# Кредитный отчёт

URL: https://blog127.ru/concepts/kreditnyy-otchet
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-09-11
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Кредитный отчёт - документ, который бюро кредитных историй формирует по запросу и передаёт заявителю. Содержит четыре части: титульную с идентификацией, основную с обязательствами и платежами, дополнительную (закрытую) с информацией о запросах и информационную. Гражданин вправе получать отчёт в каждом БКИ бесплатно дважды в год - один раз в электронном виде и один раз на бумаге.

Кредитный отчёт - это документ, который бюро кредитных историй (БКИ) собирает по запросу и в котором собрана вся официальная информация о долговой дисциплине конкретного человека или компании. По содержанию отчёт и есть кредитная история в её материальной форме: без запроса и генерации отчёта данные существуют в базах бюро, но не видны никому - ни заёмщику, ни банку, ни третьим лицам. Понимание, из чего собран отчёт, что в нём читают банки и что видит сам заёмщик, важно на всех этапах: перед подачей заявки на кредит, при отказе, при подготовке к банкротству, при оспаривании неверной записи.

## Что такое кредитный отчёт по ст. 6 ФЗ-218

> Коротко: кредитный отчёт - документ, содержащий сведения из кредитной истории, который БКИ формирует по запросу пользователя, субъекта или судебных органов (п. 1 ст. 6 ФЗ-218). В отчёт включаются титульная часть, основная часть и по особым основаниям - дополнительная и информационная.

Норма разграничивает роли участников. Субъект кредитной истории - гражданин или организация, чьи обязательства учитываются в истории; на её содержание он влияет опосредованно, через свою платёжную дисциплину. Пользователь кредитной истории - тот, кто получает отчёт с согласия субъекта (банк, МФО, лизинговая компания, страховщик, работодатель при найме на определённые должности). Источник формирования истории - кредитор, передающий сведения о конкретных обязательствах. Все три роли живут в разных статьях 218-ФЗ и с разными полномочиями.

Кредитный отчёт формируется каждый раз в ответ на конкретный запрос - это принципиально. В базе БКИ данные обновляются постоянно (каждый источник обязан направить сведения в течение пяти рабочих дней после операции), а отчёт - это моментальный слепок этой базы на день запроса. То есть отчёт, полученный первого числа, и отчёт, полученный десятого числа того же месяца, у одного и того же субъекта будут разными, если за десять дней банк передал новую запись.

Заявитель определяет, кому доступны какие части отчёта. Субъект кредитной истории видит все четыре части - это его собственное досье. Пользователь по общему правилу видит титульную и основную - того, что достаточно для принятия решения о выдаче кредита. Дополнительную часть (список пользователей, обращавшихся за отчётом) видит только сам субъект и по особым основаниям - Банк России и суд.

## Из каких частей состоит кредитный отчёт

> Коротко: четыре части (ст. 4 ФЗ-218). Титульная - идентификация субъекта. Основная - действующие и закрытые обязательства с датами, суммами, платёжной дисциплиной, персональным кредитным рейтингом. Дополнительная (закрытая) - список тех, кто запрашивал отчёт, и источников, передававших сведения. Информационная - сведения об отказах в выдаче кредита.

**Титульная часть** отвечает на вопрос «чьё это досье». Для гражданина: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес места жительства. Для организации: наименование, ОГРН, ИНН, юридический адрес, ФИО и должность единоличного исполнительного органа. Именно титульная часть плюс список БКИ - это то, что уходит в [Центральный каталог кредитных историй](/concepts/centralnyy-katalog-kreditnyh-istoriy) и лежит там до тех пор, пока история жива хотя бы в одном бюро.

**Основная часть** - самая большая по объёму и главная по содержанию. Здесь сведения о каждом обязательстве: дата заключения договора, сумма, валюта, срок исполнения; вид обязательства (кредит, заём, поручительство, лизинг, рассрочка); указание, является ли субъект основным должником, поручителем или солидарным заёмщиком; способ обеспечения (залог, поручительство); ежемесячный платёж; фактические платежи с датами и суммами; сведения о просрочках с указанием периода и суммы; сведения о погашении и о переуступке (если долг продан). Отдельным блоком в основной части идёт индивидуальный рейтинг (по-старому - «кредитный рейтинг», по-новому - персональный рейтинг субъекта) от 1 до 999, значение которого банки закладывают в скоринговые модели.

