# Конкурсный кредитор

URL: https://blog127.ru/concepts/konkursnyy-kreditor
Author: Редакция «Точка опоры» (https://blog127.ru/authors/redakciya)
Published: 2026-08-22
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> Конкурсный кредитор - тот, кому должник обязан деньгами по гражданско-правовой сделке: банк, микрофинансовая организация, физическое лицо-заимодавец. От остальных кредиторов отличается тем, что имеет право голоса на собрании и может сам подать заявление о банкротстве. Уполномоченный орган (ФНС), пострадавший в ДТП и авторы результатов интеллектуальной деятельности конкурсными кредиторами не признаются.

Конкурсный кредитор - это лицо, которому должник обязан выплатить денежную сумму по гражданско-правовой сделке, за исключением четырёх категорий, прямо изъятых законом: уполномоченных органов, граждан с требованиями о возмещении вреда жизни или здоровью, авторов результатов интеллектуальной деятельности и учредителей должника. Термин определён в ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и определяет, кто в деле о банкротстве голосует на собрании, инициирует процедуру и включается в реестр требований.

## Кто относится к конкурсным кредиторам

> Коротко: по ст. 2 ФЗ-127 - все кредиторы по денежным обязательствам, кроме четырёх изъятий: уполномоченных органов, пострадавших от вреда жизни или здоровью, авторов результатов интеллектуальной деятельности и учредителей должника по обязательствам из участия. Всё остальное - банки, МФО, поручители, знакомые с распиской, продавцы товара - конкурсные кредиторы.

Закон построен методом изъятия: сначала объявляет, что конкурсные кредиторы - это кредиторы по денежным обязательствам, а потом перечисляет, кого из этого множества нужно исключить.

Кто в результате попадает в категорию:

- банки и другие кредитные организации по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам, ипотеке;
- микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы;
- граждане, давшие деньги в долг по расписке или договору займа;
- поручители, погасившие долг за основного должника, - к ним переходит право требования;
- продавцы товаров и услуг, чью работу не оплатили;
- цессионарии, купившие право требования у первоначального кредитора (коллекторские агентства чаще всего действуют именно в этом качестве).

Кого закон из этой категории исключает - тоже четыре группы, каждая по отдельной причине:

**Уполномоченные органы.** Это Федеральная налоговая служба и её региональные управления, которые представляют требования по налогам, страховым взносам и штрафам. Требования такие же денежные, но статус - отдельный: у ФНС свои полномочия по включению в реестр, свой представитель на собрании и свой порядок голосования.

**Граждане с требованиями о возмещении вреда жизни или здоровью.** Это первая очередь реестра: пострадавшие в ДТП, на производстве, в результате медицинских ошибок. Их выделяют, потому что деньги за причинённый вред - не обычный коммерческий долг, а социальная защита; отдельный статус нужен, чтобы такие требования не смешивались с потребительскими кредитами в одной очереди с одинаковыми правами.

**Авторы результатов интеллектуальной деятельности.** Требования о выплате вознаграждения автору книги, музыки, изобретения. Тоже отдельная очередь, чтобы не растворялись в общей массе кредиторов.

**Учредители должника по обязательствам из участия.** Совладелец компании-должника не может встать в реестр как обычный кредитор со своей долей в уставном капитале - его требования удовлетворяются в последнюю очередь, из того, что останется после расчёта со всеми внешними кредиторами.

Отдельный случай - работники и бывшие работники, которым не выплачена заработная плата или выходное пособие. Формально они не конкурсные кредиторы: у них своя, вторая очередь и с 2015 года собственное право подать заявление о банкротстве работодателя (ст. 7 ФЗ-127 в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 186-ФЗ), но именно конкурсными их закон не называет - это отдельная категория кредиторов по трудовым обязательствам.

## Чем конкурсный кредитор отличается от других

> Коротко: у конкурсного кредитора есть три права, которых нет у остальных участников. Он голосует на собрании кредиторов (ст. 12 ФЗ-127), сам обращается в суд с заявлением о банкротстве должника (ст. 7 и 213.5 ФЗ-127) и включается в третью очередь реестра с правом на пропорциональное удовлетворение (ст. 134 ФЗ-127).

Разница между «просто кредитором» и «конкурсным кредитором» - не терминологическая, а процессуальная: она определяет, что человек или организация может делать в деле о банкротстве.

**Право голоса на собрании кредиторов.** По п. 1 ст. 12 ФЗ-127 участниками собрания с правом голоса являются конкурсные кредиторы и уполномоченные органы, чьи требования включены в реестр. Всё остальное - работники, кредиторы по вреду жизни или здоровью, авторы - на собрании присутствовать могут (без права голоса), но решать, утверждать ли план реструктуризации, выбирать саморегулируемую организацию для финансового управляющего или обжаловать сделки должника - нет. Голос считается по сумме включённого требования, а не подушно; крупный банк на собрании перевешивает пятерых мелких кредиторов.

