# Самозапрет на кредиты

URL: https://blog127.ru/concepts/samozapret-na-kredity
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-08-12
Updated: 2026-08-13
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Самозапрет на кредиты - добровольная отметка в кредитной истории по ст. 5.1 ФЗ-218, из-за которой банк или МФО обязаны отказать в потребительском кредите и займе. Оформляется бесплатно через Госуслуги (с 01.03.2025) и в МФЦ (с 01.09.2025), снимается через два дня. На ипотеку, автокредиты с залогом машины и основные образовательные кредиты не распространяется.

Самозапрет на кредиты - это добровольная отметка в кредитной истории заёмщика, при которой банк или микрофинансовая организация обязаны отказать ему в потребительском кредите или займе. Механика прописана в ст. 5.1 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ, введённой Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ. Заявление подаётся бесплатно: через портал Госуслуг - с 1 марта 2025 года, через любой МФЦ - с 1 сентября 2025 года. Запрет вступает в силу на следующий день после включения записи в кредитную историю, а снимается только через два дня после подачи заявления о снятии - это «период охлаждения» против мошенников.

## Что такое самозапрет на кредиты?

> Коротко: это отметка в основной части кредитной истории по ст. 5.1 ФЗ-218, при наличии которой кредитор обязан отказать в потребительском кредите и займе. Заявление подаёт сам гражданин - через Госуслуги или МФЦ, бесплатно и без объяснения причин.

Официальное название нормы длиннее и точнее - «сведения о запрете заключения договоров потребительского займа (кредита)». В обиходе прижилось короткое «самозапрет», потому что решение принимает сам заёмщик - без суда, без обращения в банк, без объяснения причин. Достаточно волеизъявления, поданного одним из двух способов.

Норма встроена в кредитную историю по цепочке. Заявитель обращается в Бюро кредитных историй через оператора - Госуслуги или МФЦ. Бюро вносит запись в основную часть кредитной истории и рассылает эту информацию во все квалифицированные БКИ, в которых на человека уже есть досье. Когда банк или МФО перед выдачей кредита запрашивают кредитную историю - а они обязаны это делать по закону, - они видят отметку и не имеют права заключать договор.

Проверить, есть ли у вас в кредитной истории отметка о самозапрете, можно бесплатно два раза в год через ту же Госуслуги: [как это устроено, разбираем в статье «Как узнать свою кредитную историю»](/guides/kak-uznat-svoyu-kreditnuyu-istoriyu).

## Зачем нужен самозапрет?

> Коротко: чтобы кредит от вашего имени не смог оформить мошенник по украденному паспорту, потерянному телефону с доступом к Госуслугам или через слитую копию документов. Второй сценарий - самодисциплина: закрыть себе доступ к микрозаймам, если есть склонность брать их импульсивно.

Первая и главная задача - защита от кредитного мошенничества. Схема стандартная: злоумышленник получает копию паспорта, доступ к Госуслугам через фишинг или перевыпущенную симку, и оформляет от имени жертвы онлайн-кредит или микрозайм. Микрофинансовая организация проверяет только паспортные данные и код из СМС, договор заключается за минуты, деньги уходят на карту мошенника. Через месяц-другой первое коллекторское требование приходит уже настоящему владельцу паспорта, и ему приходится доказывать, что кредит он не брал - что делать в такой ситуации, разобрано в статье [«Что будет, если не платить кредит»](/guides/chto-budet-esli-ne-platit-kredit).

Самозапрет разрывает эту цепочку на самом раннем этапе. Когда МФО запрашивает кредитную историю на этапе одобрения заявки, отметка о запрете обязывает её отказать - независимо от того, кто именно подал заявку и с какого устройства.

Второй сценарий - самодисциплина. Человек знает за собой склонность брать микрозаймы импульсивно и в момент решения себе отказать не может. Двухдневная пауза при снятии запрета работает как барьер: даже если желание оформить кредит появилось прямо сейчас, деньги можно будет получить только через два дня. За это время эмоциональное решение обычно проходит.