**Дополнительная (закрытая) часть** видна только самому субъекту, Банку России и судебным инстанциям в порядке, предусмотренном законом. В ней: список источников, передававших в БКИ сведения по этому субъекту, и список пользователей, запрашивавших отчёт с согласия субъекта. Именно из этой части видно, кто «дёргал» кредитную историю за последние два года - число запросов от разных банков подряд банки-получатели интерпретируют как сигнал «человек массово ищет кредит», и это ухудшает скоринг.

**Информационная часть** появилась в 218-ФЗ в редакции 2014 года и содержит сведения об отказах в выдаче кредита и о том, признавался ли субъект банкротом. Каждый источник обязан передавать сюда факт отказа в течение пяти рабочих дней с указанием причины (недостаточный доход, высокая долговая нагрузка, плохая история, иной риск). Информационную часть банки видят при обращении и с согласия субъекта, и без согласия - как формы предварительной оценки.

Формат отчёта БКИ выбирает сами; ЦБ не утверждает единого бланка, поэтому у НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро формы отчётов внешне разные. Содержание при этом собирается из одного и того же перечня, установленного ст. 4 ФЗ-218.

## Как получить кредитный отчёт бесплатно

> Коротко: два раза в год в каждом БКИ - один раз в электронном виде и один раз на бумаге (п. 3 ст. 8 ФЗ-218). Сначала через ЦККИ узнают, в каких БКИ есть история; потом делают запрос в каждое бюро - через личный кабинет, Госуслуги, банк-партнёр или почтой. Средний срок - от 15 минут до 3 рабочих дней.

Общий алгоритм проверки через Госуслуги и БКИ подробно разобран в статье [«Как узнать свою кредитную историю и что в ней видит банк»](/guides/kak-uznat-svoyu-kreditnuyu-istoriyu). Здесь коротко пройдём три шага.

Порядок действий:

1. Через Госуслуги (услуга «Сведения о бюро кредитных историй») или сайт cbr.ru получить список БКИ, где хранится история. Список формируется автоматически и приходит бесплатно за 1-3 дня.
2. В каждом из указанных БКИ подать заявление на получение отчёта. У всех крупных бюро есть личный кабинет с идентификацией через Госуслуги: авторизовался - подал заявку - получил электронный отчёт в PDF за 15-60 минут. Это бесплатно, если заявка первая или вторая в календарном году в этом БКИ.
3. Если бесплатный лимит исчерпан или требуется отчёт «с усиленной печатью» (например, для суда), - платный запрос: 500-1000 руб. за один отчёт в 2024 году.

Помимо личного кабинета работают ещё три канала. Через банк-партнёр (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и десятки других выдают отчёт из НБКИ или ОКБ прямо в мобильном приложении, часто бесплатно и без ограничения по количеству запросов - это маркетинговая услуга банка). Через нотариуса (нотариус запрашивает отчёт с оплатой госпошлины и своих услуг, обычно 1500-3000 руб.; путь для тех, у кого нет Госуслуг или нужен документ с нотариальной формой). По почте (заказное письмо с нотариально удостоверенной подписью на заявлении в БКИ - самый медленный вариант, 10-14 дней, применяется редко).

Как выглядит отчёт технически: PDF на 10-40 страниц (объём зависит от количества обязательств за жизнь), с шапкой БКИ, датой формирования, четырьмя разделами по частям истории. У НБКИ отчёт содержит наглядные графики платёжной дисциплины по каждому кредиту с раскраской по цветам просрочек, у ОКБ - табличную форму с расшифровкой персонального рейтинга. Читать удобнее не последовательно, а через оглавление: сначала титульная (проверить идентификацию), потом дополнительная (кто запрашивал), потом основная (по каждому обязательству), потом информационная (отказы).