**Право инициировать банкротство.** По ст. 213.5 ФЗ-127 конкурсный кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом, если требование подтверждено вступившим в силу судебным актом. Сам порог задан не этой статьёй, а п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127: требования не менее 500 000 рублей и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда их следовало исполнить. Для некоторых требований (кредитных, нотариально удостоверенных, по алиментам) судебный акт не нужен - хватает подтверждающих документов. Уполномоченный орган пользуется теми же правами. Работники с задолженностью по зарплате получили право подавать такое заявление отдельной нормой (ст. 7 ФЗ-127 в редакции ФЗ-186 от 29.06.2015).

**Место в очерёдности.** По ст. 213.27 ФЗ-127 требования конкурсных кредиторов включаются в третью очередь реестра. Первая очередь - вред жизни или здоровью. Вторая - зарплата и выходные пособия. Третья - все остальные, то есть конкурсные кредиторы и уполномоченные органы. Внутри третьей очереди - пропорциональное удовлетворение: если денег хватает на 20 % от суммы, каждый кредитор получает 20 % от своего требования.

Отдельная категория - залоговые кредиторы (например, банк по ипотеке или автокредиту). Они тоже конкурсные, но выручку от продажи предмета залога получают в приоритете: 80 % идёт залогодержателю сразу, ещё часть - на текущие расходы, и только остаток попадает в общую массу. Механика подробно разобрана в статье [«Банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру»](/guides/bankrotstvo-pri-ipoteke).

## Как стать конкурсным кредитором в деле

> Коротко: попасть в реестр надо самому - никто не включит автоматически по факту наличия долга. По ст. 213.8 ФЗ-127 требования заявляются в арбитражный суд в течение двух месяцев с даты публикации сведений о признании заявления обоснованным. Пропустил срок - остаёшься за реестром и получаешь деньги только после того, как рассчитались с включёнными.

Процедура включения в реестр требований работает так. Как только суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным и вводит реструктуризацию долгов гражданина, сведения об этом публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ». С этого момента у кредиторов есть два месяца, чтобы заявить свои требования (п. 2 ст. 213.8 ФЗ-127).

Заявление подаётся в арбитражный суд, где ведётся дело о банкротстве, а копия направляется финансовому управляющему и должнику. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие требование: кредитный договор, расписка, судебное решение, договор поставки. Финансовый управляющий проверяет требование по существу; должник и другие кредиторы вправе заявить возражения. Дальше суд рассматривает требование и выносит определение о включении в реестр или отказе.

Если кредитор пропустил двухмесячный срок, требование считается «зареестровым» - оно тоже фиксируется, но удовлетворяется только после того, как реестровые получат свою долю. На практике зареестровые почти всегда остаются без денег: даже включённые кредиторы получают проценты от суммы, а не полное погашение.

Отдельная роль конкурсного кредитора - оспаривать сделки должника. По ст. 61.9 ФЗ-127 конкурсный кредитор, чьё требование составляет более 10 % от размера реестра, вправе самостоятельно подать заявление об оспаривании подозрительной сделки, если этого не сделал финансовый управляющий. Что именно оспаривается и по каким признакам, разобрано в статье [«Оспаривание сделок должника»](/guides/osparivanie-sdelok-dolzhnika). Полный список последствий для должника - в статье [«Какие долги списываются при банкротстве физического лица»](/guides/kakie-dolgi-spisyvayutsya-pri-bankrotstve).

## Чем залоговый конкурсный кредитор отличается от обычного

> Коротко: залоговый кредитор - это тот же конкурсный кредитор, но с обеспечением в виде залога имущества должника. По ст. 138 ФЗ-127 (в связке со ст. 213.26) при продаже предмета залога он получает 70-80 % выручки в первую очередь, а не пропорционально с остальными. При этом голосует на общем собрании ограниченно.

Отдельная и важная фигура - залоговый конкурсный кредитор: банк по ипотеке, банк по автокредиту, ломбард по договору залога, юридическое лицо по обеспеченному займу. Юридически это конкурсный кредитор со всеми правами: он включается в реестр, голосует на собрании, участвует в процедуре. Но у него есть привилегия по деньгам и ограничение по голосованию.

**Привилегия по выручке.** Когда финансовый управляющий продаёт заложенное имущество, деньги распределяются по особому порядку:

- 80 % - залоговому кредитору (если залог обеспечивает кредитный договор);
- 70 % - залоговому кредитору (если залог обеспечивает иное денежное обязательство);
- остаток - на текущие расходы процедуры и в общую конкурсную массу.