Третий, редкий сценарий - защита близких, когда у человека есть основания опасаться, что паспортом воспользуется член семьи с игровой или иной зависимостью.

## Как оформить самозапрет через Госуслуги?

> Коротко: с 1 марта 2025 года заявление подаётся в разделе «Услуги - Штрафы и налоги - Установить самозапрет на кредиты». Требуется подтверждённая учётная запись и простая электронная подпись ПЭП ЕСИА. Услуга бесплатная, время оформления - несколько минут.

Порядок действий на портале:

1. Войдите в личный кабинет Госуслуг с подтверждённой учётной записью. Обычной или упрощённой учётной записи для самозапрета недостаточно - нужна именно подтверждённая, где паспортные данные верифицированы.
2. Выберите услугу «Оформление самозапрета на выдачу кредитов и займов». Она находится в каталоге в разделе, посвящённом кредитам, но проще всего перейти по прямой ссылке из поисковой строки портала.
3. В форме укажите, на что именно распространяется запрет. Закон разрешает выбирать: отдельно на потребительские кредиты в банках, отдельно на потребительские займы в микрофинансовых организациях, отдельно на дистанционный способ заключения договора. Можно поставить полный запрет, можно - только на онлайн-займы, чтобы сохранить возможность взять кредит в отделении банка.
4. Подпишите заявление простой электронной подписью Госуслуг. Отдельная квалифицированная электронная подпись не требуется - подходит именно ПЭП ЕСИА, встроенная в учётную запись.
5. Дождитесь уведомления о внесении записи. По регламенту БКИ вносит сведения в тот же день, если заявление поступило до 22:00 по московскому времени; после 22:00 - на следующий день.

Запрет вступает в силу на следующий день после включения сведений о нём в состав кредитной истории. Это значит, что от подачи заявления до момента, когда банк уже обязан отказывать, проходит один-два дня.

## Как поставить самозапрет через МФЦ?

> Коротко: с 1 сентября 2025 года заявление принимают в любом многофункциональном центре по паспорту. Услуга бесплатная, помощь оператора - обязательна. Способ выручает тех, у кого нет подтверждённой учётной записи Госуслуг или устройства с интернетом.

Обращение в МФЦ построено проще, чем через Госуслуги, но требует физического визита. С 1 сентября 2025 года такую услугу оказывают все МФЦ страны - конкретный офис можно выбрать любой, не обязательно по прописке.

С собой нужен только паспорт гражданина Российской Федерации. Никакие справки, подтверждающие право на самозапрет, закон не требует - услуга носит уведомительный характер.

Оператор МФЦ вводит данные заявителя в информационную систему, распечатывает готовое заявление, вы его проверяете и подписываете от руки. После этого центр передаёт сведения в БКИ по защищённому каналу.

Срок обработки такой же, как через Госуслуги: запись появляется в кредитной истории в тот же день (при подаче до 22:00 МСК) или на следующий, а запрет вступает в силу на следующий день после включения в историю. Общий срок ожидания от визита в МФЦ до фактического запрета - один-два рабочих дня.

Способ через МФЦ актуален для тех, у кого нет подтверждённой учётной записи Госуслуг, отсутствует смартфон или компьютер, либо возникли технические проблемы с идентификацией на портале. Для пожилых заёмщиков, которых больше всего атакуют мошенники, это часто единственный доступный канал.

## Как снять самозапрет?

> Коротко: заявление о снятии подаётся тем же способом - через Госуслуги или МФЦ, бесплатно. Но снимается запрет не мгновенно, а на второй день после появления сведений о снятии в кредитной истории. Этот двухдневный «период охлаждения» - защита от того, чтобы мошенник, получивший доступ, не снял запрет и не оформил кредит за один заход.

Снятие идёт по той же логике, что и установка, но с встроенной задержкой. Отдельного основания для снятия закон не требует - это, как и постановка, добровольное действие.