## Чем кредитный отчёт отличается от кредитной истории и кредитного рейтинга

> Коротко: кредитная история - совокупность сведений о заёмщике в базе БКИ, существует непрерывно. Кредитный отчёт - документ, сформированный по конкретному запросу как срез истории на дату. Кредитный рейтинг - число от 1 до 999 внутри отчёта, оценивающее вероятность возврата.

Три понятия часто смешивают в разговоре, но у них разные роли и разная жизнь.

**[Кредитная история](/concepts/kreditnaya-istoriya)** - это база данных о конкретном субъекте, хранящаяся в БКИ. Она пополняется автоматически: банк отправил сведения о новом кредите - строчка появилась; заёмщик просрочил платёж - строчка обновилась. Никакого физического документа под названием «кредитная история» не существует - она живёт исключительно в базе бюро и видна только через отчёт.

**Кредитный отчёт** - материальная форма истории на дату запроса. PDF или бумажный документ, шапка БКИ, дата формирования, разложенные по четырём частям сведения. Между двумя отчётами, полученными одним и тем же субъектом с интервалом в неделю, может быть разница - за неделю банки успели передать новые записи. Именно поэтому банк при рассмотрении заявки на кредит запрашивает свежий отчёт, а не полагается на тот, что заёмщик получил месяц назад.

**Кредитный рейтинг** (в новой терминологии - персональный кредитный рейтинг субъекта) - число от 1 до 999, которое БКИ рассчитывает по своей внутренней модели на основе всех событий кредитной истории. Показывает относительную вероятность того, что субъект вернёт новый кредит. Рейтинг живёт внутри отчёта, отдельного «документа с рейтингом» не бывает, но многие банки-партнёры выдают краткую справку с одним рейтингом без полного отчёта - для быстрой предварительной оценки. Модель у каждого БКИ своя, поэтому у одного и того же субъекта рейтинги в НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро обычно различаются на 30-80 пунктов. Подробнее - в карточке [«Кредитный рейтинг»](/concepts/kreditnyy-reyting).

Практическое следствие: когда банк отказывает «из-за низкого рейтинга», это относится к рейтингу в конкретном БКИ, куда банк обратился. Заёмщику, получившему такой отказ, полезно смотреть отчёт не одного, а всех бюро, где у него есть история, - и целиться в улучшение того рейтинга, который использует нужный банк.

## Пример: разбор кредитного отчёта на цифрах

> Коротко: разберём типичный отчёт заёмщика перед подачей заявки на ипотеку. В отчёте пять действующих обязательств, шесть закрытых, две просрочки в прошлом. Персональный рейтинг 745 из 999. Что из этого критично для одобрения, что банк проигнорирует, а что можно поправить за два-три месяца.

Возьмём заёмщика Петрова, 38 лет. Планирует брать ипотеку на 5 млн руб., доход 130 000 руб. в месяц, ежемесячный платёж по расчёту банка выйдет около 55 000 руб. Перед подачей заявки Петров запросил отчёты во всех трёх БКИ, где у него есть история.

**Исходные данные.** Титульная часть корректна во всех трёх отчётах. В основной части сведены обязательства из всех трёх бюро (у одного банка ипотека - в НБКИ, у другого кредитная карта - в ОКБ, у МФО закрытый заём - в Скоринг Бюро). Персональный рейтинг: 745 (НБКИ), 720 (ОКБ), 780 (Скоринг Бюро). Разница объясняется тем, что модели у бюро разные и учитывают разный набор факторов.

**Первый месяц.** Петров разбирает пять действующих обязательств. Автокредит остаток 850 000 руб., ежемесячный платёж 28 000 руб. - нормально. Три кредитные карты с общим лимитом 400 000 руб., использовано 220 000 руб., минимальный платёж 12 000 руб. в сумме - слишком: [показатель долговой нагрузки](/concepts/pokazatel-dolgovoy-nagruzki-pdn) при таких вводных вылетает за 50 %, ипотеку не одобрят. И один потребкредит остаток 180 000 руб., ежемесячный платёж 15 000 руб. За месяц Петров закрывает две карты полностью (продал старую машину, погасил обязательства), третью снижает до нуля.

