резервы.
- Просрочка уже есть, но нет судебного взыскания - банк, скорее всего, уже пробовал реструктурировать долг сам через колл-центр; ваше письменное заявление фиксирует условия и позицию.
- Есть объективная причина, которая может быть документально подтверждена: сокращение, снижение зарплаты, длительный больничный, рождение ребёнка, дорогостоящее лечение.
- Вы способны платить, но меньше - например, половину текущего платежа. Отказ платить полностью в пользу «пусть банк реструктурирует» банк воспримет как манипуляцию.

> **Каникулы и реструктуризация - не одно и то же**
>
> Если ваша ситуация подходит под [кредитные каникулы](/documents/zayavlenie-na-kreditnye-kanikuly) (среднемесячный доход за два месяца упал более чем на 30% против среднего за двенадцать), сначала используйте право по ст. 6.1-2 ФЗ-353 - на 6 месяцев паузы без обсуждений. Внутренняя реструктуризация нужна тогда, когда каникулы не подходят по условиям (превышен размер кредита, каникулы уже брались) или закончились, а платёжеспособность не восстановилась.

## Как повысить шансы

### 1. Опишите причину, а не только последствия

Банк смотрит не «вам тяжело», а «что произошло и подтверждено». Прикладывайте документы: приказ о сокращении, справку СФР, больничный, свидетельство о рождении, медицинские заключения. Голые письма без документов рассматриваются формально.

### 2. Предложите конкретные условия

«Прошу увеличить срок с 5 до 7 лет, чтобы платёж снизился с 45 000 до 32 000 рублей» - банк оценит. «Прошу реструктурировать» без цифр - вернётся типовым отказом.

### 3. Покажите, что вы платите насколько можете

Продолжайте вносить те платежи, которые для вас реальны, пока идут переговоры. Ноль по счёту в период рассмотрения выглядит как отказ от исполнения обязательств и снижает шансы.

### 4. Подавайте заявление письменно, с отметкой о принятии

Личный кабинет банка удобен, но фиксирует ход переписки менее строго. Заказное письмо с описью вложения или личный визит с копией и отметкой на вашем экземпляре - предпочтительно.

## Что предлагать в заявлении

- **Увеличение срока** - самый частый и «дешёвый» для банка вариант. Платёж снижается, общая сумма процентов растёт.
- **Отсрочка основного долга** на 3-6 месяцев с сохранением процентов - банк почти не теряет.
- **Изменение графика** - переход с аннуитета на дифференцированный или наоборот, смена даты платежа.
- **Снижение ставки** - маловероятно; ставка снижается почти только через рефинансирование в другом банке (см. отдельное [ходатайство о снижении ставки](/documents/hodataystvo-o-snizhenii-protsentnoy-stavki)).

## Если банк отказал

Отказ по внутренней реструктуризации - не тупик, а сигнал переключиться на другой инструмент:

- **Кредитные каникулы**, если ваша ситуация подходит под ст. 6.1-2 ФЗ-353 - банк здесь уже не может отказать без нарушения закона.
- **Рефинансирование в другом банке** - если ваша платёжеспособность сохраняется и кредитная история не сильно испорчена (см. [гайд по рефинансированию](/guides/refinansirovanie-kreditov-kogda-pomogaet)).
- **Жалоба в Банк России** - если банк отказал именно в каникулах по ст. 6.1-2, а не в общей реструктуризации; в общей реструктуризации отказ не является нарушением.
- **Судебная реструктуризация в банкротстве** (ст. 213.14 ФЗ-127) - при значительной сумме долга и наличии стабильного дохода; там правила игры уже не в руках банка.

## Частые вопросы

### Банк обязан ответить в течение какого срока?

Специального срока для рассмотрения заявления о реструктуризации закон не устанавливает. Разумный срок - 30 календарных дней; на практике банки отвечают в течение 3-14 дней через личный кабинет.

### Реструктуризация испортит кредитную историю?

В КИ появится запись об изменении условий договора (реструктуризации). На получение новых кредитов это влияет негативно: банки видят, что клиент не справлялся с исходным графиком. Но это лучше, чем запись о судебном взыскании или банкротстве.

### Можно ли одновременно взять каникулы и реструктуризацию?

Каникулы приостанавливают платежи по действующему договору на срок до 6 месяцев. Реструктуризация меняет договор. Одновременно они не применяются: обычно сначала используют каникулы, а если после их окончания платить всё ещё сложно - договариваются о постоянной реструктуризации.

### Что если у меня много кредитов в разных банках?

Заявление подаётся в каждый банк отдельно. Единого механизма «реструктурировать всё сразу» вне банкротства не существует; при значительном общем долге стоит оценить [судебную реструктуризацию](/documents/proekt-plana-restrukturizatsii-dolgov) как единый инструмент для всех кредиторов сразу.