Ключевое отличие - в сроке. Установка запрета вступает в силу на следующий день после включения записи в кредитную историю. Снятие требует двух дней. Формулировка ст. 5.1 ФЗ-218 однозначна: снятие запрета вступает в силу на второй день, следующий за днём появления сведений о снятии в кредитной истории. Считать удобно так: заявление подано сегодня до 22:00 МСК - запись появится сегодня, запрет прекратит действовать через полтора рабочих дня.

Именно этот дополнительный день и есть «период охлаждения». Мошенник, даже если каким-то образом получил доступ к Госуслугам жертвы, не сможет за один заход снять запрет и оформить кредит: между отменой отметки и одобрением заявки в банке пройдут двое суток, за которые обычно успевает сработать уведомление или сам владелец аккаунта заметит подозрительную активность.

## На какие кредиты самозапрет не действует?

> Коротко: по ст. 3 п. 14 ФЗ-218 запрет НЕ распространяется на договоры, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, и на основные образовательные кредиты, где деньги перечисляются напрямую в учебное заведение. По этим сделкам банк выдаст кредит даже при активном самозапрете.

Логика исключений одна: закон вывел из-под самозапрета те кредиты, которые нельзя оформить незаметно и по одному только паспорту. Три категории:

- **Ипотечные кредиты.** Оформление ипотеки требует нотариального удостоверения ряда документов, регистрации залога в ЕГРН, обязательного присутствия заёмщика и, как правило, страхования. Мошенник не сможет пройти эту цепочку по украденному паспорту.
- **Автокредиты с залогом транспортного средства.** Автомобиль оформляется на конкретного заёмщика, ставится на учёт в ГИБДД, залог регистрируется в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Цепочка тоже требует присутствия.
- **Основные образовательные кредиты.** Средства не выдаются на руки, а перечисляются напрямую в образовательную организацию по договору с учебным заведением. Смысл мошенничества здесь отсутствует.

Ещё один нюанс: поручительство под самозапрет не подпадает. Это самостоятельное обязательство, а не кредит: гражданин с самозапретом сохраняет право поручаться за третьих лиц. За что именно отвечает поручитель и в каком объёме, разобрано в карточке [«Поручитель по кредиту»](/concepts/poruchitel-po-kreditu). А сам факт, портит ли банкротство доверие банков к заёмщику после снятия долгов, - в статье [«Портит ли банкротство кредитную историю»](/guides/portit-li-bankrotstvo-kreditnuyu-istoriyu).

Отдельно нужно понимать, что самозапрет не влияет на уже действующие кредитные договоры. Если у человека есть непогашенный потребительский кредит или ипотека, самозапрет их не аннулирует и не изменяет условия. Он касается только будущих договоров: пока запрет активен - новых нет, снят - можно снова заключать.

## Пример на цифрах: как самозапрет спас от мошеннического займа

> Коротко: разберём типовой сценарий, чтобы увидеть механизм на реальных цифрах и датах. Илья поставил самозапрет через МФЦ, а через полтора месяца мошенник попытался оформить на его паспорт микрозайм на 40 000 руб. МФО получила отметку о запрете при проверке кредитной истории и отказала. Цифры условные, но нормы и сроки - фактические.

**Исходные данные.** Илье 42 года, работает менеджером в логистике, подтверждённая учётная запись Госуслуг есть, но он ей не доверяет после того, как в 2024 году получил СМС о попытке смены пароля. Никаких активных кредитов у него нет, но кредитная история сформирована - в 2019-2022 годах он выплатил автокредит.

**Первый шаг: установка запрета.** 15 сентября 2025 года Илья идёт в МФЦ рядом с домом с паспортом. Оператор проводит услугу за 20 минут: формирует заявление, Илья его подписывает, МФЦ передаёт в БКИ. В тот же день, около 18:00 МСК, отметка о запрете появляется в основной части кредитной истории Ильи и рассылается по всем квалифицированным БКИ, в которых на него есть досье.