То есть банк по ипотеке при продаже квартиры за 5 млн руб. получит 4 млн руб. напрямую, а на общий реестр останется около 1 млн руб. за вычетом расходов управляющего. Это принципиально отличается от порядка для обычного конкурсного кредитора, который получает деньги пропорционально доле в третьей очереди - обычно 3-15 % от суммы требования.

**Ограничение по голосованию.** По п. 3 ст. 12 ФЗ-127 залоговый кредитор в отдельных вопросах не участвует в голосовании собрания кредиторов - например, при утверждении плана реструктуризации долгов гражданина, если такой план не касается залогового имущества. Логика такова: раз у залогового кредитора есть отдельный источник удовлетворения из предмета залога, он не должен диктовать условия остальным.

Отдельный случай - залоговый кредитор при ипотеке единственного жилья. С 2020 года по ст. 213.10-1 ФЗ-127 у должника-гражданина появилось право предложить залоговому банку локальное мировое соглашение с сохранением ипотечной квартиры и продолжением платежей. Механика сложная и практически применимая только при определённых финансовых условиях; подробный разбор - в статье [«Банкротство при ипотеке: можно ли сохранить квартиру»](/guides/bankrotstvo-pri-ipoteke).

## Пример: как считаются голоса и деньги трёх кредиторов

> Коротко: разберём на условной цифре. У гражданина три кредитора - банк на 800 тыс., МФО на 300 тыс. и ФНС на 100 тыс. Все три требования в реестре, но у ФНС статус уполномоченного органа, а не конкурсного кредитора. Смотрим, как это влияет на голосование на собрании и на распределение денег после продажи имущества.

Возьмём типичную ситуацию: Ирина Николаевна, 52 года, безработная после сокращения, банкрот по решению суда. В реестре три требования: банк с потребительским кредитом на 800 000 руб., микрофинансовая организация с задолженностью на 300 000 руб. и ФНС с недоимкой по имущественному налогу и пеней на 100 000 руб. Финансовый управляющий продал единственный ликвидный актив - гараж в собственности Ирины - за 400 000 руб. Цифры условные, реальный размер требований и выручка от торгов зависят от каждого конкретного дела.

**Исходные данные.** В реестре 1 200 000 руб. Из них конкурсные кредиторы - банк (800 000 руб.) и МФО (300 000 руб.), суммарно 1 100 000 руб. Уполномоченный орган - ФНС (100 000 руб.). Первой и второй очереди в этом деле нет: Ирина не причиняла вреда чьей-либо жизни и никого не нанимала как работодатель.

**Собрание кредиторов.** Финансовый управляющий назначает первое собрание. Право голоса есть у банка (800 000 голосов), МФО (300 000) и ФНС (100 000). Общий вес голосов - 1 200 000. Банк один - 66,7 % голосов и абсолютное большинство: он в одиночку утверждает или отклоняет план реструктуризации, выбирает саморегулируемую организацию для нового финансового управляющего, решает, оспаривать ли сделки Ирины за последние три года. МФО и ФНС могут только присоединиться или голосовать против - на результат это не влияет.

**Что изменится, если добавить пострадавшего в ДТП.** Допустим, у Ирины есть неисполненное решение суда о выплате 500 000 руб. компенсации за причинение вреда здоровью в ДТП, которое было три года назад. Это требование первой очереди, но пострадавший на собрании кредиторов не голосует - его требование не относится к конкурсным. Он получает выплату в приоритетном порядке из выручки, но решать судьбу процедуры не может.

**Распределение денег.** После продажи гаража за 400 000 руб. финансовый управляющий вычитает свои расходы и вознаграждение - примерно 40 000 руб. Остаток - 360 000 руб. - идёт в третью очередь пропорционально. Банк с долей 66,7 % получает 240 000 руб. МФО с долей 25 % - 90 000 руб. ФНС с долей 8,3 % - 30 000 руб. Списывается неуплаченный остаток: у банка 560 000 руб., у МФО 210 000 руб., у ФНС 70 000 руб.

**Что важно увидеть.** Уполномоченный орган - тоже кредитор, тоже голосует, тоже получает свою долю. Но по букве закона он не конкурсный: у него отдельный правовой статус и отдельные процессуальные права. Различие важно не в смысле «кому больше повезло», а в том, что закон точно определяет, кто есть кто в деле о банкротстве и какие у каждого полномочия.

## Что делать конкурсному кредитору, чтобы получить хоть что-то

> Коротко: не пропустить двухмесячный срок на включение в реестр, следить за публикациями в ЕФРСБ и Коммерсантъ, участвовать в собраниях, при необходимости оспаривать сделки должника через свою долю в реестре или через финансового управляющего.