## Правовая основа

- Гражданский кодекс РФ, п. 1 ст. 450 - изменение договора по соглашению сторон.
- ГК РФ, ст. 451 - изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств (в судебном порядке при отказе стороны).
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 16 ст. 5 - запрет одностороннего ухудшения условий договора со стороны кредитора в отношении заёмщика-гражданина.
- ФЗ-353, ст. 6.1-2 - право заёмщика на льготный период (кредитные каникулы) при снижении среднемесячного дохода более чем на 30% или при проживании в зоне чрезвычайной ситуации; обязанность банка предоставить их при соблюдении условий (в отличие от общей реструктуризации).
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 29 - порядок изменения процентных ставок по кредитам граждан.

## Текст образца

Полный текст шаблона. В квадратных скобках - то, что заполняете вы.

[Наименование кредитора: банка / МФО / КПК]  
Адрес: [юридический адрес кредитора]

От: [ФИО заёмщика полностью]

Дата рождения: [дд.мм.гггг]

Паспорт: [серия, номер, кем и когда выдан]

Адрес регистрации: [индекс, полный адрес]

Телефон: [номер]   Эл. почта: [адрес]

**ЗАЯВЛЕНИЕ**

*о рассмотрении вопроса о реструктуризации задолженности*

1. Сведения о кредитном договоре

Между мной, [ФИО], и [наименование кредитора] заключён [кредитный договор / договор потребительского займа] № [номер] от [дата] на сумму [сумма] руб. на срок [срок].

Вид кредита:

- [ ] потребительский
- [ ] ипотека
- [ ] автокредит
- [ ] кредитная карта
- [ ] заём МФО

Текущий остаток задолженности по данным банка: [сумма] руб.

Ежемесячный платёж по договору: [сумма] руб.

2. Причины обращения (укажите ту, которая соответствует ситуации)

(Отметьте одно или несколько оснований; приложите подтверждающие документы.)

- [ ] Снижение дохода: с [месяц, год] мой ежемесячный доход снизился с [сумма] до [сумма] руб. в связи с [указать причину: сокращение, снижение оклада, длительный больничный, декретный отпуск, потеря второго источника дохода, снижение выручки ИП и т.п.].

- [ ] Рост обязательных расходов: [указать: рождение ребёнка, дорогостоящее лечение члена семьи, потеря кормильца, инвалидность и т.п.]. Обязательные расходы выросли с [сумма] до [сумма] руб./мес.

- [ ] Иные обстоятельства, существенно изменившие моё финансовое положение: [указать; ст. 451 ГК РФ].

3. Предлагаемые условия реструктуризации

(Отметьте то, что подходит; можно комбинировать. Итоговые условия определяются по соглашению с банком.)

- [ ] Увеличение срока кредита до [срок] мес./лет с целью снижения ежемесячного платежа до [сумма] руб.

- [ ] Отсрочка уплаты основного долга сроком на [___] месяцев с сохранением уплаты процентов.

- [ ] Изменение графика платежей: [указать желаемый график - аннуитет/дифференцированный, дата платежа].

- [ ] Снижение процентной ставки (если банк рассматривает такую возможность) с [текущая] до [желаемая]% годовых.

- [ ] Иные предложения: [указать].

4. Правовое основание обращения

Изменение условий кредитного договора возможно по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ) или при существенном изменении обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Настоящее заявление является предложением к переговорам; я осознаю, что банк вправе как принять предложенные условия, так и предложить свои, либо отказать в реструктуризации.

Прошу рассмотреть настоящее заявление и в разумный срок (не более 30 календарных дней с даты получения) направить мне мотивированный ответ по адресу: [почтовый адрес] или на эл. почту: [адрес].

5. Дополнительно

До получения ответа банка обязуюсь исполнять действующий график платежей в пределах своих возможностей. Прошу приостановить начисление штрафных санкций на период рассмотрения настоящего заявления (по усмотрению банка).

**ПРИЛОЖЕНИЯ:**

1. Копия паспорта заявителя (страницы 2-3 и страница с пропиской).

2. Справка о доходах за последние 6-12 месяцев (2-НДФЛ, справка работодателя, выписка по счёту).

3. Документы, подтверждающие изменение финансового положения (приказ о сокращении/снижении оклада, больничный лист, справка СФР, свидетельство о рождении ребёнка, медицинские документы и т.п.).

4. Расчёт текущих обязательных расходов семьи (при наличии).

5. Копия кредитного договора и графика платежей (по возможности).

Дата: «___» ______________ 202__ г.

Подпись: _________________ / [расшифровка]

> Шаблон подготовлен справочным проектом «Точка опоры» (blog127.ru). Не является юридической консультацией; перед подачей выверьте данные под вашу ситуацию.