# Микрозаём

URL: https://blog127.ru/concepts/mikrozaym
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-08-10
Updated: 2026-08-13
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Микрозаём - короткий заём, который выдаёт микрофинансовая организация (МФО) на условиях, ограниченных ФЗ-151: сумма не выше предельного размера (для физлица через МФК - 1 млн руб., через МКК - 500 тыс. руб.), ставка не более 0,8% в день, а суммарные проценты и штрафы по краткосрочному займу не могут превысить 100% от суммы. В обиходе такие займы называют «до зарплаты».

Микрозаём - это заём, который выдаёт микрофинансовая организация (МФО) или микрокредитная компания (МКК) по договору микрозайма. Порядок работы задан ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», а условия договора и все ограничения по ставке, штрафам и предельной переплате - ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Отличие от банковского кредита в том, что закон отдельной ветвью прописал верхний потолок и по сумме, и по цене денег.

## Как закон определяет микрозаём

> Коротко: по п. 3 ч. 1 ст. 2 ФЗ-151 микрозаём - это заём, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика по основному долгу, установленный этим же законом. То есть отличительный признак - не название кредитора и не срок, а лимит суммы.

Дословно закон говорит так: микрозаём - «заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом» (п. 3 ч. 1 ст. 2 ФЗ-151). Договор микрозайма определён рядом - как договор займа, сумма которого не выходит за тот же предел (п. 4 ч. 1 ст. 2).

Юридически важны два следствия. Первое: если человек получил деньги от МФО в пределах лимита, это микрозаём независимо от того, на что он их взял и как договор назван - «до зарплаты», «на карту», «Инсталмент». Второе: заём с превышением лимита микрозаймом не считается, и МФО такой договор заключить не вправе. Об этом же - правила [«Микрофинансовой организации (МФО)»](/concepts/mikrofinansovaya-organizaciya-mfo).

Бытовое «микрокредит» в законе не встречается. Кредит по ГК РФ выдаёт банк, а заём - любое лицо, в том числе МФО и МКК. Это не терминологическая мелочь: от того, кредит перед вами или заём, зависит, какая часть ФЗ-353 применяется к договору и куда жаловаться на нарушения. Разница между кредитом и займом подробно разобрана в статье [«Что будет, если не платить кредит»](/guides/chto-budet-esli-ne-platit-kredit).

## Какие предельные суммы установлены для микрозайма

> Коротко: по ст. 12 ФЗ-151 микрофинансовая компания (МФК) выдаёт физлицу микрозаём в пределах 1 млн руб. по основному долгу, микрокредитная компания (МКК) - до 500 тыс. руб. Для ИП и юрлица лимит - 15 млн руб. независимо от вида МФО. Всё, что выше этих порогов, микрозаймом уже не является.

Ограничения зафиксированы п. 8, 8.1 и 8.3 ч. 1 ст. 12 ФЗ-151 и описывают именно сумму основного долга заёмщика перед конкретной МФО:

- **МФК заёмщику-физлицу** - не более 1 млн руб.
- **МКК заёмщику-физлицу** - не более 500 тыс. руб.
- **МФО заёмщику-ИП или юрлицу** - не более 15 млн руб. (эту планку подняли ФЗ от 29.12.2025 № 545-ФЗ - раньше было 5 млн).

Лимит считается «в сумме» по всем действующим договорам с одной МФО, поэтому взять два займа по 800 тыс. руб. в одной МФК нельзя - верхний потолок уже 1 млн. При этом ограничение не запрещает взять параллельно займы в нескольких МФО - общий предел долговой нагрузки закон не устанавливает, его контролирует уже [показатель долговой нагрузки (ПДН)](/concepts/pokazatel-dolgovoy-nagruzki-pdn), который банк или МФО обязан рассчитать перед выдачей.

Отдельная ловушка - рекламные «займы до 3 млн» на сайтах МФО. Это либо предложение для ИП и юрлиц (там лимит выше), либо агентская схема с банком-партнёром: сама МФО оформляет заявку, но кредит вам выдаёт банк, и договор уже не микрозайма, а потребительского кредита.

