# Неплатёжеспособность

URL: https://blog127.ru/concepts/neplatezhesposobnost
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-08-02
Updated: 2026-08-13
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Неплатёжеспособность - прекращение расчётов по долгам, вызванное недостаточностью денежных средств. Для банкротства гражданина состояние доказывают не построчно: закон перечисляет четыре обстоятельства, при любом из которых человек предполагается неплатёжеспособным, пока не доказано иное.

Неплатёжеспособность - это состояние, когда человек перестал платить по долгам, потому что денег на это не хватает. Закон смотрит не на сам факт пропущенного платежа, а на его причину. Для суда состояние доказывают не построчно: п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 перечисляет четыре обстоятельства, при любом из которых гражданин предполагается неплатёжеспособным, пока не доказано иное.

## Как закон определяет неплатёжеспособность?

> Коротко: ст. 2 ФЗ-127 называет неплатёжеспособностью прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств. Нехватка денег предполагается, пока обратное не доказано.

Формулировка важна двумя деталями. Первая: речь идёт о прекращении платежей по причине нехватки денег, а не о нежелании платить. Вторая: закон исходит из презумпции - если человек прекратил расчёты, считается, что денег у него нет, и опровергать это должна другая сторона.

Для дел о банкротстве граждан п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 даёт своё определение: неплатёжеспособность гражданина - это его неспособность удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Без доказанного состояния процедуру не введут: п. 2 той же статьи прямо ставит его условием для определения об обоснованности заявления.

Пошаговый разбор всей процедуры собран в статье [«Банкротство физлиц: пошаговая инструкция»](/guides/bankrotstvo-fizicheskih-lic-poshagovaya-instrukciya).

## Когда закон презюмирует неплатёжеспособность?

> Коротко: п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 перечисляет четыре обстоятельства. Достаточно одного из них, чтобы гражданин считался неплатёжеспособным, пока он сам не докажет обратное.

Закон называет такие ситуации, и у каждой есть свой подтверждающий документ:

- гражданин прекратил расчёты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства с наступившим сроком - видно по выпискам со счетов и графикам платежей с датой последнего внесённого;
- более десяти процентов совокупного размера обязательств не исполнены дольше одного месяца со дня наступления срока - считается по справкам банков о задолженности;
- размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина, включая права требования - нужны выписка из ЕГРН, данные о транспорте, оценка;
- есть постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что имущества для взыскания у гражданина нет (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229) - постановление приставов.

Последнее обстоятельство суд принимает охотнее прочих: это внешний документ, а не расчёт заинтересованной стороны. Как приставы доходят до такого постановления, разобрано в карточке [«Исполнительное производство»](/concepts/ispolnitelnoe-proizvodstvo).

Само по себе состояние не отвечает на вопрос, обязан ли человек идти в суд и с какой суммой. Пороги, сроки и разница между обязанностью и правом подать заявление разобраны в карточке [«Признаки банкротства гражданина»](/concepts/priznaki-bankrotstva-grazhdanina).

## Можно ли опровергнуть презумпцию?

> Коротко: да. Последний абзац п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127: если есть достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений гражданин в течение непродолжительного времени погасит долги полностью, признать его неплатёжеспособным нельзя.

Закон называет два источника таких поступлений - доходы от деятельности самого гражданина и погашение задолженности перед ним. Речь о подтверждённых деньгах: трудовой договор с датой выхода, вступившее в силу решение суда о взыскании в пользу должника, подписанный договор продажи актива. Ожидание, что через полгода станет легче, презумпцию не снимает.

Спорят об этом обе стороны и в обе стороны. Банк, которому выгодно ввести процедуру, опирается на четыре обстоятельства выше. Должник, которому процедура не нужна, показывает поступления. Бывает и наоборот: заявление подаёт сам человек, а возражает кредитор, ссылаясь на его зарплату.

Что происходит между первой просрочкой и заседанием, описано в статье [«Что будет, если не платить кредит»](/guides/chto-budet-esli-ne-platit-kredit).

## Чем неплатёжеспособность отличается от просрочки?

> Коротко: просрочка - факт нарушения срока по конкретному договору, за который начисляют неустойку. Неплатёжеспособность - причина остановки платежей и характеристика финансового положения человека целиком, а не одного кредита.

Человек уехал, забыл про платёж и внёс его через неделю: просрочка есть, деньги были - состояния нет. Обратный случай: из четырёх кредитов человек платит один, потому что на большее дохода не хватает. По трём договорам просрочка, по четвёртому её нет, но положение целиком уже описывается п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127.

