# Списание 1,2 млн потребкредитов и микрозаймов при доходе ниже прожиточного минимума

URL: https://blog127.ru/cases/spisanie-potrebkreditov-i-mikrozaymov
Published: 2026-07-31
Publisher: Точка опоры (https://blog127.ru)

> **Собирательный кейс.** Это собирательный кейс: он основан на типовых ситуациях наших читателей, детали изменены и обобщены. Результат конкретного дела зависит от обстоятельств и не гарантирован.

> **Главное.** Судебное банкротство, реализация имущества - конкурсная масса отсутствует, единственное жильё сохранено, долги списаны примерно за 8 месяцев.

Разбор показывает, как при доходе ниже прожиточного минимума пройти судебную процедуру банкротства и списать долги по потребкредитам и микрозаймам.

> **Вводные**
>
> Должник - 44 года, разнорабочий, доход около 12 000 рублей в месяц (ниже федерального ПМ). Накопил 1,2 млн рублей долгов: два потребительских кредита в банках и три микрозайма в МФО - всё бралось в периоды занятости, потом работа стала нерегулярной. Платить перестал больше года назад. Ни квартиры, ни машины в собственности нет: живёт в муниципальном жилье. Приставы открыли несколько производств - с карты регулярно уходили небольшие суммы.

## Развилка

Должник пошёл в судебное банкротство через арбитраж: имущества для реализации нет, добросовестность не оспаривалась, и все 1,2 млн рублей долгов были списаны. Вариантов было три:

1. **Договориться о реструктуризации.** При доходе ниже ПМ это нереально - любой план предполагает стабильный ежемесячный платёж. Банки предлагали «каникулы», но долг при этом рос за счёт процентов.
2. **Внесудебное банкротство через МФЦ.** Не подходило: долг превысил 1 млн рублей - верхний лимит для внесудебной процедуры (ст. 223.2 ФЗ-127). Кроме того, ни одно из производств не было окончено «за невозможностью взыскания».
3. **Судебное банкротство через арбитраж.** Единственный рабочий вариант: нет имущества для реализации, долг подтверждён, добросовестность сохранена. При низком доходе должник получает на руки сумму не ниже ПМ на протяжении всей процедуры.

## Что сделали

### 1. Собрали пакет документов

Подготовили [заявление о признании банкротом](/documents/zayavlenie-o-priznanii-bankrotom), [список кредиторов и должников](/documents/spisok-kreditorov-i-dolzhnikov), [опись имущества](/documents/opis-imushchestva-grazhdanina) (пустую - имущества нет), справки о доходах за 3 года и документ о составе семьи. Труднее всего - запросить данные о долгах во всех БКИ, чтобы никого не пропустить в список кредиторов.

### 2. Внесли депозит и подали заявление в арбитраж

Оплатили депозит на вознаграждение финансового управляющего - 25 000 рублей (ст. 20.6 ФЗ-127). Государственная пошлина с физлица-заявителя не взимается (ст. 333.36 НК РФ в ред. ФЗ-259 от 2024 г.). Заявление принято, суд ввёл процедуру реализации имущества.

### 3. Оформили исключение прожиточного минимума

По ст. 213.25 ФЗ-127 и разъяснениям Пленума ВС РФ № 48 сумма в размере ПМ ежемесячно исключалась из конкурсной массы и оставалась у должника на руках. Подробнее - в статье [«Прожиточный минимум при банкротстве»](/guides/prozhitochnyy-minimum-pri-bankrotstve).

### 4. Реализация имущества

Реального имущества для продажи нет - финансовый управляющий составил акт об отсутствии конкурсной массы. Параллельно закрылись все исполнительные производства приставов (ст. 213.11 ФЗ-127). О роли управляющего в процедуре - в статье [«Финансовый управляющий: кто это»](/guides/finansovyy-upravlyayushchiy).

### 5. Освобождение от долгов

По итогам процедуры суд применил ст. 213.28 ФЗ-127 и освободил должника от всех требований, включённых в реестр: потребкредиты и микрозаймы списаны в ноль.

> **МФО пытались оспорить добросовестность**
>
> Один из МФО заявил, что должник предоставил недостоверные сведения о доходах при оформлении займа. Суд отклонил этот довод: должник не скрывал имущество, не совершал подозрительных сделок и добросовестно уведомил управляющего обо всех долгах. Стандарт добросовестности по ст. 213.28 ФЗ-127 - не идеальная кредитная история, а честное поведение в ходе самой процедуры.

## Срок и стоимость

Процедура заняла **около 8 месяцев** от подачи заявления до вынесения определения об освобождении. Основные расходы:

- Депозит на вознаграждение ФУ - 25 000 ₽ (обязательный по закону).
- Публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» - около 15 000-20 000 ₽.
- Юридическое сопровождение подготовки документов - от 20 000 до 50 000 ₽ (зависит от числа кредиторов и сложности).

Итого личные расходы - в диапазоне **60 000-95 000 ₽**, то есть около 5-8% от суммы списанного долга.

## Итог

Все 1,2 млн рублей долгов списаны. Исполнительные производства закрыты. Жильё не затронуто. В течение всей процедуры на руках у должника оставался прожиточный минимум каждый месяц.

## Что было бы, если...

**Если бы должник не подал на банкротство:** приставы продолжали бы удерживать с карты поступления сверх ПМ, долг рос бы за счёт процентов и пеней, а с доходом ниже ПМ погасить 1,2 млн нереально ни за год, ни за пять лет.

**Если бы должник «забыл» указать один из займов:** кредитор, не включённый в реестр, мог продолжить взыскание уже после завершения процедуры - долг перед ним не списался бы (ст. 213.28 ФЗ-127 освобождает только от заявленных требований). Полный список - единственная страховка.

## Правовая основа

- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4 - подача заявления гражданином-должником.
- ФЗ-127, ст. 213.6 - рассмотрение обоснованности заявления о признании гражданина банкротом; п. 2 ст. 213.24 - введение процедуры реализации имущества.
- ФЗ-127, ст. 213.11 - последствия введения процедуры (приостановление исполнительных производств).
- ФЗ-127, ст. 213.25 - конкурсная масса; исключение прожиточного минимума.
- ФЗ-127, ст. 213.28 - освобождение гражданина от обязательств; основания для отказа.
- ФЗ-127, ст. 20.6 - фиксированное вознаграждение финансового управляющего (25 000 ₽).
- ФЗ-127, ст. 223.2 - условия внесудебного банкротства через МФЦ (лимиты долга).
- Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48, п. 1 - порядок исключения имущества из конкурсной массы.
- Налоговый кодекс РФ, ст. 333.36 (ред. ФЗ-259 от 08.09.2024) - освобождение гражданина-должника от госпошлины при подаче заявления о банкротстве.
- ГПК РФ, ст. 446 - имущество, не включаемое во взыскание (единственное жильё, предметы быта).