## Сколько можно начислить процентов и штрафов

> Коротко: по ст. 5 ч. 23 ФЗ-353 процентная ставка по договору потребительского кредита или займа не может превышать 0,8% в день. По ст. 5 ч. 24 сумма процентов, неустойки, штрафов и платежей за услуги по краткосрочному займу (до одного года) не может превысить 100% от суммы займа. С 01.04.2026 этот потолок снизили со 130% до 100%.

Дневная ставка - общий верхний потолок для всех потребительских кредитов и займов, а не только для МФО. Правило сформулировано коротко: «Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день» (ст. 5 ч. 23 ФЗ-353). В годовом выражении это около 292% годовых - потолок высокий, но конечный.

Предел суммарных начислений устроен иначе - это ограничение по общему объёму долга, а не по ставке. Формула из ст. 5 ч. 24 ФЗ-353: с момента, когда сумма начисленных процентов, неустойки, штрафов, пеней, иных мер ответственности и всех платежей за услуги достигает 100% от основного долга, дальнейшее начисление прекращается. Работает это только для краткосрочных займов (до года), но именно они составляют основную массу микрозаймов.

Отдельная норма про поведение МФО после просрочки - ст. 12.1 ч. 2 ФЗ-151: неустойку и иные меры ответственности МФО вправе начислять только на непогашенную часть основного долга, а не на всю сумму долга целиком с процентами. Плюс по ст. 5 ч. 21 ФЗ-353 сама неустойка ограничена 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если начисление процентов остановлено. Механика штрафов подробнее - в карточке [«Неустойка, пени и штрафы по кредиту»](/concepts/neustoyka-peni-shtrafy-po-kreditu).

## Чем МФК, МКК и ломбард отличаются от банка

> Коротко: МФК - микрофинансовая компания с капиталом от 70 млн руб., выдаёт физлицам до 1 млн; МКК - микрокредитная компания без минимального капитала, выдаёт физлицам до 500 тыс. руб. Ломбард выдаёт только под залог вещи. Все три работают в реестре Банка России, банковские лицензии им не нужны.

Разница между МФК и МКК формальная, но с практическими последствиями: у МФК больше требований к капиталу и отчётности, зато выше потолок займа и есть право привлекать деньги граждан по договорам займа от 1,5 млн руб. МКК проще по регулированию, но выдаёт меньше, и деньги «на вклад» через МКК положить нельзя.

Ломбард - отдельный тип кредитора по ФЗ-196 «О ломбардах». Он выдаёт заём только под залог движимой вещи (техники, украшений, авто), договор оформляется залоговым билетом, и потолок 0,8% в день по ст. 5 ч. 23 ФЗ-353 на такие займы тоже распространяется. Но лимит суммарных начислений 100% на ломбардные займы работает иначе: если заём короче года - да, если долгосрочный - расчёт по общему правилу без потолка.

Банк работает по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ), у него нет ограничения по сумме и нет статуса МФО. Отличие для заёмщика в том, что банк смотрит на кредитную историю строже, требует справку о доходах и почти всегда работает с [полной стоимостью кредита (ПСК)](/concepts/polnaya-stoimost-kredita-psk) в диапазоне 15-35% годовых, а не 292%.

## Как микрозаём отражается в кредитной истории

> Коротко: любой микрозаём попадает в кредитную историю - МФО обязана передавать данные в бюро кредитных историй по ФЗ-218. Скоринг банков реагирует на микрозаймы негативно: несколько активных микрозаймов почти всегда снижают кредитный рейтинг и повышают шанс отказа по ипотеке.

Обязанность передавать сведения - ст. 5 ч. 3.1 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». МФО и МКК числятся источниками формирования кредитной истории наравне с банками. Записи включают факт выдачи, сумму, срок, график, каждую просрочку и её длительность. Как это устроено технически - в карточке [«Бюро кредитных историй (БКИ)»](/concepts/byuro-kreditnyh-istoriy-bki).