**Момент вступления в силу.** С 16 сентября запрет действует. Любой кредитор, запрашивающий кредитную историю Ильи, видит отметку и не имеет права выдавать ему потребительский кредит или заём. При этом на действующие обязательства это никак не влияет - у Ильи их нет, но если бы был ипотечный или потребительский кредит, он бы продолжал обслуживаться на прежних условиях.

**Что происходит через полтора месяца.** 30 октября 2025 года на телефон Ильи приходит СМС от МФО «Быстроденьги» - «Спасибо за подачу заявки на 40 000 руб., ожидайте решения». Илья заявку не подавал. Это классическая попытка мошеннического займа: злоумышленник где-то раздобыл копию паспорта и попытался оформить онлайн-микрозайм с моментальным зачислением на карту.

**Как сработал запрет.** МФО, обрабатывая заявку, обратилась в квалифицированное БКИ за кредитной историей заявителя. В отчёте она увидела активную отметку о самозапрете. По ст. 5.1 ФЗ-218 это прямой запрет заключать договор потребительского займа. Заявку отклонили. Илья получил стандартный СМС-отказ, а не долг на 40 000 руб. с процентами по предельной ставке 0,8 % в день.

**Что изменится, если снять запрет.** Если через год Илья решит взять потребительский кредит на ремонт, ему нужно будет подать заявление о снятии - через Госуслуги или МФЦ. Запрет прекратит действовать через два дня. Только после этого банк одобрит его кредитную заявку. Двухдневная пауза может показаться неудобной, зато встроена защита: за это время мошенник, получивший доступ к аккаунту, не успеет и снять запрет, и оформить кредит.

Что важно увидеть в этом разборе: самозапрет работает не как «блокировка кредитной истории», а как обязательный сигнал для кредитора при проверке. Механизм срабатывает не у пользователя, а на стороне банка или МФО - именно поэтому обойти его на этапе оформления невозможно.

## Что делать, если кредит всё-таки выдали при активном запрете?

> Коротко: договор оспаривается по ст. 5.1 ФЗ-218 - выдача кредита при действующей отметке о самозапрете нарушает прямой запрет. Долги признают несуществующими, а запись о них удаляют из кредитной истории. Обращаться нужно к кредитору с претензией и параллельно к финансовому уполномоченному или в суд.

Такие случаи возможны в трёх основных сценариях. Первый - технический сбой: БКИ или МФО не обновили данные, и кредитор не увидел свежую отметку. Второй - недобросовестность конкретного оператора, который проверил кредитную историю формально. Третий - схема с поддельными документами, когда мошенник ухитрился обойти проверку через сообщение о смене паспортных данных.

Схема действий одинаковая. Заказываете кредитную историю через Госуслуги, фиксируете: отметка о самозапрете была активна на дату заключения договора, договор всё равно оформлен. С этим набором подаёте письменную претензию кредитору с требованием признать договор недействительным и удалить запись из кредитной истории. Кредитор обязан ответить в 30-дневный срок.

Если ответа нет или получен отказ - вопрос уходит финансовому уполномоченному (для банков и МФО, работающих на территории РФ) или сразу в суд. Судебная практика по нарушению самозапрета только формируется, но норма ст. 5.1 ФЗ-218 сформулирована как прямой запрет для кредитора, а не как рекомендация. Это сильная позиция для оспаривания.

Параллельно нужно оспорить запись о кредите в кредитной истории. Механика подробно разобрана в карточке [«Оспаривание записи в кредитной истории»](/concepts/osparivanie-zapisi-v-kreditnoy-istorii): для случаев мошенничества и нарушения самозапрета срок ответа БКИ - 30 календарных дней с даты получения заявления.