**Что нашлось из проблемного.** В основной части НБКИ - две просрочки трёхлетней давности по потребкредиту, оба по 15-29 дней. По ст. 7 ФЗ-218 просрочка до 30 дней относится к «незначительной» и в оценке не критична, но её факт виден. В дополнительной части ОКБ - семь запросов от разных банков за последние два месяца: Петров сам делал массовые заявки, чтобы «попробовать». Это скоринг ощутимо портит: банки видят «человека в активном поиске кредита» и снижают доверие.

**Второй-третий месяц.** Петров прекращает подачу заявок в другие банки. Через 30 дней запросы «стареют» и вес их в скоринге снижается. Персональный рейтинг растёт на 30-50 пунктов. По кредитным картам после закрытия двух и обнуления третьей ПДН падает до 33 %, что для ипотеки уже комфортно.

**Что изменится, если бы Петров подавал заявку сразу.** Отказ с формулировкой «высокая долговая нагрузка» или «недостаточный рейтинг». Отказ немедленно попадает в информационную часть отчёта во всех БКИ, где у Петрова есть история, - и следующая заявка становится ещё сложнее: банки видят и общее число запросов, и историю отказов. Именно поэтому правильный порядок - сначала запросить свои отчёты, разобрать их, привести в порядок дисциплину и рейтинг, и только потом подавать заявку.

Цифры здесь условные - конкретные ставки скоринговых моделей БКИ не раскрывают. Но пропорции реальные: 6-8 запросов за месяц опускают рейтинг на 40-60 пунктов, а закрытие двух кредитных карт поднимает его на сопоставимую величину.

## Что делать, если в отчёте нашли ошибку

> Коротко: подать в БКИ заявление об оспаривании записи (ст. 8 ФЗ-218) с приложением документов, подтверждающих правильные сведения. БКИ обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку - направить запрос источнику формирования истории (банку, МФО) и внести изменения либо отказать в письменной форме. Если источник данных больше не работает - жалоба в Банк России.

Ошибки в отчёте встречаются трёх видов. Технические (перепутана дата закрытия, неверно указан ежемесячный платёж, задвоена запись об одном и том же кредите): исправляются в один заход через личный кабинет БКИ. Существенные (учтён кредит, которого не было, или числится просрочка при своевременно погашенном обязательстве): требуют документов от банка-источника - справки о полном погашении, выписки по счёту, копий платёжных поручений. Из-за уступки прав (обязательство погашено, но в истории висит запись «продано коллектору»): исправляется через запрос к банку-первоначальному кредитору и к коллектору.

Как это устроено технически. По ст. 8 ФЗ-218 субъект вправе оспорить любую запись в своей истории. БКИ принимает заявление, в течение одного рабочего дня направляет запрос источнику формирования и ждёт ответа 14 рабочих дней. Источник обязан подтвердить сведения или направить корректировку. Общий срок процедуры - 20 рабочих дней от подачи заявления до ответа субъекту. Если БКИ или источник не отреагировали, - жалоба в Банк России; регулятор проводит внеплановую проверку и обязывает исправить историю принудительно. Полный разбор процедуры и типичных случаев - в статье [«Оспаривание записи в кредитной истории»](/concepts/osparivanie-zapisi-v-kreditnoy-istorii).

Отдельная тема - записи после банкротства. По ст. 4 ФЗ-218 факт признания субъекта банкротом обязательно вносится в информационную часть истории. Сама запись правомерна и удалению не подлежит, но факт списания долгов при завершении реализации имущества влияет на скоринг ещё несколько лет. Как это устроено в деталях и какие обязательства возникают у бывшего банкрота в отношении новых кредиторов, разбираем в статье [«Портит ли банкротство кредитную историю»](/guides/portit-li-bankrotstvo-kreditnuyu-istoriyu).

Если после трёх запросов в разные БКИ и попыток закрыть просрочки одобрение по-прежнему не проходит, [разобрать вашу ситуацию по документам](https://blog127.ru/assistant) быстрее, чем гадать по сообщениям в отказе.