Для банка микрозаём - сигнал двух вещей одновременно. Первое: у клиента был кассовый разрыв, из-за которого он пошёл под 0,8% в день, а не за банковским кредитом под 15% годовых. Второе: даже погашенный микрозаём остаётся в истории до 7 лет и снижает [кредитный рейтинг](/concepts/kreditnyy-reyting). При наличии активных или недавних микрозаймов вероятность одобрения ипотеки падает почти всегда, даже если по остальным критериям заёмщик проходит.

Если ситуация уже такая, что микрозаймов много и они «крутятся» с перекредитованием - это не про рефинансирование, а про признаки [неплатёжеспособности](/concepts/neplatezhesposobnost). Что делать в этой точке, подробно разобрано в статье [«Нечем платить кредит: что делать»](/guides/nechem-platit-kredit-chto-delat).

## Пример: разбор микрозайма 15 000 руб. на 30 дней

> Коротко: заём 15 000 руб. на 30 дней под 0,8% в день даст 3 600 руб. процентов - к возврату 18 600 руб. При просрочке начисления продолжаются, но остановятся на 30 000 руб. общего долга (100% лимита). Дальше МФО может только требовать возврата этой суммы, ни рубля сверху не начислит.

Цифры условные, но соотношение реальное. Возьмём Марину: она берёт микрозаём в МФК на 15 000 руб. на 30 дней «до зарплаты». Ставка в договоре - 0,8% в день, это верхний потолок.

**Исходные данные.** Сумма займа - 15 000 руб., срок - 30 дней, ставка - 0,8% в день. Заём короткий (до года), значит работает ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 - лимит суммарных начислений 100% от 15 000 руб., то есть 15 000 руб. поверх основного долга. Общий потолок - 30 000 руб.

**Плановый расчёт.** За 30 дней проценты составят 15 000 × 0,008 × 30 = 3 600 руб. Марина возвращает 18 600 руб. точно в срок - заём закрыт, дальше по нему ничего не начисляется.

**Что будет, если платёж просрочен на месяц.** С даты просрочки МФО продолжает начислять проценты, но уже только на непогашенную часть основного долга (ст. 12.1 ч. 2 ФЗ-151). Плюс включается неустойка 20% годовых, если проценты продолжают идти. За месяц просрочки набежит ещё около 3 600 руб. процентов и ~250 руб. неустойки - итого долг вырастет до примерно 22 450 руб.

**Что будет, если просрочка полгода.** Проценты и неустойка накапливаются, но упираются в потолок 100%. Как только сумма начислений (проценты + неустойка + любые платежи за услуги) достигнет 15 000 руб., она замирает - независимо от того, прошло с даты договора шесть месяцев или год. Дальше долг - 30 000 руб., и это железный потолок. МФО может подавать в суд, продавать долг коллекторам, но ни одного нового процента не начислит.

**Что изменится, если это МКК, а не МФК.** Разницы для заёмщика по этому конкретному расчёту нет - потолки по ставке и по переплате привязаны к ФЗ-353 и одинаковы для всех кредиторов. Отличие проявится только на большой сумме: МКК не выдаст 800 тыс. руб., её лимит - 500 тыс.

**Что важно увидеть в разборе.** Микрозаём - это не «безлимитная кабала», как его часто описывают. Верхний потолок долга у него жёсткий: сумма займа плюс столько же - и всё. То, что делает микрозаём опасным на практике, - не безлимитность, а лёгкость получения и цепочка перекредитований в разных МФО, когда каждый заём в отдельности внутри лимита, а суммарно человек уже за пределом того, что вообще способен выплатить.

Если вы уже в этой цепочке и не понимаете, что делать дальше, [нащупать выход](https://blog127.ru/assistant) быстрее по своим цифрам, чем по общим правилам.