Активная позиция конкурсного кредитора обычно даёт больше, чем ожидание автоматических выплат. Что стоит делать:

1. **Подписаться на публикации по должнику в ЕФРСБ.** Регистрация бесплатная, уведомления приходят на почту. Так кредитор узнаёт о введении процедуры и получает возможность подать требование в срок.
2. **Оперативно заявить требование в арбитражный суд.** Двухмесячный срок отсчитывается от даты первой публикации, а не от даты, когда кредитор об этом узнал.
3. **Приходить на собрания кредиторов.** Даже если голос кредитора миноритарный, участие даёт информацию о ходе процедуры и о позициях других участников.
4. **Проверять действия финансового управляющего.** Если управляющий не оспаривает подозрительные сделки должника или занижает оценку имущества - подавать жалобу в арбитражный суд или в саморегулируемую организацию.
5. **При крупной доле в реестре (более 10 %) - использовать право на самостоятельное оспаривание сделок.** Иногда это единственный способ вернуть в конкурсную массу выведенное имущество.

С другой стороны стола - если вы должник и не понимаете, кто из ваших кредиторов имеет какие права и на что рассчитывать после процедуры, разбор ситуации по документам даёт ясность быстрее, чем чтение форумов. [Проверить свои долги и понять, чем закончится процедура](https://blog127.ru/assistant), можно по своим цифрам, без обзвона юристов.

## Частые вопросы

### Является ли ФНС конкурсным кредитором?

Нет. По ст. 2 ФЗ-127 ФНС - уполномоченный орган, а не конкурсный кредитор. Она представляет требования по налогам, страховым взносам и пеням, включается в третью очередь реестра наравне с конкурсными кредиторами и голосует на собрании, но правовой статус у неё отдельный. Различие важно при разрешении отдельных процессуальных вопросов: например, права на оспаривание сделок должника у уполномоченного органа устроены иначе, чем у обычного конкурсного кредитора.

### Может ли гражданин быть конкурсным кредитором?

Да. Если человек дал в долг другому человеку по расписке или договору займа и должник объявлен банкротом, кредитор-физлицо становится конкурсным кредитором на общих основаниях. Разницы с банком или микрофинансовой организацией по статусу нет: те же права голоса на собрании, включения в третью очередь и получения доли пропорционально требованию. Разница только в подтверждении требования - вместо кредитного договора нужна расписка, договор займа или судебный приказ о взыскании.

### Что будет, если пропустить двухмесячный срок на включение в реестр?

Требование не пропадает, но становится зареестровым. По ст. 142 ФЗ-127 такие требования удовлетворяются только после того, как полностью рассчитались с реестровыми кредиторами. На практике денег до зареестровых почти никогда не хватает: реестровые получают лишь 3-10 % от суммы требования, зареестровые - ноль. Правило действует и для конкурсных кредиторов, и для уполномоченных органов; единственный вариант вернуть срок - доказать в суде уважительную причину пропуска, но это удаётся редко.

### Сколько голосов у конкурсного кредитора на собрании?

Столько, сколько составляет включённое в реестр требование в рублях. По ст. 12 ФЗ-127 голосование считается по сумме, а не по числу кредиторов. Банк с требованием 5 млн руб. перевешивает пятерых кредиторов по 500 тыс. каждый. Решения принимаются большинством от общего числа голосов присутствующих; для отдельных вопросов (утверждение мирового соглашения) требуется квалифицированное большинство. Если кредитор не пришёл на собрание, его голос не учитывается вовсе.

### Может ли конкурсный кредитор оспорить сделку должника сам?

Да, если его требование составляет более 10 % от общей суммы реестра. По п. 2 ст. 61.9 ФЗ-127 такой кредитор вправе подать заявление об оспаривании подозрительной сделки, если этого не делает финансовый управляющий. При меньшей доле кредитор может добиться того же результата через жалобу в суд на бездействие управляющего или через объединение с другими кредиторами до необходимой доли. Оспорить получится сделки за три года до подачи заявления о банкротстве - дарение родственникам, продажу по заниженной цене, вывод активов.

## Источники

- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 2](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/8764f1ea3b4838d75bea542a4b17522b6649f35d/) - определение конкурсного кредитора и исключений
- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст. 12](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/24e993bdcf000997437be9c006d54eb12a2d20e7/) - собрание кредиторов, участники с правом голоса
- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст. 213.5](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/b2b5dfbfd93752a84c17ce1e6587345e86795b24/) - право конкурсного кредитора подать заявление о банкротстве гражданина
- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст. 213.8](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/f8f1066e0b8dc968fe0f6091f120dbefacaa7914/) - сроки заявления требований в реестр
- [ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст. 213.27](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/b5c6e730972377ccf31786bc11866c5595ab3528/) - очерёдность удовлетворения требований в банкротстве гражданина
- [Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_187354/) - применение правил банкротства к гражданам