## Частые вопросы

### Сколько раз в год можно бесплатно получить кредитный отчёт?

По п. 3 ст. 8 ФЗ-218 гражданин вправе получать в каждом БКИ по два бесплатных отчёта за календарный год - один в электронном виде и один на бумаге. Отсчёт ведётся по каждому бюро отдельно: если в реестре гражданина числятся три БКИ, суммарно он получит шесть бесплатных отчётов в год. Дальше отчёты становятся платными, средняя цена от 400 до 1000 руб. за один запрос. Отдельно от закона многие банки-партнёры БКИ выдают отчёты своих клиентов через мобильное приложение бесплатно и без ограничения по количеству - это уже маркетинговая услуга банка, а не право по закону.

### Через сколько времени после запроса приходит кредитный отчёт?

В электронной форме через личный кабинет БКИ или через приложение банка - от 15 минут до 1 рабочего дня, зависит от нагрузки бюро. Через Госуслуги отчёт бывает готов за 1-3 дня. Через нотариуса или почтой - до 10 рабочих дней. Формально ст. 8 ФЗ-218 отводит бюро на подготовку отчёта до трёх рабочих дней с момента получения запроса, но на практике электронные каналы отдают документ в тот же день. Отсчёт срока начинается с момента, когда БКИ приняло заявку и идентифицировало субъекта - если данные заявителя не совпадают с титульной частью, запрос отклонят с указанием причины.

### Кто вправе получить мой кредитный отчёт без моего согласия?

Список закрыт и указан в ст. 6 ФЗ-218. Без согласия субъекта отчёт получают: Банк России в порядке надзора, судебные органы и следственные органы по возбуждённому делу, судебный пристав-исполнитель в рамках исполнительного производства, финансовый управляющий в деле о банкротстве субъекта, нотариус при ведении наследственного дела. Всем остальным - банкам, МФО, работодателям, страховщикам - отчёт выдаётся только с письменного согласия субъекта, оформленного отдельным документом или включённого в текст заявки на кредит. Согласие действует шесть месяцев, если не отозвано раньше.

### Сколько лет хранится информация в кредитной истории и в кредитном отчёте?

По ст. 7 ФЗ-218 срок хранения кредитной истории - семь лет с момента последнего изменения. То есть каждое новое событие по обязательству (платёж, просрочка, погашение, переуступка) обнуляет счётчик, и семь лет отсчитываются заново. По истечении срока БКИ удаляет запись, и она перестаёт попадать в кредитный отчёт. При этом информация о признании банкротом хранится в информационной части десять лет - специальный срок, установленный отдельно от общего правила. Подробный разбор - в отдельной карточке о [сроке хранения кредитной истории](/concepts/srok-hraneniya-kreditnoy-istorii).

### Виден ли в кредитном отчёте список банков, которые мне отказали в кредите?

Да, в информационной части отчёта. Каждый источник, отказавший субъекту в выдаче кредита, обязан в течение пяти рабочих дней передать в БКИ сведения об отказе с указанием даты, суммы и основной причины (недостаточный доход, высокая долговая нагрузка, отрицательная история, иной риск). Эта информация видна и самому субъекту, и любому банку, который потом запрашивает отчёт для рассмотрения новой заявки. Массовые отказы за короткий период - сильный негативный сигнал для скоринга, поэтому подавать заявки в 10 банков подряд «на удачу» невыгодно: первый отказ ухудшает шансы второго, второй - третьего и так далее.

## Источники

- [ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 6 «Порядок предоставления кредитного отчёта»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - основания и условия получения отчёта
- [ФЗ-218, ст. 4 «Содержание кредитной истории»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - состав частей истории и, соответственно, кредитного отчёта
- [ФЗ-218, ст. 7 «Хранение и защита информации»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - срок хранения кредитной истории
- [ФЗ-218, ст. 8 «Права субъекта кредитной истории»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/) - право на бесплатный отчёт и на оспаривание записей
- [Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России](https://cbr.ru/ckki/) - официальная страница ЦККИ с порядком запроса списка БКИ и получения кредитного отчёта