## Частые вопросы

### Могут ли МФО взыскать больше, чем сумма займа плюс 100%?

Нет, по краткосрочному микрозайму - не могут. Ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 задаёт твёрдый потолок: как только сумма всех начислений (проценты, неустойка, штрафы, платежи за услуги) достигает 100% от основного долга, дальнейшие начисления прекращаются. Это работает и после уступки долга коллекторам - купивший долг новый кредитор не получает права начислять сверх этой суммы. Ограничение снято только для займов сроком более одного года, но по микрозаймам такие договоры - редкость. Госпошлина, юридические расходы и почтовые сборы в потолок не входят, они взыскиваются отдельно, но обычно составляют небольшую часть суммы иска.

### Считается ли микрозаём кредитом?

Юридически нет. Кредит по ст. 819 ГК РФ выдаёт банк на основании кредитного договора, а микрозаём - это заём (ст. 807 ГК РФ), просто оформленный по специальным правилам ФЗ-151. Разница проявляется в регулировании: банки живут по нормам ЦБ РФ о кредитных организациях, МФО - по ФЗ-151 и реестру микрофинансовых организаций Банка России. При этом обе фигуры подпадают под общие ограничения ФЗ-353 о потребительском кредите и займе - ставка не выше 0,8% в день, потолок начислений 100%. В бытовой речи микрозаём часто называют «микрокредитом», но такого понятия в законе нет.

### Отражается ли микрозаём в кредитной истории?

Да, отражается всегда. МФО и МКК - источники формирования кредитной истории по ст. 5 ФЗ-218. Они обязаны передавать в бюро кредитных историй сведения о каждом заключённом договоре: сумму, срок, график, все просрочки и их длительность. Запись сохраняется 7 лет с момента последнего изменения по договору. На скоринг банков даже погашенный вовремя микрозаём влияет заметно - в глазах банка это сигнал кассового разрыва. При наличии свежих микрозаймов вероятность одобрения ипотеки или автокредита сильно снижается, даже если по остальным критериям заёмщик подходит.

### Что делать, если МФО начислила проценты сверх лимита?

Написать претензию в МФО со ссылкой на ст. 5 ч. 23 и ч. 24 ФЗ-353 с требованием пересчитать долг. Приложить свой расчёт: сумма займа, дата выдачи, платежи, начисленная сумма. Если МФО не отвечает в 10 рабочих дней или отказывает, жалоба идёт в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru - регулятор проверит и может выписать предписание. Параллельно можно обратиться в суд с иском о признании начислений незаконными в части, превышающей лимит. Практика по таким делам ровная: суды взыскивают переплату обратно и часто добавляют неустойку по Закону о защите прав потребителей.

### Можно ли банкротиться из-за микрозаймов?

Да, микрозаймы - обычное долговое обязательство, они включаются в реестр требований кредиторов на общих основаниях. По ст. 213.3 ФЗ-127 подать на банкротство человек вправе при долге от 500 тыс. руб., но фактически суд принимает и меньшие суммы, если видит признаки неплатёжеспособности - просрочки более трёх месяцев и невозможность рассчитаться. Через МФЦ доступно упрощённое внесудебное банкротство при долге от 25 тыс. до 1 млн руб. и оконченном исполнительном производстве. Микрозаймы списываются в банкротстве по общим правилам вместе с банковскими кредитами и налогами - при добросовестном поведении должника суд освобождает от всех включённых требований.

## Источники

- [ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/) - определение микрозайма и договора микрозайма
- [ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ, ст. 12](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/0737ab7747fb785b896dc6c0ca20a9d2731aae7a/) - предельные размеры основного долга для МФК, МКК, юрлиц
- [ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ, ст. 12.1](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/) - правила начисления процентов и штрафов после просрочки
- [ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e696dec97870b710b608bf4c5dd2a0a0fd98ba1b/) - предельная дневная ставка 0,8%, лимит суммарных начислений 100%, ограничение неустойки
- [ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - обязанность МФО передавать данные в бюро кредитных историй
- [Реестр микрофинансовых организаций Банка России](https://www.cbr.ru/microfinance/registry/) - проверка легального статуса МФО и МКК