Если у вас уже возникли долги по кредиту, оформленному в обход самозапрета, или вы столкнулись со сложной кредитной ситуацией и не понимаете, что делать в первую очередь, [диагностика по своим договорам](https://blog127.ru/assistant) поможет разобрать ситуацию и выбрать план действий.

## Частые вопросы

### Стоит ли ставить самозапрет, если у меня уже есть кредиты?

Да, и это никак не влияет на действующие обязательства. Самозапрет по ст. 5.1 ФЗ-218 касается только будущих кредитных договоров: ипотечный, автокредитный или потребительский, который уже оформлен, продолжает обслуживаться на прежних условиях. Отметка не запускает досрочное истребование долга, не меняет ставку и не появляется в расчёте показателя долговой нагрузки. Единственное, что она делает, - блокирует одобрение новых заявок на потребительский кредит или заём, пока запрет активен.

### Испортит ли самозапрет мою кредитную историю?

Нет. Отметка о самозапрете - это не «просрочка» и не «плохая история», а нейтральная запись в основной части кредитной истории. Она видна кредиторам, которые запрашивают историю на этапе одобрения заявки, но не рассчитывается в кредитном рейтинге и не влияет на показатель долговой нагрузки. После снятия отметка остаётся в истории как факт - «был запрет с такого-то по такое-то», - но негативного веса не несёт. Некоторые банки, наоборот, воспринимают факт когда-то поставленного самозапрета как признак финансовой осторожности заёмщика.

### Можно ли поставить частичный самозапрет - только на онлайн-займы?

Да. При подаче заявления закон разрешает выбирать конкретные категории: отдельно на потребительские кредиты в банках, отдельно на потребительские займы в микрофинансовых организациях, отдельно на дистанционный способ заключения договора. Можно, например, оставить возможность взять потребительский кредит в отделении банка при личном визите, но полностью закрыть онлайн-займы - именно они чаще всего оформляются мошенниками. Комбинации указываются галочками в форме на Госуслугах или в заявлении в МФЦ.

### Действует ли самозапрет на кредитные карты и рассрочку в магазинах?

Да, действует. Кредитная карта - это разновидность потребительского кредита с возобновляемым лимитом, поэтому попадает под действие ст. 5.1 ФЗ-218 наравне с обычными потребительскими кредитами. Аналогично работает рассрочка в магазинах, когда фактически оформляется потребительский кредит через партнёрский банк, - её тоже не одобрят при активном самозапрете. Исключение только для рассрочки без участия кредитной организации, то есть когда сам магазин даёт отсрочку платежа собственными силами: это не кредит, и БКИ такой договор не видит.

### Что делать, если самозапрет не сработал и мошенник оформил кредит?

Действовать сразу по двум направлениям. Первое: заказать кредитную историю через Госуслуги, зафиксировать факт активной отметки о самозапрете на дату договора и подать письменную претензию кредитору с требованием признать договор недействительным. Второе: параллельно оспорить запись о кредите в БКИ по правилам ст. 8 ФЗ-218 - бюро обязано ответить в 30 дней. Если банк или МФО отказывают, вопрос уходит финансовому уполномоченному или в суд, а также в полицию - по факту мошенничества по ст. 159.1 УК РФ. Норма о самозапрете сформулирована как прямой запрет для кредитора, поэтому позиция в суде для заёмщика сильная.

## Источники

- [Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5.1](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - внесение в кредитную историю сведений о запрете и о снятии запрета
- [Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_470604/) - введение самозапрета на заключение договоров потребительского кредита (займа)
- [Банк России - Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов)](https://www.cbr.ru/ckki/self-prohibition_credit/) - разъяснение регулятора о механике и сроках
- [НБКИ - Самозапрет на кредиты](https://nbki.ru/samozapret/) - разъяснение бюро кредитных историй о правилах внесения записи и снятия
- [Официальное опубликование правовых актов - ФЗ от 26.02.2024 № 31-ФЗ](http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202402260017) - первичная публикация закона о самозапрете на pravo.gov.ru