Разница практическая. Просрочку закрывает один платёж, и последствия у неё договорные - пени и штрафы. Состояние одним платежом не закрывается: оно оценивается судом в целом и решает, откроют дело или нет. Рядом с ним закон ставит второе основание - недостаточность имущества; чем они отличаются и как работают вместе, разобрано в карточке [«Признаки банкротства гражданина»](/concepts/priznaki-bankrotstva-grazhdanina).

## Может ли работающий человек быть неплатёжеспособным?

> Коротко: да. Пункт 3 ст. 213.6 ФЗ-127 говорит о неспособности удовлетворить требования кредиторов в полном объёме. Наличие зарплаты эту способность само по себе не подтверждает: значение имеет остаток дохода после расходов на жизнь и платежей по графикам.

Довод «человек трудоустроен, значит платить может» звучит на заседаниях постоянно. Отвечают на него арифметикой. Берут официальный доход, вычитают прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца, вычитают обязательные расходы вроде аренды жилья и лекарств по назначению врача. Остаток сравнивают с суммой ежемесячных платежей по всем договорам сразу.

Если остаток меньше платежа, положение подпадает под п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 при любой зарплате. Человек с доходом 120 000 рублей и платежами на 140 000 рублей неплатёжеспособен, а человек с доходом 40 000 рублей и платежами на 12 000 рублей - нет.

Отдельно спорят про частичные платежи. Должник продолжает вносить деньги по одному договору из четырёх, и кредитор говорит: расчёты не прекращены. Обстоятельство из п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 описывает положение человека целиком, поэтому аккуратно обслуживаемый кредит на фоне трёх брошенных картину не переворачивает.

Есть и обратная граница. Стабильный высокий доход, которого хватает закрыть весь долг за несколько месяцев, презумпцию снимает - это то самое условие из последнего абзаца п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 про поступления от деятельности гражданина.

## Расчёт на цифрах: как считают десять процентов обязательств

> Коротко: разберём вторую презумпцию по шагам. Считают долю просроченного дольше месяца в совокупном размере обязательств. Порог в десять процентов набирается быстрее, чем кажется: мелкие долги в знаменателе тоже участвуют.

Цифры здесь условные, взяты для наглядности. У человека четыре обязательства: кредит наличными - остаток 420 000 рублей, кредитная карта - 160 000 рублей, микрозайм - 35 000 рублей, долг за коммунальные услуги - 25 000 рублей.

**Знаменатель.** Совокупный размер обязательств - 640 000 рублей. В него входят все денежные обязательства и обязательные платежи, включая те, срок которых пока идёт по графику.

**Числитель.** Смотрим, что не исполнено дольше месяца со дня наступления срока. По карте пропущены два минимальных платежа на 24 000 рублей. Микрозайм не возвращён к дате, которая прошла два месяца назад, - это 35 000 рублей. Коммунальные квитанции не оплачены с начала года - 25 000 рублей. Кредит наличными человек продолжает платить, поэтому в числитель он не идёт. Всего просрочено 84 000 рублей.

**Доля.** 84 000 рублей от 640 000 рублей - это 13,1 процента. Порог в десять процентов пройден, обстоятельство из п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 налицо, и дальше неплатёжеспособность предполагается, пока не доказано иное.

**Второй счёт.** Заодно проверяют третье обстоятельство: стоимость имущества против размера задолженности. У человека машина примерно за 180 000 рублей и больше ничего ликвидного. 180 000 рублей против 640 000 рублей - обстоятельство тоже выполняется. Для суда достаточно любого одного.

**Проверка на опровержение.** Допустим, человек подписал договор продажи машины и ждёт отпускные - вместе 210 000 рублей. Презумпция от этого не падает: закон требует основания полагать, что долг будет погашен полностью и в непродолжительное время. 210 000 рублей против 640 000 рублей такого основания не дают.

Считать долю стоит до подачи заявления, по своим выпискам и справкам о задолженности. Это тот расчёт, который в заседании проверят первым.

## Что делать, если состояние уже наступило?

> Коротко: само оно не рассасывается, придётся выбирать. Вариантов три - договориться с банком о новом графике, войти в судебную процедуру или проверить условия внесудебного банкротства через МФЦ.

Сначала стоит посчитать четыре цифры: общую сумму долга, срок просрочки, стоимость имущества, регулярный доход после вычета прожиточного минимума. Они и определяют, какой путь вообще доступен.

Иногда хватает переговоров с кредитором - банк идёт на изменение графика, если видит реальный источник платежей. Как строить такой разговор, описано в статье [«Как общаться с банком при просрочке»](/guides/kak-obshchatsya-s-bankom-pri-prosrochke).

Когда переговоры уже не работают, вопрос переходит в плоскость выбора процедуры: судебная доступна при любой сумме долга, но требует управляющего и денег на него, внесудебная бесплатна, но пускает не всех. Сравнение обоих путей - в статье [«Судебное или внесудебное банкротство»](/guides/sudebnoe-ili-vnesudebnoe-bankrotstvo).

[Проверить себя на признаки неплатёжеспособности](https://blog127.ru/assistant) можно по своим суммам и срокам, без общих формулировок.

## Частые вопросы

### Чем неплатёжеспособность отличается от недостаточности имущества?

Первая про деньги, вторая про вещи. Неплатёжеспособность описывает поток: человек прекратил платежи, потому что средств на них не хватает. Недостаточность имущества сравнивает две суммы - сколько человек должен и сколько стоит всё, что у него есть. Одно бывает без другого. Владелец квартиры и машины с долгом в три миллиона рублей платить уже не может, хотя вещей у него достаточно; бывает и обратная ситуация, когда имущества почти нет, но дохода хватает закрывать графики. Для суда достаточно первого состояния, второе усиливает картину и обычно идёт в заявлении рядом.

### Нужно ли доказывать неплатёжеспособность, если я подаю заявление сам?

Да, доказывать придётся в любом случае. Суд проверяет состояние по документам независимо от того, кто написал заявление: пока оно не подтверждено, определение об обоснованности заявления не выносят. Разница лишь в том, что своё положение человек показывает сам - справки банков о задолженности, выписки по счетам, сведения о доходе, документы на имущество. Пакет собирают заранее: заседание назначают быстро, а досылать бумаги в спешке всегда хуже. Отказы чаще всего связаны с неполным комплектом документов.

### Считается ли человек неплатёжеспособным, если у него есть квартира и машина?

Может считаться. Наличие вещей само по себе состояние не отменяет: смотрят на то, хватает ли денег на текущие платежи по графикам. Хозяин квартиры с долгом в несколько миллионов и зарплатой ниже суммы ежемесячных взносов под п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 подпадает спокойно. Другое дело - третье обстоятельство из этого пункта, где размер долга сравнивают со стоимостью имущества: вот там квартира и машина картину меняют. Есть тонкость: единственное жильё по общему правилу не продают, поэтому в расчёте на погашение долга его стоимость обычно и не участвует.

### Может ли банк заявить о моей неплатёжеспособности без моего согласия?

Да, согласие должника тут не требуется. Кредитор доказывает состояние по тем же четырём обстоятельствам из п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 и чаще всего опирается на прекращение расчётов и на долю просроченного долга. Мотив у банка практический: в процедуре появляется управляющий, который проверит сделки за прошлые годы и поищет имущество. Возражать в такой ситуации имеет смысл поступлениями - подтверждённым доходом или деньгами, которые самому человеку должны вернуть по решению суда. Обещания «скоро закрою» для возражения не хватит.

### Что делать, если суд не увидел неплатёжеспособности и отказал?

Разбираться в причине отказа. Обычно дело в документах: размер долга не подтверждён, сведений об имуществе нет, справок о доходе за нужный период не хватает. Такой отказ дорогу не закрывает - недостающее собирают и подают заново, тем более что состояние за это время только усугубляется. Хуже, когда суд увидел поступления, которых достаточно закрыть долг за короткий срок, и снял презумпцию по последнему абзацу п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127. Тогда повторное заявление имеет смысл, когда станет ясно, что ожидаемые деньги не пришли.

## Источники

- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст. 2](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/8764f1ea3b4838d75bea542a4b17522b6649f35d/) - понятия неплатёжеспособности и недостаточности имущества
- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст. 213.6](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ca74b72db11763fcd33eb8464df77ad7e069eeb6/) - п. 2 и п. 3: доказывание неплатёжеспособности, четыре презумпции и условие их опровержения
- [ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ, ст. 46](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/105782f48579348026e763beef098430090826b6/) - п. 4 ч. 1: окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества
- [Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (Президиум ВС РФ, 18.06.2025)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_507941/) - оценка судами признаков неплатёжеспособности